目 录

内 容 摘 要3

一、网络银行的概述4

二、网络银行的产生4

（一）、网络银行是网络经济发展的必然结果4

（二）、网络银行是电子商务发展的需要4

（三）、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要5

（四）、网上银行业务种类，服务品种迅速增多5

（五）、中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉5

三、我国网络银行存在的主要问题6

（一）、技术安全问题6

（ 二）、网络建设问题、电子支付手段、信用风险6

（三）、银行电子化进程相对较慢7

四、网络银行发展的主要对策7

（一）、真正树立起为客户服务的经营理念7

（二）、建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障7

（三）、应该建设大型网络银行数据库8

（四）、加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据8

五、电子银行业务发展中存在的问题9

（一）、思想认识不到位，管理工作薄弱9

（二）、宣传力度不够，市场认知度不高10

（三）、营销机制不健全，客户结构不理想10

六、 解决当前电子银行发展问题的措施10

（一）、提高思想认识，加强管理工作10

（二）、加大宣传力度，提升品牌形象10

（三）、细分市场体系，做好分层营销11

（四）、健全服务体系，提高服务质量11

（五）、强化部门职责，加大考核力度11

七、四川农信网络银行业务发展的建议12

参 考 文 献13

内 容 摘 要

网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果， 商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

我国网络银行存在的主要问题。

一. 技术安全问题。

二.网络建设问题、电子支付手段、信用风险。

三.银行电子化进程相对较慢。

我国网络银行发展的主要对策  

一.真正树立起为客户服务的经营理念。

二.要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。

  三.应该建设大型网络银行数据库。

四.加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据。

作为一名四川农村信用社的员工，我们的网络银行起步晚，为推动全省农村信用社电子银行业务的发展，四川省联社已成立了电子银行中心，实现专业化管理和经营电子银行业务。为争夺市场份额，各县级联社单独成立了电子银行部，专业条线发展模式已初步形成。各营业网点也配备了专（兼）职的电子银行管理人员，使电子银行管理体系实现了终端落地。农村信用社以有效发展为主题，以质量、效益为核心，各地进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对农信社经营的贡献度不断提升。

新兴的网络银行对我国的传统的商业银行提出了严峻的挑战。然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是异地，也无论在办公室还  是在家里，如果客户都可以通过计算机的网络享受商业银行的存款、贷款和中间业务的服务，那么，知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。

关键字：网络银行 电子商务 问题 对策 四川农信的需要。

网络银行的产生与发展

一、网络银行的概述 

 网络银行的产生 20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络, 形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在,它的发展深深地改变了我们的传统生活。 随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。

二、网络银行的产生

（一）、网络银行是网络经济发展的必然结果 

由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。 

（二）、网络银行是电子商务发展的需要

无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。   

（三）、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 

一.客户获得银行电子化服务的工具发展很快  

二.面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展  

三.各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用

 四.网上金融信息服务发展很快  

五.现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用  

六.银行金融业全能化和国际化趋势明显   

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。 

我国的网上银行发展呈以下特点： 

 一、设立网站开展网上银行业务的银行数量增加，截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类的网上银行业务的大中型中资商业银行已达8家，占全部大中型商业银行的50%。 

 二、外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

三、网上银行业务数量在迅速增加

这表现在客户数和交易金 额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，交易金额⑧6500亿元，到2000年12月底，客户数量已超过350万户，交易金额超过50000⑨亿元。业务覆盖全国主要大中城市。 

 （四）、网上银行业务种类，服务品种迅速增多

2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上  支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖信息 网络开展业务的纯虚拟银行。  

（五）、中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉

2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

 随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。

目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：（1.）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。（2.）业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。（3.）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。

从封闭到开放――电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放 ， 基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

从传统交易的不便捷到非常便捷――电子商务可以无所不及   自从网络银行的诞生，交易变得如此便捷，从传统银行柜台、支票 等纸面形式转变到电子形式，这让电子商务变得无所不及，可以不受空间，不受时间，不受交易形式的任何约束，人们可以通过任何的电子产品通过网络进行商务活动，虽然现在还没有发展到这个阶段，但显然它必然是电子商务发展的趋势，到那时，人们可以通过身边的掌上电脑、手机、Ipad等等随时随地进行交易，这简直就是场革命，可以大大节省交易的成本，以及促进实体或虚拟经济贸易的发展，可见网络银行对社会经济的促进作用将是非常巨大的。 

 网络银行的发展对社会经济的影响 

一. 促进商务创新   电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。 

 1. 促进营销结构的创新。

 2. 促进营销方式的创新。

 3. 促进结算方式的创新。

4. 繁荣商业，提供商机。 

5. 刺激消费，扩大需求。 

6. 加剧竞争，提高质量。

二. 促使经济活动虚拟化  电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。

 三. 出现基础货币虚拟化的可能性货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。 

三、我国网络银行存在的主要问题

（一）、技术安全问题

网络银行是基于全球 电子信息系统基础运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理安全成为网络银行的重要的安全问题。根据国际报道，1998年全球有64%的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，金融和银行业占到受攻击总数的57%⑩，即有融服务业信息系统的。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。      

（ 二）、网络建设问题、电子支付手段、信用风险

国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。我国的网络技术水平落后，银行间网络化水平参差不齐，网络基础设施差、带宽窄、网络覆盖面不高、网上客户屈指可数等多方面因素都影响着网上银行服务的推广。信用风险是指借款人违反贷款协议，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给贷款人造成损失的潜在可能性。在传统的银行业务中，防范借款人的信用风险可以通过担保、抵押等保证方式，而网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，更严重的是目前我国又缺少足够的客户资信评估数据，银行很难对借款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中的抵押，担保等保证方式又不再适用于快捷的网络金融业务交易，因此，网络银行的出现对如何制订确定客户的善意和信誉的信用政策提出了挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，并可突破传统的地域范围的限制扩作来确定信贷申请人的放款价值是不充分的，这将给网络银行带来较高的信用风险。  

（三）、银行电子化进程相对较慢

主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低,基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善。而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模，到网上银行模式的转变。 如何规范我国网络银行的业务运作程序  传统金融业务通常只有银行和客户的参与,而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作,使得调整传统商业银行的规范不再适用,亟需制定新的规范来调整网络银行关系。  以电子支付为例。金融电子化之后,大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明,美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点,但由于电子划拨涉及多方当事人,经济责任较难划分确认,若无相应的法律规范作保障,则可能带来某些始料未及的后果。 

四、网络银行发展的主要对策

（一）、真正树立起为客户服务的经营理念

随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。 加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管      就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构诸如中 央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化 

（二）、建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障

网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种展市场，但是通过远程银行操时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪  打击网络金融犯罪应当明确,完善技术,健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，即： 准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。  我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全,如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等,及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息,同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰,营造一个可以信赖的网络金融环境。  同时,我们应当制定有关法律,完善相关条文,从而确保网络安全,惩治网络犯罪。目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。

 （三）、应该建设大型网络银行数据库

从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数剧库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的 科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的 企业或企业集团统一的授信的监控。 

 （四）、加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据

加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关 计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的 法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。应尽快研究制定有关在网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规，同时应着手制定网络银行业务的统一规范。其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。 

 作为一名四川农村信用社的员工，我们的网络银行起步晚，为推动全省农村信用社电子银行业务的发展，四川省联社已成立了电子银行中心，实现专业化管理和经营电子银行业务。为争夺市场份额，各县级联社单独成立了电子银行部，专业条线发展模式已初步形成。各营业网点也配备了专（兼）职的电子银行管理人员，使电子银行管理体系实现了终端落地。农村信用社以有效发展为主题，以质量、效益为核心，各地进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对农信社经营的贡献度不断提升。电子银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。

从2008年5月1日第一张蜀信卡发行到目前手机银行的推出，四川农信社的电子银行业务，虽然走过很多艰难的路，但已经形成了一套独特而完整的体系，那就是：“物理网点＋ATM＋POS＋EPOS＋网上银行＋短信银行＋手机银行”混合模式电子银行支付渠道体系。从柜台到自助机具、从自助机具到互联网、从低端到高端，适合于不同层次、不同年龄段的人使用，业务模式实现了县域的全覆盖，这种混合发展的模式也符合农村金融服务的需求。

电子银行作为银行业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。四川农信电子银行服务功能一直在不断的增强：一是手机银行已配合农信银中心完成开发工作；二是短信银行深入优化系统功能，配合行内系统建设，完成与sc6000z项目相关的系统改造设计进入开发阶段，同时完成与数据仓库项目相关的改造开发工作；三是网上银行实现VIP客户特殊限额系统上线，完成与银联合作的跨行小额代收业务测试运行，同时优化网银业务。

五、电子银行业务发展中存在的问题

（一）、思想认识不到位，管理工作薄弱      

  首先是认识不够。与国有商业银行相比，农村信用社电子银行本来起步就较晚，各级管理层也认识不足，往往在抓上等升级规模扩张的时候，忽略电子银行作为渠道建设这一工具的重要性，把它当成一种可有可无的边沿性业务来对待，没有当成信用社抓存款、放贷款、清收不良这样的主流业务的态度来发展。而作为基层一线员工，更是淡化这项工作，笔者调查发现，我们内部员工还有很大一部份人不会使用我们四川农信的网银业务。其次是管理工作薄弱。电子银行本是一项系统工程，其业务分散在多个业务条线之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、公司业务、风控等，缺乏统一的规划和指导，容易出现电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政，管理职能分散的局面，经营管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法，不能适应电子银行发展的需要。         

（二）、宣传力度不够，市场认知度不高         

由于我省农信多级法人模式，省联社在宣传的形式上，都是要求各地因地制宜自行宣传，不能形成一个整体形象。同时各地在宣传上也不一致，有的地方宣传搞得多，而有的地方宣传却搞得少。存在电子银行产品宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。虽然省联社不断对电子银行产品进行技术升级改造，由于缺乏深入人 心的一个整体宣传推动，农信社的电子银行业务推动进展缓慢，还没有形成品牌效应。     

（三）、营销机制不健全，客户结构不理想       

一是从目前对电子银行产品的营销看，还没有一个成熟的营销机制，从总体目标规划到任务分解考核，推广的力度还是不够。我们的一些员工在给客户营销网上银行时，自己却不会使用，这怎么谈营销。

二是从客户结构上看，由于农村信用社网点大多在乡镇，更多的是与农民群众打交道，农村留守的“三八、六一、九九”客户群体是电子银行产品营销非常现实的一个问题，现金交易在他们心中是根深蒂固，像网银、手机银行这样的网络支付不会用、不敢用的心理普遍存在（根据全国同业交易情况预测，到2013年底四川农信网银市场份额占比只有1‰），造成高低端客户比例明显失衡，客户资源不容乐观，客户结构难以调整。

三是受制于农村地区的收入水平和农民的承受能力，农村信用社客户群体资费接受程度不高，有的客户连短信的月租费用都不愿意承担，希望信用社应该无偿为他们提供服务。面对电子银行低端客户占比较大的现实，还存在电子银行市场细分不足，客户结构调整不力等问题。      

六、 解决当前电子银行发展问题的措施

（一）、提高思想认识，加强管理工作        

电子银行业务是建立在银行卡平台基础上的各类业务，它不受时间和场地的限制，可以随时获得服务。而在电子银行基础上是互联网金融，它是在电子银行支付功能上的升级版，以支付功能为平台，实现网络小额借贷和金融产品的网上销售。这也就是说，它会改变未来银行存在的方式。农村信用社的电子银行业务正处于起步阶段，无论是科技支撑还是管理经验都不够，但它注定具有强大的生命力。所以各级管理层首先要重视，与我们抓存贷款、抓利润一样齐头并进，把它纳入目标经营的重要内容去发展。同时研究业务资源分布、风险存在形式，加强电子银行在业务拓展和风险管控上的集中管理。        

（二）、加大宣传力度，提升品牌形象        

在品牌宣传上，省联社应制定一整套清晰而完整的实施方案，品牌个性要鲜明，要有较强的品牌识别性。方案一但确 定，省、市、县各级联社分工负责，省联社应负责省级媒体进行投放，市州联社（办事处）应负责市级媒体进行投放。要从视频到音频、从空中到地面、从城市到村庄，都能看到、听到农村信用社电子银行的产品。不断的通过立体强势宣传，让我们农信社的电子银行入脑入心，让广大的农民群众和市民朋友熟悉并接受，达到市场份额后来居上的目标。        

（三）、细分市场体系，做好分层营销        

农信社电子银行低端客户占比较为突出，面对这样的市场和客户群体，要采取效益领先和差异化相结合的发展战略，科学细分市场，锁定目标客户群，做好分层营销。首先，做为最低端的EPOS（助农取款业务）在农村实现全覆盖，“从低做起”也就是做到村村通，满足当前农村大量留守的“三、六、九”人群基本金融服务需求，农村信用社的根在农村，这也起到了与农民群众感情联系的纽带作用。推动中要克服的两个问题：一是员工认识不够，二是老百姓手中的蜀信卡还不普及，还需要做更多的卡营销工作；其次，要做好自助设备的营销布放，ATM、POS机具做为自助服务设备，其营销定位应在主城区和城郊结合部，坚持机具跟着市场走、跟着人群走的理念，经济发展到那里我们的自助服务设备就布放到那里，做到布放一台设备，覆盖一片市场；再次，做好网上银行、手机银行、短信银行的营销，将重点放在“城区、城郊、城镇”的城区业务之中，主体对象应是小微企业、城镇居民和个体工商户，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。        

（四）、健全服务体系，提高服务质量        

 以客户市场分类为基础，开展电子银行个性化服务，做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访，提高客户响应速度。对于EPOS（助农取款业务），信用社要对代理的机主有一定的补贴（主要是通讯费和差旅费），以此提升机主的积极性，信用社员工要主导宣传推介，实现机主愿干、群众愿办；对于自助设备，要制定固定的运营维护制度，来实现设备最大化的使用率，设备加钞及机具的维护要纳入日常经营管理；对于网上银行、手机银行、短信银行要随时倾听客户的意见和建议，及时处理差错及投诉，随时保持与客户的有效沟通，有效防控风险，让客户用得放心。      

（五）、强化部门职责，加大考核力度        

电子银行部作为电子银行业务集中归口管理和营销的前台部门，应该强化职责加大考核。部门职责首先应该是管理职责，也就是风控管理职责。从前台营销在经营层面上讲，要建立全社营销、全员营销和全方位营销模式，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起实现链条营销，落实到客户经理的营销任务中与员工个人绩效挂勾。总体来说，纳入薪酬考核的营销模式最能激发员工的营销激情。从笔者所在的县级联社对电子银行的营销管理体会到，营销一户产品，员工就得一份薪酬这个办法是最具吸引力的。        

七、四川农信网络银行业务发展的建议

从目前看，互联网金融并没有改变金融的本质，仍是以间接金融为主的金融模式，其核心优势包括商业模式和体制优势、平台优势、数据优势、效率优势。现在互联网金融企业的业务主要围绕支付、网络小额信贷和金融产品网上销售，其未来肯定会发展到金融核心领域，因此，传统金融机构应该运用各种手段去发展互联网金融。

 一是县级联社，已经形成的混合电子支付渠道模式不能丢，特别是对低端客户群体提供的金融服务，在较长的一个时期内还应该巩固和扩张，因为这是农村市场的需要，也是服务“三农”应该担负的社会责任。      

  二是作为“大平台”的省联社，放眼未来，快速把四川农信的电子银行打造成智能银行。在网银、手机银行及短信银行建设的基础上，全力构建互联网金融服务平台，满足相应的业务需求，支持业务创新。       

 三是省市两级应组建专业的团队，研究市场，寻找合作商机。可借鉴民生银行等商业银行的做法，实现农村信用社理财产品的网上销售，将活期储蓄与货币收益挂钩，逐步实现小贷业务的网上营销。

随着知识经济的到来，新兴的网络银行对我国的传统的商业银行提出了严峻的挑战。然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是异地，也无论在办公室还  是在家里，如果客户都可以通过计算机的网络享受商业银行的存款、贷款和中间业务的服务，那么，知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。

参 考 文 献

[1] 令武：《我国网上银行的发展与监管》 《中国金融》半月刊 2006.6

 [2] 刘昊：《论我国网络银行的风险及其控制》 《新金融》 2006.1

[3] 冯彬：《网络银行发展中的安全问题》  《中国金融》半月刊 2005.6 

 [4] 林文平、许加海：译《网络交易新策略》 中国城市出版社 2004

[5] 王小栋、刘建国：《网络金融与风险投资》 中国国际广播出版社 2000.10  

[6] 李法运、周军兰：《网上金融与投资》 中国致公出版社 1999.1

[7] 浅谈农信社电子业务银行现状及对策建议-金融保险-四川三农网 2013.12

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文