资料来源：根据上海中信银行内部信贷报告整理

2.资产质量参差不齐。从贷款客户评级方式来看，国外一般分为八个级别，上海中信银行对信贷客户的评级方法比较落后，主要表现在其对信贷客户等级的结构组、信息收集、评级和谐、总体结构设计等方面，上海中信银行将信贷客户级别划分为四个级别，分别是AAA级、AA级、A级和BBB级。我国的很多企业没有建立现代企业制度，现代企业制度机制还不够完善。上海中信银行的放贷范围缩小了，但很多时候造成多家商业银行竞争同企业贷款的问题，其着眼于控制信贷风险，制定了信用风险防控机制，但中信对基层的管控不到位等许多问题使得银行业风险隐藏，体制上的不完善，使得个别信贷人员缺乏风险防控意识，在对企业进行贷款过程中，对企业调查不够尽职、细致，数据不够真实，调查流于形式，造成了巨大的风险隐患。

3.风险控制缺乏足够重视。中信银行还没有建立完善的客户信贷风险数据库，对违约风险估值过于简单，也没得上海中信银行不能有效的评估违约风险，对未办理房产证的房屋、在建工程等都缺乏跟踪管理，这是很多银行存在的问题，也是中信银行存在的问题，对于质押物的控制环节特别是动态监管相对比较薄弱，对零售信有运用能够准确度量信贷风险的模型进行风险测量，这就使贷重点产品资产质量开展定期监测、分析及通报，监控逾期及不良化解情况。

（二）中信银行经营风险管理问题的原因

1.风险管控理念比较落后。中信还没建立一整套行之有效的风险管控体系，没有明确制定信贷资产质量控制目标，按月监控分行执行情况，信贷资产质量考核有待强化；同时需要加强对分行风险化解现场指导和经验交流；强化分行新发生不良贷款成因分析和不良问责工作。 中信银行在经营风险管理方面具有单一化部门设置的问题，而不是对银行整个流程进行风险控制，还没有进一步完善全行风险预警体系，切实提升风险预警化解能力。

 2.外部经营风险因素增多。中信银行的风险管理问题除了“内忧“之外，还有”外患”的影响，例如政府信贷风险问题，政府信用具有一定的导向性，这势必会增加风险，然而各关联企业集团之间也存在着经济利益，中信银行本身就是“企业联盟”，这就导致相互之间很容易出现“互联互保”的现象，各关联企业之间出现了“循环担保”，大大的削弱了担保的有效性，最终可能导致信贷资产的“死循环”，无法保障银行的信贷安全，大大增加了经营风险。

3.风险管理队伍素质较差。中信银行与国有银行和股份制银行相比，还存在着实力不强、规模不大、效益欠佳的问题，因此，在团队管理上还存在一定的差距，专业人员的匮乏，特别缺乏精通懂信贷、管理、风险控制的专业人才，职业化、素质化、道德化的人才更是缺乏，人才是发展的前提，这在很大程度上制约了中信银行风险管理的进行。此外，上海中信银行缺乏对风险管理人员的经常性教育和培训，员工的风险管控知识储备跟不上时代的快速发展。

四、加强我国商业银行经营风险管理的优化对策

在商业银行的发展进程中，我们要认识风险，了解风险，从而做到防患于未然。一套有效的管控机制是防范和化解风险的先决条件，对于风险的关注， 我们提出以下几点优化对策：

（一）树立稳健经营的发展理念

 今年以来，农业银行等多家银行的不良率飙升到警戒线的事例给我们一个思考，如果在发展中试图通过不理性的扩张来“稀释”不良贷款是不可取的。稳健经营的指导思想很重要，在发展的道路上要始终保持清醒的头脑，不盲目扩张，要求质量而不是单方面扩大基数，审慎经营，要对经营风险保持敏感性和理智认识，树立效益经营理念，在兼顾社会效益的基础上，最大限度考虑我们的经济效益，优化配置我们的现有资源。在市场经济多元化的背景下，我们的发展也要实现多样化发展，积极开拓潜力领域，坚持可持续发展的道路不动摇。

（二）提高风险管理能力

风险管理是一个较为新颖的名词，随着整体风险意识的加强，面对这些不得不面对的风险，如果我们能够制定出一个行之有效的机制，对风险进行识别、计量、监控、以及合理规避，进一步健全和完善经营风险管理目标制度、责任制度、奖惩制度、激励制度、约束制度等一系列有效的运行机制。对新业务、新领域、新产品的处理要做到科学全面有效可持续，着眼在健全和完善经营管理机制上下功夫，进一步提升市场竞争力和持续发展能力。牢固树立加强经营风险管理关系商业银行发展大局的战略意识

（三）完善银行信贷责任制度

我国银行业特别是国有商业银行资产信贷质量不容乐观，所以，一个完善的、行之有效的信贷责任制度是降低风险的关键一步，要减少形式化、操作风险意识淡薄、责任心不强、敷衍了事的问题，切实做到全面、完整、真实地规范信贷业务的开展，确保信贷业务的科学发展，采用合理科学可持续的授信管理办法。建立银行领导班子成员、各部门负责人、各支行和营业网点负责人组成的信贷风险管理联席会议，下设信贷险管理联席会议办公室，由信贷风险管理委员会直接领导，负责研究和制定操作风险管理目标、思路、原则、措施等工作，完善一整套有效的机制，将信贷风险管理具体落实到每一位员工。另一方面是对信贷客户实行统一授信管理，明确客户的合理信用额度等，切实防范和化解信贷风险。

（四）提高员工整体素质

高素质的员工队伍，是银行机构内部防范和化解风险的前提。一个高素质、高文化、高执行力的员工团队是银行业发展的重要因素，全面提高员工的整体素质，提高员工的思想政治、职业道德、法律法规教育，在思想觉悟、法制观念、道德水平等方面让员工的综合水平提升，在业务方面，员工要不断学业务、学技术、学管理，“以人为本”，不断提升自身，使得人力资源得到优化配置，并制定科学合理的激励机制给员工一个平台提高向心力、凝聚力，从本质上消除内部的风险隐患。

（五）加强商业银行监管力度 

 银行的稳健运行少不了有关部门的监管，银行业是否健发展往往与银行监管水平的高低息息相关，从世界上的银行危机来看，银行监管的作用举足轻重，虽然危机的影响因素很复杂，但是一个共性就是：银行监管如果失控、出现纰漏、执行力差，银行投机活动就会趁虚而入，成为危机的导火线。商业银行监管部门应要加强与公安、工商、税务、审计、电信、工信等部门的联合与合作。形成商业银行监管的强大合力，避免出现监管的漏洞，明确监管责任，强化监管职能，使得商业银行的“专门“监管更加具有效益性和针对性。

五、结论

综上所述，我国的商业银行在当前的发展路上存在着较大的风险，虽然目前不会马上引发银行危机，但是隐藏在发展中的风险是不可小觑的。我国银行的资本充足率普遍不足，不良资产呈现有增无减的趋势，短期资金被长期占用，期限错配，资产结构等这些问题足以使得潜在的风险隐患暴露，还有银行内部管理动力不足，指标体系具有局限性，对现金流缺乏关注等问题，然而我国的银行也存在内部控制混乱，风险管理机制缺陷等诸多问题。其复杂性又在于我国银行风险的防范与化解与自身机制的缺陷，二者没有达到同步，银行风险的防范和化解有赖于市场经济深化改革，因此，在今后的发展道路上，应当对银行风险保持理智、正确和清醒的认识，它就像一只“笼中虎”，绝不可以对它的重要性掉以轻心。树立稳健经营的理念，完善信贷责任制、加强风险管理能力、加强团队的综合素质建设以及监管力度，使得商业银行经营管理更加科学、规范、行之有效。我国银行业的健康有序平稳发展是保证国民经济稳定发展的前提条件，在结合中国特色社会主义经济的条件下，我们还有必要借鉴国际的先进经验，采取强有力的措施，切实防范和化解银行风险，促进银行业的平稳、健康发展。

参 考 文 献

龚剑波,《中国商业银行经营风险的研究》,南京航空航天大学,2005年

[2]数据来自：人民网2015年11月4日报导

[3]数据来自：财经网金融频道，2015年2月5日报导

尹朝霞，《我国银行业风险分析》，对外经济贸易大学，2007年

杨有振，《商业银行经营管理》，北京：中国金融出版社，2003年

郭毅飞，《商业银行经营风险对策》，《现代商贸工业》2014年第12期

刘毅、杨德勇、万猛.《金融业风险与监管》，2006年

毕鹏，《我国商业银行利率风险的现状及对策》，2005年

《我国信贷规模控制的有效性分析》，《金融与保险》2014年第6期。

曹伟，《商业银行小草风险对策分析》，《金融理念与实践》2014年第8期。

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