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网络银行的产生与发展(406)

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毕业论文范文题目：网络银行的产生与发展(406)，论文范文关键词：网络银行的产生与发展(406)
网络银行的产生与发展(406)毕业论文范文介绍开始：

图网络银行发展是环境体系

七、我国网络银行发展的现状

目前，从我国网络银行发展的总体情况来看，我国网络银行起步较晚。全球网络信息技术及电子商务迅猛发展的趋势影响下，建设之初带有浓厚的自发性，但发展迅速，并已初具规模，取得了一定的成绩；我国网络银行服务基本都是由传统银行业务提供，且主要是网上支付、账户咨询、转账等较基础的银行业务；网络银行建设与金融分业管理体制相适应，网络银行系统集成由各银行独自组织开发，并在本系统推广使用。

除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题：

1、赢利模式尚未真正出现。

目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行+网上银行的综合模式。这种模式下的网上银行更多地是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度，来提升其网上银行的形象，同时传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快，成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，从赢利角度来讲，其能力还是很弱的。

2、网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后。

目前，我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易。而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。在我国，大多数人由于各种原因还是无法接受网上银行，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上，客户从心理和认知上都不接受网上银行，接受程度低，使用度也就相应降低，网上银行的规模效应无法体现。

3、网上银行的安全隐患。

网上银行的安全隐患限制了其自身的发展。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行的业务发展。中国银行业已经开通了安全认证服务，通过发放数字证书等方法来确认客户的身份，保证网上服务的安全性，对防范支付风险将起到积极的作用。但网上支付和网上银行要走的路都还很长，我国有关网上银行的法律，法规等也还未完全建立。

4、金融监管体制的制约。

我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这片市场。例如，阿里巴巴的支付宝公司，如今已经有网上账户保留存款，与银行卡间转账等功能，以及其他一些网上支付等功能，笔者认为支付宝已经大大超越了传统的网上支付界限，相当于半个网络银行了，据说前段时间，银监会对支付宝公司进行了调查。对于网上支付的监管，前些时候央行也出台了网上支付日最高限额的规定。如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题。同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸，金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变，而当前我国实行的又是“分业经营”，“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。

5、网上银行业务量不大。

近两年我国的上网用户数均呈几何级数式增长，1999年底已达到800多万，但是相比之下国内互联网上的电子商务还基本处于起步阶段，而且分布非常不均匀，主要集中在北京、广州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我国电子商务服务和交易的对象大多是以个人消费者为主，也就是Bto C模式，而企业之间上网进行电子交易的还极少，与国际公认的BtoB方式至少占电子商务总量的80%以上的指标相比还存在较大的差距，这就使我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比仍然显得微乎其微。

6、网上银行结算工具和使用环境还不完善。

国外网上银行的结算大多是以银行卡的普及为前提，而我国目前仍处在以借记卡为主导的发展阶段，消费环境、国民消费习惯和消费方式还没有形成向银行进行借贷的气候和氛围，贷记卡的使用十分有限，而且作为电子商务的神经中枢-金融认证中心FCA及数字证书等一整套的安全认证机制也都还没有在国家统一的规划下建立起来，让从事网上交易的企业、商家和消费者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同时也使得对于信用重于一切的银行，不管是黑客盗领还是有意或无意更改电子资金账户的资料，均存在一种巨大的风险。

7、与网上银行业务相关的法律法规还有待建立。

由于网上银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都亟需相关法律的出台和提供相应法律保证；但另一方面，现有的法律严重滞后于网上银行的发展，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。

8、网上银行功能还显单一。

受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询、卡折转账和代缴费用等，而且容易受到本行城市综合业务网络的制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比还不够协调，网上银行“装饰门面”现象还客观存在。

9、银行网站还不健全。

截止2007年初，据国脉互联对我国省会城市银行的不完全统计，大陆30家省会城市银行中，25家有自己的银行网站。在这25家银行网站中，辽宁省沈阳市、山西省太原市两个商业银行只呈现简单静态页面，这种滥竽充数、“装饰门面”现象还客观存在。青海省西宁市安徽省合肥市、西藏拉萨市、浙江省杭州市、吉林省长春市5个商业银行都没有网站

八、我国网络银行发展的策略

目前网络银行优势鲜明，但我国网络银行的发展目前还面临着许多困境及问题。面对明显不相适应的经营环境，我们必须以战略眼光从长远角度看待发展，既不能急于求成，也不能消极等待。

（一）传统银行与网络银行并行发展策略

网络银行与传统银行各有缺点，两者作为同一银行的不同平台共存，相辅相成，共同发展。在新的市场环境下，实体银行有形分支机构有待于实施功能改造，但在作为与客户联系的渠道方面依然发挥着不可替代的作用，依然是支持银行服务和产品销售的主要网络之一，在长时间内不会被网络银行取代。传统银行拥有众多网点，占有80%左右的市场份额，拥有丰富的信息资源和大量的客户基础。这些给网络银行的发展提供了坚实的物质基础、客户来源和资金支持。网络银行有赢利能力弱、银行业务产品种类少、IT投入较大、客户忠诚度低等弱点，若失去了传统银行的支持发展会失去强有力的竞争力。反之，在办好传统业务基础上，积极拓展网络银行业务，利用其经济、有效的平台，业务上的“3A”特点，可以充分发挥网络优势进行科技创新，不断开发新型金融产品，弥补传统业务的不不足。同时，充分延伸银行原有品牌优势，并利用网络渠道优化自身形象，改善客户关系，增强自身的市场拓展能力，扩大产品的市场占有率。

（二）营造良好的外部经营环境

1、加快网络银行理发，健全网络银行发展和管理的法规框架

网络银行理发应认真研究其业务中了和特点，尽快制定网络银行发展的知道已经和原则，并针对现有的相关金融法律规制进行必要的调整和修改，制定和完善响应的监管办法和措施。目前我国网络银行出于初级阶段，需要大力支持，应鼓励和支持商业银行在网络银行方面的业务创新，避免限制性的政策或立法，同时还要桂发和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，从而促成我国网络银行快速、健康发展。同时加强网络安全防范，确保网络银行安全。

2、加强风险管理和运行监控

由于网络银行业务无时间、无空间上的限制，其业务以数字化形式在线进行，银行与客户进行不见面的交易。各项金融业务瞬间完成，巨额资金可不受国界制约跨国流通。监管当局现场检查和非现场监管这种传统监管方式非但对银行业无法监视更无法控制，无从把握资金流向，各类金融产品及其衍生产品的合法性更是无法审核。因此，针对这种情况，我国应从监管主体的协调性、建管客体的多元化、监管标准的国际性、监管重点的调整方面着手，加强管理和监控。可以考录设立专门的网络银行监管部门，发挥中央银行金融监管的整体效应，并加强国际间的网络银行监管合作。

3、营造良好的信用环境

市场经济要以信用为基础，以法制来保障。在网络银行这样一个互不见面的领域中，信用显得尤为重要。要把建立个人信用体系和健全企业信用体系作为法制我国市场经济的当务之急来抓。因此，必须加强信用教育和宣传，在全社会形成良好的讲信用气氛，不断提高个人和公司的信用度。

（三）以客户为导向的经营策略，不断进行产品创新

1、确立“以客户需求为中心”的经营理念

随着客户，尤其是网络银行客户受教育程度的逐渐提高，他们对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向为客户提供优质金融服务获取效益。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，所以，我国商业银行必须实现由产品中心主义向客户中心主义的转变，从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念。

2、不断进行产品创新

随着中国金融业综合化趋势的强化，应以金融超市为业务拓展导向，以解决方案提供者为网络银行发展定位，充分利用广泛的分支结构、丰富客户资源和科技领先的优势，积极他那所新业务的可行性，为客户提供全方位的电子商务解决方案。

九、总结

总之，中国网络银行的发展是一个关系到方方面面的系统工程，其道路将是艰难而漫长的，决不可能一蹴而就。踏踏实实的搞好基础建设，一步一个脚印地前进才是明智的选择。而且搞网络银行的同时，主要精力应集中在解决传统问题上，因为中国银行面对的最大问题和挑战还在传统领域。但是也应看到其广阔的发展前景，配上社会整体设施制度的健全完善这件“ 衬衫 ”，网络银行漂亮的“领带”将给中国银行业和电子商务，以及整个经济的发展增添翩翩风度。

参考文献

（注1）摘自《金融时报》，2005年3月26日星期六第二版。

1、黄宗捷、杨羽：《网络金融》，中国财政经济出版社，2001年9月第1版。

2、刘淑荣、谢英莉：《网络银行发展趋势》，财经纵横，2005年第二期。

3、彭晖、李明轩：《中美网络银行发展比较研究》，人文地理，2005年第三期。

以上为本篇毕业论文范文网络银行的产生与发展(406)的介绍部分。

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