一、商业银行中间业务背景---------------------------------------3

二、商业银行中间业务意义---------------------------------------4

我国商业银行中间业务的发展现状-----------------------------4

我国商业银行中间业务发展现状的成因分析---------------------4

中间业务是我国商业银行业务发展的重点方向-------------------5

我国商业银行中间业务发展特点分析---------------------------6

七、我国商业银行中间业务发展的建议-----------------------------8

八、结论-------------------------------------------------------8

内 容 摘 要

[摘要]：随着利率市场化改革的不断深入，支持企业直接融资政策的相继出台，商业银行以存贷利差为主的传统盈利模式难以为继，中间业务因其具有低资本消耗、拓展收入来源和降低经营风险等优点，逐渐成为商业银行发展和竞争的重点。基于 2014 年银行报告数据，深入分析了我国 10 家商业银行(工、农、中、建、交、招商、民生、浦发、中信和兴业)中间业务发展情况。商业银行应采取积极的措施，进一步推进业务结构转型，提升中间业务发展战略地位，巩固传统优势产品发展地位，大力发展新兴中间业务，坚守底线，合规收费，不断提升自身的核心竞争力，推动自身中间业务健康、快速发展。

关键词：商业银行 中间业务 

论我国商业银行中间业务的发展

一、商业银行中间业务背景

 当前，我国已经步入全力推动科技创新的重要时期，将面临着经济结构快速调整的首要任务。为了建立一个以人为本、全面和谐可持续发展的和谐社会，我国将持久实行科教兴国和人才强国战略，充分地运用科技与创新的作用。要想使这个过程进行的顺利，必须要有创新这一源动力。因此，我国的商业银行要想在激烈的市场竞争中继续保持着蓬勃的发展动力，创新中间业务发展战略是首要的任务。

 1.1中间业务可以拓宽商业银行的收入空间，增加收入渠道。

 近年来，国内资本市场发展的迅速，凸显出“金融脱媒”的趋势。企业直接融资的现象越来越多，银行中介的融资功能已经不占优势。一些大型的企业更趋向于使用发行股票、债券等融资方式，银行贷款对于他们来说已经不是必需的业务了，这对于商业银行传统的存贷款业务来说显然是一个巨大的打击。而且，伴随着国内银行利率市场化趋势的快速发展，我国银行存贷利差将越来越小，我国商业银行在短期之内将面临着步入微利时代。对于以上提出的问题，发展中间业务将能够很好的解决银行获取利润渠道窄的局面，有效的摆脱对存贷利差的依赖，在保持资金和资本不变的条件下，可以增加盈利来源的渠道，所以，商业银行要想保持生存发展的动力必须发掘新的收入渠道、拓展更大的业务空间。

 1.2拓展中间业务，有利于优化业务的收入结构。

 当前，银行正在面临着形势严峻的信贷紧缩和资金质量被严格要求的问题，在这样的大背景下，改变银行单一的资金获取方式和获利手段的关键逐渐转变为商业银行的中间业务发展是否强劲，这些不但需要着力对消费者结构进行进一步优化，而且还需要对利益增长点进一步增强，以加大银行在市场中的竞争力，维持运营效果的长期稳定。中间业务作为各国商业银行在改组中调整业务结构过程的其中一个重要选择，一直以来都占据着很重要的地位。相比发达国家的中间业务带来的收入占据银行总收入的40%-50%，我国商业银行的中间业务带来的收入却显得太少，相当大比例的收入还来源于存贷利差，这种现象的出现促使我国商业银行必须把发展重点集中在中间业务上，而且还需要将中间业务在银行收益中的比重逐渐提高，进而优化我国商业银行中间业务收入的结构。

1.3拓展中间业务，能够刺激传统业务的发展。

近年来，伴随着市场经济的迅速推进，消费者对银行业务的需求已经不只限制于一般的存贷、结算类的服务了，大部分需求偏向于一些中间业务服务，例如:代理、顾问、理财、信息等。对于服务质量的要求也越来越高，各式各样的银行服务基本上已经融合成了一个整体，各个服务之间相互联系，相互影响。这种情况下，银行要想赢得更好的存贷市场和结算业务市场，必须极力提高中间业务的效率和质量，全面地为客户着想，满足客户的实际需求，使客户对业务的满意度逐渐提高。

1.4拓展中间业务，有助于提高银行在国际市场的竞争能力。

外资银行一般都具备技术硬件先进、服务周到、效率高、服务面广等特点，而且外资银行在关于信用卡、信息咨询、投资理财等方面也具备风险小、成本低、利润丰润等优势。面对外资银行的诸多优势，商业银行函待需要在发挥传统的点多面广、客户信息资源丰富等优势的基础上，更加完善的接受国际金融市场的挑战，进而加强与国际经济和金融界的联系，全面的拓展中间业务的范围，力求增加自己在金融市场中的竞争力在国内商业银行跳越式的成长过程中，回首中间业务的成立过程，概括其生长规律，清醒地认识了中间业务的运行特点。期待通过对中间业务目前的生存情况进行深刻的探讨，为我国商业银行将要面临的未来发展前景作理论基础。

二、商业银行中间业务意义

 中间业务，和资产业务、负债业务并称现代商业银行的三大业务，也是银行信用提高和业务发展的重要标志。中间业务为商业银行增加了利润来源，分散了经营风险，并且中间业务的长足发展能大大提高商业银行的运营能力。但是，我国商业银行的中间业务开展时间晚、起点低，无论在产品创新还是风险管理上跟发达国家商业银行相比，都还有很大差距，处理两者关系更是缺乏经验。目前，从中间业务的收入上来看，我国商业银行中间业务的收入比大部分在20%以内，平均在8%到11%的区间中，少数的股份制商业银行仅达到3%到_5%的水平，国内商业银行中中国银行的这一占比最高，但也只是刚刚达到20%的水平。而欧美发达国家商业银行的中间业务收入占比一般可达到_50070-60070，而花旗银行则达到了惊人的百分之八十，国内外差距可见一斑。为了改变上述状况，保证我国商业银行发展的持续性，我们必须加强对中间业务及其创新领域的研究，拿出细致的解决方案来。因此，结合金融业全面开放和2008年全球金融危机给我国商业银行中间业务发展带来的挑战与启示，认真研究我国商业银行中间业务的发展，无论对提高商业银行自身的盈利能力，还是增强我国商业银行国际竞争力，都具有深刻的意义。

三、我国商业银行中间业务的发展现状

 3.1我国商业银行中间业务的含义

 2001年4月， 中国人民银行颁布的 《商业银行中间业务暂行规定》指出， 中间业务是指“不构成我国商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。也就是说，中间业务是商业银行凭借自身资金、技术及信誉等多方面的优势， 以中问人的身份为客户办理各项金融服务并从中收取一定手续费的中介业务。

 3.2我国商业银行中间业务的发展现状

 目前， 我国商业银行开办的中间业务种类繁多， 主要有以下三种类型：～是传统型的银行中间业务，如银行承诺汇票等担保类、 贷款承诺类及国内外支付结算类中间业务；二是创新型的银行中间业务，如封闭式或开放式基金托管类中间业务、 证券保险等代理类中间业务、信用卡和借记卡银行类中间业务、保管箱等其它类中间业务；三是技术型的银行中间业务，如金融期货、互换和期权等交易类中间业务和信息咨询业务、企业投融资顾问业务等咨询顾问类中间业务。但与国外商业银行中间业务的发展相比，我国商业银行中间业务在发展战略、服务意识和技术水平上存在较大差异，仍然处于初级阶段。

四、我国商业银行中间业务发展现状的成因分析

 4.1我国商业银行中闻业务发展现状的内部原因

（1）促进我国商业银行中间业务发展的内部原因。

 首先，我国经济实现高速发展的同时，银行业的现代化和市场化进程也取得重大的突破和进展。通过对国有商业银行进行股份制改革，并适时推动股份制银行改造后的上市，大大提升了了我国银行业的服务水平及其核心竞争力。在国有银行进行股份制改造过程中，涉及到很多因素，如建立现代公司治理结构、财务方面进行重组以及是否上市等等，这些都要求我国商业银行提高自身的资本充足率，优化自身的经营管理体制以及内部运营机制，同时还要建立风险防控体系。这都促进了我国商业银行向高附加值和高收益的中间业务发展。

 其次，金融创新对我国商业银行在市场竞争中所处的地位至关重要。面对日趋激烈的竞争，我国商业银行根据市场的发展趋势和银行业的发展方向，及时调整经营策略，树立金融创新的战略地位，完善中间业务的管理流程，加大了中间业务的营销力度和技术支持，加强了与证券、保险等非银行金融机构的业务合作，不断推出中间业务创新产品。

 （2）制约我国商业银行中间业务发展的内部原因。

 首先，商业银行中间业务的发展对人力资源综合要求较高，如知识含量高、技术能力强等等，而我国商业银行从业人员较多，高级人才十分匮乏，在一定程度上制约了我国商业银行中间业务的发展。

 其次，我国商业银行经营意识虽然已逐步提高，但仍认为存贷业务是商业银行的主营业务，对中间业务作为主营业务的意识和中长期发展规划仍不足。而为抢夺有限的客户资源，部分国内商业银行对中间业务的开展呈现出少收费，甚至零收费的恶性竞争局面。

 4.2我国商业银行中间业务发展现状的外部原因

 （1）促进我国商业银行中间业务发展的外部原因。

 第一，随着我国金融市场改革的不断深入，国内外银行之间的竞争日趋激烈，尤其是收入可观、附加价值高的中间业务更是各大商业银行竞争的焦点，这在一定程度上促进了我国商业银行中间业务的发展和创新，从而进一步抢占市场制高点，为其带来新的利润增长点

 第二，金融国际化和自由化冲击了商业银行传统的资金来源渠道和资金运用途径，传统存贷业务已无法满。营发展需要，促使商业银行不断拓宽业务范围向中间业务发展，以应对我国商业银行所面临的严峻挑战。

 第三，电子网络和通信技术的广泛应用，为中间业务的发展提供了先进的技术支持， 提高了中间业务的运作效率， 降低了中间业务的运作成本， 保障了中间业务的收益水平， 促进商业银行中间业务运作方式的完善。

 （2）制约我国商业银行中间业务发展的外部原因。

首先， 金融立法是制约商业银行创新的主要约束力量。在我国，无论是商业银行自身还是金融监管机构，对中间业务都缺乏强有力的监管和规范， 特别是金融立法滞后，中间业务的法律风险意识薄弱，中间业务的发展受到制约。

其次，在中国传统文化的影响下，中国居民认为商业银行具有无偿提供中间业务服务的义务， 而他们具有无偿享受中间业务服务的权利，这样意识偏差制约了我国商业银行中间业务的发展和运作。

五、 中间业务是我国商业银行业务发展的重点方向

首先，外资银行中间业务发展迅猛，其带来的利润所占的比重呈逐年上升趋势。美国、日本、英国等发达国家的商业银行中间业务收入所占比重大， 经营范围广泛，业务品种丰富，科技手段先进。与此同时，我国商业银行中间业务的发展水平较低、 业务种类较少、 所占的收入比较低、整体效益也较差。因此，我国商业银行应努力发掘自身的资源优势，如人才、资金等，不断创新中间业务种类， 拓展中间业务收入空问。

其次，国内商业银行业内竞争日趋激烈，且非银行金融机构不断发展壮大也分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，银行经营面临较大困难；而随着利率市场化改革的不断加快，存款和贷款之间的利差不断缩小， 在一定程度上减少了我国商业银行的主要利润来源。因此，我国商业银行应努力发展中间业务， 拓宽现有中间业务范围， 创新中间业务种类， 以降低企业经营风险，优化内部财务结构，从而更好地提高自身的盈利能力。

再次，改革开放的步伐不断加快，人民生活水平显著提高，可自由支配的资金不断增多，对个人投资理财和日常消费的需求日趋增加； 中小企业蓬勃发展， 对投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求显著增长；进出口贸易的迅猛发展， 对结算和担保等中间业务需求不断加大。因此，我国商业银行应从满足企事业单位及个人的理财和消费需求出发，大力发展中间业务，从而更好地促进经济全面发展。

六、我国商业银行中间业务发展特点分析

 6.1传统中间业务产品收入占主导地位

目前，国内商业银行中间业务主要分为支付结算类、银行卡、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管、咨询顾问类和其他共九类。从 2014 年各商业银行中间业务收入构成看，收入及占比情况为银行卡业务收入合计 1592亿元，收入总占比25%；代理类业务收入合计1343亿元，总收入占比 21%；咨询顾问类业务收入合计 1169 亿元，总收入占比 18%；支付结算类收入合计 1065 亿元，总收入占比 16%；基金托管业务收入合计 518 亿元，总收入占比 8%；承诺类业务收入合计 341 亿元，总收入占比 5%；担保类业务收入合计 153 亿元，总收入占比 2%；交易类业务收入合计 77 亿元，总收入占比 1%；其他业务收入合计 210 亿元，总收入占比 3%。其中银行卡业务、代理类业务和支付结算业务三类传统中间业务产品收入合计占全部中间业务收入的 62%。说明我国商业银行中间业务发展仍处于初级阶段，收入主要来源于传统银行卡、结算及代理等较简单业务。

6.2国家政策调整，结算业务收入受明显影响

 近年国家监管机构逐渐加大对银行业服务收费的监督检查力度，同时相应监管政策相继出台也使银行业中间业务收入发展面临巨大挑战。2014 年 8 月 1 日起开始实施的《商业银行服务政府指导价政府定价目录》中对部分转账汇款、现金汇款、取现和票据等商业银行服务项目价格实行政府指导价、政府定价管理，并进一步降低收费标准及提出多项优惠政策，给银行业中间业务收入的增长带来一定压力，尤其是对国有商业银行的支付结算类业务收入影响明显。2014 年支付结算类收入合计 106554 亿元，同比增长2712 亿元，同比增速 2.61%，低于中间业务收入平均增速10 个百分点。其中工、农、中、建和交通五家国有商业银行分别实现收入 30422 亿元、28502 亿元、14815 亿元、20037 亿元和 2480 亿元，合计实现同比增长 749 亿元，同比增幅仅为 0.78%；民生、招商、浦发、中信和兴业等五家股份制商业银行分别实现收入 2349 亿元、4116 亿元877亿元、2213 亿元和 743 亿元，合计实现同比增长 1963 亿元，同比增幅 23.55%。虽然五家股份制银行结算类收入实现快速增长，但因其产品收入占全部收入的比重仅为9.66%，所占比例较低，对整体结算类产品收入增长的引领作用不明显。

 6.3银行间中间业务收入结构存在差异

国有银行与股份制银行之间因规模存在明显差异，中间业务收入结构也存在明显差异。国有商业银行因具有规模大、网点多等优势，支付结算业务、代理类业务和银行卡业务收入余额大且所占比重较大(详见表 1)；股份制银行中，银行卡业务、咨询顾问业务和代理类业务收入占比较大(详见表 2)。

 

 表 1 国有商业银行中间业务收入构成情况表 单位：亿元, %

项 目

 工

 行

 建 行

 中

 行

 农 行

 交

 行

金额

占比

金额

占比

金额

占比

金额

占比

金额

占比

支付结算收入

30422

21%

20037

18%

14815

15%

28502

32%

2480

8%

银行卡收入

35133

24%

30569

27%

21567

22%

19279

22%

10424

32%

代理类收入

27624

19%

24060

21%

19973

20%

22945

26%

8171

25%

担保类收入

4614

3%

2084

2%

0

0%

0

0%

3588

11%

承诺类收入

0

0%

3131

3%

16112

16%

2807

3%

0

0%

交易类业务

0

0%

0

0%

7610

8%

0

0%

0

0%

基金托管收入

5923

4%

8837

8%

3426

3%

3114

4%

0

0%

咨询顾问收入

40474

28%

18640

17%

8835

9%

11031

13%

7643

23%

其他业务收入

2488

2%

4880

4%

6200

6% 

205

0%

608

2%

合 计

146678

100%

112238

100%

98538

100%

87883

100%

32914

100%

 表 2 股份制商业银行中间业务收入构成情况表 单位：亿元，%

项 目

招商

民生

兴业

中信

浦发

金额

占比

金额

占比

金额

占比

金额

占比

金额

占比

支付结算收入

4116

8%

2349

6%

743

3%

2213

8%

877

4%

银行卡收入

12894

27%

12242

29%

5653

20%

8358

31%

3091

14%

代理类收入

7017

14%

9666

23%

2789

10%

5753

21%

6280

28%

担保类收入

0

0%

0

0%

1794

6%

3178

12%

0

0%

承诺类收入

4204

9%

4398

10%

0

0%

0

0%

3405

15%

交易类业务

0

0%

0

0%

133

0%

0

0%

0

0%

基金托管收入

13033

27%

8911

21%

4211

15%

1522

6%

2820

13%

咨询顾问收入

7279

15%

3608

9%

10512

37%

5638

21%

3212

14%

其他业务收入

0

0%

1119

3%

2577

9%

310

1%

2636

12%

合计

48543

100%

42293

100%

28412

100%

26972

100%

22321

100%

七、我国商业银行中间业务发展的建议

6.1加强我国商业银行中间业务发展的法制建设

加强金融立法建设， 不断修改完善现行法律规范，使其适应中间业务发展的要求， 防范中间业务特别是创新衍生产品交易产生的风险， 合理设置金融监管部门，加大金融监管力度， 确保我国商业银行中间业务发展具有法律依据和科学监管体系。

6.2加大我国商业银行中间业务发展的人才培养

完善人才培训机制，提高从业人员素质，对从业人员进行较高层次的培训；在此基础上，还应建立合理的激励机制， 以此吸引更多高端人才加盟，从而为国内商业银行开展中间业务提供强有力的人才保障。

6.3重视我国商业银行中间业务发展的技术革新

充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，加强技术革新，建立及时、灵活、准确、高效的市场信息传递处理系统和综合服务管理信息系统，提升金融创新产品在中间业务领域的应用效率， 为中间业务的发展提供强大的技术支持。

八、结论

 我国商业银行中间业务正置于重重压力之下，虽然增长迅速，但是没有在根本上实现由传统经营向高端经营的转型，在中间业务的发展中依然存在一些问题，尤其突出的是创新能力的欠缺、产品同质化问题严重、经营管理与考核制度欠合理、相关法律法规不完善、银行内控制度功能差、忽视相关人才建设和技术应用、银行业垄断态势明显等问题。

 在对发达国家或地区商业银行中间业务发展经验进行分析的基础上，结合我国金融经济发展现状，本文的结论是我国商业银行在中间业务发展上应该重视并做到以下几个方面。第一是增强创新观念、增大创新力度、增加创新投入;第二是建立健全中间业务经营管理模式;第三是要持续注重金融人才建设;第四是要完善相关法律法规;第五是要加强银行同业协作;第六是拓广信息技术在中间业务上的应用;最后是挖掘中间业务在电子商务上的发展潜力。

 参 考 文 献

[1]汪三贵.论中国的精准扶贫[J].贵州社会科学,2015(5) 

[2]黄承伟.论精准扶贫与国家扶贫治理体系建构[J].中国延安干部学院学报 2015(1) 

[3]邓维杰.精准扶贫的难点、对策与路径选择[J].农村经济2014(6)

[4]黄达．金融学[M]．北京：中国人民大学出版社，2009．

[5]陈德康．商业银行中间业务精析[M]．北京：中国金融出版

[6]曹凤岐．中国商业银行改革与创新[M]北京：中国金融出版社．2006．

[7]连平．2l世纪商业银行中间业务[M]．北京：中国金融出版社．2003．

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