通过进一步调查还发现，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在显著提高，从2008年的每人每月5次上涨到2009年的5.6次。【3】在企业用户反面，月使用频率则更高。对许多网银用户来说，使用网银正在由对新鲜事物的浅尝辄止转变成为日常生活和企业营运的必须，网银业务正如火如荼的发展着。

（二）我国网上银行品牌战略逐步发展

在经济全球化、金融市场化和信息化的今天，品牌已经成为企业最具竞争力的资产。我国网上银行大多脱胎于传统商业银行，实行的是网络和传统渠道并存，在网上和网下业务互补的运作模式。网上银行作为商业银行的一个重要产品，能否拥有鲜明的品牌，不仅对其自身具有决定性的意义，也会反过来对它的传统业务产生深远影响。在白热化的竞争过程中，各种银行品牌层出不穷。招商银行的“i理财”、工商银行的“金融@家”、建设银行的“金融e路通”等知名品牌正在逐步深入人心。在做好品牌宣传的同时，各大商业银行的网上银行业务功能也变得更加健全。目前我国各主要商业银行网上银行业务普遍比较齐全，大多数传统的银行业务都能够通过网上银行来实现，包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付等，部分银行已经开始试办网上住房按揭贷款等授信业务。

（三）我国网上银行正在接近国际水平

我国网上银行业务量迅速增加，网上银行已经成为传统银行降低经营成本、获得中间业务利益的重要手段，外国资本也在进入我国的网上银行市场，国内各大商业银行应吸收国外的先进的管理经验和技术水平，与国际接轨。从2002年，中国工商银行拿到《银行家》杂志年度商业银行网站大奖——“全球最佳银行网站”；以及2009年中国工商银行荣膺国际金融界权威杂志《环球金融》颁发的——“全球最佳综合企业银行网站”中，我们不难看出，中国网上银行强劲的发展势头。此外，各家网上银行还积极与电子商务企业结成合作伙伴，以结盟的形式开拓网上银行市场，如建设银行牵手搜狐、阿里巴巴，农业银行携手盛大网络等。网上银行业务正在转变成为一项能够带来实际利益的业务，甚至是各大商业银行参与市场竞争的一大法宝。这表明我国网上银行的服务水平已向国际水平靠拢看齐。

 二、我国网上银行发展存在的问题

（1）我们网上银行交易的安全性，网络安全性问题已经成为影响网上银行发展的首要问题。据调查显示有近7成的网民不使用网银的原因是因为其安全问题。银行本身系统的问题，以及软硬件故障等等问题会造成网银客户的损失。另外网银的风险不仅来源于银行与客户间的交易往来，还有第三方的风险。这些不法行为有：一是直接进入银行内部计算机网络。犯罪分子利用银行网络系统存在的漏洞，穿越网络防火墙，通过篡改系统信息，伪造交易数据等方式，窃取银行资金；二是利用网络钓鱼进行盗窃。犯罪分子利用木马病毒、欺骗性电子邮件或者伪造网上银行网站等方式，使受骗者泄露自己的信用卡号、账户名称、密码等信息，从而盗窃客户在银行的存款；三是利用木马病毒和黑客技术等盗取资金或者牟取非法利益；四是利用伪造的资料开通网上银行。犯罪分子利用非法渠道获知的客户信息，伪造相应证件和资料开通网上银行，达到窃取客户实体账户资金的目的。

此外，网上银行的安全隐患还表现在数据传输、应用软件、木马病毒的袭击等方面，这些安全隐患的存在，严重打击了人们使用网银的积极性。目前我国网银的安全性还太过于依赖用户本身的素质，一些粗心大意的用户稍不注意就中招。

（2）网上银行监管问题，随着网银的发展，网上银行的监管问题也越来越受到人们的关注。首先网上银行的交易过程都是在虚拟互联网上进行的，这样就加大了银行监管的难度，其次，部分银行在技术方面投入力度较大，但内部管理制度建立还不够完善，赏罚制度不明确，就会造成银行组织机构职责不清，执行力不强等问题，不利于建立一个安全、稳定的网上银行。最后，我国目前实行的“分业经营、分业管理”的金融监管制度在网银行业的迅速发展下将面临着严峻的挑战，这种分管制度是否合适当今网银越来越综合化发展的需要，还需要时间来考证。

（3）法律法规问题，现在网上层出不穷、花样繁多的违法犯罪事件，我国却还没有健全的法律法规，这使得银行在开展业务时无法可依，许多违法事件无法定刑。虽然我国网上银行的法律法规初步确立，但还不足以为网银提供充分的法律保障。这主要表现在：1、银行监管方面法律制度的缺失使网银成为监管盲点，监管制度的缺失，埋下违法犯罪网事件发生的隐患；2、网上业务规范交易主体行为的法律也还不完善，使得交易双方当事人的权责不明确。3、对网上银行客户隐私保护法律法规的缺失。4、跨境网上银行法律法规的欠缺，使得我们的国家和公民在与外国发生纠纷时无法可依，处于不利地位。

（4）社会诚信体系不完善及传统观念的束缚是我国网上银行发展的另一个重要问题。我国目前的社会诚信体系尚未完全构建成型。诚信观念还远未深入人心。违反诚信原则的成本与收益之间还不成正比。网上银行则非常注重社会诚信体系的构建。因此恶意逃废债务事件时有发生对银行发展网上银行业务的信心是一个打击。另一方面，受传统文化制约，我国普通民众尚习惯于现金结算，信用消费能力还较弱。网上银行改变了传统的柜台式银行服务，普通民众的观念却没有及时做到更新。一般民众对网上银行的心理准备不足。另外就是网上银行业务除了开立账号，其余操作均通过网络远程进行，网上银行客户很容易隐蔽自己的信息和行为，在网上交易时进行交易的人与开立账号的人很可能不是同一个人。即便是开户环节，由于我国信用制度尚不完善，不法份子完全可以按照银行要求提供资料、签订协议，而不违反相关规定，银行只能审核客户提供的资料的真实性，很难真正了解客户的真实情况。这些情况某种程度上制约了网上银行的发展。

（5）我国网上银行业务的创新能力不足，这也是我国网银发展不充分的一大瓶颈。创新是一个民族兴旺发达的不竭动力，更是一个企业走向成功的关键。在银行业竞争日趋激烈的今天，产品创新是网上银行取得成功的重要手段和根本出路。我国的金融体制还是一个严格金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，这种壁垒的结果也导致了我国银行业更加的缺乏创新能力，引致网上银行发展相对缓慢。

第三章 我国网上银行的发展对策

（一）加快网上安全体系建设

网上银行应从技术、法律、管理等方面构建一个合理的网络银行安全体系，多方携手、共同打造一个安全、稳定的网上银行使用环境。

1.解决技术安全问题。网上银行的技术安全问题是网上银行安全的关键因素。客户的计算机以及计算机网上系统都极易受到黑客和病毒、木马的袭击，内部技术和操作故障时有发生，这要求我们要加大科技研发力度，不断提高安全性，防止不法分子的破坏。保证客户个人信息和利益的安全。

2.加强网上银行的立法工作，完善法律制度依法保护和促进网上银行发展。我国应制定系统的电子交易法，法律对网上银行要加强监管，设置必要的准入条件，以确保交易的安全，对银行的技术设施条件作出规定；要完善的银行操作规程，最大限度降低电子交易的风险。对因跨国网上银行交易产生的争议要通过制定国际私法规则及时确定适用的法律，平等保护双方交易主体的合法权益。其次，网上银行的法律问题不是孤立的，它应该和其他的相关法律紧密联系起来，如商业银行法、票据法、合同法、消费者权益保护法等，只有这样才能保证网上银行交易的安全。【4】

3.提高客户的安全意识。在现今我国网上银行的安全系统来看，客户个人更应加强自我防护的安全意识，提高警惕，养成良好的网上银行安全使用习惯。不随意透漏自己的账号密码，尽可能的在地址栏直接输入网银地址等等。同时对银行来说，要加大宣传力度，警示客户，使其提高安全意识。

（二）重视网上人才的培养，提高银行创新能力 

人才是未来网上银行最宝贵的资源，我国银行业应加强对现代化网络人才的培养，为网上银行发展提供智力支持。重视人才储备和培训。应该加强银行员工网络知识的培训和职业道德教育，增强银行员工的金融风险防范意识，建设一支适应时代发展需求的高素质队伍。我国各银行还应当在充分进行市场调研的基础上，了解客户需求，加强网上银行服务和产品的创新。在产品创新上，我国银行业应当下功夫研究不同于传统柜台服务之外的新产品和新服务，力求提供个性化的网上银行产品。

（三）加强社会信用体系建设

互联网开放性的特征使得网上银行交易的真实性不易考察和验证，这就对社会信用提出了较高的要求。因此我国要构建完善的社会诚信体系，大力培育社会信用意识，建立客观公正的企业、个人信用评估体系和电子商务身份认证体系。网上银行要在我国取得长足发展，必须下大力气加强基础设施建设，保障网上交易的便捷性和安全性，全力防范各种风险；要积极推行“银行信贷登记资讯系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推行个人信贷等级制度， 逐步建立企业、个人信用评估体系。采用同一种标准手段，同一种技术流程，建立公平、公正、统一、高效的社会信用体系。以提高人们对网上银行的信任程度，改变以往落后的交易传统，使信用制度真正成为各经济主体进行经济活动的重要参考依据。

（四）采取积极有效的监管措施

 网上银行这种全新的银行业务的出现，使得传统的监管手段越来越不适应银行发展的需要，建立一种新的监管标准势在必行，调整监管的结构和更新技术，改变传统的监管方式，建立全方位和系统性的更强调运用高科技手段进行监管的框架。一是要加强监管工作的针对性，强化监管力度，增强监管效率；二是完善网上银行的准入制度；三是完善现行法律法规和相关金融监督办法；四是要加强网上银行的信息披露制度，做到公开、公平、公正；五是要加强国际间的网上银行监管合作，加强与其他国家监管机构的联系。

参 考 文 献

[1] 伊久喆，论我国网上银行的发展，2009

[2] 孙旖，我国网上银行发展历程及现状浅析，2010.

[3] 《2009中国网上银行调查报告》， 2009.

[4] 吴喜雁，我国网上银行发展分析，2010.

[5] 沈群力，《个人网上银行发展中的问题研究》，2010.

[6] 唐建军，《网上银行关键问题与发展策略研究》，2009.

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