网上银行的含义及特点

网上银行的含义

网上银行的特点

二． 我国网上银行的发展历史及现状

2.1 我国网上银行的发展历史

2.2 我国网上银行的现状

三． 我国网上银行发展中存在的问题

3.1 网上银行中存在的安全问题

3.2 网上银行监管中存在的问题

3.3 网上银行业务竞争能力和创新能力低

3.4 网络建设缺乏整体规划

四． 推动我国网上银行健康发展的对策

4.1 提高网上银行的安全性和网银安全知识宣传

4.2 我国网上银行监管的完善对策

4.3 加快创新，提高竞争力

4.4 健全网络建设

五． 网上银行的未来发展趋势

内 容 摘 要

网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐。

本文通过参考大量前人文献，并且结合自身银行实习经验，分析了我国网上银行现状，总结了我国网上银行的特点，发现了我国网上银行现存的问题，并根据问题提出了相关对策建议。旨在完善我国网上银行系统，提高网上银行服务质量，为银行系统增加网上银行客户流量，使网上银行更加便民、快捷。

关键词：网上银行；问题；对策

浅析我国网上银行发展中存在的问题及对策

一．网上银行的含义及特点

1.1 网上银行的含义

网上银行是指金融和银行业利用计算机网络、因特网和无线互联网创建各种新式电子化、数字化和网络化的银行；或者在计算机网络、因特网和无线互联网上开展传统银行金融业务与服务；或者在计算机网络、因特网和无线互联网上推出各种新型网上银行金融业务与服务。简言之，网上银行就是利用计算机网络、因特网和无线互联网创建虚拟的网上金融银行机构，开展金融业务和服务的银行。网上银行以一种全新的银行与客服合作的方式即“3A”，“ANYWHERE、ANYTIME、ANYHOW”的方式，为客户提供服务，它使用户可不受时空的限制，只要能够上网，无论在办公室，在家里，在旅途中都能够方便快捷的管理资金的资产和享受银行的服务。

1.2 网上银行的特点

（一）以网络为基础。网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。网络访问设备的不断丰富给网上银行提供的生存和不断发展的网上空间。

（二） 银行服务不受时空的限制网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅的提高了金融服务的效率和水平。

（三）服务成本低。建立一家网上银行所需要的费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5%左右。而且网上银行系统可以通过Internet网为大量客服同时提供银行服务，使经营成本减少。

（四） 提供了拓展银行业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新型的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。

二．我国网上银行的发展历史及现状

2.1我国网上银行的发展历史

我国网上银行的发展始于1997年，招商银行率先推出网上银行业务，接着中国银行抛出自己的电子钱包。随后，中国建设银行、交通银行、中国工商银行、中国农业银行等也都陆续完成各自的“E”化之路。一些中小商业银行，如中信实业银行、中国民生银行等也纷纷开通网上支付业务。到2008年底，在互联网上设立网站的中资银行达50多家，占中国现有各类银行的27%。2009年，网上银行个人客户超过4000万户，企业客户超过6万户。到2010年底，国内网上银行的总交易额接近20万亿元，企业客户总数超过10万户，2011年网上银行交易量超过40万亿元，是2010年的两倍。越来越多的人利用互联网选择个人财务产品、账户管理以及支付账单，中国金融认证中心的调查显示，目前中国上网最频繁的人群中，23%的人可望成为网上银行的用户。

2.2我国网上银行的现状

我国网上银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网上银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网上银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网上银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网上银行用户的增加。由于网上银行具有方便快捷，省时省事的有点，吸引广大客户开通网上银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网上银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越手袋消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加。网上银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种我国网上银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网上银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网上银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网上银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网上银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。

2013年我国网上银行市场整体交易规模达到1231.6万亿元人民币，工行、建行、中行凭借着强大的用户基础位居市场前三位。2014年第2季度我国网上银行市场整体交易规模达到382.7万亿元人民币，环比增长8.7%，同比增长27.8%。无论是国外网络银行还是国内网络银行，未来的发展将呈现高安全性、服务多样化、市场多端融合的趋势，前景是非常广阔的。未来，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。未来3-5年我国网上银行发展将迎来稳定的增长时期。

三．我国网上银行的发展中存在的问题 

3.1 网上银行存在的安全问题

（一）网上银行业务存在较大的安全隐患。这一点主要是指网上银行自身带来的具有网络特征的各种风险。近年来各地新闻媒体报道了多起网银安全问题。如黑客攻击、客户密码被破译、手机病毒、网络数据传送有误等。还有违法人员利用钓鱼网站、木马程序、电话、邮件、网上交易平台等工具骗取网银客户网上银行信息，对客户的资金进行窃取。

2012年05月10日，根据360网购保镖监测，“网银刺客”日均攻击电脑数量超过1000台，它会暗中劫持网银支付资金，已经影响到了十余家主流网上银行。据介绍，新版“网银超级木马”100%借助正常软件传播、运行木马的方式，用一款正规看图软件做幌子，加载病毒模块，非法篡改支付宝页面内容，采用“移花接木”的方式盗取网银账号和钱财，使得用户在网上支付时会将银行卡中的钱直接打到黑客账户中，对网民的网络财产安全带来严重威胁。

更为严重的是随着移动互联网用户量高速增长的同时，黑色产业链的从业者发现攻击智能手机和利用钓鱼网站非法获利比使用计算机病毒攻击更为简单。猎豹移动安全实验室日前发布《2014-2015中国互联网安全研究报告》，对电脑病毒、手机病毒、钓鱼网站的危害情况做了深入分析。报告指出，电脑病毒的病毒样本数和病毒感染量双双下降：电脑病毒样本数较2013年减少15.6%，电脑病毒感染量减少19%。与此相反：手机病毒样本数增长229%，手机病毒感染量增长92%，钓鱼网站总数增长165%。

2013年

2014年

增长率（%）

电脑病毒样本数

4250万

3587万

-15.6%

电脑病毒感染量

2.1亿

1.7亿

-19%

手机病毒样本数

280万

85万

+229%

手机病毒中毒数

1.5亿

2.88亿

+92%

新增钓鱼网站

243万

524万

+165%

（二）网上银行业务存在较大的洗钱风险。因为网上银行业务不受时间和地区的限制，客户可以在任何时间、任何地点通过网络完成各种银行业务，使洗钱者能够迅速将犯罪资金转移、交易。根据各大银行安全记录显示，近些年来通过网上银行洗钱的案例越来越多，其案发地覆盖很广，既有发达地区也有不发达地区，这种迹象表明，网上银行业务面临着较大的洗钱风险。

国洗钱犯罪逐年增多，规模不断扩大。理论上，我们无法统计出我国洗钱犯罪案件的真实发案数量，因此我们选择从破案的角度来近似分析我国洗钱犯罪的发案情况。统计显示，2003年以来，人民银行协助侦查机关破获涉嫌洗钱案件的数量逐年上升，涉案金额不断提高。其中，2008年协助破获涉嫌洗钱案件203起，涉案金额1883.7亿元，破案数量是2007年的2.3倍,涉案金额是2007年的6.5倍。2009年人民银行共对1082个重点可疑交易线索实施反洗钱调查3149次，向侦查机关报案654次，涉案金额合人民币3711.7亿元。年内协助侦查机关调查涉嫌洗钱案件970宗，涉及金额合人民币3012.3亿元，协助破获洗钱案件195宗，涉案金额折合人民币418.8亿元。扣除这些年反洗钱部门的工作努力因素，以上数据从侧面反映出了我国洗钱犯罪发案数量在总体上逐年上升，同时规模也在不断扩大。

（三）开通网银缺乏大量的网银技术专业人才，网银业务的快速发展最主要的是依赖网银技术专业人才。根据发达国家经验，电子化网络技术人员一般应占银行员工总数的20%以上，而目前我国网络技术人才的数量极少，仅占员工总数的3%左右，核心骨干力量更少。这样一来造成开发网银软件的速度慢、质量差、使用过程中易出错且不好操作。另一方面，网银系统一旦出现问题很容易造成业务工作瘫痪，经常被告知业务系统有问题暂时不能办理业务的情况发生。

（四）存在客户自身原因产生的风险隐患，主要是因为网银客户操作的不熟练，容易产生误操作或没有对网络安全观念造成风险隐患。如对网络交易证书没有妥善保管，对一些钓鱼网站无法识别，还有对使用网银时怎样保护自己网银密码安全等了解和重视程度不够。

3.2我国网上银行监管中存在的问题

（一）网上银行监管体制不完善

网上银行业务主要受银监会的监管。但我国网上银行业务在经营范围上允许混业经营，混业经营与功能型监管相适应，如果在混业经营基础上实行机构型监管，那么网上银行在从事保险业务和证券业务时的监管将出现空缺。另外，目前我国基本法律如《商业银行法》、《中国人民银行法》均没有规定网上银行业务，除《电子签名法》外，其他相关法律在此方面基本上是空白。在由银行监管机构制定的网上银行监管行政法规和规章方面，监管制度的构建和规范也非常有限。如中国人民银行发布的《网上银行业务管理暂行办法》，主要规定了一些网上银行的市场准入及其风险管理问题，无法满足开展网上银行业务的其他法律需求，而且规定的原则性过强，一些概念如“运行平稳”、“统一的标准”等也过于模糊，难以正确理解。

（二）网上银行信息披露规制不足

各国银行业监管机构均对信息披露、透明度给予了极大的重视。网上银行无纸化操作的特点，以及网络交易记录难以跟踪可以不留任何痕迹地加以修改，加大了监管当局对网上银行业务进行审查的难度，因此更应加强其信息披露。《电子银行业务管理办法》对信息披露没有做出具体规定，而《网上银行业务管理暂行办法》只是规定了适当披露。我国银行信息披露一直没能制度化、法制化，信息披露内容零散，这使得有效监管受到阻碍。针对跨境电子银行业务活动的管理与监督，巴塞尔委员会提出了三大原则，其中第二项原则就要求意图进行跨境电子活动的银行机构应当在其网页上进行充分的披露，以使其潜在的客户判定银行的身份、母国以及执照。我国也应该强调对信息披露的重视，采取有力措施加强网上银行信息披露。

（三）客户权益保护不足

我国立法者和银行对网上银行客户隐私权的保护认识不足。网上银行客户隐私关系到其切身的经济利益和合法权益，网站维系的一个重要基础就是拥有一定量的网上个人资料。掌握了银行客户的隐私，往往就意味着掌握了一定的商业资源。在网络技术下，对个人信息的侵害手段日趋技术化和多样化。我国对传统银行业保护客户隐私权做了规定，但对于网上银行客户的隐私权保护还未见相关规定。网上银行客户隐私保护手段具有高度技术性。银行在经营过程中掌握的大量客户财务数据已经成为重要资源。网络环境下客户隐私受侵犯几率也会大大增加，银行及监管部门应采取切实有效的措施使客户的隐私得到保护。

（四）网上银行风险监管不足

我国银行监督注重合规性监管。国有银行丧失流动清偿能力或资本清偿能力时，最终风险承担者是中央或地方政府，只要政府支持就无风险，监管者在理论上丧失了风险监管的激励机制。但对于网上银行来说，只重视合规性监管远远不够，不能达到对网上银行监管的要求。风险监管是根据银行自身的经营状况和管理状况，判断银行识别、检测、控制风险的能力，风险监管更适合网上银行的业务特点。随着网上银行的发展，许多发达国家已经完成了从合规性监管向风险性监管的过渡。

（五）网上银行自律性监管不足

我国目前比较重视对网上银行的外部监管，重视对银行不良资产及盈利状况的真实性检查。但只有完善网上银行的内部控制制度、风险预测防范制度和治理结构制度，才能提高网上银行风险控制能力。按照《网上银行业务管理暂行办法》的规定，开办网上银行业务的金融机构必须对网上银行业务定期进行内部审计。我国建立了内部审计机构，但由于网上银行业务专业性较强，涉及计算机、网络等技术方面的知识，审计部门缺乏计算机专业技术人员，对网上银行业务的内部审计基本上形同虚设，有的甚至常年不对网上银行业务进行内部审计。因此加强网上银行内部的自律性管理，对网上银行制度层面进行全方位评估和动态监管，是今后应多加关注的方面。

3.3网上银行业务竞争能力和创新能力低

目前我国的银行监管带有一定的计划性和行政性色彩，尤其是利率管制和分业经营管制制约着网上银行的竞争。竞争力的提高还依赖于高水平的创新能力，但我国网上银行在业务品种、营销模式和管理模式上的创新水平都有待于提高。目前我国网上银行业务基本局限于部分传统业务的延伸，创新产品。这使网上银行实际利用率低，其优势不能得到充分发挥。同样，在营销模式上，我国大多数银行也是沿用传统模式来发展网上银行，缺乏长远的科学规划和周密设计。营销还普遍停留在“以产品为导向”的生产观念上，没有做到以“市场为导向”，更少甚至没有考虑到“以客户为中心”的现代市场营销观念。交通银行网上银行和其他各大银行一样，存在着一些缺陷，经常有客户前往服务网点询问银行为何不能及时通过短信的形式告知客户信用卡和借记卡交易明细。很多银行例如建设银行，客户在开通网银的同时办理手机绑定业务，之后每一笔交易明细、账户余额银行都会以短信的形式通知客户，方便客户了解自己账户的所有信息。而交通银行在帮助客户开通网上银行和手机银行时，并没有默认地完成此项服务，导致很多信用卡用户不了解自己账户所欠款额，接近还款日时匆忙地到银行办理还款，不管是咨询还是进行还款业务，都增加了银行工作人员的工作量；而借记卡用户只能通过登录网上银行或者手机银行查询交易明细、账户余额，给客户造成一定的不便。观念决定着行为，随着网上银行市场的不断发展，营销观念必须要有所创新，否则将阻碍网上银行的发展。在管理模式上，多数银行没有专门的网上银行管理部门，仍是像传统模式那样按业务管理条块划分。一笔业务往往要经过不同的部门、不同的账户，手续繁杂，效率低下，严重阻碍了网上银行高效便捷这一优势的发挥。交通银行各个分行、支行长时间宣传总行关于诚信工作的相关文件，可见银行中还是存在着少数工作人员对工作责任心弱、想要投机取巧的情况，而这也是牵制我国网上银行发展的重要因素。

3.4 网络建设缺乏整体规划

银行在资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、覆盖面小。虽然不少银行都建立了自己的网站，但在网站的架构和服务内容上，仍然离网上银行和网络经济的要求有很大距离；有的银行基本上还停留在传统业务的电脑化上；有的银行与高新技术产业结合不紧密；有些银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

四．推动我国网上银行健康发展的对策

4.1 提高网上银行的安全性和网银安全知识宣传

（一）首先，应千方百计加强网上银行的安全机制。一是要求各家银行要加强网络基础建设，加强银行系统的风险防范措施，建立和完善灾难备份中心，发挥信息技术的优势。

其次，对网银客户进行网银安全知识的宣传，提供客户的安全意识。具体做法如下：

1.审查网址。如果要开启网上银行的功能，事先要到银行柜台签订相关协议。客户在登陆网上银行网址是应该核对是否与银行的法定网址相符。

2.妥善选择和保管密码。密码应避免与个人资料有关系，如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。建议选用数字和字母相混合的方式，来提高密码的安全系数。密码应妥善保管，避免将密码泄露。尽量避免在不同系统使用同一密码，否则密码一旦外泄，后果将不堪设想。

3.注意用户自己的电脑安全。在自己的计算机上安装防火墙和防病毒软件，并定期的更新病毒库和检测病毒，这样每次在登陆网上银行时，那些非法进入你账户的页面窃取个人信息的网站将会被拦截，可以保护你的网银安全，避免不法网站的攻击。

4.管好数字证书。不要在网吧等公共场合使用网上银行，网吧系统很复杂也具有不稳定性，很多不法分子利用网吧的不确定性进行非法操作，通过一些不良的渠道以及你登陆后的交易记录进入你的个人用户盗取你的用户信息，将你账户中的存款转走，所以不要在网吧使用网上银行。

5. 警惕假冒的应用程序和假冒成银行或银行工作人员发来的信息：对伪装成来自银行的电子邮件（又称网络钓鱼）不要轻易回复，从而避免感染上病毒；下载银行的移动应用程序之前进行确认，确保每次您正在访问真正的银行；报告任何可能是恶意的银行应用程序。

6. 如果您使用Wi-Fi联网，请在确保无线网络安全的情况下安全连接至您的手机银行站点或应用程序：切勿通过不安全的无线网络发送敏感信息，例如酒店或咖啡厅里的无线网络；如果您要在公共场合下查看银行帐户（如图书馆或咖啡厅），请注意安全并在结束查看后立即更改密码。

（二）防止在网上银行洗钱。一是加大网银反洗钱的宣传力度，对于网上银行存在较大的洗钱风险给予高度重视，开办网银业务时应严格控制客户开办网银的环节，认真调查客户资料，详细了解客户信息。二是加强网上较大金额的交易、可疑交易的监管机制并建立完善的网上监管系统。如客户的交易违法规定，应及时暂停或中止客户的交易行为，对其进行审查，将风险降到最低。

（三）要加强、加快对网上银行技术人员的发展和培养。一是加大员工的招聘，招聘掌握金融知识和掌握网络IT技术的复合型人才。主要用于研发网银新产品，处理网银运营过程中出现的复杂技术问题。二是加强现有员工的网银业务知识培训，使之能随机处理操作过程中出现的问题。三是要加强激励机制管理，建立行之有效的人才激励机制，调动和发挥所有人的积极性和创造性。

（四）要经常性地对客户进行网银安全教育。如要让客户妥善保管U盾，不要泄露自己的账号及密码，尽可能地避免在公众场合使用U盾。业务处理完后，应及时退出操作系统、清除数字证书。要引导客户在进行操作之前，认真地了解网银的服务协议、章程、注意事项及使用手册等资料；有不懂的问题要向有关人员问清后再操作网银业务。要提醒客户在自己的电脑上安装杀毒软件，安装有隐私信息保护功能的防火墙，进行实时监控，并对杀毒软件及时升级。

4.2 我国网上银行监管的完善对策

作为新兴产业的网上银行业务具有鲜活的创新力，因此我们的监管制度要遵循适度的原则。另一方面，网上银行具有传统银行所无法比拟的高效性，因此我们应充分发挥其优势，在确保安全性的前提下加快发展网上银行业务。

（一） 严格规范客户的身份认证标准

 与传统银行业务相比，办理网上银行业务的客户身份认证制度明显缺乏严格的规范体系。随着科技的不断发展，互联网、手机、高端电子产品的使用已成为生活中必需品。然而，许多犯罪分子就利用高科技手段进行诈骗活动，例如利用手机短信、qq、聊天工具、网上购物陷阱等手段骗取网民和消费者的钱财，他们通常利用网上银行进行交易从而隐蔽自己的身份，最终逃避法律的制裁。因此，为了确保网上银行交易的安全性，我们应严格规范身份认证制度，从源头上减少风险的发生。并建立相应的定期审核制度，对于较大数目的交易应进行核查，必要时要求办理人提供相应的证明材料。

（二） 增强消费者的风险预防意识

网上银行在我国仍处于起步阶段，诸多消费者的安全意识薄弱，对网上银行的安全知识了解较少，给银行客户资金带来很多安全问题。银行在宣传金融产品时，力度较小，过分关注这个产品所带来的经济利益，忽视了使用者的合法利益。只有先进的手段和管理办法，加上客户的配合和较强的安全意识，防范网上银行的安全风险才能成为可能。笔者认为，银行应当尽可能举办网上银行业务办理的培训课，组织网民进行系统规范的学习，提高他们的风险预防意识。

（三）优化我国的网上银行监管制度

到目前为止，我国仍采用的是分业监管模式，但是从国外成功的经验来看，采取混业监管模式更有利于开展网上银行的监管业务。有学者指出“网上银行业务常涉及银行、证券、保险、基金等各行业，由于我国实行分业监管，银监会、保监会、证监会都对其有监管责任，遇到交叉业务，各司其职，常常造成重复监管，不仅增加了监管成本，而且阻碍了网上银行业务的创新与发展。”因此，我们应借鉴混业监管的模式来优化我国的网上银行监管制度。

（四）建立有效的安全认证体系

为了保证网上银行的安全，必须做好以下几点：一是要建立全国统一的、权威的安全认证中心，只有全国统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；二是要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力，加大对计算机物理安全措施的投入，严格中心机房的管理，加强电子化应用中环境风险的防范；三是要增强金融从业人员的安全防范意识和责任感，加强对网上银行异常交易的监测，及时将异常交易信息反馈给客户；四是建立灾难备份中心，保证网络系统在遭受到不可抗拒力侵害，软硬件故障或数据丢失等事故后能及时恢复。

（五） 完善网上银行的自律性监管

 网上银行的许多业务风险一旦发生将难以控制，所以要加强网上银行内部风险控制和防范机制建设，设立网上银行风险控制部门，充实内部稽核队伍，加强内部控制，弥补外部监管机构对网上银行风险监管的不足。同时，建议成立网上银行业自律委员会，强制网上银行加入该自律委员会，该委员会负责制定会员的相关技术风险管理规范，制定网上银行在运行中的技术风险防范对策，并对违反行业规范的网上银行进行处理。该自律委员会可以定期组织开展技术风险、业务风险防范方面的研讨和交流，以提高整个行业的风险防范水平。

（六） 积极参与国际合作，推动监管的有效对接

银行业监管部门应加强与国外金融监管当局在网上银行监管领域的合作，强化日常的监管情况交流，共享有关监管信息和经验。具备条件的情况下，还应该与其他国家和地区的监管当局签订监管协作协议，将监管国际化合作纳入规范化框架。加快我国网上银行监管法律制度的建设，通过双边和多边的磋商，增强监管法律制度的统一性，减少监管法律内容的冲突。同时，还要继续加强与巴塞尔银行监管委员会等有关国际组织的沟通配合，提升我国监管部门的话语权，争取在监管国际合作中处于主动地位。

4.3 加快创新，提高竞争力

（一）不断开发新的网上银行服务和产品

首先，银行要在发展好已有网上银行业务的同时，实现业务种类多样化，如代客户收付款、代理保管、代理买卖有价证券、代理融通资金等，开发高层次的新型中间业务，将网上银行和企业，家庭使用的一些财务软件更好地结合起来成为一个互联互通的系统，增强对于高端客户的吸引力。其次，银行要合理的借鉴国外金融机构发展网络业务的先进经验，以客户为中心，及时的了解客户的需求和喜好，创新网络金融产品和服务，为客户量身定制相关的金融产品和金融服务，以满足不同客户需求，增强客户的满意度和忠诚度，提高服务质量。根据《2013-2014年中国网上银行行业发展报告》显示，网上银行客户对网上银行满意度指标主要集中在网银的安全性、网银操作速度和网站易用性三个方面，因此，这就要求网上银行的发展要通过提高安全性、网银操作速度和网站易用性这三个方面来增强竞争力。

（二）提高网上银行的服务质量和效率

通过改变营销模式和管理模式来提高网上银行的服务质量和效率，从而提高其竞争力。首先应该树立网上银行“以客户为中心”的营销理念，让员工们都意识到网上银行必须以客户为中心，客户至上，以让客户满意为宗旨，打破传统的“以产品为导向”的观念。其次，在管理模式上，打破传统的按业务管理条块划分的按业务划分的管理模式，实现集中化管理。集中化管理模式能够整合全行管理资源，优化资源配置，降低经营成本，有效加快信息流的速率，提高决策效率。

4.4 健全网络建设

首先，在当前电子银行中心和电子银行专管员作为业务发展组织机构和专业队伍的基础上，合理安排不同部门和专业的职责分工，构建全行办电子银行的经营格局。其次，充分发挥电子银行业务在竞争优质客户、分流柜面业务的优势，建立电子银行业务特色支行，发挥典型示范效应，以点带面，带动全行发展。在繁华区域或有条件的基层行建立功能演示厅，配置专门人员，演示电子银行业务功能，为客户集中讲解、演示电子银行业务，办理注册，使客户对业务办理过程一目了然，易于接受、使用。第三，搞好员工培训，以内部营销推动外部营销。组织员工有针对、有侧重地进行业务知识、制度执行、前台经办操作培训，提高员工业务技能。在全行员工中普及电子银行业务知识，开展每名员工开立一个网银账户、做一笔电子交易、发展一个网银客户的活动，消除大多数员工的神秘感，把全行员工变成电子银行业务的忠实用户和坚定支持者。通过广泛发动群众，推动市场营销工作，促进业务发展。第四，要健全电子银行业务网络建设。针对电子银行的特点，加强内控制度建设，建立完善有关规章制度和操作流程，建立各岗位之间相互监督制约的工作机制，有效防范业务风险。同时，完善从业人员的考核评价机制，将营销业绩、业务贡献度进行量化，与收入挂钩，调动其积极性。

五. 网上银行的未来发展趋势

网上银行是银行业发展历程中的新事物，代表了银行业的发展方向，其广泛的信息资源、独特的运作模式，改变了人们对银行经营方式的理解，更改变了传统银行的竞争格局，为金融业带来了革命性的变革。虽然，目前我国网上银行的发展还存在一些尚未解决的问题，网上银行业务的开展与西方发达国家相比还存在一定的差距，但是，随着我国银行经营策略的调整，因特网环境的改善，在全球网络经济和网上银行快速发展及政府政策的倾力支持这个大的政治经济背景下，我国的网上银行必将进入一个全面发展的快车道。

参 考 文 献

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