第一章 中国银行业现状及中外对比 …………………………1

一、我国银行业现状 …………………………………1

二、中外银行竞争力比较分析…………………………6

第二章 制约我国商业银行发展的因素 …………………11

一、产权结构因素 ……………………………………11

二、风险管理因素 ……………………………………12

三、人力资源管理与激励机制不健全 ………………13

四、业务范围和产品发展缓慢,缺乏创新……………14

第三章 提升我国银行业竞争力的措施 …………………16

一、进一步完善产权结构与公司治理结构 …………16

二、强化风险管理，提高资产质量 …………………17

三、拓展业务范围，加大产品金融创新的力度 ……18

四、调整用人机制，吸引高素质人才 ………………21

第四章 结 论 ……………………………………………24

摘 要

经济发展日新月异的今天，金融行业的发展得尤为重要，整个经济体系的竞争力的提高取决于金融业竞争力的提高。商业银行竞争力的提高是我国金融业在国际竞争中保持竞争优势的关键。随着我国金融进一步自由化，我国商业银行既要面对同行业的竞争，更要面对国外银行的挑战。面对新的竞争态势，如何提高自身的核心竞争力，在世界竞争中立得一席之地是我们应该深思的问题。 

本篇文章主要从分析我国银行业发展现状着手，与外资银行对比分析我国银行业现状和在发展道路上的不足之处，并找出制约我国银行业健康发展的因素。针对我国银行业现阶段的弱点提出一些有效的措施，来提高我国银行业的竞争力。

关键词：我国银行业 竞争力 现状 因素 措施

第一章 中国银行业现状及中外对比

一、我国银行业现状

（一）我国银行业发展情况

截至2014年底，我国银行业金融机构包括3家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行、665家农村商业银行、89家农村合作银行、1,596家农村信用社、1家邮政储蓄银行、4家金融资产管理公司、41家外资法人金融机构、1家中德住房储蓄银行、68家信托公司、196家企业集团财务公司、30家金融租赁公司、5家货币经纪公司、18家汽车金融公司、6家消费金融公司、1,153家村镇银行、14家贷款公司以及49家农村资金互助社。2014年，5家民营银行获批筹建，其中1家开业，1家信托业保障基金公司设立。截至2014年底，我国银行业金融机构共有法人机构4,091家，从业人员376万人。

1．资产总量

截至2014年底，银行业金融机构资产总额172.3万亿元，比年初增加21.0万亿元，增长13.9%；负债总额160.0万亿元，比年初增加18.8万亿元，增长13.3%。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为41.2%、18.2%和16.5%。

2.存贷款增速

截至2014年底，银行业金融机构本外币各项存款余额117.4万亿元，比年初增加10.2万亿元，同比增长9.6%。其中，居民储蓄存款余额49.0万亿元，比年初增加3.8万亿元，同比增长8.4%；单位存款余额59.1万亿元，比年初增加4.9万亿元，同比增长9.1%。本外币各项贷款余额86.8万亿元，比年初增加10.2万亿元，同比增长13.3%。其中，短期贷款余额33.6万亿元，比年初增加2.5万亿元，同比增长7.9%；中长期贷款余额47.2万亿元，比年初增加6.1万亿元，同比增长15.0%；个人消费贷款余额15.4万亿元，比年初增加2.4万亿元，同比增长18.4%；票据融资余额2.9万亿元，比年初增加9,616亿元，同比增长49.0%。

3.资本实力

自2013年起，我国商业银行开始正式执行《商业银行资本管理办法（试行）》。截至2014年底，商业银行核心一级资本充足率为10.56%，较年初上升0.61个百分点；一级资本充足率为10.76%，较年初上升0.81个百分点；资本充足率为13.18%，较年初上升0.99个百分点。

4.资产质量

2014 年，银行业金融机构境内新增贷款以四大行业为主，且集中度较上年有所下降。新增贷款占比最高的四大行业为个人贷款（24.2%）、房地产业（13.4%）、批发和零售业（12.6%）以及交通运输、仓储和邮政业（10.2%），合计占比60.4%，较上年下降7.3个百分点。截至2014年底，银行业金融机构不良贷款余额1.43万亿元，比年初增加2,574亿元，不良贷款率1.60%，比年初上升0.11个百分点。其中，商业银行不良贷款余额8,426亿元，比年初增加2,506亿元，不良贷款率1.25%，比年初上升0.25个百分点。

5.风险抵补能力

截至2014年底，商业银行贷款损失准备金余额1.96万亿元，比年初增加2,813亿元；拨备覆盖率232.1%，同比下降50.6个百分点（见图5）；贷款拨备率2.9%，同比上升0.07个百分点。

6.净利润增速

2014年，银行业金融机构实现税后利润1.93万亿元，同比增长10.5%；资本利润率17.1%，同比下降1.37个百分点；资产利润率1.19%，同比下降0.03个百分点（见图6）。其中，商业银行实现税后利润1.55万亿元，同比增长9.7%；资本利润率17.6%，同比下降1.58个百分点；资产利润率1.23%，同比下降0.04个百分点。

7.流动性

截至2014年底，商业银行平均流动性比例46.4%，同比上升2.42个百分点（见图7）；人民币存贷款比例65.1%；人民币超额备付金率2.65%，同比上升0.11个百分点。 

综上所述，笔者认为：我国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。

（二）我国银行业在世界的位置

英国的《银行家》杂志每年都会根据各家银行的综合实力，推出全球最具实力的1000家银行排名，已经广泛的为国际金融界所认可，极具权威性。虽然排名依据的指标是静态的，但是如果连续的考察一段时间就可以看出该银行在全球金融市场的动态地位和动态竞争力。

核心资本是企业产品价值链中增值环节最大的资本，是企业所有资本的核心，在银行竞争力排名的所有指标中是最重要的。所以，下面根据历年《银行家》杂志按照一级资本的排名情况，简要分析我国商业银行近几年的发展态势。

2003年中国商业银行只有15家银行进入《银行家》全球1000家大银行中的排名，在中国所有银行中排在第一位的是中国银行，位列榜单15位，中国没有一家城市商业银行入围。2014年中资银行的入围全球1000家大银行的数量已经升到117家，较2013年增加7家，其中跻身前100名的中资银行有16家，比2013年增加1家。

按照一级资本排名，全球前10位银行分别为中国工商银行、中国建设银行、美国摩根大通、中国银行、美国银行、中国农业银行、美国花旗集团、美国富国银行、英国汇丰控股、日本三菱UFJ金融集团。

一级资本是衡量商业银行业务发展能力和风险承受能力的重要指标，也是其实现可持续发展的重要保障。具体来看，跻身前10位的4家中资银行整体排名较去年有所提升，一级资本增速均保持在两位数。其中，工行与建行仍保持第1位和第2位，一级资本分别为2486.08亿美元、2021.19亿美元，增速分别为19.7%和16.2%；中行由去年的第7位上升至今年的第4位，一级资本为1842.31亿美元，增速为23%；农行则由去年的第9位上升至今年的第6位，一级资本1676.99亿美元，增速22%。相比之下，其中排名第9位、第10位的汇丰控股、三菱UFJ金融集团的一级资本增速较去年同期有所下降，分别下降3.4%和2.5%。 

纵观整个排名变化，说明我国银行业的改革和开放已经取得了丰硕的成果，中国银行业总的发展趋势是好的：一是在全球1000家大银行排行榜中上榜数逐年上升；二是银行经营规模快速壮大；三是在全球1000家大银行中所占的份额不断扩大。

二、中外银行竞争力比较分析

（一）在华外资银行分析

截至2014年底，15个国家和地区的银行，在华设立了38家外商独资银行（下设分行296家）、2家合资银行（下设分行3家）和1家外商独资财务公司；26个国家和地区的66家外国银行，在华设立了97家分行。另有47个国家和地区的158家银行，在华设立了182家代表处，35家外资法人银行、62家外国银行分行获准经营人民币业务；31家外资法人银行、28家外国银行分行获准从事金融衍生产品交易业务；6家外资法人银行获准发行人民币金融债；4家外资法人银行获

准发行信用卡；3家外资法人银行获准开办信贷资产证券化项目。

截至2014年底，外资银行在我国27个省份的69个城市设立了机构，形成具有一定覆盖面和市场深度的总行、分行、支行服务网络，营业网点达1,000家。其中约17.2%的机构网点位于东北和中西部地区，对提升当地金融覆盖面和金融服务均等化水平发挥了积极作用。截至2014年底，在华外资银行资产总额27,920.88亿元，同比增长9.16%；负债合计24,831.79亿元，同比增长8.58%；各项贷款合计11,866.75亿元，同比增长7.22%，不良贷款率0.81%；各项存款合计15,489.12亿元，同比增长3.74%；流动性比例71.62%，实现税后利润197.23亿元。 

（二）国内市场的竞争力分析

在国内市场，我国银行业具有四个方面的优势，主要体现在如下：

1.在整体规模上，中资银行处于绝对优势

由于我国银行业务主要集中在国内市场，绝大部分的资产和资本也都集中在国内，而国外跨国银行的资产和资本分散在世界各地，在中国的资产只占其很小的一部分，这就使中资银行在资产规模上要远远强于外资银行，从而占据有利地位。

2.在环境资源方面，中资银行处于优势

在前文分析里，因为比较的是各国不同的环境，环境被视为一种外部资源。环境里最主要的影响因素是市场经济状况和法律监管环境。各国的银行处于我国这样同一环境之下，这时环境因素里主要起作用、对中外银行造成不同竞争优劣势的不再是市场经济状况和法律监管环境，而是社会文化观念、社会关系(包括与中央银行的关系)等，因此我国银行具有本土优势。例如标准普尔认为中国银行业的环境优势在于与内地企业已建立的关系以及融资的优势、稳定的存户基础和分销网络以及与中央银行建立了密切的关系等等。

3.在市场份额上，中资银行处于优势

在前文里国际化因素反映参加国际竞争的程度，相当于国际市场份额。如前文所分析，从全球市场范围来看，我国在这个要素上也是处于劣势。但当竞争的市场范围缩小为我国这样一个局部市场时，显然在市场份额上我国银行占优势。特别是四大国有商业银行，处于垄断地位，加上上文所说的稳定的存户基础、广泛的分销网络等本土优势，事实上已经造成一定的进入壁垒。

4.在其他要素上，中资银行处于劣势

对于创新业务由于我国的监管制度对新业务有所限制，外资银行这方面的优势将受到制约，但这并不意味着外资银行本身的创新能力有所变化。事实上从短期来看，加入世界贸易组织对中国银行业最大的冲击是导致人才和优质客户的流失。从客户需求来看，外资银行主要争取的是国内的高端客户，再加上其在本国银行面对的高层次用户需求，均都有利于其竞争力的进一步提高，所以在这一方面我国银行业还是处于劣势。

（三）与国外外资银行的不足

1.体制上的不足

主要表现在：第一，国有商业银行的商业化还没有真正形成，由于其在政策性业务与商业性业务混乱不清的历史悠久性，积累了很多的不良资产和管理上的问题。也因其以前多年的国有独资的性质，政府多年来赋予了国有商业银行一定的调控职能，使地方政府有了干预银行信贷等方面的借口，而按照行政区域划分设置的国有商业银行分支机构也在客观上为以上行为提供了各种便利。因此就出现了各种人情贷款、安定团结贷款等不良贷款，各处都会出现政府的影子。即便在实现了较高程度的商业化之后，不完全符合商业原则的贷款仍然会出现。第二，目前中国仍实行分业经营的金融体制，西方各国已经普遍实行了混业经营，多样化的经营体制不仅能带来很好的利润，又能通过不同市场环境分散了风险，也因此中资银行在与外资银行竞争时处于极为不利的地位。

2．风险管理能力的不足

银行在风险管理工作上有两种，一是针对全局性、一般性的风险即系统性风险的管理；二是针对某位特定借款人的信用风险的管理，即信贷资产风险防范。在系统性风险的防范方面：目前国际上大多数国家都是通过金融衍生品交易来对系统性风险进行规避。由于我国的利率、汇率等重要的经济因素大体上仍由国家掌控，因此中资银行就缺乏在一个充满风险与机遇的动态环境中生存与经营的经验。在信贷资产风险防范方面, 我国商业银行目前仍然缺乏一套完善的风险防范体系。主要表现在：( 1) 机构设置上存在很多行政方面的干预、垄断程度较高，这样就容易形成重复、繁重的资信调查；另外职能集中化程度过高也不利于各项工作的有效开展。( 2) 项目审查只采用了静态定量风险分析，没有研究经济运行的实际情况就制定出风险防范措施，缺乏真实性。( 3) 没有制定出一套科学规范的贷后风险管理制度，导致不良资产余额居高不下。

3．资本实力薄弱，资产质量差

外资银行的实力普遍比我国银行强，特别是在近年国际银行业的并购浪潮中，催生了一批实力非常强大的银行集团，比如在我国的花旗和汇丰两大外资银行，其全球总资产都在10000亿美元以上。而我国最大的工商银行的总资产规模约为5000多亿美元，与外资银行比相差甚远。而且在华外资银行不良贷款率仅为0.9 %，而我国主要商业银行的不良贷款率为1.60% 。由此可以看出中资银行在资产方面还有待完善。

4．金融环境差，金融监管力度不够

良好的金融环境是金融市场发展的基础， 我国金融业并未建立起真正的功能健全的金融市场， 很大程度上阻碍了我国银行业的发展。此外，由于我国金融监管重视不够，我国银行很大程度上只追求放贷数量却并不关心贷款质量， 使的我国金融业不良贷款一度在银行业资产中占很大比重，存在一定泡沫，走了不少弯路。

5．产品创新能力差

所谓创新能力就是指在市场经济形势的不断变化，客户的多种需求时，能够不断开发出多样化的金融产品与服务的能力。目前传统的存贷业务仍然在中资银行业务中占主体地位，消费信贷、汽车贷款、住房抵押信贷等在国外已经比较成熟的金融业务在国内却才刚刚起步；表外业务也只有信用证、保函等传统的业务，金融衍生产品单一，缺乏活跃性。然而在现在这个比较活跃的市场经济环境中，金融产品的复制品和模仿品都层出不穷。因此，要想在银行业持续发展下去并能在竞争市场中获胜，则产品创新起着至关重要的作用。

第二章 制约我国银行业发展的因素

通过对我国银行业竞争力现状的分析，我们找出了一些制约我国银行业发展的因素，主要有以下几个方面：

一、产权结构因素

我国银行业由于多年处于国有独资性质的银行，与政府有着千丝万缕的关系，政银不分等很多历史积累下来的问题。虽然现在国有银行业通过上市走上了股份制的道路，但与真正的股份制商业银行比，还有很多问题需要解决。作为国有银行的经营者，由于受到政府等有关部门的控制，他们并不能真正拥有法人财产权进行自主经营、自担风险，长期不能完全摆脱行政干预的影子，导致国有银行形成更多的不良资产、不良贷款。国有商业银行要想提高竞争力，应该继续保持并不断完善股份制形式的产权制度，建立起规范合理的公司治理结构。通过这样的方法才能逐步完善体制上凸现出来的问题并且也能够彻底改变国有银行政企不分，主体地位不明,有人争利益无人担责任等历史问题，才能从根本上解决国有商业银行竞争力不足的问题。

二、风险管理因素

银行是经营风险的企业，要通过对风险与收益的全面有效管理来实现其价值。银行在营过程中会面临多种风险的考验，包括信贷风险、流动性风险、利率风险、市场风险、操作风险、法律风险、策略风险、信誉风险等，要想提高银行产品质量，关键就在于对这些风险的有效识别和评估。目前，我国银行业就是因为缺乏一套完善的风险管理体系，以至于银行违约贷款、次级贷款等仍然很多。我国商业银行由于发展历史较短，起步比较晚，在经营管理上还不够成熟， 特别是在风险管理与控制上存在一些错误的认识：一是过分看重规模，想到只要把银行扩大就能获得更多的客户更多的利润，忽视了资产质量好坏的重要性。盲目的增多扩大分支机构，讲速度不看效率，注重眼前利益忽视长远利益。二是现在有些银行盲目的跟风，对现代化商业银行的长短期经营目标缺乏准确的认识，没有根据自身的特点情况来制定战略目标。三是我国许多银行在处理不良资产的预期损失时还没有采用国际上通行的不良资产拨备标准和经济资本来覆盖业务上的非预期损失。另外控制风险对业务发展的认识不够全面，加上不完善的风险管理体制、落后的风险管理技术，使国内商业银行容易陷入非理性扩张，处于不利的竞争地位。加强风险管理对目前我国商业银行已经非常紧迫了，要想是提高商业银行的竞争力，完善的风险管理是前提。

三、人力资源管理与激励机制不健全

21世纪已经逐渐成为一个知识型社会，国际金融竞争归根到底还是人才的竞争。我国银行业现在缺乏精通计算机、外语以及金融专业知识,又能对经营地区、人文状况熟悉的综合型人才。

我国银行业目前员工众多，但是，具有高素质的现代金融人才短缺，即产生了人员相对过剩的矛盾：初级操作人员过国,而中高级管理人才短缺。基层工作人员竞争意识欠缺，培训体制、技术比较落后，部分客户经理只能靠“关系”、请吃喝等手段维持现有业务完成指标，没有真正认识到投资银行、电子银行、理财、国际业务等高端产品的重要性另外，我国商业银行还没有建立起完善的内部管理制度，内部审核，稽核制度等存在安全隐患。对员工绩效考评实施不够严格，导致优质员工严重流失，员工对本企业的企业文化缺乏真正的认识。相反，外资银行就利用能够让员工价值充分实现的工资制度，制定出让员工价值升值的培训制度与透明的个人发展前景，并与中资银行争抢优秀的管理人才和技术人才。而我国商业银行目前在激励机制上还存在很多的缺陷，员工的个人收益与业绩不挂钩、联系不紧密，这样就出现员工缺乏工作动力的现象。

四、业务范围和产品发展缓慢,缺乏创新

零售业务忧患比较多，当前零售业务的发展，受到经济发展水平和经验缺乏的影响，规模较小，目前我国大多数商业银行零售业务在总贷款规模中占比不足20%。同时，当前国内信用环境欠佳，缺乏对个人信息资料的积累与储存以及个人资信状况的标准和尺度，市场上零售业务产品种类单一，缺乏灵活性，同质化竞争明显。另外，我国商业银行的中间业务，主要集中在收付结算和代理业务品种方面，为了抢夺有限的客户资源，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至倒贴的不良竞争局面。此外，我国商业银行中间业务起步晚、从事的业务范围很窄，金融产品创新能力差，产品单一，缺乏吸引力。樊新民、黄纯忠、柏向东 在《提升国有商业银行竞争力关键在金融产品创新》中写到：近几年来, 我国国有商业银行虽然在金融产品创新方面有所突破, 并且已成为推动金融业发展的重要动力之一。但由于受诸多因素的制约, 其金融产品创新力度仍还不够, 金融产品创新过程中也存在许多问题。首先，创新型的品种较少、规模不大。目前商业银行在负债类产品创新比较多，资产类产品创新少。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等才刚起步不久，还不能全面的为大家所接受，仍处于探索阶段。然后，个银行在金融新产品自主创新能力上表现出较低。我国金融产品创新多是以“拿来、拷贝、借鉴”等方式从发达国家引进来的，而真正由我国创造、具有我国特色的原始性创新较少。最后，我国银行在开发一种新产品时没有实际的对市场进行调查，导致有些产品生产出来无人购买。有些银行甚至盲目推出金融产品，把眼光放在了高层客户身上，放弃中小客户资源，具有嫌贫爱富现象。比如近年来推出的汽车、住房贷款等，大都是针对高收入阶层而设计的，使大量中低收入者无法踏入消费信贷的大门。

第三章 提升我国银行业竞争力的措施

我国金融改革稳步推进，金融自由化脚步进一步加速，为了确保我国银行业能够在激烈的竞争中健康发展，更好的促进我国的经济发展，笔者认为应从以下五个方面提升我国银行业的竞争力。

一、进一步完善产权结构与公司治理结构 

当前我国商业银行在产权模式、公司治理结构、风险管理等方面存在的问题表明，我国银行必须采取切实措施，进一步加快改革步伐。

（一）继续深化对国有商业银行的股份制改革

近几年随着经济的发展，我国国有商业银行目前已经通过上市走上了股份制商业银行的道路。但是，由于改革不久再加上以前历史悠久的国有控股性质，所以在管理体制上改革还不够彻底，还有很多历史积累的问题需要进一步改善。因此国有商业银行应当继续地深化的推进股权改革，按照现代公司治理模式的要求，放宽对社会资本参股商业银行的限制，在国有商业银行中更多的引入民营企业或个人股东，形成多元产权主体。 

（二）建立符合现代金融企业要求的公司治理结构 

首先要在建立股东大会、董事会、监事会和高级管理层，进一步明确规范化股东大会、董事会和监事会以及高级管理人员之间的职责和权利，完善公司治理的组织体系。其次，确立董事的类别以及执行董事、非执行董事、独立董事的比例，保持董事会的独立性，形成合理、科学的集体决策体系．第三，要进一步强化监事会的功能，确保监事的独立性，以此来增强对银行董事会和高级管理层的监督，有效消除内部人控制的问题。最后，还要提高经营管理层的专业化管理水平。 

二、强化风险管理，提高资产质量 

银行业是一种高风险行业,银行很大一部分的利润都是来自于风险的管理与控制。这样的行业属性，就决定了风险管理能力在银行竞争力中所占的比重。我国银行在风险管理意识、风险识别水平、风险管理手段等方面都比较落后，因此，加强全面的风险管理十分必要。

（一）推行资产负债管理，化解不良资产，改进资产质量 

商业银行要想化解不良资产就必须标本兼治，全面推行资产负债管理，提高资产质量，使不良资产从占有比例和总量上同时下降。通过吸取国外的一些经验，各国政府在处理不良资产时要采取以下三种措施：一是合理利用呆帐准备金制度，降低资产损失率，优化资本结构；二是财政应当根据现实情况适量注入资金；三是成立专门的不良资产清理机构。其中，成立专门的不良资产清理机构比如金融资产管理公司是当前常用的方式。另外，对于不良资产的处置，还可以通过债务重组、资产置换、资产转换、产业链整合等手段，并积极开展业务外包，创造条件实施资产证券化。

（二）建立完善的信贷资产风险防范体系 

要解决我国商业银行的资产质量问题，不仅需要化解已经存在的不良信贷资产，更重要的是要建立一个行之有效的制度来防范新的不良资产产生。这就需要建立一套科学规范的信贷资产风险防范体系。具体的措施有：(1)建立相互联系，相互制约的内部调控机制。(2)合理准确的划分风险类型，提高风险预测水平与信贷资产管理水平。(3)灵活运用各种信贷资产管理手段来回避和分散风险。(4)重视客户管理和贷后风险管理，避免自身信贷资产风险处于最低限度。(5)加强风险评估水平，完善风险管理的组织结构。(6)加强市场风险管理，建立动态的风险评估模型。(7)建立科学合理的授权审批制度和岗位责任制。实行对风险的实时监控和管理，集中资源开发维护“黄金客户”，密切关注国家宏观调控政策，分散贷款投向，降低贷款风险，提高我国商业银行的盈利能力和安全性。

三、拓展业务范围，加大产品金融创新的力度

（一）拓展业务领域，大力发展中间业务 

从我国新的经济和金融形势情况可以看出，我国银行业业务范围比较窄，一些传统的银行业务已不能满足客户的要求，需要拓展出一些新的业务来吸引客户的眼球。而中间业务具有收入稳定、服务性强、风险较低等特点，因此发展中间业务是我国商业银行走出传统业务领域的开端也是一个新的利润增长点。 

由于中间业务在我国银行业发展历史比较短，品种也比较单一，缺乏创新，对于我国银行业这一实际问题，我们应该主要从以下几个方面入手：第一，银行员工应逐渐转变观念，增强对发展中间业务的认识。第二，加大对中间业务的技术支持，优化服务手段银行的中间业务是一项由科学技术、电子智能和服务质量综合的一种现代化金融服务业务，它的发展需要有相应的技术为后盾。第三，加强中间业务的管理，规范其健康发展。

（二）积极发展私人银行业务和零售业务 

各银行要想把零售业务做好做强，拥有良好网点和优质客户是基础，金融业务、产品和服务的创新是重要的支撑。在大众客户对金融服务满意的基础上，加强对高端客户的差异化、个性化服务、全方位、优质高效地满足高端客户的金融服务需求。目前国内商业银行尚未推出真正适合高端客户的理财品种，应在及时引入国际市场的理财产品与服务的同时研究开发针对本国国情的特色新产品，吸引更多高端客户。私人银行业务在我国银行业中才刚刚起步，中资银行可以先降低门槛，从满足中低端客户的理财需求入手，在实践中积累经验从而争取更大的客户群。 

另外，我国银行业的零售业务产品、服务还处于传统阶段，应该逐渐走出传统的束缚，加大科学技术的含量，改变零售业务单纯依靠网点和以柜台为中心的传统经营发展方式。通过调整商业银行零售业务产品结构、服务方式和业务流程，大力发展具有高价值、富有特色并能够满足客户多层次需求的新产品和服务品种，不断提高零售业务的创新能力，把零售业务部门办成“金融百货超市”。 

（三）加大自主创新力度

金融创新的内容是多方面的，具体包括金融工具、金融技术、经营方式和金融市场等方面的突破和变革。我国商业银行在实施金融创新时，重点应放在以下方面：首先，金融产品创新。创新金融产品要立足市场，市场是商业银行业务经营的起点和终点，是商业银行赖以生存和发展的基础。因此，金融产品创新要“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”。另外，创新金融产品还要注重多方的协调。一是技术创新、产品创新、管理创新要协调发展，金融产品创新不可能是一个独立的过程，它需要与技术创新、管理创新的协调配合。二是金融产品创新要与商业银行资产负债结构合理化、表内业务与表外业务优势互补相结合，使资产与负债合理配置，固定资产与流动资产有机结合，本币与外币互补等，使各类资产品种进一步优化组合。三是推进金融产品创新要还要注重“三个方面的结合”，即借鉴国外产品创新经验与我国金融产品发展实际情况相结合，创新产品与现目前固有产品之间的结合，产品创新与金融法规、金融政策相结合。最后，金融产品创新要按市场经济发展的客观规律循序渐进。在推进金融产品创新的过程中，必须结合我国的经济发展水平、金融体制的实际情况、特点及金融市场的发展程度，有选择性地进行新金融产品的开发或引进国外的创新成果，并遵循“适度性、渐进性”原则。 

四、调整用人机制，吸引高素质人才

现在是21世纪，是一个知识型的社会，无论是什么样的行业或市场，终究还是人才的竞争，银行这一个特殊的金融企业也是一样的。虽然在加入WTO初期，外资银行对我国银行的冲击并没有像预期的那样激烈，这并不意味着我国银行面临的竞争压力有丝毫的减少。外资银行在人才争夺上已经展开攻势，这是外资银行在为将来的金融市场竞争储备人才。外资银行进驻我国，在用人机制上采用的是本土化的方式，让中国人与中国人竞争。外资金融机构用高薪手段来吸引高学历、有丰富工作经验的人才。这对中资金融机构来说，损失的不仅是人才，还有随人才流失的客户群，中资银行应考虑采取更加灵活的用人策略，凝聚人心，留住优质的员工。我国银行业要想做好用人机制方面的工作，主要从以下几个方面入手：

（一）加速员工的开发与管理的现代化建设。应根据各银行的具体情况抓住现代化的思想，建立一个科学的人才管理制度，优化人才的开发与管理，使商业银行人才开发与管理规范化、合理化、科学化。还要充分利用现代科学技术手段，将人才开发与管理电子化、网络化，建立一个现代商业银行的人才库。 

（二）创新员工管理的激励机制 。在商业银行中，有效的薪酬激励能够改善银行的资本充足率，提高资产质量， 增强盈利能力，也能为银行培育人力资源，同时达到提高银行现实竞争力和潜在竞争力的效果。一套完整科学的激励机制包括物质奖励、精神激励和发展激励。其中，物质激励是基础。要从报酬、奖金等物质方面，奖惩并存，这样有利于提高员工的工作热情；期次，精神激励是重点。要善于运用精神激励的方法，激励商业银行员工爱岗敬业，把为客户办理的每件业务都当成自己的事来对待，加强每位员工的主人翁意识；最后，发展激励是核心。发展激励的形式主要有行政职务的晋升与调适、技术职务的聘任和各项技术职称的评级等。从而使商业银行员工对自己的事业与前途充满信心，为商业银行的健康发展奉献全部身心。物质、精神和发展是相辅相成，应该充分合理的使三者有机结合创造出最优效果。 

（三）加强员工的教育与培训，提高员工的知识技能。面对市场经济的发展，提高员工素质是银行竞争制胜的一大法宝，它超越资金、时间、设备之上，身在市场竞争一线的员工也应该感到不断充电提高自我素质的重要性。银行要时时更新培训员工的观念和方式，因人、因事、因时地开展岗位培训来提高员工队伍的整体素质；然后还要改善员工培训的基础设施，根据员工队伍的状况和业务发展需要，建设高质量的商业银行培训基地；最后要全面定期的开展员工培训教育，让员工对进行新业务、新知识、新技能等进行定期培训，并且培训教育要具有超前性和预见性，从而为商业银行储备优秀的人才队伍。 

结 论

 随着我国金融业逐步对外开放，中资银行与外资银行在我国内的竞争将会日趋激烈。我国银行在面对目前银行业市场的变化及其带来的挑战，如何提高自身竞争力等问题是当前各商业银行面临的重要问题。中资银行要想提高自身竞争能力，并能在国际上谋一席之地。必须进一步完善商业银行公司治理结构、完善金融监管体系、强化风险管理，提高资产质量、支持并大力发展金融产品创新，调整用人机制，吸引高素质人才，同时也要与外资银行做好合作双赢的工作。

参考文献

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