目 录

一、网络银行的概述 ………………………………………………… 3

（一）网络银行的概念………………………………………………… 3

（二）网络银行的特点………………………………………………… 3

二、我国网络银行的现状 …………………………………………… 4

（一）我国网络银行的发展历程 ………………………………………… 4

（二）网络银行发展的现状 ……………………………………………… 4

1 .网络银行的交易规模迅速扩大 ………………………………… 4

2 .网络银行的用户数量不断增长 ………………………………… 5

3 .不同学历用户使用网上支付的多样化 …………………………… 6

三、 我国网络银行发展带来的问题 ………………………………… 7

（一）现行网络银行的运作监管不够到位 ………………………………… 7

（二）当今网络银行的安全隐患未能消除 ………………………………… 7

（三）如今网络银行的业务开展尚未规范 ………………………………… 8

四、促进我国网络银行发展的对策 ………………………………… 9

（一）完善网络银行的相关法规 ………………………………………… 9

（二）提高网上支付的安全系数 ………………………………………… 9

（三）加快有关专业人才的培养………………………………………… 10

五．结论 ……………………………………………………………… 11

参考文献 …………………………………………………………… 12

内 容 摘 要

如今，新兴起来的网络银行借助21世纪互联网遍布全球的地理优势及其不间断运行、信息传送快捷等技术特点得到大规模的应用。它的出现既能突破传统银行的局限性,为用户提供全方位、全天候、更便捷、更实时的全新现代化服务；又能打破传统银行业的经营模式和经营理念, 并以其巨大成功向业界展示了深厚的发展潜力。目前,开展网上银行业务的银行数量呈逐年增多的趋势,吸引到越来越多的个人及企业用户选择网络银行这种更好的服务形式。因此网上银行作为未来银行业的主要发展方向，正成为世界各国银行业关注的焦点。本文介绍了网上银行的特征和发展历程，分析了我国目前网上银行发展的现状，指出我国网上银行发展存在的问题并提出解决问题的方法建议，在此基础上对我国网上银行的美好前景产生展望。

浅析我国网络银行的发展

一、网络银行的概述

（一）网络银行的概念

网络银行，指一种以信息技术和互联网技术为依托，以虚拟化的银行柜台的模式，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对账、同行及跨行之间转账、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行服务形式，而且还是一个为用户提供全方位、全天候 、便捷、实时的快速金融服务系统。可以形象地说，网上银行是在因特网上的虚拟银行柜台，它有着不容小觑的发展潜力。

（二）网络银行的特点

总结起来，电子商务具有以下特点：全球性、方便性、安全性。首先在网络银行模式中，人们不再受区域的局限，世界各地客户能以便捷的、规范的方式实现过去看似较为复杂的金融交易活动。互联网本身的特点是对全球开放的，因此互联网具有这样的业务，例如通过网络银行能够随时随地存取账户资金、查询信息等，同时令银行得以大大提升其对各样客户的服务素质；而后成本低、效率高，成为网络银行方便性这类特点的明显表现，网络银行依托迅猛发展的计算机技术和现代通讯技术，使得人们认为网络银行能节省到他们在传统交易行为所耗费的时间价值；还有其安全性也是传统交易模式无法比拟的，例如为了抵御黑客入侵，银行在网络系统中安装高性能的防火墙和入侵检测系统(IDS)。出现更有效的方法是采用PKI技术设施，其核心就是使用数字证书这种认证机制。可以这样讲，只要网上银行系统中采用了数字证书认证技术，不法分子即使窃取了银行卡号和密码，也无法在网上银行交易中实现诈骗。从低层次的传统实体银行提升至虚拟的高水平的网上银行，这是一种非常好的改变。可以预想到，网络银行重点依靠高效互联网技术的这些优势，有利于它在现代信息社会实现发展壮大的目标。

二、我国网络银行的现状

（一）我国网络银行的发展历程

回看我国网络银行发展的数十年，主要可以分为以下三个阶段：

20世纪50年代至80年代中后期，最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度较慢、财务处理能力较低等等问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机程序进行银行的数据处理和事务处理。个人计算机的普及，商务银行的重点从电话银行调整为以个人计算机为基础的电子银行业务，形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成全球金融服务系统。

20世纪90年代以来，随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，世界金融业的竞争变得异常激烈。但由于我国处于经济发展的初步阶段，即使我国银行内部网络建设起步较早，但互联网上银行业务发展不足，因此仍处于发展相对原始的模式之中，与发达国家的网络银行服务水平相比存在差距。不过自1991年5月以来，中国人民银行在本系统开办电子联行业务，之后几年间，我国银行业在金融内部局域网建设方面取得了很大成效。

进入21世纪，我国网络银行的业务规模有了质的提升，相比于萌芽期发展的亟待成熟，短短十数年的时间，它先后经历起步期（1998-2003）和发展期（2003-2010），网络银行服务已经逐渐趋于成熟。又因为网络银行能提供诸多金融业务，囊括借助因特网进行的网上理财、网上证券、网上转账以及网络支付结算等。能够占得先机，进而掌握这个庞大的市场成为众多中外资银行共同的重要目标。为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高这些金融服务的效率和质量以降低经营成本，以相应地增加银行的业务收益。

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务还没有给银行业带来非常巨大的利润，但其前景依然被看好。更关键的是，没有开展网络银行服务的银行将面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后于竞争对手的危险。

（二）网络银行发展的现状

1．网络银行的交易规模迅速扩大

说起我国网络银行的发展，首先中国银行在互联网上建立和发布了自己的网站主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的商业银行；之后中国银行、建设银行推出了自己的网上银行业务，紧接着工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等银行也陆续推出网上银行业务。经历不断扩展，短短十几年期间，网络银行的迅速发展受益于互联网民群体规模（截止2011年12月底中国网民规模达到了5.13亿，互联网普及率为38.3%。）之中网上银行用户规模的不断扩大，这直接地推动了我国网上银行业务的发展，在此强大优势支持下，我国网上银行的交易额也保持着快速增长。2011年中国网上银行的交易额已经达到1100万亿元，而2010年该交易额也增长至655.0万亿元，年增长率达到了67.2%。预计到2014年，中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。从交易规模的结构来说，企业网络银行用户是网上银行用户最主要的组成部分，但与此同时，个人网络银行交易规模占比超过17%，呈现逐年上升的良好趋势。近年来，我国网上银行发展有一个明显的特征，即网上银行交易规模市场份额主要集中在几家国有商业银行和发展较快的股份制商业银行。而其他中小型城市银行和农村信用社受限于自身实力和资源的不足，在网络银行业务的发展方面还是及不上主要的国有及股份制银行，这需要其他中小型银行的不断努力来壮大和丰富网络银行服务的种类。

2．网络银行的用户数量不断增长

基于我国庞大的人口基数和急速发展的经济情况，各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用，客户能获得银行电子化服务的工具，因此我国网络银行的用户数量也是位居世界前列。从2000年我国中资商业银行办理网上银行业务客户数才约为41万户，而发展到2014年，当中情况已经有了翻天覆地的变化，加之手机在我国的广泛普及，人们对网络银行的认同程度就超出很多人之前的想象，根据在中国互联网信息中心(CNNIC)发布的报告显示，截至2014年6月，手机网民规模为5.27亿人，较2013年底增加了2699万人；在此当中，使用手机网上银行APP的用户规模达到1.83亿人，半年间增长了6603万名用户，其中56.4%的增长速度大幅超过网民增长的速度。可以这样说，侧面反映出我国网络银行具有广阔的发展空间，其潜力不容小觑。另一方面，根据CNNIC历年调查数据显示,在用户选择的支付方式对比调查中，截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式，这很大程度得益于电子商务的飞速发展，加上网络银行的固有优势与之紧密相连，形成网上银行业务飞速发展的良好形势，电子商务交易额的连创新高对在线支付产生巨大的需求，这为网上银行业务实现跨越发展创造了良好条件。

3．不同学历用户使用网上支付的多样化

 

根据权威资料显示，现代中国个人网络银行用户渗透于各个年龄层中，不过年龄结构则趋于年轻化，尤其是以青年群体突出。其中18~35岁的用户占到整体用户的60.5%，但40岁以上的用户规模占比也达到19.5%；再深入分析使用网络银行服务的人群主体， 23-35岁的高学历白领人群是网上银行的使用主体，而且近年来中国个人网络银行用户受教育程度整体呈现升高的趋势。其中具有大学本科学历的用户群体占比最高，达到42.8%；其次为具有大学专科学历的用户群体，占比为30.1%；而高中（中专）以下学历水平的用户占比仅为4.9%。这说明高学历的人群成为未来各家商业银行主要争夺的对象。

进入21世纪之前，我国银行网上服务种类单一，某些银行只提供信息类服务，仅作为银行的一个宣传窗口，用户只能作简单的使用，这无疑非常不利于银行积累用户数量，但如今交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，为用户提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行业务还已经试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。由此可见，网络银行的确是银行拓展服务空间、提供全方位的金融服务的一种有用手段。

三、我国网络银行发展带来的问题

（一） 现行网络银行的运作监管不够到位

就像我国现今的国情那样，网络银行的发展还是处于提升空间较大的阶段，因为它是属于新兴产物，就需要完善的法律法规去规范监管，才能使网络银行的发展更加有序高效。本论文认为网络银行面对的是网络银行监管需要制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络银行发展秩序的监管，其中主要涉及到法律实施、消费者权益的保护、海内外监管的协调、监管机构和监管范围以及监管方式的调整等几个方面。例如一些发达国家的监管当局已经成立了专门的工作机构或小组，负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况，适时提出一些指导性建议，并同时制定一些新的监管规则和标准。鉴于我国网络银行相关法规完善的相对滞后性，网络银行的急速扩张无疑加大了中央银行的监管难度。 因此随着网络银行这种形势的发展，中央银行监管当局面临的问题是要改变传统监管方式，以适应新形势的需要。例如设立网络银行需要具备什么条件;怎样担保网络银行机构有充分的信誉度和服务实力问题;市场准入与市场退出机制问题，是分业经营还是混业经营问题等都有待于解决。

另一方面网络银行所从事的金融业务日趋多样化、重叠化，我国当前所制定的有关金融监管制度又是“分业经营，分业管理”制度，这使我国中央银行面临严峻的挑战。如果不切实加强监督管理，就有可能造成各大网络银行竞争的无序性、投资的盲目性和银行本身及相关客户的安全性。

（二）当今网络银行的安全隐患未能消除

金融电子化的飞速进步使我们进入快捷方便的网络银行时代，但也给我们带来了负面影响—网络银行安全问题。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断更新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此安全问题就是网络银行面对的关键问题。

本论文认为，现阶段网络银行存在着来两个方面的风险，即内部系统安全的风险和外部技术支持风险。首先网络银行的业务自动化必然使其安全系统成为业务进行的薄弱环节，电子信息系统的技术性与管理性安全自然成为网络金融运行过程中重要的风险因素之一，而且系统安全风险不仅会扰乱或中断正常服务，给银行业带来损失，还会影响网络银行的形象和信誉；而外部技术风险主要体现在网络银行依赖外部服务支持来解决内部的技术漏洞或管理缺陷，此做法虽然是适应网络银行的要求，但是由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的技术能力而无法提供高质量的金融服务，一方面外部技术人员未必熟悉银行业务，无意中设计程序上的一些漏洞便会显露出来，黑客会利用这个可乘之机对这些漏洞进行攻击，对网络银行构成威胁；另一方面，熟悉网络银行业务人员对电脑技术的支持程度达不到要求，操作过程中难免会遇到失误，对网络银行也会造成不必要的损失，这些都是外部技术带来的风险。

（三）如今网络银行的业务开展尚未规范

网络银行的产生使新型的市场交易规则和业务运作程序与传统商业银行的法律规范不相适应。例如传统商业银行的业务的参与一般只有两个当事人——银行和客户，业务方式为面对面的柜台操作方式;而网络银行则是除了需要因特网等高科技产品的介入外，将银行业务运作的双方当事人之间的关系变成了银行、客户和计算机三方之间的关系，同时将银行与客户的面对面操作演变成不受时空限制的计算机无纸化操作。此外，由于网络银行中所使用的货币形式发生变化，令纸币虚拟化所形成的电子货币大行其道，使现金在网络银行的出现机会大大减少。这一切变化使得传统商业银行的法律规范不再适用，必须制定新的、比较完善的法律来规范网络银行的一切行为，使之运行良好。

又例如，信用风险是指借款人违反贷款协议，或丧失清偿能力而无力履行还款义务，给贷款人造成损失的潜在可能性。传统银行会通过担保、抵押等保证方式防范贷款者的信用风险，目前能够从我国网络银行系统得到的客户资信评估数据远远不够，银行较难对借款人进行准确的信用评估，而且上述传统银行业务中的抵押，担保等保证方式不再适用于当前网络金融交易。因此，制订确定客户的善意和信誉的信用措施成为银行管理层的挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，还能突破传统的地域范围的限制扩展市场，但是通过远程银行操作来确定信贷申请人的放款价值是不充分的，这将给网络银行带来较高的信用风险。

四、促进我国网络银行发展的对策

（一）完善网络银行的相关法规

本论文通过许多资料的搜集，发现中国加入世贸组织以后，我国银行面临的主要问题之一是尚未熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际水平接轨，成为当今我国网络银行法规制定的重要参考之一。因此必须通过参考国际标准目前网络银行交易活动中存在的问题，借鉴发达国家的经验，加快制定并完善网络银行的相关法律法规，为网络银行的规范发展提供依据，并规范网络银行交易活动参与者的行为。包括尽快研究制定有关在网上交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的条例细则，同时着手制订我国网络银行业务的统一规范。

另一方面，针对网络银行的发展加大了中央银行的监管难度问题，我国中央银行必须加快金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网络银行实施有效监管。中央银行应运用先进的网络技术改革监管方式，建立一套完整的网络银行业务审批和监管机制。

（二）提高网上支付的安全系数

本论文认为，网络银行要建立起自身的安全防护体系，让它为网络银行的安全提供技术保障。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研究周全的预防措施，通过采取物理安全策略，包括设置防火墙、安全接口、数字签名、数字证书认证等技术，这些技术在很大程度上能及时保护正确信息能在客户和银行之间准确地传递，同时还能防止黑客对网络银行所储存的信息进行非法访问和干扰，来实现对网络系统安全的事前防护。

其次，制定和完善约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性是减少网络犯罪的重要手段。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。

（三）加快有关专业人才的培养

首先网络银行的发展向计算机设计人员的素质提出新的要求。网络银行的建设和发展需要大批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务和金融业务管理知识的复合性高级技术人才和管理人才。在虚拟银行环境下,为提高计算机设计人员的整体水平，相关专业人员应突破传统思想，要从根本上突破关于网络银行与传统实体银行紧跟网络银行的发展并抛掉传统观点对他们的束缚。

对于网络银行管理人员在专业知识技能方面的提升，应该对相应的知识内容和知识结构进行扩充，并结合互联网技术的有关课程来进行专业培训。因为随着网络银行的不断发展，它对虚拟银行管理人员的专业性要求亦相应提高，计算机范畴上要可以同时处理多方面的、多维度的业务信息：首先就时间要求来说，应对网络银行上进行各种业务的时间耗费尽量减少，为客户创造更多的时间价值；就准确度要求来说，应将金额为主的传统测定转变为多元测定，还有在网络时代和信息经济条件下，反映银行成本与人才价值状况的人力资源分析将成为不可缺少的部分。因此加快步伐培养出来的专业人才便成为商业银行开展网络银行服务更新换代战略的宝贵资源。

五、结论

网络银行作为我国新经济的产物，不仅是传统银行的发展和延伸，更是未来银行业在激烈的市场竞争中取胜的一个重要筹码。我国商业银行的网上银行也逐渐与国际并轨，令我国商业银行发展潜力变得巨大；网络银行又是现代银行业的发展方向，指引着银行未来的发展趋势。目前，我国的银行金融业与发达国家相比还是存在差距，我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。作为以信誉为生命的银行业，只有对所面临的各种风险考虑周全，同时不断完善战略和实施对策，这样网络银行才具有生命力，更加快速地发展壮大起来。 

参 考 文 献

[1]范露华.我国商业网络银行的营销环境及策略研究[J].福建商业高等专科学校学报,2010

[2]吴灏文,陈国斌,迟国泰.网络银行信用风险浅析[J].大连理工大学学报(社会科学版),2009

[3]龙江涛,李新春,古凤.我国网络银行风险及对策研究[J].金融与经济, 2008

[4]张磊.网络银行发展的现状、问题及对策[J].江苏经贸职业技术学院学报, 2013,

[5]郭晓菁,邝筱倩.对网络银行发展态势的分析及建议[J].企业经济, 2007

[6]彭忠诚，现代银行发展趋势初探[J].华南电子金融, 2000

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