一、网络银行的产生3

二、网络银行发展的现状4

（一）网络银行带给传统银行业的机遇5

1、延伸了传统银行业务边界。5

2、提高了传统银行业务的营销水平。5

（二）网络银行对传统银行业的挑战。6

1、削弱传统银行业的部分优势6

2、传统银行的经营理念将过时。6

3、传统银行业的经营战略被迫面临调整。6

三、网络银行所面临困境的形成原因7

（一）安全问题7

（二）法律依据问题7

（三）社会信用环境问题7

（四）网络银行业务品种少7

（五）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准8

（六）缺乏适应网络银行发展的人才8

四、网络银行走出发展困境的对策8

（一）真正树立起为客户服务的经营理念。8

（二）加大网络银行业务的营销力度和创新力度8

（三）应该建设大型网络银行数据库。9

（四）建立和规范安全认证体系9

（五）加强外部监管9

1、加强外部网络银行监管力度。9

2、加强内部网络银行监管力度。9

（六）健全相关法律法规10

（七）加快网络银行高素质人才的培养10

内 容 摘 要

网络银行的产生与发展,给我们生活带来了很多便利,无需为银行排队而烦恼，无需为没时间去银行而烦恼，无需为周末没时间逛商场而烦恼，现在我们只需要有一台可以上网的电脑、手机，随时随地即可完成以上工作。虽然网络银行带给我们许多方便之处，但机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何加强网络安全，防范网络金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

网络银行的产生与发展

一、网络银行的产生

20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行的诞生到现在，它的发展深深地改变了我们的生活。

网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随着Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。

无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

网上银行发展的最根本原因，是来自对服务成本和获取行业竞争优势的考虑。降低商业银行的经营成本，互联网降低了商业银行的管理维护成本，互联网可以使商业银行借助电子货币节约大量的业务和管理成本。网络的发展给我们生活带来了很多便利，同时电子商务的出现改变了我们的生活习惯，无需去商场、超市，只需一台电脑、一根网线，即可在网络大家庭里找到自己需要的东西。可以一个星期，甚至一个月足不出户，轻松点击鼠标，就能通过物流把你想要的东西送货上门。

随着银行卡慢慢替代纸质的存折，由于纸质存折功能受限制，一般只能在柜台办理业务，最基本的存款、取款、转账，随着银行的内部系统不断优化升级，存折的功能满足不了客户的需求，淘汰这是必然。银行卡包含的业务包括存款、取款、转账、ATM自助服务、购买理财产品、购买基金等一系列金融服务。银行卡的优势是携带方便，可以实现自助服务，随着银行卡的功能越来越强大，使用的越来越广泛，各大银行在保证安全的前提下，开发了网银大众版。想对于银行卡功能，可以在家里实现自助服务，客户不用排队，为客户节省很多宝贵的等待时间；转账费用相对低廉；充值手机费用等。

随着客户的需求、电子商务支付的兴起，银行的网银也在不断的升级中，安全性也越来越高，登入网络银行会有手机短信通知；转账时会要求客户使用动态密码或USBKEY证书确认。动态密码是根据专门的算法生成一个不可预测的随机数字组合，每个密码只能使用一次，目前被广泛运用在网银、网游、电信运营商、电子政务、企业等应用领域。动态密码是一种安全便捷的帐号防盗技术，可以有效保护交易和登录的认证安全，采用动态密码就无需定期密码，安全省心，这是这项技术的一个额外价值，对企事业内部应用尤其有用。 USBKEY从技术角度看，是用于网络银行电子签名和数字认证的工具，它内置微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。

二、网络银行发展的现状　

网络银行的出现，正在改变传统银行业的经营环境，一方面拓展了传统银行业务，带来了传统银行业营销水平的提高，另一方面在一定程度上削弱了传统银行业的竞争，对传统银行的经营理念、经营方式、业务内容和运行机制带来了严峻挑战。

（一）网络银行带给传统银行业的机遇

1、延伸了传统银行业务边界。

网络银行充分利用先时的技术特点，进行一系列金融产品创新和制度创新，它使传统银行业务通过互联网的虚拟接触方式，低成本地延伸到传统营业柜台不可触及的空间，如家庭、办公室等，这就拓展了传统银行的业务空间边界；同时，网络银行全天候提供服务的特征，子传统银行固定营业时间的不足，拓展了传统银行业务的时间边界。

2、提高了传统银行业务的营销水平。

银行要生存发展，首先要争取客户，并且和客户建立真正的单对单关系，尽可能地为客户提供有个性化特点的优质服务。传统银行业营销过程中存在的最大障碍在于难以根据每们客户的投资取向、储蓄偏好、风险承受能力和资金运作水平做出历史性的动态分析，为他们提供合适的服务。网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道，通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，利用因特网作为数据挖掘工具，收集客户信息，把客户资料加以储存、组合、分析和分类，对每位客户进行全面地了解，找出具有获利潜能的客户群，并借助因特网为客户提供切全其个人需要的、高增值性的服务产品，进行有针对性的推广工作。营销理念已由传统的“以产品为导向”的营销理念转变为“以客户为导向”。目前，花旗银行运用网络主动营销，只要在网络上约定时间、地点，花旗银行都会派专人当面做投资理财分析。根据统计，花旗银行每月有200多人会通过网络索取各种金融商品的简介。并留下个人资料，通过这种便利、直接的沟通渠道，银行业务部门能找到潜在的客户同，策划部门也能针对客户需求设计金融商品，大大提高了交易的效率，降低了银行业的运营成本，提高提高了业务量。

（二）网络银行对传统银行业的挑战。

1、削弱传统银行业的部分优势

传统银行的优势在于拥有遍布全球的机构、代表实力象征的高楼大厦和本土人才。网络银行则只要有一个支付网接口就可以在网上为客户提供银行业服务。对于银行重要服务内容之一的清算业务来说，网络银行的清算系统以业务处理时间不超过30秒的速度为客户办理国际清算业务，是传统银行业所无法比拟的。网络银行利用计算机应用系统将清算中的货币形态由实物货币向虚拟货币转化。资金流动由以前纸质支付凭证的方式向电子支付方向发展，电子资金转帐技术的运用代替了传统的现金传递、电报汇款和邮递，极大加速了资金的流动。

另外网络银行的出现在一定程度上降低了金融机构的进入成本，扩大了竞争的广度和深度，削弱了现有的商业银行竞争优势。可以说，网络银行的发展将进一点降低传统商业银行的边际利润率。

2、传统银行的经营理念将过时。

传统银行以铺摊设点、增加银行员工与客户面对面接触服务的经营理念将更加方便快捷，不受时间地域限制的虚拟服务理念所取代。很多网络银行利用无线运用协定技术，发展网络电话银行和网络电视银行。这样客户可以在休闲、购物和等车的时间，利用电话银行进行支付、查询、转帐和买卖股票等交易。可以想像，随着今后高新技术的进一步成熟和发展、网络银行将充分吸取最新发展的成果，不断突破传统银行经营理念的束缚，越来越重视创新。

3、传统银行业的经营战略被迫面临调整。

面对网络银行的挑战，传统银行业不得不迅速改变银行与客户原有的联系方式，注重互联网上吸引客户，适当扩张银行分支机构和网点的投入，转面投资构建先进网络，购买网络设备、系统和软件产品，实现经营战略重点向网络业务的转移。

三、网络银行所面临困境的形成原因

（一）安全问题

由于信息技术水平不断提升,出现各种网络安全漏洞.而一般是先发现漏洞而去打补丁或大升级.包括数据库数据泄漏，网站被黑客入侵等。2011年网络上出现各大论坛大批用户信息泄漏，包括一些银行系统（可能是编造出来），造成网友隐私等泄漏。据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网上银行不安全。

（二）法律依据问题

目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的发展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，比如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方面都存在一定的法律风险。

（三）社会信用环境问题

近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

（四）网络银行业务品种少

我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要。很多银行将其网络银行作为低值业务的分流渠道，因此查询、转帐、代缴费老三样成为各网络银行的主流业务，仅仅是对传统业务开式包装，缺乏对客户的吸引力。

（五）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准

网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是中国金融业的网络建设缺乏整体规划，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意，除了风家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要是这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。

（六）缺乏适应网络银行发展的人才

网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。

四、网络银行走出发展困境的对策

（一）真正树立起为客户服务的经营理念。

随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。

（二）加大网络银行业务的营销力度和创新力度

网络银行业务差异性小，模拟成本低，因此除了要分阶段、分步骤地完善传统业务的网络化，还要结合实际情况，注重网络化特色业务的创新和发展，坚持在发展中推进业务结构调整，在结构调整中保持健康发展。注重发挥网络银行作为商业银行分销主渠道的作用，使国内商业银行真正成为全天候、全开放的现代化银行，并慢慢使发展重点从传统存贷业务转赂提供金融服务和信息服务，使商业银行的收入结构发生根本性的改变。

（三）应该建设大型网络银行数据库。

从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。

（四）建立和规范安全认证体系

建立健全安全认证体系。按照有关法律规定，制订电子商务安全认证管理办法，进一步规范密钥、证书、认证机构的管理，注重责任体系建设，发展和采用具有自主知识产权的加密和认证技术；整合现有资源，完善安全认证基础设施，建立布局合理的安全认证体系，以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分CA认证在内的电子支付流程。

（五）加强外部监管

网络银行作为在因特网上进行的一种全新模式的商务活动，其新型运作机制无疑会对我国央行现行监管制度带来冲击。

1、加强外部网络银行监管力度。

加强央行监管工作的针对性，监管机构可适当地增加若干对口监管部门，强化监管力度，增强监管效率。对网络银行的对口监管模式，不但可以更好的适应网络银行业务无缝运行的特点。而且可以避免因不同部门在监管思路、重点和方法等方面的不同，而产生对同一网络银行业务流程的合规性与风险判断的不同，消除多头监管中协调的困难，有利于形成全面的监管制度。

2、加强内部网络银行监管力度。

由于网络犯罪多为内部人员所为，因此，金融机构应注重加强内部管理，克服自身存在的风险隐患，要结合网络银行业务的特点，完善现行金融监管办法。要从业务经营的合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制方面根据网络化条件来适时进行调整、补充，构造一个符合网络银行生存、发展的金融监管技术手段和操作系统。

（六）健全相关法律法规

网络银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难网络银行业务的发展和保护消费者权利，网上资金转帐只要有一个环节出现错误，资金就有可能不能正常支付，引发法律方面的纠纷，这些都压根法律来进行规范。

（七）加快网络银行高素质人才的培养

市场竞争归根到底是人才的竞争。在经济一体化和全球化的形势下，知识的更新变化越来越快，时效性越来越短，而当代科学技术日新月异的民展，客观上要求企事业内部变化快于外部变化，学习的速度快于变化的速度，企业唯一的竞争优势，就是比竞争对手学习得更快、更好的能力。

 

参 考 文 献

陈月波，《电子商务概论》，北京交通大学出版社，2004年

朱选功，《中国银行业网络化》，科学出版社，2008年

孙森，《网络银行》，中国金融出版社，2004年

周虹，《电子支付与网络银行（第二版）》，中国人民出版社，2011年

张素华，《网络银行风险监管与法律问题研究》，武汉大学出版社，2004年

6、彭忠诚，《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》

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