一、网络银行概述3

（一）、网络银行的定义3

（二）、网络银行的功能及基本业务3

（三）、网络银行的特点及优势5

二、网络银行的产生5

三、我国网络银行的发展现状7

（一）起步晚，发展快7

（二）网上银行发展迅速，已具规模7

（三）移动金融创新应用发展具有广阔前景8

（四）我国网络银行具体业务类型9

四、我国网络银行的发展趋势10

（一）、虚拟化程度加深，业务全球化、开放化10

（二）、服务标准化与个性化并行11

（三）、业务多元化，服务功能综合化、全能化11

（四）、安全性能增强，知识含量更高12

五、我国网络银行存在的问题12

（一）、缺乏配套的法律法规13

（二）、风险监管能力弱13

（三）、社会信用程度弱13

（四）、缺乏足够的人才14

六、发展我国网络银行的对策14

（一）、建立网络银行配套的法律法规14

（二）、强化内部监管机制14

（三）、完善社会信用体系15

（四）、加强人才的建设15

内 容 摘 要

近年来,电子科技技术高度发展,网上购物等也已深入人心,于是人们开始了对网络银行的探索和研究。本论文的主要目的就是探索网络银行的产生和发展。首先介绍了网络银行，了解网络银行相关的业务，并说明了网络银行相对于传统银行所具有的的独特的功能。由此对我国网络银行的现状引起反思，在比较了中外网络银行的发展中发现我国网络银行存在四个主要问题：缺乏配套法律法规、风险监管能力弱、信用程度弱、缺乏综合人才。最后针对我国网络银行存在的问题，提出了相应的策略。

关键词：网络银行、电子商务、移动

网络银行的产生与发展

一、网络银行概述 

（一）、网络银行的定义

网络银行也称在线银行和网上银行，它只需要借助现代网络技术就可以向全国各地乃至全世界提供服务。网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意的时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务。21世纪是信息化科技高速发展的年代，网络银行服务不仅有利于降低银行的管理费用，还有利于提高银行服务的效率，是银行发展的新方向。 

（二）、网络银行的功能及基本业务 

网络银行的出现，有着非常重大的意义。一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面由过去通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务（Traditional Banking on Line），这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新兴网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如快捷支付、在线支付、移动支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的青睐。

具体体现在：

1、网上主营业务中，继承了传统的银行业务，包括银行及其相关金融信息的发布，客户的咨询投诉，帐户的查询勾兑、申请和挂失，以及在线缴费和转帐功能。

2、与电子商务相结合的业务中，既包括了商户兑客户（B2C）模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户（B2B）模式

3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的帐户余额和交易信息，再签订多边协议。

4、3A服务网上银行突破时间、空间和形式上的限制，网络银行实现：随时(Anytime)随地(Anywhere)用任何方式(Anyhow)的安全支付和结算。因此银行的服务发生正从“固定销售点”方式，转变为“随时随地”方式。服务将个性化、低成本、有人情味。

5、全方位的电子化运营和管理。票证被全面电子化，如电子汇票和电子支票等，同时，签名也为数字化签名所取代。通过银行电子化，银行管理逐步从地理性扩张的粗放式经营转化为依靠科技和网络的集约型经营。

（三）、网络银行的特点及优势

1、突破时间的限制 

网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登陆互联网就可以实现24小时的服务。由于网络不分时间限制，因此网络银行业有这样的优势，不分昼夜，不受到上班时间的限制。从而使得顾客不用再到银行办理相关的业务，节约了时间，减少了不必要的麻烦。

2、程序和业务简单化电子化 

传统的柜台银行在没有网络银行的状态的，采用的所有凭证都是纸质版。如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版来作为最终的凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简洁化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。

3、服务个性化多元化 

在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。最近支付宝推出的余额宝对银行业来说就是一个非常大的挑战。网络银行的产生是来自于客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都市从客户中发展的，具有很强的个性。 

二、网络银行的产生

网络银行作为信息时代的产物，对金融业的影响可想而知，传统银行给人们的印象往往是耸立的大厦、明亮的办公环境以及着装统一的银行工作人员，而网络银行是虚拟世界里的银行，看不见，摸不着，没有直观的印象，但是在面对当今竞争激烈的国际国内市场，网络银行无疑代表着金融市场尖端科技的前沿阵地，可以肯定的是，假若一家业绩良好的银行现在对网络银行还无动于衷的话，那么未来发展的空间将会越来越小，很有可能被淘汰出局。

因此，四大国有银行、全国性的股份制银行先后都研发了自己的网络银行，就连区域经济相对发达的一些中小银行也开始涉足这一领域，借助于网络银行拓展自己的发展空间，突破地域给自己带来的限制，不断扩展自己的利润空间。当网络银行的发展成为金融业的普遍共识后，给传统银行实务领域的创新和发展带来了机遇和挑战。为了加快我国网络银行的规模化发展，加快我国银行业向现代化银行改革的进程，本文试图通过研究网络银行发展对策这个具有前瞻性的课题，分析网络银行对我国银行实务的创新及改革的借鉴意义。

网络银行利用现代网络技术对现在的银行产品进行了创新和组合，“搬到”了网络上，其产生本身也是一个创新的过程，网络银行给银行改革提供了新的平台，传统的商业银行正在利用网络银行发挥自己的优势，弥补自己的劣势，本来己经细分化的市场格局正在面临重新洗牌。

目前，我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础。面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场，每家银行都在千方百计的利用信息网络时代带来的便利和优势，其中网络银行就是最典型的代表之一，只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中，我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机，切实提高自己的竞争实力和应变能力。

三、我国网络银行的发展现状

（一）起步晚，发展快

我国网络银行的发展始于1997年，招商银行率先推出网上银行业务，接着中国银行抛出自己的电子钱包。随后，中国建设银行、交通银行、中国工商银行、中国农业银行等也都陆续完成各自的“E”化之路。一些中小商业银行，如中信实业银行、中国民生银行等也纷纷开通网上支付业务。

（二）网上银行发展迅速，已具规模

近年来，网上银行在我国获得了迅速发展。以招商银行为代表的股份制银行借助网上银行抢占阵地，工行为代表的国有商业银行凭借庞大的客户基础，利用“后发优势”开展网上银行，近两年也取得了不俗的成绩。金融服务信息化是国民经济信息化的关键环节，是一个国家产业信息化的先导，网上银行则是金融服务信息化最集中的表现形式之一。1999年以来，中国网上银行的发展主要体现在四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足虚拟金融服务市场，拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。工商银行2004年网上银行业务累计实现笔数25.8亿笔，相当于7068个营业网点的业务量。“招商银行”的一网通，工商银行的金融E通道、金融@家，建设银行的E路通等网上银行品牌也日渐为人所熟悉。近年来，东亚银行、汇丰银行、恒生银行、花旗银行、德意志银行、渣打银行先后在我国开办网上银行业务。电子银行业务的推广将是花旗全球战略的一个重点，也是我们在中国业务分销的一个重要手段。网上银行具有其特有的成本优势，据美国研究机构的调查显示，在互联网上进行每一笔货币结算的成本不到13美分，电话银行是54 美分，而在传统银行营业机构是1.08美元，网上银行的综合成本占营业收入的15%-20%。从渣打银行2003年的交易情况来看，只有15%的业务交易在柜台完成，其他都是通过ATM、电话银行、网上银行等自助渠道。到2008年底，在互联网上设立网站的中资银行达50多家，占中国现有各类银行的27%.到2009年，网络银行个人客户超过4000万户，企业客户超过6万户。到2010年底，国内网络银行的总交易额接近20万亿元，企业客户总数超过10万户，2011年网上银行交易量超过40万亿元，是2010年的两倍。

（三）移动金融创新应用发展具有广阔前景

随着移动智能终端的迅速普及与信息技术的快速发展、安全、便捷、可移动的金融服务日益受到社会公众的欢迎。以移动支付为基础的移动金融因其终端易便携、可随时随地交易、受众面广等方面优势，近年来随着国内移动支付需求规模高速增长，移动金融创新应用呈现协同发展、技术融合、加速起飞的特征，移动金融创新应用发展具有广阔前景。2013年国内有超过5亿手机银行用户，且年轻一代对手机的依赖程度不断加深、手机购物使用率同比增长118.9%，手机支付使用率同比增长90.2%，手机银行使用率同比增长81.4%。据艾瑞统计数据显示，2013年移动电子商务交易规模达到1676.4亿万，同比增速为165.4%，以手机银行作为代表的移动金融，是我们未来迎接网络银行新时代的一个重要工具。

移动金融的发展将带动生产力、改变消费方式，带来社会管理方式的深刻变革，为人们提供更好的购物消费和服务消费便利，惠及居民生活的和谐社会环境。其中2014年上半年我们四川农信的手机银行客户127万户，交易金额突破百亿元，在发卡量大的情况下，实现了基于借记应用的电子现金应用，部分地区尝试SD卡的试点发行，实现刷手机乘公交、坐出租。越来越多的人利用互联网选择个人财务产品、账户管理以及支付账单，中国金融认证中心的调查显示，目前中国上网最频繁的人群中，23%的人可望成为网上银行的用户。

（四）我国网络银行具体业务类型

目前，我国网络银行的业务主要包括：个人及对公账务查询、企业内部资金转账、银行转账、存款管理、贷款申请、代收费业务、网上购物支付、第三方支付、无卡取款预约、及各种信息咨询等。

例如：招商银行北京分行、深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便其客户可以直接在其网站上从事股票买卖、查询和投资管理等。四川农信的手机银行贷款平台，以便客户在其平台从事贷款管理、发放、收回；四川农信的“烟草销售跨行支付”通过网上银行签约，以便商户进行第三方支付，进行“烟草易付”等。

从总体上看，我国网络银行业务这几年己经有了较快的发展。最具代表性的是招商银行和工商银行。四川农信也紧随其后，启动移动电子商务创新科技服务试点工作，且涉及的网上银行、手机信贷、手机银行、微信银行等四川农信已经初具规模。通过电子商务与传统业务相结合，实现走出一条符合银行业实际情况的网络银行发展道路。四川农信以手机银行作为代表的移动金融，基于金融安全芯片的线上有卡支付、移动银行、手机信贷、征信查询、小额快速支付、公共事业缴费、电子认证、电子凭证等应用在公共事业、公共交通、生活服务、医疗卫生、城市管理、文化交易和消费娱乐等领域的应用，为广大居民提供安全、便捷、高效的公共服务和金融服务，同时也改变着人们传统的金融服务观念和金融消费观念，实现普惠金融。

四、我国网络银行的发展趋势

网络银行今后的发展趋势大致可以归纳如下：

（一）、虚拟化程度加深，业务全球化、开放化

迄今为止，全球己有上千家银行机构进入互联网络开办银行站点、从事多种金融服务、销售各种金融产品，其中有一成以上的银行已经开展了网上交易服务，实现了作为网络银行所应具有的完整功能。随着电子化网络的不断发展，这种银行业务虚拟化程度会不断加深。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，并模糊了各种地域界限和文化传统。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“走出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。网络银行全球化、国际化发展趋势日益明显。

（二）、服务标准化与个性化并行

在当前的银行服务方面，已经出现了两极化趋势：标准化和个性化，前者是以更低廉的价格大批量提供稳定而标准化的传统金融服务，如批发业务中的公司银行业务和零售业务中的信用卡业务；后者是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化、特色化、智能化、移动化的高附加值金融服务，如批发业务中的金融工程与金融规划，零售业务中的个人银行业务，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计、移动支付等方面。进一步说，金融市场将越来越多地提供标准化、大批量的产品，而金融中介机构将提供个性化的、量身定做的小批量金融服务。网络银行业务的发展给新的高附加值型服务创造出了更多的机会。高附加值型服务难度较大，利润也较丰厚，是以后银行业争取竞争优势的主要领域。 

（三）、业务多元化，服务功能综合化、全能化

传统银行受金融管制的约束，只能从事吸收存款、发放贷款、办理结算三大块传统银行业务，实行分业经营原则。随着各国金融自由化程度的扩大，金融管制有所放松，现代商业银行都大力开拓新的业务领域。作为传统银行的延伸，网络银行业务不断深入，迫切需要外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场以及金融衍生产品市场的网络化长足发展。反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融结构的优化和银行混业经营的出现，带动整个金融市场深化。网络金融市场和非金融市场之间界限模糊、距离缩短，各类市场将合为一体，并且可能会出现综合性市场。从分业经营到混业经营，网络银行改变着单一化、专业化的银行经营模式。

（四）、安全性能增强，知识含量更高

制约网络银行发展的重要因素是网上交易的安全性和网上支付的可靠性。出于网络银行设置于开放化极强的互联网上，其运营过程中的安全性和可靠性大打折扣，也使客户的风险增大。迄今为止，许多国家的科研开发机构和金融监管机构都通力合作，投入巨额经费开发能够满足高安全等级金融交易活动的网络银行的安全防卫机制，已有一批拥有可靠加密功能的、面向网络银行业务的软件产品和网络产品投入使用，并取得良好效果。有效保护网络银行运营环境的安全产品的不断开发，是网络银行发展的一个重要趋势。从传统粗放型到技术密集型，网络银行将促进传统银行的经营方式由粗放式向集约式转变。

五、我国网络银行存在的问题

经过上面的分析比较，我国网络银行的发展还存在一些问题，主要表现在以下几个方面： 

（一）、缺乏配套的法律法规

迄今为止，我国网络银行的参与者各自为政，缺少统一的行业标准。我国制定了一些关于银行业相关的法律法规，但是这些都是围绕传统银行为中心，对网络银行来说并不能完全适应。尤其是网络使得银行业发展的监管和执行更加艰难，将传统银行的法律应用到网络银行可以说并不合理。这使得网络银行缺少相关的法律约束力。 

（二）、风险监管能力弱 

目前，我国网络银行都没有形成非常成熟的内部控制机制，一些银行往往重收益而轻视风险，为突出网络银行的便捷性，却淡化了安全，交易验证方式普遍简单。没有形成合理的风险监管体系，使得内部环节薄弱。不少银行的审计只是表面上的应付工作，没有真正落实到位，造成银行的风险监管能力不足，不能很好地进行预警工作。例如用户没买iPhone被扣钱、客户被冒名办信用卡上信用黑名单、出账日还款未结算、用户信用卡还款莫名消失。 

（三）、社会信用程度弱 

在虚拟的世界里，信用是最好的进入凭证。我国网络银行虽然说取得了很大的发展，但是我国缺乏完善的信用制度，使得一些人没有足够的信心进行网络交易，没有足够的信心将自己的资金投入到金融机构，造成一些客户的严重流失，阻碍网络银行的发展。 

（四）、缺乏足够的人才 

网络银行业务涉及到计算机、金融和相关的法律法规等多方面的知识。这就使得对人才的要求非常严格，需要的是综合的复合型人才，而不仅仅是某一方面的人才，但是我国的综合人才队伍还非常的缺乏。目前来看，拥有金融专业知识、计算机知识、法律知识其中一门学科知识的的专业人才很多，但是同时掌握着三门学科知识的人才队伍还比较稀缺。

六、发展我国网络银行的对策

（一）、建立网络银行配套的法律法规 

为了促进网络银行的更好更快发展，需要建立相关的法律法规。首先是应该从建设网络银行方面着手，建立相关法律法规保障网络银行的设立规范合理；其次确定电子凭证的法律效益，从而保障消费者的合法权益；再次是为了保证网络银行安全，惩罚网络犯罪者的法律法规必不可少；最后由于网络银行业务没有时间和地域的限的国际化，应该确定这方面的法律。 

（二）、强化内部监管机制 

网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有了不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险监控机制，保障网络银行的健康有效运行。首先在业务管理和操作上应该做到人员分离，制定有效的隔离机制，这样在产生错误后就能有效快速地查到风险，从而规避风险；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误。 

（三）、完善社会信用体系 

网络银行发展的基础建立在良好的信用体系的基础上。只有人们对网络银行产生了信赖，才会积极的参与。然而经过前面中外网络银行的发展比较，我们知道，我国的信用体系并不完善，还需要不断的发展和加强。 

（四）、加强人才的建设 

知识力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。我国应该加强这方面的人才建设。 

参 考 文 献

[1]王佳莹.有关网络银行的安全问题思考[J].时代金融，2012（12）：21-22. 

[2]李凌.网络支付洗钱风险探析[J].金融发展研究，2012（7）：38-39. 

[3]艾瑞咨询《2012-2013年中国移动支付市场研究报告》

 [4]农信社相关资料

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