目 录

内 容 摘 要2

引 言3

1 我国商业银行信贷风险概述4

1.1 市场风险4

1.2 信用风险5

1.3 流动性风险5

1.4 操作风险5

2 中外银行信贷管理的比较与启示6

2.1 中外银行信贷管理制度的主要差异6

2.2 外资银行信贷管理对我国的启示7

3 我国商业银行个人信贷风险与控制7

3.1 商业银行个人信贷业务发展状况7

3.2 商业银行个人信贷风险产生的原因8

3.2.1 个人信用评估制度不健全8

3.2.2 信贷管理有缺陷，风险监控存漏洞9

3.2.3 与信贷相关的法律不完善9

3.2.4 社会保障制度不完善9

3.3 商业银行规避个人信贷风险的对策10

3.3.1 构建全社会信用体系10

3.3.2 完善信贷机构内部风险管理体系10

3.3.3 建立健全的法律体系11

3.3.4 完善社会保障制度11

结 论12

参 考 文 献13

内 容 摘 要

目前，随着中国经济和我国银行业的快速发展，我国商业银行资产规模日益扩大，银行的信贷规模也在扩大，个人信贷业务得到了很大程度的发展，个人信贷业务已经逐渐成为银行收益的来源，但是随着个人信贷规模的不断扩大，信贷业务的风险也随之产生了。商业银行对贷前贷后的管理，直接关系到对信贷风险的防范及控制，直接关系到商业银行的利益。商业银行信贷业务风险是客观存在的，如何有效的管理和控制风险，如何进一步提高对风险分析和识别能力，把信贷风险控制在最小的范围内，是商业银行现阶段工作的重中之重。

本文在分析商业银行信贷业务风险现状和商业银行在管理、控制信贷业务风险方面所存在的问题的基础上，提出了解决商业银行信贷业务风险的对策及建议。

论我国商业银行个人信贷风险研究

引 言

银行是经营风险、管理和控制风险，并承担风险损失、获取风险收益的企业。风险管理是现代商业银行管理的核心内容。近几年来，我国商业银行逐步加快了债券投资、中间业务等非存贷利差收入业务的发展速度，但是在相当长的一段时期里，信贷业务仍将是我国商业银行最主要的资产业务，信贷利息收入也是商业银行经营收入的最主要的来源，对信贷资产的管理是我国商业银行风险管理的核心内容，是商业银行重点的、核心的工作。

随着我国经济的持续快速发展和居民生活水平的提高，个人金融资产有了较大的提高，商业银行个人信贷业务的开展，对于扩大内需、促进国民经济发展、提高人们的物质文化生活水平，以及改善银行信贷结构、增加银行经营收益等有十分重要的作用。因此，长时间以来，对信贷业务的拓展一直是商业银行最基本的业务。

现今国内外对于商业银行个人信贷风险研究主要有以下几个观点：（1）S.Walter,D.Wright（2001）提出，在过去几年中，所有的商业银行，都是由贷款和其他债务工具，构成其大部分资产。如果对借款人考查的不够充分，借款人无法偿还其债务，那么应该说信用风险是最大的风险。（2）王胜邦等（2006）提出，商业银行通过承担风险获取收益，商业银行在现代经济体系中的核心地位决定了监管机构在调控信贷运行中需实行审慎银行监管措施。（3）张颖（2007）提出，我国商业银行由于经营管理机制尚不健全，全面风险管理体系尚未完善，特别是在信用风险管理方面还存在不少问题，使得我国商业银行目前面临着不良贷款反弹的较大压力。因此，为了进一步加强信用风险管理，促进资产质量的持续改善，增强同外资银行的竞争，防范金融风险、保持金融业稳定、确保金融和经济安全运行，当务之急，我们应认真研究国有商业银行如何加强信贷管理，如何防范在贷款猛增中增加不良贷款的风险，以及如何提高贷款发放和管理的质量。

只有控制风险才能获得更多的收益，才能提高资产的质量，实现利润增长，所以商业银行要把对风险的控制能力放在首位，从严要求，加强管理。进一步采取有效措施，标本兼治，通过长期有效的信贷风险管理机制的建立，全面提高商业银行的风险管理水平。我的论文将分析商业银行个人信贷业务中存在的问题，并且找出其对策，以减少商业银行的不良贷款，使其利润达到最大化。

1 我国商业银行信贷风险概述

信贷业务是商业银行初始和本源业务，贷款是构成商业银行表内资产的业务，是商业银行生存和发展不可缺少的重要组成部分。但是伴随着现代资本市场的形成和各种融资方式的演变，传统的信贷业务生存空间和活动领域不断受到挤压和侵蚀，信贷市场呈现出逐渐萎缩的困境，严重危及我国商业银行以规模扩张为主要手段，以信贷业务为主要产品，以存贷利差为主要收入的业务拓展方式。直面这一困境，我国商业银行实行了信贷业务快速扩张的经营模式。但是信贷业务快速扩张以后，风险也随之扩大，怎样在信贷规模扩大的同时，处理好信贷风险的增加，是商业银行首先考虑的事情。

商业银行是经营货币的特殊企业，由于银行信贷经营对象和经营方式的特殊性，任何银行在其经营过程中，都会遭到问题贷款的困扰。个人信贷的风险，是指借款人到期不能或不愿意履行借款协议致使银行遭受损失的可能性。从银行目前的实际情况来看，个人信贷存在的风险类型主要是市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险。

1.1 市场风险

1、市场波动风险。

市场波动风险是指国家政策变化、人们需求变化以及经济周期性变化等因素引起的市场供求变化而带来的风险。我国八九十年代的海南房地产热，导致了许多银行的大量呆帐、坏帐就是一个很好的例证。

2、通货膨胀风险。

通货膨胀是指商品价格普遍的持续性的上涨。由于按揭借款合同期限、还款方式已事先确定，在通胀发生后，收回的货币资金其价值要远远低于通胀前的实际价值，给银行资产造成隐性损失。

3、利率风险。

利率风险是指资产、负债、收益在利率波动时发生损失的可能性，这种风险对贷款人及借款人都会造成影响。此项风险是由于利率政策、利率结构等给个人信贷业务带来的风险。

1.2 信用风险

 信用风险是指信贷资金安全系数的不确定性,表现为企业由于各种原因,不愿意或者无力偿还银行贷款本息,使银行贷款无法回收,形成呆账的可能性。信用风险是商业银行信贷风险管理中一项基础性的工作,其目的在于分析银行在贷款业务中可能面临的信用风险——借款人如期履行特定债务的能力与意愿,从而为贷款决策提供依据

信用是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上、使后者无须支付现金就可以获得商品、服务和资金的能力。信用风险，又称违约风险，是指在信息不对称的情况下借款者违背贷款合同的条款约定，未能如期偿还债务而造成的违约，从而给银行经营带来的风险。

1.3 流动性风险

以个人住房贷款为例，贷款期限比较长、金额较大、客户分散，而商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配流动性风险。

1.4 操作风险

《巴塞尔新资本协议》（2004）对操作风险的定义：操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善，或外部事件造成直接或间接损失的风险。引起操作风险的因素包括人员因素、系统因素、流程因素、外部事件四种情况。其中，属于商业银行操作风险的包括两个方面：一是人员因素引起的操作失误、违法行为、越权行为；二是流程因素引起的流程执行不严格。

商业银行信贷业务规模扩张的同时，风险也在扩大，由于经营管理机制尚不健全，全面风险管理体系尚未完善，特别是在信用风险管理方面还存在不少问题。因此，为了进一步加强信用风险管理，促进资产质量的持续改善，增强同外资银行的竞争，防范金融风险、保持金融业稳定、确保金融和经济安全运行，当务之急，我们应认真研究商业银行如何加强信贷管理，如何防范在贷款猛增中增加不良贷款的风险，以及如何提高贷款发放和管理的质量。

2 中外银行信贷管理的比较与启示

我国银行业信贷管理存在不少制度缺陷，致使银行经营状况和信贷资产质量长期达不到理想效果。通过对中、外资银行信贷管理制度的调查与差异比较，显示出了外资银行对信贷风险管理的先进性，我国应借鉴外资银行的先进做法以尽快建立适应国际化竞争的新型银行制度。

2.1 中外银行信贷管理制度的主要差异

外资银行十分注重信贷风险的防范，在长期的商业化经营中，形成了一整套较为规范的信贷管理体制和内部控制制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析，风险评定、风险控制体系等有规范而严格的要求，从而有效地控制了信贷风险。相比之下，我国银行的商业经营体制和信贷管理机制尚处在调整和逐步完善之中，很多方面与外资银行有较大差异。主要表现在如下几个方面：

1、外资银行重视水平合作与制约，国内银行重视垂直管理。外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的管理体系，信贷业务的组织除了有纵向的总行—分行的专业线管理之外，十分强调横向部门之间的分工与制约，较好地实现了风险控制与资源配置效率的较佳结合。国内商业银行的信贷管理组织结构是金字塔型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的分级管理。

2、外资银行重视事前防范，国内银行重视事后化解。外资银行十分注重信贷风险的早期防范，将防范风险作为整个信贷业务流程的核心，在各个业务环节采取了多种措施防范风险。国内银行把工作重心放在了存量风险的化解上，风险的早期防范没有得到充分重视。我国商业银行基本上没有开展市场细分工作，大多都是在审查借款的合规性之后，就进行贷款的发放工作。在风险控制的其他环节，国内银行虽然借鉴了外资银行的做法，建立了风险评级制度，但信用评级一般只能在新客户申请贷款时和每年年初进行，不能即时和及时反映风险，这种做法与外资银行有一定差距。

3、外资银行重视对信贷人员的激励，国内银行重视对信贷人员的控制。外资银行强调调动员工的积极性和主动性。在业务开展和管理中给予了信贷人员充分的自主权。信贷人员通常享有较强的独立性，各级分支机构的信贷人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派，并对上一级信贷主管负责。国内银行强调对员工加强控制。国内银行内部控制的组织体系尚未建立，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理，对人员的控制主要落实在贷款责任制上。

4、外资银行重视资产价值的真实性，国内银行缺乏提取资产损失的准备。外资银行基于资产安全和经营稳健的考虑，十分注重按照审慎会计原则，在贷款的会计处理上充分估计可能发生的损失，真实反映贷款的实际价值。国内银行对贷款的会计处理主要按照财政部颁布的《保险财务制度》（1993）的有关规定执行，已设立了坏账准备金科目用于抵减资产价值。但是坏账准备严格按照财政部确定的计提标准——年末贷款余额的1%提取，损失发生后由财政部门审批核销，存在坏账准备提取水平过低、提取方式单一、提取范围过窄和银行对准备金的提取和核销缺乏自主权。与外资银行相比，我国的银行财务管理制度既不利于及时揭示银行的信贷风险，也不利于促进管理人员自觉控制风险。

5、外资银行重视转化，国内银行重视清收。外资银行在贷款发放后，信贷人员会主动参与借款企业的生产经营过程，帮助解决具体问题。贷款出现问题后，银行会成立专门小组，帮助借款企业渡过难关。国内银行普遍存在重贷轻管的问题，贷款发放后的后续管理跟不上，往往要等出现问题之后才被动研究对策。企业经营困难暴露后，往往急于抽出贷款，手段单一，主要靠处置抵押物或司法诉讼，对本来已经困难重重的企业，更是残酷的打击。

2.2 外资银行信贷管理对我国的启示

从以上对比可以看出，我国商业银行在信贷风险管理制度的成熟性与外资银行还有差距，这种差距直接体现在我国商业银行在竞争能力，经营效率和风险控制水平上。在以上几个方面，我国商业银行在信贷管理方面还需借鉴外资银行，学习外资银行先进的管理方式，有助于我国商业银行更好的发放贷款，获得更多收益。因此，借鉴外资银行先进的管理经验，改革现有的信贷管理制度，提高我国商业银行风险管理能力势在必行。

3 我国商业银行个人信贷风险与控制

3.1 商业银行个人信贷业务发展状况

个人信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来，我国商业银行个人贷款发展迅速，个人贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。

我国最早的个人信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。1997年我国信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年又发布了《关于开展个人信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展信贷业务。 自1997年以来，我国的个人信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。随着我国银行信贷规模的不断扩大，个人信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。2009年一季度末数据显示，我国居民住房信贷余额为3.49万亿元，占居民信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人信贷的主要形式。前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。我国现在的个人房贷余额中，超过80%是2000年以后发放的，这意味着，未来几年内个人房贷风险将有增无减。 个人信贷对象涉及不同的个体消费者、经营范围广泛、贷款的期限较长、资信调查困难，在一定程度上给银行带来了风险隐患。商业银行应加强对个人信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防患于未然。

国内的个人信贷开始于20世纪80年代中期一些商业银行率先在部分大中城市开办了个人住房贷款，但由于受经济发展水平、市场体制及消费观念等多种因素制约，业务发展缓慢，1997年底全国个人信贷规模仅有172亿元人民币。1998年以后，国内金融形势发生了巨大变化，个人信贷业务也步入快速发展的轨道。据统计，到2012年，全国贷款规模已近8万亿元。目前，国内商业银行个人贷款用途已涉及住房、汽车、经营、助学等多个领域，发放贷款的机构已由国有独资商业银行发展到所有商业银行。

3.2 商业银行个人信贷风险产生的原因

3.2.1 个人信用评估制度不健全

在我国的经济生活中，居民个人的信用记录普遍缺乏，金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载。银行对客户的信用评估主要是根据客户过去的经营状况评价其信用等级，这种方法不够完善。有些客户通过系统评级得出的结果与评审人员的判断出入较大，于是评审人员便根据自己所掌握的情况进行等级调整，这种调整缺乏依据，造成虚调等级现象。而且目前各家信贷机构的客户信用记录还不能互相沟通，致使在一家信贷机构欠债的客户，在另外一家可能照样开立新账户。在没有同业信用记录的情况下，个人信用评估制度难以真正建立起来。

3.2.2 信贷管理有缺陷，风险监控存漏洞

有一些商业银行的分支机构，为了完成分配任务，采取了违规操作，加大了个人信贷业务中的风险，例如降低个人贷款条件、在信用资料不全的情况下照常发放贷款等等。这使得一些经济犯罪行为有机可乘，有些借款人通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，甚至有些信贷机构内部人员利用职务之便将个人贷款发放给不法人员以获取非法利益。

银行不可能监控到贷款的每一个环节，作为银行信贷人员，在跟踪贷款使用过程中，主要是通过对借款人的财务状况，销售等情况综合分析来判断贷款是否安全。其实影响贷款安全更重要的因素之一是企业决策者，经营者的行为，贷款风险的控制很大程度上就是对借款企业实权人物的控制，然而这正是银行风险监控比较难，比较薄弱的环节。

另外，我国个人信贷业的主要形式——个人住房贷款，其还款期限通常要持续20-30年左右，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，而我国的商业银行对授信后借款人的经济能力和信用状况的管理很不适当，不能随时监督借款人的信用与经济能力，从而直接影响了个人信贷资金的回收率和个人信贷业务的利润。

3.2.3 与信贷相关的法律不完善

我国现行的法律条款对失信、违约的惩处办法不具体，这使得商业银行开办个人信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往没有很好的解决办法。由于个人信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额较小、笔数多，保护商业银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。这对发生信贷问题后，银行很难有效的挽回损失。

3.2.4 社会保障制度不完善

目前我国享受养老金和医疗保险待遇的人口有1.5亿，仅占总人口的12%。目前，我国尚无统一的养老、疾病、失业等社会保障制度，结构性失业、企事业单位富余人员的消化以及城镇贫困现象等许多影响社会稳定的问题将更加突出，社会保障体系的建设任务十分艰巨。另外，中国社会保障资金缺口较大，社会保险基金管理不规范。目前，中国社会保险基金的互济功能没有充分体现，社会保险基金运营手段和保值增值机制尚未建立，当个人信贷的借款人遇到不可预测的突发事件时，例如疾病、交通事故、失业等，借款人的收入和经济生活得不到保障，个人贷款回收困难，信贷风险增大。

3.3 商业银行规避个人信贷风险的对策

目前我国商业银行个人信贷风险管理策略有：

1、以概率管理为主，案例管理为辅。国外金融机构通过精算认为，个人信贷客户数量大，交易笔数多，风险分摊之后，其坏账损失率符合大多数的定律。个人贷款规模越大,风险越易分散，损失的概率就越小，赢利的机会可以增加。个人贷款不能简单的以单户、单笔计算盈利与风险，而应该以概率管理的方法来测算盈利和风险。

2、以流程管理为主，专家管理为辅。法人信贷的管理原则是行业法，即一笔贷款决策,除各种客观条件以外，在进行决策时，要加上决策者的素质和智慧。个人贷款的管理原则是程序法，即只要按规定的程序去操作，做好流程控制，就能够基本保证贷款安全。

3、以系统管理为主，人工管理为辅。个人贷款面广量大，无论是客户的资信打分、贷款审批，还是贷后的跟踪检查、预警分析都必须借助科技手段来完成。个人贷款不能仿照法人贷款采用人海战术进行管理，否则，既会增加业务成本，又将影响规模经营。

3.3.1 构建全社会信用体系

建立个人信用调查和评估机构。个人信用收集机构所提供的信息，对于帮助个人信贷提供者作出正确的信贷决策起着重要的作用，也对消费者相关权利的保护起着至关重要的作用。因此，建立规范的个人信用调查和评估机构是我国现阶段有效改善个人信贷风险控制问题的重要手段。信贷机构在决定是否批准个人信贷申请时，可请专业信用认定机构对其个人信用进行调查和评估，可对其身份、个人账户、收入来源、个人可支配用于抵押的资产及过去的信用状况等情况进行调查，了解申请人的总体信用状况，最后决定信贷与否。

3.3.2 完善信贷机构内部风险管理体系

1、尽快建立独立运作的风险管理体系。

首先，提高个人信贷机构的独立审贷能力，规范审贷程序，培养和任用合格的审贷人才，提升审贷信息支持水平，增强银行审贷工作的规范性、独立性、合规性和科学性。

其次，从跟踪、监控入手，建立一套个人信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

另外，完善个人贷款的风险管理制度，要逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。

2、应用先进技术对信贷风险情报进行调查和整理。

个人信贷业务应重视采用最新的IT技术，建立起高效、快捷、全方位、透明、先进的信用风险管理体系，形成从上到下监督的风险内控体系。风险政策的制定、执行、事中风险、事后风险的信息都通过IT技术得到透明、快捷、如实地反映，防止层层上报下传中的信息失真，尽可能地消除信息不对称的负面影响。

3.3.3 建立健全的法律体系

1、立法方面。

应制定合理的个人信贷法律来对个人信贷业务的费用、利息、还款期限、还款方式等情况作出明确规定，保护消费者的正当权益和规范经营者的信用行为。

2、执法方面。

从法律制度上保证信贷机构的个人贷款免受不必要的损失和敦促借款人依法履行还款义务。建立严格的法律惩戒机制，一旦个人信用报告上有不良记录，则这个记录在若干年内将对以后他的贷款或商务活动造成极大困难。只有让那些信用观念淡漠、缺乏社会责任、不讲诚信的人，在守信还是失信的选择中，充分思量其违约行为的后果，这样才能有效遏制个人信贷业务中的道德风险，有助于商业银行发展个人贷款业务，有助于消费者建立和保护自己的良好信用。

3.3.4 完善社会保障制度

政府要加强宏观调控和政策引导，发挥市场和社会各方面在社会保障体系建设中的积极作用，努力构筑覆盖全社会的多层次社会保障安全网。一是以深化城镇职工基本养老、基本医疗和失业保险制度改革为重点，基本建立统一、规范、完善的社会保险制度体系。二是完善社会救济、社会互助、优抚安置和社会福利政策，切实维护妇女、未成年人、老年人和残疾人的合法权益，加强对社会低收入群体的保障和救助，确保城市居民最低生活保障制度的落实。三是改善政府的宏观调控，健全社会保障法律法规，建立信息网络系统，提高管理水平和工作效率，保证社会保障制度改革的顺利实施。将医疗保险、失业保险、疾病保险、退休保障等纳入整个社会保障体系，用具体的制度加以规范，这不但会减轻消费者收入波动对个人信贷风险的管理负担，还会使人们在申请个人信贷时不会有后顾之忧，有利于促进个人信贷业在我国的发展。

结 论

信贷风险控制能力是商业银行核心竞争能力的重要组成部分，只有控制信贷风险才能提高资产质量，减少拨备，实现利润增长。所以，要把风险控制放在首位，从严要求，加强管理。进一步采取有效措施，标本兼治，通过长效信贷风险管理机制的建立，全面提高商业银行的风险管理水平。

从本论文可以看出，商业银行信贷风险产生的原因主要有：个人信用制度不健全，信贷机构经营管理的缺陷，相关法律法规不健全，社会保障制度不完善等，本论文逐一的对这些因素进行了分析，给出了解决这些风险因素的建议，商业银行对以上这些风险因素予以关注并且能够很好的解决，那么不良贷款率就会下降。

参 考 文 献

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