目 录

目 录 ………………………………………………………… 1

摘 要 ……………………………………………………… 2

一、我国主要村镇银行的发展状况 ………………………… 3 

二、在大背景下，温州村镇银行的发展状况 …………………… 5

三、温州村镇银行发展存在的问题 ……………………………… 7

四、对促进村镇银行有效健康发展的的几点建议 ……………… 8

 参考文献 ………………………………………………………… 10

内 容 摘 要

 

建立村镇银目的是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构不足的地方例如网点覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”的问题，建设更好的农村金融生态环境。它在增强农村金融市场竞争、提高农村金融服务质量、满足不同金融需求等方面发挥了重大作用。但是，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文在对地区村镇银行经营进行分析的基础上，提出村镇银行当前面临的主要问题，并就此提出对村镇银行未来发展方向的展望。

关键字：村镇银行；发展； 问题；建议

温州地区村镇银行发展现状调研报告

一、目前我国主要村镇银行的发展状况

 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

 村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

它是一个全新的、专为农民、农业提供金融服务的金融机构，不同于商业银行，并且它具有一些独有的特色。村镇银行就是我国农村金融的毛细血管，这主要有竞争压力小，投资门槛低，并且我国对村镇银行给予各种优惠政策，这给村镇银行带来了银行的主动权与优先权。

为解决我国部分农村地区金融市场不完善，金融服务严重不足等问题。2006 年 12 月 20 日中国银监会公布了 《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》。调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007 年 1 月 22 日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》为村镇银行合法进入农村金融市场提供了法律依据。村镇银行的设立给农村金融市场带来有效竞争，增加农村金融供给，对农村金融体系完善具有里程碑的意义。截至2011年一季度末，我国已有448家新型农村金融机构开业，其中村镇银行达到400家。村镇银行的不断发展提高了我国农村金融服务工作，是我国农村金融制度的一项制度创新。从表1可以看出截至 2010 年 6 月，我国 31 个省市自治区中，除西藏外其余省份均成立了服务于三农的村镇银行。2007 年首批试点选择湖北、四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林等六省区的农村地区开展，其中四川已成立了 14 家，极大地促进了当地经济的发展以及灾后重建的工作。但同时，村镇银行在发展中存在各种障碍和问题值得我们关注和研究。

表一 2010年6月底我国村镇银行试点地区分布

华北

东北

华东

序号

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

省、市名称

北京

天津

河北

山西

内蒙古

辽宁

吉林

黑龙江

上海

江苏

浙江

安徽

福建

江西

山东

试点地区（个）

4

3

3

5

10

11

6

5

4

10

18

13

2

6

6

中南

西南

西北

16

17

18

19

20

21

22

23

24

25

26

27

28

28

30

31

河南

湖南

湖北

广东

广西

海南

重庆

四川

贵州

云南

西藏

陕西

甘肃

青海

宁夏

新疆

12

5

8

5

4

1

6

14

6

6

0

2

8

1

2

1

国家于2006年底做出了重要调整，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点，2007年10月在总结试点经验的基础上,又将试点范围扩大到全国31个省份。到2009年3月初，全国已有村镇银行97家，短短两年时间实现了数十倍的增长速度,九十多家村镇银行已实现有效贷款40多亿元，其中支持农户和农民的贷款占到60%以上，一半以上的村镇银行已经过了盈亏平衡点。截至2011年5月末，资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末，加权平均资本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业村镇银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末，农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。因此，彻底解决我国农村金融服务难题的希望便寄托在了新型农村金融机构与传统金融机构的协调发展及合理布局之上。

现在我国农村金融组织体系则主要包括三方面：分别是正规部门，非正规部门和新型农村金融机构。其中正规部门是有银行金融机构和非银行金融机构构成的；非正规部门包括农村扶贫社、农民互助储金会、民间私人借贷组织、国内非政府组织、国外NGOs和国际组织等；还有一种就是新型农村金融机构，包括小额贷款公司，村镇银行，农村资金互助合作组织。农村金融近年来发展快速，三类新型农村金融机构同时推出，其中村镇银行在三者中占据了很大的比例。（详见表二）村镇银行由于是在设立方面明确规定发起人为至少一家商业银行金融机构，有利于其公司治理和风险管控，具有一定的抗风险压力，易形成规模效益，获得了较多的政府政策和资金支持，因此村镇银行是极具发展潜力，能够有效填补农村金融空白的可行策略。

村镇银行的兴起旨在从根本上缓解农村金融供需矛盾，有效增强对农户和中小企业的金融服务，完善农村金融体系，而村镇银行能否在以后的经济生活中勇往直前，正确处理面临的机遇和挑战，还需继续努力。

表二 新型农村金融机构数量一览

新型农村金融机（家）

2007年

2008年

2009年

2011年

村镇银行

19

91

148

1027

农村资金互助社

8

10

16

161

贷款公司

4

6

8

106

合计

31

107

118

1294

二、在大背景下，温州村镇银行的发展状况

作为金融经济发达的浙江来说，多元化的经济体系必不可少的。例如小额贷款公司等等都是浙江的特色，就拿温州来说吧，近几年来温州设立了多家由温州农村信用社，或者是一些地方银行发起并创办的村镇银行，现在都取得了不错的成绩。

在国务院正式批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》后，温州银监分局高度重视，按照“能做先做，急用先行”的原则，不等不靠，不缺位，不越位，积极推进各项改革任务，大力支持、推动新型机构发展。

2009年以来，温州银监分局按照浙江银监局关于“加快农村新型金融机构试点，有力支持和服务新农村建设”的要求，遵循“服务三农、商业可持续、积极试点与高标准严要求相结合、严格监管与有序推进相结合、当地政府积极支持”的试点原则，不断探索村镇银行的发展模式，积极、稳妥、快速、有序地推进辖内村镇银行的改革试点工作。村镇银行对支持当地农村经济发展、激活当地金融市场以及引导民间资金有序流动显现出积极效果。 

目前我市的村镇银行数量已达到六家。2010年5月，温州已设立三家村镇银行，分别是永嘉恒升村镇银行、苍南建信村镇银行和乐清联合村镇银行。2011年又有三家村镇银行成立，分别是由北京银行、上海浦东发展银行、温州银行作为主发起人的文成、平阳、泰顺三家村镇银行，泰顺和文成这两家村镇银行都已获得金融许可证，只是还没举办开业庆典。村镇银行不同于一般的金融机构，它主要是面向“三农”，面向国有、股份制商业银行服务无法辐射的企业和个人群体。2009年以来，温州市先后将村镇银行改革试点工作列入“温州市民营经济配套工程”、“温州市社会主义新农村建设工程”、“温州市‘十二五’规划”等政府重要工作内容。

 首先以由温州瓯海农村合作银行发起的永嘉恒升村镇银行，这也是温州第一家村镇银行。当时温家宝总理还特地到温州来考察，充分肯定了温州办村镇银行的想法，也给予了充分的支持。恒升的注册资本为1.98亿元，营业处所位于永嘉瓯北镇，第一大股东为瓯海农合行，持有总股本35%以上股份；此外，报喜鸟集团、鸿鑫电梯销售有限公司、红蜻蜓集团等21家民企入股，持有59%以上股份。这个特别的参股方式使得像是温州民企的一场“资本盛宴”，其实，早在镇银行推出之前，市场分析人士都在担忧，因为民营企业无法成为村镇银行的“主发起人”，他们对参股村镇银行的热情可能比较有限；但是，温州第一家村镇银行创立后的热闹场面，打消了上述疑虑。

 再以苍南建信村镇银行为例，自成立以来，2010年苍南建信村镇银行针对苍南农村金融需求，坚持“小额、分散、支农”原则，积极创新支农信贷产品，先后推出农户联保贷款、企业联保贷款、“速贷顺”流动资金贷款、“致富通”专业大户贷款、农民助业贷款等面向中小企业和农业专业大户的信贷产品。截至9月末，该行各项贷款余额3.89亿元，比年初新增2.43亿元，增幅达166%。其中涉农贷款余额3.12亿元，占全部贷款的80.21%。各项业务的发展也为苍南建信村镇银行带来了可喜的经营效益，至9月末，该行不良贷款比率为零。

 不仅是别的地区在温州设立村镇银行，温州也积极的响应国家的号召，先后成立了多家以温州农村合作银行（信用联社）为第一股东的村镇银行。正如苍南农村合作银行董事长施贤军说“我们要借金改的东风，把温州金融业"支农支小"的先进做法及普惠式金融发展经验向异地复制，分享我们改革的成果。” 1980年，全国第一家实行利率改革的农村信用社就来自该银行。正是当年的这一小步，成就了后来中国农村金融改革的一大步。

温州市村镇银行设立以来，市场定位准确，充分发挥了新型农村金融机构错位竞争和增强“支农支小”服务的作用，村镇银行的“鲶鱼效应”也得到充分体现，促进了试点地区金融机构服务水平的共同提高。而且，通过主发起银行向村镇银行注入资本金、拆出资金等方式，将资金从城市反哺农村，有效解决农村金融市场的资金瓶颈问题。最重要的是，引导优秀民间资本参与村镇银行改革试点，变资金“体外循环”为资金“体内循环”，使村镇银行改革试点成为政府部门引导和规范民间资本的有效途径之一。同时，村镇银行挤占了部分民间借贷市场，对“体外循环”的民资及民间借款人行为习惯均起到了较好的示范效应。

三、温州村镇银行存在的问题

就像其它地区许多村镇银行一样，温州村镇银行的发展面临着重大的考验。村镇银行作为温州金融体系的新型组成部分，尤其是当前农村缺乏金融资源的形势下，村镇银行将会成为温州金融体系中不可匆视的一股力量。然而，也正是因为它是新兴的金融产业，它还存在着很多的问题。例如，社会认知度底，难以吸收存款，资金的来源不足，缺少高素质人才，政府扶持不到位等等。这些都将制约温州村镇银行的发展。

（一）认知度低，筹资能力低

 村镇银行是一个近几年以来刚刚出现的新兴事物,社会认知度不高,许多村镇的居民宁愿跑大老远去国有或者其他的商业银行将钱存入。也不愿在家门口的村镇银行存钱，这主要是因为他们的观念还没有改过来，他们普遍认为去村镇银行贷款可以,存款还是要找传统意义上的银行。这就直接导致了村镇银行的资金来源不足。村镇银行成立之初没有行号，致使村镇银行汇兑、结算业务无法正常办理，征信系统无法开通，无法开展对公业务，银联卡业务也因此无法办理，导致企业不愿意在村镇银行办理同城票据交换业务。另外，温州村镇银行的网点还没有全面覆盖，网点与存贷款的优惠政策的不足也是导致难以吸收公众存款的主要原因之一。

(二)资金来源不足 

村镇银行虽然是属于本土银行，但是由于都是坐落在偏远，经济不是很发达的地区，而且面向的都是农村居民，居民们对村镇银行的信誉普遍持怀疑的态度，会有很多居民认为村镇银行是“杂牌子”，担心存进去的钱会打水漂。更多居民愿意将钱存入到实力较强的信用社或者是其它一些大银行，希望能得到该银行的优惠贷款政策。由此可见，村镇银行在短时间内想要和信用社，邮政储蓄银行竞争具有一定的难度。

(三)缺少高素质人才

金融是经济工作的核心，对从业人员的素质要求也就会普遍的偏高，但是因为受到村镇银行地理条件，成立时间短，盈利能力，发展前景等因素的限制，很难吸引高学历，高素质的金融人才加盟。

（四）缺乏配套扶持政策

随着温州金改启动后，温州金融改革试验区十二项措施的第二条明确指出，小额贷款公司可转为村镇银行，这为小额贷款公司转为村镇银行打开了一道门，但是过了这么久后，温州仍无一家小贷公司愿意申请改制村镇银行。追根究底就是政府的扶持力度还不够。银监会《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》指出，村镇银行主发起行的最低持股比例由20％降低为15％。按照银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司转制为村镇银行，应由已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。如果温州金融改革出台的细则没有对上述规定有所突破，那么这仍意味着只有银行才可以办村镇银行，不仅小额贷款公司，其余几家民营企业若想直接发起成立村镇银行，恐怕难度都很大。因此如果政府能出面制订一些相关的政策来扶持。相信会有更多的符合条件的小贷公司申请改制村镇银行。

四、促进村镇银行有效健康发展的的几点建议

（一）村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力。 

(二) 解决吸存难问题 

1.建立存款保险。存在吸存难问题的一个主要原因就是人们对于刚刚出现的村镇银行缺乏信任,村镇银行可以设立存款保险来消除人们存款的后顾之忧。各村镇银行作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当银行发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益。有了存款保险这把伞,就可以大大地提高村镇银行的信用和社会认可度。

 2.开发出更适合农民的金融产品。如通过小额信贷产品、小额保险产品、代理业务、资产负债业务等吸引农民。创新担保方式,将有限的资金循环利用起来。另外还可依靠国家政策扶持,以城市居民存款支持农村经济发展,购买邮政储蓄 存款用于发放贷款。 

 (三) 加强服务管理

引入熟悉农村金融情况相关的专业人才,加强专业人才队伍建设, 银行要在深入了解客户需求的基础上,提供便捷、质优、价廉和全面的服务,提高客户满意度从而提升客户忠诚度。为农村客户和中小企业提供理财规划的产品和服务,为普及村镇居民的金融意愿做出贡献。 

（四）加大政策支持力度

一是建议对村镇银行实行和农村合作金融机构一样的营业税优惠税率，给予村镇银行１～３年营业税、所得税免税期，允许在税前多提坏账准备，以减轻其开办初期的经营成本，提高其盈利和资本积累能力，促进其持续发展。二是建议地方政府从财政预算中拿出一定规模的资金，成立农户贷款风险补偿基金，用于补偿村镇银行发放支农贷款时由于自然风险和市场风险等原因形成的贷款损失，并对农贷利息予以一定财政贴，以此减轻村镇银行运营成本。

参 考 文 献

[1] 何广文,李莉莉.农村小额信贷市场空间分析,银行家[J].2005,(11).

[2] 蒋桂波,闻一文.尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示[J].海南金融,2007,(3). 

[3] 阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通 报,2008,14(23).

[4] 王大威, 丁薇. 透析村镇银行发展现状[J]. 银行家, 2009,(11).

[5]张海林，关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融，2010（4）.

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