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网络银行的产生与发展(421)

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网络银行的产生与发展(421)毕业论文范文介绍开始：

2009年，尽管受到金融危机的冲击，中国网银发展总体态势良好。在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。

近几年，以“人”为中心的社交网络（如SNS类的QQ空间、人人网、开心网，微博类的新浪微博、腾讯微博等）发展很快，并引发了互联网的剧烈变革，正逐渐取代以“信息”为中心的门户网站和搜索引擎，成为用户访问互联网的入口。与此同时，电子商务也正在以销售商为中心向消费者为中心进行转型，而社交网络则大大加速了这一进程。另外网络购物迅速兴起，走进人们日常生活当中，足不出户就能买到各式各样的商品，享受各种的优惠，随着支付宝等第三方支付业务的发展极大地推动了网银的发展，大大降低了银行相关的营运成本。这也是互惠互利实现双赢的典范。目前两者仍然有赖于协同发展。

目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2012年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。

三、我国网络银行与国外网络银行相比较

虽然我国的网络银行有了很大的发展，与国外网络银行相比，还存在着较大的差距，具体表现在以下几个方面：

1．与发达国家相比，我国的互连网普及率不高，网络环境相对落后，上网的人群主要集中在大中城市。2004年，上网人数集中在大中城市，人数约9400万，而美国有超过半数的人口—一亿五千万人都在上网，因此，我国网络银行的客户规模也比较小。

2．我国的网络银行的主体比较单一。发达国家网络银行的主体既有大财团、大银行、也有小规模的私人银行和社区银行，还有非银行金融机构。而我国的网络银行的主体主要是国有大型银行和实力雄厚的合资银行，主体比较单一，这主要是我国长期以来受传统体制的影响和目前网络和资金水平的限制。

3．我国网络银行的服务功能水平比较低。在发达国家。大部分的网络银行能提供全方位、多品种、多渠道的金融产品，还可以根据客户的需要进行组合，同时还在不断的开发新的业务品种。我国的网络银行功能大部分局限在银行的基本业务上，其层面较低，品种单一，渠道单一，客户只能根据银行提供的业务选择服务，不能自由组合，这和国外的网络银行还有很大的差距。

4．我国电子货币的发展也相对滞后，在一定程度上也制约着网络银行的发展。例如，在银行卡消费方面，法国的卡年平均消费额是4461￥，我国的卡年平均消费额是715RMB,相差高达约52倍。再如，电子支票和电子现金在国外电子商务中已经普及，应用很广泛，但在我国的电子商务交易中，却很少应用。

四、我国网络银行的发展所面临的难题

（一）如何对我国的网络银行实施有效监管

如果大家都可以在因特网上设立网页,而注册地又缺乏足够的监管制度,一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力,便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题,扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性,金融风险一旦现实地发生,还将波及到世界其他角落,产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。

（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序

传统金融业务通常只有银行和客户的参与,而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作,使得调整传统商业银行的规范不再适用,亟需制定新的规范来调整网络银行关系。

以电子支付为例。金融电子化之后,大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明,美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点,但由于电子划拨涉及多方当事人,经济责任较难划分确认,若无相应的法律规范作保障,则可能带来某些始料未及的后果。

（三）如何应对日益猖撅的网络金融犯罪

据统计,金融领域的电金融论文脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上,在我国,其比例更是高达 60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性,各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国,现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文,难以适应网络银行日益发展的需要。

五、我国网络银行发展的对策

（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管

就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构诸如中央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化。

（二）制作我国网络银行业务运作的统一规范

各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准,制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。

目前,由中国人民银行支付科技司牵头,联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段,在线支付的标准性、安全性将更有保障。

（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪

打击网络金融犯罪应当明确,完善技术,健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，即：准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。

我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全,如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等,及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息,同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰,营造一个可以信赖的网络金融环境。

同时,我们应当制定有关法律,完善相关条文,从而确保网络安全,惩治网络犯罪。目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。

参考文献

玛丽.J.克罗宁：《Banking and Finance on the Internet》2002年1月第一版经济科学出版社。

陈进：《电子银行的标准化战略》，《新金融》2004年12月20日总第1023期第12页。

禹刚：《第一财经日报》2005年11月1日。

张民:《网上银行》，民族出版社，2001年。

赵立平:《电子商务概论》，复旦大学出版社，2001年。

李德升:《网络银行的技术风险及其防范策略》，中国金融电脑，2003年。

梁巧桥：《中外网络银行发展比较》，《商业经理人》2005年第8期。

张福德: 《电子商务与网络银行》，中国城市出版社，2001年。

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