一、 绪论3

二、 浙江泰隆商业银行发展现状3

（一）浙江泰隆商业银行网上银行发展概况3

（二）浙江泰隆商业银行风险管理体系4

三、 浙江泰隆商业银行网上银行发展中面临的风险分析5

（一）信用风险5

（二）操作风险5

（三）法律风险6

（四）技术风险7

四、 浙江泰隆商业银行网上银行风险管理的措施建议7

（一）加快与推进社会信用体系建设，培育风险控制文化7

（二）研发与应用安全可靠的系统，保障网银安全8

（三）提高用户风险防范意识，增强信任度8

（四）采用多元化管理，开拓新业务9

（五）健全法律制度体系，加大网银监管9

 

内 容 摘 要

本文从泰隆银行网上银行出发，指出现在泰隆银行网上银行存在的信用、操作、法律、技术的风险，提出加快与推进社会信用体系建设，培育风险控制文化；研发与应用安全可靠的系统，保障网银安全；提高用户风险防范意识，增强信任度；采用多元化管理，开拓新业务；健全法律制度体系，加大网银监管等对策。

关键词：网上银行 风险管理 浙江泰隆商业银行

浙江泰隆商业银行网上银行风险管理

绪论

我国互联网发展的较晚，但是速度很快。根据CNNIC最新的统计报告显示，截止到2015年6月31日，我国已经有6.68亿网民，互联网普及率上升到46.8.1%。这就为我国网上银行的发展提供了很大的空间。经过十多年的发展，到2014年年底，网上银行已经覆盖了所有的国有银行和股份制银行。可以说，网上银行的发展推动了商业银行的发展，拓宽了其业务范围。目前，我国网上银行的发展正处在高速发展阶段，但同时也面临着巨大的风险，既有外部经济环境方面的因素，也有自身经营管理方面的因素。因此。强化网上银行业务的风险管理势在必行。泰隆银行是网上银行服务的先驱，为台州首家率先推出网上银行服务的城市商业银行。因此泰隆银行的网上银行问题是比较能反应现阶段各个银行网上银行所存在的问题，通过解决泰隆银行网上银行的信用、操作、法律、技术等问题，可以为其他银行起到鉴戒作用。

 浙江泰隆商业银行发展现状

（一）浙江泰隆商业银行网上银行发展概况

浙江泰隆商业银行成立于2006年，前身是1993年成立的台州市泰隆城市信用社，是一家致力于小微企业金融服务的商业银行。经中国银行监督管理委员会批准，2006年8月15日，台州市泰隆城市信用社成功改建成浙江泰隆商业银行。目前拥有6500多名员工、近200家分支机构，服务范围涵盖浙江、上海、苏州等长三角区域。截至到目前，泰隆银行已累计向小微企业发放贷款100多万笔、5000多亿元。

浙江泰隆商业银行作为区域性股份制商业银行,截至2015年12月，泰隆银行资产规模已超过850亿元，共有99家分支机构，服务覆盖台州、丽水、杭州、宁波、金华、上海、衢州、苏州、嘉兴、湖州等十大区域。自2007年起,泰隆银行连续7次被银监会评为2B级,在全国124家城商行的监管评级中名列前茅,4次被中国银监会评为“小企业金融服务先进单位”,并被评为“全国先进基层党组织”、“全国文明单位”和“全国职工职业道德建设先进单位”。泰隆银行在十几年的发展过程中逐渐形成了适合区域性城市商业银行发展的“泰隆模式”,为其他城市商业银行的发展提供了一条可以复制的道路。

泰隆银行是网上银行服务的先驱，为台州首家率先推出网上银行服务的城市商业银行。

目前来看，泰隆银行开展的网上银行业务涉及个人网上银行、公司网上银行以及手机银行。通过计算机、手机等电子终端向客户提供开户销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。

然而，泰隆银行的网上银行操作较为复杂，密码数量多，同时网上支付系统不稳定，同时近年来手机银行受到越来越多的客户认可，手机银行的业务量在不断增加，这也是手机银行操作方便，手续费低的作泰隆银行以后还是有必要加大在技术上的投入，适应互联网金融发展的大趋势。

（二）浙江泰隆商业银行风险管理体系

目前我国大多数商业银行都有专门的网上银行管理部门，浙江泰隆商业银行为更好地推广网上银行业务，特别设立了专门的网银业务小组，人员由其他部门抽调组成，包含技术、销售、客服等8人。但是其管理还是比较处于粗放型的，网上银行面临各种各样的风险，各部门之间没有加强监管联系成立高效成熟的风险管理团队，分类管理不同的风险，工作效率偏低，严重影响银行风险管理。

为规范网上银行业务的操作，泰隆银行建立了较为完善的内部审计、内部控制等管理制度，例如《浙江泰隆商业银行网上银行业务流程与管理条例》、《浙江泰隆商业银行网银安全操作规范》等。其中，银行内部审计制度也是影响网上银行风险控制的一个重要环节，目前泰隆银行的内部审计部门缺乏权威、审计方式落后、审计人员缺乏网上银行专业知识，难以识别风险，无法对网上银行风险进行实时监控形成有效监督网上银行。

泰隆银行对于全行的员工培训十分重视，在新入职或者年中培训中都会重点讲述网上银行业务的具体内容、操作流程、安全事项等，提升他们的网上银行操作规范性和增强他们的风险意识，培训结束还将开展考试、实操考核。特别是对于一些技术人员的要求较高，高度重视银行自身系统设计、风险监测等技术，从源头上降低网上银行的风险。此外，通过银行推行有效的宣传措施，如：银行职员的口头提醒、社交网络、视频等通俗易懂的方式宣传网上银行风险，不断提高用户安全意识。

浙江泰隆商业银行网上银行发展中面临的风险分析

（一）信用风险

信用风险是指由于信用质量发生变化而影响网上银行的价值，从而有导致银行或用户损失的风险。它被认为是最复杂的风险，通常包括违约风险和结算风险。它对于网上银行的生存和发展具有重大影响。在我国的经济活动当中失信的现象比较严重的情况下，网上银行虚拟的银行服务手段，使得大多数个人或企业客户对网上银行采取的是观望态度。据2014年浙江泰隆商业银行的调查报告显示，网民对网络安全与信任的总体认同度中，其中认为“我在互联网填写注册信息是真实的”占47.5%，认为“在网上进行交易是安全的”仅占27.6%，35.2%的网民对目前的互联网诚信状况感到不满，加上对最近发生的一系列典型网络犯罪事件的恐慌,网民对网银信任感偏低。这里所说的不信任感不仅仅是客户企业对网上银行的，还包括银行对客户的。泰隆银行网上银行要实现盈利，就必须吸引到大量的用户，而用户不敢用，银行也担忧用户的信用，这种情形下不但影响到银行的经济收益，甚至严重阻碍了网上银行业务的发展，即是产生了网银业务的信用风险。

（二）操作风险

操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或者不利的外部事件所造成损失的风险，根据《巴塞尔新资本协议》，操作风险可以分为人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。据浙江泰隆商业银行资信部门最新调查显示，九成的网民曾被仿冒网站欺骗，五成的网民账号及个人信息曾被盗或篡改，如此蔓延下去，操作风险可能会导致整个金融网络的瘫痪，造成难以估量的损失，防范操作风险成了网上银行风险的核心。但是，操作风险具有普遍性，不具有营利性，更加不可避免，只能在一定情况下尽可能地降低。而降低操作风险的关键在于人员素质的提高和技术的支持。随着我国各技术领域国内发明专利申请均呈增长态势，数据通信技术的发展，为网银的发展奠定了技术基础，而另一方面，泰隆银行网银技术的发展跟不上用户的需求，有80.9%的网民希望网上银行服务安全更有保障。最近出现的因使用网银发生的洗钱、盗窃等案件，一直让人心有余悸。如果银行不能尽可能开发新技术保障网银安全，让黑客或银行内部员工可以通过非法手段网络进入银行的电脑系统删除和修改网上银行的程序，盗用他人身份接管网络银行客户的储蓄和信用账户，同时客户在缺乏安全知识的情况下进行不规范操作，就会使网络银行和客户双方都遭受损失。发生该种风险时银行须承担客户损失资金的偿付和系统修复的成本，此外还会影响到泰隆银行的形象和客户对银行的信任，进一步加剧了信用风险。

（三）法律风险

法律风险是指由于无法满足或者违反法律的要求，导致银行不能履行合同，发生争议或者诉讼或者其他法律纠纷，而可能给银行或者用户造成经济损失的风险。由于网上银行具有国际性，它模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的各个角落，这样就向传统的基于自然疆界和纸制合约的法律法规提出了挑战。目前，网络银行在我国还处于起步阶段，我国网银法律风险的表现如下：一是由于网络银行业务涉及到诸多法律，如消费者权益保护法、知识产权法、货币发行制度等，银行就容易因使用电子货币或使用虚拟金融服务而损害客户隐私以致于被提起诉讼，或因在自己的网页上建立与重要客户的链接而陷入官司纠纷。二是由于缺乏对网络犯罪分子的严惩措施，犯罪分子可能利用网络银行从事洗钱活动从而使银行被动违反反洗钱法律，电脑黑客也可能利用多种手段连接网络银行客户的网页使客户迁怒于银行，罪犯利用假造的证书以银行名义销售给客户，受骗者可能将银行作为起诉对象等。一般来说，一旦引起纠纷起诉到法院，法院比较看重弱势群体的利益，银行就面临被判罚款、行政处罚、民事赔偿以及刑事责任等诸多窘境，影响泰隆银行网上银行业务的正常开展。

（四）技术风险

网络金融提供的各种服务还有对于风险的把控全部都是利用计算机来实现的，所以，网络金融在技术层面可能发生的风险就与信息系统以及技术、安全息息相关。尽管泰隆银行网银有层层的保护，而且在安全防护上面不断地更新，以确保能够让网上银行顺利的运转，不过，安全问题还是不容忽视的，也是最容易出现问题的地方。这种类别的风险不仅包括电脑本身出现问题，还包括了在网络上受到一些攻击的行为，被病毒木马的破坏等。依据有关的数据显示，电脑自行停止运行后果是最为严重的。网络黑客现在攻击目标越来越多，手法也不断更新，攻击次数也越发频繁，这些黑客能够通过系统里面存在的一些缺陷来做一些不法的行为，比如入侵他人电脑，盗用信息、滥发 Email 等等。而一些病毒木马可以依存于网络进行传播，而且速度特别快，假如有一个程序被木马病毒侵袭了，那么这台计算机包括这个计算机所在的网络就会被侵袭，会带来毁灭性的后果。而在系统上出现的安全性风险不但会让服务终止，更会让泰隆银行蒙受较大的损失，并且让网上银行客户失去对网上银行的信任。

浙江泰隆商业银行网上银行风险管理的措施建议

（一）加快与推进社会信用体系建设，培育风险控制文化

首先要借鉴国际先进的风险管理理念，树立本行的风险管理核心理念，并努力提高员工的综合素质。其次，加快推进社会信用体系的建设。由于社会信用越高，网络银行发展越快，所以我国网络银行应协调工商、税务、公安、保险等各部门建立一个统一、高效、客观、公正的社会信用体系，降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。接着，我国商业银行应制定《风险管理文化培育实施方案》，逐步建立完善的征信系统，明确征信系统的内容，明确各方的权利和义务。最后，要加大宣传，逐步培育以“诚信、公正、守法”为标志的良好的企业风险控制文化。

（二）研发与应用安全可靠的系统，保障网银安全 

1.研发具有自主知识产权的风险控制系统

建立一个安全可靠的风险控制系统，是防范网上银行风险的关键。上文的分析可以看出，网银没有自己的风险控制系统，已经在网银诈骗中吃亏不少，而且网银诈骗等多采用虚假网站的手段，对此，自主研发一个风险控制系统显得特别重要。例如，建立网上银行“反欺诈绿色地址栏”，防止黑客有机可乘。这个风险控制系统应包括事前防范系统、事中监控系统、事后控制系统三大系统。这三大系统是相互促进，相互协调的，具体步骤如下：银行应在充分风险评估的基础上，建立危机管理制度，强化对危机损害的控制力，在努力缩短危机处置时间的同时，启动可靠的灾难备份策略和完备的业务技术应急预案，在危机发生时，借助传媒进行必要的信息披露，消除客户对网银业务乃至传统业务的信心危机，避免经营遭受重创，将危机损害控制在最低限度。

2.应用安全可靠的交易系统

研发成功后，关键还在于应用。只有在应用中加强技术的防范，才能保障客户信息和业务交易安全。例如，可以采用多层网络防火墙、网络入侵检测、防病毒及漏洞扫描技术，防范来网络的攻击，也可以采用Netsafe安全代理服务、Web安全服务及客户端强制128位加密算法等措施，保护网络银行的交易安全，还可以加强访问控制，采用认证技术对内部员工进行身份识别、操作时段控制和授权控制，降低内部操作风险，提高客户信息和业务交易的机密性及完整性。

（三）提高用户风险防范意识，增强信任度

据上文分析,由于网上银行操作的复杂性和客户的不习惯，极有可能出现因用户的疏忽或错误操作而引起风险。因此,提高用户的风险防范意识，增强其信任度，对防范风险起到很大的作用。首先,采用网络、应用手册、广告等对网上银行的业务流程进行演示,甚至公开培训，特别是对于容易被诈骗的关键点要一一罗列出来，这样可以使客户了解网上银行业务的运行流程，清楚自己应当在哪些方面注意防范。其次，要多从安全角度宣传网银的可靠性，网银操作实现“傻瓜化”， 通过服务协议、交易规则、安全提示等多种形式帮助客户培养安全使用网络银行的良好习惯，使用户从心里上接受新生事物，理性看待网上银行安全，认识到网银风险是可控可防的。最后，完善信息反馈服务，促使用户遇到问题多点咨询，多提出建议。在网络化的今天，用户与开户行的交流十分便利，反馈信息的成本很低，只有这样，才能从主观上了防范了风险。

（四）采用多元化管理，开拓新业务

一方面，银行要对症下药，开展多元化管理。网络银行发展的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，只有完善网上银行客户管理系统，才能适应网络金融发展。银行可以从以下两方面努力：一是强化多渠道管理，加强电子银行发展的科学规划。网上银行的多渠道整合,可以实现各渠道信息共享,客户资料共享,增加接触客户机会和交叉销售机会,有效配置物理网点；二是加强与多个连接合作，不仅要尽可能多地链接电子商城，而且还要更多地链接企业网站，着眼于在B2B交易模式中担当重任。只有这样，网上银行业务的快速发展才能成为可能，才能避免网银的品牌风险和战略风险。另一方面，要以市场为导向，促进多功能业务。首先，积极开展业务创新，通过调查统计，了解用户的需求和爱好，开创新的业务功能。其次，进行业务功能的整合。网络经济时代，客户需要便捷的全方位的服务，对某些业务功能的整合，显得很有必要。最后，通过呼叫中心、数据仓库、数据挖掘技术，提升客户服务水平和客户盈利能力，从而有效地规避了客户风险。

（五）健全法律制度体系，加大网银监管

健全法律制度体系、加大网银监管是有效控制风险的重要基础。下面分点论述：

1.建立完善的法律制度体系

网络的国际化、全球化促成了以网络为基础的网上银行业务及其有关法律问题的国际化,法律法规需要进一步建立、健全和完善,才能保障电子银行业务健康发展和创新。在法规空白点较多的问题情况下，我国网络银行立法在借鉴和吸收国外立法的先进成分和维护传统立法基础上，逐步制定《网上银行法》，这种渐进型立法,容易形成上层是综合性的法规,下层是针对网上银行的不同方面制定具体规则或条例,这不仅符合我国国情，也符合国际上较通行的做法，更具有可行性，更能解决网银的法律风险。因此，我国应该渐进地制定适用于网上银行的相关法律条文，这种法律条文应该包括两个部分：一是用于促进和监督监管网上银行业务的开展和发展；二是用于惩治网络银行黑客侵袭，打击对网络银行进行的非正常干扰和破坏。

2.加强监管系统的维护和完善

首先要加强国际合作。其次要建立和规范安全、统一认证体系。我国的认证体系主要有两类，一类是国家级的认证机构，二类是银行内部的认证机构，多种认证，不仅浪费资源，也不利于监管，统一认证，更能维护好用户的合法权益。再次是适当限制客户的准入资格和严格的客户身份认证，这样就可以在源头上防范网银诈骗。最后是发展功能型金融监管体制。功能型金融监管体制强调的是跨产品、跨市场、跨机构的监管，要求管理层必须设立专门机构对金融业实行整体监管，并通过专门的裁定原则和机构对新涌现的金融产品的功能进行分析定性，适时解决该金融产品的监管归属问题。总之，我国仍然需要不断借鉴国外先进的规制网银风险的经验，并与我国实际国情相结合，借鉴美国CAMELs的评级体系，完善我国的网银风险评级体系。

参 考 文 献

1.刘亚梅.我国网上银行风险管理及防范[J].科技资讯，2014(15).

2.靳鸿鹤.网上银行风险管理与措施分析[J].商场现代化，2013(16).

3.李金秋.浅谈我国网上银行风险管理对策[J].山西经济管理干部学院学报， 2012(01).

4.吕玉梅.我国网上银行风险管理问题分析[J].科技创新与应用，2012(32).

5.孙畅.建行辽宁省分行网上银行风险管理浅析[J].辽宁工业大学学报(社会科学版)，2015(05).

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文