目 录

一、商业银行中间业务概述4

（一）商业银行中间业务定义4

（二）商业银行拓展中间业务的意义4

二、我国商业银行中间业务发展现状及国内外对比6

（一）我国商业银行中间业务发展现状6

（二）商业银行中间业务发展国内外对比7

三、我国商业银行中间业务拓展存在的问题8

（一）重存贷业务，轻中间业务8

（二）中间业务经营范围单一，业务比重小9

（三）缺乏开拓中间业务的专门人才9

（四）制度不健全，管理不到位9

（五）专业性人才缺乏9

（六）市场环境制约我国商业银行中间业务发展10

四、 对我国商业银行中间业务拓展的建议11

（一）更新思想，树立新的经营观念11

（二）制定统一规划，明确中间业务发展思路11

（三）规范传统中间业务，拓展新业务领域12

（四）规范管理，确保中间业务稳健发展13

（五）加强培训，培养高素质的专门人才13

参 考 文 献15

内 容 摘 要

随着全球经济一体化的不断深入，各国商业银行经营情况日益呈现综合化、全能化，其中，在金融浪潮高速发展的不断推动下，商业银行中间业务作为适应金融发展的有效途径，其迅速发展与传统资产负载业务相比更为凸显。从商业银行长足发展看，中间业务收入已逐渐成为银行的有力竞争途径，是商业银行一个极为重要的收入来源。从国际来看，一些国际性商业银行的中间业务收入已超过了其总收入的50%，由此可见，中间业务是否有效拓展，是商业银行是否能取的竞争胜利，是否能长足发展的有力保障。文章从商业银行中间业务的定义、分类、意义说起，描述我国中间业务的现状，与此同时与国外进行对比，从中得出所面临的主要问题并提出发展的途径。

关于拓展我国商业银行中间业务的思考

一、商业银行中间业务概述

（一）商业银行中间业务定义

商业银行中间业务在《商业银行中间业务暂行规定》（中国人民银行令[2001]第五号）中定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。有专家定义商业银行中间业务为，“是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动”。在传统的资产负债业务中，银行多作为信用活动的一方参与，而在中间业务中商业在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与，而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。

（二）商业银行拓展中间业务的意义

（1）拓展中间业务是适应经济发展形势的需要。单纯依赖信贷投放获得利息收入的盈利模式稳定性较差，受宏观政策影响较大。地方融资平台贷款的大量投放、房地产市场调控政策的变化以及存款准备金率不断上调等因素对银行信贷质量的影响都很大。因此，为提高银行盈利和发展的稳定性，为经济发展提供更好的金融服务，管理层有关银行在一定程度上提高拨备和资本金水平政策的出台，有利于抑制银行信贷的过快增长，平衡银行收入中利息收入和非利息收入的比例，扩大中间业务收入占比，发展零售银行业务，尽可能降低对利息收入的依赖，从而降低银行业绩及资产质量受经济形势和政策变动的影响程度，改变其随政策波动而不断波动的状况，促进银行业稳健发展。从银行收入总额来看，国内银行中间业务占比一般在15%至20%之间，而国外银行则在40%以上，与之相比，我国银行中间业务收入占总收入的比重仍然偏低，具有很大的发展空间。中间业务占用资本金较少，银行通过大力发展中间业务，可以摆脱资本金的约束。随着经济向好，居民收入、消费的增加，居民的投融资需求有可能会有增长，中间业务将会是未来盈利的主要挖掘点，也是未来银行业竞争的焦点。因此，未来我国商业银行需充分挖掘自身潜力，大力发展中间业务，开拓传统信贷业务之外的利润增长点，创造出具有较强稳定性的盈利模式和发展路径。可见，当前和今后，国有商业银行拓展中间业务不仅面临着前所未有的市场机会，而且，金融改革诸项措施的实施到位和经济环境的深刻变化，也已使中间业务成为各家金融机构争夺未来发展空间的又一焦点 

（2）拓展中间业务是国有商业银行完善功能的需要。80年代，银行业的竞争主要集中在产品质量及价格高低等方面。进入90年代，经营环境变化令银行业的竞争更趋激烈，银行在服务种类、质量及价格方面的差异不断缩小，新产品的寿命逐步缩短，竞争优势所 能维持的时间极为有限。同时，先进的科技和激烈的市场竞争使客户能够认识和享用前所未有的银行产品、服务及传送渠道。多元化的传送渠道逐渐改变了客户享用银行服务的习惯，其行为特征开始出现变化。他们比以前更精明，对银行服务的要求越来越多，讨价还价的能力越来越强。客户很容易转换银行，银行挽留客户的难度越来越大，也迫使银行重新评估如何巩固和发展与客户之间的关系。而各种中间业务作为丰富服务内容满足客户需求的重要手段也就不断应运而生。中间业务作为金融创新的一项重要内容，因其具有投入少、风险低、效益和成长性高等特点而赢得国际银行业的青睐，并获得迅猛发展。过去那种以信贷为主要服务功能的模式已经转变为提供综合性金融服务的模式，银行的经营收益从主要靠贷款利息收入转化为利息收入与增加金融服务创收同步发展，发展中间业务成为现代化国际金融业发展的必然趋势。 

（3）拓展中间业务是国有商业银行提高经营效益的需要。与传统业务相比，中间业务具有对资金无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点，商业银行要提高经营效益，改变业务单一、效益低下的状况，必须把发展中间业务摆上重要位置，以中间业务为突破口，提中间业务的市场占有率，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三驾马车并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务发展的新思路，将中间业务认认真真抓起来，使中间业务成为商业银行可持续发展的支撑点和新的效益增长点。中间业务是构成银行核心竞争力的重要组成部分，从国外先进的银行业发展经验看，谁赢得了中间发展优势，谁就占据了市场竞争的制高点。谁才能在未来金融市场的竞争中独占鳌头。

二、我国商业银行中间业务发展现状及国内外对比

（一）我国商业银行中间业务发展现状

（1）中间代理业务种类不断增加。代理类业务是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务。各商业银行充分利用自身的中介优势，结合客户需要，广泛开发了各类代理类产品，如代收水电费、电话费、物管费、电视费、报刊杂志费、交通罚款、养路费、环保费、企业年金、社会保险及各类罚款费。与此同时，代理业务也在逐步扩大。目前已发展有代理国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务、代理政策性商业银行业务、代理城乡信用社、城市商业银行、股份制商业银行业务、代理财政性业务等。随着我国资本市场的发展，推动了商业银行与资本市场相关的代理基金、财务顾问、同业结算代理等中间业务收入的较快增长。 

（2）大力开发信用卡业务。随着居民消费观念及投资理财意识的不断改变，各家商业银行结合客户需求，不断开发创新信用卡业务，自2003年起，我国信用卡业务高速增长。随着我国经济的高速发展，居民对信用卡的金融需求也越来越大，信用卡业务发展的客户基础也不断增加，信用卡业务将会成为我国商业银行中间业务的重要组成部分。

（3）金融产品不断创新。通过借鉴国外发达商业银行的经验，结合我国实际，各家商业不断开发新一代的金融产品，通过不断加大对中间业务的投入创新，整合金融资源，融入高科技手段为客户提供方便、高效、快捷的金融创新产品，如手机银行、电话银行、个人理财、私人理财、消费信贷等中间业务，从而不断推动我国商业银行中间业务发展。

（二）商业银行中间业务发展国内外对比

随着全球经济一体化的不断深入，商业银行在面临发展机遇的同时，盈利压力也越来越大，为适应全球金融发展的脚步，各家商业银行经营模式也逐步趋于多元化，综合化。在国外，商业银行的中间业务发展的相当成熟。英国、美国、日本的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在50％左右，美国花旗银行中间收入甚至高达总收入的８０％。与国外商业银行相比我国商业银行中间业务起步晚，中间业务产品单一，我国商业银行收入中利息收入占比高，手续费及佣金收入占比低是我国商业银行收入的普遍特征，我国商业银行盈利多依赖于存贷款业务，中间业务占比较高的约为15%-20%，较低的不足5%。虽然今年来我国商业银行也开始注重中间业务的发展，但总体发展情况却不是很好。

三、我国商业银行中间业务拓展存在的问题

我国商业银行中间业务发展，起步晚，基础差，受经济环境及历史等多方面的影响中间业务发展滞后且速度缓慢，尤其是城市商业银行发展与地方经济紧密相连，是地方政府进行基建工程的重要融资平台，在政府工程投资项目上从来“吃穿不愁”，这使得大多数城市商业银行发展严重依赖地方项目，从而导致经营发展严重依赖于存贷利息差收入。据相关数据统计我国商业银行中间业务发展总体呈上升趋势，但发展速度较为缓慢，中间业务发展平均速度大致在30%[图1]，从发展情况看，投行、托管、票据和黄金租赁等业务是非利息收入的主要驱动。

我国商业银行中间业务收入占比低发展缓慢，究其原因主要表现在：

（一）重存贷业务，轻中间业务

我国商业银行大多重存贷业务，轻中间业务，利差收入在我国商业银行收入总额中占据了80%以上的比例。大多数商业银行将“存款立行”、“存款出效益”作为业务经营的重要指导思想，把存款强调到不适应的程度，用存贷利差来作为衡量商业银行经营业绩的重要标准，仅仅将中间业务发展作为发展传统业务的辅助手段，忽视了中间业务在现行经济环境下对银行取得长足发展的重要意义。

（二）中间业务经营范围单一，业务比重小

我国县阶段开展的中间业务主要是结算类和代理类两大部分。他们占了大部分的人力、物力。但是两大类对于基金托管咨询顾问等投入产出对比来说，产出较低，目前我国已经开办的业务多集中在结算和代理等附加值的服务上。其次现阶段我国银行的基本经营模式偏向资产和负债业务两个方向，从而忽略了中间业务的发展，这就导致中间业务在大多数银行收入比重上只占不到10%，而西方他们的中间业务收入比重达到60%、

（三）缺乏开拓中间业务的专门人才

我国商业银行的中间业务人员的知识水平和业务素质难以适应中间业务进一步发展的需要。中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、信用与信誉等于一体的特征，需要一批懂技术、有经验、会管理的复合型人才。目前我国商业银行从事中间业务的专门人才较为匮乏，研究、开发和营销的力量不足，尤其是缺乏能够从事创新型的、技术含量高的和复杂性的中间业务的工作人员，这将成为制约我国商业银行中间业务进一步创新与发展的瓶颈。

（四）制度不健全，管理不到位

 目前，在我国商业银行中间业务发展运作不规范，制度不健全，缺乏完整系统的科学管理，在制度建设方面缺乏长远规划，协调与配合，在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务计划及指标，而在具体实施过程中，对如何加强中间业务的拓展及提高发展水平方面，还没有完善可靠的管理办法和切实可行的操作程序。

（五）专业性人才缺乏

由于我国目前存在的是产出比较低的中间业务，这些业务对专业技术要求不高，而现如今全球各地新兴起来的业务都具有技术含量高，技术专业性强的特点，这些业务的发展需要强大的专业技术人员来保障，现阶段我国商业银行首先在复合型人才上就很缺乏，再加上从产品的研发，销售，管理，拓展等各个方面都缺少专业技术人员，再加上我国本身固有的网络通讯能力配套设施等硬件设施都对我国商业银行中间业务都存在着重要影响。

（六）市场环境制约我国商业银行中间业务发展

剖除商业银行自身因素外，从外部分析，市场环境不佳制约了中间业务发展，一是金融监管部门和地方政府执行政策不统一，使商业银行中间业务发展工程中无所依从，收费标准难以确定，正常的企业利益难以获得，影响了商业银行中间业务发展的积极性，迟滞了中间业务发展。二是受传统观念影响，客户付费意识不强，对收费中间业务具有一定的排斥情绪。

2014年16家上市银行中间业务（手续费及佣金收入）情况

简称

2014年（亿元）

增长率（%）

平安银行

173.78

66.20

南京银行

19.54

65.56

浦发银行

213.46

53.52

宁波银行

24.85

53.46

招商银行

446.96

53.15

中信银行

253.13

50.57

光大银行

191.57

28.12

民生银行

382.39

27.65

华夏银行

76.52

21.23

北京银行

47.80

20.97

交通银行

296.04

14．00

兴业银行

270.41

13.80

中国银行

912.4

11.14

工商银行

1324.97

8.31

建设银行

1085.17

4.06

农业银行

801.23

-3.66

合计

6520.22

数据来源：wind中国网财经制表

[图1]

四、 对我国商业银行中间业务拓展的建议

（一）更新思想，树立新的经营观念 

各类中间业务产品由于特点的不同，可以分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管、咨询顾问类、其他类等九大类。开办这些业务需要具备什么条件、需要经过哪些部门的审批目前并没有明确的法规。2001年央行曾出台了《商业银行中间业务暂行规定》，规定了须备案和须审批的业务清单，但这一规定已于2007年失效。这使商业银行在开办此类业务时面临巨大的政策性风险，银监会、人行、证监会、交易商协会、各交易所等多个部门都可以对创新业务进行管理、检查。即使一些有明确审批机构的业务，在审批时也面临着审批条件不明确、程序不清楚、时限不固定的问题，极大地约束了银行的创新活动。只有从根本上改变目前的管制模式，给银行松绑，才能使其放手创新。 

（二）制定统一规划，明确中间业务发展思路 

发展中间业务对于我国商业银行来说是一个崭新的课题,又是一项系统的工程。因此,股份制商业银行应明确思路,合理规划发展战略,实现中间业务的分步推进。当前阶段,股份制商业银行应按照有进有退的原则,着力对现有的中间业务品种进行梳理和整合,对基础性中间业务的开展进行统一规范,同时采取有力措施,逐渐加大对高附加值型业务品种的研究与营销力度。 

并根据商业银行自身情况设定长远目标，在今后五年内中间业务的收入达到总收入的30％。全面推开各项中间业务，与世界银行完全接轨，世界金融商场任何一种金融产品，都能经营和开展。尤其是目前西方商业银行中占比较高的衍生金融商品，将成为商业银行业务收入的主要来源之一。中间业务收入的比重将以每年2.5％的速度递增，逐步取代传统利息收入，成为盈利的主体。不断使自己的竞争势力增强，积极进入国际市场，参与国际竞争。 

（三）规范传统中间业务，拓展新业务领域 

要在市场调研的基础上，按照地区经济发展程度和不同客户的需求，积极开发适应市场需求、具有自身特色的中间业务品种。 

首先要拓展代理业务。一是扩大代收代付范围。向有稳定资金来源的企事业单位和税务部门拓展此项业务，如代收货款、劳务费、管理费、运费、租金和公用事业的水、电、暖气费以及各项罚款、税款等。二是代理发行有价证券，如代理发行政府债卷等。三是扩展代理中间业务，如代办保险、代理政策性银行或他行业务等。四是开展代理发放业务等。如代发股金、红利、各种补助款等。

其次逐步拓展信息咨询业务。一是进行资信调查，即对客户制定对象的财务状况、经营状况和资信程度进行调查了解，向客户提供可以公开的数字和情况。二是受理金融咨询，即为客户提供国家有关法律、制度和金融管理政策，分析和预测利率和金融市场动态等方面的信息，以及兴办企业注册资金的验证和对工商企业进行评估等。三是进行投资咨询，即为客户提供投资活动所需市场、金融规章、经济状况等多方面的资料。 

再者，稳健地发展担保业务。国有商业银行的担保业务，是指国有商业银行以证人或保人的身份接受客户委托，凭借自身的信誉，对债务人的履约能力提供担保，如投标担保、质量担保和预付款担保。与其他业务相比，担保业务具有一定的风险。当前，可积极慎重地开办一些监督付款、保证付款等担保业务，对信用证这类风险较大的担保业务，可积累经验后，再加以推广。 

最后，挖掘设施潜力。利用商业银行在安全设施和技术方面的优势，可以开展保管箱、电子化等方面的服务。一是利用商业银行坚固的库房和安全设施，适应客户保管贵重物品和单证的需要，开展保管箱业务；二是随着计算机的普及和应用，在在计算机开发应用方面拓展服务，如刚刚萌芽的电话银行，将来可以开办“家庭银行”。 

（四）规范管理，确保中间业务稳健发展 

对金融监管进行创新。要与时俱进，大胆进行金融监管的创新。首先是更新监管理念，寓监管于服务之中，以服务促监管，正确处理金融创新和金融监管的关系；其次是要增强金融监管的创造性，变被动监管为主动监管，不断创新和完善监管手段和方式，及时地发现问题和处理风险苗头；再次是提高金融监管的科技含量，变低层次监管为现代化监管，不断完善监管信息系统，运用计算机等先进手段进行信息的收集、归类和分析；最后是完善协同监管机制，变孤军奋战为多层次监管。要调动各方面的积极性，形成监管合力，共同做好监管工作。 

（五）加强培训，培养高素质的专门人才 

在市场经济条件下,人才流动是客观法则。据专家研究,在影响人才流动的各项因素中,晋升机会公平占22.2%,居第一位;领导重视占21.5%,居第二位;人际关系和谐占 19.6%,居第三位;物质待遇占16.6%,居第四位;工作对身体健康的影响占11.7%,居第五位;专业对口占8.4%,居第六位。由此可见,人才管理是一项系统工程,需要在整个商业银行系统内形成尊重知识、尊重人才的环境和氛围。全体员工都要关心人才的发现与培养,也就是说要加快构建以尊重人才、关心人才成长为核心的企业文化。 从某种意义上说，商业银行的竞争主要是中间业务的竞争，而其实质上是银行经营管理水平和人员素质的竞争。中间业务不同于传统业务，它具有技术含量高、分析难度大、专业范围广、信息变化快等特点，对专业人员素质要求较高。因此，必须要下决心花力气引进、培养一大批高素质的人才。首先，我国商业银行需要培养和引进一批高中级经营管理人才，这样可以提高对中间业务的管理水平；第二，需要有一批熟悉国外中间业务发展理论和现状的专门人才，通过派出人员出国考察或培训以及在国内外引进相关的专门人才，建立我国商业银行自己的经济金融高级科研专家、咨询专家、调研评估专家，精通各种信托、担保、外汇买 卖等专家队伍；第三，我国商业银行要吸收和培养一批熟悉金融、法律、财会、税收、管理、技术和计算机等众多领域专业知识的复合型人才，有了这些人才，发展中间业务才有基础条件。 

综上所述，我国商业银行大力发展中间业务是应对激烈的银行业竞争和适应金融市场发展的客观要求，同时也是商业银行自身生存和发展壮大的动力。商业银行的中间业务，能够充分利用现有的资源， 创造出最大的利润，它对于我国商业银行而言，是一个尚未得到充分开发的领域，又是一个孕育着丰富利润的巨大市场。因此，大力规范发展我国商业银行的中间业务，可以促进我国商业银行健康稳步地向前发展。我国商业银行要认清形势、直面挑战，找出自身在发展中间业务过程中存在的问题，积极学习和借鉴国外商业银行在中间业务方面的经验、技术和理论，抓住这难得的发展机遇，充分发挥自身的优势，采取系统规划、循序渐进、规范发展等切实有效的措施，大力推进我国商业银行中间业务的发展。

参 考 文 献

[1]林之诠.“加快推进我国银行中间业务发展”.《金融时报》. 2001.9.

[2]邓世毅. 《商业银行中间业务》.中国金融出版社，2000.3

[3] 郑楠.我国商业银行中间业务发展前景[J].合作经济与科技,2010(5):70-71. 

[4] 戴国强．商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社，2008，208―244 

[5] 中国银行业从业人员资格认证办公室.公共基础[M].北京：中国金融出版社，2010，78-101 

[6] 许凤梅.我国商业银行小额账户管理费的探索[J].江西金融职业大学学报,2010,(23) 

[7] 刘蓉.我国商业银行中间业务收费探析[J].武汉金融，2010，（1） 

[8]陈炯.中国商业银行中间业务发展战略研究[D].硕士学位论文，2009，4 

[9]上官小洁.国有银行中间业务收费的研究[D].硕士学位论文，2005 

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