目录

第一章 我国民间借贷现状4

1.1民间借贷融资规模逐渐扩大5

1.2 民间借贷资金来源日益多样化5

1.3放贷形式花样繁多5

1.4民间借贷资金用途多样化6

1.5借贷双方关系密切，以信用放款为主6

1.6融资期限较短7

1.7民间借贷利率逐步走高7

1.8民间借贷的活跃程度与各地民营经济发达程度和区域金融发展水平相关7

第二章 我国民间借贷产生的原因9

2.1 中小企业信用体系不完善，担保体系作用有限，运作机制不健全，银行普遍有惜贷行为9

2.2 民间借贷形式灵活、便捷10

2.3基层金融机构功能萎缩10

2.4高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场10

2.5借贷双方都有比较优势10

第三章 民间借贷的存在对我国经济发展的影响11

 3.1民间借贷为经济繁荣做出了贡献12

3.2民间借贷活跃了金融市场12

3.3民间借贷填补了银行机构的空缺13

第四章 我国民间借贷存在的问题

4.1 当利率高到一定程度后，会影响实体经济的发展 14

4.2 加大了企业成本，弱化了企业发展能力14

4.3 近几年民间借贷利率一路走高，借贷资金链断裂，导致严重社会，增加了不稳定因素14

4.4 影响国家利率政策的实施，社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序15

第五章 发展民间借贷的一些对策15

5.1立法给予民间借贷合法地位，并与非法集资相区别17

5.2改革国有银行垄断经营机制，建立起多元化的中小企业融资服务体系17

5.3疏导资本市场的发展，并消除中小企业在发展中遇到的“玻璃门”18

5.4 加强对民间借贷的规范疏导19

5.5 建立中小企业信用及担保体系19

5.6监控民间借贷利率，遏止 “高息”投机行为20

内容摘要

 民间借贷一直是近年来社会各界关注的热点，它所呈现在人们面前的是一系列令人震惊的社会事件：家庭破裂 老板跑路 刑法～～～，而往往忽略了民间借贷对我国经济发展的推动作用。 本论文全画幅的来展现民间借贷的现状以及民间借贷产生的原因以及对我国经济发展的影响和存在的问题，并给出一些发展民间借贷的对策。

关键词：民间借贷 小额贷款 垄断体制 融资服务 立法 

 

我国民间借贷的现状、成因、影响、问题及对策分析

民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。本论文分为四个部分，第一部分展现我国民间借贷的现状以及特点。第二、三部分深入分析我国民间借贷产生的原因以及对我国经济的积极影响。第四部分则提出我国人间借贷存在的问题。第五部分则在前四部分的基础上，提出一些发展我国民间借贷的对策。

我国历史上很早就出现民间借贷的雏形，在《战国策》中就有孟尝君在自己的封地放债以养门客的记载，而清道光年间的日升昌票号是中国最早的具有银行性质的机构，所以民间借贷市场在中国很早就形成了。

新中国成立以来，政府全面垄断金融，民间借贷被禁止，直到1991年颁布了《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》之后，民间借贷才正式得到国家承认；在这个阶段，虽民间借贷被禁止，但这一古老行并没真正从人民日常生活中消失过，反而随着中国经济的改革开放，民营经济的大力发展，使民间借贷从台后走向了幕前，并成了社会关注的热点。

我国民间借贷的现状

1979年自我国改革开放以后，经济迅猛发展。在改革的过程中，诞生了众多的民营企业，这些民营企业是依靠民间借贷发展起来的。然而时至今日，民营企业为我国经济和社会发展做出了重大贡献，却依然无法获得与其贡献相匹配的各种资源。我们以浙江为例，民营经济贡献了全省60%以上的税收、70%以上的生产总值、80%以上的外贸出口和90%以上的就业岗位，而据2012年社科院蓝皮书显示，90%以上的受调查民营中小企业表示，实际上无法从银行获得足额的贷款，民营和一些家族企业在过去3年中有62.3%的融资来自民间借贷。

通观全国，目前形势下民间借贷呈现出如下特点：

1.1 民间借贷融资规模逐渐扩大。据2012年社科院蓝皮书显示，截至2011年12月底，全国民间借贷规模已经突破4万亿元。其中，温州就有1100亿之巨，其总体规模大大超过前几年。

1.2 民间借贷资金来源日益多样化。目前民间借贷在资金来源、借贷形式表现出新的特征。在传统的民间借贷行为中，资金来源主要是私营企业主和普通家庭的闲置资金等。而目前，自然人、企业法人、上市公司、商业银行、公益基金、风险投资基金等都参与了其中。根据相关资料显示，截至2011年8月31日，有64家上市公司涉及委托贷款业务，贷款总计170亿元，其中大多流向中小制造企业和房地产企业。商业银行主要通过承接委托贷款、销售理财产品等方式，开展表外业务，部分资金直接或间接流向民间借贷市场。中国人民银行温州市中心支行估计，在温州市1100亿元的民间借贷总额中，有10%来自银行信贷资金间接流入。

1.3放贷形式花样繁多。社会融资中介、专业放债人和中介人等扮演越来越重要的角色。社会融资中介机构主要包括小额贷款公司、典当行、寄售行、担保公司、投资公司、私募股权投资基金等，这些机构通过直接或间接、公开或隐蔽的方式参与民间借贷。据统计，目前全国小额贷款公司4282家。

1.4民间借贷资金用途多样化并表现出新的特征。以前民间借贷的资金，中小企业主要用于弥补流动资金不足；个体工商户和农户主要用于生产经营；一般城镇居民民间借贷资金主要用于家庭消费。近几年来这些借贷资金流向又有了新的变化，借贷渐渐流入房地产、煤炭等高利润行业以及投机性领域。以温州为例，温州1100亿元民间借贷资金中，用于一般生产经营的仅占35%，用于房地产项目投资或集资炒房的占20%，停留在民间借贷市场上的占40%，投机及不明用途的占5%，进入实体经济尤其是一般生产经营的资金比例大大降低。

1.5借贷双方关系密切。在民间借贷活动中，出于对资金借贷安全性、可获取性的考虑，借贷双方一般保持较为密切的关系。据统计，40%的民间借贷行为发生在朋友之间,35%-40%的借贷发生在亲戚之间,余下的20%－25%则是通过典当、钱庄及中介机构借贷。而在经济不发达地区，一般金融市场不够成熟或是没有资本市场的地区，民间借贷几乎全部发生在朋友和亲戚之间。

1.6融资期限较短。从供应或需求的角度来说，保持较短的融资期限对双方均是有利的。一方面，较短的融资期限有利于供应方加快资金的周转速度以获取更多的收益；另一方面，较高的利率也促使需求方不得不考虑尽可能地缩短融资期限，以降低融资成本。据统计，65%以上的民间借贷在1年以内。

1.7民间借贷利率逐步走高。

下图是2008年以来，6个月和6个月至1年期贷款利率走势图。 

/

从本走势图可以看出，2008年底以来受银行贷款利率走高影响，市场资金紧缩。中国民间借贷利率在此期间一路走高，平均年利率超过20%。根据中国人民银行的检测数据，鄂尔多斯的民间借贷利率月息达到3%，最高可达4%~5%。 

1.8民间借贷的活跃程度与各地民营经济发达程度和区域金融发展水平相关。我们以小额贷款公司分地区情况表来侧面反应全国民间借贷情况 此统计数据截止日期2011-12-31

地区名称

全国

北京市

天津市

河北省

山西省

内蒙古

辽宁省

吉林省

黑龙江省

上海市

江苏省

浙江省

安徽省

福建省

江西省

山东省

河南省

湖北省

湖南省

广东省

广西

海南省

重庆市

四川省

贵州省

云南省

西藏

陕西省

甘肃省

青海省

宁夏

新疆

机构数量

4282

33

33

186

209

390

312

179

172

66

327

170

278

42

115

184

181

96

59

167

109

13

110

81

131

213

1

155

102

18

90

60

从业人员数

47088

374

360

2215

2098

3765

2334

1479

1511

570

3019

2039

3122

499

1336

1985

2425

883

649

4358

1309

150

2164

1339

1330

1857

9

1244

892

205

1088

480

贷款余额

3914.74

39.55

33.51

117.89

114.68

331.21

122.83

30.51

40.80

109.31

805.16

535.34

189.54

99.83

110.63

222.53

64.87

69.76

39.13

178.78

47.85

12.23

139.29

130.84

37.56

83.94

0.73

93.43

18.62

12.36

37.74

44.28

从上表可以看出：北京、上海、天津等地，经济发达、金融服务环境好的大城市，小额贷款公司数、从业人员数、贷款余额都相对较低，民间借贷相对不活跃；西藏、甘肃、青海、宁夏、贵州等经济欠发达的西部地区，民间借贷规模相对较小，借贷资金规模低于全国平均水平；浙江、江苏、广东、内蒙古等民营经济较为发达地区，金融服务不完善地区，不管是从机构 从业人员数量 贷款余额民间借贷都处于全国前列。

 小结：我国民间借贷的上述特征，表明了民间借贷随着外部经济环境的变化，已经发展到了一个新的阶段，并在新的经济形势下呈现新的特点。

 

 第二章 我国民间借贷产生的原因

近几年民间借贷之所以如此兴旺的发展，究其根本原因在于我国垄断的金融体制已不能适应社会经济发展的要求.在垄断的经营体制和政策的偏向下，中小企业不能从正规金融机构得到与中小企业所做出成绩相匹配的社会金融资源。例如中小企业不能获得充分的资金来扩大生产，只有少量企业能上市和发行债券募集所需的资金。从另外一个方面，民间资本在投资中所遭遇到玻璃墙，造成民间大量的闲置资本。这就表现为资金供给与资金需求之间的矛盾。由于资本的逐利特征，民间资本必将流向民间借贷。 

由于民间金融机构与中小企业鱼水相依，信息交流频繁、信息获取成本较低，降低了信息的不对称性。这一切都使得民间借贷有着强大的生命成长的空间。当然除了这一根本原因外，还有如下原因也是民间借贷大力发展的原因： 

2.1 中小企业信用体系不完善，担保体系作用有限，运作机制不健全，银行普遍有惜贷行为。因绝大部分中小企业是私营化机制、家族式管理、粗放式经营，管理不规范，财务不透明，产权不明晰，缺乏足够的经银行审计部门认可的财务报表和良好的连续经营记录，或因评级标准过高、手续繁琐没有参与评级或信用等级偏低，不符合银行信贷要求。银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。

2.2 民间借贷形式灵活、便捷

据调查，民间借贷无论在城市还是乡镇，主要往来于经常性的关系之中，不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、担保手续。通常写一张借条或口头约定即可解决问题。正因为这种借贷行为的进出方便，民间借贷市场规模不断扩大。

2.3基层金融机构功能萎缩

金融体制改革后，中、农、工、建四大银行基层网点撤并，加之信贷管理体制集中。导致对基层城乡经济发展的支撑在某种程度上出现功能性萎缩．而农村信用社等中小金融机构资金实力、服务功能面对这种形势和环境，难以从根本上改变或填补这种缺位。经济发展的内在驱动力和市场规律本身的作用．必然促使中小企业选择民间借贷之路。

2.4高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场

由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利率几倍，高回报、高利率促使其发展呈上升势头。尤其是在当前低利率、低回报期．高利率、高回报的诱惑就显得非常明显。

2.5借贷双方都具有比较优势

对于民间借贷的贷方而言，他之所以选择民间借贷方式来运用自己手头的资金而不选择其它投资或运用方式，正是因为这种方式可以给他带来他自认为最大的综合收益。比如说贷款人不愿选择相对安全却收益较低的银行储蓄而选择风险更大但盈利更高的实业投资是一种收益。对于借方而言，同样也存在着巨大的比较优势。比如说，当借款人为了扩大生产经营却无法从正规金融机构获取资金时，也完全可以选择放弃扩大生产的计划，但为什么他偏要选择代价远比正常金融贷款要高的民间借贷甚至是高利贷了？原因只有一个，那就是经过权衡，借款人断定，他选择民间借贷获取资金扩大生产经营给他带来的收益将很有可能或是选择民间借贷要支付高利，他仍会有利可图，很显然，对于借款人而言，这肯定是一种比较优势；再比如说，借款人完全可以去银行贷款且利率更低，但是他为办理贷款所花时间与精力所付出的代价远比民间借贷与相对较低的正规金融机构之间的利差还要大，从而使借款人转而求助于民间借贷。以上所列举的比较优势。只要这些优势存在，民间借贷就会依然存在。

第三章 民间借贷对我国经济发展的积极影响

民间金融的存在，是目前中国金融不健全体制下的必然结果。改革开放后，30多年发展证明民间借贷对我国的经济发展有巨大的推动作用。

3.1民间借贷为经济发展做出了贡献。

民间借贷的对象主要是中小企业、创业企业和民营企业的业主。民间借贷为中小企业、民营企业、创业企业和新兴企业的发展起到了资金支持作用。以浙江为例，民营经济贡献了全省60%以上的税收、70%以上的生产总值、80%以上的外贸出口和90%以上的就业岗位。而这些民营企业中95%都借助过民间借贷。

3.2 民间借贷活跃了金融市场。

改革开放来我国中小企业和民营企业取得了长足的发展，目前中小企业和民营经济在国民经济中的地位不断提升，其生产和经营规模总量已经大大超过国有大型企业。但中小企业和民营企业的融资并不能够完全通过正规金融途径，也难以通过上市、发行债券等方式从资本市场筹集资金。中小企业之间的拆借、股权或债权私募，通过小额信贷公司、典当与寄售行、高利贷组织等非正式金融途径融资就成为必然的选择和补充，其非正规融资的比重也在不断扩大。据中国人民银行温州中心支行调查，从民间借贷关系看，个人仍是民间借贷主体，但企业参与程度明显提高，个人供给企业金额占比43.4％，同比提高12.4个百分点，企业借给企业金额占比5.8％，同比提高12.4个百分点。

正是由于民间借贷的融资行为活跃了金融市场，完善了部分金融市场功能，才保证了中小企业和民营企业的快速、健康发展。对民间融资的作用，有专业政策研究人士说：“是民间资金弥补了宏观调控对民营经济、中小企业的不利影响，使一些濒临绝境的企业活了下来。”

3.3 民间借贷填补了银行机构的空缺

中国金融体系改革中存在一个致命的死角—— 无论是资本市场改革，还是银行体系改革，大多是为国有大型企业的融资服务的，民营企业，尤其是中小民营企业，实际上一直处于被遗忘的角落。表现为所有的银行都越做越大，所有的银行都向发达地区和在城市集中， 民营企业、中小企业、广大县域以下成为金融服务的盲区，民营金融的发展正好填补了这一空白。据社科院对山西平遥、介休、太原等地多家民营煤炭、焦化和铸铁企业的调查发现，他们通过非正规渠道融资的比重平均为85％。与之相对应的，是重庆市经委去年底作的一份调查报告显示：在个体私营经济集中区域，民间借贷相当活跃，如近郊区县一镇，70％以上有短期借贷行为，借贷额大都在10万——100万元之间。农户、个体工商户、私企老板是民间借贷的主力军。由此我们可以看出民间借贷很好的填补了金融服务不发达地区的金融服务空缺。

 第四章 我国民间借贷存在的问题

民间借贷虽我国经济有积极发展的作用，但由于其非正规性、体制外的特点和监管难、法律难以保障的特性，其发展也带来了一定的弊端。

4.1 当利率高到一定程度后，会影响实体经济的发展 

民间融资的资金，由于不能吸收公众资金，除了自己多余的资金外，在利率高到一定程度以后，部分企业家宁肯卖掉自己多年辛辛苦苦发展起来的企业，而将资金进行民间借贷，以赚取高额的收益，从而打击了实业经济的发展，形成经济的进一步空心化。据研究资料显示，温州一些企业老板准备把工厂卖了，成立民间借贷公司。也有一些中小企业主信奉“现金为王”，有的将主业停工，目的是为了筹集资金准备短线投机。据温州金融办的数据显示，2011年温州流动性资本超过8000亿元，且每年以14％ 的速度递增。通过对当地26个工业强镇23，470家企业的抽样调查，温州市经贸委发现有4225家企业处于停工或半停工状态， 占抽样总数的18%——其中少数工业强镇的停工或半停工企业已占到当地企业总数的20％左右。温州中小企业促进会则估计，温州30多万家中小企业可能有20％左右的企业处于停工或半停工状况。以鞋业为例，温州制鞋类企业已由2003年的5000家缩减到今年的2000家。

4.2 加大了企业成本，弱化了企业发展能力

由于借贷利率过高，企业的资金成本加大，导致企业利润率下降，企业生存和发展的压力加大。据中国纺织工业协会统计，目前全行业三分之二的企业实际利润率只有0.62％。除了外贸市场不景气、劳动力成本上升等因素外，资金成本的上升是另外一个重要的原因。在不到1％的利润率下，企业无法扩大再生产和进行技术改造。

4.3 近几年民间借贷利率一路走高，借贷资金链断裂，导致严重社会，增加了不稳定因素。由于民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，当民间借贷一旦发生欠债不还，部分债权人可能通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司。特别是近几年中小企业融资难，民间借贷利率一路走高，中小企业自身盈利能力不足以支付利息时，导致老板跑路，借贷人被抓事件层出不穷。前有鄂尔多斯石小红 苏叶女案以及泗洪全民高利贷崩盘，后又有吴英案，现又发生的常熟第一美女顾春芳跑路。这些案件都导致了严重的社会问题。

我们再来看看下表，这张表能从侧面反映近几年民间借贷案变化情况。

下表为杭州市滨江区法院在2006年至2010年期间受理的关于民间借贷案件的情况

年度

民商事案件

民间借贷案件

所占比例

涉案金额（万元）

2006年

654

99

15.1

1710

2007年

917

116

12.7

2925

2008年

981

234

23.6

20939

2009年

1191

381

32.0

22543

2010年

1690

354

21.0

20978

从上表数据可以看出，自2006年至2010年，滨江区法院受理的民间借贷案件数量逐年递增，案件标的额增速迅猛。特别是在2007年、2008年、2009年，民间借贷案件数量更是井喷式增长，2008年的案件数量比2007年增长了102%，2009年又比2008年增长了62．8%。涉案金额也大幅攀升，2008年盼涉案标的比2007年增长近10倍，2008年至2010年间每年的涉案标的均逾2亿。民间借贷案件所占比重呈逐年上升的趋势，2008年、2009年、2010年分别占年度民商案件总数的23．6%、32%、21%，几乎占据了民商案件的三分之一。案件的逐年高发，不仅造成家庭破裂，也导致一系列社会问题，严重影响了社会稳定。

4.4 影响国家利率政策的实施，社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自行商定的。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切，银行无法解决的情况下发生的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常比银行同期利率高，影响了央行利率政策的全面贯彻实施。

国家实施适度从紧的货币政策以来，各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持。这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，诱导民间闲散资金投入，使社会资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动。一方面使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展；另一方面干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策等，一定程度上扰乱了金融秩序。据央行测算，自2003年9月21日到2008年6月，首次将法定存款准备金率从6％提高到17.5％；在公开市场业务方面，央行票据持有规模从2005年年底的2.03万亿元扩大到2008年4月底的4.30万亿元；从2004年10月29日到2008年9月16日，银行存款利率从1.98%不断加息到4.14%。实施这些政策以来，控制基础货币总规模应该在10万亿元左右。而到2008年6月，全国非正规信贷规模已经突破10万亿元。这说明，央行宏观调控政策在不完善金融体制下，反而刺激了民间金融的发展，使货币政策趋于无效。

 

第五章 发展我国民间借贷的对策

 

 通过以上章节的讨论，我们对中国民间借贷市场进行研究和探讨得知，民间借贷对我国金融和经济体制有巨大的推动作用，但民间借贷依然有很多不规范处，如不有效的规范将会产生巨大的金融风险和一系列社会问题。

对民间借贷的规范，是一个系统工程，涉及到我国金融核心领域的改革，需要政府各部门的大力配合才能解决民间借贷存在的问题，也才能使民间借贷更好的服务我国经济。

 5.1立法给予民间借贷合法地位，并与非法集资相区别。

介于民间借贷对我国经济发展的巨大推动作用和民间借贷自身发展的实践证明，应承认其在金融体系中的合法地位，给民间金融一个活动平台，并与非法集资相区别。

民间借贷行为相对银行信贷而言，有较大的随意性和自发性，交易方式多样、交易主体广泛，随着经济发展日趋活跃，在整个社会融资领域地位日益突出。民间借贷中借贷双方行为规范、债权债务关系的界定、口头协议纠纷、高息集资行为、“高利贷”中的高额利润等问题都需要专门的民间借贷法规去解决。

5.2改革国有银行垄断经营机制，建立起多元化的中小企业融资服务体系。

中国改革开放30多年来，社会经济各方面取得巨大发展。然而时至今日，我国金融体系依然不能适应时代的发展。民营企业在出口、解决就业、税收贡献为社会做出重大贡献，却在垄断的金融和政策下遭到巨大的挤压，无法从合法金融机构取得发展的资金。中国金融改革需金融机构加大对中小企业支持力度。具体而言，在引导和推进民间金融组织转变为规范化的中小企业融资服务机构的同时，对于现有国有商业银行体系中的中小企业信贷服务功能，可以采取国有独资或国有控股的方式将其独立设置成定位于中小企业金融服务的金融机构。这种做法可以在发挥国有资本对金融市场引导功能的同时，为中小企业融资体系中引入有效的供给方竞争，从而提高融资体系的效率。例如，推进建立村镇银行体系，未来可能发展成为未来中国社区性中小银行。

未来还可考虑允许优秀的中小企业发行企业债和股票，以拓宽融资渠道。

5.3疏导资本市场的发展，并消除中小企业在发展中遇到的“玻璃门” 

目前中国的通货膨胀率高于银行存款利率，加上利息税，社会资金从银行存款中获得的收益非常有限。而资本市场（股票 债券）发育不健全，造假、黑庄等恶性事件层出不穷，大大打击了中小投资者的投资信心。

国务院在2005年2月25日和2010年5月13日，分别颁布了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》和《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展若干意见》，鼓励民间资本进入电信 军工 天然气等领域，但时至今日民间资本依然遭受“玻璃墙”，并没有获得与国有资本平等的地位。民间资本在各个方面无法找到投资出路，必将成为民间借贷资金的重要来源。政府应规范资本市场的发展和立法保护民营资本与国有资本平等的地位和权利，鼓励进入垄断性行业，这不仅可以拓宽民营资本的投资渠道，最大程度提高资本使用效率，而且在垄断行业实现充分竞争，利民利国。

5.4 加强对民间借贷的规范疏导

政府除破除垄断门槛和规范资本市场发展外，还应鼓励民间资本进入资金缺口较大又能带动地方经济发展的投资项目上，如基础设施建设、高科技产品开发、能源、物流等。政府应着手从法律法规途径规范民间集资、集股行为，使民间借贷走上规范化运作轨道。在条件逐步成熟条件下，开放民间资本投资海外市场股票和债券市场，也要鼓励去收购海外大宗商品。此举不仅可以提高资金使用效率，也可减少民间资金的借贷资金的来源，又可收购海外战略资源（石油 大宗商品），为我国经济的发展提供战略资源。

 5.5 建立中小企业信用及担保体系

中小企业不能从银行体系融入资金，不仅在于垄断金融体系的问题，还在于我国中小企业信用体系和信用担保体系不健全。如要规范民间借贷的发展，要加大信用体系的建立。信用体系的建立可大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的潜在成本，从而对中小企业信贷产生积极作用。

在信用担保体系方面，尽管我国已经全面启动中小企业信用工程，但目前提供的融资数额远未满足中小企业的需求。中小企业信用担保体系作为中小企业与商业银行之间的中介，通过对中小企业的甄别和监督来解决商业银行信贷中固有的信息不对称问题，由此增加商业银行进行中小企业的信贷供给。

5.6监控民间借贷利率，遏止 “高息”投机行为。

因民间借贷引发的一系列社会问题，往往被贴上“高利贷”的标签，而掩盖了其拓展融资渠道、汇集社会闲置资金、活跃市场经济的积极效应。发挥民间借贷的积极效应就要建立民间借贷利率定价机制，确定民间借贷合理的利润空间。在此基础上通过建立预警机制，发布民间借贷行为指引，规范民间借贷利率定价，遏止民间借贷中的“高利贷”行为。

小结：最高人民法院在2012年2月21日发布了《关于人民法院为防范化解金融风险和推进金融改革发展提供司法保障的指导意见》中提出，“善待民间借贷，依法保护合法的借贷利息，遏制民间融资中的高利贷化和投机化倾向，规范和引导民间融资健康发展。”

要真正化解民间借贷的存在的问题，必须以开放的姿态，放开民间金融，打破主流金融机构的垄断，将民间借贷纳入主流的金融体系。这样才能遏制资金游离于金融监管之外，真正挤压地下钱庄等灰色金融机构生存的空间，才能打击非法集资和高利贷，才能厘清合法与非法的界限，维护金融安全，才能让民间借贷更好的服务于我国经济的发展。

 

《浅析我国民间金融的现状及发展政策》仝爱华，陈学妍．时代金融，2010,

《多层次农村合作金融体系构建》．潘淑娟．第1版．北京：中国金融出版社，2009．

《民间借贷的法理分析与规制建议》 吴中辉.〔学位论文〕，2005

《如何突破民间信贷发展瓶颈》上海证券报 2008年07月14日

《人民银行：民间借贷具有制度层面合法性》 新华网 2011年11月10日

 2012年《社会蓝皮书》 中国社会科学院

《中小企业融资策略》张玉明. 第1版.济南:山东大学出版社,2005

 中国人民银行网站

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