目 录

一、网络银行的定义3

二、网络银行的产生3

（一）第一阶段：银行业务电子化3

（二）第二阶段：银行业务封闭型专用网络化4

（三）第三阶段：网络银行上线运行4

三、网络银行的优势4

（一）成本优势4

（二）服务优势5

（三）竞争优势5

（四）业务创新优势5

四、我国网络银行的现状5

（一）业务发展情况5

（二）品牌建设情况6

（三）业务品种情况6

（四）安全产品情况7

五、我国网络银行发展中存在的问题7

（一）组织结构和管理体制7

（二）客户体验7

（二）业务创新7

（三）营销管理8

（四）风险管理8

六、我国商业银行网络银行业务发展战略对策9

（一）改革网络银行管理模式9

（二）转换传统的经营理念9

（三）转变经营方式9

（四）建立健全完善的网银风险管理体系10

内 容 摘 要

随着信息化技术的发展、互联网应用的普及和电子商务的发展给银行业带来了机遇。我国的网络银行从无到有，从弱到强，已成为提供优质银行服务的重要渠道。商业银行的网络银行提供的服务品种越来越多，安全性也得到了提升，网络银行的优势也日益凸显。与国外现代商业银行相比，我国网络银行在组织架构、客户体验、业务创新、营销管理、风险管理等方面还存在一些问题。网络时代银行全新的服务模式突破了传统的经营和服务模式，但机遇和风险是同时存在的，改革网络银行管理模式，转换传统的经营理念，转变经营方式，建立健全完善的网银风险管理体系，抓住机遇，快速发展，才能走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

关键词：网络银行 优势 现状 发展战略

网络银行的产生与发展

20世纪90年代中后期，随着信息化技术的发展和互联网应用的普及，商业银行的信息化、网络化得到快速发展。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB）诞生。从此，在网络时代的大背景下，商业银行逐步开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。

　 一、网络银行的定义

网络银行是银行以信息技术为手段，为客户提供的在线金融服务，包括开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等金融服务的平台。它既包含提供虚拟服务的网络银行（使用互联网连接）、手机银行（使用移动互联网连接）、电话银行（使用电信网络连接）、家居银行（使用广电网络连接）、短信银行（使用电信网络连接）等，从广义的概念上来说，也包括以自动柜员机为代表的实体化的自助银行等服务。

网络银行是基于互联网或其他信息网络平台开辟和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。

二、网络银行的产生

由于监管的要求，我国目前尚无完全虚拟的网络银行（没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行。我国的网络银行均为传统银行所开办，是一种实体与虚拟结合的网络银行。我国网络银行的发展是与信息技术的发展密切相关的，它随着电子信息和互联网技术的发展而逐步发展壮大。

（一）第一阶段：银行业务电子化

20世纪80年代后期，随着我国经济的发展，银行的客户日益增多，业务量成倍增加。为降低经营成本，提高工作效率，我国商业银行逐步实施了“电算化”，即以PC机为代表的银行业务处理的电子化。至20世纪90年代初期，我国5个大型商业银行及部分全国性股份制银行基本实现了银行业务的电子化。但该时期仍属于商业银行下属网点分散的、单机形式的“电算化”。

（二）第二阶段：银行业务封闭型专用网络化

在商业银行单机形式 “电算化”的基础上，我国各商业银行自20世纪90年代中期开始，实施银行业务处理的网络化改造，即各商业银行所有下辖的网点、机构通过封闭型专用网络统一联网，统一处理业务，实现业务处理的的大集中。至21世纪初，我国5个大型商业银行及部分全国性股份制银行基本实现了辖内银行业务的网络化。

（三）第三阶段：网络银行上线运行

20世纪末，随着经济全球化和以电子商务为代表的新型经济的发展，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的作用，无论是网上购物，还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。传统的物理网点已越来越不适应新型经济发展的需要，网络银行的产生是必然的结果。

1999年9月，作为全国性股份制银行的招商银行率先在国内全面启动“一网通”网络银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上证券及网上商城为核心的网络银行服务体系，并经中国人民银行批准首家开展网上个人银行业务，成为国内首先实现全国联通"网络银行"的商业银行。随后，各商业银行纷纷开通了自己的网络银行。至2012年底，我国5个大型商业银行均开通了网络银行服务，部分全国性股份制银行，甚至部分区域性银行也开通了网络银行服务。

三、网络银行的优势

（一）成本优势

1、开办成本低。从服务客户的地理分布和服务客户的数量来比较，网络银行的开办费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。

2、服务成本低：据国外的资料统计，网络银行的服务费用最低，甚至比普通营业网点费用低100 倍。这主要是因为网络银行采用开放技术和软件，极大地降低开发维护费用和人事办公场所费用的结果。

3、价格优势：由于网络银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。

（二）服务优势

网络银行系统与客户之间，可以通过网站、微博、在线客服、电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过公用信息网络就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。

与传统的营业网点相比，网络银行提供的服务是更加标准化和程序化的服务，避免了由于个人情绪及业务水平不同带来的服务质量的差别。与新型的电话银行、ATM 机和早期的企业终端服务相比，网络银行服务更生动、更灵活、更多样化，可以在更高层次上满足客户需要。

（三）竞争优势

随着市场化程度的不断提高，随着信息技术的不断更新，随着高科技手段不断在银行中的应用，银行业的竞争越来越激烈。如何在激烈的竞争中获得优势，成为决定银行生存发展的关键。由于网络银行能够降低交易成本，能够以强大的力量吸附客户，能够创造业务发展生机，能够提供高质量的服务，能够树立良好的银行形象。同时，网络银行能增强对客户的吸附力：它能给客户提供简便、快捷的银行服务；它能给客户提供不受时空限制的全天候服务；它能给客户提供一个与银行进行全方位沟通交流的绿色通道；它能节约客户等待时间，降低客户交易成本。因此，网络银行则成为提高银行竞争力的强有力的手段。

（四）业务创新优势

网络银行的一大特点就在于借助于“网络”开展业务，而不是在固定有形的营业场所内办理业务。这一特点就决定了一方面银行开展业务不受客户所在地理位置及其有限时间的约束，同时也就不受政府监管当局对新设机构网点有关规定的限制，金融的自由化程度大大提高了；另一方面，网络银行的现代化程度和高技术的支持，使得银行开发新的金融产品或新的金融服务项目有了基础，由此决定了银行市场业务的拓展更具有广阔性。

四、我国网络银行的现状

（一）业务发展情况

近年来，我国网络银行正处于“超常规发展”阶段，各商业银行纷纷把网络银行作为全行发展的重要策略积极推进，中国金融认证中心《2012中国电子银行调查报告》显示，2012年，全国个人网银用户比例为30.7%，企业网银用户比例为53.2%，个人网银柜台业务替代率达56%，企业网银替代率为65.8%，2012年全国地级及以上城市城镇人口中，个人手机银行用户比例为8.9%。网络银行已成为商业银行不可或缺的渠道。

 以国内某大型商业银行为例，2012年末止，全行网络银行客户数达1.2亿户，较年初增长41%。交易额100万亿元，同比增长23%，交易量达到56亿笔，同比增长13%；手机银行客户数达到0.8亿户，较年初增长79%,，交易额14300亿元，同比增长87％，交易量达到3.8亿笔，同比增长85％；短信金融服务客户数达到1.6亿户，较年初增长34%，交易额200亿元。电子银行账务性交易量比达69%，电子银行与柜面交易量之比达到270％。

（二）品牌建设情况

纵观国内商业银行网络银行的发展，招商银行、建设银行、工商银行的网银凭借其完善的功能设置和平台表现，以及传统业务庞大的客户群，在广大客户群体中获得了超高的人气，其网银品牌“一网通”、“e路通”“悦生活”、“金融e 家”、“金融e 通道”等已经成为了中国最具知名度的网银品牌，品牌的建设为其网络银行增加认知度和业务的发展打下了坚实的基础。

（三）业务品种情况

目前，我国网络银行的业务品种从最初的基本业务逐步开发了网上理财、网上购物、企业银行及生活金融服务等。服务的品种不断增加，极大地满足了客户的服务需求。

1、基本网络银行业务。主要包括在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

2、网上理财。主要包括基金、理财产品、国债、保险、贵金属、外汇买卖、证券代理、

3、网上购物。主要包括网上商城。如建设银行的“善融商务”网上商城。

4、企业银行。主要包括账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、主动收款、商业信用卡、代发工资、现金管理、投资服务等。

5、生活金融服务。主要包括缴费、充值、银医服务、出国金融等。

6、网上贷款。部分银行还开办了线上贷款业务。

（四）安全产品情况

目前，我国网络银行已不使用安全性较低的浏览器数字证书产品。主流的安全产品是安全性较高的USBKEY、动态口令卡和动态验证码。网络银行的安全性得到了较大的提升。

五、我国网络银行发展中存在的问题

虽然我国网络银行的起步较发达国家晚几年，但近年来，我国网络银行发展十分迅速，网络银行的技术起点并不弱于国外大银行。管理层十分注重在硬件设施、网络安全方面的的投入，目前，我国网络银行均采取了多层防火墙、安全监控、病毒防范等技术手段。但是，与国外现代商业银行相比，我国网络银行在组织架构、客户体验、业务创新、营销管理、风险管理等方面还存在一些问题。

（一）组织结构和管理体制

在网络经济风行的今天，变化无时不在，快速察觉客户需求变化、积极应对市场挑战，是打造银行竞争优势的关键，而合理的组织结构可以帮助银行实施有效的网上业务管理，提高资源利用效率，灵活应对市场变化。目前国内银行对网上业务采用的管理模式主要有两种：分散管理模式和专门管理模式。实践证明，这两种模式都或多或少存在一些问题，两种模式共同面临的突出问题在于：横向沟通不畅影响整体业务发展，纵向沟通不畅则影响银行反应速度，网络银行在降低营运成本和精简人员数量方面的优势难以得以充分体现。目前各家银行也正在积极探索优化网上业务管理模式的方法。

（二）客户体验

艾瑞调研数据显示，“注册和开通麻烦”、“操作使用不便”等用户使用体验方面的问题值得关注。如何做到在注重安全的前提下实现良好的客户体验，成为一个重要的课题。相较于国外的网络银行方便易用，国内的网络银行“恨不得把所有安全技术都用上”，比如不能兼容多种浏览器和操作系统，有烦人的ActiveX空间和所谓安全键盘，让人很容易想不起来的密码卡和U盾等等。

（二）业务创新

互联网已经深入到社会生活的各个领域，在网络经济中享受到诸多便利的人们无疑会对银行服务提出更高的要求：希望能够整合银行业务处理系统和自己使用的其他软件，在更多的电子商务活动中使用网上支付手段，更加快速便捷地在一个网站上办理更多金融业务，根据自身情况灵活定制信息和服务等等。为客户创造价值，是银行服务的根本出发点。然而，在目前情况下，国内银行很大程度上仍将网上业务看作是银行现有服务渠道的补充，整体业务发展思路难以取得较大突破。产品功能没有大的突破和创新。从目前情况上看，国内网络银行业务功能多局限于一些基本业务的网上处理，虽然也有一定程度上的创新，但许多业务仍然不能脱离银行物理网点的存在，因而也就无法充分发挥网上业务无形延伸的优势。

（三）营销管理

“好酒也怕巷子深”，任何好的产品或服务，如果不能被客户认识及接受，就不能最终实现其价值。因此，借助数据挖掘技术和营销队伍的力量，找到目标客户群，引导客户购买，是网络银行业务营销推广的关键环节。目前，国内网络银行业务的营销推广工作仍处在初级阶段，存在管理滞后、手段单一等问题：

一是没有充分发挥数据挖掘技术在客户信息分析处理上的优势。多数银行提供的网上服务仍局限于业务办理，在具体客户信息的分析处理方面所做的努力还很不够，还不能做到精准营销，网上业务的便捷性和在信息处理方面的优势没有得到充分利用。

二是营销推广效果欠佳。由于对目标客户群及其特点没有明确的认识，网络银行在开展营销推广工作时往往带有相当的盲目性，不能针对不同人群的特点进行差异化营销，在具体的手段选择上也较为单一和笼统，更没有建立科学的营销管理体制进行营销效果评估及营销策略调整。

三是营销的激励约束机制不完善。大多数银行将网络银行的客户新增作为考核的主要指标，而把交易量、交易额等指标指标作为辅助指标，造成重开户，轻应用的情况，跑马圈地的意识依然强烈，对网络银行的长远发展造成不利影响。

（四）风险管理

一方面传统银行面临的信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险在网络银行的经营中依然存在，另一方面，网络银行改变了传统银行的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。网络银行面临的新的风险主要包括技术风险和业务风险。技术风险包括数据传输风险、应用系统设计风险、病毒攻击风险。业务风险包括操作风险（安全风险、产品和内控风险、客户操作风险）、法律风险（身份确认风险、损失承担风险、举证责任和证据形式风险）。由于对网络银行缺乏深入的调查和了解，管理层和社会公众都夸大了技术风险的严重性，忽视了对网络银行操作风险、法律风险等业务风险的综合管理。

六、我国商业银行网络银行业务发展战略对策

（一）改革网络银行管理模式

成本领先和差异化战略是企业打造竞争优势的重要途径，而网络银行在实现其低成本和差异化优势的同时，也对网上业务管理模式提出了更高的要求，如果依旧按照传统银行的组织层次对网上业务进行管理，将无法充分发挥网络银行的在降低成本和提供差异化服务方面的优势，当前比较合理的选择是：通过集中化管理实现全行管理资源的整合，优化资源配置，降低经营成本；通过扁平化的组织结构减少管理层次，使银行更加贴近市场，快速应对市场变化，增强差异化服务能力；通过部门之间的横向沟通实现银行各种渠道之间的优势互补和协调配合。

（二）转换传统的经营理念

传统银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本。然而在网络经济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身定做”的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统，了解分析、预测、引导甚至创造客户需求，从而获取金融服务附加值，从而真正实现由”产品导向”向“客户导向“的转变。如，近年来，招商银行、建设银行积极转换经营理念，根据客户的需求，开发了网络银行的现金管理系统，同时针对小微企业推出了便捷融资、商务平台、供应链金融等产品。客户驱动、量身定做的理念日益深化。

（三）转变经营方式

随着网络银行业务和渠道策略逐渐清晰化，网络银行业务必须以效益为中心探索新型盈利模式，并围绕全行网络银行正在进一步促使商业银行更加紧密地贴近市场、细分客户群、提高产品研发效率、缩短产品开发周期，实现由服务渠道向盈利中心的转变。网络银行业务已成为金融产品创新的密集区域，成为一个银行重要的战略性业务。网络银行将不再仅仅是银行传统业务的渠道和服务延伸，也不是简单的银行业务支撑平台，而是要摆脱目前的渠道从属地位，成为银行业务成长的驱动力和银行的盈利中心。如，目前个别国内商业银行与淘宝网合作，利用其网上商户营销数据作为授信的依据，开展网络银行的线上贷款，较好地解决了电子商务客户的资信调查问题。建设银行的善融商务网上商城，也是积累企业和个人商户经营数据，为开展网络银行线上贷款开辟了新的途径。上述实例也是银行转变经营方式的有益探索。

（四）建立健全完善的网银风险管理体系

在当今网络化的世界中，网络的开放性和共享性在方便了人们使用的同时，也使得网络很容易遭受到各方面的攻击，实现保证网络银行安全运营的首要前提是安全的交易环境。商业银行必须增强风险防范意识，在平衡客户体验和安全性的前提下，完善网络银行技术风险控制体系。同时，针对网络银行的操作风险，要建立健全网络银行的内控体系；针对网络银行的法律风险，制定客户准入、合同约定、公开交易规则、证据保全等一系列的内部控制措施，保证网络银行的健康快速发展。目前，我国各商业银行均针对网络银行的操作风险，初步建立起了相关的内控控制体系，同时，在客户准入、合同约定、公开交易规则等方面也做出了有益的尝试，网络银行的风险管理体系建设也越来越受到管理层的重视。

参 考 文 献

1、CNNIC中国互联网络信息中心，《2012年下半年中国中小企业互联网应用状况调查报告》

2、CNNIC中国互联网络信息中心，《第31次中国互联网络发展状况统计报告》

3、CNNIC中国互联网络信息中心，《2012年中国网民信息安全状况研究报告》

4、CNNIC中国互联网络信息中心，《2012年中国网络支付安全状况报告》

5、CNNIC中国互联网络信息中心，《中国互联网发展大事记》

6、《网络银行》，孙森 ， 中国金融出版社，出版时间:2010-2-1

7、中国金融认证中心《2012中国电子银行调查报告》

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