目 录

一我国金融电子化的发展历程、背景以及相关内涵2

1我国金融电子化的发展历程2

2我国金融电子化的背景和内涵3

3金融电子化的特点3

3.1金融电子化改变了银行的经营模式3

3.2金融电子化改变了传统银行的经营服务理念3

3.3金融电子化拓宽了金融业的服务领域和经营渠道4

3.4金融电子化改变了传统的经济发展模式4

二“大数据”时代背景下，金融电子化的应用4

1降低金融行业的信贷风险5

2银行进行合理的网点布局6

3提供更具针对性、差异化的服务6

4收集更为准确有效的数据7

三金融电子化带来的风险以及控制措施7

1电子货币对现实货币体系的冲击8

2给金融监管部门带来新的困难8

3道德风险9

4法律风险9

5相关的控制措施9

四结束语10

摘要： 随着近几十年来，信息科学技术的飞速发展，使得世界产生日新月异的变化的同时，也相应的改变着人们的生活习惯以及行为方式。而与人们生活息息相关的金融也不可避免的被影响着；以至于，金融电子化也成为金融业未来发展过程中的不可逆的的一个阶段，同时

金融业在自身的改革和发展过程中，金融电子化的趋势也更为明显。本文以我国金融电子化建设的背景以及金融电子化的内涵为基础，浅谈“大数据”时代背景下，金融电子化的应用以及金融电子化可能导致的风险，以促进我国金融业的发展。

关键词： 大数据 风险 金融电子化

引言：由于近些年来，各种电子智能终端产品的出现，使得全世界每天产生各种的数据量令人难以想象，亦标志着“大数据”时代的来临。因此而产生的一些电子金融产品也引发了一系列的影响深远的后果并且持续的发酵，造成爆发性的后果犹如狂发暴雨一般的灾难将传统的金融行业吞噬。但与此同时，也深深的刺激传统金融业进行金融电子化改革的进程。毕竟，在当前形势下，金融的竞争也逐步演变成其背后信息技术对其支撑力度强弱的对决，谁拥有最先进的技术，谁能向客户提供优质快捷的服务，谁就能掌握发展的主动权，同时也能通过大数据的引进，更为合理有效的使用大数法则，降低金融业的风险；故而，金融电子化也成为金融业下一步发展的最为合理的选择。同时也应该注意因此带来的一系列的新的风险以及对新风险的到来做好相应的应对措施。

金融电子化探讨

我国金融电子化的发展历程、背景以及相关内涵

我国金融电子化的发展历程

我国金融电子化大致可以分为四个阶段：

第一阶段大约是70年代到80年代，银行建立了柜员联机系统，银行的储蓄、对公等相关业务实现了以计算机处理代替手工操作，提高了银行的工作效率，也对应的降低了银行的人力成本，丰硕了银行的经济成果。

第二阶段大约是80年代到90年代中，由于柜员联机系统的愈加完善，促进了银行新型自助银行服务的产生以及发展，逐步实现了银行业务的联网处理。自助银行的服务项目主要包括ATM服务、POS服务等。

第三阶段大约从90年代中到90年代末，电子化的银行已经可以将各种金融交易信息进行整合，为客户群体提高有用的金融信息，大力的促进了银行业的发展。同时，在这个阶段，逐步实现了全国范围内的银行计算机处理联网，银行发展真正的进入到了电子银行的新时代。

第四阶段，从2000年开始，银行充分利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。

全国银行营业网点业务处理实现计算机化、网络化。据不完全统计，全国金融行业拥有大中型计算机700多台套、到小型机6000多台套，PC及服务器50 多万台，电子化营业网点覆盖率达到95%以上。

我国金融电子化的背景和内涵

我国金融电子化相对西方国家而言起步较晚，但在金融电子化建设的进展速度却十分迅速，在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重要作用，推进我国国民经济金融快速、健康和稳定发展。

金融电子化是指采用现代通讯技术、计算机技术、网络技术等现代化技术手段，提高传统金融服务业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化和金融决策科学化，从而为客户提供更为快捷方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。

金融电子化包括以下内容：

设置金融电子化管理机构

制定金融电子化发展规划

建立金融信息系统

制定金融电子化标准与管理制度

进行金融电子化人才的培养

金融电子化的特点

金融电子化改变了银行的经营模式

金融电子化改变了银行经营专业化、单一化的经营模式，促使着银行业务多元化的发展以及银行的经营模式也由分业经营发展成为了混业经营的模式，其服务功能也日趋全面化以及综合化。在银行发展过程中，传统银行由于受到金融管制等因素的约束，银行业务被局限于吸收存款、发放贷款、办理结算三大板块，并且也严格的遵守着分业经营的原则。但随着金融业的快速发展，金融管制的相关制度也逐渐放宽，导致金融自由化的程度也越来越高，在现代商业银行的发展过程中，不得开拓发展新的业务领域，例如信用卡、证券买卖等业务。

金融电子化改变了传统银行的经营服务理念

在金融电子化的影响下，交易模式逐渐由传统银行以交易为中心的交易模式逐渐过渡到现代银行以服务为中心的交易模式，交易模式呈现出更为个性化和人性化的发展特点；同时经济结构和经济形势的变化，对银行的经营理念提出了新的要求，这不仅仅是客户的需要，也是市场经济的内在要求。

金融电子化拓宽了金融业的服务领域和经营渠道

金融业务经历了从间接交易发展到直接交易的过程，金融业的发展也呈现出了一体化、国际化的特点。在经济全球化的进程中，世界各国的经济联系日益加深，相互之间的纽带也越发紧密，同时世界经济交往和资本流动也日趋频繁，整个金融行业也呈现出金融业的国际化的趋势。

金融电子化改变了传统的经济发展模式

网络时代下的经济发展模式呈现出了银行客户的群体化和物流渠道的网络化的特点，随着电子商务和网络时代的不断发展，网上购物、网上支付、电子银行等新的经济模式逐渐兴起，金融电子化对经济和社会的发展产生了革命性的影响。

“大数据”时代背景下，金融电子化的应用

随着近些年来互联网技术的飞速发展，互联网的触角也不断渗透进入到各行各业的领域以及日常生活的方方面面。在这些不断渗透的过程中，也不断的向互联网反馈着无休止的信息流量。造成了近几年来信息总量的爆发性增长。美国互联网数据中心指出,互联网上的数据每年将增长50%,每两年便将翻一番,目前世界上90%以上的数据是最近几年才产生的。物联网、云计算、移动互联网、车联网、手机、平板电脑、PC以及各种各样的传感器,无一不是数据来源或者承载的方式。

故而当前对大数据较为统一的四个特征来描述：

数据体量巨大

数据类型繁多

处理速度快

价值密度低

而正是由于近些年来互联网技术的高速发展，为我国金融电子化的进程起到了催化的作用，促使我国的金融电子化快速发展。各种快速结算平台的普及、线上线下的交易、更为畅通便捷高效的融资渠道、丰富的金融电子产品等各种金融电子化的成果。保证了我国社会闲散资金更直接的流向高效益企业，优化了社会资源的配置。与此同时，互联网对金融业的渗透程度也愈加深入，金融的电子化应用也更为广泛，联系也更为紧密。

降低金融行业的信贷风险

信贷是指以金融机构作为资金提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。同时，信贷业务也是金融行业相关机构重要的资产业务，是相关组织机构获取利润的主要途径。如商业银行、融资公司等。

信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险）；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险（如信用风险）。目前，信贷风险主要来自于信用风险，故而金融行业应该注意对信用风险的控制达到降低信贷风险发生的概率

风险指的是对未来事件发生的结果的不确定性；根据大数法则可知，当随机事件大量重复出现时，往往会呈现几乎必然的规律，即会出现一个相对固定的发生频率值，即风险发生的概率。而金融电子化过程中，由于“大数据”相关平台收集数据的渠道相对于传统信息收集渠道更为广泛，所以“大数据”相关信息技术的引进，金融业机构可以从中获取到关于某一事件发生情况最大限度的信息以及相关的概况，同时对这些数据进行加工处理之后，就可以测算出相关风险事件发生的概率期间；毕竟风险的不可控大多数是来自于对未来事件的不确定性，假若每一次的风险事件的发生会产生一个“风险因子”（即风险事件会造成的结果或者后果），而通过“大数据”平台中收集到无数相关风险事件的发生情况，就可以从中得到无数的“风险因子”，从而可以将这些“风险因子”组合成集合之后，将之“具象化”，风险可以让人直观的了解，使之产生的结果由不确定性变为可预测的。

“具象化”的风险，由于可以让人直观的了解到其不同情况下发生的相关频率，金融机构就可以针对这些不同情况下的发生情况制定相关的信贷风险内部控制制度，并督促相关的人员落实这些风险控制措施。让信贷风险发生的情况能够处于合理的控制之下，同时降低金融机构发生信贷风险的概率。

银行进行合理的网点布局

传统的银行网点布局与选址往往由于不能及时准确的掌握和处理大量的信息数据以及分析工具相对而言不太完善，某种程度上造成了网点分布和建设的盲目性，也造成了网点单产低、业务趋同，不能很好的适应当前社会逐步提高的经济发展水平与客户个性化的需求。

基于大数据时代的整体背景，银行网点布局与选址可借助互联网海量数据以及大数据分析技术，突破传统布局与选址所面临的问题，例如通过宏观经济数据、人口数据、同业竞争数据、目标客户行为等数据，支持网点布局与选址的分析战略，并通过切实有效的沟通与讨论分析战略的合理性以及可实施性，以达到避免网点建设的盲目性与分布的不合规性，优化有限资源的分配结构。

随着入世条约对外资银行的限制逐步到期以及全球经济的联系越发的紧密，我国银行从业机构面临的竞争压力也随之增加，整个行业的生态环境也愈发复杂。银行从业机构之间随着利率市场化进程的加快以及整个市场的调整，逐渐将客户群体从传统的大型企业拓展到中小企业以及也愈发的重视小微企业以及个人客户。企图通过以足够的客户源来弥补逐渐降低的利润率。各个居民集中地以及小微企业聚集场所也逐渐成为各大银行机构的战场。而为了给中小企业、社区居民提供优质的金融服务，解决“最后一公里”的问题；要求银行需要更有针对性的考虑目标客户群的金融需求。此时，通过对互联网中的海量数据的提取以及借助大数据分析技术，制定合理的网点布局策略，使自己的交易网络以及覆盖区域达到最优化，并借助于自己的网络不断扩大自己的“疆域”，并使用自己网络反馈回的信息，不断调整优化自己的布局。例如：某区域的客户群体对本机构的认可度极高，即可在该区域内布置人工服务网点，通过极具针对性的人工服务将自己机构的优势不断扩展，巩固该区域内的客户群体，让自己不至于成为整个生态环境中的“虾米”，被人任意吞噬。

银行通过对大数据技术的使用，制定合理的、具有层次性以及纵深的网点布局策略，优化自己的资源配给结构，以最小的营运成本获取最大限度的利润，占有足够的市场广度，才能保证自己在未来复杂的竞争环境成为最后的胜利者，不至于折戟沉沙、黯然长叹。

提供更具针对性、差异化的服务

数据是当前经济社会中最为重要的资产之一，是各行各业支持精细化管理、实现差异化服务、加强业务创新、提升风险分析能力的基础和保证。近年来，随着数据挖掘和大数据技术应用的日益深入，数据带来的业务、管理价值也日益显现。

金融机构通过自身渠道以及交易网络的覆盖后，反馈回自身的各种数据以及不断汲取外界互联网数据，构建属于自己的信息数据库。并通过专门的信息管理部门对这些不断增加的数据进行完善的保存和合理、精确的分类。知己知彼，百战不殆；料敌于先机，防患于未然；这是取得胜利，千古不变的法门之一。

通过对这些数据的合理分析，对不同的受众群体制定不同的服务方式或者标准，并保证这些服务的能够准确无误的实施，能够准确的击中消费者的心里接受限度，使消费者能够在最大概率区间内接受此项服务。以及使用差异化的服务之后，能让消费受众群体感受到本机构对他们的用心程度，让他们感觉他们每人受到的服务是与众不同的，提高其产品使用荣耀度，进而提高其对本企业的认可度。而且通过对消费者的消费习惯等数据的收集，不断总结、统计相关信息，并以此制定最优化的产品 ——— “独属于该消费者的服务”，提升消费者的满意度，增加消费者的黏度。

收集更为准确有效的数据

当前正处于信息大爆炸的时代，各种纷繁杂乱的形式各异的信息不断充斥着整个世界。对这些数据的识别以及分辨也成为各行各业实现完美利用的“拦路虎”，

而作为对数据最为敏感的行业之一金融业，更是如此。各种信息数据都会对这个行业产生不同程度的影响，造成不可估算的损失。

而国家金融监管部门以及财政相关部门，可以通过对各行业内的一些信息系统进行抽样调查之后，产生的相关行业的行业交易数据以及由此了解到的行业规模进行纸质化留存；然后经过相关的授权手续后，对银行支付结算系统以及各种支付结算方式进行分类分析之后产生的数据与之前对各行业调查的信息进行对比汇总之后，可以得到相关行业经济数据的差异和对整体经济数据的影响的强弱。从而相关部门可以更加清楚的知道国家经济情况，制定更为适用国家当前经济状况的相关政策，促进国家经济的发展。

各行各业的融资、筹资、投资等经济活动都离不开金融业相关机构的辅助以及帮助，同时这也是金融业实现利润的渠道，故而金融行业对收集准确而有效的数据的需求程度也是极为迫切的。通过对产生源以及信息数据载体众多、反馈信息方式多样的大数据信息收集技术的使用，可以避免之前传统情况中数据来源、信息载体以及反馈形式单一，产生的数据量有效，无法得到准确的数据，也就没有办法对相关分析结论提供有力支撑的基础的情况。同时使用大数据相关技术可以继续将繁杂的数据进行细致化、详尽类的辨别归类。保证所提供数据的准确性以及相关性。

金融电子化带来的风险以及控制措施

金融电子化进程中，对信息技术的引进也不可避免的为金融行业带来新的风险，这些风险也制约着金融电子化的发展以及国家经济的安全和人民生活的正常消费活动。但只要能有针对性的建立相关的风险防控制度，就能最大限度降低风险所带给社会的损失。毕竟，金融电子化的发展带给社会的是利大于弊。所以，在快速发展过程中，也要同步的进行相关的制度的建立。

电子货币对现实货币体系的冲击

电子货币的出现是我国金融与网络结合情况下导致的必然结果，（电子货币指以电子网络为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机系统中的货币）。电子货币具有以计算机技术为依托，进行储存、支付、流通等特点。

由于当前电子货币的发行主体没有明确的标准以及相应的准发条件，造成发行人的信誉不一，资质差异落差较大。如各银行、甚至公司都可以发行电子货币，如果不对这个发行准入加以监管，可能导致相当严重的金融经济问题。例如：某家公司大量超发电子货币，并把电子货币与自身财产相连结，承诺使用该种电子货币使用者可以实时将电子货币兑换；但是由于自身财产不足，会造成由于无法完成兑换，造成使用者恐慌，引起严重而恶劣的社会问题同时也会造成相关地区的金融问题，影响现实货币的正常流通。

大量的发行电子货币也会影响人们对纸质货币的信心；由于电子货币的便利性以及灵活性，必然会有大批的民众选择使用；若无一个渐进的过渡阶段，必然会造成现行金融秩序的混乱，引发不可想象的后果。例如，大量发行使用电子货币，必然会让流通中的纸币无法正常的支付转让，大量累积在某个支付流通环节，堵塞正常的支付结算通道，影响纸币的循环流通渠道。让纸币迅速贬值，物价上涨，人民手中的财富虚增，经济虚假繁荣，引发严重的金融危机。

给金融监管部门带来新的困难

金融电子化业务特别是网络金融业务具有“虚拟”的本质，地域的概念模糊乃至消失，给监管管辖造成困难。同时，由于信息技术的快速发展，导致金融电子化的进程过度加快，相关法律法规的的更新改进无法做到与时俱进；让金融监管部门实施监管时，由于相关制度的更新改进的不及时，做出错误的判断。提高了金融监管部门实施不当监管行为的风险。

目前，我国各地监管部门基本上是按区域分工，而网络金融本质上是不受地域的限制，金融机构可以为任何地区的用户提供金融服务，国内用户甚至可以通过网络与国外的金融机构进行交易，监管当局难以控制其行为，金融风险跨地区转移的可能性增加。原先不同地区或者国家之间设置一下“屏障”或者“壁垒”，将外部的金融风险隔离在一个相对独立的领域或者对外部的金融风险进行过滤，使滤过的风险造成的损失降低。但现在，由于网络金融的特性，使得这种“物理”隔离的有效程度大为减弱。在国际上，各国金融业务和客户的相互渗人以及交叉，巨额国际投机资本的流动，使得国与国之间的风险相关性正在日益加强，仅靠一个国家的金融监管的力度是难以奏效的，极为容易造成监管的空白的区域. 

道德风险

金融电子化进程中，大多数数据都以电子化的形式存在于虚拟网络世界中，并且对这些数据的保护措施以及数据的隐蔽性、加密型都不是太完善，使得相关数据肆意的散落在网络世界中，人们可以不付出太大的代价，就能得到这些数据。例如“人肉搜索”这一恶性行为，通过网络中散落的个人消息以及隐私数据，可以让人们在网络中无任何保护的手段，很容易被心思叵测的人利用，危害个人的安全。

金融机构提供网上金融服务时，由于没有将得到的客户的个人完整的资料，例如身份证号码、社会保险号等等私人信息进行妥善保存以及完善的防范泄露的措施，极容易被公司雇员无意间泄露或者贩卖客户信息，使客户蒙受损失。如果有黑客通过网上银行的网站欺骗客户，让客户个人财产遭受不可计量的损害。例如美国政府于2000年筹建了一家互联网欺诈投诉中心，该中心运行后的前6个月里就接到近2万起投诉，投诉损失总金额高达1230万美元。由此可见，人为道德风险造成的后果时极为重大的，社会影响也是极其恶劣的。

法律风险

金融电子化的高速发展也使得金融创新的速度和种类的衍生的程度也是令人瞠目结舌的，而其中一项创新业务或创新渠道就有可能突破现有的法律法规的限制，造成法律无法约束的真空；若金融立法滞后严重的话，就好导致金融监管者执行监管程序时失去依据，易于造成金融市场的混乱和竞争无序，扩大了金融体系的潜在风险。例如：我国一些金融机构从1997年开始从事网上银行和网上证券服务，但我国却在2000年才制定《网上证券委托交易暂行规定》，2001年制定《网上银行业务管理办法》，2005年才制定《网上电子签名申请和管理办法》。使得在相当长的时间内此类金融活动处于无相关法规可依进行监管的境地，导致认证技术使用和管理各自为政，无统一的相关标准，极为混乱。由于开放性的网络平台蕴藏着极大的安全风险，最终还是要由从事此类活动的金融机构承担以及最后也可能危机普通大众身上。

网络金融的便利性以及对地域概念的模糊性也使得国际金融市场参与者的数量越来越多，覆盖的区域也逐渐增大，造成的影响也越来越深。而各国的金融法律法规之间的差异性以及交叉重叠也极容易使市场监管出现空白的区域或者灰色地带，让资本投机者抓住机会，很可能造成极为严重的经济后果，波及的范围也更为宽广。

相关的控制措施

1.加强对网上支付结算等问题的研究，将其证实列入金融监管机构管理范围，制定相应的规范与标准，严格市场准入。

2.加强信息披露制度和信息安全管理，不断完善、改进、创新信息加密技术和金融监管办法，同时加强国际间金融监管部门的交流沟通，促进国际间金融监管部门的合作。

3.对跨银行跨地区的结算，由中央和地方金融监管机构相互合作，统一管理

4.完善现有的金融法律法规，补充适用于电子化金融机构的相关法律条文，建立安全认证体系。

5.加强对信息安全制度以及相关惩戒制度的推广，使之能普及社会群众。

 结束语

随着计算机面世这几十年以来，信息技术的高速发展，不断催生着新的行业诞生以及对传统行业的信息改造。使各行各业能够更加适应当前信息社会的发展进程，使其不会掉队在社会前进的道路上，成为被淘汰的对象。

故而，金融电子化是一个不可逆的过程，也是金融业更为发展的必经之路。金融电子化过程中，对传统金融业的改造，也是极为成功的。不断提升着金融业的服务质量，改善金融业组成结构，优化着金融行业的行业标准。使得人们可以更加享受金融电子化带来的便利以及相关周边福利。

金融业通过对大数据技术的引进，不断的更新者相关行业产品以及更为合理的控制风险和优化企业内部资源的配置，降低相关融资以及投资带来的损失，促进行业的良性发展；同时也通过大量数据的分析，针对不同的事发状况，提出不同的解决措施，可以及时有效的解决损失带来的负面影响，保证其波及范围在可控之内。

促使金融电子化在促进金融业自身发展的同时，也为其他相关行业的发展输送健康的“血液”，使得其他行业在金融业的有力支撑下，快速发展，实现中国经济的不断发展；为中华巨龙腾飞的提供强劲不枯竭的能量。

与此同时，建立一个功能更为完善、制度更加规范的金融交易市场，保障广大普通金融市场参与者的利益，优化社会资源配给结构，保证资本流向优质企业单位和国家大力扶持行业，使得整个社会经济可以更加健康、快速的发展。

参 考 文 献

1、中国金融出版社 《风险管理》 中国银行业从业人员资格认证办公室编2009.1.19

2、银行家 《大数据助力社区银行规划建设》 柳 苗 曾志宏，2014.8.19

3、合作经济与科技 《金融电子化与我国金融监管》 郝智伟，2006.10

4、中国人民大学中国财政金融政策研究中心 《金融电子化风险》，2001

5、金融研究 《电子货币系统系统和风险及其控制》 何光辉，2000年11期

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