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陈先生理财规划书

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毕业论文范文题目：陈先生理财规划书，论文范文关键词：陈先生理财规划书
陈先生理财规划书毕业论文范文介绍开始：
XCLW162689 陈先生理财规划书

小陈家基本情况分析……………………………………………………

1.1小陈家庭基本情况…………………………………………………………

1.2小陈家庭资产情况……………………………………………………………

1.3小陈家庭收支情况……………………………………………………………

小陈家现有情况分析及建议……………………………………………………

2.1小陈家庭财务分析……………………………………………………………

2.2家庭财务风险和不合理之处………………………………………………

小陈家庭理财目标的设定……………………………………………………

理财规划的相关假设…………………………………………………………

小陈家庭理财规划方案…………………………………………………………

5.1购房，购车……………………………………………………………………

5.2小陈家庭保障规划……………………………………………………………

5.3小陈家庭投资规划……………………………………………………………

5.4小陈家庭长期育子计划………………………………………………………

6、理财规划总结分析………………………………………………………………

7.1目标达成分析………………………………………………………………

7.2理财规划总体思路……………………………………………………………

7.3投资理财策略…………………………………………………………………

7.4理财规划原则…………………………………………………………………

一、小陈基本情况

（一）、小陈家庭基本情况

小陈，男，已婚。结婚一年，现在在杭州消防队工作，有五险一金，长期基本住在部队里面，2015年6月退伍。陈太太，和小陈的父母住在一起，负责照顾小陈的父母和10个月大的女儿。2013年7月，政府为了改建新农村，扩展新道路，小陈家的房子拆迁，共有200个平方，还有一些违章建筑，当时房产证上9600元一个平方和违章建筑800一个平方（一层算三层），共得拆迁款项578万元。拆迁以后暂时住在大阿姨家，无房租费用。小陈对于突然这么的一大笔钱无从下手，所谓你不理财，财不理你，小陈必须及早规划，通过财务杠杆、合理理财规划。

、小陈家庭资产情况

小陈家庭资产负债状况单位：万元

家庭资产

负债

流动资产

银行存款

590

房屋贷款

股票投资

消费贷款

固定资产

轿车

21.8

其他

资产总计

627.8

负债总计

、小陈家庭收支情况

小陈目前在杭州消防队工作，平均月薪10500元；陈太太由于目前在家照顾老人和孩子暂无工作；小陈父亲是诸暨园林工人，月薪1500；小陈母亲卖菜，基本年收入4---5万，二老生活基本自理。

小陈家自从拆迁了以后住在大阿姨家里，无房租费，水电费130元（父母交）；交通费用，只有一辆桥车，小陈长期住在部队，陈太太基本每天在家照顾10个月大的女儿，油费不高，在500左右；女儿每月奶粉费用800元，其他补充的营养费用600；一家人吃喝每月1500（由父母交）；付给二老的生活费每月2000元；每月通信费用200元；每年买衣服10000元；每年上网360元。

表一：小陈家庭月收入支出表单位：元

每月收入

每月支出

金额

占收入比例

金额

占支出比例

工资

10500

100%

房租水电费

其他

交通费用

500

10%

合计

10500

100%

女儿生活费

1400

28%

二老生活费

2000

40%

通信费用

200

其他

900

18%

合计

5000

100%

每月余额

5500

小陈家庭现有情况分析

、小陈家庭财务分析

下面我们用四个常用的财务状况衡量参数对小陈家庭财务状况进行分析

负债总资产比率：负债/资产=0/6278000=0

一般家庭的总资产负债比率为低于50%，说明该家庭发生财务危机的可能性较小，目前小陈家庭的总资产负债比率为0，发生财务危机的可能性非常小。

2、流动性比率；流动性资产/月支出=5910000/5000=1182

一般而言，一个家庭的流动性资产能够满足其三到五个月的开支，就可以认为其资产流动性较好，因为小陈家是拆迁户，所以从该比例来看，目前小陈家庭资产流动性比率非常高。

投资与资产比率：投资资产总额/净资产=10000/6278000

如果一个家庭将其投资资产与净资产比率保持在50%以上，才能保证其净资产有较为合适的增长，由于小陈家是拆迁户，一下子拥有5780000的资产，所以目前的投资资产总额占净资产的比率非常低，所以建议购买一定的理财产品，提高投资资产比率。

（三）、家庭财务风险的不合理之处

投资与净资产比率太低

小陈家是拆迁户，总资产中有578万元的资产是拆迁款项，一下子有了那么大一笔资产，所以他的投资还没有跟上他的脚步，建议小陈适当的购买理财产品和增加在金融市场的投资，同时，所有的鸡蛋也不能放在一个篮子里，小陈需要根据自己的需求，合理分配资金，分散投资，以分散风险。

流动性比率较高

小陈的家庭流动性比率大大高于备用金的标准，按照小刘的开支状况，留出10000到15000的备用金绰绰有余。另外的存款可以用于买房或投资。

负债率较低

小陈的家庭负债比率为0，完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求，小刘需要适当增加负债，形成资产的扩张。

个人保障不足

目前小陈的人身保障只有部队为其缴纳的五险一金，自身保障严重不足，建议小陈将拆迁款中的部分资金用于购买商业保险，增加自身和家庭成员的人身保障。

小陈家庭理财目标设定

根据小陈所希望达到的理财目标以及小陈的实际情况分析，我们为小陈设定了一下理财目标，如下表：

表四：小陈家庭理财目标设定

项目

开始时间

内容

预计资金需求

购房计划

2014年

小陈因为房屋已经拆迁，所以今年计划拿出一部分的拆迁款购买一套商品房。

155.2万元

购车计划

2014年

小陈目前的生活状况也改善了不少，所以他想换一辆好点的车子。

57万元

投资计划

2014年

通过优化投资组合，改善投资状况，使家庭资产稳步增值，增加投资收益。

不定

保障计划

2014年

通过购买商业保险完善家庭的保障系统，获得充足的生命保障和医疗保障。

50万元

以目前小陈的资金状况来看，虽然实现目标所需的资金量较大，但是小陈家的拆迁款项足已满足该笔资金。小陈在买房、买车、完善家庭保障，还是有很大一笔资金多余，小陈可以轻松改善目前的生活状况。

理财规划的相关假设

（一）、收入的增长

小陈未来的收入一般情况下将会增长，政府在二会上提出确保居民年均增长7%纳入“十二五规划”，保证人民收入增长，而且小陈是在部队工作，我们可以乐观的假设小陈的年收入增长率为10%，假设小陈的年收入为税后收入。

、风险测试假设

通过对小陈的风险测试且根据小陈之前的投资经历来分析，假设小陈为风险偏好型投资者。

、房产增值假设

假设房屋平均年增长值为3.5%（考虑到房屋折旧和房价上涨等因素来估计）基本上能够抵御通货膨胀。

、CPI指数假设

近年来CPI连创新高，从长期经济发展的角度来看，政府将继续出台相关政策来控制这一局面，我们假设通货膨胀率将会控制在3.5%。

、家庭支出假设

一般情况下家庭支出会随着收入的增长而增长而且小陈的家庭阶段目前处于家庭形成期，而且还是刚结婚还有一个小孩，该阶段将会有很大的开销。综上，考虑通货膨胀在内，假设小陈家庭支出年增长率为8%。

小陈家庭理财规划方案

（一）、购房

1、规划与建议：与其慢慢上网积累日渐贬值的资金倒不如提前获得资金的配置权，小陈家因拆迁现在也没有了房屋，买了房子以后也可以增加固定资产，资产价值会随着经济的增长而增长。建议小陈按照自己家庭的实际情况选择适当的房屋。

购房背景：小陈家拆迁款项足已买诸暨市区的房子一套，而且市区对小陈家今后的生活和孩子上学都是很方便的，所以小陈家可以在市区购买一套学区房。市区的房产都有很大的升值潜力，例如如下楼盘：

表五：诸暨市区部分新楼盘列表

楼盘名称

详细介绍

开盘时间

面积

单价（元/平方米）

交通位置

学府雅苑

学府雅苑位于诸暨城东主城区环城南路，由11栋5-9层中低层组成，有学校、医院、银行、健身会所等科教、医疗、娱乐休闲配套完善。

2013年8月18日

115-125平方舒适三房，大开间，三室一厅，一卫一厨。

10200元/平方米（一次性付清可享受97折；按揭可享受98折）

位于城东主城区环城南路、东兴路交汇处，道路四通八达，及其便捷，有9路，22路，2路，枫桥，东白山等公交车。

鸿盛名都

鸿盛名都位于艮塔东路，共6栋300多套高层房源，均为17+1层，两户两梯设计。有实验小学，医院，银行、酒店等医疗、娱乐休闲配套一应俱全。

开盘时间未定，预计交房时间2014年9月

141平方米的三室二厅和160平方米的四室二厅

9600元/平方米，无折扣。

位于艮塔东路西侧、南四路北侧，道路四通八达，有22路，7路，21路等公交车。

祥生城市之星

祥生城市之星位于城东苎萝东路与外环东路交汇处，共16栋1005套高层房源，最高30层，最低17层，两户两梯设计，有学校、医院等。

2013年11月中旬开盘

133平方米---161平方米不等，二室二厅。

10000元/平方米左右

位于苎萝东路与外环东路交汇处。有7路，16路公交车。

最终抉择和付款：根据小陈家最后商量决定将房子买在鸿盛名都，因为还有小陈的父母和她们一起居住，所以决定买160平方米，四室二厅，共155.2万元，一次付清。装潢打算在50万元左右。

、买车

小陈家现有一辆别克的车，市价21.8万元，以她们现在现在的资金状况可以买入一辆中高档桥车，改善现有的生活状况。小陈自己也有这样的想法，打算购买宝马5系轿车，大约在60万左右。

、小陈家庭保障规划

小陈家一家目前没有购买任何商业保险，仅有社保提供的基本保障，但是以后尤其是有了小孩以后，二人必要的保障还是不可少的，建议可以选择性价比比较高的定期寿险和意外险。定期寿险性价比较高，小投资可以获得大保障，建议陈先生投保80万元的定期寿险，陈太太投保80万元的定期寿险，二个人还可以购买意外伤害险、附加意外医疗补偿，陈先生和陈太太各投保100万元的意外伤害险。

给陈先生的小孩也投保意外伤害险、教育险等。

现在只有小陈在杭州部队工作保有五险一金，是远远不够的，小陈一旦遭遇意外伤害或重大疾病，收入就会中断，而且还需承担医疗保险的费用，所以小陈还需要购买商业保险来保障他的人生安全、生活保障、通过上表为小陈一家做出的保险规划，小陈的总保额达到了 180万元，需要交纳年费 30000元。

、小陈家庭投资规划

小陈只要留出3---5个月的支出备用金15000元到25000元来应急就已经足够了，剩余的资金科全部用来投资，这样才能充分利用每一分资金，达到利润最大化。

小陈除去买房买车后还剩余318万元，根据小陈的意愿，其中的100万分给小陈父母，作为二老养老资金。小陈还有218万元。（另外155.2万元的购房款，付了定金30万，等交房时再付剩下125.2万元）小陈投资经验较少，但小陈属于风险偏好型投资者，我们为小陈选择了如下交通银行的理财产品：

1、交行风险评估测试：

小陈的交通银行个人客户投资风险承受能力评估报告

尊敬的客户：

非常感谢您对交通银行提供的理财产品（包括银行发行的理财产品、代理销售的开放式证券投资基金、证券集合理财产品等）的关注，并向我行的理财人员主动要求了解或要求投资我行提供的相关理财产品。依据中国银行业监督委员会颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》、中国证券业监督管理委员会下发的《关于证券投资基金行业开展投资者教育活动的通知》等有关要求，在您在交通银行投资理财产品时，下列问题将有助于您清楚了解自己的风险偏好及风险承受能力，同时也便于我行据此为您提供更准确的金融服务及产品推介。

说明：

个人理财产品具有市场、汇率、流动性、信用等风险，为使客户更了解自己的风险承受能力，请您填写以下问卷。该问卷的问题用以表示拥有类似您个人投资特性的典型投资者对投资风险的态度，但未必与您的实际投资风险承受程度相符。我行承诺将对您的所有资料进行保密。

（D）1. 您的年龄属于以下哪个组别？

A、 65岁（含）以上／18岁以下

B、50至64岁

C、40至49岁

D、18岁（含）至29岁

E、30至39岁

（C)2. 您有多少年非保本类投资产品的经验（非保本类投资产品包括股票、基金、外币、商品、结构投资产品、认股权证、期权、期货和投资连接保险计划等）？

A、没有经验

B、少于1年

C、1至3年

D、3至5年

E、多过5年

A、我没有任何投资经验

B 、除存款、国债等，我几乎没有其他投资经验

C、大部分投资于存款、国债等，较少投资于股票、基金等风险产品

D、资产均衡的分布于存款、国债、股票、基金等各类产品

E、大部分投资于股票、基金、外汇等高风险产品，具有丰富的投资经验

4.您目前投资的非保本投资产品，占您可投资资产（不包括自住物业）的百分之几？

A 、0%

B、0%至10%

C、10%至20%

D、20%至30%

E、大于30%

5.以下哪种描述最适合用于形容您对投资收益的态度？

我要确保投资能够保本，即使收益低于通货膨胀。

投资收益率低些没关系，但本金的风险要尽量避免，最高不可超过10％的本金损失。

如果能够有较高的投资回报，我可以承受一定的风险，如超过10%且最多不高于20％的本金损失。

为追求较高回报，我可以接受超过20%且最多不高于50％的本金损失风险。

只要能取得高收益，即使本金损失可能超过50％，我也可接受。

6.当投资于非保本产品时，您会愿意接受下列哪项投资年限？

少于1年

1年至2年

2年至3年

3年至5年

多过5年

7. 一般情况下，在您每月的家庭收入中，有多少比重可用作投资（储蓄存款除外）？

大过0%至10%

大过10%至25%

大过25%至50%

大过50%

8. 您随时可以调动的、以作不时之需的金额，大约相当于您所负担的几个月的家庭开支？

我没有储备金额以作不时之需

少于3个月

3个月至6个月

6个月至9个月

多于9个月

本人声明：在投资风险测试过程中，本人提供的全部信息、资料是真实、准确和完整的，测试结果真实、准确地反映了本人的投资风险承受程度。

测试结果表明：小陈属于风险偏好型投资者。

表九：投资交行理财产品投资规划表

产品名称

风险等级

起点

利率

期限

起息日

购买金额

到期利息

私银系列（12个月）

50万元

5.7%

363天

2014年4月16日—2015年4月14日

80万

45349.59元

私银系列（3个月）

30万元

5.5%

90天

2014年4月23日—2014年7月23日

50万

6780.6元

交银1个月

5万

5.2%

34天

2014年4月21日—2014年5月15日

30万

1453.16元

得利宝天添利A款（开放式）

----

4.3%

----

2012年12月26日

180万

日收益：212.05元

小陈家庭长期的育子计划

小孩的教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，从小孩呱呱落地开始就要着手准备，其中学费支出弹性很大，按照目前国内最基本的学费标准来看，至少需要26万，如果要读私立学校甚至留学，学费还要高出几倍。

表1：不同阶段教育费用

阶段

年支出现值/万元

就读年数

幼儿园

小学

初中

高中

大学

学费支出虽然固定，但是不是即时的，可以通过长期准备，依靠时间的复制作用来实现，建议采用基金定投的方式，一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率；二是容易做好平常的资金累计工作，起到强制储蓄专款专用。按照学费成长率为5%，基金定投平均收益率为7%，只要月收入1500元就可以满足读到大学4年的学费要求。

表2：不同年份通过基金定投产生的资金积累

子女年龄

学程阶段

教育金资产/元

教育金支出/元

教育金净值/元

18697

38746

60245

幼儿园小班

83297

24310

58987

幼儿园中班

81948

25526

56423

幼儿园大班

79199

26802

52397

小学一年级

74882

14071

60811

小学二年级

83904

14775

69130

小学三年级

93824

15513

77311

小学四年级

101597

16289

85308

小学五年级

110173

17103

93069

小学六年级

118494

17969

100536

初中一年级

126501

18856

107645

初中二年级

134123

19799

114324

初中三年级

141286

20789

120497

高中一年级

147905

21829

126076

高中二年级

153887

22920

130967

高中三年级

159132

24066

135066

大学一年级

163527

50539

112988

大学二年级

139853

53066

86787

大学三年级

111759

55719

56039

大学四年级

78788

58505

20282

（注：教育金支出为表2数据假定的5%学费增长率的估算值）

除基金定投以外，也可以考虑在给小孩买一份教育险，虽然收益不高但比较稳定，并且可以提供保费豁免功能，保险性会比较强一点。

理财规划总结分析

目标达成分析

小陈家在拆迁之后首先解决了住房问题。

完善了一家人的保险，生活更加有了保障。

进行了多元化的分散投资，实现了资产的稳步增值，为自己的将来做好了一定的准备。

制定了长期育子计划，为孩子的将来做好了一定的资金准备，减轻了以后的负担。

理财规划的总体思路

理财容易产生的弊端是偏重于短期目标的规划，而常常忽视像养老这样的长期目标，从对小陈家的规划看，小陈家现在就购买了足够的保险，为自己的将来留了打下了基础，小陈在缓解日常现金流动压力，保证必要的生活质量；最后是投资收益，保证自己资产的保值增值，提高了生活质量。

、投资理财策略

利用财务杠杆，形成资产的扩张；

购买保险，给生活和生命一定的保障，为自己将来养老打好了基础；

分散风险，长期投资，使自己的收益更加有保障。

、理财规划原则

理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应当持之以恒，坚持不懈。在家庭理财安排上应遵循以下原则：

关注国家经济和政策信息，利率变动情况，及时与理财规划师做好沟通，调整投资理财组合。

根据家庭情况的变化不断的调整和修改理财计划，调整投资组合。

“开源”是理财，“节流”也是理财，如果遇到不必要的开支也应该省下来。

以上为本篇毕业论文范文陈先生理财规划书的介绍部分。

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