网络银行对传统银行的影响及其产生的必然性……………3

（一）网络银行对传统银行的影响…………………………3-4

（二）网络银行产生的必然性分析……………………………4

 二、 网络银行的发展趋势及其影响分析…………………………7-11

（一）网络银行发展趋势……………………………………4-5

（二）网络银行对金融发展的影响分析……………………5-6

三、 网络银行发展过程中带来的风险…………………………11-12

（一）网络银行发展过程中的技术风险………………………6

（二）网络银行发展过程中的金融业务风……………………7

四、发展网络银行的措施建议………………………………………12

 （一）加强建设网络银行的知识储备和人才引………………7

（二）加强网络银行建设的基础设施建设……………………7

 （三）建立或完善各类相关的法律法规………………………7

（四）构筑网上银行技术系统安全的“马其诺”防线………7

 

 

内 容 摘 要

20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及商业银行开始进商业银行开始进军网络形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在它的发展深深的改变了我们的传统生活。 

网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限接近客户与银行的距离为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。 

网络银行一种新鲜事物,我们没有太多的历史可以追溯和借鉴我们只能讨论或研究它发展的策略及前景它肯定会对传统的银行产生冲击将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求也会出现新的风险。

风险总与挑战同时存在自从安全第一网络银行成立以来网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。

关键字：网络银行 发展 风险

网络银行的产生与发展

网络银行对传统银行的影响及其产生的必然性

网络银行对传统银行的影响

网络银行将银行柜台搬到了网上提供了更方便、更快捷的服务。也是网络支付手段的基础。同时网络银行的发展对传统银行带来了影响。

（1）网络银行将传统银行经营理念发生转变

网络银行的出现和发展，改变了传统银行业务的概念和规范，如网络银行的跨国经营；入世后逐步开放经营的外资银行可享受本国银行待遇；银行、证券和保险之间相互渗透的银证通、一卡通；金融服务一条龙等。金融机构为本国大客户提供结算服务,从提供信息、签订协议、打包放款到出口押汇;如果买方支付有困难,还可提供远期收汇融资或在国际上流通、转让的金融工具,连金融机构最基本的国际汇兑业务也悄然转变经营模样。为此产生新的业务规范,并在新的业务规范的前提下进行开发网络银行,使金融功能全面提升。

（2）网络银行将使传统银行竞争格局发生变化

网络银行借助因特网提供银行服务,各种网络银行所提供的银行服务方面都处于同一起跑线,为那些中小银行提供了可与大银行在相对平等的条件下进行竞争的机会,有利于打破大银行对银行服务市场的垄断,同时也促使银行竞争日趋白热化。在今后的银行发展中资产、资本数量、分支行的多少作为衡量银行业务的最主要指标的重要性相对下降,银行电子金融创新的程度、处理信息量的能力及为客户提供优质方便服务的能力才是未来银行竞争的焦点。在网络时代银行的优势将在于拥有的信息量和如何最大地利用这些信息为顾客服务,即在于高效率的“信息交换”。由此,导致银行的分化和重新组织那些拥有资金和技术优势的银行必将处在最为有利的盈利地位。另一方面,也使得一些无力开展网络银行业务的银行处境日趋艰难,一些弱小的银行将逐步在竞争中被淘汰出局。随着网络银行兴起银行业与其他行业的界限变得模糊了开设银行机构变得更加容易了,许多机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争。网络时代的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。可见,网络银行将使21世纪的金融竞争走向深层次和多元化。

(3）网络银行将使传统的银行营销方式发生改变

网络银行能充分利用网络与客户进行交互式沟通,从而促使传统银行的营销活动以产品为导向转变以客户为导向,根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品,最大限度地满足客户日益多样化的金融需要,例如网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等业务能满足多层次客户的金融需求,IC卡使金融机构渗透到医疗保险、税收车辆加油道路收费、停车收费等社会生活各个领域,客户利用网上银行进行证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务,提供个人理财、企业财务顾问等多种咨询服务等。可见,网上银行促使金融机构从传统单一经营货币的企业,发展成为经营多种金融产品、提供多项社会服务的企业,网络银行将使银行营销由以往的柜面前的间接被动推销逐步走向网络上的直接主动促销。

（二）网络银行产生的必然性分析

(1)网络银行是网络经济发展的必然结果

由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流、商流、资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求结合信息网络技术特别是internet技术的应用网络银行就产生了。

 (2)网络银行是电子商务发展的需要

无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

 (3) 网络银行是银行自身发展   

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好更关键的是不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务运行成本等方面全面落后的危险。

二、 网络银行的发展趋势及其影响分析

随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响逐步显现。在我国网上银行近年来获得了迅速发展网上银 行的发展和监管问题也日益引起关注。

 (一)网络银行的发展趋势

 网络银行在事实上推动了银行业的融合,而这种融合突出反映在银行、证券、保险等金融业之间，但是,随着网络银行业务的深入普及,一行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显,速度也越来越快，不仅如此,网络银行使银行业的商业模式及赢利手段日益丰富，网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力,突出了每一家银行的特点,从而避免了银行机构之间业务的同质化， 结合国外银行业发展的模式,我们对中国网络银行业务的发展划分为三个阶段，网络银行最基础的阶段是“基本的个人银行”——网络银行只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面上网,且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度，这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端，网络银行发展的第二阶段可以称之为“可定制的个人银行”——银行在利润率渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究,对客户的洞察力更加深入,并且对客户行为开始加以诱导,进一步在客户群体中传播银行业务信息,这一阶段的网络银行在互联网上仍旧只能提供基本功能,银行的电子银行策略尚不够明确，在不久的将来,网络银行业务势必将要进入第三个发展阶段,即“专有的个人银行”这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户,建立以客户为导向的系统，应用结构程序和策略,令客户实现自助服务，产品选择和决策支持这样,银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他们乐于使用的服务方式，由此,银行可以对客户进行分类,然后提供针对某客户的专有的产品和服务，这一阶段的网络银行建立的是“真正以市场为导向以客户为中心”的一种真正贴身的服务,可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力，对于大多数银行来讲,从息差获得利润的经营方式已经不能满足银行发展的需求,银行将逐渐开拓一些收费的业务来细化市场，在网上服务中,客户不仅仅满足于能够7-24小时接入自己的账户,而且希望银行对更多的需求提供简单的解决方案，此外,大量富有的年轻的客户对成熟的银行解决方案有越来越高的需求,尤其是财富管理方面更为突出这就意味着网络银行系统的服务内容必须很好的规划,才可以灵活地根据市场及本身的实际情况推出新的服务业务规划才是网络银行成功的关键。目前,许多银行都面临着凭借先进的IT技术为客户提供全方位金融产品混合服务的挑战,提供高水准的金融实施管理与咨询的经验,使银行具有足够的信心和实力参与激烈的网络经济竞争。

(二）网络银行对金融发展的影响分析 

（1）网络银行使银行的发展方式发生重大变革 

银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手。而网络银行使

得银行业的发展可以通过发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过网上银行来为客户提供服务，网络日常维护费用比分支机构运营费用要低得多，网络银行带来的低成本高效益由此可见一斑。由于自动出纳机ATM替代了分支行的大部分职能,零售业务处理自动化使得传统的通过增设分支行来扩大银行实力的战略必须适当调整。网络银行将使客户群体进行重新划分并对银行业务范围包括功能、服务区域，进行重新定位。网络银行利用所建立的数据仓库分析行各业和客户群的盈利率，并对其进行划分的优化选择，优中选优以决定流动资金贷款对象。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。而对于那些没有因特网服务的银行，所流失的客户也将大部分是这样的客户。另一方面，即使客户办公室或住宅搬迁，客户仍能够通过计算机上网，继续在原来的银行办理业务，扩大了银行的服务区域。在现代金融体系中，网络银行与资本市场在资金层面的互动对接必然导致两个市场业务的交叉产生。所以，带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务部分核心业务甚至衍生业务拓展。

(2）网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品 

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行,各种新的金融工具、金融服务项目不断产生从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。如客户可得到各类信息查询服务,使客户全面了解金融领域状况,用户还可足不出户就办理各种与银行有关的业务等。当前银行业竞争的出发点是低成本地实现金融功能组合,哪家银行的网络化程度高，就可以做到信息灵、各种金融创新产品成本价格低、服务好,在激烈竞争中就能更好地立于不败之地。

（3）网络银行将影响银行的结算职能与竞争 

网络银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递成本远远低于传统的邮寄账单。随着小额结算方法的多样化以及开放网络结算服务使用者队伍不断扩大,结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁,结算业务的提供者已超出银行范围,如电信、交通旅游等行业发行储值性质的磁卡或IC卡,实际上已成为新形式的“结算账户”.这种账户的资金清算与银行存款用作结算的作用相似。如果这些行业能用更低的价格,通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务,那么银行在结算业务领域将有可能被其他行业夺去更多机会。此外以往企业间交易的买卖双方的资金结算都是通过银行中介进行的,银行可以从中收入一定比例的手续费。但是，随着EDI,电子贸易应用发展促进了企业集团内部的贷款相互抵冲及企业间的差额结算不必经银行即可进行,银行不仅丧失了手续费收入而且无法掌握企业的资金流向这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。电子货币、电子结算发展的结果,国内客户通过网络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务,接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。因此,网络银行以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化的动向,国内与外国金融机构之间将处于直接竞争的环境。

三、 网络银行发展过程中带来的风险

（一） 网络银行发展过程中的技术风险 。

表现在以下几个方面其一,保密性问题。这是网络银行首要面临的新问题。它包括怎样确认身份和怎样确保帐户及资料在保存运输中不被窃取或更改。其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等多种互联网络诈骗,其三,计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁,目前全世界已知的计算机病毒多达几万种,其四电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害.据不完全统计,全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的而在我国这一比例更是高达60所以这对金融平安的潜在风险是极大的,其五,系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的,故障将会影响到全球金融网络的正常运行,因而风险具有连锁性波及性的特征。

（二) 网络银行发展过程中的金融业务风险。

表现在以下几个方面:其一,信用风险是指交易方在到期日不完全履行其义务所任的追究等方面都存在很大困难。因由于我国针对网上交易的权利和义务的法规大都不完善、不健全金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行,由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制电子合同难以确定合同的签订地和履行地从而难以确定电子合同的管辖权,因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。其三利率风险是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利其资产相对于负债可能会发生贬值.网络银行因此将承担相当高的利率风险。其四,传统银行业务在网上运行而形成新的风险。资本风险更加突出由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模,网络银行本身没有独立的资本金而传统商业银行也面临预备金不足的新问题,因而资本风险加大;流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利,而且更有隐蔽性。

四、 发展网络银行的措施建议

针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难、产生的各种风险:政府、中央行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。

 (3)设立防火墙隔离相关网络。

设立多重防火墙方案,其作用为分隔互联网与交易服务器防止互联网用户的非法入侵,用于交易服务器与银行内部网的分隔有效保护银行内部网, 同时防止内部网对交易服务器的入侵。 

(4)确立身份识别系统成立CA认证机构。 

网上银行系统中,用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验,全部通过后才能确认该用户的身份。用户的 惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输,确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入,同时实现了用户对银行交易网站的身份认证,以保证访问的是真实的银行网站,另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。由于数字证书的惟一性和重要性,各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构,专门负责签发和管理数字证书,并进行网上身份审核。2000年6月,（一） 加强建设网络银行的知识储备和人才引进。由中国人民银行牵头,12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。

参 考 文 献:

[1]韩宝明,《电子商务安全与支付》,人民邮电出版社 

[2]张卓其,《电子银行》,高等教育出版社 

[3]赵立平,《电子商务概论》,复旦大学出版社 

[4]王冬梅,《网上银行发展动力及其前景展望》 

[5]林 宏,《香港网上银行现状与发展对策》

[6]刘 璇,《网络银行发展的三大瓶颈》 

[7]《中华工商时报》,2001年02月28日 

[8]《金融理论与实践》,2001年第6期 

[9]《金融与保险》,2001年第9期 

[10]《精品购物指南》,2001年03月27日

我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验,研究国外电子发展的技术方向,掌握世界网络金融的发展动态,加强我国网络银行建设的科学规划。同时,我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式为我国网络银行的发展积蓄力量。

（二）加强网络银行建设的基础设施建设。

这包括继续发展CHINANET,特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网,是我国21世纪的信息高速公路,是我国未来网络银行的最强基础支撑。同时,各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度,大力推广智能卡使人们体验电子支付的优越性,转变观念,为接受电子货币打下基础。

(三)建立或完善各类相关的法律法规

建立或完善各类相关的法律法规。必须完善有关法律条文,对利用电脑在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。必须根据网上金融业的实际情况,修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约来确保网络金融业的顺利发展。

(四) 构筑网上银行技术系统安全的“马其诺”防线。

表现在以下几个方面: 

金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线。

对于如何应对电子银行遭受安全攻击,国际上有标准的处理流程即 准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下,事故一旦发生并被发现,银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因,如果是系统漏洞,那么就会马上打补丁，如果是客户自身原因造成的损失,银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中,网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色,在调查犯罪过程中扮演重要角色。他能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相,在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。

(2)尝试为网上银行设置专用域名。

现在的网址有好几种像.xxx.com是一个商业性网站,而.xxx.gov是政府网站,.xxx.org则是非政府组织网站。域名不同,代表的意思也不同。可以借鉴政府网站有专用域名做法，由银行向专门负责域名申请的部门提出为网上银行设置专用域名,由某权威机构比如银监会负责审批。虽然这并 不是包治百病之方,还是可能有类似的域名出现混淆视听,但这确实有 可能很大程度地打击假冒网银网站。虽然从表面上看,为银行设置专用域名会造成一定的“浪费”,但是相比起网络银行因其本身脆弱的安全性可能导致的损失,“这笔浪费也是值得的”。

⑥ 银行金融业全能化和国际化趋势明显

⑤ 现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用并取得竞争优   

④ 网上金融信息服务发展很快

③ 各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用

② 面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展势的需要

① 客户获得银行电子化服务的工具发展很快

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