图-4杭州地区市场状况调查收入水平

从上图可以看出，投资理财的人中，年收入主要是在5-50万之间的客户较多而年收入在5万以下和50万以上的较少。因为年收入在5万以下的可能没有太多的经济基础去投资，而年收入在50万以上的客户可能会选择其他收益更大的投资项目。从中也可看出，如今人们的工资水平提高了，理财投资的人数也增多，对于自己资产的规划能力也有所提升。

 

 之所以从客户的性别、年龄构成、职业构成、收入水平等方面展开调查，因为这些因素与商业银行经营风险有密切的关系。

 商业银行的经营风险不仅仅是由于行业内部的，同时外在的客户也会存在各种经营上的风险。客户的自身条件原因也会影响到很多。比如在投资和贷款上，市场环境、企业行为都在不断的变化当中，如果对客户的这些信用度调查不全面，这就会造成很多突发性的风险。理财产品只是银行经营方式其中的一种，但银行的风险存在于它的各种经营项目和各个业务环节中。从小的范围进行分析，才能组合到大的范围，从细节也能体现出整体。

 四、理财产品的发展趋势

对于理财产品而言，在满足了高端客户的需求的同时，也要在此基础上，加大对中低端产品的开发，5万元起步的理财产品以及保本的理财产品适合中低端客户，作为一个有社会责任意识的银行，应当要为社会承担一定的责任，在保证利润点的同时尽量为客户考虑，吸引顾客，体现价格优势。同时企业理财产品入门槛低可以更好的符合大众的需求，也可以在一定程度上增加银行产品的市场占有率，从而增加银行的整体利润。

与国际先进银行相比，我国银行业务结构、发展模式、发展阶段都有所不同，这决定了我国商业银行操作风险管理有其特殊性。对我国商业银行而言，操作风险最突出的领域包括：一是内控机制失效，有章不循，一些银行从业人员特别是高管人员缺乏较高的道德规范和职业操守，内审形同虚设，监守自盗现象时有发生。二是内外勾结造成资金损失。银行员工和社会人员相互串通，勾结作案，通过挪用银行资金虚开大额存单，违规办理贴现等手段骗取银行资金。三是外部欺诈。通过提供虚假财务报表、收入证明套取银行信贷资金。特别是获取银行贷款后，擅自改变贷款用途，导致银行信贷资金违规进入股市、房市和民间借贷市场，蕴藏很大风险。四是IT系统瘫痪，银行对信息科技系统的高度依赖和外包行为普遍化，使得IT系统风险是我国商业银行操作风险管理的重点之一。正因如此，研究中国商业银行操作风险既要学习借鉴国际经验，更要立足国情，寻求操作风险管理中国化的最佳实践。

商业银行应建立新业务新产品风险评估管理体系，对可行性论证阶段、产品设计和需求分析阶段、需求设计阶段、试点推广阶段到产品运行维护阶段的各个阶段，进行操作风险的风险点分析，并针对各个风险点制定风险防控措施，并定期进行风险评估，加强新业务新产品的管理，防范新的操作风险。

商业银行的市场化运作产生操作风险具有客观必然，控制与防范操作风险是商业银行管理的一项长期任务。为探索降低商业银行操作风险的有效途径，本文在阐述商业银行操作风险具体表现形式的基础上，重点分析了商业银行操作风险产生的主要原因，并针对我国商业银行管理的实际情况，借鉴国外操作风险管理的经验，研究了市场经济环境下控制与防范商业银行操作风险的主要对策。

任何风险案件都是人为的，发生的所有风险、案件归根结底都是人的问题。因此，商业银行应高度重视对员工的教育管理，秉承“德才兼备，以德为主”的育人方针，坚持两手抓，两手都要硬，一手抓职业道德、职业操守教育，一手抓业务素质培训，增强员工遵章守纪意识和风险防范能力。首先，注重发挥思想政治工作的作用。其次，注重加强职业道德和职业操守培育。再次，注重增加风险管理技能培训，增强干部员工识别风险、防范风险的技能，有效防范操作风险发生。

参考文献

[1]世界银行对杭州投资环境评价的解读 赵吟佳 2004 杭州科技 维普资讯网

[2]地下连续墙在城市深基坑工程中的应用 陈文献 2010 浙江建筑 维普资讯网

[3]对当前存差扩大的初步分析和判断 周擎 2006 浙江金融 维普资讯网

[4]杭州联合银行官网：://.urcb.com.cn/

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