目 录

一、民间金融的背景和意义........................................... ...........4

 （一）民间金融的背景.........................................................4

 （二）民间金融的意义.........................................................5

二、民间金融的分类和民间金融的发展现状.........................................5

 （一）民间金融的含义 ........................................................5

 （二）民间金融的分类.........................................................5

 1、非正规金融..............................................................5

 2、灰色金融 ...............................................................5

 3、黑色金融................................................................6

 （三）民间金融的发展现状.....................................................6

三、我国民间金融发展的主要问题及弊端...........................................6

 （一）我国民间金融发展的主要问题.............................................6

 1、金融风险和社会稳定问题..................................................6

 2、削弱国家的宏观调控......................................................7

 3、触及正规金融的利益问题..................................................7

 (二）民间金融带来的弊端 ....................................................7

1、非正规民间金融的弊端 ...................................................7

2、灰色金融产生的弊端 .....................................................7

3、黑色金融产生的弊端......................................................8

四、未来民间金融发展的趋势和措施...............................................8

 （一）民间金融发展的应对措施................................................8

 （二）对民间金融调控政策的建议..............................................9

 （三）民间金融发展未来的趋势...............................................10

内 容 摘 要

民间金融应该是在很早的时候就产生的，从公元前200年前夏朝到秦朝统一货币然后到盛唐，伴随着地域的统一，经济的发展，民间金融越发昌盛。但是，随着金融市场的多元化发展到，民间金融贡献不足、分量不大，形式又多变，甚至发展到现在都变得扭曲起来。本篇论文就是介于这种情况对民间金融的现状进行分析以及民间金融未来的发展趋势的猜想。

关键词：民间金融 扭曲 现状 趋势

 

 

 民间金融现状及发展趋势

 

 民间金融对现代经济的发展有着不可或缺的作用，又由于民间金融多元化的发展对市场金融现状造成了不良的影响，本文主要是针对民间金融背景和意义以及民间金融产生的弊端和对策

 一、民间金融的背景和意义

 （一）民间金融的背景

 民间金融在中国有着十分悠久的历史，从公元前2000多年的夏商时期，民间货币信贷逐渐昌盛，春秋时候的实物信贷到唐宋的纸币再到明清的钱庄票号兴盛，民间金融存在了四千多年。新中国建立至1979年的计划经济时期，由于我们意识形态上排斥非公有成分，民营经济受到严厉禁止，与之相对应，民间金融也没有生存的空间。1955年，通过公私合办的形式将所有的金融企业国营化，第一次彻底消灭了民间金融，包括钱庄等机构也被国家的储蓄所代替了。然而，以十一届三中全会为标志的中国经济体制改革开始，中国经济逐步由计划经济向市场经济转轨。中国市场化改革进程中，民间金融这种几近消失的制度又得以重新产生。只是这种新生的民间金融既不同于中国传统的民间金融，又有别于西方社会成熟的、居主体地位的民间金融。中国现代民间金融这一市场化改革的产物，自产生那一刻起，就因其复杂性受到社会的普遍关注，并由此引发了许多争议。

近几年来民间金融发展迅速，民间融资对解决很多方面的资金急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金总量的扩充、流动，确实起到了拾遗补缺的积极作用；但是随着民间金融的发展也出现越来越多的问题，民间融资的松散性、盲目性和不规范性，也会对国家宏观经济运行及其调控造成冲击，包括造成大量资金体外循环，不利于经济结构调整，影响国家利率政策实施，截流信贷资金来源等。还可能扰乱正常的金融秩序，甚至酿成相当大的金融风险，包括袭扰正规信贷市场，妨碍中央银行现金管理，造成系统金融风险防范与监管的盲区，导致一部分国家税款流失，引发经济纠纷，增加社会不稳定因素等。

 

 （二）民间金融的意义

民间金融现在已经发展成为金融市场上不可缺少的一部分，在一定情况下解决了金融市场的一些问题，比如：弥补了中央金融机构的信贷不足、加速资金的流动率等。

 二、民间金融的分类和民间金融的发展现状

前面说了那么多都没有对民间金融作出一个概念性的介绍，那么，何谓民间金融? 民间金融是与官方金融相对而言的。官方金融是属于正式金融体制范围内的，既纳入中国金融监管机关管理的金融活动。因此，民间金融是主要指在中国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动。

 （一）、民间金融的含义

 具体来说，民间金融具备以下几个方面的含义：

1、从交易活动的主体来看，交易的对手基本上是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为，比如发生相互借贷行为的农民，创业企业获得创业资本。

 2、交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。

3、正式的金融中介具有规范的机构和固定的经营场所，而民间金融一般不具备这些特征。

4、民间金融一般处于在金融监管当局的监管范围之外。

 （二）民间金融的分类

 民间金融又分为非正规金融、灰色金融、黑色金融等

 1、非正规金融

 很多人都说非正规金融就是民间金融，我不这样认为。我认为民间金融包含了非正规金融，非正规金融又不全都是民间金融；一部分在国家制度范围内的非正规金融就属于民间金融模式；还有一部分被国家所否认的，有违正常市场金融情况的非正规金融又不在民间金融的范围内，又被称为合法合理的民间金融。

 2、灰色金融 

 那么什么又是灰色金融呢？故名思议，灰色既不是白色又不是黑色，处于一个模糊的地带。那么灰色金融就是一个模糊不清的金融领域，属于民间金融的一部分，应该说是合理不合法又必然存在的金融领域。

 

 3、黑色金融

 黑色金融也就是既不合理又不合法的民间金融被称为黑色金融。比如：地下钱庄、高利贷等严重影响金融秩序的民间借贷关系。

 (三）民间金融的发展现状

 我国的民间资本经过20多年发展，已从剩余资本发展成为产业资本和金融资本，并在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色，对民营经济的资金需求起到了巨大的支持作用。我国的民间金融主要发源地在农村，尤其是沿海地区农村，如浙江、福建、广东等。从1986年开始，农村民间借贷规模己经超过了正规信贷规模，而且每年以19%的速度增长。在经济相对发达的东南沿海城市，企业之间，特别是民营企业之间的直接临时资金拆借或高于银行固定利率性质的民间借贷数量巨大，估计仅2000年企业之间直接拆借或借贷的金额高达800～1000亿元人民币。温州全市中小企业资金来源总额中，来自国有商业金融机构的贷款仅占24%，其余76%全部来自民间金融。民间金融在为民营经济服务的同时，也隐藏着巨大的风险，尤其是一些非法金融组织从事着大量的非法交易，对国民经济的发展造成巨大的危害。如农村合作基金会自1984年在少数地区试办以来，由于政府的支持，在全国发展很快。农村合作基金会作为一种合作金融形式，有效地支持了当地乡镇企业的发展，但是，由于受到地方政府的控制，一度成为乡镇政府的“第二财政”和村级组织的“钱袋子”，受到行政干预，乱支乱用，造成严重亏损，潜藏着巨大的金融风险，中央政府不得不下令将其关闭。另据有关学者的调查，中国地下钱庄目前控制的资金保守估计也有上万亿元，仅近年来每年通过地下钱庄洗出的黑钱就高达2000亿元，相当于国内总产值的2%。私募基金总额则已超过8000亿元，一级半市场上也有数百上千家所谓的“拟上二板(创业板)企业”的股票以变相公募的方式进行私募。大量的资金没有纳入政府管理范围，形成资金暗流，潜伏着巨大的金融风险，造成了大量的税收流失，并严重影响了宏观调控的政策效果。 

 三、我国民间金融发展的主要问题及弊端分析

 （一）民间金融发展的主要问题

 1、金融风险和社会稳定问题：规模、利率、结构失控等问题

 规模：2011年，民间借贷规模继续扩张。中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%～20%。 

 利率: 在中国，高利率的民间借贷属于高利贷行为，是不受法律保护的。央行2002年颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，则界定为高利借贷行为，不受法律保护。2011年以来，受银行信贷紧缩政策的影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路走高，平均年利率超过20%，部分地区曝出的最高利率令人瞠目。根据中国人民银行的检测数据，鄂尔多斯的民间借贷利率一般在月息3%，最高可达4%～5%。 

 结构: 目前民间借贷在资金来源、借贷形式以及资金流向等方面表现出新的特征，在借贷规模持续扩大、借贷利率显著上升的背景下，民间借贷风险更加错综复杂。在传统的民间借贷行为中，资金来源主要是私营企业主和普通家庭的闲置资金等。目前，民间借贷的资金来源已发生明显变化，自然人、企业法人、上市公司、商业银行、公益基金、风险投资基金等都参与其中，其中被公众诟病最多的是上市公司和商业银行。 

 2、削弱国家的宏观调控

 民间金融不属于正式金融部门，不受国家法律保护，处于金融监管当局的范围之外，处于国家调控的盲区。

 3、触及正规金融的利益问题

 由于民间金融的规模不断的增大，压缩了正规金融的市场。民间金融的多元化发展符合了当代社会的一个发展趋势，可选择性多，风险大，门槛低，收益高。影响到正规金融的社会地位和经济效益。

 （二）、民间金融产生的弊端

 1、非正规金融产生的弊端

 由于民间金融没有取得合法地位，所以，既没有纳入法律监管的范围，也没有受到法律的保护。如浙江省曾有三家私人钱庄领取营业执照，但因金融监管部门认为非法而被取缔；农村合作基金会，虽然得到地方政府的认可，甚至被乡村政府直接控制，但没有得到当时的监管机构——中央银行的认可，处于不合法地位，最后被作为非法金融组织取缔了。

 可以说，我国纳入正规金融体系的机构和组织（即纳入政府监管范围的金融机构）都不同程度地取得了国家信用的担保，比如说，农村信用社和城市信用社，这些本该属于民间信用的机构，因为政府的监管、人事安排、对其经营的干预及经常的整顿，已经变异为官方金融的形式。所以，可以认为，目前的民间融资实际上是指以个人信用为基础的、没有得到国家法律认可的、尚未纳入政府监管范围的金融形式。它不是我们通常所说的民营金融。“民营”金融只涉及到所有制概念和经营机制，“民间”金融涉及到合法与不合法的区别。

 2、灰色金融产生的弊端

 灰色金融是处于一个合理不合法的地位，在中国金融市场上影响最多的就属浙江温州的民间借贷关系了。温州民间借贷关系在中国金融市场来说应该是个比较成熟的地区，基本演绎成了全城借贷的关系。这种借贷关系是借贷双方同意借贷协议的民间金融方式但得不到法律上的保护；就衍生出了很多的问题出来：资金流动量过大、资金流向不明确、利率超出正规金融机构多倍以上、造成社会恐慌等。

 3、黑色金融产生的弊端

 黑色金融是一种非法的金融组织，比较常见的就如地下钱庄、高利贷等。就拿地下钱庄来说：地下钱庄严重干扰中国货币政策，2007年8月，国家外汇管理局宣布，外管局深圳分局和当地公安局日前联合行动，成功捣毁一个大型地下钱庄，当场抓获包括地下钱庄老板杜某等在内的犯罪嫌疑人6名，冻结涉案账户55个约420万元人民币。该钱庄仅2006年以来交易金额便达43亿元，交易主体不乏“中国国内知名大型国有企业”。中国金融网指导委员会指导专家易宪容表示，非法的地下钱庄危害非常之大。它对中国金融市场及实体经济的影响与冲击是十分巨大的。这些非法涌入外资还会进入中国国内股市炒作套利。泡沫经济所造成的巨大损失只能让中国国内来承担了。此外，大量外资通过不正当的方式进入中国，还会严重干扰中国的货币政策，扰乱中国的实体经济。政府对此进行严厉管制十分必要。在中国结售汇制度下，央行收进一个单位外币就得用一单位的人民币基础货币卖出。当大量非法外资涌入中国市场时，央行就得大量卖出人民币，从而使金融市场上的流动性泛滥，投资过热、资产的价格快速上涨及通货膨胀率上升，严重地冲击中国实体经济。

 四、未来民间金融发展的趋势和措施

面对上面出现的种种民间经济带来的影响和弊端我们应该怎么去对待民间经济，民间经济的明天又该如何发展呢？ 

 （一）民间金融发展的应对措施

民间金融的管制是一项巨大的工程，我们必须有一套系统的处理方案，如果不处理，那么民间金融的负面影响会越来越大，又如处理超之过急，一定会对现在的金融市场造成恐慌，得不偿失。

 民间金融的发展方向：改变政府角色定位。我国经济发展带有明显的政府主导型特征，如果没有政府的首肯和政府角色定位的转变，民间金融的规范化发展是没有保障的。在对待民间金融问题上，政府一方面应提供宽松的政策环境，允许其以多种利率水平、多种投融资渠道自由存在，而不是一味地打压和简单地取缔；另一方面应在民间金融合法化后，将其角色定位于为民间金融规范化发展提供服务，在法律框架内放任民间金融的发展，减少不正当干预。

 （二）、对民间金融调控政策的建议

制定和完善相关法律法规，确立民间金融的合法身份。如小额贷款公司的经营管理与《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》等相关法规有一定冲突，而监管部门尚未确定相关制度。因此，在发展民间金融的同时，要严把市场准人关，维护市场主体的质量，建立健全市场退出机制。按照法律规定和市场原则实行破产，以保证中小金融机构健康高效地运行。同时应加快制定、完善和落实《放贷人条例》、《民间融资法》、《合同法》等法规体系，使合法的民间金融机构走上法制化轨道。   

实施差别化监管政策，建立健全外部监管。民间金融的规范发展，需要强有力的外部金融监管作依托，否则可能产生制度变迁中的更大风险。在建立民间金融监管制度的基础上，制定具有操作性的差别化监管机制和模式，矫正民间金融发展中存在的经营管理和信用不规范等突出问题。同时还应建立跟踪监测体系，防范民间借贷风险。   

促进民间金融与正规金融之间的有效合作和适度竞争。民间金融和正规金融可以发挥各自的比较优势开展合作，如可以利用民间金融部门的信息优势降低正规金融部门的信息搜寻成本；利用正规金融机构的资金优势弥补民间金融机构资金不足的缺陷，提高整个市场的金融交易水平。另外，两者可以利用各自的优势在一个好的金融秩序下进行公平有序地竞争，享有公平竞争的机会，满足不同层次的金融需求。   

推进利率市场化改革，规范民间金融行为。所谓利率市场化是指利率由交易主体根据资金的数量结构、期限结构和风险结构自主决定。要积极地推进利率市场化改革进程，逐步取消利率的行政管糊，尽快形成以市场供求为导向的利率形成机制，充分发挥利率在民间融资中的作用。利率市场化不仅有利于优化资源配置，提高银行资金运作效率，而且有利于民间金融活动由隐蔽性向透明性转变，减少民间金融的监管成本，降低其活动风险。  

 在我看来要解决民间金融的问题，那么我们首先是少不了国家的宏观调控，区分出合法的民间金融和非法的民间金融。对于合法的民间金融我们应该怎么去对待，不合法的民间金融又怎么去对待。

 合法的民间金融国家应该出台政策承认民间金融的合法性，出台相关文件，扶持民间金融的发展，民间金融除了上述的一部分弊端还有不可忽视的好处，民间金融在中国已经发展了数千年，它的存在不但带动了经济的发展，更和正规金融完美组合，形成了一个良性的金融市场。

 （三）、民间金融未来发展趋势

 那么面对非法的民间金融：灰色金融和黑色金融我们又该采取怎么样的政策呢？

首先灰色金融和黑色金融是不符合金融市场的良性发展的；是会对金融市场造成不良影响的；所以我们必须的规避灰色、黑色金融的发展；甚至是打压其发展。 就灰色金融来说，灰色金融不黑不白，处于中间地带，那么我就应该名确的区分出是黑的部分还是白的部分，扶持白的部分发展壮大；坚决的剔除黑色部分；那么我们就没有所谓的灰色金融。

对黑色金融来说，只是一部分人在钻国家的空子。因为没有严格的监管民间金融，一部份投机取巧的人就利用民间金融的漏洞去为了自己的利益洗“黑钱”，最后对金融市场造成了不良影响。面对这样的金融领域，我想它的结果不曰而语，那就要彻底清除黑色金融。不但要在国家政策支持下来规范民间金融的发展，更要在广大的群众中普及到民间金融的知识，才能从根本上去消除掉我们所说的“灰色金融、黑色金融”。民间金融将走向正规化，合理化、合法化的发展道路，未来民间金融将向着正确的方向蓬勃发展。

参考文献

1、余振武《非正规金融的成因及政策研究》安徽广播电视大学学报 2005.2

2、任森春《非正规金融的研究与思考》金融理论与实践2004.9

3、姜旭朝、丁昌峰《民间金融理论分析：范畴、比较、制度变迁》金融研究 2004.8

4、陈明衡《宏观调控下的温州民间借贷》温州论坛 2005.2

5、李建军《地下金融规模及其对宏观经济影响分析》中国金融 2005.4

6、贾丽萍《谈地下金融的政府引导和管制》商业时代 2005.10

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文