一、商业银行中间业务理论概述 (一)商业银行中间业务的定义 (二)商业银行发展中间业务的意义 二、我国商业银行中间业务发展现状 （一）信用卡业务高速增长（二）代理业务范围不断扩大 （三）金融创新新产品迅速增加 三、我国商业银行中间业务存在的问题 （一）规模小，收入低 （二）业务品种单一 （三）业务管理分散 （四）科技投入不足 （五）缺乏高素质的复合型人才 四、我国商业银行中间业务的发展战略 （一）提高对中间业务发展的认识 

（二）制定战略性发展规划，奠定中间业务健康发展的根基

（三）创新中间业务新产品 （四）完善中间业务管理机制 （五）加大科技投入 

（六）培养复合型人才

（七）加强对中间业务的市场营销

（八）正确评价和有效防范中间业务风险

（九）建立市场信息沟通渠道工作机制和中间业务产品创新评价机制

五、结论

内 容 摘 要

中间业务收入作为衡量商业银行收入水平的一项非常重要的指标，通过对比国内外的数据发现，我国商业银行中间业务收入还局限于现有的常规业务，中间业务新的发展空间没有被拓展，未能及时把握市场变化，更好地为客户服务，拓宽收入渠道，提高收入水平。鉴于此，商业银行要不断增强服务意识和市场观念，加大业务创新力度，把拓展中间业务收入与服务客户有机地结合起来，在为客户提供综合化金融服务的基础上，扩大中间业务收入比重。本文首先阐述了商业银行中间业务的相关理论，其次分析了我国商业银行中间业务的发展现状，在此基础之上总结了我国商业银行中间业务存在的主要问题，最后一一提出相应的发展策略。

关键词：商业银行；中间业务；发展

论我国商业银行中间业务现状与发展

一、商业银行中间业务理论概述

（一）商业银行中间业务的定义、分类、特征

商业银行中间业务定义为：商业银行凭借其信誉、资金、技术、人力资源、信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自身资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中收取一定手续费收入的经济行为。

我国银行业监管机构暂行规定把商业银行的中间业务分为九大类，分别是：支付结算类中间业务、银行卡类中间业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询类中间业务以及其他类中间业务。中间业务作为商业银行利润的一个增长点，越来越受到各个商业银行的重视。

商业银行的中间业务由于不动用银行资金，是商业银行的表外业务，因此在性质上具有中介的性质，而且现在我国商业银行的中间业务已有近400种，种类非常多，而且服务面广，通过接受委托，收取手续费来获利。这些性质就决定了商业银行中间业务的成本相对较低，风险较小。

（二）商业银行发展中间业务的意义

1、中间业务增加了银行稳定收入的来源

商业银行传统的收入来源主要是利息收入，而资本市场的发展和完善及利率和汇率的市场化使商业银行的生存环境变得严峻，投资渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融资比例的上升也对贷款业务的开展带来一定影响，商业银行传统的利息收入大大降低。中间业务所带来的手续费收入弥补了利息收入的不足，稳定了银行的收入流。

2、中间业务分散了银行经营风险

商业银行传统的贷款业务尽管为银行带来主要收入，但也承担着一定的信用风险，与此相比，中间业务主要是接受客户委托，以中介人的身份进行的代理业务，风险主要由委托人承担，其自身安全性好。另外，中间业务所带来的非利息收入有助于银行通过收入流的组合多样化来降低银行收入波动的风险。

3、促进传统资产负债业务发展

随着我国经济的迅猛发展和人民经济生活水平的提高，客户对银行的服务需求呈现多样化的趋势，除了传统的存贷款业务外，还要求银行提供诸如投资理财、咨询、代理、信用卡等业务，银行满足客户的多样化服务需求有利于与客户之间建立长期稳定的关系，为具有存贷关系的客户提供配套的中间业务，可以使银行有效地留住客户的全盘资金；更深入的了解客户的业务经营及资金运作特点，预知客户的经营风险，可以为信贷资金投放与收回提供准确科学的决策依据，从而有效地防范信贷风险，提高信贷资产质量。

4、银行业务多元化有利于银行合理有效配置资源

中间业务把商业银行的业务经营范围从信用类业务拓展到了各类非信用类业务，使银行业务经营呈多元化，商业银行是经营货币资金的特殊企业，也应以利润最大化为经营目标。银行利用自己的网络、技术、人才、信息、信誉等资源为客户提供中间业务，向客户合理收取手续费不仅合理有效地配置了银行的资源，而且为银行带来稳定收入，增强了银行竞争力。另外，对整个金融体系来讲，银行业务多元化增强了金融服务业的竞争，减少了垄断，促进公平竞争，提高了金融机构效率，降低了金融体系的整体风险，有利于整个金融体系的健康发展。

二、我国商业银行中间业务发展现状

更好的分析商业银行中间业务的发展状况，本文分别从国有商业银行以及股份制商业银行分别选取两家对其中间业务收入占总收入的比重进行对比分析：

年份

中国银行

工商银行（%）

招商银行（%）

浦发银行（%）

2007

20．53

14．57

18．27

9

2008

41．31

14．9

18．13

9

2009

28．38

18．65

20．9

9．1

2010

27．81

20．34

19．78

10

资料来源：各商业银行2006—2010年年报

 从上表可以看出，由于各商业银行相继推出新的产品，我国商业银行中间业务在总体上成上升的趋势，并且国有商业银行在形式上要好于股份制商业银行。中国银行由于负责国际结算类，所以其中间业务所占的比例明显的高于其他商业银行。

（一）信用卡业务高速增长

自2003年以来，我国信用卡业务出现了井喷式增长。截至2008年12月31日，信用发卡量达到了1.42亿张，信用卡业务出现飞速发展源于居民收入水平的不断提高。中国经济实现了多年持续高速增长，造就了一批年收入超过5万元的人士。这一阶层人数在2010年有望将达到1.2亿，为信用卡业务的发展提供了庞大的客户基础。

（二）代理业务范围不断扩大

代理类业务是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务。各商业银行充分利用自身的中介优势，广泛开展了代发工资、代付水电气费、手机费、传呼费、固定电话费、房租费、物业管理费、有线电视费、报刊订阅费、环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚款等业务。与此同时，代理业务也在逐步扩大。目前已发展有代理国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务、代理政策性商业银行业务、代理城乡信用社、城市商业银行、股份制商业银行业务、代理财政性业务等。随着我国资本市场的发展，推动了商业银行与资本市场相关的代理基金、财务顾问、同业结算代理等中间业务收入的较快增长。

（三）金融创新产品迅速增加

商业银行通过整合金融资源以及采用高科技手段，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、自助银行、证券保证金自动转账、私人理财、消费信贷等业务，从而进一步推动了中间业务发展。

三、我国商业银行中间业务存在的问题

（一）规模小、收入低

商业银行的中间业务已有160多年的发展历史，尤其是近三十年来发展十分迅速，其突出表现就是中间业务对银行总体利润水平的贡献率大大提高。如美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20%，而其余的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务创造的。据有关数据统计，我国银行业中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，与国际水平差距是比较大的。目前，在商业银行业已开展的中间业务产品中，类似开代收水电费、养老金等低附加值新产品的中间业务，银行投入了大量的人力、物力，但获得的收益却十分微薄，同时这些业务开办品种多，收费品种少，且绝大多数都是免费午餐。相比之下，一些科技含量高、附加值大的中间业务品种还没有形成规模，无法成为新的效益增长点。

（二）业务品种单一

虽然近年来我国商业银行中间业务金融创新有了长足的发展，但总体而言，业务范围较窄，品种单调。目前我国商业银行所从事的主要是传统型中间业务（主要集中在银行卡业务类、结算类、电子汇划类、代理保险基金类这些技术含量小、收费比例低的业务），其品种仅有420个品种，层次较低，缺乏吸引力，而技术含量高、为市场提供高智力服务的中间业务，如资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具类还刚刚起步，而在已办理的承诺、交易、基金托管、咨询顾问等类中间业务中，多是一些简单的初级业务。相比之下， 西方国家商业银行经营的中间业务不仅范围广，而且层次高、品种多。尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制、实行混业经营以来，为满足客户各种需求，西方国家商业银行开发的中间业务品种已达2万种， 范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以有效满足客户的多种金融需求。

（三）业务管理分散

当前我国商业银行各项中间业务的营销和拓展自成体系，中间业务和资产负债业务相互分割，三大业务各自为政，未能形成整体合力。例如，信用卡业务一般由银行卡部负责，代理保险和个人电子银行业务归个人业务部负责，企业电子银行业务又由公司业务部负责等。这种分散式的管理并没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，部门之间缺乏必要的协调配合，各部门联动营销的格局与合力尚未形成，营销资源不能共享，甚至重复营销，造成资源浪费，甚至可能导致权责不明而使业务发生冲突，影响业务规模的发展壮大。

（四）科技投入不足

中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，可以说金融电子化程度的高低决定了中间业务发展的规模、速度和规范程度。如美洲银行的支付网络非常发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。

相比之下，长期以来，我国商业银行只是把机构网点的扩张和人员结构的优化作为促进业务发展的重要手段，银行之间的竞争主要采取增加网点、延长工作时间等简单粗放的形式，而对科技的投入却相对不足，导致目前我国商业银行在电子化建设方面远远落后于国外商业银行，许多中间业务处理仍由手工操作， 服务质量和效率较低。特别是我国商业银行由于点多面广、营业机构遍布城乡，基础条件差，设施装备比较落后，电脑覆盖面小，即便是有些银行配备了先进的科技设备，但由于设备故障多、软件程序开发不足等原因，导致利用率很低，不能充分发挥设备潜力，只能用于应付日常业务。

（五）缺乏高素质的复合型人才

商业银行中间业务特别是新兴中间业务，专业性强、技术含量高，它的运作既需要先进的科技投入，又需要懂业务、会管理、善营销、具有较高理论素质和丰富实践经验的复合型人才。而我国商业银行长期按传统的经营模式运作，忽视高精尖人才的储备，大量员工应付传统的存贷款业务还可以，让他们去学习和掌握信托、咨询、租赁、评估等中间业务，困难还是很大的。

四、我国商业银行中间业务的发展战略

（一）提高对中间业务发展的认识

一定意义上讲，商业银行管理层对发展中间业务重要性的认识程度，决定了中间业务的发展程度。就目前而言，受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，一些国内商业银行对国际银行业中间业务发展的趋势认识不足，重资产负债业务，轻中间业务，仍然把中间业务作为拓展传统存贷款业务的辅助手段，对中间业务思考、研究投入不多，缺乏深入细致的调查研究和总体规划，导致中间业务的发展十分缓慢。面对当前的国际国内金融形势，商业银行要统一思想、转换观念，充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，树立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

（二）制定战略性发展规划，奠定中间业务健康发展的根基

发展中间业务对商业银行来说是一项系统工程，为此，商业银行必须制定出科学合理的整体发展规划，利用自身各种资源，为客户提供综合化的金融服务，扩大中间业务收入比重。鉴于此，商业银行必须实现以下几个方面的转变，即在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；在经营模式上由“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上由被动服务向主动服务转变。通过上述转变，进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在措施和行动上推动中间业务健康快速发展。

（三）创新中间业务产品

中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增加和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。同时，产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务产品。

（四）完善中间业务管理机制

各商业银行应成立中间业务管理部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务加以整合，对中间业务进行统一规划，负责计划分解、报备、协调、组织、指导、监测与考核、重大项目产品的开发，建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制，注重中间业务的系统管理与长远规划工作，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度。

（五）加大科技投入

中间业务是一项集科技、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的创新发展必须要有相应的软件和硬为依托，为此，要加大对中间业务发展的投入力度，以先进的科技手段推进创新并促进中间业务发展。充分利用现代电子化技术是发展商业银行中间业务的一个重要条件和强大的推动力量。因此，应花大力气完善相关的软硬件设施，尽快全面实现储蓄、对公存款、各类信用卡和电话银行以及与大客户的自动对账服务网络的联网，并根据业务发展和客户需要，加大银行间多方面合作，实现银行业务全国网络化，使客户可以享受到方便、快捷、安全、周到的全方位服务。

（六）培养复合型人才

商业银行中间业务提供的是知识型产品，高素质的人才队伍是中间业务发展的基础，也是提高中间业务产品竞争力的有力保障。为此，要牢固树立“以人为本、人才兴行”思想，转变观念，拓宽选人、用人、育人渠道，建立科学合理的用人机制和人才评价体系，挑选一批精通业务、善于钻研的人到中间业务岗位上来。同时，为提高中间业务的管理、开发和竞争力，要适当引进一批熟悉资本市场、保险市场、外汇市场运作和电子化建设等方面的优秀人才；最后，还应根据需求加大中间业务培训力度。

（七）加强对中间业务的市场营销

从西方商业银行发展中间业务的状况分析来看，它们的市场营销已经成为了维系银行生存和发展的重要方式，成为扩大其中间业务范围的主要手段，而在我国商业银行在推广中间业务产品过程中一般不会使用任何销售手段，而是习惯性的等待客户自己上门，这必然会导致客户对银行中间业务的办理及收费等问题不能得到及时了解，进而对新品种的认同度不高。所以，我国商业银行目前的市场营销还不到位，总的来说，还是缺少必要的、专业化的营销团队，影响了中间业务的发展和创新，影响了银行品牌发挥其应有的作用。

商业银行的金融创新要根据客户的个性化需求，尽可能组合银行现有产品，真正体现以客户为中心的理念，提供个性化的套餐服务和差别化服务。目前，商业银行中间业务还局限于现有的常规业务，应对中间业务的发展空间加以拓展，及时把握市场变化，更好地为客户服务，拓宽收入渠道，提高收入水平。加强对中间业务的宣传力度，应对每一项中间业务的具体内容和优点宣传，令客户了解有关具体业务，使有些已开办的业务得到客户的认可并有效地推广。商业银行是以提供金融产品来满足客户需求的，其产品的开发与创新是否以客户的需求和发展变化趋势为导向，也是商业银行是否真正树立了市场营销理念的重要标志。以客户需求为中心开发、设计金融产品，一方面要最大限度的满足客户的现实需要，另一方面要挖掘客户的潜在需求，引导客户顺应经济发展变化的趋势。

（八）正确评价和有效防范中间业务风险

中间业务虽然风险较低，但绝不是没有风险。因此，一是根据审慎原则，加强对中间业务的风险监测和控制，从市场特点和产品特点出发，对其风险进行动态监管。二是建立有效的监控，预警制度，通过先进的电子化手段，建立可靠的预警体系，提高风险预测及化解风险的能力。三是根据经营管理中的实际情况，按中间业务风险的大小加以分类管理，制定一套行之有效的管理办法和内控制度，实现操作和监督的相互分离，强化稽核审计职能。

（九）建立市场信息沟通渠道工作机制和中间业务产品创新评价机制

要通过建立定期联系制度，加强联系沟通，多渠道、多层次、广泛地捕捉信息来源，及时建立客户产品需求数据库，通过了解客户需求信息，并将客户的需求信息进行整合、分析和分类，有针对性地开展产品创新，使产品适销对路，从而提高市场营销效率和中间业务收入水平。

制定鼓励创新中间业务的奖励办法，通过加大对中间业务创新与产品研发力度，根据不同时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得中间业务产品不仅能适应本区域的经济发展和客户群体的实际情况，也能满足客户对中间业务品种的不同需求，通过对中间业务潜在的市场需求、成本投入、预期收益等深入细致的评价，达到防止盲目开发、盲目推广的目的。要通过对开展中间业务成功的经验及时全面的评价和总结，对一些营销不对路、效益不明显、成本超过支出的中间业务产品及时退出，以减少损失。

五、结论

中间业务对商业银行的发展具有十分积极的作用：增加了银行稳定收入的来源、分散了银行经营风险、促进传统资产负债业务发展以及有利于银行合理有效配置资源。近年来我国商业银行中间业务发展迅猛，但还存在以下问题：一是规模小、收入低，与国外差距比较大；二是业务品种单一，难以有效满足客户的多种金融需求；三是各项中间业务的营销和拓展自成体系、相互分割，未能形成整体合力；四是科技投入不足，电子化建设落后；五是高素质、复合型人才的匮乏。为此，我国商业商业银行在发展中间业务时应注意以下问题：一是提高对中间业务发展的认识；二是借鉴西方商业银行、结合我国的实际情况进行中间业务产品创新；三是完善中间业务管理机制，成立中间业务管理部，对中间业务进行统一规划；四是加大科技投入，提高电子化水平；五是注重复合型人才的培养和引进。

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