一、导论（一）分析题目的背景（二）我国高校大学生医疗保险的意义二、阐述大学生医疗保险制度理论（一）介绍现今国家医疗保障，社会医疗保险及其制度模式（二）分析大学生医疗保险的特殊性与必要性三、分析大学生医疗保险发展历程

（一）公费医疗管理模式

（二）公费医疗和商业医疗保险相结合

（三）社会医疗保险模式四、阐述大学生医疗保险的基本现状（一）大学生医疗保险制度存在的问题

1.大学生对医疗保险知之甚少

2.高校尚未发挥在医疗保险中的积极作用

（二）大学生社会医疗保险覆盖度

1.自愿参保影响参保积极性

2.异地医保制度差别大，报销难五、进一步完善大学生医疗保险政策的对策

（一）加大宣传力度

（二）提高学校医疗的服务质量，完善学生医疗体系

（三）增加校园保险的选择权，全方位保障学生转移风险

六、结论

高校大学生医疗保险现状研究及对策分析

【摘要】：

 本文从当前我国高校大学生医疗背景出发，分析大学生医疗保险发展历程，指出大学生医疗保险的基本现状以及存在的问题和隐患，绝大多数的学生对保险知识相对比较缺乏，对医疗保险意识不强，不重视投保心理。通过加强大学生新型医疗保险的法制建设，加强政府的资金投入与政策支持，完善我国大学生新型医疗保险制度，提高大学生的医疗保障水平，切实确保大学生健康生活。

【关键词】：医疗保险、现状分析、覆盖、保障

【正文】：

中大国金青年传媒中心在7月11日发布了一则通知，根据广东省相关文件要求，在校全日制大学生（本科生和非在职全日制研究生）均应参加基本医疗保险。学生参保按属地管理原则，即广州校区学生参加广州市城乡居民医疗保险，珠海校区学生参加珠海市基本医疗保险。现将参保及缴费相关事项通知如下，请各院系（单位）组织落实相关工作。

一、大学生医疗保险

大学生纳入城镇居民医疗保险，首先，保证了国家建立覆盖城乡居民医疗保障体系的无缝衔接。其次，在校大学生均可参保，参保范围涵盖省内各类高校（包括民办高校、独立学院）、科研院所的在校本专科学生及非在职研究生，特别是对于民办高校和独立学院来说，凸显了教育的公平。另外，在学生个人缴费的基础上，根据高校隶属关系，分别由中央、省和所在市财政按规定的标准实行分类补助。商业保险难解决患大病导致的过高医疗费用。 多年来，由于经费短缺，公费医疗名存实亡（民办高校和独立学院没有财政补贴）。针对大学生患病率较低、患大病学生时有发生、突发伤害事故较多、学生无收入来源、垫付能力弱等特点。全国各高校普遍采用购买商业保险来解决大学生医疗保障问题。商业保险模式一定程度上缓解了大学生就医困难，也减轻了学校及主办者的压力，但商业保险主要解决学生突发伤害、患大病门诊以及住院的医疗保障问题，而没有解决学生的普通门诊医疗保障问题，和少数学生因突发伤害、患大病等原因医疗费用过高的经济负担。

（一）背景

2009年，国务院根据关于加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系和开展城镇居民基本医疗保险试点工作的总体要求，坚持自愿原则，将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围，并继续做好日常医疗工作。大学生纳入城镇医疗保险的政策有助于减轻大学生的经济负担，使大学生可以得到更好的治疗，但是随着政策的不断实施，在政策的实施过程中依然存在着许多问题。

（二）我国高校大学生医疗保险的意义

近年来，我国大学生健康状况不容乐观。从媒体新闻报道，我国大学生身体素质开始下滑，亚健康问题日益严重，虽然由于营养的改善等因素促使身高、体重、力量明显提高，但肺活量和耐力素质明显下降，肥胖率逐年增加，同时，每年因疾病发病休学退学人数呈逐年上升的趋势，为了我们未来的国家栋梁，我们应该在前进中不断摸索更加完善的大学生医疗保险政策。

二、阐述大学生医疗保险制度理论

随着2008年10月国务院办公厅《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》的发布，我国大学生医疗保险制度正式纳入国家社会保障计划，实现了由从传统的公费医疗模式，以及现阶段的商业医疗保险模式向社会医疗保险模式的转变。在这新一形势下，大学生医疗保险待遇取得了根本性的改善，但也暴露出一些问题。因此，进一步开展对大学生医疗保险现状分析与对策思考，有利于充实大学生医疗保险制度理论研究，具有重要的理论价值，同时可以为相关部门决策提供一定的理论依据。

（一）介绍现今国家医疗保障，社会医疗保险及其制度模式

医疗保障制度有多种形式构成，主要有社会医疗保险、公费医疗、商业医疗保险、社会医疗救助以及补充医疗保险等形式。其中，社会医疗保险是最重要的形式。社会医疗保险是由国家负责建立的，为解决全体公民或所有社会劳动者因为疾病和非因工负伤，丧失劳动能力后的治疗和生活问题给予物质帮助的一种社会保险制度。它具有一定的自身特点，如保障对象的广泛性、涉及面广、结构复杂、保障的服务性、给付频率高、费用控制困难等等。同时，社会医疗保险遵循强制性、共济性、福利性、效率与公平统一性等原则，对国民健康以及经济和社会发展发挥着重要作用。世界各国医疗保障主要是四种典型的制度模式：

1.国家医疗保险模式，该模式由政府负责筹资并控制医疗服务和设备资源，医院直接向国民提供免费或低价收费的医疗服务，从而保证每个人都能平等地享受必需的医疗服务。该模式由于国家直接介入掌控，财政压力大，服务质量难以提升。

2.社会医疗保险模式，该模式以雇主和雇员缴纳的社会保险金为主要筹资渠道，政府酌情补贴。世界大多数国家采用这种模式。该模式充分体现效率与公平，但受利益驱使，医疗费用和保费缴费率上升较快。

3.商业医疗保险模式，该模式完全依据市场规律运行，通过私人购买私人医疗保险来筹资。医疗服务偿付形式多样，费用开支巨大，公平性较差。

4.储蓄医疗保险模式，该模式强制性把个人消费的一部分经储蓄方式转化为医疗基金，自储自用，医疗保健是一种自我的责任，政府只对弱势群体提供必要的帮助。患者有较大的择医自由。该模式有效解决医疗保障问题，但缺乏互助和共济。（注1）

（二）分析大学生医疗保险的特殊性与必要性

我国大学生作为一个特殊的群体，具有人数众多、流动性较大、经济不独立、健康状况良好、综合素质较高、学习就业压力大等特点。随着生活环境的变化与社会压力的增大，当前大学生面临着越来越多的疾病风险挑战，在多重压力下，大学生的健康状况有所下降，而身体状况对其学习和生活的影响也很明显。疾病风险年轻化使大学生医疗保险尤为重要。实行大学生社会医疗保险，保障在校大学生在遇到疾病时能够得到一定的经济救济，可使大学生在校期间减轻疾病带来的经济压力和精神负担，有效提高在校学生整体水平，确保充分学习，以乐观积极的心态对面生活。大学生接受的是高等教育，是我国教育层次较高的人才，也是经济发展和社会建设的后备力量，大学生应受到政府的保护，在医疗待遇方面得到公共财政的支持，才能保证人才的可持续发展。完善大学生医疗保险制度不仅是对大学生群体的保护，也是对国家人才发展的重视。

三、分析大学生医疗保险发展历程

（一）公费医疗管理模式（1998年前）

自50年代初起，我国大学生在医疗方面享受工费医疗制度，这对满足大学生健康保障需求和提高大学生身体素质起到了举足轻重的作用。但随着大学生人数的壮大，政府部门在公费医疗的投入上不断加大，据统计，平均每位学生每年所花费的医疗费用至少为120-130元，财政压力增大，随着高校的扩招、民办高校的兴办，公费医疗力不从心，享受公费医疗待遇的对象范围也逐步缩小。

（二）公费医疗和商业医疗保险相结合（1998-2008年）

随着传统的大学生公费医疗管理模式弊端的逐步暴露，很多高校不堪重负，在原来公费医疗的基础上引入了商业保险，形成了公费医疗和商业医疗保险相结合的医疗保险管理模式，这种模式改善了大学生的医疗待遇，提高大学生医疗保障力度。但这种模式也有不足之处，由于学校经费局限性，商业医疗保险基本由学生自主承担，造成商业医疗保险参保率不高，赔偿封顶线过低，对于大病高额的医疗补助，依然是无法满足。

（三）社会医疗保险模式（2008年到至今）

2008年10月，国务院办公厅发布了《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》，我国大学生医疗保险制度正式纳入国家社会保障计划，实现了由从创痛的公费医疗模式，以及商业医疗保险模式向社会医疗保险模式的转变。社会基本医疗保险具有缴费标准低、政府给补助、大病有保障、看病较方便等特点。较商业医疗保险，社会医疗保险有着不可替代的优势。社会医疗保险是一个长期稳定的社会保障制度，不受市场经济冲击，不断进步，长期稳定发展，而商业医疗保险由于其盈利性的目标，加上没有明确的国家政策支持以及保险行业操作不够规范等原因，商业保险的稳定和和持久性遭质疑。（注2）

四、大学生医疗保险的基本现状

（一）大学生医疗保险制度存在的问题

1.大学生对医疗保险知之甚少

多数学生对自己的健康感觉良好，对大病和重病的发生认为几率小，不会发生于自己身上，而且以往的群众对保险都比较反感，一听到保险就抗拒避开，个人参保的意愿不太高。其实，我在工作中为学生整理索赔资料报销时发现，有不少学生是患突发性意外疾病、意外受伤和大病住院治疗的，患病种类复杂多样，如恶性肿瘤、骨折、胃癌、室性心动过速、年轻化糖尿病、肺结核、免疫系统疾病等。如果学生不幸患有这些疾病，不是几百几千就可医疗痊愈的，有的是几万甚至几十万的保守治疗。在实际就医过程中如何结算报销呢？如果是普通门急诊在医保定点医疗机构就医，由本人先行垫付医疗费用，拿发票回校，高校审核后按规定报销医疗费用。如果是住院及大病门诊，凭医疗保险经办机构印刷的住院结算凭证，在医保定点医疗机构就医。按规定可报销的医疗费用直接纳入医保，不用先行垫付。

2.高校尚未发挥在医疗保险中的积极作用

长期以来，各级政府高度重视学校安全工作，采取各种措施确保学校安全，关爱学生健康成长。最近这几年，学生出险率一年比一年高，出险的状况层出不穷，教育部门特别重视学校责任风险，把化解学校责任风险作为一项重要工作来抓。高等院校、民办教育机构责任风险管理的发展严重滞后，为什么会出现这种情况呢？这跟学校对这类保险不太认识和重视有关系。

（二）大学生社会医疗保险覆盖度

1.自愿参保影响参保积极性

虽然社会保障部要求在校大学生必须全部纳入城镇居民基本医疗保险保障体系，但这项工作必须是坚持自愿原则。即鼓励但不强制购买，可以拒绝参保。对于那些保险意识淡薄、保险意识落后就可以有拒绝的理由。而往往就是那些不参保的学生就最没有医疗费支付能力，一旦患病，尤其是重大疾病的时候，完全没有社会医疗保险提供的保障。

2.异地医保制度差别大，报销难

有些高校的大学生突发疾病需要在老家当地医院就诊，但在具体实施方案上各省差异是比较大的，在医疗费用报销额度差异大，有些省份学生在就读地治疗所产生的费用可以按照就读地所在省份的有关规定报销，有些省份则不允许此方式进行报销。

五、进一步完善大学生医疗保险政策的对策

（一）加大宣传力度

参保是出于个人意愿，学校不会强迫任何人必须参保。但由于个人安全问题，学校强烈建议每个学生都能为自己买一份医疗保险，未雨绸缪，毕竟我们都不知道明天和意外哪个先来。电视或者新闻媒体都会惊现一批因饮食不良住院的学生，别说看病，吃饭都成问题，所以，为提高我校学生医保参保率，减轻患病学生经济负担，确保大学生医保参续保工作有序推进。充分利用班会、年级大会等大型组织活动开会的机会进行全面讲解，不要纯粹将书面宣传材料分给学生，对于学生究竟有否阅读，是否理解内容都需要重视。

（二）提高学校医疗的服务质量，完善学生医疗体系

总体来说，大学生发生疾病首先选择去的是学校的校医院，但可能会面临没有急需的药物，药品效果不明显。学校应该重视校内医院的建设，加大医疗设备的投入和丰富药品的种类，提高医生的职业素质，保障学生在校生病能及时得到治疗，防止病情恶化。

（三）增加校园保险的选择权，全方位保障学生转移风险

无论是商业医疗保险还是社会医疗保险，需要考虑大学生没有收入来源的特点，自缴比例不宜过高。对于学生而言，几百元的保险费用不是小数目，过高的自缴比例可能降低学生的自主参保意愿。除了医疗保险，关于校园的保险，我接触大概有两种，一种是校园方责任险，由校方作为被保险人购买的，另一种学生意外险，是需由学生自愿购买，不是商业保险，也是需要以学校为单位的投保，只是被保险人是学生，根据校园事故风险分析，重大疾病呈低龄化。在我的工作中，也有处理过一些关于在校学生疾病住院的理赔案件，其中一所高校的陈同学患有急性淋巴细胞白血病，在2016年6月6日住院，经过断断续续的几次治疗后在同年的10月19日不治身故。该生在校期间在学校组织下从2015年开始购买学生意外保险，但家长不太清楚此保险的保障范围和条款，听取老师的指引，电联保险公司报案，对方听了片面的陈述后拒赔，面对亲人的离去，家属很悲痛无助，于是寻求我司工作人员帮忙协助找保险公司索赔，这款学生意外险保费只需100元，保障时间为期一年，保障责任是：被保险人因意外伤害所导致的死亡和残疾，但学生意外伤害保险责任还包含疾病的死亡。只要是被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，保险人就承担保险责任，给付保险金。保险方案是意外或疾病身故、意外残疾或烧伤 20万、附加意外、疾病住院医疗保险住院7万，附加意外伤害门诊医疗保险门诊1万。我司接到家长求助信息后马上跟保险公司理赔员联系，连同家长一起到所在的医院调取所有的住院诊疗情况，抢救经过情况书，也到学校跟老师了解过陈同学平常的身体情况没有特殊异样，多方面的查勘证实不属于先天性疾病，也不是既往疾病，可走索赔流程，保险公司按条款疾病身故20万赔付给家长，让这个处于沉痛的家庭中获得一点安慰。

校园方责任险是根据责任划分赔付比例，剩余部分可由学生意外险继续赔偿。教育行业责任风险是教育设施方面指的是因学校所有的建筑物、设施设备等管理不善造成的学生伤害事故中的责任风险，或者是校舍、办公楼和运动器械等因设计建造或使用过程中发生与校方相关的意外事故而造成的学生伤害风险。教育仪器设备在日常运行操作中，因校方管理不当，发生不可预料的毁损或故障给学生带来的伤害风险。

第二个案件，是校内坠楼死亡案，2014年3月5日，佛山某高校李同学外出实习期间回到学校从宿舍楼坠落身亡。家长向学校索赔19万元，保险公司无过失险赔付15万元，学校自资赔付4万元。但可惜李同学当时没有买学生意外险的，没法再获得学生意外险的身故赔偿。

五、结论

综上所述，除了疾病医疗索赔，也有学生是在校园意外受伤而医疗索赔的。各地要充分利用保险的经济杠杆作用，督促学校科学评估校园活动安全和教学安全风险，完善管理制度。充分利用各种媒介，采取多种形式，加强对师生的安全教育，增强安全意识、风险意识、防范意识和责任意识。定期对学校教育教学设备、设施、场所进行安全排查，对学校组织的各类活动和管理的各个环节进行风险分析，提高风险意识和风险识别防范能力。开展安全宣传教育。利用各种媒介，让广大师生了解校方责任保险工作是一项利国利民的好事。学习风险预防和简单事故处理的知识，提高风险管理能力。制定学校安全事故应急预案，并定期组织师生演练，切实提高应急管理意识与水平。一旦发生安全事故，及时处置，同时按程序及时上报有关情况，并作好证据的资料收集工作，以便保险公司顺利进行取证和理赔工作。提高大学生的医疗保障水平，切实确保大学生在校健康生活。

【引文注释】：

注[1]王虎峰.《医疗保障》（M）.北京人民大学出版社，2011:11

注[2]林义.《社会保险》（M）.第二版.北京：中国金融出版社，2003:174

【参考文献】：

[1]吕悦.中国医疗保险.中国社会保障报，2013-12-28（5）

[2]郭清.《中国医疗保险政策解读》，2015-2

[3]佛山市教育局安全保卫科编印.《校园安全管理法规制度汇编》，2013-1

[4]李丹.《中国工业年鉴》，2014年第04期

[5]李想.现代交际，2014（9）

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