论我国网络银行的发展现状及其未来模式探讨

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论我国网络银行的发展现状及其未来模式探讨

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XCLW164192 论我国网络银行的发展现状及其未来模式探讨

一、网络银行概述……………………………………………………………….03

二、网络银行的运作模式……………………………………………………...03

（一）传统的“垂直管理”运作模式……………………………. ……………….03

（二）“准市场化”运作模式……………………………………………………....04

（三）“内部服务平台” 运作模式………………………………………………..04

（四）“分工化或金融集团化”运作模式…………………………. ……………..05

三、我国网络银行的发展现状……………………………………………….04

（一）我国网络银行正处于高速发展的春天………………………. ……………05

（二）网络银行的业务覆盖面不断扩大………………………………………..…05

（三）我国网络银行现有的运作模式探讨…………………………. ……………06

（四）存在的问题……………………………………………….. ………………...07

四、我国网络银行未来发展分析…...……………………………………….07

（一）网络银行将进一步发展壮大………………………………….………….…07

（二）相关问题仍将存在一段时间………………………………………………..07

（三）市场竞争将日趋激烈………………………………………………………..07

（四）市场整合将进一步加剧………………………………………………… ….08

五、我国网络银行未来模式探讨………………………………………….…08

（一）充分尊重现有模式的发展……………………………………………….. …09

（二）现阶段，逐步引导网络银行向“内部服务平台” 运作模式转变……………09

（三）未来，引导网络银行逐步走向“分工化或金融集团化”运作模式…………10

六、结论………………………………………………………………………….…10

内容摘要：随着信息技术的飞速发展，网络银行作为金融业的新生事物应运而生，并以其高科技、低成本的优势获得了迅速的发展。

随着网络银行业务的日益壮大，其功能也在不断增强，对银行系统传统的经营模式提出了挑战，在经济的不同发展阶段和不同的国家，呈现出不同的运作模式。

我国网络银行近年来取得了巨大的发展，逐渐与国际接轨。但是与国外相比，目前普及率不高，还有很大的发展空间。通过对我国网络银行发展现状、存在问题、具体运作模式的分析，了解了我国网络银行发展的相关特点及所处环境。

通过对未来市场的分析，都我国网络银行的发展进行了前景展望，并指出，不管你是运作环境、还是运作模式，都将发生重大变化。

而在未来，要结合中国国情，促进国民经济的发展，必须选择合适的网络银行运作模式。在不同的发展阶段，要采用不同的模式，真正顺应市场需要，满足社会需求，市场国家的长远发展。

最后，对发展网络银行的重要意义、以及应该采用的方法，都进行了再次总结。

关键词：网络银行现状未来模式

一、网络银行概述

20世纪90年代，由于信息化、数字化以及网络技术的迅猛发展，在1995年10月18日，世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生了。

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台，网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

二、网络银行的运作模式

目前，根据网络银行的内部管理、业务开展特点，笔者将网络银行的运作模式分为以下几种。

（一）传统的“垂直管理”运作模式。

这种模式又被称之为“分支行”运作模式，是网络银行运作的最传统模式。它利用传统的垂直管理模式，实现自上而下的分级领导，是一种纵向管理运作模式；进行绩效评价的标准主要是“存贷利差”。

对于拥有庞大分支机构的银行来说，实行这一模式，是对原有模式的继续坚持，可以在总结和运用原来工作经验的基础上，实现各项工作的平稳过渡。

该模式的缺点在于：（1）船大难掉头。在市场环境迅猛变化的今天，这种模式的行政效率低下、对市场反应迟钝，不能适应市场变化。（2）这种纵向运作模式，不能很好地横向兼顾其他部门的业务及利益；阻碍了集团利益的最大化。（3）不利于内部治理。这种传统僵硬的行政命令式运作模式，不利于企业的风险控制，企业不能进行严谨、因地制宜的市场决策，与现代企业管理模式很不匹配。

（二）“准市场化”运作模式

网络银行作为独立的法人或者准部门，实行内部计价和对外部收费的运作模式，并自负盈亏。

该模式的优势在于：（1）对网络银行可以实现利润的量化考核；有益于经济效益的最大化，实现对网络银行的投入产出效益；（2）对自身业务范围的拓展、规模化效应的提高提供直接的经济动力。

目前，这一模式在国外被大多数银行所利用；我国很多银行也实行这一运作模式；但是，在我国，由于银行还处于相对垄断地位，市场化程度不太高，在后续服务不能持续跟进的情况下，这一模式的收费也不断受到公众的质疑。

（三）“内部服务平台”运作模式

网络银行是一个业务支持部门，是银行内部的一个服务平台；它不是盈利部门，只考核其成本控制、后续服务跟进情况。

这一模式的优势在于：利用完善的电子商务模式，完善了银行的内部服务，有助于整个集团的资源整合，实现资源的集中优势。

但是，“准市场化”运作模式的优势，也恰好是该运作模式的劣势。

（四）“分工化或金融集团化”运作模式

这是对于相关集团业务在网络银行的集中程度而言。分工化，就是将银行（集团）的各项业务分类管理运作；如理财、银行卡管理、信贷管理等。这有利于风险最小化管理、专业化和服务水准的提升，进一步扩展市场。但是，分工太细化，不利于资源的整合，对跨部门的利益、业务等整合难度都比较大。

金融集团化，顺应了现代金融混业化发展，可以利用网络银行给客户提供金融在线“一条龙”服务，如国内的平安集团，保险、证券、银行业务等，客户都可以在网络银行实现。这一模式将分工花运作模式的劣势给克服掉了，尤其适合一些大型、跨国、跨区域、跨市场的金融集团；但风险控制的难度也是显而易见的；如巴林银行、雷曼兄弟公司的垮台，就是很好的例子。

三、我国网络银行的发展现状

（一）我国网络银行正处于高速发展的春天。

目前，我国所有大中型银行都推出了网络银行业务得益于国内电子商务的快速发展，网络银行业务也正处于高速发展的春天。

据iResearch艾瑞咨询的统计数数显示，在2012年第一季度，我国支付行业互联网业务交易规模达到7760亿元，同比增长112.6﹪。根据中国金融认证中心（CFCA）联合近40家成员银行共同发布的《2011中国电子银行调查报告》显示，2011年，我国个人网银用户比例已经达到27.6﹪，其中25-34岁的个人用户占到总调查人数的45.4﹪。根据《2011中国电子银行调查报告》结果显示，用户对网络银行的信心进一步增强；我国网络银行业务继续呈现快速增长的苗头，用户的使用频率、活跃度也在不断提高；企业网银用户也在持续增长；网络银行对柜台业务的替代功能进一步增强，其中企业网银柜台业务替代率超60﹪。

（二）网络银行的业务覆盖面不断扩大。

虽然，我国还未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。但是，从交易类业务到理财、授信等业务，网络银行的业务覆盖面正在不断扩大，对我们日常生活的影响也越来越大。

从个人的衣食住行、到企业的财务运作管理，网络银行做到了全方位、全天候的服务覆盖。时间上，全天都可以进行交易；范围上，可以实现跨行、跨国家、跨区域的交易运作。

目前，网络银行提供的服务，除了传统的存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（Ｂ２Ｂ，Ｂ２Ｃ）、代客外汇买卖等，有一些银行已经开通了网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

同时，银行也日益重视业务经营中的品牌战略，出现了一批名牌网站和名牌产品，如平安网银、招行网银等。

（三）我国网络银行现有的运作模式探讨

我国正处在市场经济的深化改革时期，我国现有的银行，按照所有制划分，主要有国有大中型商业银行、集体所有制的农村商业银行、地方政府控股的区域银行、及外资银行。

由于所有制的不同，各大银行的运作模式也不一样；在落网银行的运作中，也打上了相应的烙印；但是，考虑到业务的相互支持力度，有的银行甚至运用多种管理模式。

国有大型银行集体，主要是工、农、中、建四大行，所有制的农村商业银行，都是从计划经济体制转型而来，主要采取传统的“垂直管理”运作模式，但是，网络银行又是被作为一种“内部服务平台，以此推动其他业务的发展。国有中型银行，如招商银行、平安银行等，及部分地方政府控股的区域银行、外资银行，市场化程度相对较高，主要采取“准市场化”运作模式，同时，又具有“分工化或金融集团化”运作模式特点；集体所有制的农村商业银行，由于受制于金融改革的限制，网络银行的发展暂时还处于初级起步阶段。

总之，网络银行的各类运作模式，在上述银行中都能找到，深圳呈现出“你中有我、我中有理”的特点，实际上，这也是我们银行业的区域发展、行业发展不均衡原因所造成的。

（四）存在的问题。

从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。目前，我国网络银行存在的问题主要有：

1、不均衡发展。

不均衡发展表现在行业本身不均衡发展、区域不均衡发展。行业的不均衡发展，已经有过讨论，不再详述。

区域不均衡发展，和经济的不均衡发展相关联。根据《2011中国电子银行调查报告》显示，网络银行的业务，主要集中在东南沿海、大中城市、一些经济较发达的区域，西部地区则比较落后。

2、信息基础设施薄弱

当前，国内的网络安全防护技术发展相对滞后，很多必须的服务器和操作系统依赖于从发达国家的进口。与此同时，银行内部的基础系统相对薄弱，部分银行还缺少综合业务处理系统和数据处理中心，各系统之间缺乏链接平台，协调性、共享性差，后台处理系统无法提供全天候服务。制约了网银业务在时间和空间上的发展。

3、网上交易安全措施亟待完善。

有报告显示，非现有网银用户中，70%左右的人最担心问题是网银的安全性。网络安全已成为制约网银发展的主因素。在管理方面，目前没有形成一套系统的风险管理体系缺乏成熟的管理流程，风险研究多偏重于技术层面，对风的防范措施匮乏，网银与传统业务之间没有形成统一的风管理体系，加上黑客、病毒的袭击，大大挫伤上了网民使网银的积极性。

4、相关法规发展滞后

近年来，我国网上银行的法律保障体系建设，取得了定的成效，相继颁布了、《网上银行业务管理办法》、《上银行安全评估指引》、《电子支付指引》等法律法规，定程度上规范了网上银行的市场准入、管理和风险控制，网上银行的高效安全发展提供了法律基础。但是，网上银发展迅猛，法规的制定仍旧相对滞后，指导性和操作性强。对于交易规则、交易合同的有效性、当事人权责等方仍难以界定。

四、我国网络银行未来发展分析

（一）网络银行将进一步发展壮大。

1、业务覆盖范围将进一步扩大。随着互联网的进一步发展、电子商务市场的不断扩大、因新一代的支付业务，如3G、手机支付等业务的兴起，它在人们的衣食住行、国民经济建设中将发挥更加重要的作用。

2、运作模式将不断创新。未来的网络银行，除了传统的交易业务，授信业务也将发展壮大，同时，随着市场条件、技术的不断成熟，我国也将出现真正意义上的“”虚拟网络银行。

3、网络银行将得到进一步普及。随着我国网络建设的不断提速，电子商务的不断发展，人民群众文化素质的不断提高，网络银行将会得到进一步普及，与人民群众的日常生活更加密切。

（二）相关问题仍将存在一段时间。

由于金融市场环境和产品信息化程度的不同，我国的银行业都是在传统银行业的基础上发展自己的网络银行，运作的模式比较单一，受传统业务制度束缚大，过多地依赖实体营业网点，而欧美、日本等一些发达国家，由于金融市场监管相对比较宽松，发展模式的选择上有比较多样化的选择。

因此，上述分析过的我国网络银行存在的一些问题，在一段时间内仍将持续存在。

（三）市场竞争将日趋激烈。

一是同行业之间的竞争将更加激烈。

随着金融改革力度的不断加大、金融开放政策的加强，网络银行的主体将不断增加，国有大中型银行的地位在不断受到区域性银行、外资银行等其他银行的挑战；将有更多外资银行收购、控股我国的一些银行；这种竞争也带进了网络银行的竞争中。

二是跨行业的竞争将更加激烈。

就支付业务而言，现在已经引进了第三方支付机构，这对于传统的银行业务是一个挑战。一些金融机构、或者非金融机构，都将蚕食传统属于银行的业务范围，如支付宝对银行支付业务的冲击、信托公司对信贷市场的冲击等。

在未来，随着相关经营主体的增多，风险防范能力的加强，行业结合程度的加大，传统的网络银行业务，其他金融机构或非金融机构都可以参与，将网络银行的竞争进一步加剧。

（四）市场整合将进一步加剧。

一是行业之间的整合。我国现阶段的各类银行大小不一、发展不一致；未来，网络银行之间的“大鱼吃小鱼”现象必将上演。

二是跨行业的整合。随着金融混业经营政策的逐渐松绑、风险控制手段的加强，金融集团架构将得到不断整合和完善，如，保险、银行、证券将会出现混业经营，现在已经有国家特许的金融集团在开展。网络银行将在银行业务的基础上，进一步整合保险、证券、信托等金融业务、甚至是非金融业务，将业务触角进一步伸长。

三是网络银行将呈现更加个性化的经营特点。由于区域发展不平衡，各大银行的市场定位不一致。反映在网络银行的战略上，各大网络银行将更加定位自己的市场地位，网络银行的全国性、区域性、社区性的个性化经营特点将有更鲜明的表现。

五、我国网络银行未来模式探讨

归纳分析，前面探讨的网络银行运作模式，第一类是“新生类”，纯粹在互联网上开展业务，对互联网的依赖很大；第二类相对传统，只是将现存的银行业务般到网络上，提供新的服务窗口。第三类是业务伸展型，利用客户资源、资本优势，通过跨行业的业务扩展。我国现阶段的网络银行运作模式，明显属于第二类。

鉴于此，结合我国经济发展及运作特点、金融改革推进情况、以及互联网和IT技术的发展，我们要慎重选择网络银行各阶段运作模式。

充分尊重现有模式的发展。

我国网络银行在逐步发展壮大，与欧美发达国家在市场环境、技术上存在的差距，造成了现有的运作模式的存在。

1、从当前环境分析，我国网络银行适应了现阶段的市场状况，基本满足了市场需要。我国区域发展不平衡，网络银行的发展水平也不尽相同。况且，要使我国网络银行缩小与发达国家的差距，真正还要靠技术创新、我国经济的发展、电子商务市场的壮大，而不是通过“拔苗助长”就能实现的。

2、因此，现有的各类网络银行运作模式，我们应承认其现实的存在，同时，对一些不足之处，要加以改进：进一步加强市场风险的防范；重视网络银行业务的技术保证；建立一支综合型、复合型和开拓型的高素质人才队伍，为网络银行的业务发展提供有力的保障。

（二）现阶段，逐步引导网络银行向“内部服务平台” 运作模式转变。

1、充分利用现有发展平台。经过十多年发展，我国网络银行建设投入了巨大资金，金融平台的优势日益强大。引导网络银行向“内部服务平台” 运作模式转变，也是顺应我国网络银行阶段性发展的事情情况，并利用好现有的资源平台，避免重复建设、摸黑前进。

2、适应国民经济发展需要。我国的市场经济体系在逐步完善，只有将网络银行定位为“内部服务平台”，个人、企业才能更好地享受金融创新带来的成果，进而推动经济、社会的发展；只有将“蛋糕”做大，才能分到更多的蛋糕；否则，在国有银行具有相对垄断地位的今天，将网络银行当成纯市场化谋利的工具，势必将更多人挡在享受科技增长成果的门外，损害了整个国家的整体和长远利益。

3、我国区域发展的不平衡，财富分配的不均，更需要通过网络银行这一先进的金融服务平台，提升经济发展的速度，缩小区域、个人之间的贫富差距。

（三）未来，引导网络银行逐步走向“分工化或金融集团化”运作模式。

1、提高我国网络银行市场竞争力。未来，金农行融主体进一步增多，市场竞争不断加剧，行业、跨行业整合不断加强。实行“分工化或金融集团化”运作模式，与国际先进网络银行运作模式接轨，进一步提升我国网络银行的市场竞争力。

2、提升专业服务水准。对大型网络银行，实行金融进团运作模式，区域特色网络银行，实行分工化运作模式，都有利于突出专业服务特点，将经营重点投放在相关领域，进一步提升服务水平，满足市场不同层次人群的需要。

3、市场未来金融市场的发展需要。未来，整个人类对网络银行的依赖都会进一步加强，网络银行将渗透到人类生活、国民经济的各个领域，并体现出“全面”、“专业”的特点；只有采用“大而全”和“小而精”的网络银行运作模式，才能更好地服务于行业发展的需要，适应未来金融市场的发展需要。

六、结论

网络银行是商业银行发展的必由之路，特别是中国加入了WTO之后，外资银行的介入使竞争更加激烈，网络银行成为商业银行相互竞争的焦点。我国网络银行同国外相比存在很大的差距，在网络银行发展环境、网络银行消费者市场、以及商业银行自身存在诸多问题及发展障碍。我国商业银行发展网络银行业务，必须对网络银行发展环境提出明确具体的需求供政府相关部门参考；必须在大量调查市场信息、正确进行市场细分及定位的基础上，积极主动培育网络银行的消费者市场；必须确立正确的发展理念，明确适合的发展目标，选用恰当的发展模式，使之为国民经济更好地服务，更好地维护我国的金融安全。

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以上为本篇毕业论文范文论我国网络银行的发展现状及其未来模式探讨的介绍部分。

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