一．网络银行产生的必然性。

——————（一）网络银行是网络经济发展的必然结果

——————（二）网络银行是电子商务发展的需要

——————（三）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要

二．网络银行的发展及其影响。

——————（一）我国网上银行发展的现状 

——————（二）网络银行市场现状 

——————（三）网络银行对金融发展的影响 

三．网络银行面临的风险。

——————（一）系统风险

——————（二）操作风险 

——————（三）信用风险 

——————（四）信息不对称风险

——————（五）法律风险

四．网络银行风险防范对策 。 

——————（一）系统风险的防范

——————（二）操作风险 的防范

——————（三）信用风险 的防范

——————（四）信息不对称风险的防范

——————（五）法律风险的防范

内 容 摘 要

 网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络，以电子货

币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。全新的服务模式网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式，但机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何监管和安全防范,打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

网络银行一种新鲜事物，我们没有太多的历史可以追溯和借鉴，我们只能讨论或研究它发展的策略及前景；它肯定会对传统的银行产生冲击，将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求，也会出现新的风险，比如网上交易的安全问题，所以专家呼吁网络银行亟待立法立规。 

关键字：网络银行、发展、风险。

网络银行的产生与发展

一．网络银行产生的必然性。

（一）网络银行是网络经济发展的必然结果

由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行就产生了。 

（二）网络银行是电子商务发展的需要

无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。 

（三）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要

1、客户获得银行电子化服务的工具发展很快；

2、 面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；

3、 各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；

4、 网上金融信息服务发展很快；

5、 现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用；

6、 银行金融业全能化和国际化趋势明显；

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。

二．网络银行的发展及其影响。

随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响逐步显现。在我国，网上银行近年来获得了迅速发展，网上银行的发展和监管问题也日益引起关注。

（一）我国网上银行发展的现状

我国以1998年4月招商银行率先推出了部分具有网上银行功能的网上支付业务，并为企业提供企业对企业的资金结算业务为标志，到目前为止发展了十多年，随着各行电子银行功能的不断完善、安全性能的不断提高，电子银行突破时空界限，全天候、跨地域、广辐射的优势日益被客户认识，其安全便捷的服务吸引着越来越多的客户。可为起步晚发展快，据统计，截止2013年底，在互联网设立网站的中资银行达100多家，占国内现有各类银行的56.7％，同时目前正有多家中、外资银行向人民银行申请开办网上银行业务。向客户发卡达到24亿张，某大银行每日通过网上银行的交易量为80亿元，日均点击率高达1800万次，发展网上银行业务的空间仍很巨大。

电子商务模式是网上银行的发展方向。世界范围内电子商务的快速发展，促进了支付电子化、转帐网络化。但是，目前国有银行的网上银行存在的最大问题就是还没有一个成熟的赢利模式。随着电子商务和互联网经济的快速发展，基于网络的资金流迅速壮大。我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。拥有了具有网上支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。

（二）网络银行市场现状

目前，商业银行的互联网支付是国内互联网支付市场的最主要部分。在互联网支付市场中，银行、第三方支付公司和商户的定位虽不同，但三方是市场的共同培育者。其中银行是支付市场的权力主导者，也是规模主导者，并不断在成熟应用领域挤压市场中的其它参与方。而第三方支付服务商则需要更多的资本投入和创新，才能保持自已的市场地位。市场中存在两类主要竞争关系：银行与第三方支付服务商之间的竞争、第三方支付服务商之间的竞争。

银行一方面认同第三方支付服务商在培育、开拓市场方面的作用，另一方面又积极介入并扩展自己在该市场的份额和影响力。其采取的策略通常是：与大型电子商务机构直联，同时通过与第三方支付服务商合作来整合中小商户，在重点应用领域直接发展电子商务。

在产业发展初期，第三方支付服务商得到市场普遍认同，发展迅速。但随着竞争者的增多，为抢占市场，一些厂商纷纷实行“低价策略”甚至“零扣率”方式以获得短期价格优势，不但挤压了支付市场本来就已很有限的盈利空间，更削弱了第三方支付服务商整体持续发展能力。

（三）网络银行对金融发展的影响

1、网络银行使用银行的发展方式发生重大变革

银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手。而网络银行使得银行业的发展可以通过发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过网上银行来为客户提供服务，网络日常维护费用比分支机构运营费用要低得多，网络银行带来的低成本高效益由此可见一斑。由于自动出纳机ATM替代了分支行的大部分职能，零售业务处理自动化，使得传统的通过增设分支行来扩大银行实力的战略必须适当调整。

网络银行将使客户群体进行重新划分并对银行业务范围（包括功能、服务区域）进行重新定位。

网络银行利用所建立的数据仓库分析行各业和客户群的盈利率，并对其进行划分的优化选择，优中选优，以决定流动资金贷款对象。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。而对于那些没有因特网服务的银行，所流失的客户也将大部分是这样的客户。另一方面，即使客户办公室或住宅搬迁，客户仍能够通过计算机上网，继续在原来的银行办理业务，扩大了银行的服务区域。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接，必然导致两个市场业务的交叉产生，所以，带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。

2、网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。如客户可得到各类信息查询服务，使客户全面了解金融领域状况；用户还可足不出户就办理各种与银行有关的业务等。当前银行业竞争的出发点是低成本地实现金融功能组合，哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵、各种金融创新产品成本价格低、服务好，在激烈竞争中就能更好地立于不败之地。

3、网络银行将影响银行的结算职能与竞争

网络银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递成本远远低于传统的邮寄账单。随着小额结算方法的多样化以及开放网络结算服务使用者队伍不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围，如电信、交通、旅游等行业发行储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”，这种账户的资金清算与银行存款用作结算的作用相似。如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么银行在结算业务领域将有可能被其他行业夺去更多机会。此外，以往企业间交易的买卖双方的资金结算都是通过银行中介进行的，银行可以从中收入一定比例的手续费。但是，随着EDI（电子贸易）应用发展，促进了企业集团内部的贷款相互抵冲及企业间的差额结算不必经银行即可进行，银行不仅丧失了手续费收入，而且无法掌握企业的资金流向，这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。电子货币、电子结算发展的结果，国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。因此，网络银行以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化的动向，国内与外国金融机构之间将处于直接竞争的环境。

三．网络银行面临的风险。

（一）系统风险 

(1) 操作系统风险。操作系统是作为计算机资源的直接管理者,它直接和硬件打交道并为用户提供接口,是计算机系统能够正常、安全运行的基础。Windows操作系统存在许多安全漏洞,UNIX操作系统是一个开放的系统,源代码已公开。根据美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全评价标准《Common Criteria for IT Security eva luation(简称CC标准)》,微软的Windows操作系统、大部分的UNIX操作系统其安全性仅达到C2级安全,而网络银行的操作系统的安全级别应至少达到B级。 

(2) 应用系统风险。网络业务系统设计存在漏洞。目前 ,网络应用软件存在以下安全漏洞:无效参数、失效的访问控制、失效的账户、跨站点脚本漏洞、缓冲溢出、命令注入漏洞、错误处理问题、密码系统的非安全利用、远程管理漏洞、网络及应用软件服务器错误配置。 在设计过程中,只重视“计算机如何完成任务”方面的设计,对运行过程中的程序控制或检查考虑不全面,系统没有为审计留下接口,难以进行实时审计。 

(3)数据存储风险。数据存取、保密、硬盘损坏导致的风险。 

(4)数据传输风险。数据传输过程中被窃取、修改等风险。 

（二）操作风险 

网络银行操作风险是指由于网络银行中的内部程序、人员、系统的不完善或失误,以及外部事件而导致网络银行直接或间接损失的风险。产生操作风险的原因有以下几点: 

 (1)网络银行操作风险意识淡薄。 

 (2)组织机构职责不清。 

 (3)内控制度不健全或执行不力。 

 (4)没有适合的网络银行稽核审计部门。

（三）信用风险 

网络银行的信用风险主要表现为客户在网络上使用信用卡进行支付时恶意透支,或使用伪造的信用卡来欺骗银行。 

（四）信息不对称风险 

信息不对称表现在两个方面,一方面是由于网络银行无法得到足够客户信息,另一方面是由于客户无法得到有关网络银行的足够信息。信息不对称使得网上客户更容易隐蔽他们的信息和行动,做出对自己有利而对网络银行不利的行为,也使得客户不能正确评价网络银行的优劣。 

（五）法律风险 

我国对网络银行和网上交易缺乏相应的法规。如:如何征收与管理网上税收、数字签名是否具有法律效力、交易的跨国界问题、知识产权问题、 电子 合同问题、电子货币问题、电子转账问题。 

四．我国网络银行风险防范对策。

（一）系统风险的防范 

(1)物理安全。主要指对计算机设备场地、计算机系统、网络设备、密钥等关键设备的安全防卫措施。为了防止电磁泄露,要对电源线和信号线加装滤波器,减少传输阻抗和导线间的交叉耦合,同时对辐射进行防护。 

 (2)应用安全操作系统技术。安全操作系统不仅可以防范黑客利用操作系统平台本身的漏洞来攻击网络银行交易系统,而且它还可以在一定程度上屏蔽掉应用软件系统的某些安全漏洞。美国先后开发了各种级别的安全操作系统,其中作为商用的有Data General公司的DG UX B1/B2安全操作系统,HP公司的HPUX CMW B1级安全操作系统等。国内各大科研机构及公司也研制出高安全级别的操作系统,如:中科院信息安全工程 研究 中心研制的SECLINUX安全操作系统、中软总公司研制的COSIX LINUX系统。目前, 中国 建设银行的网络银行系统建立在安全操作系统平台之上,该系统基于HP9000硬件平台,采用HP公司的B1级安全操作系统。 

 (3)数据通信加密技术的应用。对传输中的数据流进行加密,按实现加密的通信层次可分为链路加密、节点加密、端到端加密。在链路数较多以及对流量 分析 要求不高的情况下,适合采用“端到端加密”方式。在对流量分析要求较高的情况下,可采用“链路加密”与“端到端加密”相结合的方式:用“链路加密”对报文的报头进行加密,防止进行流量分析,再用“端到端加密”对传送的报文进行加密保护。 

对数据进行加密的算法主要有DES和RSA两种。DES属于私钥加密体制(又称对称加密体制),它的优点是加、解密速度快,算法容易实现,安全性好,缺点是密钥管理不方便。RSA属于公钥加密体制(又称非对称加密体制),它的优点是安全性好,网络中容易实现密钥管理。因此可以采用将DES和RSA相结合的综合加密体制:用DES算法对数据进行加密,用RSA算法对密钥进行加密。 

 (4)应用系统安全。应用系统安全主要包括对交易双方的身份确认和对交易的确认。在网络银行系统中,用户的身份认证依靠数字签名机制和登录密码双重检验,将来还可以通过自动指纹认证系统进行身份认证。数字签名还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。公钥基础设施——PKI(Public Key Infrastructure)是解决大规模网络环境中信任和加密问题的很好的解决方案。同时采用安全电子交易协议,目前主要的协议标准有:安全超文本传输协议(S-HTTP)、安全套接层协议(SSL)、安全交易技术协议(STT)、安全电子交易协议(SET),其中SET涵盖了信用卡的交易协定、信息保密、资料完整及数据认证、数字签名等,已经成为事实上的工业标准。 加强应用系统开发过程的审计,应用系统运行过程中的实时审计。

(5)应用数据库安全技术。应用存取控制技术、数据加密技术、硬盘分区防护技术、数据库的安全审计技术、故障恢复技术等。

(6)应用防火墙安全技术。建立综合计算机病毒检测技术、代理服务技术和包过滤技术的第四代防火墙,提供DES加密、支持链路加密或虚拟专网、病毒扫描等安全服务,并具有实时报告、实时监控、记录非法登录、统计分析等功能。设置放火墙时要截止所有从135到142的TCP和UDP连接,改变默认配置端口,拒绝PING 信息包,通过设置ACCESS LIST 的过滤规则来实现包过滤功能。采用防火墙双机冷备份策略。进行入侵检测和定期漏洞扫描。 

（二）操作风险的防范 

操作风险主要来自银行内部,应完善 网络 银行的内部控制制度,建立 科学 的操作规范,严格内部制约机制,将不相容职务如管理员与经办员分离、程序员与操作员分离、制作者与执行者分离,对主管和操作员实行IC卡身份鉴别,并同时加口令,任何进入系统的操作必须有日志记载。 

建立操作风险管理中心,对员工进行防范操作风险的技术培训,监督各项操作风险管理制度的执行情况,对网络银行的操作风险进行评估,并采取相应措施。建立操作风险应急反应中心,对业务的 影响 因素进行 研究 ,识别出可能导致业务中止的情况,系统的备份及定期测试公司的灾难应急计划,对出现的安全 问题 提供技术支援和解决方案。使用保险来抵补那些“低频率、高危害”的操作风险。建立操作风险审计中心,对全部的网络银行业务实时监控、网络扫描,并利用审计记录,对业务操作人员和计算机系统管理人员进行稽核。 

来自外部的操作风险,尤其是网络银行 金融 欺诈方面,不但要对个人服务的零售业务进行监控,还要加强对登录网络银行的 企业 加强监控,通过数据挖掘软件对可疑资金交易进行分析,防范利用网络进行非法资金交易。 

（三）信用风险的防范 

建立全国性的用户信用管理信息系统,将用户划分为不同的信用等级,针对不同等级的用户采取不同的管理措施。应共享客户资料信息库,与其他商业银行、保险公司等非银行金融机构、世界各银行等金融机构合作,及时将客户的守信情况和违约情况记录入库。 

（四）信息不对称风险的防范 

建立信息披露制度,强化信息披露的质量。应定期发布经注册 会计 师审计的关于网络银行经营活动和财务状况的公允信息,披露有关网络银行风险的大小和网络银行为了规避风险而采取的措施以及消费者权益保护的信息。建立 社会 监管体系,网络银行之间进行相互监督。 

（五）法律风险的防范 

应充分利用和执行《网络银行业务管理暂行办法》,应充分利用《合同法》、《会计法》、《票据法》、《支付结算办法》等法律拟订网络银行相关协议,制定有关业务流程和业务处理规定,应充分利用 目前 执行的关于网络安全方面的行政法规,如《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》等,充分利用 中国 金融认证中心在认证技术方面的权威性和第三方认证的合理性。网络银行应注重交易数据的保管,为可能的纠纷或诉讼过程做好证据准备。 

建立网络银行法律监管体系,制定网络银行的外部惩罚措施以及网络银行的市场退出机制。建立网络银行业务运营法律体系,如建立《 电子银行法》、《电子签名法》、《电子资金划拨法》等法律法规,同时对已有法律法规进行充实、修改。完善网络银行配套法律法规建设,主要有税收征管法、国际税收法、电子商务法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等相关法律法规。加强与国际立法、司法实践的交流与合作,加大打击网上洗钱、网上盗窃等电子犯罪的力度。 

参 考 文 献：

[1] 韩宝明.《电子商务安全与支付》[M]，人民邮电出版社,2008.

[2] 张卓其.《电子银行》[M]，高等教育出版社,2009.

[3] 刘春杰,简之,凌滔,谈建军. 网络银行的风险及其控制研究[J]国际金融研究, 2000,(08).

[4] 谢兴龙,付玉嘉,廖春良. 中国网络银行的发展策略研究[J]西北工业大学学报(社会科学版), 2002,(01). 

[5] 王镇强. 香港网上银行的发展现状及前景[J]国际金融研究, 2000,(02).

[6] 周慧.商业银行电子化的风险控制[J].金融与保险 ,2003,(9). 

 [7] 乔立新,袁爱玲,冯英俊.建立网络银行操作风险内部控制系统的策略[J]. 商业研究, 2003,(8). 

 [8] 刘昊. 论我国网络银行的风险及其控制[J] . 新金融,2003,(1). 

 [9] 刘克龙.电子商务及其安全性分析[J]. 网络安全技术与应用 2003,(7).

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