（图1 数据来源 中国人民银行网站）

我们都知道利率是国家宏观调控的一大利器，它能调节货币政策，亦用以控制例如投资、通货膨胀及失业率等，继而影响经济增长。而这2年内利率三涨两落的变化所带来的群众反映才让我真切的感觉到利率调整的强大威力，存款的百姓们一边回忆着往日（1990-1995）利率高额的美好，一边表述着自己不存也得存的无奈。“现在经济都不景气，钱不存在银行拿去哪里嘛，股市暴跌、保险坑人，房子长得那么凶不敢去投资，还是存起算了”，这是一位客户自己对我说的话，我至今记忆犹新。

2012年以前我国的利率受国家管制，各家银行都是一个标准，百姓没有多余的选择。而在2012年开始，利率上浮10%的政策正式开放，这其实已经表明中国的利率市场化开始了。我所在的银行很果断的在这项政策开放之后上浮封顶，并且还按照365天计算利息，以此为噱头我们还做了广告向广大市民进行了宣传，收到了良好的效果。本以为这是一件皆大欢喜的事情，却在之后一次偶然的机会听到了在资金运营部的同事说：“这么一涨，成本可就摊大了。”

何为存款保险制度以及他对地方商业银行发展的影响

自1930年代初,美国建立全球第一个存款保险制度以来,迄今全球已有逾百个国家和地区建立了这一制度。为什么大家都如此的推崇存款保险制度，其主要原因还是通过存款保险制度能够更好的促进金融行业的健康发展。在中国，存款保险制度第一次进入我耳朵是在2014年初。身边有人开始讨论这样的问题，当时大家都不了解什么是存款保险制度，为什么要这个东西。为了能够比较深入的了解它，我在网络上进行了搜索。

什么是存款保险制度它的作用又是什么

 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

(一)存款保险制度在中小商业银行与大银行竞争中的分析

1.在现实生活中,尽管过去也有许多中小金融机构和城市信用社破产清算,但还没有出现过因为金融机构倒闭而导致储蓄存款人遭受损失的事情,主要原因就在于中国实行隐含的存款担保制度。在这种隐性担保下,广大储户通常认为中国的全部银行都是由国家保了险的。所以,安全性往往是储户不会考虑的选择因素。在隐性存款担保制度条件下,即使政府公开宣称不负有对中小银行经营失败而兑付个人存款的责任,它不会在多大程度上影响到公众对在这些银行存款安全性的信心。通过调查得到，如今公众选择在哪一家银行存款主要看的是在这家银行能否得到较好的服务,比如服务态度是否良好、储蓄网点是否够多、存取是否方便等，这也照成如今银行开始纷纷转型，提升自己的服务质量，创新服务方法来博取客户的青睐。而我所在的银行正式从2013年4月份开始进行的服务转型，实践也证明这样的举措是非常有效的

总结存款保险制度出台的作用则是：存款保险制度从本质上来说的确不能完全保护每一位存款者的利益,相反其目的更着重于要增加存款者的风险意识,促使存款者去选择银行,通过存款者的选择,用市场机制淘汰劣质银行！

2.从存款保险制度的具体内容来看,如果我国实行全部银行强制保险,国有银行同时也失去了政府隐性担保;而另一方面由于存款结构的巨大还会导致他们支付更多的保费从而增加了费用支出,虽然也有消息表明保险公司可能根据其资产结构的规模而给予相应的优惠，但这样的优惠相信也不过是杯水车薪而已。这么一来无疑给中小商业银行一把与国有大银行竞争的利器。我国在保险费率的设计上如果借鉴美国的做法,采取按银行的信用评级和资本充足率来确定费率,新设立的中小商业银行由于没有历史包袱、资本充足率比国有大型商业银行要高,因而交纳的保费相对于国有商业银行来说也会少得多,同样有利于中小银行和国有大型商业银行的竞争。

(二)存款保险制度可以使中国政府为中小商业银行因经营不善而买单付出代价最小化

优胜劣汰是市场经济经典而永恒的竞争法则，我所在的银行虽然以创百年银行为目标，但是否真的可以实现，我可以很直接的说几率不大，因为就是在市场经济高度发达的西方国家每年都有相当大的一批银行被市场无情淘汰。由于银行的倒闭往往会引起社会震荡，所以无论在哪个国家,银行因经营不善而倒闭总是会受到国家的高度重视,特别是在我国,这些年我们几乎没有听见任何有关银行倒闭的事件发生，那是由于政府对银行倒闭采取谨慎态度,总是在一家银行快要倒闭的时候通过整编、并购来尽量挽救。如果我国建立了存款保险制度,政府将不再保护那些经营不善的银行，由保险机构来对储户进行赔偿，有效的减少银行关闭的社会成本（余下的成本主要源于存款额度较大的银行大客户）。

(三)存款保险制度有利于开放银行业壁垒，引进新鲜血液

在没有实行存款保险制度的情况下,政府一手包办了银行的生老病死,承担包括兑付存款在内的破产清算成本。假如有大量的中小银行因资不抵债而退出市场，我国政府必定不堪重负，这个假如往往指的就是私人资本经营的中小商业银行,因此政府从一开始就抗拒中小商业银行的大量出现。如果有了存款保险制度,政府将卸下自身包袱,这就有利于有潜力的私人资本投资中小商业银行获准设立，为我国银行业的发展带来新的色彩。

存款保险制度下地方性商业银行的发展措施

如今以及是2015年，按照国家的计划安排存款保险制度的实施已经是兵临城下，我们随时可能面临存款保险制度的到来。为了能够在这场变革中存活，各个地方性商业银行也是使出了浑身解数来武装自己。存款保险制度所带来的影响就是将“安全性”强制性的带入了老百姓选择银行的一项重要考虑因素。而我个人认为的有效的方式就是：

1.寻求一个强有力的背后力量

 寻求一个强大的赞助方然后与其结盟建立友好关系是地方性商业银行应对存款保险制度出台的一个有效办法，我所在的银行就在今年年初成功的与一家国家级的资产公司结盟并正式麾入旗下。在强有力的背后力量支持下，我们地方性商业银行也拥有了与国有商业银行相匹敌的安全防护能力，这让我们所有人都顿时松了一口气，不再为到因存款保险制度出台，利率市场化实施而引发的利率之争而担惊受怕。

 2.打好根基迅速发展

 好的背后力量只是业务发展的支持，要想发展壮大还是要依靠银行本身。迅速的发展提升自身实力是银行发展的核心，扩张版图、提升知名度、提升服务口碑是银行发展的三大利器。只有扩大了自己的经营面积，才会有更多的机会去赢取存款资金，而要想在一个自己从未涉及的地域拓展业务也必须提升自己的知名度来造成良好的影响，良好的影响才会迎来客户，然后配合良好的服务才会培养出一批忠实的客户来为银行本身创造出良好的口碑。

 3.找准市场定位，着重发展

准确的市场定位，是一家银行发展的重心。没有一个目标定位，银行的发展最终往往会成为样样通门门瘟的四不像而被广大老百姓遗忘。招商银行是一个极好的例子，在今天，估计没有哪个年轻人不希望自己能有一张招商银行的信用卡，因为信用卡就是招行的招牌。众多的特约商户和诱人折扣都让当今的时尚青年们在物质上得到满足的同时还能享受折价回馈，而多次与招行的往来，他们良好的服务也广为传播，于是更多的人投入招行的怀抱，最终实现了招商银行快速的发展和壮大。

所以地方性商业银行也应该结合自身优势合理的运用利率市场化和存款保险制度给自己的优势来找准市场定位，着重一个方向发展下去。

4.一次超人十步不如次次领先一步

如今银行的发展由于相关部门的管制要求都存在局限性，大家都只能够在这样的一个圈子中发展。一个新产品出现之后往往能够在很短时间内被人复制，一个产品一旦被复制，那么大家肯定就会选择更加安全的银行来存放资金。地方性商业银行大多都是新兴银行，充满了年轻的血液和干劲。我们能够积极的创新出产品，但是不能一次将自己的秘密武器全部拿出来，做到次次领先一步往往容易被客户接受，也更容易获得成功。

当下，我们无法摆脱存款保险制度的到来，只有勇敢的面对，积极的寻求解决方法才能够让地方性商业银行生存下去。根据了解，实施存款保险制度进100年的美国，如今也拥有众多的中小型地方银行，他们都占据着自己的一片土地为公民提供者独居特色的服务。所以我们也要坚信存款保险制度的出台虽然会在短时间内对地方性商业银行的发展带来阻力（这更主要的是老百姓的认知教育过程），但从长远来看这对我国地方性商业银行的发展都将带来更多更好的影响！未来银行的发展道路将更加的多元化，银行的工作人员也将随着发展而逐步的走出玻璃房（柜台），花费更多的时间与客户交流，帮助客户进行资产诊断和配置，运用自身的专业能力为客户提供个性化的服务，而不再花费更多的人离来为客户办理银行业务。

相信在国家政策的指导下，存款保险制度带来的好处将会日益体现出来，百姓也会渐渐的了解到，并不是只有国有大型商业银行才安全，地方性商业银行也将以独到的一面赢得属于自己的一片蓝天！

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