一、对我国有商业银行信贷管理体制的认识-------------------3

(一)对国有商业银行信贷管理制度的历史考察---------------------------3

(二)对国有商业银行历史不良贷款的认识-------------------------------4

(三)对国有商业银行信贷发展的认识-----------------------------------5

二、国有商业银行信贷管理体制的难点-----------------------6

(一)我国商业银行信贷管理的现状-------------------------------------6

(二)我国商业银行信贷管理存在的问题---------------------------------8

三、国有商业银行信贷管理体制的机制建设------------------10

(一)建立信贷资产风险管理的体制制约机制----------------------------11

(二)建立信贷资产风险管理的转移机制--------------------------------11

(三)建立信贷风险管理的补偿机制------------------------------------13

四、国有商业银行的信贷管理体制改革的措施----------------13

(一)建立商业银行内部信贷风险管理机制的相应配套措施----------------13

(二)将信贷管理置于银行各项工作的重要地位--------------------------15

(三)对信贷资产存量状况恶化的趋势进行有效的控制和约束--------------15

(四)建立和完善有关制度办法, 促使信贷管理规范化--------------------16

(五)全面学习和掌握与金融有关的法律法规, 做到“以法治贷”----------16

(六)对企业日常的资金管理工作, 要从过去的“管”改为现在的“帮”----17

(七)提高银行信贷人员素质------------------------------------------17

内 容 摘 要

信贷业务是专业银行的主体业务。信贷管理在银行经营管理中居于重要的地位。随着我国经济体制由计划经济向市场经济转变，国家专业银行向国有商业银行转轨，对银行的信贷管理显得十分必要和紧迫。随着国有金融制度改革的不断深入，面对日益激烈的市场竞争，国有商业银行纷纷通过调整业务结构、资 产结构、收入结构和利润结构来增强自身的盈利能力和抗风险能力，传统利差收入占绝对比例的状况发生了很大变化，利差收入占比下降，中间业务收入大幅度增长。人们对国有商业银行信贷管理体制的认识也在慢慢发生变化，在该论文中，将重点谈谈我对于我国国有商业银行的信贷管理体制改革的认识，其难点以及措施。 

关于我国国有商业银行信贷管理体制改革的思考

一、对我国有商业银行信贷管理体制的认识

(一)对国有商业银行信贷管理制度的历史考察

相对于经济体制转轨，我国经济金融制度改革步伐相对滞后，国有金融制度先后经历了单一国家银行制度（1984年以前）、国家专业银行制度（1984-1994年）、国有独资商业银行制度（1994-2002年）及现代金融企业制度改革（2002年至今）的计划金融向市场金融的演变过程。与此同时，国有商业银行信贷管理制度在经济体制转轨的大背景下，也经历了一个长期的、阶段性的演变过程，逐步实现了资金交易的商品化和市场化。比如，信贷管理原则由“计划性、物资保证性、偿还性”转变为“流动性、安全性、盈利性”；信贷管理体制经历了“统存统贷”“以存定贷”“差额控制”“实存实贷”的转变； 信贷产品从超定额流动资金的狭小范围扩大到固定资产领域的技术改造，从生产领域扩大到消费领域；信贷范围突破了所有制结构限制，从公有制经济向私有及民营等多种所有制结构扩展；信贷管理机制从计划向市场转变，从行政手段转向经济手段并更多地利用利率杠杆；信贷风险管理由“一逾两呆”向“贷款五级分类”、“十二级分类”转变等。另外，随着金融工具创新的日新月异，资金交易从现货市场向期货市场演变，金融衍生工具的不断涌现为银行信贷管理提出了更高的要求。很显然，银行信贷管理制度的每一次变革都面临了新的问题，开辟了新的市场，提出了新的挑战。详细了解信贷制度演变的进程是准确把握现在和未来的前提和基础，同时也是随着金融发展的变化不断深化和认识银行信贷、切实做好银行信贷工作的现实要求。

(二)对国有商业银行历史不良贷款的认识 

国有金融制度对渐进式改革的突出贡献已被理论界广泛研究和认可。国家垄断和控制下的国有金融制度有效完成了储蓄总动员，在国家信用担保下，国有银行可以在较低资本金的支持下保持高负债运行；国有企业可以在财政注资不足和流动性资金短缺的情况下通过国有银行信贷资金支持保障国民经济的高速增长。可以说，国家垄断金融制度支撑了渐进改革的顺利进行，承担了改革过程中巨大的社会成本，保持了政治稳定和经 济持续增长。同时，与国有金融制度巨大社会贡献相对应的却是国有银行积存的巨额不良债权。由于政府行为 的过度介入导致“政策性不良债权”占比很高。与商业性不良债权相比，政策性不良债权具有很大的刚性、故意性和预先性。计划经济体制下的金融制度主要服从于经济增长的国家发展目标，以国有企业为主导的经济结构符合建国初期迅速增加国民收入的战略目标，在国家、国有银行和国有企业三者之间资本同构、产权同构的基础上，国有金融制度与国有经济之间形成了一种“刚性依赖”状态，国有银行为国有企业提供信贷支持类 似于“准内源融资”。在这样的产权安排下，预算软约束成为不良信贷资产形成的内在机制。财政部门向亏损的国有企业提供补贴或税收减免，中央银行通过向陷入困境的商业银行提供流动性或注资，国有银行向国有企业提供“准资本金”信贷；另外，国有银行同时又扮演着双重角色，既是预算约束体，同时也是国有企业软预算约束的支持体。政府在财政控制力量不断弱化的情况下，强化了对国有商业银行的控制，以便向政府偏好的企业和产业提供金融支持，国有商业银行事实上承担了大量的改革成本。随着国有金融制度改革的加快，国家作为具有明确效用函数的经济主体已经无法承受这一巨大的历史责任，风险因素激励国有商业银行通过股份制改革有效化解金融风险，建立现代金融企业制度，按照市场化运作并独立承担风险。

(三)对国有商业银行信贷发展的认识 

随着国有商业银行股份制改革与公开上市步伐的加快，总资产回报率（ROA）、资本回报率（ROE）等成为银行核心竞争力体现的重要指标，实现商业银行市值最大化和股东回报最大化成为商业银行经营的最终目标，银行信贷作为收入和利润最主要的来源渠道肩负着更大的责任。银行信贷资金配置受国家信贷政策、银行信贷管理体制和技术、区域经济环境、客户状况及其金融需求偏好等诸多因素影响，其效率高低直接表现在不同时期分布在不同信贷市场、客户和产品之间的信贷组合，它们之间的比例则构成了商业银行信贷资金配置效率的基础和表现形式，即银行信贷结构。合理的信贷结构是提高银行信贷资金配置效率的基础，而高效率的信贷资金配置则必然促进信贷结构更趋合理。当前，国有商业银行在不断优化资金配置、调整信贷结构的过程中存在的问题还很多，主要表现为信贷资产质量不高、效益较差。其中，传统行业贷款占比过高，区域结构不合理，客户结构风险很大，贷款品种也有待于进一步调整，即便是对于已经股改并上市的股份制商业银行也存在类似的问题。国有商业银行将在风险总量约束的条件下，通过主动地实现贷款进与退，在保持贷款质量的前提下不断优化信贷结构，区别处理存量不良资产和新增不良资产，进一步优化信贷决策流程和体系，改进统一授信管理，提升信贷管理的信息技术和控制技术水平，实现长期、持续、健康发展；同时，信贷资产的流动性将不断提高，信贷资产证券化是应对市场竞争、提高流动性及在资本约束条件下增加信贷收入的发展趋势，货币市场与资本市场之间的联动给新时期银行信贷提供了新的发展空间，同时也提出了更高的管理要求。

二、国有商业银行信贷管理体制的难点

(一)我国商业银行信贷管理的现状

我国商业银行在信贷管理手段、体制、控制制度等诸多方面与外资银行有较大差异。管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，致使国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核心的信贷长效机制，存在的不良贷款还没有完全化解，新增风险不断出现。应建全约束与激励相统一的信贷考核机制和综合信用评级制度；改进商业银行信贷管理体制，增加基层行信贷权限；完善信贷风险防范机制，实行严格的责任追究制度；提高银行信贷人员的素质，保证商业银行更好地发挥其应有的作用。

1、当前我国商业银行仍存在大量的不良贷款

我国商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是不良资产仍严重偏高，尤其四大国有银行为最。我国商业银行不良贷款产生的原因比较复杂，其中主要是历史上的原因和我国经济体制改革因素的影响。当然，商业银行自身的经营管理机制方面的缺陷，也是不良贷款形成不可或缺的因素。

2、当前我国商业银行仍存在“重贷轻管”的观念

信贷营销和风险防范是一对矛盾，我国商业银行贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到实际发生后才确认，客观上造成了银行经营管理人员的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。由于贷后管理成“事后管理”，出现实际风险，被动接受。有些信贷人员甚至过度依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证，落实了第二还款来源，就可以高枕无忧了，认为贷后管理是搞形式。对于上级行开发的集团性大客户，由于缺乏对等关系，怕得罪客户，不敢管，不会管，管理难落实。如此种种“重贷轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源，观念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。

3、商业银行存在着社会信用体系不健全，银行和企业信息严重不对称的现象

信息不对称是长期影响我国商业银行信贷管理的不利因素。一方面银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行设立了信贷查询系统，由于缺乏有效监管，商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大，会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形成。信息不对称，助长了企业和个人造假欺骗银行的行为，增大了银行防控风险的难度，带来巨大道德风险。

(二)我国商业银行信贷管理存在的问题

1、管理权限过度集中，基层行业务拓展受到制约

银行为了从总体上控制信贷风险，信贷资金向大中城市、经济发达地区和大项目集中。在信贷资金管理上，建立了严格的授权、授信管理体制，贷款的审批权限逐步上收，基层行的贷款权被剥夺，基本上无贷款权。这在一定程度将加剧基层需要信贷资金的却没有审批权，而有审批权的却对实际要求情况不了解的矛盾。贷款权限的过度集中与信贷资金需求的广泛性不相适应，影响了对地方经济的信贷投放。基层商业银行无权对有地方特色的新的经济增长点及时作出信贷决策，上报上级行进行信用评级、授信，审批环节多、周期长、效率低，甚至要求一些不切实际的条件。

2、零风险”考核机制削弱了基层行对企业信贷支持的信心

片面强调贷款“零风险”，也带来了许多弊端：一是挫伤了信贷人员的积极性，导致银行“惧贷”，发放的贷款一旦出现风险，不论原因如何，信贷人员都将受到严厉处罚，信贷人员承担的责任太重，又缺乏奖励机制，造成信贷人员宁可惜贷保平安，不愿多贷担责任。二是造成企业“贷款难”。由于受贷款“零风险”的影响，各基层商业银行的贷款条件十分严格，尤其对中小企业，限制性条件更多。银行内部制衡的组织体系尚未建立，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变，对人员的控制主要落实在贷款责任制上。各家银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度，制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法，期望在信息不对称、监督困难的情况下制约信贷人员的放贷行为，加大违规成本。但事实上，由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题，再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险，近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证。与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制没有建立起来。这样使我国不良贷款的形成又多了一个复杂而又特殊的原因。

3、没有明确的贷款风险管理机制

在贷款形成过程中，许多贷款是口头的指示，没有明确的责任制度，加上发放贷款时和贷后管理的信贷员以及审批人和签批人频繁更换，导致贷款出现风险以后无法准确地确立责任人。而无法认定责任人的后果，必然使信贷人员和主管信贷的审批人存在侥幸心理，反正亏了是国家的，自己却没有什么责任，也没有几个银行领导因为形成不良资产而受到什么处罚，因此贷款发放时审查不严甚至为谋私利的情况并不少见。

4、没有明确的认识——以为企业越大风险越小

企业规模越大、资金越宽裕、贷款银行越多，越是众多银行争抢的对象，即使这些企业不能提供财务报表，很多商业银行也会因为其他银行的抢" 贷" 行为而打消这一疑虑，这使得银行处于一种非理性的盲目跟进状态，而忽略了对整体市场特性和风险的客观判断。这种做法，不仅可能不适应市场经济的要求，而且也不一定能降低贷款风险。因为“大”不一定等于“好”，大有大的弊端，大企业易得“大企业综合征”，韩国的大宇、美国的安然等庞然大物的倒闭，就是明显的实，至今那些贷款银行仍心有余悸。贷款过度投向大企业，显然不利于分散贷款风险，何况我国的大企业，目前尚是国有成份占主导地位，由于产权虚设，易得“国企病”，一旦发生贷款风险，对银行所造成的冲击也会不少(过去国有企业曾给我们银行带来了不少的不良资产包袱)。由于贷款牵扯到的社会问题较多，当贷款出现不良以后也会出现“执行难”的问题，加大了不良贷款处置的困难。

5、银行信贷人员素质不高

我国商业银行的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员，信贷人员素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷部门规章制度不健全，内部管理不完善，信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生。

三、国有商业银行信贷管理体制的机制建设

我国社会主义市场经济体制的建立,国有银行经营的商业化,银行作为市场主体直接参与市场竞争,使银行信贷资产面临着更大的风险。如何防范信贷风险减少贷款损失,实现信贷资金的安全性、流动性和效益性,成为商业银行信贷管理面临的一个重要课题。

建立商业银行内部信贷风险管理机制的途径形成银行信贷风险的因素是多方面的,除受政策性因素、体制变动和其他一些客观因素影响之外,更主要的原因在于商业银行内部尚未形成一套行之有效的信贷风险管理机制,其中包括信贷风险体制制约机制、风险转移机制、风险补偿机制和风险分散机制等。

（一）建立信贷资产风险管理的体制制约机制

商业银行贷款风险管理应贯穿于整个贷款过程,而建立信贷资产风险管理体制制约机制,就是通过在贷款体制上建立起纵向和横向的信贷制约机制，对信贷决策行为和贷款的营运过程进行有效约束,从而保证贷款决策和运作的科学化,有效地控制贷款的风险。纵向制约系统是系统内贷款决策系统,它根据现行国有商业银行三级管理体制划分为中心支行控制系统、分行控制系统和总行控制系统。当基层经营行的贷款额度超过其审批权限或贷款风险度时,需逐级上报审批,然后上级行将审批情况反馈到下级行。因此商业银行各管理层都必须设置相应的信贷管理部门,除负责审批额度大或风险性大的贷款外,其主要职责是:研究制定相应制约机制。

（二）建立信贷资产风险管理的转移机制

银行面对风险程度不同、收益各异的项目,可采取风险转换的方式,将贷款风险转由他人承担。 

(1)全面实行抵押贷款方式,减少直至杜绝信用贷款。目前,虽然商业银行普遍实行了抵押担保贷款方式但比重偏低且存在不少问题,没能真正发挥防范风险的作用,需进一步完善。第一,完善抵押登记手续,保证抵押贷款合法有效。目前,普遍存在办理抵押登记难,手续繁杂、费用高等问题,建议采取如下办法:由银行、房地产管理部门、工商行政管理部门以及交通运输工具管理部门共同制定一个统一的抵押登记办法,并抽调有关技术人员,根据业务发展需要,采取定期和不定期相结合的办法,进行合署办公,从办理产权证到办理抵押贷款一条龙服务,一次性解决问题,避免多道手续、重复审查、重复劳动现象。第二,建立高权威资产评估组织,以利于对抵押品作出准确的评估。评估机构应明确收费标准,以减轻企业负担,同时规定如估价失实,评估机构应承担一定的经济责任。第三,成立抵押物交易公司。针对目前银行处理抵押品难的现实情况,建议成立一个专门的抵押物交易公司。银行将所有权属于自己的抵押品交其经营管理或拍卖,将所得收入抵偿贷款。 

(2)建立贷款保险制度。为了节省人力、物力、财力,在现有中国人民保险公司内开办一种贷款风险责任险,通过与保险公司推行联保方式将贷款风险部分转移给保险公司。具体操作可按如下程序进行:当企业向银行申请贷款得到批准后,持贷款申请批准文件向保险公司申请办理贷款风险责任险,保险公司经审查同意,签订保险合同,最后,银行给予贷款。为避免银行滥放款,银行应与保险公司一起承担保险责任事故,可采取三、七开。即如发生保险责任内的原因不能按期归还银行贷款时,保险公司将代投保企业承担70%的还款责任,其余30%由银行自己承担。为分散风险,保险公司可同时要求银行必须将其经营的贷款都投保,保险公司可按贷款风险高低设立不同挡次的保险费率。鉴于目前我国尚未有此实践经验,可选择某一地区试行,再不断总结经验全面推广。根据形势发展如有必要以后还可组建专门的金融风险保险公司。

（三）建立信贷风险管理的补偿机制

银行信贷风险是不可能完全避免的,必须建立起信贷风险补偿机制,一旦风险变成现实,可从中得到一部分补偿。比如：（1）提高银行贷款呆帐准备金，贷款呆帐准备金是银行为补偿贷款损失,每年按贷款存量一定比例计算提取并核销的准备金；（2）建立贷款损失赔偿制。贷款损失赔偿制是指银行工作人员(包括各级领导)在信贷工作中,由于主观过错致使贷款收不回本息,形成呆帐、死帐而造成损失由有关责任人给予适当比例赔偿的一种制度；（3）实行银团贷款。银团贷款可分为直接银团贷款和间接银团贷款两种形式。直接银团贷款是在牵头银行组织下,由组成银团的各个银行直接与项目单位签订借款合同,按合同规定的统一条件发放项目贷款。间接银团贷款是由牵头银行与借款人签订贷款协议,提供贷款,然后将这笔贷款分解转让给愿意提供该项贷款的其他银行;牵头银行要对所有贷款义务负责,参与银团贷款的各银行要承担牵头银行的信用风险。

四、国有商业银行的信贷管理体制改革的措施

(一)建立商业银行内部信贷风险管理机制的相应配套措施

商业银行内部信贷风险管理机制的建立和健全及其发挥作用,还需要一些外部条件的配合,因为造成银行信贷资产风险的原因是多方面的,除了银行自身的因素之外,它还受到其它外部因素的影响。因此,必须优化信贷资金运行环境,以保证信贷风险管理体系 的正常运行。

1、推动政府职能转换,加快社会保障制度的建立

应按照精简、效能、廉洁的原则,深化政府机构改革,切实转变政府机构经济管理职能,努力使其成为超脱于微观经济活动的宏观调控部门。一方面,国家应以立法的形式规范政府部门对国有商业银行的行政指导行 为,弱化行政干预,保证银行的经营自主权。另一方面,政府主管部门应尽快建立社会保障体系,不能再让银行履行政府扶贫、救济等职能,还社会保障以社会办保障的本来面目;同时要坚决制止各种乱收费、乱摊派、乱罚款等,减轻企业负担使企业能轻装上阵。2、完善企业经营机制,建立新型的银企关系

银行信贷风险的源头是企业,只有保证企业资产没有风险,才能保证银行信贷资金从企业向银行的安全回流。因此,一方面要健全企业的资产增值机制和自我积累机制,为高质量的信贷资产创造良好的外部环境。为此,要进一步深化企业改革,明晰产权关系,理顺企业经营活动中的种种责权利关系,使企业真正成为自主经营,自负盈亏的市场主体,强化企业的资金经营意识,增强企业的信用观念和风险意识,不断提高资金使用效益,加速资金周转,避免产品积压,减少企业经营风险带来的信贷资金风险。另一方面,银行作为企业营运资金的主要注入者,应积极参与企业的经营与改革,预防在先,确保银行信贷资产的安全。其一,向重点贷款企业派驻银行监事人员,对信贷资产的风险源头直接进行有效的监督和控制。具体作法是:银行派员以 “监事”身分进驻重点贷款企业的管理层,直接参与企业的财务管理。这样可监督贷款的运作过程,对企业信用进行动态监控;同时还可依托银行机构的优势,向企业提供高效的信息,并为企业经营管理献计献策。其二督促帮助企业建立信贷风险补偿机制。一是要建立企业负债准备金制度。为防备企业信用危机,银行应对各种贷款事先规定不同的准备金率,从企业贷款中直接扣除准备金,并存入银行专户,专款专用。二是要建立企业风险补偿基金:银行要监督企业补充资本金,建立企业风险补偿基金,从企业留利或按资产的一定比例提取,专户储存。这样,可提高企业自有资本比例,增强抗风险能力。如遇到风险,银行可及时从风险基金中扣收。对企业风险金支出,财政部和人总行应牵头制定相应的政策,使其能够纳入成本核算。其三,帮助企业扩大资金来源渠道,避免企业资金来源过度依赖银行。同时,要大力拓展服务功能,为企业提供全方位服务。

(二)将信贷管理置于银行各项工作的重要地位

近年来，各商业银行均把存款放在首位，主要业务科室和工作人员包括信贷员都有明确的存款任务和比较完善的考核方法。这些当然是无可置疑的。但相比之下，信贷管理没有得到足够的重视。举一个简单的例子: 通过强化管理, 加大信贷工作力度, 收回某企业长期拖欠的贷款利息10 万元, 可直接增加当年效益10 万元; 而吸收10 万元存款后, 只有先贷出去, 并及时收回利息, 才能实现效益, 而且扣除存款利息后, 年效益不到1 万元。所以说, 没有理由不把抓信贷管理与抓存款放在同等重要的地位。应该更多地研究在市场经济下, 如何调动信贷员的积极性, 如何进行和强化信贷管理。

(三)对信贷资产存量状况恶化的趋势进行控制和约束

为便于对信贷工作的管理和指导, 可以对防险、收息等目前信贷主要业务进行量化管理, 合理制定有关指标加以考核, 根据当前现状首先应制定以下指标：企业货币收入归行率；贷款收息率(即实际收息与应收利息之比)；不良贷款盘活率；挂帐利息收回率和增长率；信贷资产损失率。对这些指标的考核, 要有奖有罚, 这样才能达到考核的目的。

(四)建立和完善有关制度办法, 促使信贷管理规范化

要尽可能避免和减少贷款风险, 防患于未然, 必须对信贷进行规范化管理, 认真执行有关制度。一是真正实行贷审分离制度, 对每一笔贷款, 从不同角度进行全面考查和审查, 贷款经办员和审贷员彼此相互监督, 有利于对贷款进行正确决策。二是要实行信贷员内部岗位轮换制度, 即定期调换所分管的贷款单位, 一般情况下三到五年调换一次, 这样一方面有利于及时发现企业经营过程中隐藏的各种问题, 另一方面有利于信贷员全面掌握所辖贷款企业情况, 提高整体业务素质。三是要加强信贷档案的整理和保管制度, 这是贷款管理的重要方面, 只要这笔贷款的本息不收清, 与其有关的借款合同、借款申请审批手续等资料就要长期妥善保管, 所以最好设专人予以管理。

(五)全面学习和掌握与金融有关的法律法规, 做到“以法治贷”

近几年国家先后出台了《破产法》、《经济合同法》、《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等一系列与金融有关的、有利于维护信贷资产安全的法律法规, 可以说使我们的贷款安全在市场经济下有了一把比较完好的“保护伞”。但是如果这把“伞”撑不起来, 仍然起不到保护作用。如何撑起这把“伞”呢?这就需要信贷管理人员要全面掌握并能运用这些法律法规, 要经常地、有组织地对这些法规进行认真学习和研究, 并据此制定出具体的信贷管理操作办法, 力争做到“以法治贷”。

(六)对企业日常的资金管理工作, 要从过去的“管”改为现在的“帮”

过去,银行作为职能部门, 对于贷款企业日常经营过程中出现的不合理资金占用, 如挤占挪用流动资金、超储积压占用的资金等, 经常采取加罚利息的办法进行制裁, 银行与企业之间基本上是一种管理与被管理的关系。在市场经济条件下, 这种关系显然是行不通的, 因为银行成了商业银行, 成了企业, 企业之间需要相互协作、相互支持。银行把款贷给了企业,实际上就是银行的发展和命运与企业的发展和命运连在了一起, 所以银行应该在多方面帮企业、为企业的经营和发展出主意、帮助企业节约使用资金, 加强资金管理, 帮助企业清理三角债, 等等。这样才能促进信贷资金的良性循环, 实现利息及时收回、贷款到期偿还的最终目的。

(七)提高银行信贷人员素质

提高信贷人员素质是个极为紧迫的问题。商业银行的信贷工作，需要信贷人员具备多方面的素质，要有较强的工作能力、较好的思想品质、丰富扎实的专业知识、创新意识、较高的宏观政策水平和较精的微观分析能力，这对于信贷业务的开展和信贷资产质量的提高至关重要。因此，要通过严格的教育和培训来提高信贷人员的素质，增强信贷人员的风险防范意识和工作责任感，创造以人为本、积极上进的企业文化，激发信贷人员的爱岗敬业精神。商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理哲学，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益极大化、金融风险极小化而努力工作。一般来说，商业银行对员工的素质要求主要包括责任心和基本业务能力。责任心是指在工作中要尽职尽责，能主动积极地为银行着想，并在集体利益与个人利益发生冲突时能以工作为重。业务能力是指在具体完成各项工作时，职员应当具备的知识修养等。

结论

综上所述，对于我国商业银行而言，实施信贷管理是我国商业银行在激烈的竞争中提高自身实力，成为真正的国际性大银行的必然选择。在信贷管理项目前后，商业银行必须立足自身实际，全盘考虑，放眼未来，这样才能使信贷管理为商业银行发挥更大的作用。

 

 

参 考 文 献

1、邹新月.商业银行信贷风险统计与纳什均衡策略[M].北京：中国经济出版社，2005- 09. 

2、张淼.商业银行信贷风险管理[M].上海：上海财经大学出版社，2005- 03. 

3、 顾晓安，卢蕾. 问题贷款[M]. 北京：立信会计出版社，2006- 02. 

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5、任远. 商业银行经营管理学[M]. 北京：科学出版社，

6、范粉英.浅谈银行信贷管理的改革与创新[J].社会科学家，1996,6：96 

7、李增强，张明臻.浅谈加强银行信贷管理的对策[J].经济师，1998,3：30 

8、江其务. 论银行信贷管理的若干理论问题[J].金融研究，2003,7：59-67 

9、 朱强标. 论建立健全我国银行信贷管理机制[D].湖南：湖南大学, 2003：1-76. 

10、 代桂霞. 关于进一步完善我国商业银行信贷管理及业务流程机制的对策分析[J].金融研究，2004,10：65-68

11、尉士武。1994。信贷风险管理。北京:经济管理出版 社,76～95 

12、吕秀萍,杨春。商业银行的信贷风险管理策略研究。 农村金融研究,1997,(6):39～42 

13、杨春青,王浴芬,刘保欣。浅谈防范银行信贷资金风 险的对策。农村金融研究,1998,(12):35～37

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