图3.4 鄞州银行利息非利息收入占比图

首先中间业务拓展成效显著。鄞州银行从体制上探索中间业务产品创新和推广机制，提高对客户需求的反应能力。客户经理都要及时捕捉和反馈市场新需求，及时上报给业务部门，业务部门要及时做出反应，根据情况组织产品开发。同时，在业务产品的推介方面，加强部门之间联动，提高鄞州银行对公业务品牌形象。鄞州银行是宁波农村合作金融机构中间业务发展比较快的机构，它的快速发展为其农信系统的其他兄弟机构提供了可供借鉴甚至可以完全复制的经验。 

其次大力推进资产多元化。鄞州银行在2008年全年承销各类类债券97亿元，其中国债承销（61家中）排名第46位；实现交易量4027.68亿元，位列全市场（3700家）排名前50位。从全国的农村合作金融机构中，鄞州银行资产多元化的探索在全国同行业中处于前列位置。

总之，宁波农村合作金融机构经过多年的摸索，逐渐形成各具特色的盈利模式，规模较小的联社处于“高利率+节支”向“规模+质量”模式转变过程中，规模较大的合作银行处于“规模+质量”向均衡发展的过渡时期。但总体分析宁波农村合作金融机构的盈利结构，还处于存贷利差主导型阶段。

四、结 论

眼下农村金融市场竞争日趋激烈，不同金融机构的目标市场既有交叉又有区别，有一定的市场细分但并不清晰。在这种情况下，随着利率市场化的推进，农村合作金融机构只有发挥身的比较优势，办出自己的特色，找准市场定位和目标市场，才能真正拥有属于自己的发展空间。农村合作金融机构坚持服务“三农”的市场定位，按照建立现代农村金融制度的要求，不断推进涉农金融机构改革和创新。农村信用社发挥着金融支持“三农”的主力军作用，积极扩大小额信用贷款和联保贷款的覆盖面； 围绕地方支柱行业、特色产业开发产业链信贷产品；创新适合农村客户需要的结算工具等。在担保方式创新上，在法律允许、财产权益归属清晰的前提下，积极探索，有效扩大抵押担保范围；加强与保险机农村合作金融机构要实现盈利能力的提升，除了准确的市场定位之外，还要改变经营理念和经营机制，改变原有的以扩张经营模式增加盈利的粗放型经营模式，摒弃主要追求发展规模和速度的经营机制转为注重发展质量和经营效益的经营机制，提高金融机构的投入产出效率。为此，农村合作金融机构要正确处理好总量增长和结构优化的关系、短期发展和长远发展的关系、业务发展与风险防范的关系，实现其单纯的“做大做强”向“做精做优”的转变，提升其可持续发展的能力， 完善优化的考核机制和良好的奖励导向机制相结合，促使基层金融机构转变其发展理念和经营模式，提高其经营质量。参考文献

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致 谢

值此论文付梓之际，首先感谢夏潆焱老师！

这篇论文凝结了我的导师张艳珍老师大量的心血，深深感谢尊敬的夏潆焱老师，尊师的教诲和启迪将使我终生难忘。恩师渊博的学识，严谨的治学态度和一丝不苟的工作作风使我终身受益匪浅。

研究银行盈利模式的文章并不少见，但多见于对商业银行情况的讨论，笔者在农村合作银行工作多年，试图从非正式金融机构盈利模式角度探求农村合作金融的盈利问题，然而才疏学浅，观点和主张都显得不够成熟，恳请老师和同学指正和批评，有待今后继续探索。

在论文完成之际，深深感谢所有支持、鼓励和帮助过我的老师、亲人和朋友们。 李亚丰 

二〇一三年八月

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