我们四川本地的情况，截至2012年6月末，全省小额贷款公司171家，比年初增加60家；上半年累计放贷260.99亿元（约52.198亿新元），同比增加147.3%；贷款余额250.88亿元（约50.176亿新元），比年初增加88.23亿元（约17.646亿新元），增幅54.25%，同比增加 157.49 亿元（约31.498亿新元），同比增长168.65%；贷款不良率0.18%；无违规违纪案件和事故发生。管理层和行业协会希望，根据省政府的关于我省发展小额贷款公司的有关政策和要求，按照现有基础和发展趋势预测，到2015年，小额贷款公司在成都市达到180家，其余市州平均每个县（区）达到2家，则全省合计可达到500家，以每家小额贷款公司注册资金或增资后平均达到1.5亿元，在银行融资0.75亿计算，则全省小额贷款公司贷款能力可达1125亿元。实现上述目标，四川省小额贷款行业将成为我省经济社会发展不可缺少的一只重要金融力量。

可见，即便小额贷款公司迅猛发展至今天，地方政府、行业管理协会还是鼓励并希望其继续大规模发展，没有采取更加严格的准入制度。

第四节 小额贷款公司的生存现状

政府鼓励，资金来源充足，中国小额贷款公司的发展已经被绑到正在发射中的火箭的第二级，以摆脱地球引力的第二宇宙速度飞行。在这外表的绚烂下，中国小额货的真实生存状况究竟如何？

小额贷款公司运营中存在着一些突出问题：

1.资本来源受限，无法发挥金融的杠杆作用。《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》中，开篇名义的头一条就规定了小额贷款公司的性质，那就是：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。这里最明确的一条就是小额贷款公司要以自有资本金进行运作，不得吸收公众资金。商业银行的资本金充足率，按照巴塞尔协议的规定是8%，也就是以一个资产规模100个亿的商业银行来说，只有8个亿是他的投入资金，其它的完全是撬动的社会资金，杠杆率可以达到1：12.5。而小额贷款公司从它出生时起，它的杠杆比率已经确定为什么1：1，永远没有放大的可能。再根据我国民间贷款最高利率不得超过同期银行贷款利率四倍的规定，小额贷款公司的年盈利率最高只能是24%（以国家法定贷款利率年6.0%计），而它的费用是多少呢？以一个注册资金3个亿（成都市政府现在的规定，在市区内成立的小额贷款公司注册资本金不得少于3个亿人民币）的小额贷款公司来计算：

⑴．办公场地约需300㎡，每平米租金80元，月计：24000元，年计：288000元；

⑵．人员约需20人，工资+绩效+社保=10000元件，20×10000×12=2400000元；

⑶．税收：300000000×24%=72000000×5.65%（营业、城建及教育附加）=4068000元

 72000000-4068000-288000-2400000=6524.4万元×25%（所得税）=4873.3万元

 4873.3÷300000000=16.24%

也就是说在全年无任何呆坏帐、资金全年满负荷运转的情况下，小额公司最高的盈利率是16．24%，但这是不可能的，资金的空置是一定会发生的，并且无法预计空置的天数。概约的计算扣除1.24%的盈利率是可靠的，那么，小额公司的年盈利率只能达到15%，和投资实体经济并无太大差别。现在信托较高产品的年回报已经达到高12%，且不用操心，小额贷款公司以何来吸引这么多人趋之若鹜呢？这里，我们先存疑不论。

2.融资难，融资成本偏高。小额贷款公司由于没有准确的定性，在商业银行融资时，如按中小企业贷款对象对待，贷款需要有担保，并且不能超过注册资本的50%。由于小额贷款公司与商业银行在贷款方面形成竞争关系，本地的商业银行不愿贷款给小额贷款公司，异地金融机构愿意给小额贷款公司融资，但融资成本较大。通常小额贷款公司通过股份制商业银行融资（再附加公证费、手续费等）, 月息达15.5%。。融资成本偏高成为制约小额贷款公司发展的因素之一。

3.贷款集中度过高。据调查，中国小额贷款公司平均发放10万元以下的贷款偏少，发放金额在100万元及以上规模的贷款偏多。从行业集中度方面考察，中国北方地区小额贷款公司大部分贷款都用于“三炒”：炒煤矿、炒房地产、炒资金等国家重点调控行业和重点监测对象，这“三炒”行业占比超过80%以上。一旦煤炭市场、房地产市场、资金融资链条出现波动，就会出现无法还款等贷款违约情况，导致政策性风险、经营性风险甚至社会稳定性风险。

4.缺乏风险评估技术，贷后风险控制能力偏弱。通过对30家小额贷款公司调查发现，虽然都有贷前严格审核，而且都是贷款给亲戚、朋友等熟人，并要求担保人要在当地有相当的经济实力，但由于缺乏风险评估技术、从业人员偏少，很少进行贷后管理。对4家小额贷款公司调查发现，3个月期限的贷款都是到期本息一起归还，中间只通过电话回访，有时连电话回访都没有。

5.违规吸收存款现象在个别小额贷款公司时有发生。相关制度规定，小额贷款公司在开业两年内用于经营贷款的资金只能是自有资金，不能吸收公众存款。但个别小额贷款公司受注册资本有限、融资困难、民间各种投资公司、担保公司高息吸存、高息放贷等因素影响，为了攫取高额利润，私下时有超出注册资本的违规高息吸存、高息放贷现象。据调查，小额贷款公司以年利率15%以上的利率吸收存款，有时甚至达到25%，由于没有监管和监测手段，账务上也不反映，无法得到具体信息。但这一现象值得关注。

6.贷款利率普遍偏高，社会反响强烈。据调查，小额贷款公司贷款年利率在16%～24%之间。但经过对贷款对象实地调查发现，由于受央行货币政策偏紧，银行信贷资金紧张，社会融资困难的影响，今年以来，小额贷款公司通过一年期以下贷款利率都按照一年期基准利率的4倍以上定价、收取高额手续费、贷款时直接扣除全部贷款利息等手段，变相抬高利率，贷款年利率都高达25%～30%，有些甚至达到年息40%以上，超过国家对民间借贷利率不得高于人民银行基准利率4倍的规定。就这样高的利率，贷户都很难贷到款。利息偏高，社会融资困难，金融风险加大，社会反响较为强烈。从目前得到的信息和掌握的真实数据看，小额贷款公司普遍的贷款利率要求是月息3%以上，过高的利息已经成为压在中小企业头上的另一座大山，国内被“水钱”压跨的公司已呈越来越多之势。温州、鄂尔多斯、山东莒县的民间借货资金崩盘，其中不乏小额贷款公司的身影。以正规注册成立的可以放发贷款的小额贷款公司，在实际操作中正在滑向灰色的边缘。

7.财务报表不规范，真实性难以保证。目前小额贷款公司账务处理没有相应的财务软件，还处在人工处理阶段，阻碍小额贷款公司规范经营和财务透明，部分小额贷款公司提供的报表不真实、不准确，很难掌握经营的真实情况，加上监管部门缺乏有效的监管手段，导致财务报表不规范，真实性难以保证。

8.工作人员金融专业素质偏低。据调查，已开业的小额贷款公司从业人员具有金融专业及从事过金融行业的仅占20%左右，而且有40%的公司仅高管人员从事过金融行业。小额贷款公司按照监管当局要求聘请的高管人员均有银行业从业经验，但大部分都是本地商业银行离退休人员，他们的经验虽然能很好地管理小额贷款公司，帮助小额贷款公司按照银行的贷款模式操作，但他们的知识结构老化，阻碍小额贷款公司业务创新。加上小额贷款公司业务人员大多是非金融专业出身，缺乏小额信贷专业知识，不利于小额贷款公司进一步发展。

这就是中国式小额贷款公司的众生相，缘何在国外较为成熟的一种商业模式，到中国来后确成为了一个怪胎，长得四不像？

第五节 法律视角下的小额贷款公司

小额贷款公司制度作为一种制度化的金融创新，其兴起是为了降低民间金融的风险，弥补正规金融的不足，其作为一种有效的扶贫和金融发展的手段倍受我国政府重视，受到市场和广大小额信贷需求者的欢迎。但，在实际运行过程中由于法律瓶颈，出现了诸多问题，变得违规情况经常发生，社会风险极大。

1.对于小额信贷活动进行规范的法律位次较低，(最高只是金融规章和规范性文件)还没有上升到严格的法律层面。依照现行法律，小额信贷机构本身不属于金融机构，所以《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律规范都不能适用，实践中对小额信贷活动的规范往往通过决定、通知和意见等形式进行，这种对小额信贷非制度化的管理方式非常不利于小额信贷的长期稳健发展。

2.我国现行法律并没有赋予非政府组织小额信贷机构合法身份，其机构性质在法律上无法定位。我国商业银行法第11条规定，设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准，除此之外任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行行为。银行业监督管理法也规定，贷款人必须经中国银行业监督管理委员会批准经营贷款业务，持有银监会颁发的金融机构法人许可证或金融机构营业许可证，并经工商行政管理部门核准登记。而我国现有非政府组织小额信贷机构在登记注册时的性质要么是社会团体法人，要么是普通公司法人，无论哪种形式都不是我国法律规定的金融机构性质，由此小额信贷机构在从事贷款和其他金融活动时面临着法律地位不明确的问题。

3.小额信贷机构的监管部门缺位。除了正规金融机构开展的小额信贷由国家金融监督管理部门---银监会按照银行法规定的监管内容和程序负责监管外，非政府组织小额信贷机构并没有合法的监管部门对其进行适当、有效的监管．对于目前试点成立的商业性小额信贷机构，国家也只是规定主要是人民银行(以及人行的当地分支机构)和当地政府组成的领导小组负责监管（金融办），但这个小组系政府牵头的松散组织，其监管职责不明确，管理经验和专业化程度有限，而且没有一套统一科学的监管标准，对小额信贷的长远发展和运作难以发挥有效的监管作用。

4.我国现行调整金融领域的一些法律条文制约着小额信贷公司的发展。企业之间不得违反国家规定办理借贷或变相借贷融资业务，我国《贷款通则》第6l条明确规定，企业之间不得违反国家规定办理借贷或变相借贷融资业务。目前我国的非政府组织小额信贷由于不能吸收公众存款，如何在股东投入资金之外拓宽资金来源的渠道，对其扩大经营规模，维持可持续性发展意义重大，而这一法律条款正在很大程度上限制着它们融资能力。此外，联保、担保公司的法律规范缺位，目前我国部分正规金融机构和非政府组织小额信贷机构在社区或农村尝试进行的互保、联保融资服务模式已取得了积极的效果。还有一部分金融机构尝试通过专业的担保公司分担信贷风险。但我国尚未出台关于联保小组、担保公司的法律规范，一旦出现担保机构担保放大系数过高的情况，或联保小组单个借款人违约导致大面积违约的发生，小额信贷机构面临的风险仍较大。

在依法治国的大背景下，适合小额贷款公司的法律缺失，注定了中国今天的小额贷款公司只能是个四不像，如果不违规，即不能发展也不长大。如果违规，又要承担巨大的法律风险，前景堪忧。

第六节 小额贷款公司面临的基本风险

㈠．自然风险

对于以农业贷款为主的小额贷款公司而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额贷款公司的破产。比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导致乡村小额贷款公司的客户大量违约，这一度使该国乡村小额贷款公司陷入巨大的财务危机。

㈡．制度性设计缺陷带来的风险

小额信贷的一些制度性设计缺陷，也会给小额贷款公司的运行带来风险。例如，小额贷款普遍采用小组联保机制，虽然它能较好地防范事前的“逆向选择”问题，但小组某一成员违约之后，却存在严重的“道德风险”隐患——既然别人已经违约了，我为什么还要还贷呢?而且，小额贷款公司的贷款在地域和部门分布上比较集中，在没有抵押和担保的情况下，其信贷资产组合面临“协变风险”，可能会出现大量客户同时违约的情况，这可能会导致小额贷款公司的破产。

㈢．经营不规范带来的风险

小额贷款公司风险的最不可忽视的一个重要来源就是不规范经营，它突出表现在以下两个方面：一是信用评定制度不规范带来的风险。信用评定制度不规范是小额贷款公司经营不规范的一个突出表现，它带来了比较严重的风险隐患，农户信用等级评定的准确性与真实性就成为决定还贷率高低的重要环节。二是小额信贷管理制度执行不规范。小额贷款公司的风险管理不同于正规的金融机构。在小额信贷的主流模式中，主要有以下四种风险管理机制，包括团体贷款机制、以借款额度为主要标的的动态激励机制、整借零还的分期还款制度、不同形式的担保替代安排等。许多国家的小额贷款都仿效了这些制度安排，但在实际运行中，不规范运行使得这些制度安排名存实亡，机制难以发挥预期作用。

㈣．员工素质的影响

小额贷款公司员工的素质对小额信贷的效率、成本以及小额贷款公司的财务状况都有重要影响。员工应该接受过一定的教育和专业培训，最好是既有一定的理论基础又有实际的操作经验。小额信贷面对的是城市低收入者和较贫困的农户，其受教育程度有限，因此员工的沟通能力也十分重要，这样才能及时为客户解答疑问、克服困难并传授技能，一方面帮助客户脱贫致富，另一方面提高还款率，降低资金风险。对于大部分小额贷款公司而言，以上这些员工素质要求难以完全实现。

小额信贷公司的监管问题

对小额贷款公司的性质界定不清晰。《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称“指导意见”)将小额贷款公司的性质描述为“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。由此可见，小额贷款公司在发起人和组织形式上和一般的公司相类似，但是贷款业务又是一般的公司所不能经营的业务。指导意见忽略了小额贷款公司的金融机构的属性，使其不需要申请金融许可证就可以经营部分金融业务，这对整个金融市场的稳定和发展具有不利的影响，同时对确定监管的法律和监管的主体也造成了困难。

第七节 经营管理中存在的问题

人员素质低，管理水平低，运作不规范，治理结构有待完善，是目前所有小额贷款公司存在的统一问题。

1.资本的本性是逐利的，大量的民间资本蜂拥而入，投入小额贷款这个行业，他的目的显然不是福利性的，而是盈利性。在这个前提下，作为股东和投资人，对公司盈利的要求看的比较非常重，管理层没有时间进行系统的人员培训和思想行为规范。人员一来就要投入到业务中，为了目标考核而拚命拉业务，其它的都退到其次了。由于人员素质不高，管理人员和业务人员都片面的追求效益，对于贷款深层次的风险把控基本上是谈不到了。

2.制度不完善，运作不规范。有的小额贷款公司即使国家有规定，内部有制度，也不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。在小额货的股权结构中，国家规定单个股东的最大股份比例不能超过30%，目的是防止一股独大。但在实际运行中，投资者通过多个公司分散加入，表面不相关，其实就是一个实际控制人，在公司操作层面上，一人说了算，所有的风险防控制度都成了摆设，不起任何作用。

3.如不坚持“小额、分散”原则，超限额贷款给一些大企业或地产商，违背了国家发展小额贷款公司的初衷。以四川地区为例，现在愿意做单笔几万或几十万的小额公司少之又少，而单笔分散防范检查，最后汇总给一个项目一次性贷几千万的情况比比皆是，放大了风险。

4.收贷手法单一，涉黑逼债。小额贷款公司的风险防范措施无过三个：一是不动产或动产抵押，二是找信用资质较好的人担保，三是权益类的东西质押。无论那种办法，如果一旦出现风险，收贷都是个痛苦的问题。中国目前的法律，对小额贷的定义基本为企业，借钱不还也只是个普通的经济纠纷，在实际的司法处理中，耗时耗力，常常是一个官司打下来，不说利息，连本金都未必能全额收回。这就是促使小额贷款公司为了自保，动用一些不正规的力量逼债，造成恶劣的社会影响。

第八节 思考：中国小额贷款公司应该怎么办

按照央行的规定，连续经营满三年，经营业绩好、无违规现象发生的小额贷款公司可以转为村镇银行，这是许多民营资本愿意进入这个行业的本意。但在这个过渡期，政府和金融监管机构应该给予小额贷款公司更多的政策支持，鼓励他们走正步。具体的说：

㈠．宏观方面

1.明确小额贷款公司的非银行金融机构属性。在我国，金融机构分为银行金融机构和非银行金融机构两大类。银行金融机构以营利为目的，以吸收存款、发放贷款为主要的业务，包括在我国境内设立的商业银行、农村信用合作社等金融机构以及政策性银行。非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、货币经济公司等。小额贷款公司经营贷款业务，应将其归为金融机构，但是小额贷款公司部既不能吸收存款，也不能办理转账和结算业务，其与商业银行有着一定的区别，所以应该将其明确为非银行金融机构。

2.出台对小额贷款公司监管的相关法律文件。我国应当尽快出台针对小额贷款公司的相关法律文件，建立系统的监管框架对小额贷款公司实施有效的监管。没有法律作为准绳，就难以保证小额贷款公司长期稳定的发展。一直以来，我国对小额贷款公司的监管都是依据决定、通知和意见来进行，虽有一定的约束力，但是文件的法律效力较低，我国应当根据国情，制订一部《小额信贷机构监管法》，将小额贷款的法律地位、法律属性、经营方向和宗旨，用法律的形式固定下来，这样可以使各地对小额贷款公司的监管标准统一起来，加快小额贷款公司的发展，使其更好地为中小企业和农村金融服务。

3.确定小额贷款公司的监管部门。对于小额贷款公司的监管部门，社会上有三种观点：一是仍由地方政府监管，探索地方政府监管小型或准金融机构的模式；二是交给银监会监管，银监会具备监管的资格和经验；三是成立一个协调委员会对小额贷款公司进行监管。根据国际经验，结合我国的国情，本文认为应当确立银监会为小额贷款公司的监管部门，主要有以下三点原因：一是银监会是我国目前唯一法定的非银行金融机构的监管机关；二是银监会可以实施其他机构所不能任意行使的各种监管措施，可以对小额贷款公司实行非审慎性的监管；三是银监会具有丰富的监管经验，尤努斯教授曾经说过“不能把监管工作留给不了解我们工作的人”，所以应当由具有丰富的监管经验和专业的监管人员的银监会对我国的小额贷款公司进行监管。

4.逐步取消利率限制。我国目前小额贷款公司为商业性的小额信贷机构，而商业性的小额信贷机构贷款利率的设定必须能够覆盖资金的成本、贷款的损失和经营的成本。小额贷款公司的成本要高于商业银行，其要想达到财务上的可持续性就必须设定较高的贷款利率，因此，有必要取消对小额贷款公司的利率限制。

5.重点解决小额贷款公司的融资问题。基于小额贷款公司的融资制度设计，只贷不存是其主要属性，因此融资问题一直制约我国小额贷款公司的可持续发展。目前各商业银行也没有给小额贷款公司开展资金批发业务，应该鼓励商业银行给信誉好、盈利能力强、风险控制好、管理能力强的小额贷款公司评级、授信，开展小额贷款公司融资合作。 

㈡．微观方面

小额贷款企业要加强自身的学习和制度建设

1.严控贷款准入制度

⑴．加强自身学习，把握市场方向，预估政策风险

在瞬息万变的市场经济环境中，顺应政策导向把握市场机会，依据国家战略制定发展规划，是作为市场中人不可缺少的素质。企业的未来计划能否把握市场机遇、创造企业效益，很大程度上取决于企业对国家政策和发展战略的认识和解读。小额贷款公司作为社会主义市场经济体系中不可或缺的一个环节，关注、理解和把握国家政策尤其重要，特别是近年来国家对于民间小额贷款的关注，以及一系列法律法规的出台，都表明了国家宏观调控对民间小额贷款介入力度的逐步加大。然而对国家政策的准确理解，并不是一朝一夕就可达到的，“合抱之木，生于毫末，九层之台，起于累土”，公司的领导和员工日常对时事政策和国运民生的关注，才是企业能够准确把握国家政策的关键。在日常工作中，既不放松本职工作，也不放松学习国家新政策，以工作要求带动学习劲头，以学习劲头促进工作成果，同步提高员工的业务能力和政治敏感。只有这样，企业才能随时把握国家宏观动态，以大局确定小局，以宏观指导微观，与国家同下一盘棋，为社会主义经济建设添砖加瓦。

⑵．严格审查借款主体

分类把握法人、自然人、个体工商户和其他经济组织作为借款主体时的不同情况。当企业法人做主体时，要明确其借款的主体资格：必须严格审查其提交的营业执照、税务登记证明、组织机构代码证、贷款卡等有权部门出具的证明文件，确定其是否具有独立的法人资格和借款主体资格。且应配套审查是否有股东出具同意借款的股东会决议，防范日后的法律风险；当自然人做主体时，为防止日后借款人假借离婚转移资产，通常追加其配偶签章或担保来规避其信用风险。只有把握了借款的主体，才能开展之后的调查及放贷活动。

⑶．严格审查客户资产状况

如果说贷前调查是整个贷款环节的重点，那么审查客户资产状况就是重中之重的关键环节。我司通常从申请借款企业的基本概况、借款用途、营运及盈利能力等方面综合评估企业的资产状况。一个成熟的信贷人员，对客户资产状况的审查，不仅靠听，更多的是靠眼看，用听到、看到的景况结合收集的证据综合作出正确的判断。对任何客户的陈述都需要证据来验证，要根据客户的陈述寻根究底，对客户资产状况的评估涉及到金融、地产、工业、农业、工商管理、建筑业等十数门专业学科知识，甚至在与客户沟通过程中还需要运用法学、心理学等技能，因此我司信贷人员在领导的带领下，除了日常工作的业务往来，上下一心，加紧学习各方面专业知识，提高自身专业素养，若不能客观公正地收集客户资料，凭个人的主观武断支持客户的需求，出现风险是迟早的事。

⑷．严格审查担保人的担保资格

在贷款审核过程中，对担保人的考察同样重要。通常担保方式有三种，即信用、保证和抵押。在实践中，对担保方审查是一项很重要的工作，它关系到贷款能否按时收回和风险概率的高低，又涉及到今后业务的拓展方向。选择一家满意的担保方，不仅大大降低了单笔借款的风险，更是拓展了潜在的优质客户资源，因此在担保方的审核方面我司毫不放松，均比照借款人的调查同样进行。

㈡．严格贷时审查程序

实行审贷分离制度是金融行业的一项监督制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批各环节工作职责进行分离，由不同部门和岗位承担，实行各环节相互制约，相互监督的机制是十分重要也是十分必要的。

贷款审查由公司信贷部门与风险部门负责。信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合法性、合规性负责。调查材料成熟后，由各部门负责人和业务员形成初审意见，评审成员按照各自的职能在初审表上签下明确的意见，提请贷审会。按批准权限，形成决策意见。根据贷审会决策意见，由业务部负责和借款人签订借款担保合同，并到有权部门办理有关抵押登记手续。

⑴．严格审查贷款手续的完善性

小贷公司发放的贷款，一切手续程序均需面签，特别是特别是借款人和担保人的手续还要加盖手印。虽然看起来签订的过程繁琐，但实际上则大大降低了操作风险，避免前期的辛苦调查工作在手续的漏洞问题中打了水漂。

⑵．审贷分离，加强风控部门管理

实行审贷分离之后，实践证明，对加强公司贷款管理，完善贷款审批手续，督促有关信贷人员严格按照信贷操作规程办理业务，堵住不合理贷款的发放有着不可低估的作用，收到了良好的效果，提高了贷款决策的科学性、准确性。风险控制部门在整个的贷款环节中起着把好最后一道关的监督作用，根据审查出的问题，归类汇总，与业务部进行有效沟通，协助其改进，以使公司取得更好的业绩。负责完成并实施项目风险评估、预警、控制以及应对方案；负责制定与实施贷审会制度、贷款管理制度、用款协议；确保贷款的发放与使用符合法律、法规、规章制度的要求。

㈢．严格把握贷后检查环节

在贷款已经放出之后，也不能放松对借款人的关注。如发现借款人经营活动有异常，及时采取补救措施。贷款发放后，公司信贷人员不定期进行回访，采用明查暗访的形式。发现债务人因受国家政策大气候的影响，或出现新的不利借款人按时偿还贷款的诸多主客观因素时，会进行跟踪，必要时增加担保措施。结合贷后反映的违约规律、业务部门反映的市场需求等，制定有效的信用管理政策；深入分析客户需求，开展业务创新，设计信贷解决方案。

通过贷前调查、贷时审查和贷后检查严格的“三查”制度，若无居安思危，严控风险的思想，就如伐根以求木茂，塞源而欲流长。

第九节 结束语

小额贷款公司是一个新生事物，是一个好的新生事物，它一方面可以疏导民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接；另一方面小额贷款公司又可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金配置效率，解决当前资金供求矛盾；其三可以以它为试金石，让中国的民营企业家和民间资本通过在这个层面上的历练，为进入正规金融打下一个基础，也是将集民间资金服务于经济增长的新模式。

由于我国正处在改革开放的特殊时期，法律法规不健全，小额贷款公司的出生是为了规避了法律而利用了公司与合同的形式巧妙组合。由于其性质，客观上阻碍了高端人员的参与，影响了这个行业发展质量；而法律上的不完善，制约了它的规模和盈利能力。这些问题政府相关管理机构必须尽早予以考虑和解决。商人的本性和生存的需要，决定小额贷款公司必须以盈利为目的，否则它就不能存活；金融监管和金融政策对经济的干预要求它应该在合规的前提下稳健的运行，这是一个矛盾。要解决这个矛盾，我们必须直面小额贷款公司今天的生存现实，考虑他们发展的真实需要，而不能以一个事不关已的监管者的角色，冷眼看他们的生死，那样，今天方兴未艾的小额贷可能明天成为第二个“基金会”,留下一大堆社会问题。

参 考 文 献

1．李利明，《当银行成为企业》，《经济观察报》2002年2月25日

2．黄玲仁，《浅谈证券市场投资主体的发展趋势》，《商业研究》2001年第7期

3.叶勇飞.小额贷款公司的法律定位.中国科技纵横.2010(21)

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