目 录

内 容 摘 要2

一、 我国银行理财产品的现状3

二、商业银行理财产品的特点和存在的问题3

三、商业银行理财产品的发展对策5

四、商业银行理财产品风险的法律对策7

五、商业银行理财产品的发展趋势8

参 考 文 献10

内 容 摘 要

随着我国居民总体收入水平和家庭金融资产总量的上升，居民的理财意识不断增强。经过几年的发展，理财业务已经为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合效益。根据我国商业银行理财产品的现状，分析理财产品存在的问题，从而提出未来发展的策略。

关键词:理财产品、现状、特点、发展对策、发展趋势

浅析我国商业银行理财产品的现状和发展

一、我国商业银行理财产品的现状

2008 年以来，我国尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都在急剧膨胀。2008 年各主要商业银行累计发售 7799 期理财产品，募集资金约合人民币为 23055 亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为 6243 亿元、5637 亿元、1827 亿元和226 亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。2009 年银行理财产品市场发行数量累计为 7850 款。进入 2010 年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象，截至 9 月 29 日，共有 102 家商业银行发行了 8051 款银行理财产品，超越 2009 年的全年发行数量。

中国理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行逐渐开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不越来越谨慎。随着中国经济规模的增长和居民收入水平的提高，理财的需求已经被释放出来。中国银行理财产品市场前景十分看好，未来十年间，将会以超过中国 GDP 的增长速度而高速发展。近年来，在我国金融领域理财业务发展迅速，理财机构类型多样，产品种类繁多，投资渠道逐步扩大，市场规模增长迅速，机构合作日趋紧密。

二、商业银行理财产品的特点和存在的问题

第一，理财机构类型多样。我国开展理财业务的既有银行业金融机构，也有证券、保险业金融机构。具体包括:商业银行、信托公司、证券公司、基金管理公司和保险公司。此外，还有部分带有投资咨询、投资顾问、财务管理性质的企业、理财中心、理财工作室和个人也涉足理财业务，我国理财机构类型多种多样。

第二，理财产品种类繁多。2004 年开始，我国各家金融机构陆续推出自己的理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。信托公司作为专业化的信托业务经营机构，开展面向特定客户的单一资金信托计划和面向非特定投资者的集合资金信托计划。证券公司从 1995 年开始从事客户资产管理业务，包括面向特定客户的定向资产管理、面向非特定投资者的集合资产管理和针对特定资产的专项资产管理三类。2005 年年初我国出现了首个人民币结构性理财产品，2005 年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为中国银行业理财产品的大发展提供了制度上的保证。银行理财产品从此得到较快发展，权益挂钩、项目融资、新股申购、QDII 等类别的新产品不断涌现，我国理财产品种类繁多。

第三，监管制度，内控制度不完善。我国现在跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争也日趋激烈。目前，我国金融市场也已形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、远期外汇交易、外汇掉期交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。由于受国际金融危机的影响，部分理财产品收益明显下降，风险程度上升。理财产品售后纠纷一再发生。我国银行业理财产品的监管制度和内控制度还有待完善。

第四，缺乏高素质理财业务人员。我国商业银行理财产品涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域，因此，对个人理财业务从业人员资格一般都有具体要求，已明确从业人员的资质条件、职业操守、相关限制及违法责任。保证相关理财人员具备必要的知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介理财产品的风险特征，遵守职业道德。我国商业银行目前还缺少这样的理财业务人才。

第五，投资者的风险意识低。任何投资都是有风险的，银行理财产品也不例外。在投资过程中，如果愿意承受的风险越大，那么投资的潜在收益率也就高。投资收益和投资风险是成正比例的。而很多投资者在购买理财产品时，认为银行的理财产品是没有风险的，或者认为风险是很低的，只看到理财产品的收益，而往往忽视风险的存在，风险意识较低。由于每一个人对风险的承受能力是不一样的，银行理财从业人员一般都要通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。

三、商业银行理财产品的发展对策

 (一)创新策略

 我国商业银行应该加大创新力度，拓展理财业务品种，避免重复性产品。目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正满足客户需求的理财产品不多。因此，银行要充分考虑目标客户对金融产品的实际需求，分析业务的发展前景，确定市场需求规模和市场定位，创造出适销对路的金融产品，真正实现让客户资产增值。

 (二)营销策略

 目前，我国商业银行在销售理财产品过程中没有对客户细分，对目标客户群的动态管理滞后，无法集中优势资源为顾客提供满意、高效的差异化服务。因此，良好的营销应是在准确的市场分析基础上，充分利用各种营销渠道对理财产品进行销售。另外，电子商务的迅速兴起和信息技术的不断进步，使现代银行服务完全超越了物理网点的概念，促进银行业的业务服务模式由分支机构转向了以电子化服务并存的多渠道服务方式。为应对变化，提升服务能力，我国商业银行应当对营业网点的布局和功能进行再造，拓展电子化服务摸道，把大量的标准化服务从柜面上剥离出来，通过各种电子服务手段完成，积极构建传统物理网点和电子银行渠道协同发展的营销渠道，形成以城市行大型理财中，心为主体，以中小型专业网点为补充，电话银行、网上银行以及 ATM 协同发展的个人金融营销网络，多渠道、多方式为客户提供产品和服务。

 (三)服务策略

 1、品牌化服务。“产品品牌”赋予了产品更多的内涵和外延，从而使之与其他竞争对手的产品区别开来。尽管金融产品极易模仿，但多年的营销活动以及产品使用经验在消费者心目中建立起的持久形象，是难以模仿和复制的。随着人们生活水平提高，消费者对理财服务的要求不仅仅是一种使用价值，而是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理满足。因此理财品牌进一步体现了个性化、情感化、人文化的发展趋势，体现银行服务的准确定位、文化内涵。所以，商业银行建立自己特殊品牌实际可以避免产品同质化的低层次竞争，是确保竞争优势的有效方法。

 2、个性化分层服务。理财产品的服务模式应是以个性化服务为核心，以客户需求为导向，针对不同顾客的金融需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务。因此，银行可以把个人金融服务扩大到有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利，满足客户人生不同阶段的理财需求，把理财逐步发展成为覆盖人生不同的阶段的服务。在实际操作过程中，可根据客户评价标准，采取分级别服务的形式，不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务，由他们根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。

 (四)人才策略

首先要制定系统的理财人员培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，同时加强与证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次，应该采取竞争机制，优胜劣汰，让合适的人才到合适的岗位上工作。对于新员工可以分配到一线，先熟悉银行基本业务。对于产品知识丰富、营销业绩出众的柜员可以参与理财助理岗的竞聘，客户维护能力出众、工作表现优异的理财助理可以参与客户经理的竞聘，营销业绩突出、客户维护数量排名前列的客户经理可以参加网点经理的竞聘。对于淘汰下来的人员，可以进行集中培训之后再参与竞争上岗。当前，理财行业最为专业最为权威的认证是国际金融理财师(CFP)，在中国实施两级金融理财师认证制度，即金融理财师 (AFP)和国际金融理财师(CFP)认证制度。专业理财师的认证在我国尚处在初步阶段。因此，如何探索建立适应客户和市场需求的专业理财人员队伍，将是商业银行理财业务发展过程中必须全力解决的问题。

（五）降低准入门槛，创新理财产品

首先，我国商业银行个人理财产品的投资起点为50000 元人民币，对于中小客户来说，门槛依然很高。其次，我国商业银行所开发的理财产品差异性较小，大量的理财产品出现同质性。对此，银行应当加强产品创新的力度，做好自己的市场定位，细分客户群体，针对不同的市场和客户开发出不同的理财产品，降低理财产品的可复制性，提高客户对银行品牌的忠诚度。

（六）融合网络技术，改进手机 APP

随着移动互联网的不断发展，越来越多用户习惯以移动端 A PP 来满足日常生活中的各种场景化需求，各种功能属性的移动 A PP 呈现爆炸式增长的趋势。一直以来我国商业银行的手机 A PP 都比较粗糙，功能少且操作复杂。对此，银行应该将个人理财业务与手机 A PP 相融合，让客户可以通过手机购买理财产品，这样既可减少人工服务成本又方便了银行和客户。

（七）注重风险管理，重视人才培养

商业银行的总行应当统一负责本行理财产品投资运作等事项的审批与管理。各商业银行应该将理财业务风险纳入全行风险管理体系，同时应该积极探索，努力建立个人理财业务的风险缓释机制，推动理财业务健康发展，防范金融市场风险。理财业务作为一种专业性、技术性非常强的业务，需要配备大量的专业人员。对于理财业务员来说，他们不仅要掌握银行、证券、基金、保险等方面的金融知识，还要具有良好的沟通、协调以及营销能力。所以，银行内部应该加强员工的培训，不断提高理财业务员的综合素养和职业技能。

四、商业银行理财产品风险的法律对策

1、完善立法及相关法律法规的协调。商业银行的理财产品的法律性质以及衍生的相关法律问题，要求立法必须进行界定与完善。长久以来的法律空白地带导致了理财产品的在金融市场的混乱和纠纷不断出现，完善商业银行的立法措施应从进一步细化规定销售金额、代理费用收取的幅度以及销售理财产品的法律性质和代理托管等业务的法律界定等方面作立法的完善与修改。因此完善金融立法，是我国未来银行理财产品法律规制以及金融立法领域发展的趋势，在完善现有的立法同时，对存在冲突和矛盾的法规进行调整，确保金融法规的体系性要求的实现。

2、规范信息披露和保护个人信息安全。理财产品是市场准入机制决定了其中一部分产品处于报告制状态，而相关的信息披露制度需要完善。完善信息披露制度不仅是保障投资者的知情权的需要，对于销售理财产品的银行工作人员而言也是法律上的规制，防止商业银行在销售理财产品的过程中盲目追求利益而不顾投资者的权益，防止投资者处于被动与不公平的地位，从长远的角度来看，就投资者而言，不会因信息披露不力或监管不当的原因终止理财产品的购买或者退出金融市场的交易，保障理财产品于金融市场交易的稳定性。保护银行储户的信息安全，更有利于互相建立信任，获得长期稳定的合作关系，从而有效防止潜在的法律风险和法律纠纷的出现。

3、商业银行需完善理财产品的风险防控机制。商业银行在推出理财产品时，就理财产品产生的风险以及容易引发的法律后果具有防范的意识，而不是等到出现法律后果时进行补救，事后补救的效果往往不如事前制定防范措施，在此种情况下，加强银行内部风险控制部门的部门职能的发挥与协调功能，制定出明确的风险防范机制体系，明确投资者与商业银行在进行理财产品交易过程中的权利义务关系以及在发生法律后果时的救济措施。积极促进

理财产品的创新推进的同时，在客观的评价金融市场理财产品交易的基础上，作出科学合理的预期，规范商业银行业务工作人员的销售与交易行为，促进理财产品的合法健康的运行。

综上所述，我国商业银行的理财产品仍为不断完善与发展的阶段，存在的法律风险应引起投资者与银行本身的关注，通过对理财产品法律风险的成因的分析，进而对相关法律法规的完善以及银行的销售方式和对投资者的信息披露提出相应的要求，商业银行在面对理财产品产生的法律风险及发生法律后果时，寻求应对措施并解决纠纷，对金融市场的有序运行同样有着现实意义。

五、商业银行理财产品的发展趋势

第一，投资方向的多样化。随着银行业混业经营的推进和国内金融衍生品市场的发展，银行理财产品产品将获得更为广阔的投资渠道和发展前景。结构型产品在投资渠道的选择上将实现行业配置多元化、热点分散化、区域多元化，以尽可能的分散风险和匹配支付条款。随着银行高端理财客户的开发和增多，挂钩高风险的期货、期权等结构复杂的高级理财产品将会不断涌现，结构型产品的创新将会层出不穷。

第二，支付条款的复杂化。自2008 年以来，结构型产品的支付条款日趋复杂，产品的设计摒弃了过去单一的支付条款，采用多种支付条款的混合，如按日计息、最差表现可转换型、平均绝对表现等。金融危机之后，随着监管层加强对理财产品的风险监管，投资者对银行理财产品的稳健提出了更高要求。在产品的设计中加入“随息而动”的支付条款，使产品的收益随着央行存贷款基准利率的调整而变动，是未来银行理财产品设计的基本理念。

第三，止损条款的大众化。在金融危机的涤荡下，探究理财产品零负收益、展期、巨额亏损现象的成因，均是由产品设计的风险敞口过大引起的。商业银行在追求理财产品的高收益、多样化投融资渠道的过程中，对产品的高风险防范不足，导致了产品的风险暴露严重。为改变这一被动局面，且迎合国内投资者的风险规避要求，在产品设计中加入止损和保本机制将是银行理财产品风险控制的主要方式。

参考文献

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