图-4：影响受访者贷款选择的因素分布图

通过上图调查数据可知，在诸多影响因素里，直接影响贷款客户选择的因素是贷款金额。贷款金额的多少客户更加具有倾向性的选择贷款机构。另外担保条件是贷款客户另一个考虑的重要因素，担保条件的严苛程度直接影响到了客户能否从相应机构中获得款项。在现阶段，小额信贷公司主推无抵押、无担保贷款，各银行机构也在适度开展无抵押贷款业务，从总体上看，中小企业贷款难度得到一定程度缓解。

 （二）商业银行开展小额贷款业务优劣势分析

在优势方面，商业银行作为银行金融机构，可以吸收大量存款作为其发放贷款的资金准备，同时良好的银行信誉以及风险规避能力使得更多的优质客户期望在银行取得贷款，另外银行的贷款利率低，还款方式多样，使得客户在还款的压力上低于小额贷款公司。在担保方式方面，商业银行能够有效地控制并降低贷款风险，但是却失去了一些有需要却能力欠缺的客户，尤其是银行贷款普遍存在着门槛高、审批繁琐、审核周期长等问题，使得很多客户对于获得商业银行贷款有心无力。

 （三）小额信贷公司开展小额贷款业务优劣势分析

小额信贷公司相较于商业银行采取了更加灵活的担保方式，现阶段大多数小额信贷公司采取了无抵押担保的模式，吸引了大量客户。其次小额信贷公司的流程短、贷款审批效率高。虽然利率高于银行，但是能够及时解决客户的资金问题，受到广大中小企业的青睐。但是小额信贷公司由于公司规模等原因，给予客户的贷款额度通常低于商业银行，且高昂的利率使得一些资金需求量大客户望而却步。

进一步完善商业银行和小额信贷公司小额信贷业务的策略

 根据国家经济统计局统计，截止2013年末，全国已有中小企业逾4200万家，占全国企业数量的九成以上。此外随着“支农支小”政策的不断深入完善，我国农村资金需求量日趋增大，小额贷款业务存在着巨大的潜在发展空间。小额贷款公司的市场定位必须要满足如下的条件：

一，稳定，可复制的市场—不依赖“熟人”关系，这样的市场才能扩大，才能做大。在当下市场中，数量最多，最能在市场中寻找筛选出的客户那非广大小微企业莫属。

二，供给不充分的市场—可以获取较高的“收益”，小额贷款公司就是要找竞争不充分的细分市场，而不是去和银行争客户，避蓝海找红海，独此一家才能保证价格的垄断性。

三，和自身定位相匹配的市场—易于“控制”的客户，小额贷款公司本身就是一家小企业，小企业做小客户，微客户，是我们俯身可以做的客户而不是要求我们踮起脚尖去够的客户，这样的微小客户才易于控制。

 （一）商业银行小额贷款业务发展策略

随着产业结构的不断调整和优化，小额贷款市场蕴藏着巨大的市场潜力，开展小额信贷业务成为信贷市场的新的盈利业务，而各个商业银行也抓住给予正大力发展小额贷款业务。面对市场发展机遇，商业银行因以创建健康可持续发展的小额贷款管理体系为开展小额贷款业务的目标，创新担保方式，优化审批程序，与贷款人建立长期合作关系，及时掌握贷款方向，评估贷款收回能力，降低成本和贷款风险。同时商业银行因进行内部机制调整和外部业务调整，以综合考虑经营的安全性、流动性和盈利性。

 （二）小额信贷公司小额贷款业务发展策略

而作为小额信贷公司，应进一步加强可持续发展能力，寻求稳定资金来源，扩大信贷规模，降低对于补贴性资金的依赖。同时优化公司治理结构，在股东结构等方面优化配置，建立科学合理的奖励约束机制，完善外部治理机制。此外，小额信贷公司应采取有效的风险防范措施，在进行风险防控的同时，进行相应的制度创新。积极进行利率预测，强化利率风险意识，逐步确立利率风险管理在管理层中重要地位。在信贷产品方面，小额信贷公司应进一步开放多种多样的信贷产品、构建良好的征信体系。除了继续向有一定经济能力和社会关系的人发放担保、抵押和质押外，还可以进一步将贷款对象扩展到低收入客户。

 （三）商业银行与小额信贷公司协同发展策略

商业银行和小额信贷公司在发展各自优势和弥补不足的同时，也应进一步加强合作与交流，发挥各自优势，更好地服务于小额信贷市场。在业务合作方面，商业银行可以与小额信贷公司签订业务合作合同，充分发挥小额信贷公司贴近市场、贴近客户的优势，由小额信贷公司发掘和选择优质客户，将客户信息反馈给银行，由商业银行与客户签订借款合同。在此过程中，小额信贷公司不仅要作为中介方，还要对商业银行承担客户还款的承诺，作为监督方。双方建立共同承担风险的机制，利润则在客户的利息费中进行收取。在这种业务合作方式下，小额信贷公司负责识别、培育和发展客户，从而绕开了小额信贷公司资金不足的难题，与商业银行的合作关系，也可以增加小额信贷公司在公众心目中的品牌价值。而商业银行通过与小额信贷公司合作，降低了银行直接大规模进入小额贷款市场的成本。

总之，商业银行和小额信贷公司在开展小额贷款业务时，各有长处，也各有不足，在一定范围内，小额贷款公司在经营管理中面临的不足恰恰是商业银行的优势，而商业银行的经营不足，又恰恰是小额信贷公司的优势。所以，商业银行与小额信贷公司采取适当的形式进行合作，充分发挥各自的优势，最终能达到互惠互利的效果。

参 考 文 献

[1] 黄玉英.浙江小额信贷公司与商业银行及民间金融的比较分析[J].浙江：浙江树人大学学报.2009.（3）

[2] 刘新.论商业银行和小额贷款公司开展小额贷款业务差异对比[J].北京：现代商业.2011. (11)

[3] 潘淑娟.大型商业银行与小额信贷公司合作创新研究[J].北京：农村金融研究. 2011.(5)

[4] 杜晓山.小额信贷原理及运作[M].上海：上海财经大学出版社.2001

[5] 刘敏.创新我国中小企业贷款模式的对策研究[J].世界管理.2010.(08) 

[6] 李宏权.银行与小额贷款公司新型合作模式探索[J].当代金融家.2012.(03)

[7] 郭玉磊.商业银行与小额贷款公司合作模式构想[J].北京：时代金融.2012. (1)

[8] 汪鑫.金融法学[M].北京：中国政法大学出版社.2007.

[9] 黄文忠.小额贷款公司运行情况调查分析[J].福建金融.2013. (03)

[10] 李镇西.微小企业贷款的研究与实践[M].中国经济出版社.2007.

附 件

“商业银行与小额信贷公司开展小额信贷业务比较研究”调查问卷

您好！我正在进行一项有关商业银行与小额信贷公司开展小额信贷业务比较研究的调查，希望得到您对此的真实评价及意见。请您认真填写以下情况，感谢您百忙之中给予的支持与配合，谢谢！ 

1. 您的年龄阶段是？（ ）

 18-25岁 

 B. 25-40岁 

C. 40-60岁 

D. 60岁以上 

2. 您的月收入水平是？( ) 

A. 1000-3000元 

B. 3000-6000元 

C. 6000-10000元 

D. 10000元以上

3. 您有办理过小额信贷业务吗？（ ）

A. 有 B. 没有

4. 您如果办理小额信贷业务，将通过何种机构？（ ）

A. 国有银行 

B. 商业银行

C. 小额信贷公司 

D. 其他

5. 您如果办理小额信贷业务，将会选择的贷款额度为( )。

A. 1万元以下 

B. 1-5万元

C. 5-10万元 

D. 10万元以上 

6. 您如果办理小额信贷业务，将会选择的贷款期限为（ ）。

A. 6个月以下 

B. 6个月—12个月 

C. 12个月—24个月 

D. 24个月以上 

 7. 您如果办理小额信贷业务，将会选择的还款方式为( )。

等本等息

B. 等额本金

C. 等额本息

D. 一次性还本付息

8. 您如果办理小额信贷业务，您更加注重贷款方哪一方面的限定？( )

A. 贷款金额

B. 贷款时间

C. 贷款利率

D. 担保条件

您一般选择的贷款担保方式是？（ ）

A. 保证

B. 抵押

C. 质押

D.保证、抵押、质押相结合

10.您的贷款用途一般为？（多选题） ( )

A. 进行投资 B. 经商、办理企业

C. 建房购房 D. 买车

E. 子女上学 F. 还债

G. 看病、婚丧嫁娶 H. 其他__________

10.结合您的需求和贷款条件，如果办理小额信贷业务您会选择商业银行还是小额信贷公司？为什么？

 

问卷调查结束，谢谢您的合作！祝您身体健康，工作顺利！

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文