目 录

内 容 摘 要1

一、消费信用的发展背景2

（一）经济的发展促进消费信用需求的上升2

（二）银行业的竞争促使消费信用供给增加2

（三）良好的社会环境促进消费信贷的成长2

二、我国消费信贷的发展现状3

（一）助学金贷款3

（二）住房按揭贷款4

（三）汽车贷款4

（四）信用卡消费信贷5

（五）其他消费信贷5

三、我国消费信贷发展的制约因素5

（一）消费者方面5

（二）消费供给方面6

（三）市场环境方面6

四、国外及发达地区消费信贷的经验7

（一）政府应积极促进消费信贷的发展7

（二）金融机构应努力拓展消费信贷业8

（三）全社会大力弘扬诚信精神，倡导居民信用消费8

五、对发展我国消费信贷的建议8

（一）调整收入分配政策，培育和壮大消费信贷的主体阶层8

（二）完善消费信贷的品种方式和业务规程，推广普及信用卡8

（三）加快建立个人消费信用制度9

（四）完善法律法规政策9

参 考 文 献10

内 容 摘 要

消费信用，亦称消费信贷，是指消费者为了达到某种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。本文以消费信用的发展背景、特殊意义为出发点，结合我国消费信用现状，借鉴国外先进模式，探讨我国消费信用的发展道路。消费信用在扩大内需，推动国内经济增长；促进消费结构的升级，创造新的消费热点；促进商业银行调整资产结构，提高经济效益等多方面都具有积极意义。相信只要我国利用好消费信用，人民群众的生活水平、社会经济发展将更上一个台阶！

关键词：消费信用 探讨 发展道路 积极意义 经济发展

论消费信用——助学金贷款住房按揭贷款、汽车贷款等

自从1993年3月中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》以来，消费信贷成了我国社会公众和媒体的热门话题，随着政府陆续出台一系列政策措施，银行紧锣密鼓地推出各种消费信贷新产品，我国消费信贷有一定的成效，但成效并不显著且逐渐显露一些弊端，和西方发达国家相比还存在很大的差距。本文根据消费信用的发展背景，结合我国消费信用现状，借鉴国外消费信用发展经验，探讨我国消费信用的未来发展道路。

 一、消费信用的发展背景

追溯消费信贷的产生，从原始社会时期最古老的信贷活动到奴隶社会和封建社会的高利贷等多种形式，它有着相当悠久和曲折的历史。现代意义上的消费信贷的产生、发展是与工业化和城市化进程紧密相连的，最早进入工业化和城市化进程的国家个人消费信贷往往也起步较早。最早进入工业化时代的英国在17世纪20年代就有了信用消费。但消费信贷真正蓬勃兴起要到20世纪，在经济发展达到一定水平的情况下，发达国家逐步推出了较为正式的有关消费信贷的立法或条例，商业银行进入消费信贷领域，专营消费信贷的金融机构相继产生。消费信贷除了在30年代世界经济大危机和第二次世界大战期间停滞不前外，其他年份均获得了较快的增长。通过考察，可发现促进消费信贷迅速发展的因素主要有以下几个方面。

 （一）经济的发展促进消费信用需求的上升

众观发达国家的消费信用发展历程，正是由于生产力的提高，经济的发展，具体表现为工业化和城市化的进程，引发了消费信用需求的上生。同时经济的增长改变了消费者的观念，带动了消费信贷的迅速发展。

 （二）银行业的竞争促使消费信用供给增加

银行业日益激烈的竞争提供了多元化的消费信用产品，推动了消费信用的迅速发展。各金融机构为了扩大贷款规模，降低平均成本，实现规模经济效益，从而对消费信用的品种不断创新，为消费者提供多元化的产品和贴身个人服务，个人消费信贷从而迅速发展。

 （三）良好的社会环境促进消费信贷的成长

由于制度、法制、政府等因素的日益发展与完善，创造了一个良好的社会环境，这无疑给消费信贷的成长创造了一个有力的保障，解决了不少内在隐患。

 二、我国消费信贷的发展现状

1998年以来，受亚洲金融危机影响，特别是面对物价水平持续下降，消费需求严重不足以及由此带来的企业普遍经营困难，银行信贷风险上升的宏微观经济金融形势，为配合国家宏观政策的实施，启动经济、刺激消费，人民银行积极地推进消费信贷业务发展。按照“引导扶持、全面发展、突出重点”的原则，人民银行先后出台了《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》等16项主要政策措施，积极引导和规范商业银行开展消费信贷业务，要求商业银行根据消费信贷业务发展的需要，逐步健全机构、改善管理、完善服务、增加投入，在切实防范信贷风险的基础上，促使消费信贷业务多品种、多领域发展。同时在政策制定与实施中，突出重点，有针对性地出台相关政策措施，形成了目前汽车、住房、助学、旅游、消费品等多种信贷品种，信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷工具。

 （一）助学金贷款

助学贷款是指银行对正在高等学校接受教育的学生或其直系亲属、法定监护人发放的国家助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校期间各项费用不足，毕业后分期偿还。

与其他消费市场不同，目前我国的教育消费市场是求大于供的“卖方市场”，需求潜力大而且人们舍得在教育上花钱，很多人还是相信“知识能改变命运”的理论，愿意倾举家之力来帮助孩子完成学业，希望孩子能通过教育改变命运，不再重复老人的命运，希望孩子能走出农村，走向城市。但是人们对于向银行借钱帮助孩子上学的政策还是不太了解，对这种做法也持保留态度，人们甚至更愿意向亲朋好友借钱也不愿意申请助学金贷款。目前教育消费是一笔不小的支出，对于我国一般居民也是一笔不小的负担，而对于很多农民，这都是无法负担的，但很多银行对提供贷款让孩子上大学或者出国深造都表现出浓厚的兴趣，所以我国的助学金贷款还具有开拓空间大、持续时间长，能带动服务行业和其他相关行业投资消费的特点。因此，只要正确对待消费信用，我国的教育消费信用发展前景还是很乐观的。

 （二）住房按揭贷款

在我国，居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款。所谓 按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题。通过开发商向借款人提供购房资金的一种融资方式，这种贷款实质是要求开发商为购房者(借款人)作担保，或以借款人所(将要或已经)购置的住房产权为抵押的担保抵押贷款。住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以住房本身作抵押，采取分期付款的 方式。

住房消费信贷是我国最主要的信用消费种类，在信用消费体系中占有举足轻重的地位。目前我国城镇住房发展的症结，主要是一方面住房的潜在需求很大，另一方面市场的有效需求却严重不足，有钱人有房住，无钱的人未必买得起房，住房的主要消费者还是青壮年夫妇，一般居民都无法全额付款买房，主要还是依靠消费信贷满足住房需求。对此，我国目前的消费信用业务发展应采取切实有效的措施提供有效需求，减少潜在需求，发展个人住房贷款对于城镇住宅发展有很强的推动作用。个人住房信贷对于经济的推动作用是很明显的，也是经过试验考证的。我国目前经济下行压力大，房地产、建筑市场不经济，中央今年多次调整住房公积金政策，成效也是大家亲眼目睹的，它确实对我国经济产生了不少推动作用。不仅如此，它还能推动装修、电器、汽车等行业的发展，从而带动整个经济。我国的住房消费信贷业务的发展虽已初具规模，但也需不断的发展完善。

 （三）汽车贷款

汽车消费信贷是指由银行等金融机构和汽车厂商向消费者提供贷款，用于购买汽车（主要是小轿车）的一种消费信贷。汽车消费信贷主要采取分期付款方式，并已成为西方国家汽车消费的主要方式。汽车消费是国际通行的汽车销售模式，也是国外商业银行的重要利润来源，当今世界汽车销售均已借贷为主。

我国是人口大国，汽车消费潜力也是巨大的，而今汽车消费信贷虽有一定的发展，但很多居民也是处于叫好不叫坐的状态，这当中肯定存在着不少问题。但我相信，在不久的将来，只要汽车经销商、保险公司、银行相互配合，强强联手，我国的汽车消费信贷业务肯定会炙手可热，我国的汽车消费将上一个新的台阶。

 （四）信用卡消费信贷

 通过信用卡获得贷款是当今最流行的消费信贷方式之一。当前，全世界消费的信用卡的数量已超过10万亿张。信用卡由银行或非银行信用卡公司发行，持卡人因各自资信状况不同而获得不同资信级别的授信额度。在此授信额度内， 持卡人可以通过信用卡所代表的帐户在任何接受此卡的零售商处购买商品或劳务及进行转帐支付等。接受信用卡的零售商定期与发卡机构进行结算。如果持卡人在规定的期限内一次付清帐单，就可以免费获得融资服务；如果不能在规定的期限内一次性付清帐单，就要为所借款项支付高额利息（通常信用卡的贷款年利率高达12-18%）。因此，信用卡的分期付款用户能为发卡银行或信用卡公司带来高额利润。

信用卡属于无担保贷款，贷款额度的确定主要根据持卡人已往的信用记录，因而面临较高的信用风险，由信用卡引发的犯罪也正成为一个全球性的问题。

 （五）其他消费信贷

消费信贷还可从不同的角度来分类。按照资金的用途来分类，除了包括上面提到的住房消费信贷、汽车消费信贷之外，还包括教育贷款、旅游贷款、家用电器贷款、房屋修缮贷款、小额消费贷款等。

按照贷款的方式可分为直接贷款和间接贷款。按贷款的偿还方式可分为：到期一次性还款和分期付款，前者多为短期贷款，后者多为长期贷款。

 三、我国消费信贷发展的制约因素

消费信贷的发展受多方面影响，其中包括消费者方面的观念和意愿，消费信贷供给方面的供给渠道、对象、品种、方式、成本等，要使消费信贷有较快的发展，就需要这些方面协调配合好。

 （一）消费者方面

消费者消费需求的强弱和取向受众多因素的影响，其中消费观念和消费意愿是影响消费需求的主要因素。

受传统消费观念的制约，历史上我国的经济长期处于供给短缺状态，勤俭节约成为中国人道德传统中必须养成的一种立身之本，深深影响着我国国人的消费观念。许多人的消费观念还停留在今天的消费必须建立在昨天的劳动上，量入为出、未雨绸缪，对寅吃卯粮的行为嗤之以鼻。在这种传统道德观念的影响下，我国居民目前对“用明天的钱，圆今天的梦”还不太接受。

目前，在居民中存在较低的有效收入和对未来收入预期的降低，心理预期未来支出增加，消费信贷手续复杂，金融意识和金融技巧水平较低，这些都制约了消费信贷的发展，必然导致消费者的需求意愿减弱，消费倾向降低而储蓄倾向增加。

 （二）消费供给方面

我国目前消费信贷供给的资金总量应该是充裕的，但在资金供给的环节上，还存在制约消费信贷发展的因素。

 1、供给渠道单一。我国目前允许开办消费信贷业务的金融机构已从最初的四大国有商业银行发展到所有的中小商业银行，但与发达国家相比，仍显得供给渠道单一。只允许商业银行从事消费信贷是一种单一的供给渠道，它迫使消费者处于一种被动接受的地位，影响了消费信贷的服务水平和质量，同时也对社会资金的有效积累和配置造成了限制和浪费。

 2、产品种类应充分丰富。目前已开发的信贷品种与消费者的需求还有一定差距，贷款方式不灵活、还款方式单一、利率固定不变等都充分说明我国现阶段的消费信贷工具与消费者心中的信贷需求有不少差距，，一定程度上抑制了消费信贷的发展，还有挖掘丰富的潜力，值得信贷金融机构进一步挖掘。 

 3、经营者素质有待提高。消费信贷是近年来才在我国兴起并发展的新型金融业务，其运作环节和配套的规章制度还处于探索和建立阶段，这就对信贷人员的业务素质提出了较高的要求。此外，现行的收益分配制度中缺乏激励机制，导致信贷人员受外界的经济利益的诱惑大增，致使银行内部再好的制约制度也难以防范执行人的道德失控，因道德风险引发的信贷资产不良所造成的损失往往超过因业务素质低下所造成的信贷资产损失。而这两种素质低下是目前造成银行存在巨额不良信贷资产的主要人为因素，对消费信贷这种新型金融业务的发展有一定的影响。

 （三）市场环境方面

消费信贷的发展离不开相适应的市场环境。消费信贷的市场环境是指：一是市场具有较大的供给能力，基本能完成由卖方市场向买方市场的转变；二是信用机制的完善；三是社会保障机制的健全；四是配套的法律机制。我国目前除买方市场已形成，其他三个方面的发展都还不尽如人意，并对消费信贷的发展产生制约。

信用体系尚不完善，限制了消费信贷的发展。消费信贷的发展是基于完善的信用体系之上，该体系包括个人信用调查、个人信用风险评估、个人信用保险、个人信用破产等，并将个人的信用情况在全社会实现资源共享。信用体系的建立又必须已建立存款实名制、财产等级制为基础，通过对居民的身份证明、个人账户、收入来源、可支配资产及过去信用情况等的管理来完善个人资信评价系统。我国目前尚不具备信用体制存在的物质基础，对于从事消费信贷的商业银行来讲，难以获得了解个人资信情况的渠道，致使消息严重不对称，所获得的个人收入信息不完整、不准确，且无法验证其真实性，这就加大了消费信贷的风险。

社会保障体制尚不健全，限制了消费信贷的发展。我国目前已经出台了一些改革措施。例如医疗体制改革、退休养老制度改革、教育制度改革、社会保险制度改革等，特别是住房改革，都要求居民为自己的生活保障支付相当一部分费用，使居民未来支出的心理预期大增，产生了较强烈的减少当期消费的意愿。同时社会经济下行压力大，各行各业都不景气，政府机构精简等使得社会存在不少下岗、分流人员，居民对收入的未来预期降低，而国家配套的保障机制尚不健全，未来的不确定性使居民更倾向于储蓄而非消费，降低了消费信贷的需求。

配套的法律制度不完善，限制了消费信贷的发展。一是法律层次不适应，二是消费信贷的业务执行中存在法律缺失。当前我国调整消费信贷的规范性文件层次较低，未达到全国人大及常委会的立法层次。出台的相关政策、法律强制性不够，不能为消费信贷提供有力的保障。此外，在现有的消费信贷业务开展过程中，一些操作环节在法律制度上出现真空地带，例如个人信用体系制度法规尚未出台，致使银行对个人信用高低难以把握以及信贷保险制度尚未建立等。

 四、国外及发达地区消费信贷的经验

欧美发达国家及一些发达地区的消费信用起步较早，发展较快，通过对其深入分析，可发现其制度、体系、立法等对于我国消费信用的发展还是很有指导意义，还是很值得借鉴的。

 （一）政府应积极促进消费信贷的发展：深化改革，建立完善的社会保障体系，使居民老有所养、病有所医、失业能维持基本生活、伤残能得到基本照顾，为居民解决后顾之忧，培养居民的借钱观念；确保国民经济的稳定增长；加快消费信贷法律与制度建设，通过加强立法和监管来保护消费信贷当事人的合法权益，保护消费者利用信贷进行消费的积极性；培养多元化的消费信贷提供者；积极引导居民参与消费信贷；加强监管，维护消费信贷市场秩序，维护当事人的合法权益，减少消费信贷风险。

 （二）金融机构应努力拓展消费信贷业务：开发多元化的产品；提供更多优惠，便捷的服务方式；积极采用先进的信息技术；大力发展贷记卡；制定科学、高效的消费贷款程序；注重发展消费信贷保险。

 （三）全社会大力弘扬诚信精神，倡导居民信用消费 ：提倡“以德治信”，宣扬道德典范，重树信用观念；动员社会力量来监督失信行为，维护信用秩序；要大力倡导信用消费，改变人们“量入为出”、“无债一身轻”的传统消费观念，使越来越多的人接受信用消费观念。

 五、对发展我国消费信贷的建议

我国现阶段的经济发展水平还不足以支撑消费信贷的迅速增长，国内产品相对过剩与有效供给不足并存，农村人口过剩与城市化严重滞后并存，开展消费信贷的市场体系还不健全，全面消费信用化的条件尚不成熟。我们要采取适当的对策措施，消除阻碍消费信贷开展的不利因素，从基层入手，扎扎实实培养消费信贷客户，改善消费信贷的市场环境，同时积极探索行之有效的经验策略，从而推动我国消费信贷的发展。

 （一）调整收入分配政策，培育和壮大消费信贷的主体阶层

从根本上说，在市场经济发展过程中，支撑市场的主体就是中等收入阶层。针对当前高收入阶层消费活跃和低收入阶层消费潜力不大的现实，消费信贷的主体和对象的重点是要抓住中等收入阶层。消费信贷从某种意义上是锦上添花而不是雪中送炭，高收入阶层不需要消费信贷，只有中等收入阶层恰恰是使用消费信贷的市场主体。因此，在中国要发展消费信贷必须改革收入分配政策，培养中等收入阶层。同时，要强化消费者的消费信贷观念，切实提高居民的心理承受能力。

 （二）完善消费信贷的品种方式和业务规程，推广普及信用卡

目前消费信贷手续繁杂、品种方式单一，制约了业务的发展。不同的信贷品种所面向的消费群体大不相同，在开展消费信贷业务时，必须充分考虑这些不同居民的消费需求特点和承贷能力，根据不同顾客群体推出相应信贷品种，并具体确定首付款、利率、还款方式、还款期限、担保方式等，才能真正抓住顾客，才有利于信贷业务的正常进行。政府应通过制定有关财务政策，积极鼓励个人收支款项通过信用卡办理，推广普及信用卡。这样既可以避免信贷部门重复调查客户资信情况和重复审批每笔贷款，提高办事效率，又可以发挥信用卡的资信累积作用，促进个人信用制度建设。

 （三）加快建立个人消费信用制度

我国消费信贷发展所面临的主要困难是缺乏消费者资信制度。我国目前还尚未建立起较为完备的个人信用制度，即缺少对居民身份证明、个人账户、收入来源、个人可支配用于抵押的资产以及过去的信用状况记录和评定制度安排。我国应该建立个人账户，改进目前的个人银行存单凭证和收入现金化特点，实行个人信用实码制，建立对个人信用调查与评价的专业性中介机构。对这类专业性机构的注册资格、法律形式和责任与业务的规范，应制定相应的制度，以促其健康发展。

 （四）完善法律法规政策

 要加快制定和完善消费信贷的法律法规，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等作出规定，并配套出台适于实际操作的实施细则，保护消费者和金融机构的合法权益，为银行资金安全、开展社会信用调查及维护个人隐私提供司法保障，使消费信贷走向法制化轨道。同时要建立和完善消费信贷担保和保险机制。政府部门可成立专门的政策性机构，对消费者特别是中低收入阶层及特困户等特殊消费群体提供必要的担保和信用保险支持。建议政府部门在建立完善消费信贷信用保险机构的同时，还应积极引导公司与商业保险相互配合的社会化的消费信贷保险机制。

参 考 文 献

吴文盛、苏欣，《国外消费信贷的经验与借鉴》，2000-12；

《金融时报》，2001-3-20，第二版

刘志梅，《我国信用消费发展的瓶颈及对策研究》，中国流通经济，2008年第11期

孙立平，《制约消费信贷的结构性因素》

消费信贷，百度百科

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文