目 录

小额农贷概述及我国的现实情况

（一）小额农贷的定义与特征 . 

（二）小额农贷在我国的实施推广的必然性

1．农村信用社推行小额农贷的原因

2．小额农贷在中国的实施.

3．我国小额农贷的具体操作程序

（三）我国农村信用社小额农贷发展成效 

1．宁夏信用社发放小额农贷的图形分析

2．小额农贷发放状况与农村经济发展水平之间的关系分析

二、我国小额农贷发展存在的现实问题

(一)小额农贷额度过小已经难以适应当地农村经济发展的需要

(二)还款期限设置不够灵活 

(三)小额农贷缺乏相关的政策性配套扶贫指导

(四)模式借鉴过程中出现不良趋势 

(五)小额农贷缺乏多部门配合 

三、我国小额农贷可持续性发展的对策和建议

增加贷款方式灵活性和多样性

(二)针对不同农户的贷款需求灵活还款期限 

(三)政策扶持，科技下乡 

(四)建立中心会议制度 .

(五)信用社和保险机构密切合作 .

(六)其他 

四、案例分析——宁夏农信社在解决小额农贷问题上的创新

(一)加大信贷投放力度，大力支持设施农业的发展 

(二)扶持优势特色产业发展结合各地农业产业化发展定位，大力支持和参与区域经济主导产业的发展 

(三)积极开展业务品种创新，不断完善金融服务功能 

(四)支持农村流通市场建设，降低农业生产的交易成本 

内 容 摘 要

 2006 年诺贝尔和平奖颁发给了孟加拉国格莱珉银行创始人尤努斯博士，以表彰其设计并实施农妇小额信贷帮助该国数百万人成功脱贫。小额农贷再度引起国内专家学者的积极讨论。我国一直致力于解决“三农问题”，通过减免农业税、要求农村资金回流、活跃农村金融、科技兴农等一系列措施来增强支农效果。考虑到在这样的宏观环境下，我国农村合作金融机构发放的小额农贷具有研究的价值及现实意义。本文以宁夏农信社为例，用实证方法分析小额农贷的成效，以具体的数据具体分析小额农贷与第一产业的相关性。针对时下小额农贷存在的问题，结合国家政策创新提出了切实可行的对策建议。本文在工作期间根据国家政策发展在对策研究方面也进行了相应的调整，具有发展性。

 小额农贷在解决我国的“三农问题”上做出了不小的贡献，应该对这个良性工具进行不断地研究和创新和发展来保证小额农贷的可持续性发展。

关键词:小额农贷；成效；可持续性发展

 我国农村合作金融机构小额农贷问题研究

 绪论

 农户，尤其是贫困农户信贷是发展中国家普遍存在的问题。为解决该问题，国际组织、政府及一些学者从农村金融组织、监管框架、金融产品等多个角度不断创新，逐步形成了多层次的农村金融服务体系，其中，农户小额信贷组织被国际社会视为减少贫困的金融制度创新。

 小额农贷70年代发端于孟加拉国，它通过向贫困人口提供金融服务，成为农村扶贫的一种有效工具。94年小额信贷的孟加拉乡村银行模式（GB模式）被引入中国，在我国的扶贫工作中已经发挥了重要作用。据世界银行估算，中国有近 20%的人口属于低收入人群，绝大多数属于农村人口。为了满足这部分低收入人群的金融需求，从2000年开始，我国农村信用社开始涉足小额信贷项目，并且主要以面向农户的小额农贷为主要信贷模式开展业务。农村信用社小额农贷作为一项增强信贷支农服务功能的重大政策措施，在解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收、活跃农村金融等方面发挥了极其重要的作用，受到广大农户的欢迎。

 小额农贷是由农村信用社根据农户的资信程度，通过评定信用等级，在核定的信贷额度和期限内向农户发放的不需要担保和抵押的贷款。文章的第一部分着重介绍小额农贷的概述，包括小额农贷的定义与特征，农信社推行小额信贷的原因，小额农贷在中国的实施与发展，小额农贷的实施操作，并对小额农贷进行了绩效分析，发现它与第一产业有很大的相关性，并根据格兰杰因果检验发现第一产业是影响小额农贷的前因。这些为后面的问题讨论奠定了理论基础。第二、三部分是文章的核心，第二部分主要探讨小额农贷存在的现实问题，在第三部分里结合我国一些政策的出台思考了相应的解决办法提出了规范发展的对策建议，这些对策建议的创新可以称得上是本文的一大重点。最后就宁夏农信社在实施小额农贷方面一些比较好的举措进行介绍，希望以此为启示，随着一些惠民（农民）政策的出台，希望农信社能够抓住机遇，在小额农贷的实施运用方面，不断创新，使这一公认的可以消除贫困的信贷工具能够可持续发展，不断发挥它的作用。

一、小额农贷概述及我国的现实情况

（一）小额农贷的定义与特征

 小额农贷是由农村信用社根据农户的资信程度，通过评定信用等级，在核定的信贷额度和期限内向农户发放的不需要担保和抵押的贷款。其基本特征是：（1）小额农贷主要是面向广大农民。（2）小额农贷是建立在广大农民的信用及基础上。（3）小额农贷信用贷款额度较小。（4）小额农贷的额度按照农户的信用等级而定。小额农贷在操作过程中的一个关键环节是按照农户的信用、资产、负债等情况评议农户信用等级，而主要指标就是农户的诚信度。一般说来信用度越高贷款额度越大。（5）小额农贷在办理手续上比较灵活。实行小额农贷后，农民仅凭《农户贷款证》就可以直接到信用社贷款，而无需担保，手续非常便利。

（二）小额农贷在我国的实施推广的必然性

1．农村信用社推行小额农贷的原因

（1）我国特殊的国情决定了推行小额农贷的必要性。我国是个人口多、底子薄的农业大国，农业人口占比大，收入低。随着我国市场经济的快速发展，农民对脱贫致富、发展生产的资金需求日益增加，而我国农户分布广、户数多而且单个规模小的特点决定了必须有与之相应的分布范围广的金融服务来与之相适应，所以发展小额农贷是十分必要的。

（2）农村金融领域的一个突出问题就是农民贷款难和信用社难贷款的两难局面原因在于农民所赖以为生的土地归国家所有，在公有土地上建设的房屋等建筑不能作为银行贷款的抵押物，也就是农民缺少有效的财产作抵押。然而，小额农贷就是以额小、无需抵押担保为特点的一种信贷方式。因此，推行小额农贷有助于解决我国的农村问题。

（3）小额农贷是农村经济发展的新动力。要发展我国的农村经济，取决于农户的发展，因为农户是我国农村的基本生产单位，而资金短缺是我国农户发展的一个主要矛盾。要以促进农户经济的发展来带动整个农村地区的发展，必须向农户提供信贷支持来帮助农民发展，帮助农民解决再生产与扩大再生产的资金需求。为了能“以钱赚钱”，农民必定会制定生产计划，选择增收项目，依靠科技，提高对市场的观察度和敏锐应变度，不仅要归还银行的贷款而且也要使家庭增收，这些也符合我国所倡导的创新、依靠科技致富。

（4）农信社开办小额农贷的内在必要性。要建立和谐社会，首先要解决“三农问题”，不久前召开的两会上又提到“三农问题”。随着四大国有商业银行的股改上市，它们的“枝节机构”完全撤掉，信用社无疑就成为了农村金融的主力军。但信用社背离了自己的市场定位，将贷款投向企业，也开始“嫌贫爱富”，忽视农户和农村个体经营者合理的贷款需求，而且也使信用社本身的贷款风险过于集中。如何将有限的资金切实用于“服务三农”又能防范信贷风险的产生，农村信用社迫切要寻求一种既贷得出又收得回，确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。

2．小额农贷在中国的实施

从 1988 年开始，国际卡尔组织在云南、贵州开展了以发展畜牧业为主的小额信贷试验。1992 年，香港乐施会把这个试验扩展到云南、贵州、广西的 6 个县。1995 年，中国社会科学院农村发展研究所的学者们严格按照孟加拉香蕈银行的模式，第一次在河北虞县开始了试验。2001 年 12 月中国人民银行颁布了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，要求在全国农村实施小额信用贷款。我国小额信用贷款所依据的农户信誉缘自乡镇政府和村民共建，有利于建立一个良好的信用大环境，确保信贷资金的安全运营。推广小额农贷，解决农民“贷款难”问题。截至2011年12月末，全市评级授信面达到72.77%，较年初上升18.37个百分点；已评级授信农户327.44万户、授信总额799亿元，较年初增加263.66亿元。贷款户数为49.36万户、贷款余额为100.65亿元，较年初增加1.09亿元、增长1.094%。

 农村信用社在支持全市经济社会发展的同时，自身业务规模、经营效益和风险防控等方面同样取得了显著成效。截至2011年12月末，全市农村信用社各项存款余额1529.48亿元，较年初净增265.99亿元，增幅21.05%；各项贷款余额1005.79亿元，较年初净增180.01亿元，增幅21.80%；不良贷款率为5.94%，较年初下降了2.15个百分点；实现利润总额45.95亿元，计提拨备32.64亿元，拨备覆盖率102.75%，较年初增加40.37个百分点。全市农村信用社存款快速增长，贷款稳步增加，中间业务持续发展，风险防控能力不断增强，主要经营指标均居全市银行业机构首位，实现了持续、健康、协调发展。

3．我国小额农贷的具体操作程序

我国小额农贷以农户信用和还款能力为前提，贯彻“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理原则①，变事中分笔调查审批为事前集中调查审批，简化了贷款手续，农户通过它可以随时快速获得支持。

具体做法是：首先在乡、镇信用以农户为单位，为申请贷款的农户建立贷款档案，将申请贷款的农户的家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录自内，为农户的信用评定提供依据。其次，农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收党支部和村委会成员参与。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分为优秀、较好、一般三个档次。再次，在信用等级评定的基础上，农信社根据不同农户的信用等级，对农户颁发信贷证。发证后，持有贷款证的农户在需要小额农贷时，可以凭贷款证及有效身份证件，直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，不需要再层层办理审批手续。由于小额农贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，因此，只要不超出贷款证上经核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到信用社办理，还贷后还可以继续再贷款，周转使用。

（三）我国农村信用社小额农贷发展成效

1．宁夏信用社发放小额农贷的图形分析

宁夏农村信用社以“绿色信用贷款证”为基础，农户联保贷款、小额扶贫信用贷款等信贷方式并举，积极配合国家有关政策，加强农村信用工程建设，改善农村信用环境，为农民发展经济提供有力的金融资金支持，扎扎实实实践为“三农”服务的宗旨。为了做好“绿色信用贷款证”宁夏独创的这篇大文章，宁夏农村信用社积极扩大绿色信用贷款的持证面和持证领域，提高授信额度，落实优惠政策，通过“绿色信用贷款证”的发放，有力的支持了农民的春耕生产和种、养殖业等生产资金的需要。②

①中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》 2001

②宁夏信用合作联社 2006 年信贷支农情况报告

 图 1 2003——2006 年宁夏农信社累计发放小额农贷

35

30

25

20

15

10

5

0

6.09

2003年

14.76

2004年

23.7

2005年

30.63

2006年

小额农贷发放量(亿元)

数据来源：宁夏信用合作社联社

从上图宁夏农信社近四年发放的小额农贷的情况来看，小额农贷的发放量呈一条很陡的直线上升，这从侧面反映了申请小额农贷的农户数在增加，也就是说有越来越多的农户发现了小额农贷的好处，以期待在小额农贷的帮助下脱贫致富，对“贷款需求”才导致农信社小额信贷的发放量逐年显著递增。对小额农贷进行定性分析，发现它有以下几大好处：（1）改善了农户收入状况。小额农贷对农户收入的影响是通过贷款实现的。农户小额信贷一方面是对现有家庭生产函数的一种修正，可以被认为在不改变经营方式的前提下，通过资本要素和其他要素配置结构的转换，是先生产函数的全面上升从而增加产出和收入水平；另一方面它实现了农户家庭经营所需资本要素投入的追加，在一定程度上改善了农户家庭经营的要素禀赋，缓解了农户对资金需求了缺口，有利于农户对家庭经营的产业定位调整合产品结构转换（王永龙，2004）。在所有发生借贷行为的农户中，有些农户借款是为原有的生产追加投资，而有些则是为抓住转瞬即逝的市场机遇在新的领域扩展新的产业。（2）小额农贷激发了农户的生产投资热情。有些农户利用小额信贷专营精品农业、特色农业或高效农业；有些农户购买农用机为生产提供服务，大大节省了人力，节省的人力就会去寻找别的生产投资，变相增加了劳动这个生产要素；有些农户搞运输，将本地特色农产品运往全国各地，保证了产销环节的畅通；还有些回乡建设的农户办起加工工厂，就地吸收生于劳动力。（3）农户贷款难问题有所缓解。贷款一般要求有抵（质）押物，而农户根本没有什么可以拿来抵押的。他们所赖以为生的土地归国家公有，在公有土地上建立的房屋也由于法律的规定不能作为抵押物，可以说农民贷款十分困难。自小额农贷开办以来，其贷款面逐年扩大，而且贷款手续比较简便，使农户的借款条件得到一定改善，而且它是以农户的信用为依托的，不需要抵压物。

2．小额农贷发放状况与农村经济发展水平之间的关系分析

（1）指标定义及数据选取

指标的选择对于研究小额农贷发放状况与农村经济发展水平之间的关系相当重要。本文在指标选择上主要基于以下几点考虑：一是能够真正反映宁夏地区小额农贷发放与宁夏地区农村经济发展水平，二是能够建立实证的分析模型，三是便于搜集数据。就全国层次来讲，将农村 GDP 作为衡量农村经济发展水平的指标比用农业增加值更准确，但就某个地区来说，选择第一产业增加值增长率作为衡量指标，能够更准确反映农村经济发展变化，而且也阅读了一些资料，上面对于地区经济的发展一般都选择第一、二、三产业的相关数据。于是想利用发放的小额农贷与发放的农业贷款的比率作为衡量小额农贷的指标（宁夏农信社发放的小额农贷数除以其发放的农业贷款数所得到的比值,因为宁 夏 农 信 社 发 放 的 农 业 贷 款 占 全 区 农 业 贷 款 的95%,因 此 直 接 运 用 了 宁 夏 农 信 社2000-2006 年发放的小额农贷数和农业贷款数），考虑到既能分析小额农贷与第一产业的相关关系，也可以分析小额农贷在农业贷款中的占比大小对第一产业有没有什么影响。

表 1宁夏回族自治区第一产业增加值

年份

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

第一产业增加值6.25%

数据来源：宁夏农牧厅

7.9%

6.6%

5.06%

17.4%10.3%9.85%

年份

表 2农信社发放小额农贷占农业贷款的比率

20002001200220032004

2005

2006

小额农贷占农业贷款的

比率

10.92%15.47%17.3%19.97%20.17%25%

26.9%

数据来源：宁夏信用社联社

（2）相关性分析

相关性分析是对变量之间的相关关系的分析，其主要目标是考察变量之间是否存在内在依存关系，针对其作出合理的判断，测定它们关系得密切程度，并检验其有效性。

图 2小额农贷占农业贷款的比率与第一产业增长率相关性分析走势图

由走势图可以看出，2004 年出现了一个罕见的峰值，使得图中两个指标的变化趋势不一致，通过 Eviews 计量分析软件包分析了一下，相关系数为 0.402628，相关关系不是很明显。本文专门咨询宁夏农牧厅关于2004年出现的这个峰值是什么因素造成的。根据其提供的资料显示这是由于宁夏属于干旱地区，在2004年，雨水充沛使得农业产值的增长创下了历史最高，这样的小概率事件对于第一产业的影响应该剔除。由图形可以看出第一产业的增长值是继续保持上升趋势的，按照第一产业应有的发展趋势，将2004 的原数值 17.7%，按其应有发展水平替换成 10%，剔除了小概率事件对第一产业增加值的影响。

（3）因果关系分析

小额农贷与第一产业之间是否存在明确的因果关系呢？是小额农贷的发展引起农村经济的发展，或者是两者之间存在反向因果关系？或是两者之间互为因果？分析方法：格兰杰检验。经济运行在很大程度上依赖于变量之间可能存在的因果关系，正是这种因果关系，使组成经济系统的各变量相互制约和相互促进。因果关系检验法的基本思想是：如果 X 是引起 Y 变化的原因，则 X 应该有助于预测 Y，即在 Y 关于 Y过去值（滞后值）的回归中，增加过去值（滞后值）作为解释变量应当显著地增加回归模型的解释能力 。

 现代农业已经彻底改变了以前自然农业自给自足的生产方式。一方面现代农业的发展加大了对资金的需求，另一方面小额农贷是为了解决农户“贷款难”问题应运而生，对于信贷资金的需求拉动了小额农贷的发展。对于资金额度的需求也越来越大，使得小额农贷的额度不能符合现代农贷的发展，产生了矛盾，只有矛盾的解决才能推动事务的发展，这也要求小额农贷要根据现代农业的发展来调整额度，不管是增大信贷额度还是把信贷额度细分化，这都需要不断保持小额农贷可持续性发展来适应现代农业的发展。

4）结论及启示

①小额农贷是农村经济发展的主导因素，会很强烈地刺激农村经济。两者有很大的相关性。

②小额农贷的发展与第一产业产值增长之间存在着单项因果关系，第一产业发展是“因”，小额农贷发展是“果”，即第一产业发展是引起小额农贷发展的原因，也可以进一步说是现代农业的发展对小额农贷发展有促进作用，对小额农贷提出了新要求。

③小额农贷在现代农业农贷的发展中是存在缺陷的，它的额度太小，不能适应现代农业发展对资金的迫切需要。必须得在信贷额度上做出改善，解决现代农业发展对资金需求大与小额农贷信贷额度小之间的矛盾，小额农贷要不断创新、发展来不断满足第一产业发展的需要，亦如生产关系要适应生产力的发展。

二、我国小额农贷发展存在的现实问题

(一)小额农贷额度过小已经难以适应当地农村经济发展的需要

2011 年小额农贷占农业贷款的比率为 38%，但是联保贷款约占 46.2%，联保贷款占农业贷款的比率明显比小额农贷占农业贷款的比率高，一方面可以看出农信社乐于发放联保贷款，因为联保贷款是农户借助别人的信用度来增加贷款人自己贷款的使用空间，如果到期贷款人还不上款，申请联保的其他人要承担连带责任，信用社所承担的风险就相对小一些；站在农户那方面考虑，联保贷款不但方便了资金的使用而且也扩大了其使用的额度空间，有利于推动农户做大自己的事业，同时也降低了信用社自身的贷款风险因此受到了广大农户的欢迎。说明农户的生产规模达到一定水平时，对于资金的需求也相应增大，小额农贷已经不能够满足经济的发展需要。考虑到小额农贷刚推行时，都被农户拿来当本金用，很多农民依靠小额农贷从事各种生产活动，逐渐脱贫。而现在，很多农民把小额农贷作为一种生产经营的流动资金。简言之，随着农户生产规模的做大，小额农贷的金额限制（一万元）已经不能满足农户和经济的发展需要。

(二)还款期限设置不够灵活

按规定，小额农贷的还款期限为一年，有的农户认为这个期限十分合理，因为农户用申请小额农贷所贷到的钱进行农业生产活动，一年期农产品被卖掉后，农户不仅可以归还银行的贷款，而且还有收益。而有的农户（例如主要进行农业养殖的农户）则认为一年期短了一点，一年期限农户不仅还不上信用社的贷款而且也没有任何收益可言，这时农信社恐于造成自己的不良贷款，就让农户“借新账还旧账”，即先东拼西凑地将信用社的贷款还清，然后信用社重新对其发放贷款，这就导致农户要多次办理贷款手续，十分麻烦。从事不同产业的农户生产经营类型不同，生产经营的周期不同，借款的意愿不同。所以农信社应该考虑针对不同农户的需要灵活还款期限。

(三)小额农贷缺乏相关的政策性配套扶贫指导

农户面临的最大问题就是如何科学合理利用小额农贷来增加经济效益，同时产生一定的社会效益。农户在获得小额农贷后没有一定的信息指引。政府引入小额农贷只考虑到小额农贷的运作能否成功，而没有考虑小额农贷运作的可持续性。在小额农贷的发放过程中缺乏相关的政策性配套扶贫指导。有些农户进行“跟风”，他们看到别的农户从农信社凭信用借到款觉得自己不借贷会吃亏，就也到农信社申请贷款，在领到贷款后却不知道怎么高效率运用，而把钱用在只能获得低收益或干脆不能得到任何收益的地方。这时就需要有专门的人员对这些农户进行用贷指导，试想一下，如果对那些利用小额农贷扩大再生的农户进行科技指导，指导他们密切把科技和农业结合在一起，小额农贷的边际效益更大。

(四)模式借鉴过程中出现不良趋势

小额农贷在我国的发展走了一条借鉴之路，但是“学步”没有学完全，小额农贷项目中最核心的中心会议制度在我国没有被有效利用，不能发挥应有的作用。孟加拉国的乡村银行执行着多种社会服务功能，每年在基层的营业所范围内召开的会议有类似于养牛经验交流会、种树经验交流会、中心小学教师座谈会等，监督辅导农户相互学习、相互联系。而我国的金融机构无力提供除资金以外的多方面的社会服务，在知识培训等方面没有专业优势，提供多种服务会增加操作成本。要使小额农贷资金得以循环，真正使小额农贷的作用得以发挥，就需要一个既能提供资金又能进行知识培训的组织，农村信用社要担任这个角色恐怕有些牵强。由于中心会议制度的弱化，小额农贷简化为普通的资金融通。同时，随着信用额度的逐渐提高，还贷时间延长，增加了小额农贷使用者的用款成本，进而提高了信贷门槛。

(五)小额农贷缺乏多部门配合

配合小额农贷应以相应的政策支持，除了央行加大对农信社的再贷款额度外，保险部门也应对小额农贷进行一定的支持。农户作为小额农贷的使用者，他们本身面临突发性意外风险。农户因突发性疾病、遭遇意外伤害等无法进行生产或因意外事件死亡的时候，小额农贷最后就会成为不良贷款。还有，农业跟天气和气候有很大的相关性，如果农户把得到的贷款全部投入农业生产，却因为恶劣天气和气候的关系而使得“颗粒无收”，那时候农户既还不上信用社的贷款可能连生计都成问题，保险部门是否能设立一个“农业灾害险”来降低农业灾害给农民带来的损失。2006 年宁夏中卫市两次爆发 H5N1型禽流感，直接经济损失 6000 多万元，导致中卫市农村信用联社形成了 2300 多万元的逾期贷款，农业在易受自然环境影响，农业贷款风险较大，在风险补偿机制缺失的情况下，不仅农户和相关产业损失重大，也给贷款机构防范风险带来了很大的困难。

三、我国小额农贷可持续性发展的对策和建议

(一)增加贷款方式灵活性和多样性

5 月 26 日国务院扶贫开发领导小组副组长刘坚介绍，1978 年至 2011 年间，中国农村绝对贫困人口数量从 2.5 亿下降到 2148 万,减少了 2.28 亿。也就是说相当一部分农户已经摆脱了贫困，他们需要的是如何扩大再生产，产生规模效益。对于这些脱贫的农户，小额农贷的贷款金额已经不能满足他们的需求。但也不是一味提高贷款额度，因为还有不少在市场位于边缘地位的贫困人口，小额农贷的初衷是扶植这部分贫困农户。据调查，现在宁夏农信社在“绿色信用贷款证”的基础上积极推行农户联保贷款和扶贫小额贷款。对小额农贷额度进行了一个等级划分，农户联保贷款就是所能申请的额度最大(大于 5 万)，其次是“绿色信用证贷款”（3 万至 5 万），再次是小额扶贫贷款（最多不得超过5000元）。也就是根据农户不同的信贷资金需求将小额农贷再细分化，不要设立统一的规格，细分视当地经济和农户的发展而定，对于农户要“区别对待”。像宁夏的联户贷款在基准利率的基础上浮 50%，期限分别为 1、2、3 年，扶贫小额信贷就保证基准利率不上浮。信用社在将一部分农户扶植脱贫致富后就考虑从农户身上“小赚一点”，毕竟信用社也是要自负盈亏，不是慈善机构，对于贫困农户就采取信贷帮扶的措施，这些帮扶的对象也许日后就成为能给信用社带来收益的潜在客户。

(二)针对不同农户的贷款需求灵活还款期限

信用社基层工作人员在放贷之前要充分了解农户的贷款用途、预期贷款时间，对这些要进行统计，然后信用社的研究员对于统计的内容进行分类等一些技术处理，灵活还款期限，把期限划分得更细一些，以期增加农户满意度。例如根据农业生长周期一般较长、农户总体上资金紧缺的实际，可以适当把小额农贷的还款期限放长，根据实际需要延长在一年以上，例如主要进行农业养殖的农户，还款时间越长，就越有时间让家养牲畜成长。另外针对一些主要从事农作物种植的农户另设一年期、半年期等几个档次。针对从事农产品流通的农户，他们可能临时需要现金来周转，可以根据他们的特点来设立还款期限，把半年期再细划分，这些农户脱离了最初级的农产品生产而转而先从生产农户那里回收农产品然后凭借价格优势在市场上销售（直接从农户那里以和农户协商的价格回收农产品，因为有的农产品不能长时间保存农户也希望快点脱手，而此时一些大的中间商可能无暇顾及到每个农户，这时候就需要一些农户角色转换，转换成中间商从农户那里回收农产品然后拿到市场上去卖，薄利多销，形成一种双赢的局面）赚取中间的差值，发展成了帮助农产品流通的中间商，也就是由信用社根据贷款主体的资信状况、项目经营特点等自主选择支农贷款的投放期限和资金回收周期，充分发挥基层信用社对再贷款资金运行管理的灵活性。

(三)政策扶持，科技下乡

针对部分农户“跟风”，在没有实际需要的前提下申请“小额农贷”和对“小额农贷”利用率低等问题，国家应该制定相应的政策或派专门的人员在发放“小额农贷”的同时，对农户进行配套的指导。

目前，国家在实行对师范类院校学生免学费的优惠照顾，只是这些学生围回报国家在毕业后要到偏远地区支教几年，国家不仅培养了人才，另一方面还有利于解决偏远地区师资缺乏等问题。本文考虑，这些人才同时还可以充当国家的“科技配套指导特派员”，当然国家也可财政出资聘请鼓励更多的大学生来担当这一角色，他们掌握了比较前沿的知识，而且大学里培养了他们的学习能力，当他们下乡后，鼓励他们积极结合当地的具体情况，一方面学习，一方面向农户推广能给农户带来收益的方法和技术，通过各种办法使农户更多地了解新科技，农民在农业生产上有很大的熟练程度，也许一点点新观念、新技术的灌输就会使他们在农业生产上有创新。例如东北一农民，在网络上发现了用蛆来喂鸡的方法，产出的鸡蛋经专家分析富含大量的维生素，还能提高抵抗力，老汉积极钻研最后饲养苍蝇，再把蛆粉混合到鸡食里来喂鸡（当然他还挺注重环保，他在饲养苍蝇的时候采取措施防止这种有害昆虫侵害到乡里乡亲），最后鸡蛋一经推广，老汉每日净赚千元，这显示了知识的重要性。现在我们要做的就是派专门的人员去开阔农户的视野，对于农户申请的“小额农贷”的实用进行积极的指导，力求带动农户脱贫致富。

宁夏农信社对于科技兴农信贷支持这方面的工作也作得非常好。一是积极支持节水农业和山区旱作节水农业技术，推进实施优质粮工程、种养业良种工程，全面推广专业化、规范化、标准化种养技术；提高实用技术入户率和到位率，帮助农民解决制约收入增加的重点技术环节，提高农产品质量，提升山川的农业整体素质和效益。③二是进一步完善并推广科技特派员创业行动，适当放宽贷款条件，增加额度，延长期限，支持广大科技特派员到农业园区、生产基地创业，帮助、带动农民增收，实现农村共同致富。

③ 2006 年宁夏农村信用合作社联社信贷支农情况报告

(四)建立中心会议制度

孟加拉国的乡村银行执行着多种社会服务功能，每年在基层的营业所范围内召开经验交流会、座谈会等借以辅导农户相互学习。鉴于信用社本身存在资金短缺、专业技术知识人员短缺的问题，建立中心会议制度后，孟加拉乡村银行的这个角色可以由政府来担当。现在国家积极鼓励大学生当村官，借以提高农村的整体文化素质，每次的中心会议可以由村干部来组织召开，不仅可以在农户中推广新技术、致富的经验还能让干部密切联系群众，这样定期的交流也会减少农信社发放“小额农贷”的风险，“小额农贷”的发放不仅要依靠信贷员的贷前调查，也要依靠村委会对农户信誉的了解借以对其进行信用评级，根据级别来发放贷款。这个制度的建立也可以很好的配合上文提到的“政策扶持，科技下乡”，科技特派员向农户介绍新技术和新知识同时也要结合农民自身的特点，不可能种枸杞能致富，就让农户把原来就有的果树砍掉来种枸杞，当然在科技特派员的指导下有些农户实施的情况好，有些可能情况不尽如人意，这也就牵扯到个人的理解力和执行情况不同，这时在一定时期就要召开中心会议，让农户有机会能够相互交流，取长补短，也可以让科技特派员也能够在学习、实践中不断成长，能给农民带来更好的建议和意见，最终的结果是促使农民一起脱贫致富。

(五)信用社和保险机构密切合作

在香港，银行柜台上就有专门的保险代理人来推销保险，在客户排队等候办理银行业务的时候向客户宣传保险知识和却说客户购买保险，这种做法十分可取，银行和保险机构都是金融机构本来就是唇齿相依的关系，这种互利互惠的做法值得在大陆推崇。

农户因突发性疾病、遭遇意外伤害等无法进行生产或因意外事件死亡的时候，不仅会给一个家庭带来灾难，同时小额农贷也会成为不良贷款。针对这种情况，保险机购应和农信社密切合作，结合农村经济发展变化情况，深入、系统地研究农业生产特点，农户收入水平及可支配收入变化情况，找准信贷与保险业务的结合点和对接点。

 2009年6月9日，海口镇海林村村民邓炳敏从信用社贷款8万元用于创办木材加工厂，并全额办理了借贷者人身意外伤害保险(安信宝A型)的险种，缴纳保险费240元。天有不测风云，2009年8月25日，邓炳敏在骑摩托车外出时因车祸死亡，其家属及信用社向天安保险公司报案，该保险公司按照相关条款规定赔偿了8万元贷款的本金及利息，免除了借款人还款及保证人的保证责任。长期以来，由于借款人天灾人祸而使贷款遭受损失的现象在各家金融机构屡屡发生，导致金融机构信贷资产遭受难以预测的意外损失。为规避这一风险，2009年4月份以来，农村信用联社在积极发放农户小额贷款的同时，与保险公司联手开办了“借贷者人身意外伤害保险”，借款农户只需支付少许的保险费用便可在贷款从发放至归还期间因人身意外受到伤害而获得理赔，既规避了信用社资金的损失，有效防范信贷风险，同时也减轻了农户及保证人因人身意外伤害而增加的.

本文询问了宁夏农信社是否有配合“小额农贷”而设立的保险产品，我觉得不仅宁夏农信社，各地农信社都要积极加大保险的宣传力度，改变农户头脑中“保险公司骗人”的错误观念，提高农户对保险的认识，大力推行“借贷者意外伤害定期保险”业务的基础上，针对农业生产对自然灾害的防范、农户急需解决的大病医疗等保障要求，设立适合的小额农贷保险产品，为农户提供多层次的金融产品，促进小额农贷保险业务的发展。

2007 年 5 月 30 日，北京市政策性农业保险正式启动。今后，京郊瓜、果、梨、桃、粮、菜、畜共 12 个农业品种上保险，保费的一半以上将由市区县两级财政出资资助农民只需交纳很少的一部分钱就能给自己的种养业上一部分保险。各地也将逐渐启动这个政策性保险，这个政策的出台将减少天气、气候等对农户种养业的影响，同时也减少了这些自然因素对小额农贷的影响。这个政策性农业保险也可以像海口镇实施的“借贷者意外伤害定期保险”那样，支付代理保险手续费给代理信用社，因为相比较信用社，农户更倾向于相信信用社，农户一般分不清楚信用社与商业银行的区别，他们认为信用社也是银行，过去的银行一般都以政府的信誉作为后盾，安全性更大。由此互利互惠，保险公司赚取保费，信用社赚取中间业务费。随着这个保险产品随着北京的率先推出，将会不久在全国普及，并且以后会有更多以服务“三农”为主要导向的新保险品种产生。

(六)其他

小额农贷的支持对象主要是“三农”，鉴于其服务的政策性和社会公益性。我国在小额农贷制度时，按照“多予，少取”的原则，明确规定了要实行利率优惠政策。因而，很多农信社在实际操作中普遍设置了上限，年利率一般在10%左右，有的农信社甚至还执行最近的基准利率。对小额农贷实行优惠利率甚至低利率，虽然有利于降低农民获取存款的成本，减轻了农民的负担，但会造成农村信用社利率定价不能完全覆盖成本。对农村信用社的长效发展形成不利影响，而且还会造成小额农贷向富人和熟人集中，使真正需要帮助的农民很少有贷款的机会。

小额农贷要真正的实行可持续发展和帮扶农民的目标，就必须对利率灵活定价而不是优惠利率。按照国际惯例和农村金融的普遍规律，金融机构发放涉农贷款具有风险大、成本高特点，因而而利率也普遍偏高。事实上，由于小额农贷具有较高的交易成本和风险损失，没有覆盖这些成本与损失的高利率，金融机构放贷的积极性就会受到影响，正因为这一点，迄今为止几乎所有亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率管制，而由小额贷款机构自主决定利率水平。实践表明，小额农贷的客户即使承担了较高的贷款利息，他们的福利水平也往往从借贷和随后生产活动中受益。更重要的是，小额农贷的较高利率可以有效的将富人阶层和权力阶层排斥在外从而保证低收入阶层特别是贫困农民对小额农贷的课获得性。因此，国家对农村信用社小额农贷利率应当完全放开，允许农村信用社考虑借款人信用等级、贷款额度、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，自主确定贷款利率，确保小额农贷利率定价覆盖贷款成本，实现小额农贷的可持续发展和农村信用社的长效发展。

四、案例分析——宁夏农信社在解决小额农贷问题上的创新

(一)加大信贷投放力度，大力支持设施农业的发展

按照“多予、少取、放活”原则，保证新增贷款的 70%以上投向“三农”，建立一种持久的融资运营机制，保证农村经济“血脉”畅通。一是合理安排使用资金，重点支持小额农贷、农业产业化、农村城镇化优质项目资金需要。二是切实减轻农民负担，对入股农户及信用户实行利率优惠，特别是用于农民种养业生产费用贷款，利率原则上不上浮或少上浮。同时，根据农业实际生产周期合理确定贷款期限，避免农户不能按约期偿还贷款而被罚息；并积极采取进村入户办理贷款手续的方式，最大限度方便农民，减少偏远乡村农户办理贷款路途费用花销。

(二)扶持优势特色产业发展结合各地农业产业化发展定位，大力支持和参与区域经济主导产业的发展

农信社一是加大了对宁夏的枸杞、奶业、马铃薯、清真牛羊肉四大战略主导产业和葡萄、压沙西瓜、红枣等特色种植业的信贷投入，优先对周期短、见效快的农民增收短快的支持。二是对农业龙头企业进行重点扶持，促进优势特色产业带、产业链的形成，通过龙头企业的辐射和带动作用，实现分散农户小生产与大市场的有效连接；提高农民生产的组织化程度和农业效益。三是开发订单农业，发挥农业产业化经营的链条效益。采取要采取“公司担保、联合共管、分环节投贷”的方式，大力支持发展订单农业，建立“公司+基地+农户”的农业产业化经营模式，带动科技农业、高效农业的发展。四是支持农副产品物流企业，完善农业产业化市场配置能力。择优支持建设一批集收购、销售、流通于一体的农副产品批发市场，引导县域经济结构调整并促进生产区域化、集约化，提高农产品的商品率和市场竞争力。

(三)积极开展业务品种创新，不断完善金融服务功能

开发灵活多样的金融产品，满足不同对象的贷款需求。一是将小额农贷的对象延伸到个体工商户，具体包括传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户，疏通农村中小企业的融资渠道，支持农村二、三产业的发展。二是对有稳定收入的城镇农民，适时增加农村消费信贷的投入，拉动农村消费市场，适应农村经济发展变化的要求。三是加快发展结算、信用卡以及理服务等以手续费为重点的中间业务，陆续推出为农民量身定做的金融理财产品和代理服务业务，不断满足农民对金融服务的要求。

 

(四)支持农村流通市场建设，降低农业生产的交易成本

一是支持农村流通市场的建设，扩大农村集贸市场的规模，支持有条件的地方兴建农产品专业市场。二是支持和培植农产品流通企业，对已初具规模的贩运户，引导他们实行企业化经营，使其成为能够独立承担民事和经济责任的具有法人地位的市场主体。三是协助他们成立合作经济组织或协会，团结协作，互相沟通，提高抗风险能力，共同创市场。

五.结论

国务院扶贫开发领导小组副组长刘坚 5 月 26 日介绍说，从 1978 年到 2011 年，中国农村绝对贫困人口数量从 2.5 亿下降到 2148 万,减少了 2.28 亿。世界银行认为，如果没有中国的贡献，全球贫困人口将呈增加趋势。虽然国家出台了许多支农政策，例如农业税的减免、今年中央财政农资直补增长 130%、倡导农村资金回流、降低农村金融机构的准入门槛等等，但小额农贷以它的“老牌”魅力，始终发挥了不小的作用。

本文针对农村合作金融机构小额农贷的实施进行探讨和研究，以宁夏农信社为例，通过定量定性相结合的方法分析了小额农贷的绩效，并针对其在实施的过程中存在的问题进行了分析，借鉴国内一些农信社的比较好的举措以及孟加拉国农妇小额信贷的一些成功经验，紧密和政策结合，提出解决方法，并且对宁夏农信社对于农业产业链、农用设施建设、信贷扶助科技特派员等加大信贷投放力度等发面的具体举措进行了介绍，希望能给小额农贷在中国的发展以启示。

当然，由于时间不足和能力有限，对于某些问题上的分析不够全面和具体，这些都有待在今后的进一步学习和研究中不断补充不断完成。

参 考 文 献

[1]于华金.促进小额农贷的可持续性发展[N].金融时报,2007 年/3 月/8 日/第 012 版.

[2]任香芬.小额农贷亟须创新[N].金融时报/2007 年/3 月/8 日/第 012 版.

[3]金媛媛.浅析农村信用社农户小额信贷[J].科技创业月刊.2006 年第 3 期.

[4]张迎春.浅析农村信用社农户小额信贷[J].财经科学。2002 年增刊.

[5]吴明飞.李阳.小额信贷业务发展中存在的问题及对策[J].理论纵横.2007 年 01 月.

[6]金媛媛.雷海章.欠发达地区农户小额信贷绩效的时政分析与思考.财政与金融.2007年第 3 期.

[7]刘华.中国小额信贷可持续发展分析[Z]江西金融职工大学学报.2006 年 8 月第 19 卷第 4 期.

[8]人民银行吴忠市中心支行课题组.农村金融状况与经济发展的实证研究[J].2005年第 4 期.

[9]尤努斯.由机会和机制埋葬贫穷[R].宁夏金融.200 年第 6 期.

[10]郭小锋.深化农村金融改革促进农民增产增收[J]宁夏金融.2006 年第 6 期.

[11]何文虎.欠发达地区推行小额信贷的困境和出路[J].宁夏金融.2006 年第 6 期.

[12]薛晓雷.郭自强.尤努斯的成功给我区农信社的启示[J].宁夏金融.2006 年第 6 期.

[13]王一竹.庄云.关于农户小额信贷可持续发展的调查思考[J].经济师.2006年第10期.

[14]中国人民银行海口市中心支行课题组.农户小额信贷保险实践[J].银行家-农村金融. 

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