目录

一,中央银行和商业银行的产生与发展

（一）中央银行与商业银行的产生

（二）中央银行与商业银行的发展

二,中央银行与商业银行之间的关系

（一）中央银行对商业银行的监管

（二）商业银行给央行缴纳存款准备金

（三）中央银行给商业银行提供存款

（四）中央银行对商业银行的金融活动等部分实施金融管理

三,中央银行与商业银行之间的区别

（一）性质目的不同

（二）目标不同

（三）管理范围不同

（四）业务不同

（五）地位不同

内 容 摘 要

摘要：经过社会的发展和市场内的改革，我国金融业发展发生了改变当然中国银行与商业银行的关系也发生了重大转变。本文认为要正确认识中央银行与商业银行之间的关系，准确划分两者的不同地位和作用。试诉其之间的联系和区别。

 关键词：中央银行 商业银行 联系 区别

 中央银行是是“中国人民银行”，是国务院直接管理的一个省部级的部门，属于事业单位，是在一国金融体系中居主导地位，制定国家政策，调节国民经济，控制货币发行，监督、管理其他商业银行（企业单位）的行政领导机关。商业银行是在中国人民银行行政监管下专门从事商业结算、汇兑、储存、贷款等金融业务的单位。我们最熟悉的就是四大银行中农工建。中央银行与商业银行是领导和被领导的关系。

试论我国中央银行与商业银行的关系

中央银行和商业银行的关系是金融法律制度中最重要的法律关系，它们之间的关系决定了金融体制的稳定。同时中央银行可以通过各种政策手段来调控整体经济时，商业银行是其政策的最直接的执行者。二者关系十分密切。

一,中央银行和商业银行的产生与发展

(一)，中央银行和商业银行的产生

银行业起源于古老的货币兑换业，中央银行是国家最高的货币金融管理组织机构，在各国金融体系中居于主导地位。国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控，对其它金融机构乃至金融业进行监督管理权限，地位非常特殊其产生的背景源于1：商品经济的迅速发展，2：资本主义经济危机的频繁出现，3：银行信用的普遍化和集中化，4：商业银行的普遍建立。在银行业发展的初期，没有专门发行银行券的银行，这有很大的缺点，一个国家内部同时流通众多的银行券，这给使用者带来不便，同时，许多小银行信用活动有着地域的限制，所发行的银行券只能部分地区使用，这和商业经济发展对统一大市场的需要背道而驰；另一方面，众多商业银行良莠不齐，如果其中一部分银行经营不善出现信用问题，不能兑现银行券，必将引发信用危机，使货币流通陷入混乱状态，这就是银行需要统一发行的原因。票据交换和清算的需要，随着信用经济的发展，银行间的债权债务关系日渐复杂，各银行自行当日清算非常困难，所以需要建立一个全国统一公正权威的清算机构。银行支付能力的需要，银行会因为暂时资金周转不灵陷入窘境，甚至发生挤兑，所以需要一个后盾在周转困难时给予支持避免破产。金融监管的需要，随着经济不断发展，银行业竞争也越来越激烈，高额利润的追逐推动银行从事风险大的业务，是破产可能性增大，银行破产对经济社会影响很大，从而需要一个专门的机构对金融业进行监管。还有政府融资的需要这些元都造就了中央银行的产生。

商业银行以提供存款，贷款和汇兑为核心业务的金融机构，其商业银行的产生和商品经济发展密切相关。商业银行的萌芽是早期的货币经营业。早期商业银行的建立，股份制银行的建立和现代商业银行的普遍出现，还有我国早期银行业的发展。 

(二)，中央银行和商业银行的发展

第一个中央银行是英格兰银行，建立与1964年。从中央银行的初创时期到逐步发展阶段最后进入新的发展阶段。这三个阶段，第一阶段从17世纪中叶到1843年是他的初创阶段，第二阶段是1844年到20世纪30年代，第三阶段是第二次世界大战后。商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。

二,中央银行与商业银行之间的关系

（一），中央银行对商业银行的监管

 1.设立商业银行总行及分支机构，中央人民银行总行审理后报国务院批准；设立商业银行的省级分行或计划单列市分行，由商业银行总行提出申请，报人民银行总行审核批准；设立地，市级分支行，由商业银行省级分行提出申请，报人民银行分行批准：设立县，市支行，市区办事处，地市级分行营业部，由商业银行地市级分支行提出申请，经人民银行中心支行审核，报大区分行批准。

2.对商业银行的检查和监管，包括不定期检查，金融机构年检和专题检查，检查的内容主要是机构建设的合法性，执行政策情况，经营情况等；监管商业银行的全部业务，包括碎其资本结构的监管，对其资产负债比例监管和风险资产监管，对其信贷计划执行的监管，对其存贷业务活动的监管，对其结算业务的监管，对其利率管理的监管，对其外汇业务的监管等。

3.商业银行的主要领导要经中央人民银行批准。

4.商业银行依照商业银行法的规定对银行名称，注册地点，注册资本，股权结构等重大事项进行变更之前要经中央人民银行批准。

5.商业银行因各种情况不能继续经营，需终止，要经中央人民银行批准才能清算和注销银行法人资格。

（二）商业银行给央行缴纳存款准备金

依中央人民银行发第22条规定，所以金融机构，包括商业银行，必须按照规

定比例缴纳存款准备金。

存款准备金，存款准备金，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率（deposit-reservation）。存款准备金的比例通常是由中央银行决定的，被称为存款准备金率。

存款准备金已成为中央占其银行货币政策的重要工具，是传统的三大货币政策工具之一。中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，间接调节货币供应量。存款准备金，是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。存款准备金分为“存款准备金”和“超额准备金”两部分，其目的是实行存款准备金的目的是为了确保商业银行在遇到突然大量提取银行存款时，能有相当充足的清偿能力。其中风险准备金越高，执行紧缩政策力越大。存款准备金对商业银行的作用有：

增长

当中央银行提高法定存款准备金率，商业银行可提供放款和创造信用能力下降。

1.制度

在存款准备金制度下，金融机构不能将全部存款用于发放贷款，必须留一定资金即存款准备金，以备客户提款需要。当中央银行降低存款准备金，金融监管科用于贷款的资金增加，社会的贷款总量和货币供应量也相应增加，反之，

减少。

1.发展中央银行通过调整存款准备金，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控节货币供应量。

2006年以来，这个经济快速增长，经济运行中的矛盾进一步凹显，投资增长过快。而投资增长过快主要原因之一就是货币信贷增长过快。提高存款准备金可以相应减少货币信贷增长，保持国民经济协调发展。

（三）中央银行给商业银行提供存款

 商业银行发生资金周转不灵时，可以想中央银行提出贴现或贷款。其作为银行的银行，可以向商业银行提供借款。

商业银行向中央银行申请贷款，一般有以下三种形式：

再贴现是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。

抵押贷款指商业银行以一定的抵押品作为物品保证向中央银行取得的贷款。它是银行的一种放款形式但这种在中央银行和商业银行直接并不多见，因为对于中央银行来说较繁琐。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。，

信用放款是中央银行想申请的商业银行单凭的信用而无须提供抵押品的放款，这种形式一般是中央银行对申请贷款的银行比较信任。因而信用放款是一种资本放款，是银行放款的形式之一。

（四）中央银行对商业银行的金融活动等部分实施金融管理

中央银行作为国家金融管理的机构，为了维护国家金融稳定，制定金融管理方面的政策和规定，以此，对商业银行和其他金融机构进行管理和监督。

商业银行为中央银行的存款客户，在与其他商业银行以及其他金融，非金融机构发生债券债务关系时，课通过中央银行办理转账结算。

 三,中央银行与商业银行之间的区别

（一）性质目的不同

1. 目的不同：商业银行获取以利润为主要目标，而中央银行不以盈利为目的。

2.中央银行的性质：指中央银行究竟是国家机关还是一种特殊的企业。中央银行有一定特权处于超然地位，主要活动对象是金融机构和政府，不经营商业银行业务，控制信用调节货币流通。中央银行是金融管理机构，它代表国家管理金融，制定和执行金融方针政策，主要采用经济手段对金融经济领域进行调节和控制。中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。是银行的银行，政府的银行和发行的银行。

3.商业银行的性质：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。

 商业银行是一种特殊的金融企业，与其他金融机构有区别。与中央银行有别于，中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核心，有较高的独立性，不对客户办理具体金融业务，不以盈利为目的。而商业银行是经营金融业务的企业，接受中央银行的监管。区别与其他非银行性金融企业，商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。

商业银行是一种特殊的银行商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。

商业银行的法律性质，特许制商业银行由国家特许成立，发放银行经营许可证的部门是国务院银行业监督管理机构。特许审批过程主要是：首先由申请人提出申请，然后由中国银监会予以审查。企业法人商业银行具有企业性质，拥有法人地位。企业是经济组织，以营利为目的；法人也是组织，但其范围不仅包括企业而且包括非企业组织和团体。

（二）目标不同

中央银行主要任务是制定和执行货币金融政策，调节国民经济，控制货币发行维护金融稳定。商业银行则是通过视频商业化，按市场规律在合法的规定下以达到最高利益为目的。

（三）管理范围不同

中央银行作为一家银行，以一家银行的身份提供金融服务，不是一般的工商企业和个人，而是政府，商业银行和非金融机构以及整个社会公众。对其他机构进行监督管理。商业银行主要是管理其本身银行的事物，所以两者之间的不同。

（四）业务不同

一．中央银行是金融货币的管理机关，直属于国务院。其主要业务有:

1、中央银行的负债业务

（1）货币发行

（2）代理国库

（3）集中存款准备金

（4）其他负债业务

2、中央银行的资产业务

（1）贷款

（2）再贴现

（3）证券买卖

（4）金融外汇储备

（5） 其他资产业务

3、中央银行的中间业务中央银行的中间业务主要指的是清算业务主要有

（1） 集中办理票据 交换

（2）清交换差额

（3）办理异地资金转移

（4）为金融衍生工具交易清算服务

（5）为跨国交易的支付提供清算服务

随着金融创新和货币虚拟化的发展，衍生金融工具交易日趋活跃，许多国家专门设有衍生金融工具交易结算系统。由于衍生金融工具交易量大，市场不确定因素多，易发生支付系统风险，所以中央银行特别关注，往往组织或直接参与其清算活动。

二．商业银行，是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。能够吸收活期存款，创造货币是其最显蓍的特征。商业银行通过资产负债比例管理，对其银行资产、负债进行综合、全面管理，通过谋求合理的资产与负债结构，便银行资产达到保值增值目的。国有独资商业银行由中国工商银行，中国农业银行，中国银行，中国建设银行四家国家专业银行演变而来。除农行外，国有独资商业银行业务逐步向大中城市集中，主要服务于国有大中型和大型建设项目。商业银行不同于一般的工商企业的特殊企业，其特殊性具体表现于经营对象的差异。商业银行以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是货和货币资本。商业银行与专业银行不同其业务更综合，功能更全面。

 中央银行主要是制定和执行货币政策调节国民经济，控制货币发行对金融体系和活动实施部分监管。而商业银行主要是执行商业性银行业务，合法下实行存贷款利率的市场化。

（五）地位不同

中央银行在一国金融体系中居主导地位，对商业银行实施部分的监督和管理，是特殊的金融机构。

中央银行和商业银行之间的关系维护的金融体制的稳定，两者息息相关。

参考文献

潘金生，《中央银行概论》，中央人民大学出版社，2007；

马丽娟，《商业银行业务与经营》，中国财政经济出版社，2009；

3. 唐友清，昊华风，《货币银行学》，《对外经济》，中国财政经济出版社，2011.

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