本篇论文是关于我国助学贷款政策相关问题的思考，首先是对国家助学贷款的概念有基本的理解，然后分析现行的助学贷款政策和实施的现状，由于如今国家助学贷款政策作为解决高校贫困学生就学难的一项制度安排，一直是政府教育主管部门和高校强力推行的政策措施，它不仅体现了国家公平教育机会和加快人才培养的社会目标，同时也体现了党和国家对高校贫困学生的人文关怀，在一定程度上来说，促进了教育事业的发展，但是在实施中又出现了一些问题，就需要分析其发生问题的根源以及产生的一系列的问题，接着就目前的助学贷款政策的问题，提出相应的对策建议，从而推动教育事业的发展。

关键词：助学贷款 问题 建议及对策

 

目 录

一、我国助学贷款政策基本概论1

（一）、我国助学贷款政策的背景1

（二）、我国助学贷款政策的基本内容1

二、我国助学贷款政策的实施现状2

三、我国助学贷款政策实施过程中存在的问题3

（一）、高校方面3

1、部分高校认识有偏差，缺乏专门的贷款管理机构3

2、高校对参与国家助学贷款政策的积极性不高3

3、高校对国家助学贷款的管理缺乏连贯性3

（二）、贷款学生方面4

1、贷款信用问题4

2、还款期限问题4

（三）、银行方面4

（四）、其他方面5

1、国家助学贷款政策的地区分布不平衡5

2、银行和高校之间的矛盾5

3、政府承担的责任不够5

四、推动我国助学贷款政策实施的对策及建议6

（一）、纠正高校观念，制度规范化6

（二）、完善个人信用体系建设6

（三）、大学生自身要做一个诚信的人6

（四）、积极解决政策公益性和银行经营原则的矛盾7

（五）、完善国家助学贷款政策的内容以及制度要求7

1、提高助学贷款的个人发放额度7

2、延长借款学生的还款期限7

3、贴息解决地区分布不平衡8

4、颁布制度，加大惩罚力度8

（六）、培养社会的责任感8

 

我国助学贷款政策相关问题思考

我国助学贷款政策作为解决高校贫困学生就学难的一项制度安排，是政府教育主管部门和高校强力推行的政策措施，本文着重研究其基本理论、问题、建议及对策。

一、我国助学贷款政策基本概论

（一）、我国助学贷款政策的背景

 1、随着我国高等教育改革的不断深化，高校收费改革迈出了实质性的步伐，学费收入已成为高校扩大办学规模、多渠道筹措教育经费的重要组成部分，这在一定程度缓解了教育资金短缺与办学规模扩大的矛盾。但是高校收费水平与学生家庭承受能力之间的矛盾随之日显突出，高校贫困家庭学生的数量急剧上升，如何解决好贫困学生缴费问题，已经成为当前高校收费改革的重要课题之一。与此同时党中央、国务院领导同志也高度重视和关心对高校贫困家庭学生的资助工作，多次强调各级教育行政部门和高等学校要千方百计解决好高校贫困学生的实际困难，推动我国教育事业的发展。

2、随着我国高等教育改革的深化和高校收费制度的实行，高校家庭经济困难的学生人数呈现大规模地增长，高校“贫困生问题”日渐突出，为此，我国逐步建立了“贷、奖、助、勤、补、减”等多种形式并存并有机结合的高校家庭经济困难资助政策体系，而国家助学贷款在该体系中占据着主导地位。

（二）、我国助学贷款政策的基本内容

根据中国人民银行、教育部、财政部1999年8月联合制定的《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》的定义，国家助学贷款是以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。它是有政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，由银行、教育行政部门与高校共同操作的、专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。 国家助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的管理方式。负责办理国家助学贷款的银行是由政府按隶属关系委托全国和省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定的。参与竞标的银行必须是经银监会批准、有条件经办国家助学贷款业务的银行，经办银行一经确定，由国家助学贷款管理中心与银行签订具有法律效力的贷款合作协议。中标银行要按照协议约定提供贷款服务并及时足额的发放国家助学贷款，要简化贷款程序，制定统一的贷款合同文本，规范办理贷款的周期，及时向普通高校提供学生还款情况。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但是需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。

二、我国助学贷款政策的实施现状

我国助学贷款政策的现行情况主要是弥补学生在校期间学费、住宿费、生活费的不足，每人每年最高不得超过6000元，贷款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，学生不必支付。贷款学生自毕业后的下一个月开始负担利息，并在毕业后24个月内开始还贷，毕业后6年内全部还清的做法。虽然助学贷款政策的实施对社会公平、教育事业的发展有一定的推动作用，但是站在以营利为目的的银行以及有些高校对此政策的推行不力和自己的利益诉求的角度上来说，助学贷款的实施进程和效果并不是那么明显，银行的拒贷率很高，高校的实施力也不是那么强烈，这无疑是对助学贷款政策来说是很大的影响，做不好想象的帮助贫困学生就学的问题，这就是当前我国助学贷款政策的现状。

三、我国助学贷款政策实施过程中存在的问题

（一）、高校方面

1、部分高校认识有偏差，缺乏专门的贷款管理机构

部分高校认为学校的职责是教书育人，国家助学贷款是属于银行和学生个人之间的经济行为，未充分认识到贷款是否顺畅会对高校利益产生影响，因而没有担当起应有的角色，完全依赖政府部门安排。其次，部分高校未按照国家政策要求，配备专职人员，建立专门国家助学贷款管理机构，有的就是即使设立了国家助学贷款管理中心，但是人员一般是兼职并且人数很少，未能形成合理的助学贷款工作队伍，无法保质保量的完成国家政策所要求高校承担的工作。

 2、高校对参与国家助学贷款政策的积极性不高

按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，并且双方各承担50%，对超过约定比例的违约贷款共同对经办银行承担违约补偿。着虽然弥补了贷款银行的风险损失，但却牺牲了高校的利益。高校在审查和管理国家助学贷款方面已投入较多的人力、物力，而与银行签订担保协议，交纳风险补偿并承担担保责任，这样就大大的挫伤了高校的积极性，导致高校对国家助学贷款政策宣传力度就会大大下降，就学难的学生不会了解国家助学贷款政策，自然就不会去申请助学贷款，在某种程度上来说，国家助学贷款政策推动意义就不是那么明显。

3、高校对国家助学贷款的管理缺乏连贯性

由于每年成功申请国家助学贷款的学生以刚入学的新生为主，学生难以准确了解新生家庭经济情况和平时的生活情况，加大了贷款前期的资格审查，且部分高校缺乏统一的贷款审查标准，对申请贷款学生的审核把关不严，导致其无法按照政策规定认真测算确定学校的国家助学贷款需求额度，导致其无法及时通知贷款经办银行或者报送的额度数额过高，根本没有考虑经办银行的实际，还由于没有人负责贷款后的管理，且缺乏有效的管理约束机制，导致贷款的后期管理工作缺乏有力的制度支持，学生在学生毕业后1—2年就很难掌握已毕业贷款学生的情况，无疑又是一个很大的漏洞。

（二）、贷款学生方面

1、贷款信用问题

我国助学贷款属于无担保的个人信用贷款、无须担保和抵押，其偿还在很大程度上是依赖大学生的自觉性。部分贷款学生诚信缺失，是造成国家助学贷款违约的主要原因。由于国家助学贷款是贷款学生的信用贷款，无法单独从信用层面来判断一个人是否会按照合同约定还款，这无疑是一个很大的风险，因此在从事日常的社会经济活动时，很难根据一个人的信用记录来决定是否与其发生特定的社会关系与贷款能力的经济联系。

2、还款期限问题

根据国家助学贷款政策的内容，贷款在毕业六年之后必须还清，对于一些确实家庭困难的学生贷款就多，而且根据当今的社会经济状况，目前高校毕业生的就业难度较大，即使就业，偿还能力也比较低，因此对于贷款学生来说，还款还是很大的压力，并没有达到解决就学难的问题，即便贷款读书，但是还不了，那还是根本的问题没有解决，就学难问题依旧还是存在。

（三）、银行方面

贷款的政策性与商业银行以营利为目的的经营原则相冲突。在实施国家助学贷款政策中，政府的确是采取了许多措施，但是始终助学贷款政策的性质已经是一种政策性、公益性贷款，政府的具体行为是希望借助市场、采用商业化运作来推动助学贷款政策的发展。作为盈利性机构的商业银行，其总是服从于以最小的风险获取最大的商业利润为目标，如果发放贷款的机会成本增加，贷款学生拖欠的风险很大，银行对此采取相应措施不是那么有力的话，得不到相应保障，自然对社会收益较高但利润较低的助学贷款不是那么的积极，毕竟商业银行的出发点是营利，不是慈善家为社会做贡献，也不会因为支持了助学贷款会多获得多大的利益，相反可能因为助学贷款只是根据贷款学生的信用来发放贷款，相比银行其他的业务发展，这个助学贷款的风险就明显很大，银行的积极性就不高。

（四）、其他方面

1、国家助学贷款政策的地区分布不平衡

有些经济发展较快的地区对国家助学贷款政策的响应自然就会积极性更高有些，贫困地区的自然不是那么的支持，这样就造成很大的差距，对不同地域的就学难的学生来说机会是不公平的，同时也会造成更大的社会矛盾，不能更好的推进社会公平。

2、银行和高校之间的矛盾

银行和高校面对的是同一群体，但是在处理事情方面的角度不同，高校想要积极发展，为学生提供更多方面的帮助，银行的角度又是不同的，想要获取更多的利益，两者之间不能达成共识。另外，是针对贷款学生的信用来获取贷款，风险较高，双方就会在中间就会有责任分担。在风险的角度上来看，双方都不想过度承担这些风险，同时也不能避免风险，就会存在互相推诿的现象，在本质来看，这个助学贷款政策就变化了，不能从根本上来贯彻落实此项政策的意义和作用。

3、政府承担的责任不够

提出此项政策的出发点是对的，但是在实施过程中，对此项政策所承担的责任是远远不够的，更多承担责任的是高校和银行。政府的手段是通过市场和商业化运作来实现助学贷款政策的贯彻落实，自身没有拿出实在的手段对此项政策进行支持，这么强大的后台没有拿出应有的态度，自然银行和高校的自信心就不是那么高，对政策的实施就不会提高积极性。

四、推动我国助学贷款政策实施的对策及建议

（一）、纠正高校观念，制度规范化 

纠正高校的观念，从根本上积极推进我国教育事业的发展。高校应该积极建立专门的助学贷款管理中心，配备专职人员，为就学难的学生提供更加全面的就学机会。同时，应该建立一套较为完善的以助学贷款为主体的资助体系，使助学贷款发挥应有的作用，在一定程度上缓解学生的还贷压力，充分发挥奖、贷、困、补、减的相互作用，更好的缓解助学贷款的压力。在落实政策的过程中，清楚的知道自己的责任，明白自己的角色，积极响应国家政策，当然，想要高校做出改变，在这个事情基础上，政府一定要大力支持，真正的贯彻此项政策的推进，不是依赖于高校与银行的支持，要实在的支持助学贷款政策，创立机制，创立支持助学贷款政策的制度。

（二）、完善个人信用体系建设

完善个人信用体系建设，充分发挥个人信用信息数据库的作用，搭建国家助学贷款个人信息查询系统，对贷款学生进行一个全面的信用额度的测评，最大限度的保障各方面的利益，降低贷款风险，从技术和系统方面来制约贷款学生的信用问题，在风险方面着实解决银行与高校承担责任方面的矛盾，让银行与高校之间架起共同努力缓解就业难问题的高架，为发展教育事业起推动作用。

（三）、大学生自身要做一个诚信的人

在当今经济的飞速发展中，人面对每天日新月异的变化时是那么的措手不及，在这种时刻就要更加的把握自己。人要在自己心里建立一把秤，不要没有原则，明白诚信对一个人发展的重要性。学生作为国家助学贷款的受益人，要不断强化个人信用意识，培养健全的人格，要把贷款上学当做体验自尊、锻炼自立能力、培养优秀品德、考验个人信用的一个好机会，自觉在各个工作环节中主动向银行学校提供完全的、真实的个人信息，以利于银行开展贷款工作，同时学生要本着对国家、对自己负责的精神将国家助学贷款真正用到学习上，更加努力的学习，掌握更多的本领，培养自己的综合素质，提升自身的综合能力从而在毕业能更快更好的就业，为之后还贷提供坚实的基础，能积极还贷，做一个诚实守信的人，培养好的习惯，树立正确的人生观。

（四）、积极解决政策公益性和银行经营原则的矛盾

政府积极解决国家助学贷款政策的公益性与商业银行经营原则相违背的矛盾。让学生的信用记录体现在个人的信用系统里面，是在一定程度上缓解了贷款的风险，如果要更加深层次的解决矛盾，还是要处理好基本根源。比如，着力点不要总是在商业银行的角度上，国家还有另外一种性质的银行—国家政策性银行。政策性银行与商业银行的经营原则是不一样的，它不是从营利出发，这个就很好解决了政府与商业银行的最深层次的矛盾，积极发挥政策性银行的职能，承担国家助学贷款政策的业务。但是在其中又会遇到一个问题—政策性银行不像商业银行那样有分布广、范围辐射大的经营网点，这时候就要发挥商业银行的网点作用，将发放贷款本金、结算利息等业务，政策性银行通过一定方式与商业银行沟通，把这些业务委托给商业银行办理，并支付一定费用，发挥两者的优势，积极开展助学贷款政策。因此，在根本上还是要处理政府和商业银行的矛盾。

（五）、完善国家助学贷款政策的内容以及制度要求

1、提高助学贷款的个人发放额度

每位学生每年最多能贷款6000元，一年以6000元来解决学费、住宿费、生活费等是不合理的，发放的额度应该综合考虑申请学生的困难程度，制定量化标准，对不同学生分别制定灵活的贷款额度，就能更大程度上解决更多人的就学难问题，当然，在因人而异的基础上，贷款的总额还是要设置一个上限额度。

 2、延长借款学生的还款期限

目前大学生就业形势严峻，刚毕业的大学生往往难以找到理想的工作，工资水平普遍不高，要在毕业后六年还清贷款是有难度的，在一定程度对于贷款学生这个期限是很有压力的，借鉴其他地区和国家的还贷期限，建议我国还贷期限为10年，这样是比较合理的。

 3、贴息解决地区分布不平衡

国家助学贷款政策的地区分布不平衡可以由当地财政负责助学贷款贴息来得到缓解。制定助学贷款政策要充分考虑各地区的经济状况发展的不平衡，东部经济发达的助学贷款压力就较小，但是对于中西部经济落后地区来说助学贷款政策会让经济压力显得更加的大。建议国家可以统一实行贷款贴息，根据各个地方的经济发达程度来进行一定比例的分配，有利于缩小我国地区发展的不平衡性，有利于国家助学贷款政策在经济条件落后的地区积极的开展。 

4、颁布制度，加大惩罚力度

国家可以针对助学贷款政策颁布相关的制度要求，加大惩罚力度。如今的助学贷款政策不是那么成熟，助学贷款又是根据个人的信用进行贷款，在这个信用机制不是那么健全的市场经济下，难免存在不诚信的人，对高校、银行等来说都是没有保障的贷款。所以这个时候就需要国家制定相关的制度，对助学贷款进行制度约束，弥补国家在此项政策中没有相关制度要求的空缺，规范助学贷款政策的发展，让助学贷款政策在法律层面上有保障，对不遵守的人实施相应的惩罚，同时也促进社会信用机制的发展，推动助学贷款政策的良好发展。

（六）、培养社会的责任感

在高校方面来说，学校教书育人，也是为社会提供有用的人才，为社会发展贡献力量。在如今的就学情况来看，有些学生就学难，这个时刻就需要学校贡献自己的力量，为这些想读书但是经济困难的学生提供机会，在某种程度上来说，也是和学校教书育人的理念相融合，所以应该积极的开张助学贷款政策。在学生来说，诚实守信是一个做人的最基本的原则，而且在得到难得的就学机会，人就应该学会珍惜得来不易的机会，努力学习，努力提升自己，找一个好的工作机会，对还贷有个积极的观念以及行动，不忘政策对自己的影响，做一个对社会有作用的人。在银行来说，虽然作为以营利为目的的机构，但是除了营利以为，还背负着国有银行的责任，就要担当起国有性质机构的应有的责任，应该努力响应国家政策，这同时也是一种从社会责任上来说，树立良好的形象，也是一个积极宣传，也是一个榜样，促进教育事业的发展，促进社会主义的发展。

参 考 文 献

闫瑶.对我国助学贷款政策相关问题的思考[J].财会研究，2008，（14）.

吴梅.对我国高校学生助学贷款相关问题的思考[J].全国商情（经济理论研究）.2009(12):122-123.

杨明霞.对高校助学贷款工作及诚信教育的思考[J].厦门教育学院学报.2006.(12).

欧阳本祺，卢劲松.论国家助学贷款政策及其缺陷[J].传承，2008，(2).

王爱丽，孙昌威.国家助学贷款中的政府角色思考[J].科技信息.2009(7):523-524.

李萍.国家助学贷款政策实施阻滞的原因与对策[J].教育探索.2007.(6).

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文