目 录

 引 言

1大名县概况

2农户收支状况调查与分析

2.1、新苑湾村农业的收支状况

2.2 主营业务收入

2.3 该村金融需求状况 

3.通过调查农户分析农村金融供给与需求

4.小结

参考文献： 

内 容 摘 要

 “三农”问题已是当前工作的重中之重，农村经济的发展依赖与农村金融的发展。社会主义新农村建设离不开农村金融发展，而农村金融需求与供给的协调是关键。河北省是农业大省，农业的发展，农村的稳定，农民的增收是经济发展的关键。目前,我国农村领域普遍存在着金融抑制现象,金融服务难以满足“三农”发展的需要。本文从农户的家庭收支状况与金融需求、农户贷款需求、农户存款需求、及农村金融机构的改革等几方面展开论述。研究发现农户对资金的需求较为普遍，随着农村经济的增长和农户收入支出的变化农户贷款的生活性需求正变得重要。但是农户对贷款的需求在金融机构服务方面存在一些问题，如何满足农户对资金的需求金融机构又当如何改变自身的经营模式。本文就此进行调查并提出解决办法。

关键词

农村金融，收支状况，农村金融需求 农村金融机构 

河北省大名县农民收支与金融需求的调查

引 言

 

 农村金融改革近几年不断走向深化。而在当前农村中农村信用社是唯一的金融机构，为了更好的为“三农”服务继2003年启动农村信用社改革试点之后，2005年，农村信用社改革在全国全面展开。农村信用社改革的重点亮点是：要在完善治理结构、强化约束机制、增强支农服务能力等方面取得成效，进一步发挥其农村金融的主力军作用。2005年的中央一号文件，明确要求加速推进农村金融改革和创新。要针对农村金融需求的特点，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。加快落实对农户和农村中小企业实行多种抵押担保形式的有关规定。针对上述情况对河北省大名县的农户收支和金融需求进行调查。建设社会主义新农村农民收入增加是关键，而农户对农村金融的存款需求贷款需求的变化与存在的问题以及如何解决这些问题是本文所要探讨的主题。

1.大名县概况

大名县位于河北省东南部（经度：115° 09' 东,纬度：36° 18' 北），地处冀、鲁、豫三省交界处，海拔：45 米，是冀、鲁、豫三省经济、文化交流的枢纽地带。全县面积 1052 平方公里，耕地 110 万亩，辖6镇14乡， 651 个行政村， 人口 74.9 万。  大名资源丰富，产业独特。属黄河冲积平原，温带大陆性季风气候，地势平坦，土地肥沃，农业生产条件得天独厚，盛产花生、小麦、玉米等农作物。是国家小麦商品粮基地县、国家优质小麦规范化生产示范县、国家瘦肉型商品猪基地县、全国造林绿化百佳县。形成了面粉、花生、小磨香油三大特色产业，被国家命名为“中国面粉之都”、“中国花生之乡”、“中国小磨香油之乡”。 地处中原经济圈的中心地带，距北京、天津、青岛在 500 公里 左右，距周边中等城市邯郸、濮阳、聊城均在 70 公里 左右。向西 70 公里 有京九铁路；向北 30 公里 有青红高速与京珠、京沪高速相连，横连京广、京九、京沪三大铁路主干线的邯济铁路过境建站； 106 国道、 215 省道和大广高速纵贯南北， 313 省道横穿东西，距邯郸机场 70 公里 。集公路、铁路、空港为一体，交通条件极为便利。

2010年，全县生产总值可完成62.82亿元，同比增长16.5%，第一、二、三产业增加值分别完成16.96亿元、15.15亿元、18亿元，同比分别增长7%、34.3%、13.5%。农民人均现金收入达到2812元，同比增长12%。全社会固定资产投资完成21.5亿元，同比增长30.3%。全县财政收入完成8200万元，同比增长17%。社会消费品零售总额达到19.54亿元，同比增长15.0%。近年来，大名县工业有较大发展，目前有较大县办和乡办集体工业企业 30 余家，形成了机械、化工、轻工、纺织、食品、酿造、建材为主，门类齐全的地方工业体系。 “ 大名府 ” 酒、五得利面粉、美佳香膜片、大茂软包装牛肉等省部优产品。全县已有 30 多个产品打入国际市场，皮毛工艺品、草制工艺品、花生制品、脱水蔬菜、果脯、陶瓷等产品行销欧美、日本及东南亚许多国家和地区。改革开放以来，大名县敞开大门积极开展与国内外经济技术合作，招商引资成绩斐然。目前，已有 10 余个国家和地区的客商来我县开办了独资、合资企业近 20 家。 

新苑湾村在大名县城的东南方9公里处，卫河的西岸边缘，该村85%的农户主营业务是出外打井。是一项靠技术和人力的工作，在整个县域内具有一定的特色人均收入处于全县收入水平的中上，以下是对该村农户进行的调查。

2.农户收支状况调查与分析

新苑湾村农户收支状况调查与分析

调查目的：更好的了解农户的收支状况

时间：2012年3月

地点：河北省大名县新苑湾村

对象：村民

方式：询问、记录

新苑湾村共有农户213户，人口总数1240人。此次调查了40户农户，分别从农业收支状况、主营业务收入、农户的非农业生产支出状况以及农户对农村金融的需求进行了调查和分析。以此样本来分析整个县的金融需求情况。

2.1新苑湾村农业的收支状况

农村经济随着农业现代化进程的加快得到了快速的发展。国家对“三农”的重视以及出台的一系列政策和措施为经济的发展提供了有力支持。06年以来我省落实“两免一补”全面取消了农业税，给农民带来了着实的优惠。提高了种粮农户的积极性。扩大了粮食种植面积、提高了粮食产量，使农民的农业收入大大增加，

新苑湾村地处卫河边缘一般灌溉是河水，土质为黏性土壤适宜小麦和玉米的生长因此主要的粮食作物为小麦和玉米。人均耕地面积是0.9亩，耕地面积较少所以在农作物的总产量不大，但是亩产量为我县的中上水平。自2010年粮食价格上涨农民收入在不断增加。但是农业方面的投入成本也在不断加大。

表（1） 主要粮食作物10-11年变化情况

粮食作物

06亩产（公斤）

06 价格/公斤

06 种植面积（亩）

06 销售收入（元）

07亩产（公斤）

07 价格/公斤

07 种植面积（亩）

07 销售收入（元）

销售收入增长幅度

小麦

402.8

1.46

6

3528.528

410.6

1.52

6

3744.672

0.05772

玉米

406.7

1.36

5

2765.56

404.8

1.54

6

3740.352

0.260314

通过此表可以看出新苑湾村农户的农业收入状况11年较10年有一定幅度的增长，增长幅度小麦为5.8%、玉米为2.6%。总收入11年比10年增长1190.936元。一是因为玉米的种植面积扩大，二是因为粮食价格的上涨使农户在收入上有所增长，但是在调查的过程中农户普遍反映收入水平并没有实质性的提高，化肥、农药等农业生产投入成本11年较10年也有大幅度的上扬。总的来说收入不增反减。通过该农户所提供的数据将10、11年的农业支出列为下表数据以供比较。

表（2） 农业成本支出情况一览表

农业支出项目

2010年

2011年

上涨幅度

化肥

1000

1115

10%

农药

120

130

7.6%

机械化费用

320

346

7.5%

灌溉

210

224

6.25%

种子

156

158

1.26%

合计

3812

3980

4.2%

由此可以看出农业收入的净利润为：10年2482.088元，11年3505.1024元。11年比10年高出了1022.936元。其中该农户11年玉米的种植面积增加了一亩地。因此农业的收入增长不大，2006年以来河北省开始实施粮食直补，提高了农户种粮的积极性，但是仅仅依靠农业收入无法满足农户的日常需求，农户普遍反映国家的政策好了税收少了，可针对当前的物价水平持续走高的现象来说，他们是受害者粮食价格上涨有一定的限度。而蔬菜和生肉、鸡蛋的价格涨幅太大，其中值得学习的是有1/3的农户从中看到了商机，计划大力发展蔬菜种植和养殖业。我村目前还没有形成一定规模的养殖厂和大棚蔬菜种植基地。由于以前我村人口规模小，交通不便利生产的东西无法外销，导致农户对此丧失了信心，随着农业机械化的进一步推广，为农户带来了许多便利。劳动力剩余增加，但是机械化费用较高对资金的需求也在加大。调查中有5户农户打算购置大型的农机具，农户长期贷款的需求增加。

2.2 主营业务收入

1983新苑湾村村民就针对新苑湾村的农业生产状况进行了分析，大力发展非农业收入，他们从外地引进技术并加以更新运用，成立了我们村的打井队。经营模式为单户家庭，起初刚开始创业时我们村还成立了两个塑料管加工厂，是农户合伙民营企业。几家农户集资购买机器、修建厂房员工多数为新苑湾村村民从外聘请技术人员。刚开始的时候运营状况很好，打井农户对塑料管的需求很大，但是在账款方面却存在一定的问题，很多农户发生欠款持久不付款，当时农村的金融发展状况还很薄弱，贷款审批制度十分严格并且各处资金都紧缺，加上我县当时民营企业少税收负担严重。因为周转资金有限几年以后便因资金问题而停产。通过群众商讨后，企业决定直接从外购入塑料管变生产产业为销售企业，节约了成本开支，并通过各种渠道利用贷款资金进行资金的周转。在充分利用农村金融的方式上有了很大的提高。根据当时的统计新苑湾村农户的平均收入水平达到了我县的前几名。2009年被县政府评为“小康示范村”。

技术是不断发展的，村里的打井农户对机器设备也在不断的更新，自2001年开始使用石灰管，并且有一劳力为主变为了机器设备自动化，一个人就能完成任务。在收入上减少了人力成本。通过调查农户在着方面的收入状况我走访了二十户家庭，他们的每年人均收入为2600—3600元，并且呈上升趋势。这个数字显示人均收入达到了一个很高的水平。除了此项收入以外2005年以来除外务工的人员增加也为家庭增加了收入。但是在支出方面也有很大的变化，农户的消费方式日渐多样化。

此次调查中大多数农户认为该项收入可观，家里的主要劳力在农闲时节出外利用自己的机器和技术给其他地区需要打井的用户提供服务赚取收入，妇女老人孩子在家，等到农忙时节劳力回到家中收获。随着农业机械化的进一步推广，为农户带来了许多便利。但是机械化费用较高对资金的需求也在加大。农户反映应当增加农机具的数量，可是从他们当前的收入状况来看难以满足。

下表为样本农户非农业的收支状况一览表

表（3）07年新苑湾村某农户收支状况一览表

收入支出项目

金额

单项收入与支出所占比重

收入项目

农业收入

3505.1024

10.07%

主营业务收入

21600

62.05%

出外打工收入

3000

17.86%

其他收入

1600

35.56%

合计

34810.2

支出项目

子女教育费用

16800

63.76%

日常消费

4500

53.19%

交通通讯

1850

7.02%

其他支出

3200

12.14%

合计

26350

收支差额

8460.205

（图解：我村绝大多数农户的主营业务收入来自打井收入）

下图对新苑湾村某农户收支状况进行比较：

 

 

图（1） 图（2）

发展正在向多样化发展，农民以从土地中解放出来谋求非农业的发展，随着农民工进城潮流的推动许多有文化的青年开始进城务工，该村进城务工人员主要分布在苏州、杭州、北京的电子厂，月收入平均在700到800元之间，城市消费高花销大每人年终带回家的钱约为3000元。而在支出方面子女教育费用占了63.76%为该农户主要的支出项目，经过调查的40户农户中有2/3的家庭认为子女教育费用支出占了支出的绝大部分或即将占支出的大部分，还有一部分人认为建房支出占了他们大从以上图形可以明显看出对该村农户而言农业收入不是他们的主要收入来源农村经济的半生的积蓄。可见农村对子女的教育重视程度在不断加大，可是针对多子女的家庭教育费用支出给家里造成了重要的经济负担。因此这两方面的资金需求仍是农村金融服务的重点。以下对该村农户的金融需求情况进行了调查。

2.3该村金融需求状况

存款需求

由于近几年了伴随着国有商业银行改革和集约化经营基层金融机构大幅撤消县及县以下金融机构农村金融服务体系大幅收缩。农村信用社成了农村中唯一的金融服务机构，调查的40户有30农户将储蓄存放与农村信用社，2农户将现金放在家中，8户农户将资金用于民间借贷。农户将钱放入银行主要是考虑到：安全性—比在家中安全可靠；灵活性—储蓄存取随意，可以在满足安全性的前提下满足农户应对突发性事件的金融需求；盈利性—存入银行可以定期获得利息收入。但是大部分农户表示他们的存款主要目的是为了谨慎储蓄和积累储蓄，治病、养老、应付天灾人祸等实际上是农民农民给自己运用的自动保险，是对目前农村保险服务严重缺乏的必然反应。积累储蓄绝大部分属于明确指向的目的储蓄，主要是用于子女教育费用、建房、婚丧嫁娶以及购置农机其他耐用品。少部分没有明确目的。有的仅仅为了利息收入。

贷款需求

 述调查中农户对资金的需求在不断加大如大型农机购置、突发性事件等方面，但是从调查中得到的结论是农村信用合作社的贷款主要是一些在农村开办的中小企业和一些机构团体，个人单独贷款、子女助学贷款。而在农业成本方面的贷款较少，针对此种现象我对40户农户进行了调查得出以下结论：下表为农户不去信用社贷款的原因。

表（4）调查的农户反应不去信用社申请贷款的原因：

40户农户不去贷款的原因

序号

原因

户数

1

没有贷款指标

14

2

没有存折抵押

6

3

要求担保

5

4

没有贷款需求

3

5

没有关系

3

6

程序太复杂

2

7

亲戚借钱不用利息

1

8

贷款额度太小

5

9

拿不起利息

1

合计

40

通过以上调查可以发现当前农村金融农户贷款需求方面的问题，贷款需求方面金融机构应当给予关注，这是社会主义新农村建设农村金融发挥重要作用的关键。下面就从农村金融的供给与需求方面进行分析以便找出解决的对策和方法。

3.通过调查农户分析农村金融供给与需求

在传统的计划经济体制下，农村金融供给是由国家统筹安排的。改革开放以来，政府在农村金融领域实施了一系列的改革和发展，农村金融供给和需求发生了很大的变化：供给方面，在组织体系上逐渐形成了以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系，在农村金融服务的工具和手段上也逐渐实现多样化；需求方面，农户的金融需求日趋多样化和个性化。但是在农村金融需求与供给方面我县乃至全国农村在金融需求与供给方面存在以下问题。

一般来说一个地区的金融的供求总量都是依赖与当地农村经济的发展情况。在一定的经济条件下农村金融供求规模是由经济发展水平所决定的。但是金融供给和需求规模都不可能超出一定经济条件下金融的最大或最合适的容纳规模量。根据有关专家田力、胡改导等运用戈德史密斯理论描述和测算了的1993-2002年中国农村金融的理论容量和实际容量，综合考虑实体经济部门、金融部门、财政部门、家庭部门和外资的净流入量等因素，对中国的农村金融量理论值进行了修改，得出中国农村金融容量理论上可能达到的水平。同时结合中国农村经济的实际情况利用农村全部金融性总资产进一步分析计算了中国农村金融容量的实际水平。得出的结论是：在中国农村存在巨大的金融缺口并有逐年扩大的趋势。这意味着农村金融供给小于农村金融需求。但是自1998年以来国有商业银行撤并基层分支机构的改革，导致了农村金融的空缺。

大名县城内有1家建设银行分支机构、1家农业银行、1家邮政储蓄。这些商业银行中不存在对农户的直接服务；商业性的农业发展银行重点支持的农业龙头企业、扶贫开发、农村城镇建设和农村电网改造和乡镇企业的信贷需求服务，由于追求利润最大化的农业银行在运作中实行集约化经营，而农户缺乏商业银行所要求的抵押品，以及信息不对称造成对农户提供额度小、成本高的金融服务；唯一为农户提供金融服务的只有农村信用社。

目前大名县的信用社网点分布与各个乡镇并直接归属与大名县联社的统一管理。通过调查的农户中，贷款形式主要是助学贷款，住房贷款、疾病贷款的需求。从信用社现行的经营制度来看，基本上是商业化经营，主要为农户提供的是储蓄、抵押类贷款和小额信用贷款，但是相关政策制度对小额信贷规定过于严格，与多样化的农户需求出现用途上的错位，即一方面广大农户的资金需求得不到满足，另一方面农村金融机构资金又难寻出路，将利润增长点拱手让给了高利贷等民间借贷。通过对新苑湾村农户收支状况的调查，农户对农村金融的理解还没有达到一定程度，许多农户将多余资金放入商业银行或农村信用社但是当他们急需资金的时候往往是向亲戚朋友借贷而避免去信用社贷款。这样相关人就会支取存款使信用社资金外流现象严重。也造成了该村农户在存贷差额为正值这种资金现象意味着农村金融供给大于农村金融需求。针对多元化、多层次的农户信贷需求，农村信用社已是力不从心。当前的农村金融机构存在供给服务主体和服务对象的错位。 农户由于种种原因不去贷款的时候，通过我在信用社实习期间工作人员的反映，农户贷款信用社承担很大风险，由于农村金融市场信息不对称，并且信用社贷款对象较为广泛既有单个农民个人、家庭，也有农村经济组织和农村工商企业，还有其他非农的个人和企业，这些对象是是农村信用社风险的来源。当贷款本息不能按时收回或不能全部收回时，从而造成信贷信贷资产损失。

综观我国农村金融发展中存在的问题协调好农村金融的供给与需求关系到农村经济的发展问题，在调查的农户中有的意识到新苑湾村的特色收入来源将来有一天无法继续下去，那么唯一的出路便是利用新苑湾村优势和当前经济的发展态势大力发展种养业，并且要形成一定的规模才是长久发展之计。例如某养鸡大户想利用以形成的规模发展蛋粉加工业并且进一步扩大养殖规模，但是首先得解决资金问题，可行性报告已经报上去了很常一段时间，可贷款一直没有审批下来。针对这些问题和当前农村经济发展的多样化，农户贷款需求的目的以不在是为了满足购买种子、化肥、建房等，而是为了寻求经济发展的新的增长点，是实现经营转向、发展专业化和规模化生产、调整和完善经济结构的需要。有必要适当放宽对农村金融业和金融市场的限制，降低农村金融市场的进入壁垒，在可能的范围内允许和扶持其他形式的金融组织的发展，实现农村金融机构的多样化。一 、对县域国有商业银行、农村信用社进行综合重组，创建地方性股份制商业金融机构，明晰产权，同时可以降低委托代理成本。二、是民间金融合法化。三、创新农村金融机构：农村金融机构具有微型化特征，应当根据农村金融的特点。首先，可以考虑培养农村金融中介组织，特别是加快农村信用社担保机构。可以考虑由地方政府牵头组建符合县域经济需求的政策性担保公司，为农户和农村中小企业开辟多种抵押担保方式，保证农村金融机构信贷资金的效益与安全。其次是积极发展农村邮政储蓄银行。可以考虑将我们县及县以下机构办成主要为农村社区服务，以零售、中间业务为主的社区性银行。发展多种形式的农村合作金融组织，壮大农村金融市场的参与主体。比如，在有条件的村镇可以发展“村镇银行”，以“依托村委会、多户来联保、低利率送门”为经营模式，将资金最快地投放到农户家中，这样由于村委会了解农户，因而最大限度地降低了风险，同时又极大的满足了农户的小额贷款需求。强调的一点是不管什么形式的农村金融机构，在发展过程中都要坚持“宽进入严监管的原则，这样才能既发展了农村经济又降低了金融风险。

4.小结

通过对新苑湾村农户的调查来反映大名县的农户收支状况和金融需求情况对当前农村经济发展的分析，农村金融在农村经济的发展中起着至关重要的作用。得出的结论是农村金融改革和发展的着力点不单是对现有农村金融机构组织的发展和转型，而是要根据农户金融需求的多样性、层次性和动态性，调整和建设产权多样化、机构多元化的农村金融体系。如此才能满足农户的资金需求建立多样化的增收渠道促进农村经济的发展，为社会主义新农村建设服务！

资料来源：大名县人民政府网

 人民日报网络版 南方理论 政经理论 邱兆祥 2010-08-03 9：59：37 

参考文献：

宏观经济研究 2007年第8期 汤志江 康绍大

中国金融半月刊 2003年11月 专题：农村金融与“三农”发展 何广文

吴晓灵：重构农村金融体系支持县域经济发展 [J].中国金融，2003年，（10）

 史清华：《农户家庭储蓄与借贷总体行为及演变趋势研究》，载成思危主编：〈改革与发展： 

推进中国的农村金融〉，北京，经济科学出版社，2005。

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