目 录

第一章 我国商业银行间竞争情况 

1.1 市场经济下商业银行间竞争的合理性及对商业银行改革的意义........ 3

1.2 竞争的现状.................................................... 4

1.3 竞争问题带来的影响............................................ 4

第二章 我国商业银行间竞争问题的原因分析

2.1 商业银行的同质化.............................................. 5

2.2 缺乏协调沟通和监管机制........................................ 5

2.3 制度与实际情况脱离............................................ 6

2.4 业务偏离导致竞争格局不平衡.................................... 6

2.5 商业银行竞争参与者缺乏自我约束................................ 6

第三章 促进我国商业银行间理性竞争的路径

3.1 政府以及监管层面.............................................. 7

3.2 商业银行行业层面.............................................. 7

3.3 商业银行自身层面.............................................. 8

总结.............................................................. 9

参考文献.......................................................... 10

内 容 摘 要

一个国家中各商业银行的竞争状况如何，不仅会影响银行业内部的市场结构和运行效率，而且还关系到整个金融体系的稳定和健康发展。本文从我国商业银行竞争情况入手，对竞争的现状进行了分析，进而提出了一些促进银行业理性竞争、共同发展的建议。本文共三部分。第一章引出开篇，主要介绍我国商业银行内部竞争的现状，从长远角度来看，我国各商业银行间的竞争目前处于上升阶段中的较低水平，呈现出混乱和无序的状态，整体还缺乏与国内经济水平对应的广度和深度，而这些竞争状况给行业内带来不少的隐患和问题；第二章从各个角度对造成我国商业银行业竞争竞争现状的原因进行分析；第三章主要针对上述状况从政府、行业以及商业银行本身这三个层面提出了一些改进的建议。

透析国内商业银行间竞争问题

改革开放以来, 我国银行业的市场结构发生了很大变化, 主要表现为银行业的集中度不断下降,银行数量不断上升。20世纪80年代中期，中国只有四家大型国有商业银行。自1987 年开始，随着银行业进入管制的放松，股份制商业银行和城市商业银行陆续建立。在加入WTO后，外资银行也不断涌入中国市场。而为了解决中小企业融资难问题， 银行业进人管制进一步放松, 民间资本也开始进人银行业。随着银行数量增加，银行集中度不断下降, 在某些地区也出现了银行间激烈竞争的现象。再加上近两年悄无声息迅速崛起的互联网金融，让银行业内部的竞争愈加激烈。竞争，既是威胁，也是改革发展的动力。对商业银行而言，非理性的竞争只会让行业愈加混乱，理性的竞争则能给其带来全新的面貌和发展。

第一章 我国商业银行间竞争情况

就目前来看，我国商业银行之间竞争非常激烈，但是，竞争水平却处于低级阶段，较为混乱和无序，没有形成良好的竞争机制。本部分从我国商业竞争的基本概况，呈现出的问题以及其造成的影响这三个方面做出介绍。

1.1 市场经济下商业银行间竞争的合理性及对商业银行改革的意义

在现代市场经济竞争的大潮中，商业银行的竞争已经逐渐成为其构成的重要组成部分，在推动市场经济发展的同时，也使得银行竞争中质的发展和量的发展两方面得到协调与统一。

现代银行商业竞争中，更多体现出的是金融可持续发展和创新发展两种发展观，在银行发展观的共同影响下，商业银行为实现其长久稳定的发展，必须在市场竞争中提升自身的综合竞争力，如进一步完善服务内容，提升金融商品的综合竞争力等，在商业银行服务与金融商品的不断调整中，银行之间的市场竞争也呈现出了一定的波动性。

从金融角度进行分析，商业银行间的竞争是具有中性性质的，在多方面符合经济制度下竞争的一般性的同时，也具有其自身的特殊性，如在结合社会基本制度的同时，会因社会经济发展与思想及文化条件的影响等。作为市场经济竞争的一种基本特征和内在机制，商业银行竞争更多的是在市场金融体制中扮演基本点的角色，并且利用结构性要素和功能性要素等进一步提升了其自身的复杂性。

就结构性要素分析，显性构件和隐形构件的有机结合是该要素的必要前提，其中显性构件主要包括竞争主客体的结构要素，空间要素及其时间要素，而隐形构件则主要是指竞争规则，文化及竞争观念。

在功能性要素中，商业银行竞争力系统作为银行综合能力的体现，应从其经营模式和资产辐射效应等多方面进行综合评定，以此保证商业银在今后市场竞争中的稳定发展。

1.2 商业银行竞争中存在的问题

1）竞争尚处于混乱的初级阶段

综观全世界各国的商业银行的发展与竞争历史，银行间的竞争主要分为存款竞争、存贷并重、中间业务三个阶段。目前看来我国的商业银行还处于存款竞争的时期。商业银行普遍的观点，若是你不想办法去把存款吸收过来，那么钱就会被别的银行给吸收去了，是自己银行的损失; 但是放贷是借款人想方设法地求着银行来办，像这样的业务不是随随便便就会被人抢走的。所以贷款的事可以高枕无忧。但是他们忘了一天到晚在银行里缠着要贷款的人多数不是优质客户，信用度相对比较差。我国的商业银行把主要的精力都放在了吸收存款上，也因此忽视了银行的主要收入来源——贷款，这就像一个企业只顾着进原料，不管生产后的产品销售。

2）粗放型的经营方式未曾改变

一直以来，我国银行业仍然是粗放式的经营模式，强调速度和规模，对质量和效益重视程度不高。在他们的脑海中传统的资本市场资金经营观念依然占据着主导地位，市场经济中的创造利润、自负盈亏的概念基本没有。在日常的经营活动当中看中的只是资金供应，忽视了资金收益的问题，片面地追求市场占有率，在经营取向上单纯地扩大存款、贷款的规模，不注重客户质量和经营成本的管理模式，造成资产的质量持续走低，而经营成本则居高不下。还有个别的一些银行为了能够拉来更多的存款忽视经营成本，超标增设营业网点，招收员工，造成各银行的经营成本迅速增加。从1996 年央行的监管要求出台以来，四大国有银行就机构和人员开始进行调整，不过由于一些客观的原因，并没有达到预想的效果。 

这种无序的竞争不仅表现在不同的商业银行之间，还发展到了同一商业银行内部不同的分支网点。

3）违规违法的做法层出不穷

目前，我国央行实行的仍然是统一利率，在上级派下来扩大存款规模的任务的压力之下，一些银行的分支机构不惜违法高利揽储。不正当的竞争手段也五花八门，如通过发放高比例揽储费、协储费、实物奖品等方式吸引居民储蓄; 采取对单位实权人物发放业务联系费、请客送礼、以贷引存、放松开户条件等手段争夺单位存款; 在结算方面押汇、压票，截留占用联行资金; 在银行卡业务方面，恶性降低商户费率，进行排他性宣传等。

由于各商业银行都实行了利润留成制度。因此, 各商业银行业务竞争的优劣, 直接关系到银行和职工的物质利益, 关系到各银行的生存和发展, 在这种情况下, 开展业务竞争, 就有可能使一些行为了局部的物质利益而不顾全社会的整体利益, 采取一些不正当的手段损人利己, 甚至发生违法乱纪行为。

据反映有的行在组织存款上, 不是通过增加网点, 为客户提供优质服务去争取存款业务, 而是卡客户的结算资金去增加本行的资金, 有的行为了达到抢业务, 多放款, 多盈利的目的, 采取降低贷款条件等手段, 有的甚至采取挥霍公款摆酒席, 宴请其他行的客户笼络人心抢夺业务的做法, 严重地捣乱了金融秩序。

1.3 竞争问题带来的影响

 无序竞争乱象频发，却得以依赖商业银行的特殊地位，使其表面上看起来似乎不是什么大碍，然而乱象的恶劣结果却早已深入行业内里。 

不规范的内部竞争会削弱商业银行的市场竞争力，造成一种恶性循环。最后的结果是伤人一百，自损九十。当行业内各行还在揪心自己那一亩三分地的时候，市场上更有创新力的概念和产品就对应而出，互联网金融的兴起对传统商业银行的威胁便是最好的例证。

 伴随行业竞争力削弱而来的问题则更难处理。当政府或者监管机构有新的政策法令推出来规范行业时，则会因种种原因，无法得到有效执行，再好的政策也只是一纸空文。长此以往，影响到我国的经济命脉，那就得不偿失了。

与此同时，长时间的恶性竞争会使经营成本上升。商业银行之间以及同一银行不同网点之间的不正当竞争必然导致业务过程中的不规范的操作。比如免手续费，金融产品和服务的价格下降等这些将最终导致整体利润的损失。同时，由于多家分支网点对一个客户进行重复营销，如经常出现几家分支网点轮番宴请同一客户，这就要付出多几倍的营销费用，结果却是事倍功半，导致经营成本上升。

 

第二章 我国商业银行间竞争问题的原因分析

理想状况下，高品质的金融服务是在竞争中获得的，银行不仅通过竞争聚集了较多的资金，还通过竞争的压力增强了自身的管理，提高了效率。然而，各商业银行使用不正当的手段进行盲目竞争，导致了资源的严重浪费。让一些企业多头开户、逃避监管及套取银行资金提供机会，使他们坐收渔翁之利。导致商业银行的竞争问题的原因则是五花八门，以下从五个方面进行整理。

2.1 商业银行的同质化

2.1.1 市场定位趋同严重

特别是我国五大国有商业银行指定的战略都是把重点放在市场的大行业中，如电力、铁路、石油石化、电子、城市基础建设等优质行业、优质项目中，以大市场为依托，进军大城市和发达地区，造成了欠发达地区金融市场薄弱，金融服务不到位，特别是农村金融需求得不到及时解决。国有商业银行之间的竞争结果是市场定位和客户群体定位趋同，同时还要求做大做强，路径选择不相符。

2.1.2 业务发展同质化严重

目前我国商业银行还处于分业经营阶段，很大程度上限制了业务范围，减少利润来源——单靠存贷利差。随着经济的不断发展和不断改变，分业经营不会改善风险防范，反而增加了风险产生，在分业管理下，很难以多元化资产结构分散风险，同时我国在鼓励银行差异化经营的立法中，也没有实质性的鼓励措施。从而导致商业业务的发展还是依靠贷款、支付和结算等来赚取贷款利差获取利润。而国外大多银行都根据自身的特点，开发差异化的产品和业务优势、制定符合自身发展的业务发展战略。与发达国家银行业相比，我国商业银行的利润来源还是传统的信贷利差，而发达国家的银行利润主要来源于中间业务收入。

2.2 缺乏协调沟通和监管机制

央行和金融管理机构并未能在各个商业银行之间起到必要的沟通和协调的桥梁作用，也是导致银行行业竞争混乱乃至出现恶性竞争的一个重要原因。例如，信用卡就是一个十分典型的例子。许多银行都建立了自己独立的信用卡审核系统和征信系统，在这些系统中，每个银行的审核标准和征信标准都不一样，甚至差别很大。同样的各个银行都有自己的POS 机，这些POS 机的使用权限又因为银行的差异而存在不同，使得有些商户不得不在收银台上摆着一排不同银行的POS 机。

2.3 制度与实际情况脱离

按现行规定: 政策鼓励要大力扶持的贷款项目都是低利的, 稳定可用的长、定期存款又都是高息的; 以此来实证: 执行政策势必减少利润。当然, 这些确是在现行规定下出现的事实, 但应当看到, 在这些规定中, 有一部份是历史遗留下来的左的痕迹, 随着经济体改的深入, 运用价值规律, 加以合理调整, 这些痕迹肯定会逐步消失, 另一部份属已定国策、在相当一个时期仍需继续维持的, 如低利支持农业开发、高利稳定组织资金等, 国家将通过给予平衡性的利差补贴, 或拨给信货基金等办法加以解决。

2.4 业务偏离导致竞争格局不平衡

我国银行业的所有业务都是围绕着存款业务来进行的，即便是放贷方面业务的竞争，主要的目的也是为了以贷引存。

存款竞争在整个商业银行业务中的地位的重要性，具体原因如下: 

在我国，资金市场是卖方市场，作为买方的银行，竞争是不可避免的。特别是近年来金融机构数量的增加以及金融市场的发展，更是加剧了竞争。

对于国有商业银行来说，资产质量较差，流动性不强，为避免支付危机，满足正常的贷款需求，提高流动性，就需要不断注入新的存款，这已经成为银行的最主要的压力。

粗放的经营理念至今没有得到根本的改变，经营者们似乎更注重数量而不注重质量，特别是国有商业银行。

2.5 商业银行竞争参与者缺乏自我约束

商业银行竞争参与者缺乏自我约束，竞争盲目性较大。就目前来看，商业银行在参与竞争时，盲目性很大，往往会忽略自身情况和市场环境，盲目地进行争抢。其中最典型的一个例子就是轮番的存款大战。虽然存款对银行来说很重要，是银行生存的根本，但却是有条件的。如果取得存款的成本很高，那么存款越多就亏损得越多。公存作为大数额、低成本的资金，各个商业银行都付出很大精力来抓。但是，公存也存在缺点，相比储蓄和存款来说，其稳定性比较差，银行为了获得既稳定又多的公存，投入了大量的人力、财力和物力，三者如果以金钱来算的话，也是一笔高昂的费用。因此，商业银行应合理地分配力量，使公存及储蓄保持平衡。另外，商业银行在推出新业务及中间业务时，由于其品种多样、高技术含量及推出的速度太快，出现了无序盲目的现象。

第三章 促进我国商业银行间理性竞争的路径

综上所述，目前我国商业银行间的竞争貌似非常“激烈”，实际上却是缺乏深度和广度，仍然很不充分。要改善我国商业银行间竞争的公平、有序、良性的氛围，应至上而下，从政府以及监管层面、行业内部层面、商业银行自身层面同时入手。

3.1 政府以及监管层面

1） 放松金融价格管制，推进利率市场化

在当前环境下，由于利率管制，在存款和贷款方面，商业银行之间不存在合法的价格竞争。这看似和谐的外表，并不能说明商业银行之间不存在价值竞争方面的压力。上文所提到的利用较高的利息来获得存款就是这一矛盾的集中反映。依据罗纳德·麦金农和爱德华·肖的金融深化论，在发展中国家进行金融改革，利率市场化就是核心，此时，储蓄、投资、技术创新、就业和收入这五大效

应，都是利率市场化所带来的。我们暂且不管利率市场化，就从银行本身的改革和发展来看，放松金融价格管制是非常重要的。竞争手段中核心手段就是价格竞争，它非常重要。但是，管制利率政策的代价也很大，通常是扭曲银行竞争行为，这给银行的经营造成困扰，使银行处于不利地位。因此，只有放开金融价格管制，才能建立有效的竞争环境，真正做到公平竞争。

2） 监管部门应继续放松行业进入的管制，打破国有商业银行的垄断

四大国有商业银行之所以稳固，地位不可动摇，主要是因为有了政策的保护。在分支机构设立的时候，新兴的商业银行会受到种种条件的限制，这在很大程度上影响了新兴商业银行的发展和壮大，尤其是民营银行。到目前为止，也只有中国民生银行这一家具有民营性质的商业银行，而那些在中国设立分支机构及开展业务方面的外资银行都受到了很严格的管制。这些保护四大国有银行的政策，不利于公平竞争的市场环境的形成，严重影响了金融业的发展及创新。因此，要进一步加强公平竞争环境建设，促进金融业的和谐发展。

3） 加强金融法制建设，提高商业银行的自律能力

在当前局势下，要加强金融法制建设。首要工作就是要在立法工作上进行加强。我国应该借鉴西方的经验，制定反垄断法，对四大国有银行的垄断进行抑制，保持公平的竞争环境。

其次，应以法律条例的形式对不正当竞争的表现形式和法律方面的责任等进行界定，为央行及司法机关的需要提供法律依据。为了适应国民经济发展和体制改革的要求,越来越多的经济关系和经济活动准则都需要用法律形式固定下来银行是国民经济的综合部门, 是把国家宏观决策贯彻到微观经济活动中的杠杆。银行在为经济发展服务过程中, 更需要加强金融立法工作。银行不立法, 要发挥银行宏观调节作用也只是一句空话。通过制定相应的等金融法规, 使银行工作人员懂得什么是合法的, 什么是非法的, 哪些行为是应当支持和保护的, 哪些行为是非法应禁止。通过立法, 使专业银行在竞争中有章可循, 以维护正常的金融秩序; 使客户感到无论在哪家银行办理业务, 银行都是执行统一的金融法规制度不同的地方只是在于银行办理业务的质量高低和享受在规定范围内的不同优惠条件。

3.2 商业银行行业层面

1）建立行业内部的自律机制

要在行业范围内建立银行业有效的自律机制。行业规范是一种自律行为，属于自我约束和法律的空白区域，它是某一行业道德__意识的一种体现。如果一个行业遵守法律，但是违背了行业道德规范，在这种情况下，行业协会的惩

罚就可以作为一种有效的手段，使商业道德规范得以形成，有效缓解行业的无序竞争行为。就目前情况来看，银行行业协会仅限于形式，并没有起到作用。因此，我们要把行业协会独立化，让更多的人参与，这样才能真正体现自律性。

2） 加强商业银行间的合作

商业银行之间竞争很多，实际意义上的合作非常少。特别是在拓展国际业务上，各个银行之间缺乏整体的凝聚力，影响了国际业务的拓展，进而制约了实施跨国经济战略的进度。在拓展个人信贷业务上，各银行为了自身考虑，在个人信用评价标准上不一致，也不能共享客户信息，这就造成了资源的浪费。我国各金融机构无论是在人力、物力还是财力方面都投入了很多进行开发应用银行科技成果研究，但是由于传播信息网络及软件等因素限制，致使信息的传播速度较慢，进而影响了金融运行效率的提高。当前，有些商业银行认识到这一问题的严重性，开始在行间实质性的业务合作上下工夫。例如，一个企业或者是一个项目在贷款时，往往需要很多银行提供贷款，这时银行间的合作就非常重要，可以共同抵御外界侵蚀银行的资产; 此外，合作在新的业务竞争中也非常重要，可以减少成本，提高效率，因此，可以通过建立银行同业协会，来调整银行间的关系，维护行业利益。

3）重视与外资银行的合作

对比中资银行，外资银行拥有全球性的业务网络、先进的管理模式和风险控制能力、成熟的金融产品等优势，在与中资机构的竞争中，外资银行一般凭借其技术、管理优势，在其擅长的贸易融资业务、现金管理业务、信用卡业务、网上银行业务和金融衍生产品服务等领域开发出适应市场需求的新业务品种，争夺国内市场份额。面对外资银行以及国内同行的竞争压力，一方面，中资银行为了保持市场份额，会不断地改善经营管理、采用新技术、开发新产品、提高服务水平等，这些行为将促进国内银行业的竞争。另一方面，在外资银行进入过程中，其在管理、产品开发、服务等各方面的优势外溢，国内银行通过学习效应从而有利于国内银行竞争力的提升，这也将进一步加剧国内银行业的竞争。然而，外资银行的竞争效应不会一直延续下去，当外资银行进入程度达到一定程度后，其竞争效应会开始减弱，对国内银行业的竞争会产生抑制作用。

3.3 商业银行自身层面

1）金融创新差异化

在陈旧的银行体制背景下，四大国有商业银行各司其职，进行行政垄断，缺乏真正意义上的竞争。随着经济发展和市场化程度的不断推进，金融改革也向着更深层次进行，商业银行间的竞争也日益激烈，打破了原有的分工格局。在《商业银行法》的大背景下，开展业务及开发客户时，各个商业银行的目标趋同，国家垄断的行业、大型的集团、大型跨国企业集团、发展好的高新技术企业以及政府相关部门等成为重点对象。

在现代市场经济竞争的大潮中，商业银行的竞争已经逐渐成为其构成的重要组成部分，在推动市场经济发展的同时，也使得银行竞争中质的发展和量的发展两方面得到协调与统一。现代银行商业竞争中，更多体现出的是金融可持续发展和创新发展两种发展观，在银行发展观的共同影响下，商业银行为实现其长久稳定的发展，必须在市场竞争中提升自身的综合竞争力。目前，在市场竞争中，行业分工不明显，业务趋于雷同，没有特色，再加上金融产品没有创新，替代性很强，不可避免的，恶意竞争时常发生。基于此，营销战略便成为银行竞争取得优势的重点，商业银行应进行准确的市场定位，加强金融产品的创新，提高服务品质，也只有这样，才能形成良好的竞争氛围，进而为客户提供更好的服务。

2）内部结构扁平化

纵观国外商业银行发展史，无论是提倡自由竞争，还是倡导政府干预，都是建立在商业银行是真正的企业这一前提条件之下的。虽然我国的金融体系改革已推行多年，银行公司治理结构的变革也已提出，但长期存在的金字塔管理体制和观念还在继续影响着这一进程。而推进银行治理结构变革，大力推行机构扁平化，才是从根本上消除无序竞争土壤的釜底抽薪的根本大计。

扁平化变革要求纵向配置资源，这种资源配置方式本身就具有抑制无序竞争的功能。总部业务职能部门从总体上在各业务区域确定业务发展规划，配置资源，并对基层业务部门从业务线上考核绩效，会在很大程度上消除了一票否决式的考核。分支机构就很少再出现被迫集中资源突击某一项任务的情形；同时，这也变相地对总部提出的营销方案进行考核：整体上是否受市场欢迎？是不是在某些地区的可行性较差？从纵向配置资源、推出新的业务品种而不经过地区分行这一层次的再加工，会不会造成对自身业务的冲击呢？如时下备受关注的类似个人理财产品对储蓄分流等现象的忧虑。事实上，业务总部在进行金融产品设计之时，风险和收益因素就已被充分考虑了，只有在经济上总体可行时，才会大规模推向市场。再者，如果自己不主动推出，其他的竞争对手也会推出，反而造成更大的、现实的业务损失。推出产品，任由客户自主选择，不会造成不同业务品种间的无序竞争。

3）改善利润结构，发展中间业务

商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务”。 目前，西方商业银行中间业务进入到以投资银行、金融衍生工具为主的表外业务发展的高级阶段，成为了“黄金业务”。我国商业银行中间业务刚刚起步，还处于扩大市场份额、增强服务功能为主要目标的初级阶段，无论是在数量还是在质量方面都和发达国家有很大的差距。这些差距主要表现在：缺乏宽松的业务经营环境；科技水平和人员素质不高；业务规模小，收入所占

比例偏低，业务品种以传统型为主，创新能力不足；中间业务收费不合理，不计成本与效益的现象普遍存在。为此，我国商业银行应借鉴国外的先进经验，采取积极的措施，提高商业银行的竞争力，促进我国商业银行的发展。而通过吸引专业人才，提高服务水准，加大技术支持，提升风险控制能力，鼓励金融创新，收取适当合理的中间业务费用，则是未来银行进一步发展的另一扇大门。

总结

随着我国市场经济发展，各商业银行间的竞争日益激烈，建立公平、公正、规范的竞争环境与机制非常必要，健全和完善相关的金融法规体系是商业银行间公平竞争的根本保障。要使我国商业银行间的竞争更加理性与公平，不仅需要银行对自身做出必要的改善，更需要上至政府和监管机关的宏观调控，下至社会各界的监督与支持。

参 考 文 献

毛炳杰.我国商业银行间的竞争状况分析［J］．城市经济，2014.9

杨天宇，钟宇平.中国银行业的集中度!竞争度与银行风险［J］．金融研究，2013.1

祝昕昀，郭进利. 银行竞争关系网络可靠性研究［J］．中国安全科学学报，2014.7

王聪、宋慧英.外资银行进入对中国商业银行竞争行为影响的实证研究［J］.南方经济，2012.9

张琴 、何汉松.合理竞争机制之构建——运用经济法公平原则理念我国商业银行间的竞争状况分析［J］．商场现代化，2006.8

董蔚玉，罗清和.全面开放后中资银行与外资银行竞争共赢策略［J］．城市经济，2007.10

刘宝龙. 国内外商业银行中间业务的比较与策略研究[J]. - 商业经济, 2011.（2）

刘治红.我国商业银行同质性经营研究——基于监管视角.[J].商情，2012.（45）

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