农村信用社当前存在的问题原因分析

（一）农村信用社在支农方面上力度弱………………………………………3

1.信用社自有资金不足和农村、农业发展大量资金需求的矛盾………3

2.支农服务需求与支农服务机构、服务人员不对称的矛盾……………3

3.农业产业化水平低和农信社自身效益最大化的矛盾…………………4

4.广大农户需要优化金融服务与农信社经营劣势凸现的矛盾…………4

（二）治理结构残缺……………………………………………………………4

（三）传统业务操作系统完善、网点资源丰富,但网络资源不足,新业务发展平台尚未建立…………………………………………………………………………4-5

（四）工作人员素质较低………………………………………………………5

（五）农民贷款利率偏高………………………………………………………5

（六）农村信用社贷款手续繁杂……………………………………………5-6

（七）贷款期限与农业生产周期矛盾…………………………………………6

（八）农村信用社对于支农再贷款过度依赖…………………………………6

（九）农村流出资金现象严重…………………………………………………6

对农村信用社发展的建议

（一）营造良好的农村合作金融发展外部环境………………………………6

（二）规范产权,完善内部治理结构...............................6-7

（三）加强与外部合作…………………………………………………………7

1.加强银银合作……………………………………………………………7

2.加强银保合作……………………………………………………………7

（四）加强农村信用社的职工队伍建设……………………………………7-8

（五）加强农村信用社的经营管理，切实提高信贷支农力度………………8

（六）简化贷款手续，方便农民贷款…………………………………………8

（七）调整支农贷款结构和期限，以适应农贷的实际需要…………………8

（八）提高自身资金筹集能力，降低对央行再贷款的依赖………………8-9

（九）建立竞争性农村金融市场，增强农村信用社竞争……………………9

内 容 摘 要

我国农村信用社自成立以来,为我国农村经济的发展、金融的繁荣都做出了重要贡献。但现阶段信用社的发展过程面临着政策因素、硬件设施、服务手段及诸多矛盾。面对着新的问题出现，需要通过深化改革解决这些问题，才能更好地发挥农村信用社支农主力军作用，促进社会主义新农村建设和国家金融安全。因此，在进一步深化改革中,农村信用社如何发挥其职能作用,如何在改革中改善制约农信社的自身问题,转换农信社的经营机制,打造现代流程银行,实现自身的可持续发展,实现农信社“双赢”和自身的可持续发展是当前迫切需要解决的难题。

 试分析农村信用社存在的问题及发展对策

农村信用合作社成立多年来,立足行业特点,充分发挥自身优势,在改革和建设的不同历史时期,为我国农村经济的发展、金融的繁荣都做出了重要贡献。但是现阶段我国农村信用社发展过程中存在着支农方面上力度弱、结构残缺、网络资源不足、人员素质低、贷款利率偏高、手续繁杂、期限与农业生产周期矛盾、对于支农再贷款过度依赖、流出资金现象严重等问题。因此在进一步深化改革中,农村信用社如何发挥其职能作用,如何在改革中改善制约农信社的自身问题,转换农信社的经营机制,打造现代流程银行,实现自身的可持续发展,实现农信社“双赢”和自身的可持续发展是当前迫切需要解决的难题。

一、当前农村信用社面临的突出问题：

(一)农村信用社在支农方面上力度弱

为什么会出现这种局面呢？深究起来，主要是信用社发展过程中产生的矛盾引起的。我认为，我国农村信用社当前支农工作中面临的主要矛盾有以下几点：

信用社自有资金不足和农村、农业发展大量资金需求的矛盾

农村信用社担负着我国农村经济发展的重要使命。但受政策因素、硬件设施、服务手段以及国有商业银行基层机构的撤并和职能调整等影响，农信社组织资金日益困难，部分农村社会资金直接被抽走倒流投入城市，这直接影响了信用社的资金组织工作。金融机构2011年、2012年和2013年，国有商业银行和邮政储蓄存款净增份额分别为73.6％、67.5％和72％，农村信用社存款净增份额仅为26.4％、32.5％和28％，但农村信用社贷款净增份额占金融机构的97.9％、134.9％和70.7％，而国有商业银行和邮政储蓄贷款净增份额仅占21％、0和29.3％。显见国有商业银行信贷不断萎缩，农村信用社已基本成为农村经济发展中的主要资金融通渠道，而农村信用社资金投放和资金组织却明显失调，县域内大量资金倒流至大中城市,这严重制约了信用社支农服务力度。加上人行支农再贷款时间、总量与农业生产周期、农业资金需求的矛盾，使农信社支农更是缺乏后劲。 2.支农服务需求与支农服务机构、服务人员不对称的矛盾

我国13亿人口、其中农业人口占90％以上和农业加工实体众多的山区农业大县，“三农”要求的多样化金融服务非常大，要全面满足“三农”的金融服务需求，就必须要有一个与之相适应的金融服务机构和服务队伍，及时掌握“三农”金融服务需求，并及时足额的服务到位，解决“三农”金融服务需求问题。而目前担负服务“三农”重担的农村金融机构实为农村信用社一家，服务“三农”的金融机构不对称无疑是支农服务的矛盾之一。

3.农业产业化水平低和农信社自身效益最大化的矛盾

目前农村尚未实现城乡一体化，农业经济的比重依然较大，农业经济发展仍然相对滞后，农业的产业化、集约化经营仍处在起步阶段，农业生产的商品化尚未形成，离产业化的要求还有差距。这直接增加了贷款管理难度，造成农户贷款风险较高，回报率低。而农村信用社按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、独立核算”的性质，要生存、要发展，就必须以效益为目标，以效益为基础，并要讲求规模经营。这就造成农业的高投入与农业低产出矛盾，直接制约农村信用社经济效益提高。既要加大服务力度，又要确保信用社资金的安全性、效益性，是当前农信社支农工作中亟待解决的又一矛盾。 4.广大农户需要优化金融服务与农信社经营劣势凸现的矛盾

随着农业产业结构的调整，农村经济形势的发展以及广大农户金融意识的普遍提高，农户多样化、优质化的金融服务需求不断增加，迫切需要多种多样的、多层次的金融服务。然而，随着国有商业银行逐步向大中城市收缩，部份权限的上收，使国有金融机构在服务设施、现代化服务手段、资金实力、抗风险能力等与县域农村丰富的金融服务需求相比明显不足，活跃地方经济上难度增加。而农村信用社由于自身金融服务方式和业务范围的局限性，以及硬件设施、结算渠道，服务水平与国有商业银行的差距，致使农村金融供给方式与内容的单一性、有限性，并由此造成金融资源配置的不合理性。因此，如何克服农信社经营劣势，促进农信社稳健发展，支持其为“三农”提高优质金融服务，已成为农信社支农过程中亟需解决的理论和实践课题。

(二)治理结构残缺

农信社的治理结构主要由社员代表大会、理事会、监事会以及在此基础上形成的代理人,即理事长和主任组成。然而,当前普遍存在的问题是上述的产权不明晰,导致了“三会”制度也徒有虚名,无法在实践中起到任何的作用。首先,从社员代表大会来看,它的存在基本上是摆设,由于在信用社发展历史上的非自愿入社以及民主意识不高等因素影响,社员代表普遍参加的积极性普遍不高;其次,理事会也很少依据相应的规章制度就经营管理过程中的重大事项向社员代表大会做实时汇报,而且在实际运作中,理事长一般都由信用社的主任担任,权力高度集中;最后,监事会几乎完全流于形式,没有发挥其监督约束农信社经营的职能,其重要性无法真正显示出来。 

(三)传统业务操作系统完善、网点资源丰富,但网络资源不足,新业务发展平台尚未建立

经过多年来的发展,农村信用社的网点布局往往以撒网式展开,一般每个乡镇都有1～2个网点,比较繁华的乡镇,网点数目则多达十多个。遍布全国的网点资源对网络客户起到较好的作用。但由于农信社普遍存在服务形式落后、结算渠道不顺畅的弱点,加上各地之间发展程度差异性大等因素,规模性业务开发的网络资源极其缺乏。虽然当前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台以及各自为政的做法,直接导致了开发成本的增加,并进一步增大了地区的差异。  (四)工作人员素质较低

农村信用社从成立至今,由于进人渠道不宽,世袭现象严重,大部分为原来中国农业银行或信用社的家属子女。近几年吸收了一些院校毕业生和依靠上级部门系统培训了部分职工,但目前信用社职工的整体素质仍然偏低,高技术人才、复合型人才、经营开拓型人才和法律综合型人才更是匮乏。农村信用社从业人员来自于农民的占80%以上,从专业学校接受的不到20%,其中具有大专以上学历的(包括通过各种学历教育获得大专学历的)约30%,初中文化程度以下的仍占30%。职工文化水平整体偏低的问题直接体现在农村信用社经营行为方面,比如开拓创新意识差、业务能力差、政策理解和执行水平差、服务质量低等。员工素质低也使农村信用社难以适应市场经济和现代金融发展的客观要求,不利于电子技术的应用,投资渠道的拓展和经营效率改善等,严重制约了机构竞争能力和发展业务能力的提高。

（五）农民贷款利率偏高

自2008年以来，国家数次下调人民币贷款基准利率，但当前农村信用社贷款利率定价仍然偏高，加大了“三农”的融资成本，不利于地方“三农”发展。究其原因，主要是农村信用社的为缓解其财务状况而造成的趋利性以及其在农村信贷市场的垄断性所致。趋利性是由于农村信用社发展过程的特殊性，历史包袱沉重，自身积累资金能力弱，亟需通过自身存款贷款利差改善财务状况，并且农村信用社主营业务少，金融产品单一，主要靠贷款获得盈利，导致农村信用社在已规定的基本利率和其浮动区间内选择相对高的利率模式。垄断性体现在农村信用社已成为农民贷款的最主要金融机构，但“一社难支三农”，自身的能力于肩负的职责不相匹配。农村信用社在农村金融体系中的垄断地位，导致贷款利率定价基本上是由农村信用社掌握，农民对于其过高的利率定价只能被动接受，没有足够的选择权。在这种情况下，更滋长了农村信用社提高贷款利率的机会。

（六）农村信用社贷款手续繁杂

由于农业具有生产周期长，受环境影响大，抵御风险能力弱等原因，导致农村信用社担心不能按时收回还款而形成新的信贷风险，因此，农村信用社在对支农贷款的发放上要求很高。无论贷款金额大小都要求农民提供担保、抵押或质押，增加了农民办理贷款手续的难度和复杂程度。

（七）贷款期限与农业生产周期矛盾

农村信用社的支农贷款业务主要是短期贷款，而农业生产周期性长，特别是有些种植业、养殖业，生产周期都在1至3年甚至5年，贷款期限与农作物的生产周期矛盾，导致部分农民贷款到期后归还困难。

（八）农村信用社对于支农再贷款过度依赖

农村信用社的支农贷款资金主要由其吸入自身存款资金和向中央银行进行再贷款两方面组成。近几年来中国人民银行实施支农再贷款政策以加强农村信用社扶持“三农”的力度，但部分农村信用社和农民对于支农再贷款存在着错误的认识，不管其使用范围，需要就向央行借款，造成了农村信用社对支农再贷款的过度依赖。

（九）农村流出资金现象严重

农村金融的运行效率无法与城市金融相比，产生的剩余资金较少，加之金融机构利润最大化的原则，致使在农村吸收的大量剩余资金流向城市。农村信用社支农贷款资金的主要来源为所吸收的农户储蓄存款和农业存款，而农村资金大量外流，导致农业和农村经济承受着极其严重的信贷紧缩。

二、发展对策 

(一)营造良好的农村合作金融发展外部环境

实行积极稳健的宏观调控与农村发展政策,加大对农村的扶持力度,加强对农村合作金融风险的监测,保障各金融实体的稳定,并针对当前国情,对合作金融实行如下的保护措施:央行应对贫困地区的农村信用社给予低息的资金支持,鼓励他们向更多的农民发放贷款,发展经济,并允许较发达地区的农村信用社开展多种业务,为他们提供比商业银行更宽松的经营环境;在风险监测方面,制定经营风险性指标,加强金融风险监测,包括资本充足性资产质量、资产流动性、盈利状况、经营管理水平等,制定经营合规性指标,加强金融经营管理的监测,制定健全的农村合作金融风险预警监测制度,形成完整的内部监督机制。 

(二)规范产权,完善内部治理结构

产权规范的合作制,更适合农信社的发展,其所体现出来的优越性不亚于股份制,因此当前农信社体制改革的重点应放在产权规范而不是股份制改造上。要对现有农信社产权重新界定,明确并落实出资者的权利与义务,使社员利益与农信社利益结合在一起,真正做到自主经营、自负盈亏。对于历史原因形成的积累产权,应妥善处理,具体措施包括:对于有明确归属的历年积累,包括非自愿的小额股金,可以采取清退旧股的方法解决;对于无明确归属的历年积累,可以在弥补历年经营性亏损之后,将剩余部分按照一定的比例量化一部分后分给停止分红时的原有社员,其他部分产权本着“集体所有”、“用之于农”的原则,设立农信社发展基金,用于信用社的发展。同时,必须要重塑强化合作社特有的民主管理、一人一票制度,真正发挥“三会”的职能。  (三)加强与外部合作  1.加强银银合作

全面实施新农村建设对金融服务提出了更高的要求,而由于各方面的限制,当前农村信用社在很多方面的服务水平远远落后于银行,所以农村信用社应在充分发挥自身网点资源、人力资源、地方信息资源等方面优势的基础上,积极主动与银行寻求多方面的合作,充分利用银行的技术优势、管理优势、资金优势,以合作为导因、以学习为目的,切实转变观念、拓宽业务领域,特别是在国际金融和投资理财方面,在条件成熟后,农村信用社可将合作转变为自为,扩大市场占有率,增强自己的盈利能力。  2.加强银保合作

农村保险业是一个成长中的市场,在整个农村市场有着极大的发展空间,各种保险业务正由无到有、由有到全地在全国各地蓬勃开展。它所涉及到的各项业务既事关农民养老、意外伤害、医疗等方面的保障,也涉及新农村建设投入资金到不可抗力因素时的保障。寻求与保险业的合作,以保险对象的身份出现,积极参与政府与商业保险公司合作开发的农业险,不但有利于保障自身的资金安全,而且在有助于降低支持新农村建设的成本。同时,以保险合作者的身份出现,以拓展中间业务的形式,为保险公司代理开办各项保险业务,不断延伸服务领域。

(四)加强农村信用社的职工队伍建设

一是加强各联社领导班子建设,特别要加强对中、高层管理人员及专业人才的培养。本着精简,高效的原则设置内部职能机构,并且要树立“以人为本,人才兴社”的经营理念,确定人才在经营管理过程中的主导地位,培养一批热爱农村信用社事业、专业知识全面、懂管理、会电脑的高层次专业人才。同时,要努力营造管好、用好人才和吸引人才的良好机制,对新业务发展需要的高学历专业人才和技术人才,要保证进得来、留得住、干得好,农村信用社行业管理部门要制定相应的优惠政策,采取提高学历津贴、技术津贴等手段,鼓励高层次人才安心到农村信用社施展才华;二是加快信用社“改招工为招生”的步伐,有计划地招收一批专业相关性大、学习成绩优秀和办事能力强的大学毕业生到农村信用社工作,改善职工队伍文化结构;三是采取多种办法开辟学历教育的新途径,鼓励并引导信用社职工自学成才,把信用社的部分基层干部人员选送到大专院校深造,认真做好信用社干部职工的技术职称评定工作。主要是抓好业务知识的培训、轮训和学习近年来国家颁布的一系列金融法律、法规和条例,学习掌握资产负债比例管理,信贷资产风险管理以及财务管理等方面的知识;四是抓好岗位技术练兵,制定具体奖惩措施,实行全员达标上岗。

（五）加强农村信用社的经营管理，切实提高信贷支农力度

农村信用社应针对人民银行给予的利率优惠政策，灵活运用利率杠杆,合理使用利率上浮幅度。建立一系列约束、竞争和激励机制。要增强农村信用社的支农意识,更新放贷观念。第一,信用社要正确运用资产负债比例管理办法,用足用活存量资金,实现资产多元化。第二,在信贷投向上以“三农”为主,针对当前的农业产业结构调整,选择优势企业,抢占主动地位。第三，信用社要积极发放周转快、效益高的小额农户贷款，走社农共赢之路。

（六）简化贷款手续，方便农民贷款

农村信用社应在防范各种金融危险，保证贷款手续的合法、合理化的基础上，适当简化支农贷款业务操作程序，方便农民贷款，改变农民“到信用社贷款难”的想法，让农民更深刻体会到“农村信用社是农民自己的银行”，切实扶持“三农”经济发展。

（七）调整支农贷款结构和期限，以适应农贷的实际需要

农村信用社应从健全机制、创新产品、加强管理等方面入手，从根本上解决手续繁、周期长这一农村信贷中突出的问题。农村信用社要根据“三农”融资需求特点，制定和健全符合“三农”实际的信贷管理制度，基层信贷应在加强贷前调查的同时，合理确定支农贷款期限，优化信贷业务运作流程，简化贷款审批环节，从而提高贷款效率。根据“三农”发展的需要，为它们量身定做和创设新的金融产品，丰富服务项目，以满足农民多样化的融资需求。在贷款利率定价方面，可引入利率定价机制，对同一用途的贷款针对农户信用程度在利率浮动范围内实行差别利率，采取对核准发放信用证的农户，适当降低贷款上浮幅度实行利率优惠，信用差的则可采取惩罚利率。在贷款期限方面，可以将贷款周期的最长不超过1年延长至不超过3至5年，对临时需要资金的农户发放半年期以内的贷款，对春种秋收的传统种植业农户可以放1年期以内的贷款，对养牛、羊，种植中草药材、果树等周期性较长的产业，向农户可发放3至5年期以内的贷款，这样既可以方便农民使用，也可加速收回支农贷款。

（八）提高自身资金筹集能力，降低对央行再贷款的依赖

首先要加大宣传力度，提高农民对于再贷款的认识。基层的人民银行应对农民进行宣传和组织学习金融政策方针，让人民真正了解支农再贷款是国家宏观经济政策的体现，是为了增加农民收入，而不是扶贫款、救济款，使支农再贷款贷有所用，贷有所得，促进农村信用社增效，加大支农贷款投放而实施的一项特殊政策。其次要树立自我发展、自我壮大的经营理念。农村信用社应提高自身的资金筹集能力，扩充股本金，盘活资金，积极组织存款，注重自我积累，扩大营运规模，增强抗风险能力，加强管理，降低对于人民银行支农再贷款的依赖，只能把支农再贷款作为货币政策调控的手段，而不是作为自身资金的主要来源。

（九）建立竞争性农村金融市场，增强农村信用社竞争力

使农村信用社在市场化竞争的条件下成长，是增强农村信用社竞争力的基本方式。其中要完善中国农业发展银行的支农功能，强化中国农业发展银行的政策性金融功能，建立有效的资金回流机制，改善农村金融服务，完善支农贷款方式方法；增加对于“三农”的业务种类，扩大其涉农业务范围；对于县域内银行业金融机构新吸收的存款，主要用于当地发放贷款。以深化农村金融体制改革，促进农村金融体系多样化发展，切实提高农信社竞争能力。

参 考 文 献

[1]中国银行业监督管理委员会合作金融机构监督部 编《深化农村信用社改革试点文件汇编》.责任编辑：赵燕红 中国金融出版社 2010（8）

[2] 《农村政策简明读本》北京:中共中央党校出版社，2011（5） [3] 《中小金融机构案件风险防控实务》中国金融出版社 （2010）第191156号

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