一、助学贷款的重要作用………………………………………………………………………2

（一）、助学贷款的主要形式………………………………………………………………2

1.国家助学贷款……………………………………………………………………………2

2.一般商业性助学贷款……………………………………………………………………2

3.生源地助学贷款…………………………………………………………………………3

（二）、助学贷款还款方式…………………………………………………………………4

二、助学贷款中，高校、银行、学生三方问题凸显…………………………………………4

（一）、高校作为助学贷款的纽带，责任重大。…………………………………………4

1.高校对贷款政策的宣传是否到位，能否使学生了解助学贷款的性质？……………4

2.高校是否制定严格的推荐标准，体现公平、公正性？………………………………4

3.高校是否了解贫困生家庭的变化？是否做好贫困生档案工作………………………5

（二）、银行面临助学贷款困境……………………………………………………………5

1.助学贷款在政策性贷款与商业贷款方面定位不清……………………………………5

2.政府干预，经办行履行助学贷款陷入两难……………………………………………5

3.银行方面来看，办理助学贷款的态度不积极…………………………………………5

4.缺少相应的信用体系和监督机制，信用对于一些大学生的约束力并不强…………6

（三）、助学贷款违约率高，学生需求大…………………………………………………6

 1.学生群违约率居高不下及其原因………………………………………………………6

 2.学生群助学贷款“申贷两难”…………………………………………………………6

三、创造“银-校-生”三赢环境………………………………………………………………7

（一）、高等学校做好银行和学生之间的桥梁与纽带，促进助学贷款的健康发展……7

（二）、银行应该采取各种积极措施，降低贷款的风险，加强与校方的合作…………8

（三）、降低违约率的途径…………………………………………………………………8

1.高校应当要加强诚信教育，培养大学生讲信用、守承诺……………………………8

2.寻找适切有效的贷款回收机制…………………………………………………………8

3.建立违约约束机制。……………………………………………………………………9

（四）、完善国家助学贷款的对策…………………………………………………………9

（五）、建立信用档案，构建大学生信用评价指标体系，加强信用管理………………10

（六）、重新明确助学贷款的定位…………………………………………………………10

内 容 摘 要

开展国家助学贷款是我国科教兴国战略的一项重要决策。从2000年8月国家助学贷款在全国范围内开展以来，几十万贫困学生得到了资助。但是，在实践中却暴露出了很多问题：国家为维护高校和社会安定，帮助经济困难的学生顺利完成学业的政策性目标与助学贷款委托商业银行运作，使银行承担风险，造成政策性目标与代理银行商业利益之间的矛盾；同时，学生信用不足，违约率高；银行怕担风险收缩信贷规模；高校对学生的监督力度不够等，致使国家助学贷款的发展举步维艰，甚至陷入困境。建立完善个人信用制度，加强银校合作，转变经营思路，探索有益于国家助学贷款发展的各种途径，创造“校-银-生”三赢的助学贷款良性环境是解决国家助学贷款发展问题的关键。

关键词：助学贷款 困境 银校合作 “校-银-生”三赢 违约率

关于助学贷款的思考

助学贷款是近年来国家高度重视和鼓励推广的教育政策，是金融部门运用信贷手段支持教育事业发展、拓展业务领域的重要举措。改革开放以来，我国高等教育事业发展迅速，特别是近几年高校的大幅度扩招，适应了国家对高素质人才的需要，也进一步满足了广大青年学生深造的愿望。高等教育的发展，为我国经济和社会的持续快速发展做出了重要的贡献。同时，高等教育事业所取得的成绩离不开金融部门的支持，银行为高校提供助学贷款，对于推动高校支持学生完成学业发挥了巨大作用。国家助学贷款是利用金融手段帮助经济困难学生安心求学，支持教育事业发展的重要措施。

 一、助学贷款的重要作用

现阶段的多种助学方式中，助学贷款不失为一种极为有效的方式，它有利于加强学生的诚信教育、培养学生的诚信观念，是一项既扶贫又扶志、既助学又育人的积极措施，也是今后一段时期内高等学校和银行必须做好的一项有益于国家和社会的工作。助学贷款在社会与经济发展进程中具有重要价值和作用，是支持教育事业发展与未来人才培育中一项重要的金融资源配置，直接关系贫困学生和贫困家庭的切身利益，直接关系国家人才培育和社会稳定的大局，直接关系社会主义和谐社会的建设，已成为建设和谐社会的“民心工程”。助学贷款通过促进高等教育的发展，推动整个社会的进步。

（一）、助学贷款的主要形式

1.国家助学贷款

国家助学贷款是由国家指定的国有商业银行面向高校家庭经济困难学生发放的、由政府全额贴息的个人信用贷款,旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业。国家助学贷款即目前在高校普遍开展的大学生助学贷歉，是国家运用金融手段，由经办银行向经济困难的本专科生、研究生发放的用于支付学费和生活费并有由国家财政给予50％贴息的人民币贷款。这项工作自1999年开展以来,经过几年的实施取得了明显的成绩,资助面越来越广,资助力度越来越大,对缓解家庭经济困难学生及其家庭的经济压力、培养大学生自立自强的品质起了重要作用。

2.一般商业性助学贷款

一般商业性助学贷款是指金融机构对正在接受非义务教育学习的学生或直系亲属，法定监护人发放的商业性贷款，该贷款只能用于学生的学杂费、生活费以及其他学习有关的费用，一般性商业助学贷款财政布贴息，各商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构均可开办。

 国家助学贷款和一般商业性助学贷款的区别

  

国家助学贷款

一般商业性银行

助学贷款

贷款经办机构

中国工商银行、

中国农业银行、

中国银行、

中国建设银行

开办此项业务的商业银行和城乡信用社

贷款对象

无力支付学费、住宿费和生活费的全日制本、专科学生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生

年满18周岁具有完全民事行为能力的在校大学生、研究生

贷款利息

按法定贷款利率执行，国家财政给予50%贴息

按法定贷款利率执行

贷款担保

无担保信用贷款

采用保证担保、抵押担保、质押担保等形式；

担保人可以为法人也可以为自然人

学校介入程度

学校负责协助经办银行办理

学校一般只负责证明借款学生的学生身份及其在校表现

贷款额度

贷款数额每人每学年最高不超过6000元

一般在2000元至20000元之间力度较大

贷款期限

最长毕业后4年内，可展期

各商业银行规定期限不同

贷款减免偿还

措施

无

无

3.生源地助学贷款

　生源地信用助学贷款是指银行类金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款。贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分。生源地助学贷款较之目前的国家助学贷款有很多的优势，比如说对于学生家庭困难情况比较容易掌握，贷款的归还比较有保障等等。目前财政部、教育部和有关部门正在研究制定在全国范围内推行生源地助学贷款的具体实施办法。

（二）、助学贷款还款方式

大学生国家助学贷款有哪几种还款方式主要有：

(1)学生毕业前，一次或分次还清; 

(2)学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门; (3)毕业生见习期满后，在二到五年内由所在单位从其工资中逐月扣还; 

(4)毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款; 

(5)对于贷款的学生，因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款

二、助学贷款中，高校、银行、学生三方问题凸显

（一）、高校作为助学贷款的纽带，责任重大。

高等学校是培养国家专业技术人才的基地，协助银行审查学生贷款资格，提供贷款学生的相应资料，责无旁贷，但目前的贷款风险补偿机制则要求学校承担相应的违约贷款的补偿责任，学校从自身利益出发，为减少其所支付的风险补偿资金，不愿多发放助学贷款，从而加大贫困学生获得助学贷款的难度。如何将额度真正地用到家庭困难、品学兼优的学生身上，切实地解决贫困生学费问题，为银行推荐学习优秀、品质高尚的潜在客户源，高校责任重大，处于助学贷款实施的重要环节。

1.高校对贷款政策的宣传是否到位，能否使学生了解助学贷款的性质？

助学贷款实施仅短短十几年，是一新生事物，很多学生对助学贷款存在误解，认为贷款是政府为学生提供的“免费午餐”，不需要承担任何义务。学生的这种错误认识，在于高校对贷款政策的宣传力度不到位，学生不了解国家贷款政策与初衷，没有认识到贷款的定期偿还义务，导致学生违约，对学生本人造成影响。 

2.高校是否制定严格的推荐标准，体现公平、公正性？

许多高校并没有确定专职人员开展助学贷款工作，在批准学生申请贷款时，没有在严格掌握政策的基础上根据学校学生管理的特点来制定严格的申请条件和申请程序。

3.高校是否了解贫困生家庭的变化？是否做好贫困生档案工作？

高校贫困生的管理工作相对欠缺：如，在新生入学时没有建立贫困生档案，没有真实记录学生的家庭经济状况。没有与家庭经济困难学生家长的联系与调查访问，致使不了解学生的经济状况变化，贫困生档案信息缺失，不完整，或不真实。

（二）、银行面临助学贷款困境。

1.助学贷款在政策性贷款与商业贷款方面定位不清。

助学贷款国家贴息，但由商业银行发放，应该说其商业性质大于政策性质，但在发放这一贷款时，并没有按照商业贷款严格的抵押和担保条件来发放。在各商业银行以极大的热情推出一系列小额个人消费贷款的同时，国家助学贷款却遇到了商业银行的消极反应，舆论的矛头相当一致地指向大学生较高违约率所表现出来的诚信问题，但在实际上影响银行办理国家助学贷款积极性的根本原因主要不是诚信问题，而是让商业机构去从事非商业性的活动。

2.政府干预，经办行履行助学贷款陷入两难。

政府所指定的经办银行都是国有商业银行，作为商业银行，明确规定政府部门不得不强令商业性银行发放贷款，干预资金的投放，商业性银行要完全依据商业性原则来独立经营，但问题的复杂性在这些商业银行又是国有银行，之所以成立国有商业银行并且要对民营商业银行的发展进行严格的限制，本意就是要控制经济资源，并且要对经济资源的配置保持一种强大的控制力和影响力，既然是国有银行，政府就有权利对其所控制的经济资源的配置施加影响，所以，正是现在这种过渡时期所持有的金融体制造成了政府对商业银行经营活动的干预和商业银行对国家助学贷款的消极态度。从政府部门来看，一方面要求商业银行不得擅自停办国家助学贷款，另一方面，政府相关部门又不能强令银行按照贴息额全额发放助学贷款，只能进行道德规劝。

3.银行方面来看，办理助学贷款的态度不积极。

助学贷款审查周期很长，放款率很低，贷款金额也很少，国家贴息计划的额度本来就很有限，现在还不能完全利用。有的银行在贷款配额尚有余额的情况下将助学金和学习成绩挂构，将助学变成了奖学金，大大增加了申请国家助学贷款的难度，银行对不同的院校实行了差别化的待遇，那些末流或不入流的弱势学校，是难以分到国家助学贷款的一杯羹，而这些学校正是贫困学生最为集中的地方，许多学校为了解决贫困学生太多，贷款额度太少的矛盾，只允许在校学生贷款一年，远远满足不了贫困学生的要求，导致目前国家助学贷款所发挥的作用和需要他的人数比起来还比较有限。

4.缺少相应的信用体系和监督机制，信用对于一些大学生的约束力并不强。

目前情况下我国的助学贷款是一种政策性很强的商业贷款，并且是信用贷款，助学贷款没有现实物资基础作还款保证的信用贷款，潜在风险很大。现在，为解决贫困学生的经济问题，不能没有国家助学贷款，但商业银行要按市场经济运作，不可能无偿承担助学贷款的损失，两者无法兼顾。我国助学贷款的“政策性”与商业银行的经营目标存在矛盾。国家助学贷款的目的是保证教育机会均等，帮助经济困难学生顺利完成学业，带有明显的政策性。但《中国人民银行助学贷款管理办法》规定：商业银行发放的助学贷款属于无担保贷款，即信用贷款。这也意味着将风险责任转嫁给了商业银行。为了缓解商业银行发放国家助学贷款的巨大信用风险和追贷风险，2004年的《国家助学贷款风险补偿专项资金管理办法》增加了由财政和普通高校按当年贷款发生额的一定比例建立风险补偿专项资金的措施，即便如此，现行法定的风险补偿比例较商业银行要求的补偿比例存在很大差距，由于无法弥补信用风险而造成流标的现象屡见不鲜。

（三）、助学贷款违约率高，学生需求大

1、学生群违约率居高不下及其原因

自开办国家助学贷款以来，贫困大学生的诚信问题就一直受到媒体的关注，尤其是2002年以后，较高的贫困大学生还款违约率使全国各地的国家助学贷款陷入了僵局，对大学生缺乏诚心的指责速蔓延。

造成大学生违约的原因很多，不尽合理的贷款协议时是造成较高违约率的主要原因：有的贷款协议要求学生在毕业之前就还清贷款；有的贷款协议要求学生一毕业就要按月或按季度还款，并且必须定额定期缴纳，期限短，偿还方式单一；有的贷款协议脱离实际，对学生毕业后与遇到的困难估计不足，但在现今的就业形势下，学生面临着巨大的就业困难，有许多人难以及时就业，有的薪水太低，这些学生进入到收入稳定期需要一个相对较长的时间。大学生一方面受外界客观因素的影响，另一方面也受主观因素的影响，他们善于接受新事物，但是他们的世界观、人生观价值观还尚未定型，缺乏足够的客观的评价能力，从而容易受误导而失去诚信观念。 但没有理由认为受过高等教育的大学生其道德水平反而低于社会的平均水平，校园是社会的缩影，校园内的不良不义行为，正是社会生活中诸多不诚信对当代大学生产生的负面影响和误导，在一个社会诚信文化氛围整体亟待提高的环境里，一味的指责大学生并不利于问题的解决，但当代大学生毕竟是担负着祖国未来社会主义建设重任的群体，因此对他们开展深入持久的诚信教育，切实提高诚信素质是有必要的。从申请贷款学生的心理分析，大部分没有认识到这是对自己进行人力投资的提前消费，既是贷款,就需要偿还,由于社会信用环境的不佳,个别学生还抱有“免费午餐”的侥幸心理，从而导致“一窝蜂”申请助学贷款的局面，使学校和银行对申请对象的虚实难以把握，大幅度突破放贷规模。

2、学生群助学贷款“申贷两难”。

为何出现申贷两难的局面？主要由于毕业大学生还贷情况不佳，贷款风险凸现，部分高校的助学贷款不得不暂停。据了解，该项贷款坏帐率超过6％，银行就面临亏损。但不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20％，有的高校甚至达30％—40％。由此造成的结果是：一方面，一些去年入学的高校贫困新生至今申请不到贷款，为交不上学费而焦急万分；另一方面，在对新的不良贷款考核异常严格的情况下，各个商业银行不愿再审批新的助学贷款，能拖就拖。毫无疑问，还贷记录不佳是助学贷款遭遇瓶颈的直接诱因，并导致高校和银行在贷款问题上僵持。

三、创造“银-校-生”三赢环境

（一）、高等学校做好银行和学生之间的桥梁与纽带，促进助学贷款的健康发展。

高等学校在贷款过程中担任了重要的协调角色，由于银行对贷款学生缺乏直接了解，无法把握未来还款的确定性，因此为降低贷款风险，银行有可能在贷款过程中设置重重障碍，人为增加贷款申请限制条件，加大申请难度，使一些贷款学生望而生畏，甚至无奈放弃。高校应尽量提供全面、真实的贷款申请资料，提前做好学生的教育工作，教育学生就贷款的申请、合同的签订条款等遇到的问题与银行做好沟通，避免不必要的纠纷。在学生贷款遇到困难时，积极地与当地银行沟通，使银行了解生源地贷款的政策及学生的情况，使学校、银行在贷款过程中形成一种合力，做到相互理解，相互配合，相互促进。

（二）、银行应该采取各种积极措施，降低贷款的风险，加强与校方的合作。

发放个人消费贷款是国有商业银行近年来发展较快的业务，对活跃市场，改善人民生活，扩大有效需求，拉动经济增长发挥了重要作用，同时，对调整商业银行的信贷结构，优化信贷资产质量也起到积极作用。助学贷款作为消费信贷的重要内容，市场需求的潜力很大。大力发展这项贷款业务，为商业银行开拓信贷市场，培育业务增长点提供了契机。从国外经验看，助学贷款也是商业银行的重要业务品种，学生用银行贷款完成学业十分普遍，大学生属于综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的群体，随着信用意识的增强和个人信用征询机制的建立，商业银行对他们发放贷款风险很低。从长远看，帮助他们就学成才，也是为银行培育未来的优良客户。这种有需求、有效益、符合国际惯例的信贷业务，我们的国有商业银行应当积极开展。本来助学贷款可以令到借贷双方双赢的局面。

（三）降低违约率的途径。

1、高校应当要加强诚信教育，培养大学生讲信用、守承诺。

没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展。大学生是国家未来建设的骨干力量，他们可塑性很大，是目前最有希望的群体，如果大学生诚信方面的素质提高了，对整个社会的道德建设必将起到积极的推动作用。随着改革开放的扩大和市场经济的深入，诚信愈显重要，大学生群体作为受文化教育最多的阶层，理应成为社会文明中的先进，但在助学贷款的还贷中并未完全印证这点。尽管诚信做人的常理应在孩童教育抓起，但面对曾被社会和学校忽视的诚信教育一课，不得不在大学生阶段加强弥补。而在高校开展助学贷款中，这一补课的任务还特别的重，否则会因还贷不诚信而进一步恶化助学贷款的环境和循环。

2、寻找适切有效的贷款回收机制。

国家助学贷款在我国是一个运行时间不长的新生事物，贷款制度的制定者更多的是思考如何推进学生贷款，扩大学生贷款的覆盖面，而对于如何回收学生贷款往往考虑不周，如何应对学生违约并没有进行周全设计事实上，国际助学货款的经验告诉我们，学生贷款回收机制是学生贷款计划的重要组成部分，只有建立有效的贷款回收机制，才能从制度上解决学生违约的问题 我国必须加大力度从多方面构建切实有效的货款回收机制。例如：（1）、大力推进生源地助学贷款运行模式 生源地贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任这种贷款方式可有效地促进货款的回收，是一种符合我国国情的较为可行的助学贷款运行模式。（2）、我国大学毕业生因专业和学校的差异而存在较大的收入差异，可以采取更为灵活的偿还期限和还贷方案。对于不同专业，不同学习年限的贷款学生可以尝试采取不同的还款期限。（3）、银行可以根据学生特点确定不同的还款方案，以激励学生按期还款，从而有利于减少贷款不能按期回收的风险。

3、建立违约约束机制。

我国作为发展中的一个国家，社会信用体系个人收入申报制度以及金融服务体系都欠完善，这为学生贷款违约的发展打开了制度性缺口。可以说，当违约行为的成本小于违约所带来的收益时，人们往往就会选择违约。国外的研究表明，违约约束机制是贷款偿还的保障，特别是在发展中国家，必须构建有效的违约惩罚机制，尽可能地提高违约成本，从制度上防止学生的恶意拖欠贷款建立违约机制的关键在于政府要完善国家助学货款的法律法规，建立一部国家助学贷款法，以建立和健全个人信用评价体系和失信惩罚机制，降低国家助学贷款的风险。

如果一个大学生在四年大学期间完全靠贷款生活的话，按时还贷几乎是完全没有可能的，而且一个大学生毕业后的前几年正是青年人人生事业的起步期，如果花费五六年的时间去还贷款意味着这个人不会有任何物质积累，对将来的事业和生活都会造成一定的负面影响。所以，改进还款方式，延长还款期限是解决国家助学贷款拖欠的一个有效手段，当然这有赖于财政贴息期限的延长。单纯的对还贷不诚信加大惩罚力度，后果只能是大学生放弃申请这种贷款，不来报道或退学而不是按期还款的结局，所以对于目前我们所面临的贫困大学生违约的问题，惩罚适度的同时要关注制度和规则的合理性以及助学渠道的多样性。

（四）、完善国家助学贷款的对策

助学贷款的困境已经引起了国家有关部门的重视。教育部、央行、银监会发出联合通知，把此事提到了相当高度，通知明确表示：“各部门要从实践‘三个代表’重要思想的战略高度。充分认识做好国家助学贷款工作的重要性，着眼于人才培养的大局，齐心协力把国家助学贷款这件事办好。”通知还明确表示，“国家助学贷款业务不能擅自停办。”所以我们必须找到平衡点，既要保证经济困难学生能贷到款，又要适当照顾到商业银行的利益。随着时间的推移、随着助学贷款工作的深入，加大对以往工作总结和反思的力度，加快完善和推进这项工作。

（五）、建立信用档案，构建大学生信用评价指标体系，加强信用管理。

建立大学生信用档案，可以记录学生的信用表现，督促学生的信用实践，增强学生的信用意识，评价学生的信用状况，具有可操作性、针对性、学生参与性、教育性等特点，并能够实现其描述、评定、激励、教育及预测等功能。将有关学生的日常行为、个人品德、学习考试、金融信誉、守约情况等等，凡是与信用有关的真实信息都纳入信用资料库中。首先，应明确规定一些硬性条件，如，学习刻苦、没有不良记录，无违法、违纪行为，在校期间确实家庭经济困难；其次，应严格推荐程序：如，要求经过班级推荐、班委评议、辅导员审核、公示制度等程序，使贷款过程实现阳光操作，做到贷款过程公开、公正、透明，体现贷款的济困性、效能性、效益性的统一。

根据个人不同情况，对这些方面通过科学量化，建立计算机评分模型，通过评分模型形成的综合信用分值，为学生确认信用等级，用来评价学生的信用状况。有了学生的信用档案之后，学生信用状况可以上网供银行、毕业生就业单位及勤工助学等各方面查询和使用，实现信用资料的查询、交流与共享的系统化。为促进助学贷款政策的有效性，应从道德规范和制度建设两方面提高国家助学贷款的偿还率，政府相关部门应牵头加快个人信用信息数据库建设，收集国家助学贷款借款学生的有关信息，并建立全国性的个人信用查询系统，利用身份证号码终身惟一化，各用人单位，海关、出入境管理等部门在录用、办理出入境审验等业务时，应首先查验银行、教育系统发布的国家助学贷款信息情况。对于恶意违约，要在媒体上公布违约人姓名等信息，通过公开曝光，使失信者今后在就业、办理信用卡、贷款购房、买车等方面处处受制，这将为提高借款人主动还款意识起到重要的警示作用。

（六）、重新明确助学贷款的定位。

应加快国家助学贷款的法制化建设，将《助学贷款管理办法》、《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》等文件进一步提升，制定《国家助学贷款法》，准确界定国家助学贷款的性质，明确有关部门的工作职责，建立适合国家助学贷款特点的风险预防和控制制度，从制度上确保国家助学贷款依法运作，并将助学贷款划分为政策性助学贷款和商业性助学贷款。对于政策性助学贷款政府应切实履行职责，成为助学贷款风险的主要承担者，每年根据银行发放助学贷款金额，国家财政部门按一定比例给银行提供风险准备金，一旦出现发生学生违约不还贷款的情况，可以动用这笔准备金弥补银行的损失；对于一般商业性助学贷款则由商业银行自愿办理，采取抵押担保等方式防范风险，但也要在财政贴息、呆坏帐核销等方面积极给予优惠政策，以进一步调动商业银行发展该项业务的积极性。

结 语

高校和银行在严格按照银校协议履行了各自义务和责任的前提下，还必须加强联系和沟通，互通信息，既分工又合作，建立互信互利的合作关系，以诚相待，共同为助学贷款的发展出谋划策，共同研究和解决助学贷款实施过程中所面临的问题，开辟助学贷款新局面。

参 考 文 献

黄海军，《助学贷款中银校合作研究》，湖南师范大学教育科学学报，2004；

江子福，《我国国家助学贷款完善问题研究》，中国科技论文在线，://.paper.edu.cn

刘忠燕，《我国国家助学贷款存在的问题及改革思考》，中国高教研究，2008(1)

张昭炎，《浅析我国助学贷款存在的问题及出路》，消费经济，2008（24）

吴开俊，《普通高校国家助学贷款违约风险成因与控制探讨》，教育与经济，2010(1)

前云光，《开展国家助学贷款的实践与探索》，中国科技论文在线，://.paper.edu.cn

李明敏，《国家助学贷款政策存在的不足及对策研究》，学术论丛，2008（48）

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