浅析我国商业银行公司信贷业务存在的问题及对策建议

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浅析我国商业银行公司信贷业务存在的问题及对策建议

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浅析我国商业银行公司信贷业务存在的问题及对策建议毕业论文范文介绍开始：
XCLW136562 浅析我国商业银行公司信贷业务存在的问题及对策建议

一、我国商业银行公司信贷业务概述4

（一）商业银行信贷业务的概念4

（二）我国商业银行公司信贷业务的种类4

（三）我国商业银行公司信贷业务的特征4

（四）我国商业银行公司信贷业务现状5

二、我国商业银行公司信贷业务存在的问题5

（一）贷款增速趋缓5

（二）信贷资产质量管控压力依然较大6

（三）信贷业务结构不尽合理6

三、解决我国商业银行公司信贷业务问题的对策7

（一）加快转型支持实体经济7

（二）改革信贷机制，重视信贷市场规划，提高服务效率8

（三）突出重点投向，加强综合化服务8

（四）加强信息收集9

（五）细化区域信贷政策9

（六）打造专业化客户经理队伍，优化业绩考核机制9

四、结论10

内容摘要

2017年7月，五年一次的全国金融工作会议召开，为我国金融业未来发展明确了方向，确定了防控系统性金融风险的主基调；十九大报告及后续出台的一系列政策导向及监管意见也对我国金融业未来一段时期的发展提出了相应要求。本文即是在此背景下，结合中国工商银行公司信贷业务的发展情况，对我国商业银行公司信贷业务现状及存在的问题进行分析；并对当前形势下我国商业银行公司信贷业务未来的发展提出了建立专门对接机制、积极承担社会责任，重视信贷市场规划、提高服务效率，注重信贷周期的前瞻研判、提升主动管理风险能力，细化区域信贷政策、实行一行一策，打造专业化团队、优化业绩考核机制等应对措施和建议。本文所提出的应对措施及建议对我国商业银行在当前经济形势和监管导向下如何应对外部环境影响、提升公司信贷条线经营管理能力及保持稳健有序发展有一定借鉴意义。

【关键词】商业银行、公司信贷业务、对策

浅析我国商业银行公司信贷业务存在的问题及对策建议

一、我国商业银行公司信贷业务概述

（一）商业银行信贷业务的概念

信贷业务又称为银行信贷资产或是银行信贷业务，是商业银行经营中最为重要的资产。其运作模式为通过吸收社会闲散资金去投放到经济市场中需要的产业中，助力产业发展，银行通过存贷息差赚取收益，是传统商业银行最主要的盈利来源。

《贷款通则》中关于贷款的定义是：贷款是指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借的货币资金。关于贷款业务的定义是：指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动。

信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通承担债务的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用、最终承担债务为条件。即：商业银行以信誉为担保，通过向社会吸收资金借给有资金需求的个人或法人，自身主动承担债务的行为。信贷的最终债务人为借款人，以利息费用为代价，以自身现金流为还款来源。

根据各家商业银行公布的年度报告数据，公司信贷业务在商业银行信贷业务中占据着较大份额，同时在商业银行的利润构成中也占据较大比重。通过查阅相关书籍，公司信贷业务的表述主要如下：公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

（二）我国商业银行公司信贷业务的种类

商业银行公司信贷业务按以下方式分类：

1.按照贷款用途

按照贷款用途的不同可以分为：自营贷款（银行合法筹资、自主投放、风险自担、自收本息）、委托贷款（他人委托，银行受托但不担风险）、特定贷款（国家特批，银行承担社会责任）。

2.按照贷款期限

按照贷款期限的不同可以分为：短期贷款（期限不超一年）、中期贷款（期限大于一年小于等于五年）、长期贷款（期限超过五年）。

3.按照贷款方式

按照贷款方式的不同可以分为：信用贷款（借款人以自身信用支持的贷款），担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款同属这类贷款，此类贷款有一定的资产支持），票据贴现（资金需求方出售自持未到期的商业或银行承兑汇票来进行融资的贷款）。

按照业务品种的不同可分为：流动资贷款、贸易融资、项目贷款、房地产贷款、固定资产支持融资、并购贷款、票据业务及其他信贷业务等。在银行实际业务开展中，这种分类方式是最常见的。

（三）我国商业银行公司信贷业务的特征

1.公司信贷业务在商业银行经营中依然占主导地位

从营业收入、收益率、存款付息率等指标来看，公司类客户明显高于个人类客户。公司类客户贷款余额始终处于主导地位，虽然近年来居民类贷款增速较快，但贷款余额依然远远低于公司类客户。

2.综合化服务方案趋势明显

为进一步稳定客户关系、扩大收入来源，针对跨地区经营的大型企业集团客户，商业银行往往以融资支持为基础，将业务重点放在全方位的资金管理方面，在提供具体服务时，更加突出综合化，更加强调以客户为中心的理念；以公带私，部门间协作趋势更加明显。

3.小微企业贷款增速较快、竞争加剧，服务日趋专业化

小微企业客户是当前各家银行的主攻点及重要抓手；另外从利差及收益率方面来看，小微企业客户也是最可观的。为此，各银行都积极研发并形成有自己的一套特色产品体系。

从内部组织架构看，目前各银行均成立有专职的小微金融部门，对小微企业客户特点进行专门分析，建立有别于大中型客户的报送及审查审批机制，逐步形成独具特色的产品及服务，在具体发展中，呈现综合化、产品创新快等趋势。该措施在实际业务开展中，一方面有效促进了小微客户的扩张，另一方面也切实贯彻了政府要求解决小微企业贷款难度大、成本高等问题。

在小微企业业务具体实践中，各商业银行越来越注重品牌的建立及推广，同时聚焦于向专业化、精细化服务的转变；针对不同区域，开始侧重于区域社会及经济特点的研究分析，以便提供更加贴合当地特点的服务方案。

4.不良贷款趋于稳定，抵御风险的能力加强

我国商业银行不良贷款率整体处于上升趋势，近两年达到高点并趋于稳定；不良余额大幅度增加，但近两年增速下降；关注类贷款余额累计大幅增长，于2017年基本趋于稳定，但对商业银行拨备金及利润影响明显。

从相关利润指标来看，我国商业银行高速增长的阶段已经过去，这也与当前我国经济发展程度和阶段相匹配。从流动比、资本充足率及贷款拨备率等指标来看，我国商业银行抵御风险的能力不断增强，与国际标准对比，处于较好水平。

（四）我国商业银行公司信贷业务现状

1.商业银行公司信贷业务基本管理体系

改革开放以来，随着人民银行的拆分，我国商业银行开始向市场化方向发展，人民银行和各商业银行的职能定位愈加明确，管理体系也越来越完善。

在我国社会经济体制及服务于发展改革的总体要求下，我国商业银行信贷业务基本管理体系、架构大致是相通的，一般来讲有信贷发展规划、人员管理、审贷分离、重大事项集体审议、流程管理、合同管理、贷后管理等。

2.商业银行公司信贷业务基本流程

我国商业银行公司信贷业务流程包括业务调查、审查、审批、投放、存续期管理。从基本要求来看，五家国有行之间差别不大。与五家国有行相比，全国性股份行、地方性银行在细节要求方面较为灵活。

按照国家及监管部门等有关要求和规定，结合当前整体经济形势及自身经营情况，近年来，各家行强化了新客户准入的管理。新客户在商业银行办理公司信贷业务的基本流程为：客户准入、尽职调查、业务审查及审批、投放、存续期管理。

3.当前我国商业银行公司信贷业务整体情况

我国商业银行公司信贷业务发展情况与我国经济发展趋势是保持一致的，但增长速度约为同期经济增速的两倍左右。

近年来，随着我国经济增长速度的放缓，我国商业银行公司信贷业务整体发展速度也呈现下降趋势；并且受国家经济调控侧重点的不同以及行业周期性转换的影响，公司信贷业务在不同业务品种、不同贷款期限等细分领域的发展也呈现此消彼长、不断转换的情况。

公司类贷款余额所占比重依然较大。受我国经济向中高速、高质量发展转型攻坚期的影响，公司类贷款增长速度趋势呈下降趋势，中长期贷款增速有所上升，短期贷款及票据融资增速下降较快。受国家宏观调控的影响，小微企业贷款增长较快，房地产开发贷款增速明显下降。随着我国社会经济改革的推进，我国经济发展进入新阶段，第三产业中的服务业中长期贷款增速较快，占比越来越大，工业中长期贷款增速及占比下降明显。

二、我国商业银行公司信贷业务存在的问题

（一）贷款增速趋缓

近年来，受整体经济环境以及国家宏观调控的影响，企业经营转型压力大，导致商业银行公司类贷款投放目标的选择上越来越谨慎；国家对房地产领域的大力调控减少了融资需求，同时国家推行的地方政府发行债务置换银行融资对公司贷款的增长构成了较大压力。

从历史数据来看，一个经济体在进入经济的成熟期后，经济市场运行会自发地发生转变。原因在于在进入成熟期后，经济发展的加速度即边际增长率会下降，市场参与者在发现自己盈利下降的情况下自主寻找新的利润增长点，进行自发的改变。这各类改变形式中，以技术转变最为高效，所以回顾以往的经济发展情况，尤其是发达国家，技术性的转变带来的都是在经济低迷期的突破性创新发展，并且科技型公司的创建不能很好地匹配传统信贷融资模式，往往科技型公司没有大量的固定资产、而且科学技术这类知识产权难以评估其价值，不适于作为质押，导致信贷业务在转变期的不利发展。

依据现在阶段政策指导，当前我国正在处于向产业结构调整的创新投资导向转变的过程中。在投资导向的大量历史遗留问题中，优化经济投资结构，对供给侧进行结构型改革，使投资导向阶段的存量资金导向科技创新型产业，利用适应市场需求的创新型融资模式，使资金流向新的经济发展点。

（二）信贷资产质量管控压力依然较大

当前处于国家供给侧改革的关键阶段，在去库存、降杠杆、淘汰落后产能的严要求下，企业经营转型面临较大困难。受此整体形势的影响，当前我国银行业信贷资产质量面临的实际风险不容乐观。

根据监管部门统计，截至2017年3月末，我国商业银行不良贷款率为1.74%，不良规模约为15800亿元；虽然不良率变化不大，但不良规模却在不断扩大。根据最新要求，2018年我国商业银行将执行新的会计准则，对于逾期60天以上的将被视为不良贷款。可想而知，未来一段时期我国商业银行面临的信贷资产质量管控压力将更大、局面将更加艰难。

当前，我国商业银行新增不良贷款公司客户多为民营企业，这与民营企业在内部管理制度不够规范、主营业务不够突出、逐利性更强、受政策调整影响更大等方面存在的普遍性问题有关。该问题也让整个银行业在响应新形势下国家供给侧改革等重大举措，支持实体经济、民营经济、农业经济的发展等方面面临两难选择。

（三）信贷业务结构不尽合理

1.贷款期限结构不尽合理

从信贷风险来看，长期信贷风险远大于短期信贷，因此银行一般将资金多配置于短期信贷。但市场情况是，企业希望能长期使用资金，为满足市场需求，银行资金有选择的向长期信贷资产倾斜，但不可避免的会牺牲银行流动性。

经调查，我国信贷需求呈现出公司类中长期贷款规模扩张速度越来越快、短期贷款规模扩张速度越来越慢的趋势，但这种逐渐偏向长期信贷资产的策略可能会在局部的金融危机中因暂时的流动性风险而造成损失，所以中长期信贷资产的比重需要有前瞻性的控制。

2.贷款投放对民营企业支持力度不够

鉴于商业银行逐利避险的特性，近年来随着经济形势日趋严峻，加之部分民营企业在经营管理机制方面不够完善，银行在贷款投放的选择上越来越趋向于国企。

虽然从税收创造值、特别是增加社会就业方面来看，近些年来民营企业所做的贡献越来越大；在促进社会各方面协调发展上，其作用是显而易见的。但当前借贷双方所掌握的信息不对称情况依然较为突出，导致民企的相关信用信息不能被银行完全了解，而且获取这种信息的成本较高，导致商业银行更倾向于选择信用较好、易获取的国有企业作为贷款投放对象。

3.信贷行业分布不够合理

主要表现在：房地产领域贷款投放增长依然较快，除属于国家战略工程及项目建设外的、需要政府负偿还责任的其他基础设施类贷款占比及增速过高，传统型产业信贷支持力度依然较大，新兴及朝阳产业因为未来的不确定性较高而贷款占比较少。

与此同时，部分能耗较高、风险较大的项目还在长期存留；这与行业信贷配给政策有关，也与某些地方政府及部门的利益有关。长期来看，这将产生较大不利影响。

4.激励考核机制有待完善

（1）营销业绩考核方面

虽然在提升竞争能力及促进业务发展上我国商业银行以各种方式、各种办法研究制定并不断优化对客户经理的考核和激励举措，但在实际营销业绩考核和绩效分配中，平均主义等分配思想依然较为普遍。对公业务营销经常是以高层对接为契机，基层工作人员一般操作具体业务流程，对绩效的考核难以明确确定，大部分银行都已平均绩效的基础上按照各自的业绩计量标准对奖励进行再分配。

（2）不良贷款处罚方面

受当前经济形势的影响，商业银行公司不良信贷业务规模增加，基层营销人员将大量精力投入在逾期及不良贷款的化解和清收处置上面，而在新业务营销和发展上人手不足现象比较严重。

另一方面商业银行对逾期及不良贷款的责任落实等考核机制不尽合理，客户经理受经济处罚的现象普遍存在，而对形成不良的过程分析有待进一步精细化、客观化，对信贷业务调查、审查、审批责任划分的具体落实不甚到位。基层营销人员往往成为承担不良贷款主体的主要责任人，接受最重的经济及其他处罚，导致基层行在推动公司信贷业务发展上普遍存在畏难情绪，整体营销积极性不高。

三、解决我国商业银行公司信贷业务问题的对策

（一）加快转型支持实体经济

商业银行应准确认知并把握国家产业政策重点调整及支持方向，紧跟国家供给侧改革步伐，加快战略转型，在制定行业信贷政策时应更为突出重点、更具倾向性，同时加快业务产品及业务模式创新，充分利用自身优势，有效整合社会各类金融资源，切实发挥银行业在社会资金配置方面的引领作用，为技术创新和产业升级转型提供全面的金融服务，将支持重点转向战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业、文化产业等行业的发展，加快退出对高污染、高能耗、低竞争力行业及产业的投资。

商业银行应对客户结构作出调整、对区域投向进行平衡。2017年全国金融工作会议指出，今后金融业的发展要更加突出普惠性，重点关注社会中发展还比较落后的区域和环节，重点支持小微企业、精准脱贫、涉农产业和创新性产业等，加大力度解决融资难度大、成本高等问题。商业银行应认真领会并落实当前资本约束不断强化的政策导向，积极调整客户结构，引导信贷资金由大型国有企业向民营企业、小微企业、科技创新、民生领域倾斜，加强针对性的信贷政策研究和制定，重点推动成本降低、手续简化等问题的落实。

（二）改革信贷机制，重视信贷市场规划，提高服务效率

面对当前实体经济金融需求多样化深刻变化、金融脱媒加速推进、市场竞争日趋激烈等外部环境，商业银行亟需加强对信贷市场的研究分析和顶层设计能力，建议商业银行建立多层级信贷市场规划机制，细化措施、推动落实，加大对公司信贷市场研究和金融创新力度，准确把握政策导向，实施集体会商，认真研判市场、超前规划重点市场，破除部门间的壁垒，持续提升公司信贷业务规模和质量。

1.改革信贷机制

十八大以来，国家先后提出了“一带一路”等多个大的发展战略，为换挡转型中的中国经济提供了新的滂湃动力和广阔空间。相关各省市出台了许多配套政策措施，规划了大量重点项目和工程，这对银行业的发展特别是公司业务的拓展提供了重大机遇。但企业的经营理念及模式较过去有很大不同，传统的金融服务方式已不能满足客户的金融服务诉求。这就要求商业银行加快转型创新的步伐，以定期召开各层级信贷市场规划为契机，注重研究分析区域经济发展的新特点、新动向，紧贴市场需求，做好目标客户的筛选，提高效率和响应能力，牢牢把握竞争的制高点。

2.重视市场规划

信贷市场规划不仅是信贷机制体制改革的重要组成部分，更是防控业务风险、稳定信贷资产质量的重要手段。在经济高速增长时期，商业银行公司信贷业务偏向业务发展，对资产质量的管控不够严格；当前经济新常态下，商业银行过去争规模、赶速度的发展理念遗留下的信贷资产质量劣化的压力增大，对利润水平产生严重影响。因此，尽快落实信贷市场规划机制，强化顶层设计，能够有效扭转信贷结构不合理、质量劣化的不利局面。商业银行总行层级的公司条线信贷市场规划要准确把握国家政策导向及动向，切实领会监管部门的监管意图，认真分析研判，对各分支机构未来业务发展和信贷结构调整方向出台切实可行的指导性意见。省级及地市级分支机构公司条线信贷市场规划要按照总行政策导向，认真分析区域经济特点，研究细分市场，突出重点板块，推进精准营销。

3.提高服务效率

在信贷市场规划的基础上，商业银行还应注重提高服务效率。对业务流程中不必要的角色设置可以缩减或删除；同时建立绿色通道机制，对不同客户、不同业务区分对待，在风险可控的前提下，突出重点，合理缩短业务办理时间。

（三）突出重点投向，加强综合化服务

1.突出重点投向

在信贷资金管理上，商业银行要重点突出以下两方面工作：

（1）加大对三类重点项目和重大工程的支持

第一类是重点项目，即纳入“一带一路”等国家规划的重点项目和重大工程；

第二类是列入国家发改委名录的公共设施领域、装备制造业、电力行业、公路行业、节能环保领域的重点项目和重大工程；

第三类是中央企业以及各省属企业承建的重点项目和重大工程。对上述领域项目实行名单制管理，逐项目列出清单，明确营销责任机构和责任人，逐项目组建营销服务团队。

（2）加大对教育及医疗行业的投入

当前，人们的生活水平大幅提升，对生活质量的追求越来越高。而教育和医疗作为人们生活中最重要的两个方面，未来人们的需求会越来越多、要求会越来越高，商业银行应重点关注国家及地方关于教育和医疗行业的政策导向，加大力度做好信息收集及项目储备工作。

2.加强综合化服务

同业竞争加剧，商业银行要在重点领域及重点战略合作客户方面取得突破，还应注重为客户提供一揽子综合化服务方案与产品，并签订长期战略合作协议，有些产品和服务可以没有利润，但可以从其他服务和产品中弥补，从而力争综合收益最大化，而不是每单业务收益最大。

（四）加强信息收集

要更好地维护与客户的关系，更深入的了解客户，商业银行进一步加强对内部系统及外部数据的应用和分析。

1.客户信息入库

根据客户数据特性，将客户分类打包入库，例如将客户信息、地址、资产情况、收入来源等形成计量模型基础数据，时刻掌握客户动态需求。

2.分析银行产品结构

根据银行产品在市场上的存续情况，分析银行产品结构。构建银行产品数据库，通过数据监控银行产品在业内市场中的占有量、客户市场的存续量、以及市场金融产品的发展倾向。

3.分析客户需求

充分了解产品特性，结合数据分析结果，匹配产品市场投放。在大数据分析的基础上结合市场需求，一方面分析客户需求偏好，另一方面充分了解银行产品特性，并相互匹配，细分营销对象，精细化管理产品与市场动态。比如：将客户投资的规模、期限、流动性需求、风险偏好等细分，针对客户群体分类根据不同时期客户投资偏好定制定银行产品。

4.预测未来业务发展

与经济发展周期一样，信贷也是有周期性的，尤其是行业信贷风险，周期性非常明显。但在信贷业务的实际决策中，目前多数商业银行依然主要依靠对财务报表的分析，但财务报告有一致命的缺陷，其反映的是历史经营情况，而银行在进行信贷业务决策时，是要着眼于企业未来的发展前景的。

用数据分析结合历史经济周期动态，对未来银行业务走向要有前瞻性预测。根据大数据分析模型，结合历史数据以及政府政策指导，在一定程度上可实现对未来经济走向、市场结构、以及需求偏好的预测。

（五）细化区域信贷政策

改革开以来，在经济建设方面，我国大都采用先区域试点后全国推广的模式推动社会经济的发展，支持部分地区优先发展。我国经济每一步的发展，都非常明显的体现着区域性特征。

当前我国商业银行在信贷政策的制定方面一般由总行统一制定，部分商业银行能够在总的信贷政策的基础上对特定区域出台针对性的信贷指导意见做以辅助。总的来看，我国商业银行在区域信贷政策的制定方面还不够完善，对特定细分区域社会经济发展情况的研究还不够充分、不够深入，在具体业务实践中的配套政策略显滞后。为此，商业银行应进一步深入研究并把握国家及地方经济发展的政策导向，做好对特定细分区域的研究分析工作，根据不同区域的经济特点，制定更加契合地方经济社会发展的区域信贷政策，实行“一行一策”，做好营销规划，争取未来市场竞争的主导权。

（六）打造专业化客户经理队伍，优化业绩考核机制

1.打造专业化客户经理队伍

（1）加强专业培训

将信贷客户经理纳入全行专业人才培训计划，开展信贷专题专才培训；结合信贷客户经理履职实际需要，聘请内外部专业机构，建立包括会计、法律、税务等与业务实际密切相关的主题培训体系；同时各行授信审批与信贷管理等专业条线也要将信贷客户经理纳入培训范围，培养全流程业务专才。

（2）加强专业信贷客户经理储备

强化梯队培养机制，要多渠道遴选人才，敢于选人用人，特别是资质能力强、工作业绩突出的新入行员工、柜员及其他非信贷条线人员，及时纳入到专业公司信贷客户经理培养队伍中，切实提高专业队伍的梯队延续性。

2.优化业绩考核机制

（1）制定营销细则，优化业绩考核机制

将营销过程分为几个节点，在达到特定节点即产生绩效，但对于能够完整营销的人员给予超额奖励，拉开差距，分明营销贡献度的区别，将绩效奖励按照贡献度公平分配，而不仅仅是在平均分配的基础上对营销人员增减绩效。

（2）推动客户经理尽职免责制度的有效落实

认真研究信贷各环节关键尽责、一般尽责、履职失范和严重失职标准，重点突出尽职免责和对严重违规、主观故意行为的惩处；对不良贷款责任评定机制进行优化，细化落实调查、审查、审批责任划分；明确申诉复议通道，维护员工合法权益，以切实做到失职必究、尽职免责，有效起到惩戒教育引导作用。

（3）完善公司信贷客户经理激励约束机制

商业银行要根据实际业绩考核情况，进一步优化完善晋升及奖励机制，对业绩突出者，应适时拓宽晋升渠道、加大奖励力度，切实推动相关机制公开公平的落实。另一方面，在考核过程中要突出风险绩效导向，研究制定与风险暴露情况挂钩的后续绩效追回、止付规则，探索与客户业绩挂钩的绩效增值机制。

四、结论

金融业在现代国民经济体系中处于核心地位，具有优化社会资源配置的作用，是调节宏观经济的重要杠杆，同时也是沟通整个社会经济生活的媒介和命脉。

当前我国经济处于转型发展的关键阶段，对金融业的发展提出了新的要求，着重突出系统性金融风险的防范、引导金融机构有效服务实体经济。商业银行作为金融体系中最主要的载体，应为我国社会经济的发展承担更多的责任、做出更大的贡献。这种形势下，对我国商业银行公司信贷业务的发展进行研究是有必要的。

本文通过对我国商业银行发展过程中存在问题的分析，提出应对措施和意见及建议，这些意见及建议对我国商业银行公司信贷业务今后发展有一定的借鉴意义。随着我国金融领域深化改革的推进，商业银行公司信贷业务经营与管理理论将会进一步得到完善，也会积累更多的发展经验。

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以上为本篇毕业论文范文浅析我国商业银行公司信贷业务存在的问题及对策建议的介绍部分。

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