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我国信用卡市场问题分析以及对策

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毕业论文范文题目：我国信用卡市场问题分析以及对策，论文范文关键词：我国信用卡市场问题分析以及对策
我国信用卡市场问题分析以及对策毕业论文范文介绍开始：
XCLW166461 我国信用卡市场问题分析以及对策

（一）信用卡的基本概述

（二）我国信用卡市场存在问题的分析及原因

（三）解决我国信用卡市场问题的一些措施

（四）结论

内容摘要

随着中国银行业对零售银行业务重视程度的提升以及计算机网络、POS机的大规模的应用，我国信用卡业务得到了相当程度上的普及。各大商业银行的信用卡的发卡数量、业务规模自2005年以来高速增长。信用卡已经成为国内居民进行消费、理财的一种新工具。然而我国信用卡市场的发展水平与国外成熟信用卡市场发展水平相比，依然存在不小差距。目前，我国信用卡市场存在诸多的缺陷。为了更好发掘信用卡市场的发展潜力，我国商业银行当务之急便是找到信用卡市场存在的问题和解决措施。

我国信用卡市场问题分析以及对策

(一) 信用卡概述

1、信用卡的简要概述

随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多。信用卡一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。

从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡。

本文所述的信用卡均指狭义信用卡

2、信用卡具有的优势

2、1对于消费者，使用信用卡消费便捷安全、方便

消费者在使用信用卡消费时可以避免携带大量现金所带来的不便，无须担心现金丢失、被盗所造成的损失。其次，信用卡可以提供个人循环贷款。消费者可以在信用额度内随时借钱，省去每笔借款到银行申请的复杂手续。

2.2对于商户，接受信用卡消费可以促进销售

由于使用信用卡消费比使用现金消费更为方便，持卡用户更愿意光顾能接受信用卡支付的商户。这使得接受信用卡支付的商户享有了相对的销售优势。而对于那些有消费需求但又暂时没有现金的消费者来讲，信用卡为其提供了即时的融资，使消费者立刻实现购买需求，从而促进商品销售。

2.3对于银行，信用卡业务利润潜力大

信用卡业务可以为银行带来多种可观收益，主要包括：利息、刷卡佣金、年费、超额透支费、迟付费、现金提取费、余额转账费等。在信用卡业务发达的国家，信用卡业务利润可占银行总利润的30%以上。信用卡的循环信贷功能既方便消费者循环借钱、还钱、再借钱，更为银行极大简化了办理小额贷款业务的手续，同时给银行带来丰厚的利息收入。

信用卡发行还会极大地扩大银行的客户群并积累丰富的客户信息。银行可以根据客户的经济情况按其所需为客户提供其他银行产品和服务，进而促进整个银行零售业务的发展。

3、目前我国信用卡业务发展存在的现状

自1985年中国银行珠海分行发行国内第一张信用卡——中银卡开始，各家商业银行陆续发行信用卡。然而，由于各地区经济欠发达、POS机的数量较少、信用卡品种单一等原因，信用卡业务一直没能得到的快速发展。到2006年，各家银行仅发行300万张信用卡。2007年开始，我国居民才开始更多的把收入用于消费而不是储蓄，为我国信用卡业务的发展创造良好的外部环境。同时，各家银行对信用卡业务重视的程度也大大提高，开始投入大量的资金进行基础设施的建设，POS、ATM机普及率得到进一步提升，信用卡真正开始给消费者带来了极大地便利。2007年至今，信用卡业务开始呈现井喷式的发展，信用卡的数量由最初的300万张增加到了1.43亿张，五年的时间增长了70多倍。中国银联的最新预测显示，截止2011年底，我国信用卡发行量达到2亿张。信用卡市场正逐步进入成熟期，许多家银行都已经组建信用卡中心。

如今，为了刺激信用卡交易的增长，各家商业银行对信用卡的营销力度不断地加强。建设银行、中国银行、招商银行等商业银行推出了耐用消费品和一些高价值的时尚物品分期付款的业务，在一定程度上增加了持卡人对购买高价值物品的信贷需求。另外，一些商业银行为了鼓励持卡人在需要时使用预借现金功能，灵活下调了现金预借手续费。所有这些，都使信用卡越来越受到消费者的欢迎。

二我国信用卡市场存在的问题及原因

我国信用卡市场存在的问题

2012年2月，我对石家庄居民信用卡使用情况进行了随机的抽样调查。根据调查结果的统计，发现我国信用卡市场普遍存在一些问题。具体问题阐述如下。

2.1.1持卡人数少，普及水平有待提高

表2-1 调查问卷问题2统计数据

是否持有信用卡

人数

人数比例

有信用卡

174

43%

没有信用卡

226

57%

从表2-1中可以看出，接受调查的400人只有174人拥有至少一张信用卡，占调查人数的43%。由于50岁以上的调查对象偏少，需要对调查数据进行加权平均处理。计算可得拥有信用卡的加权平均人数为160.52人，信用卡持有人占比下降到40%。在信用卡市场发展成熟国家，90%以上成年居民拥有信用卡。由此可见，我国信用卡持卡人数偏少，信用卡市场还存在大量的潜在用户。

2.1.2 睡眠卡大量存在，信用卡的使用率较低

表2-2 调查问卷问题2统计数据

信用卡使用频率

人数

人数比例

很少用

21．4%

两个月用一次

55.4%

每月一两次

14.3%

每月多次

8.93%

从调查问题7中我们可以看到，168位信用卡持卡人每月消费1次以上的只有39人，占持卡人的23.2%，76.8%的信用卡持卡人每年用卡次数不到6次。近几年，我国信用卡发卡规模呈指数增长趋势，然而相当一部分持卡人的用卡意识淡薄，常年不用或者很少使用信用卡，造成“睡眠卡”大量存在的现象。睡眠卡的大量存在不仅不能给银行带来利润，还增加了发卡行的管理负担。

2.1.3使用信用卡交易存在的安全隐患

表2-6调查问卷问题8统计数据

信用卡安全性

人数

人数比例

安全

14.9%

一般

48.8%

不安全

36.3%

表2-7调查问卷问题9统计数据

信用卡不安全原因

人数

人数比例

信用卡可能被不法之徒复制后盗刷

36．3%

丢失信用卡后挂失不及时会被盗刷

7.7%

消费不需要提供密码

46.9%

留在银行的详细个人信息有泄露的可能性

9.1%

调查问题8显示，只用14.9%的信用卡客户认为信用卡交易安全（见表2-6）。对信用卡不安全原因进行调查我们可以发现，36.3%的持卡人认为信用卡交易不安全是由于信用卡可能被复制并盗刷，46.9%的持卡人则认为信用卡交易不安全的原因是信用卡消费时不需要提供密码。由此可见，大多数持卡人对信用卡安全的顾虑集中在信用卡的伪造风险以及信用卡消费身份验证方式上。

在信用卡业务快速发展的同时,信用卡犯罪也成了信用卡业务发展的一大隐患。目前,我国一些地区的信用卡犯罪频发,假卡、废卡、冒用他人信用卡消费等层出不穷。客户一旦发生信用卡被盗或丢失,在挂失生效前,信用卡如果被非法提现或冒用,银行不承担责任,持卡人的资金安全很难得到保障。

2.2信用卡市场存在的诸多问题的原因分析

2.2.1 客观原因分析——国民经济发展落后，消费者消费理念保守

虽然我国经济总量位于世界签列，但我国国民人均年收入只有1000美元，经济发展水平与发达信用卡市场所要求的水平还有一定距离。中国城市化程度不高，农村人口仍占全部人口的60%以上，目前农民不具备办理信用卡的条件。大部分城镇居民收入水平还不是很高，消费能力不足，短期内信用卡很难普及。另外，服务业发展落后，生活服务水平低，居民日常生活还没达到必须使用信用卡结算的程度。

我国消费者长期以来习惯现金支付，特定的消费习惯制约了信用卡支付手段功能的发挥。受传统文化和思想的影响，大部分消费者存在“赚多少花多少”的消费理念，使得信用卡信贷功能难以实现。大部分人的资金流向是日常消费和储蓄，没有形成更好的理财观念，也没有提前消费的观念。

2.2.2 商业银行经营分析——开展信用卡业务时间短，经验不足

长久以来，我国商业银行经营重点倾斜在对公业务上。对私业务主要以吸收储蓄存款为主。直到21世纪初期，商业银行才开始认识到私人零售业务对银行增强盈利能力的重要性，在信用卡发行规模、信用卡业务种类等各方面都与发达国家存在不小的差距。由于信用卡发展业务时间短，商业银行缺乏信用卡业务经验，在多方面都表现出一定缺陷：

目前商业银行鼓励客户办理信用卡,但重量不重质

发卡行过于注重发卡数量，通过各种手段吸引客户办理本行的信用卡，并将银行业务人员的绩效与办卡数量挂钩。总行每年下达办卡量的业务指标，按分行、支行、分理处的顺序分配给业务人员。业务人员为了完成任务，避免影响自己的绩效奖金，往往把亲戚、朋友作为发卡对象却不顾及对方的用卡需求，“睡眠卡”大量滋生。此外，发卡行仅出台鼓励办卡举措却没有相应带动信用卡消费的举措。一般商业银行只是在客户办卡时承诺每年刷卡消费五次以上可以减免当年年费。这种情况下，客户使用信用卡热情不足，甚至每年刷卡五次免掉年费后就不再消费。

信用卡的配套服务不完善

我国信用卡业务的设备很不完善，ATM和POS终端数量不多，特约商户较少且集中于娱乐业。已有的某些ATM、POS机也因银行维护不力失去应有功能。当一个城市的特约网点数量较少时，持卡人反而会感到用信用卡消费的不便。例如，消费者可能需要去多个地点购物，有些地方可以用信用卡消费，有些则必须用现金支付，消费者必须同时带上信用卡和现金，还不如直接带现金方便。信用卡市场规模狭小导致消费者办卡、用卡的积极性不高。

商业银行对客户所提供的安全保障措施匮乏

在美国等发达国家，持卡人信用卡信息丢失被盗刷的损失由银行全额或部分赔偿，持卡人自己承担的风险有限。美国法律规定：只要在失窃后24小时内挂失，无论被盗用金额多大，持卡人只负担最高50美元的损失。而我国各家商业银行规定，一旦信用卡被盗用，损失在挂失次日24小时内及挂失前发生的损失由持卡人自己负责，银行不负任何责任。近年来，针对信用卡的犯罪越来越多， ATM、POS机上时常出现特殊设备复制信用卡信息，不法之徒拿到复制卡后疯狂盗刷，持卡人每每损失惨重。没有足够的安全保障使得消费者对信用卡消费望而却步，尤其是大额消费，消费者更是倾向于使用现金交易

五、信用卡种类繁多，同质化情况严重

自1985 年6 月中国银行珠海支行发行了中国第一张信用卡至今，各个商业银行都发行了自己的信用卡。一方面，各商业银行已经开发出上百种信用卡；另一方面，各大商业银行推出的信用卡品种却相当接近。信用卡产品方面已呈现出严重同质化的倾向。上文中所提中行携程信用卡以及交行锦江之星信用卡即存在同质性，两者都给旅行者预订宾馆提供折扣。除此之外，类似的同质性产品还有民生银行的蝶卡、广东发展银行真情卡，两者的特定目标群众都是女士。

看似各不相同但实际本质相同的信用卡使得发卡行人力、物力、财力反复投入，系统网络重复开发，其结果是中国信用卡市场占有率分散，发卡行财务效益难以实现，特约商户操作困难，广大持卡人用卡不便。失去原本联名信用卡1加1大于2的双赢魅力。

2.2.3 信用卡产业相关法制不健全

我国开展信用卡业务时间不长，商业银行主要依据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》开展业务。随着经济的发展、外资银行的进入、银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端。由于没有一部专门的法律法规，加之刑法中缺少信用卡犯罪具体法律条文，信用卡犯罪没有规范的法律处理标准。法律的缺失使得信用卡的用卡安全得不到有效保障。

三解决信用卡市场问题的措施

3.1 加强信用卡的宣传普及

目前我国居民普遍缺少信用卡方面的知识,对信用卡业务的不了解严重制约我国信用卡市场的发展。各信用卡发卡行需要尽快通过多种方式广泛地宣传、普及信用卡知识,让人人了解信用卡、办理信用卡、使用信用卡。银行可以在营业大厅设置专门的信用卡宣传人员，在客户等待办理业务时为客户详细介绍信用卡优点、办卡流程以及使用方法，通过面对面交流帮助客户更好的理解信用卡业务。由于年轻人消费观念超前、手头积蓄不多，更愿意使用信用卡消费，信用卡宣传人员可优先选择年轻人作为宣传对象。与此同时，发卡行应改变坐等商户主动上门申请安装POS机的惯例，积极深入商户，促进大多数商店受理信用卡。发卡行尤其要重视我国居民消费频率较高的日常消费场所。在保证安装POS机所获利润大于安装成本时，银行可以适当向商户让利,使信用卡消费可以享受一定的优惠,引导消费者改变以往的消费习惯，从而刺激信用卡消费。

3.2 调整营销人员的考核方式，加强售后服务

目前导致商业银行信用卡“睡眠”的主要原因之一为信用卡营销人员绩效考核方法单一，衡量标准只是单纯的办卡数量。各商业银行可以对绩效考核标准进行调整，在衡量办卡数量的基础上加上对办卡质量的衡量。办卡质量的衡量项目包括客户持卡消费频率、客户持卡信贷频率以及客户使用信用卡违约率。全面的绩效考核体制既可以避免营销人员为了完成任务让亲戚、朋友大量办理“任务卡”，还可以鼓励营销人员为客户办卡的同时引导客户积极使用信用卡进行消费、个人信贷，激活所办信用卡。另外，营销人员向客户宣传个人信用的重要性还有利于降低客户违约率，减小银行风险。

客户对银行信用卡服务的满意度很大程度上取决于售后服务的质量。发卡机构应对银行客户实行分类管理,将客户分为优质客户、偶尔客户及睡眠客户,针对不同种类客户采取不同措施,为客户提供个性化服务,如增大信用记录优秀客户的信用额度，适时推出优惠政策刺激偶尔使用信用卡消费的客户增加信用卡消费，向“睡眠卡”收取高额年费等。

3.3 加强信用卡产品的创新，丰富信用卡功能

在日趋激烈的信用卡市场竞争中，产品是信用卡业务成败的关键。越来越多的消费者青睐于个性化产品，信用卡产品的设计也要从共性市场转向个性市场。我国商业银行近几年推出多种不同种类信用卡，这本是信用卡发展趋势。然而信用卡创新过程中，商业银行开发出的相当一部分联名信用卡带给持卡人的额外价值只是某个联名商的会员待遇。且商业银行之间跟风现象严重，你发行一张携程卡，我就出一张锦江之星卡，信用卡同质化严重。单一的信用卡创新是一种急功近利的行为，不仅不能提升信用卡品牌形象，促进信用卡的发行量，反而会导致消费者使用信用卡的不便。

因此，发卡行在开发新信用卡种类时，要努力增加信用卡的附加价值。以针对旅游者的信用卡为例，银行可以与旅游行业展开全面合作。除了与宾馆达成合作协议外，铁路、航空公司、旅游景点、保险公司、餐饮业、旅行社都是银行可以合作的对象。相对于附加单一优惠价值的信用卡，附加旅游全方位服务优惠价值的信用卡更可能获得消费者的喜爱。

除了与企业合作开发信用卡外，银行还可以与公共事业部门结合，开发日常消费一卡通系统，将城市IC卡与信用卡结合，实现公共汽车、出租车、水电、煤气、加油站、停车场、物业、公园、高速等公共消费都受理信用卡。通过将消费者手里的多张IC卡整合为一张信用卡，日常消费一卡通系统给消费者提供更加便利的消费环境。

3.4根据我国信用卡业务特点，制定措施，提高用卡安全

针对越来越多的信用卡犯罪，发卡行首先应定期检查ATM机等容易被犯罪分子安装复制信用卡机器的设施，发现问题及时处理，在造成持卡人损失之前排除安全隐患。此外，银行还应改变现有挂失前以及挂失1天后损失不予赔付的态度，制定切实可行的措施承担部分责任。持卡人因信用卡被盗刷发生损失事实后，银行可按措施规定赔偿持卡人一部分损失，以提高持卡人持卡消费的信心。

我国信用卡持卡人目前还没有形成保护个人信息安全的意识，对CVV码以及信用卡到期时间等重要信息缺乏保护意识。由于大部分信用卡消费都需使用CVV码和到期时间作为身份验证的标准，我国信用卡持卡人重视保护密码不重视保护其他信息的习惯势必会造成信用卡的盗刷现象。因此，银行为客户办理信用卡时要加强对客户保护信用卡信息的宣传，提高客户保护信用卡信息的意识。如果宣传效果不明显，银行还可以调整系统设置，把信用卡消费身份验证的标准改为密码验证。

3.5健全信用卡法律法规体系

1999 年中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》是我国目前在银行卡业务管理方面的主要监管规章。《银行卡业务管理办法》属于行业规定，难以明确保护和约束信用卡各方的权利和义务，同时也存在不少操作方面的问题。我国的法律体系中应该增加和完善与信用卡产业相关的法规，特别要注意完善《刑法》对信用卡诈骗罪的规定，严厉打击信用卡犯罪活动。当前政府应加快信用卡方面的立法,明确规定信用卡各方的权利和义务,给信用卡犯罪者以应有的处罚,为信用卡消费创造一个有法可依的安全用卡环境。

四结论

我国的信用卡市场近几年迎来高速发展的契机。国民经济的快速增长、政府部门的大力支持、网络经济的迅猛发展，这些都给信用卡市场的发展创造了良好的外部环境。我国信用卡市场发展潜力巨大，70%的国民还没有办理信用卡，市场有待进一步挖掘。随着商业银行对个人金融业务重视程度的提高，信用卡业务无疑会成为银行利润新的增长点。

本文以发放调查问卷的方式收集石家庄市居民信用卡使用行为特点，通过数据分析找到我国信用卡市场存在的共性问题和出现问题的原因，最后提出解决措施。

目前，我国信用卡业务所存在的主要问题有：一是持卡人数少，普及水平还有待提高；二是睡眠卡大量存在，信用卡使用率低；三是发卡机构众多，缺乏统一管理；四是使用信用卡交易存在安全隐患；五是特约商户市场规模有限。要想解决信用卡业务的问题，我们应从以下几方面努力：一是加强信用卡宣传普及；二是调整营销人员考核方式，强化售后服务；三是加强产品创新，丰富信用卡功能；四是根据我国信用卡业务特点，制定措施，提高用卡安全；五是健全信用卡法律法规的体系。

由于知识和能力的有限，以及调查范围局限于石家庄市地区，文中观点、论述难免有不妥之处，敬请各位老师批评指正并提出宝贵意见。

参考文献

[1] 商业银行信用卡业务.中国金融出版社

[2] 我国信用卡行业的发展现状.今日南国

[3] 国际金融危机下中国信用卡产业发展探析.中国信用卡

[4] 中国银行卡产业回顾与展望.中国信用卡，

[5] 我国信用卡市场分析.金融·保险

[6] 银行卡产业，走出中国特色之路.金融管理与研究，

[7] 大学生信用卡市场现状分析.合作经济与科技

以上为本篇毕业论文范文我国信用卡市场问题分析以及对策的介绍部分。

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