网络银行概述

网络银行的特点

网络银行的产生与发展

我国网络银行存在的问题

我国网络银行发展的主要对策

内 容 摘 要

引言

21世纪是一个以计算机网络为核心的信息时代、数字化与网络化是时代的特征。当前全球经济一体化与网络化已经成为一种潮流，数字化革命与信息化建设正在促使工业经济向信息经济、知识经济转变。它正影响着世界经济结构的调整与重组。随着计算机与互联网的高速发展和广泛应用、信息产业得以迅速发展，不断推动了金融电子化进程。作为金融变革的产物网络银行应运而生。

我国网络银行业务发展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。本文介绍了网络银行的产生和发展，分析了我国目前网络银行发展的现状，指出我国网络银行发展存在的问题并提出解决问题的方法建议。

网络银行的产生与发展

一、网络银行概述

（一）网络银行的定义

网络银行，又称网上银行或在线银行。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候 ，便捷 ，实时的快捷金融服务系统。

用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Internet享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。

（二）网络银行的类型

1.按网络银行的主要服务对象可以分为企业网上银行和个人网上银行两种。 

（1）企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况,及时在组织内部调配资金,轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务,并可处理信用证相关业务。 

（2）个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。 

 2.按网络银行的组成架构可以分成纯网络银行和以传统银行拓展网上业务为基础的网络银行两种形式。 

（1）纯网络银行。纯网络银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易全部依靠Internet来进行。这是一种纯粹的网络银行，利用Internet技术建立虚拟空间,没有分支银行或自动柜员机。例如世界上第一网络银行——安全第一网络银行SFNB1995年10月在美国成立。该银行的成立得到了美国OTS的承保。SFNB不同于以往的银行，它没有经营网点,整个银行的员工也大大少于通常概念的银行,客户完全通过Internet与银行建立服务联系,实现了24小时全天候服务，迅速、方便、可靠。 

（2）以传统银行拓展网上业务为基础的网上银行。这种网络银行是指在传统银行的基础上，运用公共互联网来开展传统的银行业务交易处理及增值服务，主要是发展家庭银行、企业银行等服务。客户足不出户就能进行业务操作，享受银行服务。目前我国开办的网络银行业务都属于这种。由于整个系统是以传统银行系统为基础，利用互联网络开展相关的业务，其服务也称网络银行服务。

二、网络银行的特点

（一）金融业务创新的平台

网络银行是银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果。网络银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。 

（二）业务智能化、降低银行业务成本

网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段如电话银行、自助银行、自动柜员机ATM、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的1/10。

（三）服务个性化、虚拟化

Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，因而网络银行拥有更广泛的客户群体。

（四）二是无时空限制，有利于扩大客户群体。

网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

三、网络银行的产生与发展

(一)网络银行的产生

全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。今天，80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站，10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。

1.网络银行是网络经济发展的必然结果。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流、商流、资金流和物流的各个环节，才能健康运行工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效、低成本、安全可靠的运作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用技术，网络银行就产生了。

2. 网络银行是电子商务发展。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务还是新兴的电子商务还是新兴的电子商务还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网购物还是网上交易购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素高层次，直接关系到电子商务的发展前景直。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快。（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。（4）网上金融信息服务发展很快。（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显。

（二）我国网络银行的发展

1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网络银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网络银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网络银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网络银行业务。2000年底，我国中资商业银行办理网络银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2001年,我国网络银行用户已有200多万户,截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网络银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。，我国中资商业银行办理网络银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网络银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网络银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网络银行。2007年上半年的网络银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网络支付作为付款方式网络支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网络购物付款方式。2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过了5 0 0 0 万，涨幅为4 4 . 8 % ，增速比2 0 0 7 年有所下降。网银活跃用户数量(过去一年内登陆过网络银行)为5800万。网络银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网络业务来取代传统份制银行的网络业务交易量普遍超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网络业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。网络交易总额已达到300万亿，占整个银行业务三成，大有替代柜台服务之势。截至2009年第一季度，中国网络银行市场总交易额达到86.78万亿元，2008年国内网银新开户数量增长超过5000万，涨幅为44.8%。而在过去一年内，登录过网上银行的活跃用户数量为5800万。网络银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。2009年，尽管受到金融危机的冲击，中国网银发展总体态势良好。在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。2010年，中国网络银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%。从交易规模的结构来说，企业网银是网络银行最主要的组成部分，而与此同时，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。分析认为，由于电子商务的发展，基金、债券购买以及各类生活缴费服务的逐步互联网化，个人网银的成长速度将快于企业网银，因此未来个人网银的交易规模占比将呈现逐步上升趋势。2011年，中国网络银行交易规模达701.1万亿元，同比增长35.9%。艾瑞咨询认为，国内宏观经济的稳定、用户消费习惯的养成、银行业自身业务的创新和信息科技的日新月异都推动着我国网络银行的快速发展。十二五期间，如果国际金融环境没有显著恶化，国内经济不出现重大动荡，网络银行将依然保持一个平稳的发展速度，但随着行业逐渐步入成熟期，以及手机银行、电话银行等替代产品的发展，网银增长速度将逐年降低。预计2014年左右网银交易规模有可能在现有水平上翻一番。

目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2011年中国网上银行调查报告》指出，国内网络银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。

四、我国网络银行存在的问题

（一）发展环境欠完善

目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心CA体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

 (二)市场主体发展不健全

目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比

，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次、缺乏内涵、缺乏适合市场的特色。更难“客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

（三）监管服务有待进一步加强

虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台,网络银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。

（四）存在安全风险及传统风险

一类是系统安全风险，主要是数据传输风险、应用系统设计的缺陷、计算机病毒攻击等，如果防范不严，可能造成银行资料泄密、威胁用户资金安全的严重后果。另一类是传统银行业务所固有的风险，如信用风险、利率和汇率风险、操作风险等，但这些风险又具有新的内涵。由于银行与客户不直接见面、客户分散、业务区域跨度大、市场变化快等原因，银行难以准确判断客户的信誉状况、抵押品价值变化。同时，网上银行业务在许多方面突破了传统的法律框架，这也给网上银行业务运营和监管带来一些体制性障碍。为有效防范风险，确保网上银行业务运作的安全性，必须加强对网上银行的监督与管理。

五、我国网络银行发展的主要对策

（一）大力推进信息化、网络化建设

扩大网络银行的生存空间，电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平、信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感。如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用。感知到网络银行迅速发展通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念。大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。 

（二）结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系

要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务。还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证、信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。

（三）建立健全自身的网络安全系统

随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。

（四）加快法律制度建设 

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

一、网络银行概述

（一）网络银行的定义

网络银行，又称网上银行或在线银行。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候 ，便捷 ，实时的快捷金融服务系统。

用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Internet享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。

（二）网络银行的类型

1.按网络银行的主要服务对象可以分为企业网上银行和个人网上银行两种。 

（1）企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况,及时在组织内部调配资金,轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务,并可处理信用证相关业务。 

（2）个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。 

 2.按网络银行的组成架构可以分成纯网络银行和以传统银行拓展网上业务为基础的网络银行两种形式。 

（1）纯网络银行。纯网络银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易全部依靠Internet来进行。这是一种纯粹的网络银行，利用Internet技术建立虚拟空间,没有分支银行或自动柜员机。例如世界上第一网络银行——安全第一网络银行SFNB1995年10月在美国成立。该银行的成立得到了美国OTS的承保。SFNB不同于以往的银行，它没有经营网点,整个银行的员工也大大少于通常概念的银行,客户完全通过Internet与银行建立服务联系,实现了24小时全天候服务，迅速、方便、可靠。 

（2）以传统银行拓展网上业务为基础的网上银行。这种网络银行是指在传统银行的基础上，运用公共互联网来开展传统的银行业务交易处理及增值服务，主要是发展家庭银行、企业银行等服务。客户足不出户就能进行业务操作，享受银行服务。目前我国开办的网络银行业务都属于这种。由于整个系统是以传统银行系统为基础，利用互联网络开展相关的业务，其服务也称网络银行服务。

二、网络银行的特点

（一）金融业务创新的平台

网络银行是银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果。网络银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。 

（二）业务智能化、降低银行业务成本

网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段如电话银行、自助银行、自动柜员机ATM、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的1/10。

（三）服务个性化、虚拟化

Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，因而网络银行拥有更广泛的客户群体。

（四）二是无时空限制，有利于扩大客户群体。

网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

三、网络银行的产生与发展

(一)网络银行的产生

全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。今天，80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站，10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。

1.网络银行是网络经济发展的必然结果。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流、商流、资金流和物流的各个环节，才能健康运行工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效、低成本、安全可靠的运作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用技术，网络银行就产生了。

2. 网络银行是电子商务发展。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务还是新兴的电子商务还是新兴的电子商务还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网购物还是网上交易购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素高层次，直接关系到电子商务的发展前景直。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快。（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。（4）网上金融信息服务发展很快。（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显。

（二）我国网络银行的发展

1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网络银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网络银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网络银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网络银行业务。2000年底，我国中资商业银行办理网络银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2001年,我国网络银行用户已有200多万户,截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网络银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。，我国中资商业银行办理网络银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网络银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网络银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网络银行。2007年上半年的网络银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网络支付作为付款方式网络支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网络购物付款方式。2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过了5 0 0 0 万，涨幅为4 4 . 8 % ，增速比2 0 0 7 年有所下降。网银活跃用户数量(过去一年内登陆过网络银行)为5800万。网络银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网络业务来取代传统份制银行的网络业务交易量普遍超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网络业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。网络交易总额已达到300万亿，占整个银行业务三成，大有替代柜台服务之势。截至2009年第一季度，中国网络银行市场总交易额达到86.78万亿元，2008年国内网银新开户数量增长超过5000万，涨幅为44.8%。而在过去一年内，登录过网上银行的活跃用户数量为5800万。网络银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。2009年，尽管受到金融危机的冲击，中国网银发展总体态势良好。在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。2010年，中国网络银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%。从交易规模的结构来说，企业网银是网络银行最主要的组成部分，而与此同时，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。分析认为，由于电子商务的发展，基金、债券购买以及各类生活缴费服务的逐步互联网化，个人网银的成长速度将快于企业网银，因此未来个人网银的交易规模占比将呈现逐步上升趋势。2011年，中国网络银行交易规模达701.1万亿元，同比增长35.9%。艾瑞咨询认为，国内宏观经济的稳定、用户消费习惯的养成、银行业自身业务的创新和信息科技的日新月异都推动着我国网络银行的快速发展。十二五期间，如果国际金融环境没有显著恶化，国内经济不出现重大动荡，网络银行将依然保持一个平稳的发展速度，但随着行业逐渐步入成熟期，以及手机银行、电话银行等替代产品的发展，网银增长速度将逐年降低。预计2014年左右网银交易规模有可能在现有水平上翻一番。

目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2011年中国网上银行调查报告》指出，国内网络银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。

四、我国网络银行存在的问题

（一）发展环境欠完善

目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心CA体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

 (二)市场主体发展不健全

目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比

，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次、缺乏内涵、缺乏适合市场的特色。更难“客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

（三）监管服务有待进一步加强

虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台,网络银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。

（四）存在安全风险及传统风险

一类是系统安全风险，主要是数据传输风险、应用系统设计的缺陷、计算机病毒攻击等，如果防范不严，可能造成银行资料泄密、威胁用户资金安全的严重后果。另一类是传统银行业务所固有的风险，如信用风险、利率和汇率风险、操作风险等，但这些风险又具有新的内涵。由于银行与客户不直接见面、客户分散、业务区域跨度大、市场变化快等原因，银行难以准确判断客户的信誉状况、抵押品价值变化。同时，网上银行业务在许多方面突破了传统的法律框架，这也给网上银行业务运营和监管带来一些体制性障碍。为有效防范风险，确保网上银行业务运作的安全性，必须加强对网上银行的监督与管理。

五、我国网络银行发展的主要对策

（一）大力推进信息化、网络化建设

扩大网络银行的生存空间，电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平、信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感。如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用。感知到网络银行迅速发展通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念。大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。 

（二）结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系

要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务。还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证、信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。

（三）建立健全自身的网络安全系统

随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。

（四）加快法律制度建设 

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参 考 文 献

【1】张志勇 电子银行业务的发展对策与建议[J].中国城市金融,2005(11)

【2】薛崴 网上银行业务营销策略[J].现代金融,2005(06)

【3】刘昊 论我国网络银行的风险及其控制[J]新金融,2006(01)

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文