目 录

一、金融监管的含义与服务创新的关系3

（一）金融监管刺激服务创新3

（二）服务创新促使金融监管不断变革3

二、金融业务服务创新对我国金融监管提出的挑战 4

三、金融管理与服务创新对策探讨5

(一)创新服务理念与服务方式5

(二)创新金融服务产品5

(三)创新金融管理6

四、金融业面临的主要金融风险分析6

(一)金融布局与发展单一扩大银行风险6

(二)地下金融规模庞大危及金融安全7

(三)利率风险影响日益显现7

(四)信用风险时刻存在7

(五)金融机构操作风险7

五、我国金融改革和创新中存在的问题8

六、我国完善金融体制与创新途径10

(一)国家积极引导深化金融体制改革10

(二)以技术主导型金融工具的创新为突破口,将满足需求、优化配置的原创性服务创新与实体经济相结合10

(三)加快信息化建设进程,促进多项服务创新发展11

(四)努力培养造就金融专业人才,发挥服务创新人才的主观能动性和创造性11

(五)密切监控国际资本流动态势,适当改变人民币升值预期,防范游资源源不断地流入我国资本市场11

(六)辨证认识服务创新的作用,规范金融衍生产品发展12

参考文献13

内 容 摘 要

国际金融危机的阴霾仍然没有彻底消散的今天，金融企业作为金融危机的最直接受害者，加强金融管理，不断创新服务方式手段，对于提高金融业抵御风险的能力，确保国家金融安全，更好地服务经济社会发展具有十分重要而现实的意义。服务创新和金融监管是在相互促进、相互制约的过程中共同发展的。金融监管使得金融活动主体不断进行服务创新活动，而服务创新又迫使金融监管在方式和内容上不断发展。这种循环关系表现为“监管一创新一再监管”，最终促进了金融活动的不断深化发展。

 金融监管以及服务创新

国际金融危机的阴霾仍然没有彻底消散的今天，金融企业作为金融危机的最直接受害者，加强金融管理，不断创新服务方式手段，对于提高金融业抵御风险的能力，确保国家金融安全，更好地服务经济社会发展具有十分重要而现实的意义。

一、金融监管的含义与服务创新的关系

金融创新，指新的金融工具的广泛应用和新的金融市场、金融机构和金融业务的出现并被社会广泛接受。其技术原理是将现有金融工具、金融制度等的特性加以分解，再根据市场需要进行取舍并重新组合，“制造”出新的金融工具和金融制度等。纷繁复杂的服务创新，就其产生的原因而言，归根到底可分为需求引导型（如可变利率抵押贷款、金融期货、金融期权等）、供给促进型（如信用卡、商业票据市场、金融产品证券化等）和规避管理型（如可转让提款通知书账户、隔日回购协定等）三种。金融监管是金融主管部门依法利用其行政权利，对金融机构和金融活动实施管制和约束，以控制金融业整体风险，限制金融业过度竞争，促进金融业依法健康稳定运行。

在现代市场经济中，金融业一向是一个受管制最严的行业。金融机构为了绕开这些金融管制的制约，进行了一系列的服务创新活动。服务创新是市场经济和金融业发展的内在需求和必然结果，它一方面促进了经济发展，另一方面也加大了金融风险。因此，如何通过更为有效的金融监管来保持金融体系的稳定和安全，就成为金融界十分关注的问题。要深入分析这个问题，就必须探讨服务创新和金融监管之间的关系。这种关系表现在两个方面：

（一）金融监管刺激服务创新。

随着经济发展和金融环境的变化，过去的一些金融监管项目已经不再适应新的经济形势，而成为金融机构开展正常业务的障碍。因此，金融机构为了求得自身的自由发展，总是千方百计绕开金融监管，在这个过程中就创造了许多新的金融工具。这些新的金融工具极大地促进了金融领域乃至整个国民经济的发展。

（二）服务创新促使金融监管不断变革。

服务创新的出现对传统金融监管体制提出了挑战。一方面，由于传统货币政策的制定与执行要求对资产流量进行准确的测定，而新型金融工具使得这种测定失真，从而使传统的贴现率和准备金率等货币政策难以发挥作用。另一方面，服务创新增加了金融监管的难度。服务创新加剧了金融活动的不确定性，增大了金融风险，从而加大了金融监管的难度。但是必须看到，正是服务创新的出现，使得金融监管活动也在不断寻求更为有效的体制和运行方式，从而推动了金融监管体系的不断变革。

事实上，服务创新和金融监管是在相互促进、相互制约的过程中共同发展的。金融监管使得金融活动主体不断进行服务创新活动，而服务创新又迫使金融监管在方式和内容上不断发展。这种循环关系表现为“监管一创新一再监管”，最终促进了金融活动的不断深化发展。

二、金融业务服务创新对我国金融监管提出的挑战  金融适度发展是经济实现最优增长的必要条件，而金融发展、特别是为适应实体经济结构升级而进行的金融结构提升，又是在服务创新的推动下实现的，因此，从促进经济增长的角度看，金融监管当局应鼓励而非限制金融机构为满足实体经济需求而进行的金融业务创新活动。但许多服务创新工具在促进金融发展的同时，也会带来新的金融风险并增加金融监管的难度：对外资金融机构而言，许多在成熟市场条件下已操作多年的服务创新工具在新的环境内推出，依然会产生新的风险；对不熟悉多数创新工具的国内金融机构和监管部门而言，更难以鉴别或准确度量新推出的创新工具所产生的风险。因此，入世后大量深层次的金融业务创新，既会促进我国金融业向现代成熟金融业发展，是促进经济增长的有利因素，也会对我国金融监管体制提出严峻挑战。这种挑战是： 其一，在国内金融机构不良资产比率居高不下、而依靠金融机构自身又难以在短期内迅速化解的情况下，金融监管机构如何把握创新与发展的关系以及如何避免国内金融机构盲目创新所带来的新的金融风险。 其二，如何处理国内金融机构与外资金融机构业务创新的关系，如果片面抑制国内金融机构的创新业务--譬如当前对内资金融机构的业务创新需要审批、对外资金融机构的创新没有任何限制的不平等规定，又会使内资金融机构在与外资金融机构的市场竞争中处于劣势地位。而没有持续发展的支持，内资金融机构更难以化解现存的不良资产，有引发内资金融机构系统性金融风险的危险，并会危及金融安全。 其三，由业务创新引致的混业经营趋势必然会对当前的“分业经营、分业监管”体制形成冲击，如何改革金融监管体制以顺应金融发展的客观要求，是当前金融体制改革的重点课题之一。 为了化解服务创新对金融监管带来的挑战，我们认为当前的首要任务是改革与完善国有金融机构的治理结构，通过资产证券化等创新手段尽快剥离和处置国有金融机构的不良资产，提高资本充足率，增强内资金融机构的市场竞争力。其次应改变监管理念，实现从管制为主向监督为主的转变，不断增强市场在金融监管中的作用。再次，统一对内外资金融机构创新业务的管理，对传统业务领域的创新活动予以鼓励，以促进金融发展和金融服务的深化。对金融衍生工具进行必要限制，根据实体经济发展需求和监管机构对风险的控制能力逐步推进，以控制金融风险。最后，改革当前的分业监管体制，加强协调监管能力，建立统一监管和职能体制。

三、金融管理与服务创新对策探讨

金融业面临诸多风险和挑战，有效应对这些风险和挑战，除了要强化金融业内部管理与控制外，还要积极开拓视野，不断创新金融管理与服务的方式方法，以创新来防范和化解风险，以创新来推动金融业可持续发展。

(一)创新服务理念与服务方式。

金融机构面临市场多元化，客户需求多层次化，金融市场的竞争更趋激烈，在这种形势下，要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，将“以客户为本”落到实处。要通过创新改变金融行业、金融机构的服务能力，来向客户提供更好的产品和服务，进而获得企业的收益。客户是金融机构发展壮大的基础，金融机构要实现盈利，就离不开客户。随着科技进步和社会发展，只有不断进行服务创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需要。

(二)创新金融服务产品。

金融产品服务创新主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。金融工具是金融产品的一部分，传统的金融行业主要通过提供各种劳动，为客户获利、避险、支付便利提供帮助。金融机构要积极创新服务产品与领域，金融机构提供的产品和服务远不止金融工具，还应当包括咨询、信息服务等，并进下发挥金融工具如：股票、债券、支票、汇票、银行卡、保单、期货等的作用，以新的模式促进服务的增值升值。同时，要进一步优化服务环境，尽可能为客户提供舒适、整洁、大方、美观、庄重的服务环境，提升金融企业服务形象。

(三)创新金融管理。

管理出效益、出战斗力。金融机构要建立健全金融管理服务激励机制，创新为提供更有效地金融产品和服务所需的组织、岗位、流程、培训与考核，以及市场营销方式、商业模式等。积极探索设立独立的信用卡公司、小额贷款公司等，引入风险管理一票否决制、贷款终身责任制。信用卡的收费模式要打破传统的向受益客户收费的模式，转向了以向商户收费为主的商业模式，扩大信用卡的使用范围，使信用卡像手机一样普及和便捷。同时，要加强金融技术创新，采取有计划、有步骤地加大对个人金融业务的科技投入和项目开发力度，使个人金融业务电子化服务水平接近国际先进水平。

四、金融业面临的主要金融风险分析

金融是国家经济的命脉与核心，在资源配置中起着主导作用。准确把握金融业所面临的风险，进一步强化金融管理，不断创新金融服务，有效防范和化解金融风险，对确保金融稳定与安全意义重大。

(一)金融布局与发展单一扩大银行风险。

尽管近年来，我国推出了一系列鼓励中小金融企业发展的政策措施，中小金融机构得到快速发展，但由于我国资本市场、中小金融机构发展滞后，国有银行在资金配置上的绝对支配地位没有改变。广大百姓缺乏多样化的投资渠道，同时，随着衣食住行教医保成本的不断攀升，老百姓只有选择将钱放在银行里。另一方面，企业的发展对外部资金的依赖度很高，在直接融资得不到有效支持的情况下，不得不主要依赖银行贷款。这种结构的失衡与融资形式的单一化发展，加大了银行风险。

(二)地下金融规模庞大危及金融安全。

随着人民群众生产、生活水平的不断提升，老百姓手中的资金越来越多，一些人纷纷采用各种手段来吸收老百姓手中的资金，用于发展地下金融服务。多年来，中小企业从正规金融渠道筹集发展资金十分困难的情况，往往被迫寻求非正规金融渠道。地下金融服务由于不具合法性，缺乏有效监管，各方的权利和义务很难得到保障，这种庞大的非正规金融规模已经成为影响正规金融机构的发展，甚至会危及金融安全。

(三)利率风险影响日益显现。

由于我国利率市场化进程缓慢，管制仍然比较严格，商业银行不能自主调整利率，面临着较大的系统性利率风险。随着我国利率市场化进程的不断推进，利率波动会不断加剧，而金融机构管理利率风险的能力不足，也会面临较大的风险。利率风险利率的变动会对金融产品的持有者或投资者造成收益或价值的波动，这就产生了利率风险。由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大。

(四)信用风险时刻存在。

信用风险由来已久，信用风险的管理是银行风险管理的首要目标。由于政策、业务扩展等的推动，导致银行领域积累大量不良贷款，往往会自然抬高银行信用风险等级，如果不能得到有效扼制，就会提高银行的经营风险，使银行面临经营困难的境地。因此，信用风险时刻存在，是金融业要时刻认真关注的问题，要采取切实可行的对策措施，强化对信用风险的防范与控制。

(五)金融机构操作风险。

操作风险是在银行的日常业务操作运行过程中产生的风险，主要表现为人员素质风险、操作规程不规范、合规性差等方面。比如：银行对个人住房贷款把关不严，就有可能导致假按揭现象的发展，增加银行的风险；对抵押品的审核把关不严，有可能使银行蒙受损失等。因此，金融机构必须要强化对操作风险的防范，重点是加大对银行从业人员教育管理入手，提高从业人员的职业素养和业务水平，有效降低金融风险。通过规范有序的常态性业务培训，提高从业人员的业务素质，优化知识结构，提高胜任新形势下金融发展的本领。同时，要强化对从业人员的监管和自律，提高从业人员的职业道德，防范金融犯罪。

 我国目前仍实行分业经营体制，内外资金融机构的业务创新活动受制于这一原则只能在各自经营业务范围内进行，但逃避监管以获取竞争优势始终是金融机构进行业务创新活动的主要动力之一。随着外资金融机构的介入和国内金融市场垄断格局的打破，我国金融市场的竞争将加剧，各金融机构为提高竞争力、拓展生存空间，必然将通过业务创新规避或突破分业经营的限制，走向混业经营：对国内金融机构而言，通过银行、证券、保险之间的战略结盟是当前不同金融机构实现资金融通和业务相互渗透的合法途径，入世后为共同抵御外资金融机构的竞争，这一合作方式将会进一步深化发展；对外资金融机构而言，母公司多为混业经营的金融集团，即使母公司在中国的分支机构按中国金融法规从事严格的分业经营，但从事不同业务的分支机构仍可通过母公司实现混业经营；入世后外资金融机构介入国内金融市场的重要方式是收购、兼并或成立合作公司，大量合资金融机构借助上述两种方式将进一步增强混业经营的趋势；入世后我国金融业的对外开放是双向的，即外资金融机构将广泛介入国内金融市场，国内金融机构也将走出国门融入世界金融市场，而世界其他国家金融业多数已实行混业经营制度，内资金融机构即使在国内坚持严格的分业经营制度，其国外分支机构也将进行混业经营，国内部分金融机构将因此而成为混业经营的金融集团。

五、我国金融改革和创新中存在的问题

(一)股份制银行发展趋向劣化和行为类同化,建立初期的政府背景,使其极难跳出国有银行的管理范式。

股份制银行的发展往往跳不出这样一个规律,在刚刚开始营业时,建立了较好的规章制度,银行业绩也不错,可是慢慢发现这些银行的行为逐渐向四大国有银行靠拢,其管理模式趋同。

(二)金融机构官本位观念日趋严重,过分偏重年龄和学历,干部管理趋同于政府机关,不利于人才培养和核心竞争力提升。

金融企业作为经营风险的特殊行业,人事激励机制应着眼于银行的长远发展和核心人才的培育,但因权力的货币化激励,导致新人行员工,凭借年龄与学历的优势,面对“官位”公关频频,而不愿在业务技术和专业水平上下功夫。

(三)国有商业银行股改深化了其市场主体地位,但公司治理机制面临挑战,尚未建立真正意义的银行银行家机制。这也是我国国有银行特有的成立背景与发展路径造成的。

(四)金融价格扭曲。

虽然汇率市场化改革和利率机制的灵活性增大,但仍滞后于我国经济社会的发展,特别是银行的股改,导致金融业绩失真。我国作为一个发展中国家,金融很重要的一个作用就是促进经济发展。发展中国家最短缺的是资本,而促进资本形成就是金融的一个很重要的作用。

（五）我国金融市场结构落后于发达国家的市场结构。  金融业最基本的功能是优化资本配置和提供金融中介服务，实现这两大功能需要能够提供全方位、多层次金融服务的金融市场体系。我国金融业经过20年的发展与改革，已建立了银行、证券、保险、信托投资公司、财务公司、信用社等多种金融机构并存的多元化市场格局，但与发达国家的金融市场结构相比，我国金融市场结构仍相对落后，具体表现为： 1.银行业相对发达，证券和保险业相对落后。1999年世界其他国家货币银行资产和非银行金融机构资产占金融资产总额的比重，美国分别为51％和49％，韩国分别为66％和34％，泰国为88％和12％。而2001年一季度末，我国商业银行资产占金融资产总额比重为76.4％，其中，国有商业银行的金融资产在金融资产总额中比重为65.8％，其他商业银行只有10.6％，农村信用社和城市信用社为15.3％，包括财务公司、信托投资公司、证券公司、保险公司在内的其他金融机构资产占金融资产总额的比重只有8.3％（数据来源于《中国人民银行统计季报》2001期第66页）。我国金融资产的这一构成表明，银行、特别是国有银行垄断金融市场的格局尚未打破，非银行金融机构尚处于不发达状态。 2.各专业市场内部存在业务发展失衡问题。我国的银行业务集中在信贷等传统的零售业务领域，金融中介等批发业务严重不足，且即使在传统的零售业务中，也缺乏为企业提供全方位金融服务的系列产品，而国外银行业在企业的整个发展期、成熟期、甚至二次创业中都会提供一系列的金融服务品种。在证券市场中，债券市场发展严重滞后，债券余额占金融资产的比重很低，1999年只有12.94％；且债券发行以国债为主，企业债券的规模及其在债券余额中所占比重很小，1999年企业债余额只有778.63亿元，在债券余额中所占比重仅4.35％，而企业债发行在美国、日本等发达国家已成为企业重要的融资方式；相对于债券市场，我国股票市场发展迅速，但同样存在法人股、国有股的流通问题以及A股和B股的合并问题。 3.从市场的服务层次结构看，存在明显的服务链缺损问题。目前，我国各种金融机构和金融工具主要服务于国有企业或大中型企业，缺乏面向中小企业和民营企业的金融机构和金融市场组织，如金融机构贷款主要面向国有企业和大型企业，企业债券的发行基本由国有大型企业垄断；股票市场的服务对象90％以上是国有企业，以扶持民营企业和高科技企业为主的二板市场迟迟不能开市和服务于证券市场退出的场外交易的被禁止等。金融市场不健全形成的金融抑制不仅制约了民营企业和中小企业的发展，也降低了整个社会的资源配置效率，损害了经济增长。 4.衍生工具市场发展滞后。衍生工具是企业规避或分散经营与投资风险的重要手段。1991年我国即建立了期货市场，但交易品种局限于绿豆、有色金属等商品期货，至今尚未推出利率、汇率、股指期货以及期权、货币互换、股权互换等规避金融风险、在发达国家已广泛交易的衍生工具。

六、我国完善金融体制与创新途径

(一)国家积极引导深化金融体制改革。

为服务创新实现跳跃式前进创造基础条件。服务创新在我国现有法律、政策框架下还存在许多问题和症结,创新的外部环境仍不成熟,金融业内部经营效益不佳,创新的内动力不足,业务创新仍受到信息化程度和监管等制约完全依靠金融业自身去突破和克服这些障碍是不现实的。国家应该引导金融体制改革,为服务创新培植适宜的土壤,创造合适的环境.控制服务创新与实体经济相匹配的节奏,科学调节服务创新的步伐。

(二)以技术主导型金融工具的创新为突破口,将满足需求、优化配置的原创性服务创新与实体经济相结合。

由于我国市场环境与发达国家的差异,使得吸纳型创新有较大的局限性。以CD(大额可转让定期存单)为例,在美国因其大额和流动性强的特性,以能成为银行大宗定期负债来源和企业各类短期流动资金停靠站而备受欢迎,而在我国,因其面额小和转让难使之成为银行一种高成本吸收居民储蓄的工具这并不是因为我国在吸纳服务创新工具时不够规范,改变TCD的两个基本特性,而是面额大,居民没有能力,企业又有控制资金的偏好,导致无市场:而面额小正好使其成为储蓄投资的一种工具,流动需求减弱,便导致了转让难。其实,这一创新的根本失败在于没有认识到市场环境的不同,没能坚持独创性。显然,如果走吸纳型创新的道路,未必符合我国的实际,且外资机构与内资机构相比具有绝对优势。因此,坚持原创性创新,才能既增强我国自身服务创新的能力,又发挥我国金融机构的本土优势,在开放的竞争环境中掌握主动权。

(三)加快信息化建设进程,促进多项服务创新发展。

以高科技为支撑的信息时代和网络时代的到来不容忽视,未来现代化发展趋势应当是建立在高信息化的平台上。信息化是我们面临的现实,也是我国现代化建设的迫切需要。我们应该通过消除信息不对称提高经济的整体运行效率,通过加快信息化建设来促进金融业的管理创新和制度创新,通过信息技术的开发和应用,促进金融业务创新和技术创新。

(四)努力培养造就金融专业人才,发挥服务创新人才的主观能动性和创造性。

人才是企业经营和发展的第一动力。没有高素质和专业化的人才队伍,是无法满足现代金融发展需求的。我国应当充分调动金融从业人员的积极性、主动性、创造性,最大限度地挖掘和发挥他们的潜能,进一步完善优胜劣汰的用人机制,逐步调整人员结构,重点培养一批金融专业人才,为服务创新提供智力支持和人才保障。提高金融人才综合性的专业素质,特别是职业操守。我们要吸取国内外经验教训,加强培养金融专业人才的职业道德修养,加强监督,形成约束机制,尽量避免金融从业人员利用信息不对称进行违规违法操作,降低服务创新的操作风险。

(五)密切监控国际资本流动态势,适当改变人民币升值预期,防范游资源源不断地流入我国资本市场。

面对巨额国际游资涌入我国金融市场,要坚决保持人民币汇率的稳定,有必要时央行应该主动对外汇市场进行干预,加大投机资金的成本,彻底消除投机资本对人民币升值的预期。另外还可以通过开放市场和投资领域,用政策和市场相结合的手段进行合理疏导,使短期热钱长期化,这样有助于将热钱纳入监管者的视野。减少其对内地房地产领域和金融市场的冲击。

(六)辨证认识服务创新的作用,规范金融衍生产品发展。

金融衍生工具在次贷危机中的作用发人深省,这也告诫了监管者在审视服务创新时将金融稳定放在首位,并采用有效措施规范金融衍生产品的发展。首先,提高服务创新的信息透明度是保障金融安全的基本条件。只有信息充分、透明,投资者才能更多的了解服务创新产品的风险,并对风险进行定价,做出科学的投资决策。其次,完善服务创新的监管体系是保障金融安全的核心要求,在服务创新迅速发展的同时,应当努力提高监管当局的监管能力,使服务创新的发展和监管能力的提升保持动态的协调。

金融是现代经济的核心,金融改革伴随着中国经济体制改革不断深入,我国已形成中央银行与监管机构分家,银行、证券、保险、信托分业经营,中资机构和外资机构同台竞争的日趋完善的金融体系。而当前动荡不安的国际金融形势和不确定的国内经济走势,更增加了我们对金融市场、服务创新的危机意识。金融业是高风险行业,我们要在看到金融改革和服务创新取得巨大成就的同时,居安思危,防患于未然。

参 考 文 献

1．张璠，我国农村金融的现状和发展探析 .农村金融，2000(11)

2．祁绍斌,从迪拜金融危机看金融创新与金融监管之关系[J].生产力研究,2011,(4). 

3. 国务院发展研究中心《金融改革与金融安全》系列研究报告之十

4．胡小龙,进一步深化我国农村金融改革 .乡镇经济，2004(04) 

5．李明贤,论提高我国农村金融体系的效率. 农业经济问题，2002(07) 

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文