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论多种信用工具

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XCLW165846 论多种信用工具

目录1

一、信用的概念3

二、信用的产生4

三、信用的发展4

四、信用的主要形式4

四、信用工具的概念5

五、信用工具的特征6

六、信用工具的分类7

七、信用衍生工具14

八、信用工具在现代经济社会中发挥的作用16

九、信用衍生工具对金融市场的影响17

十、结束语18

十一、参考文献18

内容摘要

所谓信用，是在现代经济社会中，社会主体由于相互之间的信任和其他主客观保障因素的存在，确信自己的利益会得到圆满偿付，从而使双方利益的互易发生时间的延迟或空间的转换。信用是和商品生产、货币经济相联系的范畴，是在商品货币关系的基础上产生的。

随着信用的发展，经济活动中出现了各种信用形式。经济主体之间因为资金短缺、周转不畅等原因而利用相互间的信任和承诺，赊销商品、延期付款或预付部分货款进行商品买卖，是为商业信用。银行利用自己的资金实力、声誉保障，对其他经济主体吸纳存款、发放贷款，进行间接融资，是为银行信用。由此阐发，国家信用、消费信用、国际信用等多种信用形式并存，构成整个经济社会中的信用体系。

同时，在信用的发展过程中，逐渐产生了各种各样的信用工具，一方面人们可以用其来证明信用关系的存在；另一方面人们可以通过信用工具的流通转让，来实现债权债务关系的转移及资金的融通。本论文的主要内容包括信用的基本概念和内涵，及现代经济中信用工具的概念和作用。

关键词：信用、信用工具、信用衍生工具、票据、股票、债券

论多种信用工具

一、信用的概念

“信用”一词在伦理学、经济学等许多学科均被使用。在伦理学上,它是指诚实守信、践行诺言,是善的体现,是一种美好的德行。正如马克斯•韦伯（Max Weber）在《新教伦理与资本主义精神》中引用本杰明•富兰克林（Benjamin Franklin）对美国人的教导所说:“切记:善于付钱者是别人钱袋的主人,……一次失信,你的朋友的钱袋则会永远向你关闭。……一直把欠人的东西记在心上,会使你在众人心目中成为一个认真可靠的人,这就又增加了你的信用。”

经济学上广泛地使用“信用”一词，是指以偿还为条件的价值运动的特殊形式，本质是一种债权债务关系。在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件让渡的形式贷出货币、资金或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借款并支付利息的行为。简单而言，我们在货币金融学中所研究的信用，是指以偿还本金和支付利息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。

二、信用的产生

原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。

商品经济的发展是信用产生的基础，商品的让渡和其价值的实现在时间上分离了，买卖双方除了商品交换关系以外又形成了债权债务关系，信用产生了。

货币发挥支付手段职能是信用产生的前提，正是因为货币具有支付手段职能才能使双方的债权债务关系得到清偿，才能保证了信用的产生

三、信用的发展

商品经济的发展经历了简单的物物交换，以货币为媒介的间接交换，更高级的信用交易，随之发展，信用也经历了三个阶段：

实务经济时期的信用，是在物与物的直接交换中体现出来的。

货币经济时期的信用，货币出现之后，物物交换的信任被对货币的信任所替代，货币成为交换的媒介，这时货币成为主要的信用形式。

信用经济阶段，各种信用工具不断涌现，货币替代品层出不穷，交易媒介日益增多，信用已超出了流通货币的范畴，渗透到了经济生活的每个角落。

四、信用的主要形式

（一）商业信用

商业信用是指企业之间互相提供的，与商品交易直接相联系的信用。商业信用的具体形式包括企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。由于这种信用与商品流通紧密结合在一起，故称为商业信用。商业信用最典型的形式是商品赊销。

（二）银行信用

商业信用的局限性使它难以满足资本主义社会化大生产的需要，于是伴随着资本主义银行的产生，在商业信用广泛发展的基础上产生了银行信用。

（三）国际信用

国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式。

（四）消费信用

消费信用是工商企业或银行等金融机构，对消费者提供的直接用于生活消费的信用。

（五）国际信用

国际信用指一个国家的政府、银行及其他自然人或法人对别国的政府、银行及其他自然人或法人所提供的信用。

四、信用工具的概念

信用工具是证明债权、债务关系的合法书面凭证。在早期的信用活动中，借贷双方仅凭口头协议或记账而发生信用关系，因无法律上的保障，极易引起纠纷，并且不易将债权和债务转让。信用工具的产生和发展克服了口头信用和记账的缺点，使信用活动更加顺畅，更加规范化，而且通过信用工具的流通转让形成了金融市场。在现代经济中，人们融通资金往往要借助于信用工具，因此信用工具又被称为金融工具。金融工具对其买进或持有者来说就是金融资产。

五、信用工具的特征

（一）偿还性

是指信用工具的债务人按期还本付息的特征。信用工具一般都载明期限，债务人到期必须偿还信用凭证上记载的债务。但也存在着例外。如股票的偿还期是无限的。

（二）流动性

是指信用工具在短时间内转变为现金而在价值上又不受损失的能力，又称变现能力。现金和活期存款是最具有流动性的。政府发行的国库券也具有较强的流动性，而其他信用工具或者不能随时变现，或者在变现时要蒙受损失。

（三）收益性

是指信用工具（特别是有价证券）定期或不定期给持有者带来收益。如股票可获得股息收益，债券能获得债券利息，这是固定收入。另外还可利用金融市场的行情变化，买卖信用工具，带来差价收入。

（四）风险性

是指投入的本金和预期收益遭受损失的可能性。风险主要来自两个方面：一是违约风险，指债务人不能按时履行契约，支付利息和偿还本金的风险。二是市场风险，是指市场上信用工具价格下降可能带来的风险。

六、信用工具的分类

（一）按期限划分，可分为：短期信用工具、长期信用工具和不定期信用工具。

1、短期信用工具

（1）票据

①票据的概念

票据是出票人签发的、约定由自己或者委托他人于见票时或确定的日期，向持票人或收款人无条件支付一定金额的有价证券。票据具有汇兑、支付、信用、结算和融资等功能，其中票据的核心功能是信用。　应该说票据就是在货币或商品的过渡中为反映债权债务的发生、转移和偿付而使用的一种信用工具。

票据的一般行为有：出票、背书、承兑、保证、贴现和付款等。

②票据的特征

票据是具有一定权力的凭证：付款请求权、追索权；

票据的权利与义务是不存在任何原因的，只要持票人拿到票据后，就已经取得票据所赋予的全部权力；

各国的票据法都要求对票据的形式和内容保持标准化和规范化；

票据是可流通的证券。除了票据本身的限制外，票据是可以凭背书和交付而转让。

③票据的分类

a 汇票

汇票是由出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

按出票人的不同，汇票可分为商业汇票和银行汇票两种。商业汇票的付款人是承兑人。银行汇票的付款人是出票银行。商业汇票又可分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。

按付款日期长短的不同，汇票可分为即期汇票和远期汇票。

按记载权利人方式的不同，汇票可分为记名汇票、不记名汇票和指示汇票。

b 支票

支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构、在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票的当事人有出票人、付款人和收款人三方。

按支付方式的不同，支票可分为现金支票、转账支票、普通支票和划线支票。

按付款期限的不同，支票可分为即期支票和远期支票。我国票据法规定支票只能是即期支票。

按记载权利人方式的不同，支票可分为记名支票、不记名支票和指示支票。

c 本票

本票又称期票，是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的数额给收款人或者持票人的票据。本票的当事人有出票人和收款人两方。

按出票人的不同，本票可分为商业本票和银行本票。

按付款期限的不同，可分为即期本票和远期本票。我国目前只承认即期本票。

按记载权利人方式的不同，本票可分为记名本票、不记名本票和指示本票。我国目前只有记名本票。

（2）大额可转让定期存单

大额可转让定期存单，指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。

（3）国库券

国库券是为了弥补财政赤字或解决临时需要而发行的一种短期政府债券。期限通常为1个月、3个月、6个月，最长为1年。由于它有税收作为偿债的可靠保证，因此是货币市场最为安全和利率最低的信用工具。

（4）回购协议

回购协议是指卖方将一定数额的证券临时性售予买方，并承诺在日后将该证券如数买回；同时买方承诺在日后将买入的证券售回给卖方。从性质上说，回购协议相当于以证券为抵押品的抵押贷款。

（5）信用证

信用证是银行根据其存款客户的请求、对第三者发出的、授权第三者签发以银行或存款人为付款人的凭证。

（6）信用卡

信用卡，又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金.

信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。

2、长期信用工具

（1）股票

①股票概念

股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。每支股票背后都有一家上市公司。换言之，每家上市公司都会发行股票。

②股票的特征

不可偿还性。股票是一种无偿还期限的有价证券，投资者认购了股票后，就不能再要求退股，只能到二级市场卖给第三者。股票的转让只意味着公司股东的改变，并不减少公司资本。　

参与性。股东有权出席股东大会，选举公司董事会，参与公司重大决策。

收益性。股东凭其持有的股票，有权从公司领取股息或红利，获取投资的收益。

流通性。股票的流通性是指股票在不同投资者之间的可交易性。流通性通常以可流通的股票数量、股票成交量以及股价对交易量的敏感程度来衡量。　

价格波动性和风险性。股票在交易市场上作为交易对象，同商品一样，有自己的市场行情和市场价格。由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。正是这种不确定性，有可能使股票投资者遭受损失。价格波动的不确定性越大，投资风险也越大。因此，股票是一种高风险的金融产品。

③股票的种类

根据投资主体的不同，可分为：国家股、法人股、内部职工股和社会公众个人股。

按股东权益和风险大小，可分为：普通股、优先股以及普通和优先混合股。

按认购股票投资者身份和上市地点不同，可分为：境内上市内资股、境内上市外资股和境外上市外资股。

另外现在比较流行的分类方法，还分为：

A股，的正式名称是人民币普通股票。它是由中国境内的公司发行，供境内机构、组织或个人以人民币认购和交易的普通股股票。

B股，也称为人民币特种股票。是指那些在中国大陆注册、在中国大陆上市的特种股票。以人民币标明面值，只能以外币认购和交易。

H股，也称为国企股是指国有企业在香港上市的股票。

S股，是指那些主要生产或者经营等核心业务在中国大陆、而企业的注册地在新加坡或者其他国家和地区，但是在新加坡交易所上市挂牌的企业股票。

N股，是指那些在中国大陆注册、在纽约上市的外资股票。

红筹股，是指最大控股权直接或间接隶属于中国内地有关部门或企业，并在香港联合交易所上市的公司所发行的股份。即在港上市的中资企业。

蓝筹股，由于美国人打牌下赌注，蓝色筹码为最高，红色筹码为中等，白色筹码为最低，后来人们就把股票市场上最有实力、最活跃的股票称为蓝筹股。蓝筹股几乎成了绩优股的代名词。

（2）债券

①债券的概念

债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。最常见的债券为定息债券、浮息债券以及零息债券。

与银行信贷不同的是，债券是一种直接债务关系。银行信贷通过存款人与银行，银行与贷款人形成间接的债务关系。债券不论何种形式，大都可以在市场上进行买卖，并因此形成了债券市场。

②债券的特征

期限性，债券是一种有约定期限的有价证券。债券代表了债权债务关系，要有确定的还本付息日。当债券到期时，债务人就要偿还本金。

流动性，流动性是指债券可以在证券市场上转让流通。债券具有流动性，持券人需要现金时可以在证券市场上随时卖出或者到银行以债券作为抵押品取得抵押借款。债券的流动性一般仅次于储蓄存款。

收益性，收益性是指债券持有人可以定期从债券发行者那里获得固定的债券利息。债券的利率通常高于存款利率。债券的收益率并不完全等同于债券的票面利率，而主要取决于债券的买卖价格。

安全性，债券的安全性，是指债券在市场上能抵御价格下降的性能，一般是指其不跌破发行价的能力。债券在发行时都承诺到期偿还本息，所以其安全性一般都较高。

自主性，债券具有自主性，企业通过发行债券筹集到的资金是向社会公众的借款，债券的持有者只对发行企业拥有债权，而不能像股票那样参与公司的经营管理。

③债券的种类

按发行主体划分，可分为：政府债券、金融债券、公司（企业）债券。

按发行的区域划分，可分为：国内债券、国际债券。

按付息方式划分，可分为：贴现债券、零息债券、附息债券。

按计息方式划分，可分为：单利债券、复利债券、累进利率债券。

按利率确定方式划分，可分为：固定利率债券、浮动利率债券。

按偿还期限划分：可分为：长期债券、中期债券、短息债券。

按债券形态划分，可分为：实物债券、凭证式债券、记账式债券。

按募集方式划分，可分为：公募债券、私募债券。

按担保性质划分，可分为：有担保债券、无担保债券、质押债券。

根据债券的可流通与否划分，可分为：可流通债券、不可流通债券。

按发行时间的先后划分，可分为：新发债券、既发债券。

按是否可转换来区分，可分为：可装换债券、不可转换债券。

（二）按信用形式划分，可分为：商业信用工具、银行信用工具、国家信用工具、证券投资信用工具。

1、商业信用工具

如各种商业票据等

2、银行信用工具

如如银行券和银行票据等

3、国家信用工具

如国库券等各种政府债券

4、证券投资信用工具

如债券、股票等

（三）按照融资的方式，可分为：直接信用工具和间接信用工具

1、直接信用工具

直接信用工具是指最后贷款人与最后借款人之间直接进行融资活动时所使用的工具，例如商业票据、债券和股票等，这些信用工具是用来在金融市场上直接进行借贷交易的。

2、间接信用工具

间接金融工具是指金融机构在最后贷款人与最后借款人之间充当媒介，进行间接融资活动时所使用的工具，例如各类存款、银行票据和保险单等，这些信用工具是由融资单位通过金融机构融资而产生的。

（四）按照持有人所获得权利，可分为：债券类信用工具、所有权类工具。

1、债权类信用工具

债权类信用工具是表明信用工具的持有人投入资金取得债权，有权按时收回本金和利息的有价凭证，如债券等。

2、所有权类信用工具

所有权类信用工具是表明持有人投入资金取得所有权，不可索回本金，只可转让的有价凭证，如股票等。还有某些信用工具兼有债权类工具和所有权类工具的特点，如可转换债券

七、信用衍生工具

（一）信用衍生工具的概念

信用衍生工具是一种金融合约，提供与信用有关的损失保险。对于债券发行者、投资者和银行来说，信用衍生工具是贷款出售及资产证券化之后的新的管理信用风险的工具

（二）信用衍生工具的作用

1、分散信用风险

信用衍生产品的出现使信用风险管理有了属于自己的技术，其最大的特点是金融机构可以通过它将信用风险从其他风险中剥离出来并转移出去，促进了金融资产的证券化，从而增强金融资产的流动性。

2、提高资本回报率

银行可利用信用衍生产品实现信用风险的转移，巧妙地改变了交易对手，利用风险权重差异节约银行资本，从而提高资本回报率。

3、扩大金融市场规模

通过信用衍生产品的引进，资金剩余者能将信用风险出售出去，从而有助于与资金需求者达成交易并获取稳定的收益。信用风险的购买者往往是与资金需求者有经常业务往来，了解其信用状态的金融机构，也正是这些购买者的存在，才使得原本不能形成的金融交易现在能形成。总之，信用衍生产品通过转移信用风险，极大地削弱了金融交易的障碍因素，从而扩大了金融市场的规模。

4、提高金融市场效率

信用衍生产品是对金融市场的一次重新整合，使金融机构能进入更多的市场领域，相当于把所有的市场都联系起来，这增加了市场的流动性并提高了它的效率。

（三）信用衍生工具的形式

目前比较有代表性的信用衍生产品主要有信用违约互换、总收益互换、信用联系票据和信用利差期权等四种。

1、信用违约互换

信用违约互换是将参照资产的信用风险从信用保障买方转移给信用卖方的交易。信用保障的买方向愿意承担风险保护的保障卖方在合同期限内支付一笔固定的费用；信用保障卖方在接受费用的同时，则承诺在合同期限内，当对应信用违约时，向信用保障的买方赔付违约的损失。

2、总收益互换

总收益互换是指信用保障的卖方在协议期间将参照资产的总收益转移给信用保障的买方，总收益可以包括本金、利息、预付费用以及因资产价格的有利变化带来的资本利得；作为交换，保障买方则承诺向对方交付协议资产增殖的特定比例，通常是LIBOR加一个差额，以及因资产价格不利变化带来的资本亏损。

3、信用联系票据

信用联系票据是普通的固定收益证券与信用违约互换相结合的信用衍生产品。在信用联系票据的标准合约下，保障买方或由保障买方设立的特定目的机构根据参照资产发行票据。保障卖方先行以现金支付取得票据，交换来自有关票据的固定复利率或浮动利率的利息收入流程。

4、信用利差齐全

信用利差期权假定市场利率变动时，信用敏感性债券与无信用风险债券（如：国库券等）的收益率是同向变动的，信用敏感性债券与无信用风险债券之间的任何利差变动必定是对信用敏感债券信用风险预期变化的结果。

八、信用工具在现代经济社会中发挥的作用

在商品货币关系日益发达的现代经济社会中，信用工具发挥着愈来愈重要的作用，具体表现在以下几个方面：

（一）筹集资金的作用

信用的基本特征一是偿还，二是付息。资金的所有者只暂时让渡其使用权，信用工具可以不断地把小额、分散、闲置的资金集少成多，续短为长，变死为活，变货币收入为货币资金，变消费基金为积累基金，投入生产经营，促进社会再生产规模不断扩大。

（二）配置资金额作用

信用工具从形式上看是将资金从暂时闲置者手中调剂到资金短缺者手中，实际上是对资金的重新配置，这个配置不改变资金所有权，只改变资金的实际占有权和使用权，并以偿还付息为条件，提高了资金的使用效率，达到充分利用资金的目的。

（三）节省流通费用的作用

1、信用工具的使用节约了流通中的货币。

2、信用工具代替了实体货币的流通，大大降低了社会交易成本。

3、信用工具加快了资本形态的变化，使社会再生产过程加快，减少了占用在商品储存上的资本，节省了保管费、运输费等费用，使节省的费用投入生产领域。促进了经济发展。

（四）宏观调控的作用

1、在信用的基础上形成了由中央银行、商业银行和其他金融机构组成的金融体系，它是调节宏观经济的有机体；

2、多种信用工具，成为中央银行调控经济的主要手段；

3、国家通过银行信用规模的收缩和扩张，有效控制社会的货币流通量，使货币供给量与需求量一致，实现对总量的调控，同时运用利率杠杆，调整信贷方向，实现对经济结构的调节。

九、信用衍生工具对金融市场的影响

（一）提高信贷市场效率

信用衍生工具提高了信贷市场效率，扩大了信贷市场的参与者基础。最初的使用者主要是商业银行，现在保险公司、投资银行、证券公司以及养老基金、共同基金、对冲基金等机构投资者也是信用风险转移市场的主要参与者。如此以来，一方面解决了银行风险过度集中导致的金融不稳定问题，另一方面将银行承担的信用风险有效地跨部门分散，转移到资本市场，扩大了资产组合配置的空间，具有促进金融稳定的潜力。

（二）将信用风险转化为可流动性资产

信用衍生工具将不可流动的信用风险转化为可流动资产，市场的流动性增强可以有效解决信用风险定价不合理和信用价差偏差的问题，从而有利于金融稳定。由于银行信贷业务普遍存在的高异质性和低流动性，不同区域经济、各国金融体系中都普遍存在信用风险定价不合理的问题，全球信用市场上存在大量的信用风险套利机会。随着信用衍生产品市场的出现，银行、借款人和其他信用市场参与者可以通过信用衍生工具交易利用这样的套利机会。因此，信用衍生工具交易推动了全球金融市场的信用风险套利交易，不同区域、不同国家的信用风险定价差异将会逐渐缩小，信用衍生工具交易的信用风险市场化安排将确立信用风险的市场定价机制。

（三）对金融体系系统性风险有吸纳能力

经过“9•11事件”、安然公司倒闭案和阿根廷债务危机等市场压力之后，信用衍生工具市场的表现显示出对金融稳定的重大意义。大量的信用事件触发并未引起任何信用衍生工具市场交易混乱或影响合约如期履行，也没有产生任何系统性风险冲击。信用衍生工具对信用风险的转移功能对于外部冲击具有较强的舒缓和承受能力，对于金融体系的系统性风险具有较强的吸纳能力，对于金融稳定的意义重大。

十、结束语

市场经济是法制经济，同时从某种意义上说市场经济又是信用经济。随着经济的市场化程度提高，信用关系也越来越复杂深入，与信用相关的问题层出不穷。我国改革开放几十年来，虽然对经济体制和经济行为的法律指引日趋成熟，但是从整体来看，市场经济法律体系还很不完善，大环境下的诚信意识淡薄，商事行为中的信用缺失、不讲商业道德的情况时有发生，严重损害了我国市场经济的健康发展。纵观古今中外经济运行的规律，培养诚信意识，发展信用经济，是建设良性市场经济的必由之路。

因此，总结改革开放前二十年的经验教训，信用的缺失是一大危机，解决这个问题，必须在继续推进经济体制改革、完善经济立法的同时，建立健全我国的信用体系，严格规范信用工具的使用，这是保证我国市场经济健康发展的重要前提。

十一、参考文献

1、才凤玲，《金融基础知识》，中国金融出版社，2012年

2、张亦春，《金融市场学》，高等教育出版社，2013年

3、贾玉革，《金融理论与实务》，中国财政经济出版社，2010年

4、黄达，《货币银行学》，中国人民大学出版社，2010年

以上为本篇毕业论文范文论多种信用工具的介绍部分。

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