一、网络银行的发展四阶段3

（一）银行网站阶段3

（二）银行网上交易阶段3

（三）银行业务服务整合功能阶段3

（四）网络银行Web2.0阶段3

二、网络银行优势3

（一）互动性与持续性服务3

（二）私密性与标准化服务4

（三）组建成本低4

（四）价格优势4

（五）业务成本低4

（六）信息共享4

（七）业务全球化4

三、网络银行的特点4

（一）3A特点4

（二）无限制特点4

（三）技术性与虚拟化特点4

（四）智能化特点4

（五）创新性特点5

四、网络银行所面临的风险5

（一）网络银行面临的网络技术和硬件系统的风险5

（二）网络银行面临的业务风险5

（三）网络银行面临的法律风险6

五、网络银行的风险控制及对策6

（一）针对网络银行系统安全、运行环境安全和网络安全的风险控制6

（二）针对网络银行业务管理性安全的风险控制6

（三）针对涉及网络银行法律风险的控制7

六、网络银行未来发展趋势7

内 容 摘 要

20世纪90年代中期，随着互联网的普及和应用，网络银行就此诞生，标志着商业银行开始驶上网络快车道，银行的经营方式也呈现了网络化趋势。时至今日，在将近20年的时间，网络银行在经历了几个阶段的不断完善和发展后，优势更加明显。截止2013年，中国网络银行用户人数已经突破5亿人。网络银行的应用泛围也更加广泛，创新和流行的元素也不断加入到网络银行之中。可随之而产生的是关于网络安全、网络金融犯罪和法律制度的空白等一系列问题。网络银行面临着巨大且多样的风险，网络银行的风险控制与监管显得尤为重要。

浅析网络银行风险及解决对策

自从20世纪90年代，万维网诞生在瑞士的欧洲粒子物理实验室。标志着计算机不再是仅仅用来存储数据更可以相互搭建网络，用来共享和交换数据。

时至今日，随着科技的不断发展，网络也开始渐渐应用于各个领域。

1995年10月世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生，标志着商业银行开启了网络时代。

现在，人们可以通过Internet在网络银行自主办理银行账户的开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行就是在Internet上的虚拟银行柜台。

一、网络银行的发展四阶段

（一）银行网站阶段

2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。

（二）银行网上交易阶段

此阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网络银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。

（三）银行业务服务整合功能阶段

即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户(包括本行和其他金融机构)，通过计算机网络显示在一个界面上，形成银行账户综合服务，客户可以统一管理自己的账户。

（四）网络银行Web2.0阶段

这也为电子银行业务的发展带来全新的营销服务理念。网银Web2.0具有以下特点：

1、更加个性化和多样化。

2、是用户体验得到极大提升。

3、是具备灵活的服务定制模式。

4、以客户为中心，提供各种有针对性的服务。同时和网点渠道或其他渠道进行有效的集成和交叉销售，形成一个丰富和可持续发展的金融服务链。

5、是从单纯的以账户为中心的基础交易功能发展成为以客户为中心的全方位信息整合功能、账户关系管理功能等并重的模式。

6、是从客户驱动型菜单式服务发展成为以人为中心、以关系为纽带、以工具为基础、以应用为选择的Web2.0的主动服务。

由此可见，网络银行的发展十分迅速,基于网络银行而开展的个性化金融服务品种也日趋繁多。

　二、网络银行优势

（一）互动性与持续性服务

网络银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过网络就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。

（二）私密性与标准化服务

网络银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网络银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。

（三）组建成本低

一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。

（四）价格优势

由于网络银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供比传统银行高的存款利率、低收费、提供免费增值服务等方法争夺客户和业务市场。

（五）业务成本低

相较于传统银行网络银行大大的减少了房租支出、人工支出及易耗品支出。以交通银行为例，在网络银行上做一笔查询类和交易类的成本核算下来只有0.16元，交易一笔业务只有0.71元的成本，而银行网点交易一笔业务的成本是7.19元，其中的成本相差10倍。而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间。网络带来的低成本高效益由此可见一斑。

（六）信息共享

网络银行的最一大的优势是数据信息的共享和数据上传的及时性。在传统银行中，业务的处理都是由工作人员来完成输入。基于银行的繁忙、数据块的批量储存使得信息在各分行间的数据库共事、上传往往不能及时的完成。而在网络银行中，当客户完成业务交易后，数据自动发送至服务器，完成了信息上传与共享，从而大大提高了银行工作效率，也避免了由于信息不对称而带来的风险。

（七）业务全球化

网络银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网络银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网络银行只需借助互联网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网络银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。

综上所述，网络银行的产生是网络经济发展的必然结果，是未来银行的发展趋势。

三、网络银行的特点

（一）3A特点

3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务。

（二）无限制特点

网络银行可以不受时间、地域限制，最大限度地扩大业务规模。影响网络银行业务规模的因素不是传统意义上的地理性质的经营网点，而是互联网和电子商务的发展规模。

（三）技术性与虚拟化特点

网络银行是一种依托于信息技术的新型银行。它的Web服务器代替了传统银行的建筑物、网址取代了地址，其分行是终端机和Internet这个虚拟化的电子空间。

（四）智能化特点

网络银行的操作具有智能化特点，业务运作只需上网，无需柜台人工，因而网络银行也具有明显的规模效应，它的边际成本呈规模递减趋势，累积增值传递效应。

（五）创新性特点

网络银行是创新化的银行。网络银行可以将最新的技术、设计、理念、产品融入其中，因此具有创新的特点。

四、网络银行所面临的风险

（一）网络银行面临的网络技术和硬件系统的风险

网络银行在充分享受现代计算机网络技术带来的方便和快捷时，也面临着计算机网络技术带来的一系列风险。

1、计算机硬件和软件问题带来的运行风险。网络银行所依赖的计算机硬件系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素都会形成网络银行的系统风险。根据对发达国家不同行业的调查，都有因计算机系统停机造成损失的记录。计算机系统软件或应用软件的不够完善，如存在某种设计缺陷、容错能力差、兼容问题等引起系统故障，甚至导致系统崩溃，也带来了系统的运行风险。

2、因特网的安全问题导致网络银行面临的资金安全风险。网络银行容易受到来自网络内部和网络外部的数字攻击。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行。但是随着黑客攻击技术的提高，他们可能通过因特网侵入银行专用网络或银行电脑系统，修改或删除服务程序，窃取银行及客户的资料，盗用他人身份接管网络银行客户的储蓄和信用帐户，将银行或客户的利息收入划入自己的个人帐户中，甚至直接非法进行电子资金转帐。网络银行不仅容易受到来自因特网外部的黑客的攻击，也会因为内部职员的欺诈行为而承担风险。网络银行通过因特网联联接了本行的各家机构和其他商业银行，甚至与中央银行相连。在网络通过的各个银行分支机构中的员工都有可能利用他们的职业优势、通过快捷的网络传输，轻而易举地窃取联行资金、储蓄存款、信用存款，使银行和客户的资金蒙受损失。这种可以跨地域、跨时空进行的金融违规违法操作，威胁了各网络银行的资金安全。

3、木马病毒问题导致网络银行面临数据安全风险。来自网络银行系统外部的正常客户或非法入侵者在与网络银行的业务交往中，可能将各种计算机病毒带入网络银行的计算机系统。计算机病毒感染轻则改变和破坏银行业务的数据，重则可使银行系统整体瘫痪。

（二）网络银行面临的业务风险

网络银行的业务风险主要涉及网络银行帐户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，商业银行职员在业务上的误操作，也可能导致网络银行严重的业务风险。例如：

1、网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。

2、网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，银行又缺少足够的客户资信评估数据，对借款人信用评价格外困难。而传统商业银行业务中的抵押、担保等保证方式又难以适用于快捷的网络金融交易。如果贷款人违反贷款协议，拒不清偿贷款，或丧失清偿能力无力履行还款义务，则使银行面临损失的风险。

3、由于网络银行的内控系统和内部信息系统出现问题而使银行遭受损失的风险。从内部控制角度看，网络银行内部人员熟知网络密码和认证方式，网上操作使内部犯罪更易发生，居心不良或在交易中求胜心切的员工都可能超越权限进行违法交易。

（三）网络银行面临的法律风险

网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度。对于使用者而言，在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰。对于网络银行的使用、安全、纠纷等问题也缺乏相应的管理规则。时下，也没有设立专门一个能够解决网络银行纠纷的仲裁机构。而对于银行而言，网络银行具有创新性，使得银行在开展创新业务时可能发生无法可依的法律空白。

在国际上，网络银行在许多国家还处于起步阶段，政府尚未有配套的法律、法规与之相适应。即使各国有相关的法律、法规，但网络是跨越国界的，各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在网络银行的跨国交易业务中，难免产生国与国之间法律问题上的冲突，国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，因此，利用网络操作办理的银行业务存在着相当大的法律风险。

综上所述，网络银行的风险问题是商业银行投资网络银行业务时需要考察的基本内容，中央银行要从金融服务秩序和国家金融安全的角度对网络银行业务进行监管。

五、网络银行的风险控制及对策

（一）针对网络银行系统安全、运行环境安全和网络安全的风险控制

1、采用高等级安全操作系统。运用多种安全机制来增强网络银行的安全性，在运行过程中不断地检测各种网络入侵、审核安全记录，检查是否有对网络银行构成威胁的漏洞，及时发现并作相应处理。

2、研发安全性更高的身份认证系统。比如USB KEY认证，保密卡、动态口令和基于生物学信息的身份认证，如指纹识别、虹膜识别、面部识别。此类认证具有安全级别最高的唯一性。

3、设置多重的防火墙。防止外界的非法访问，保证网络系统和银行核心系统经过其它渠道系统的通信安全。同时，也应加强互联网用户和银行内部用户非法侵入网络银行系统。

4、建立完善的备份系统。为了保证银行业务的连续性和安全性，应为各级数据库的网络系统配备一套备份与灾难恢复系统。并实现云端数据库的远程存储备份。

5、加强用户使用网络银行的安全防范意识和培养。银行应在网络银行页面上提供完备的网络银行使用安全防范手册。在醒目处宣传使用数字证书、虚拟键盘等账户保护功能的重要性。提醒用户加强自身电脑系统的安全，不要轻易安装未知软件和打开未知网页。

（二）针对网络银行业务管理性安全的风险控制

1、银行要制订全面的网络银行业务规程和安全规范，并根据业务展情况及时修订完善，确保及时发现并处理网络银行运作过程中出现的各种问题。

2、要建立完善内部控制机制，科学分配网络银行业务各环节的权限，构建网络银行业务流程与权限相互制约体系，建立严格的授权和保密制度。

3、加强员工的安全意识。 要建立健全激励约束机制，加强思想政治工作，及时了解员工的思想动态，深入开展爱岗敬业活动，充分调动广大员工的积极性，降低内部违规事件出现的机率。

4、将风险环节前移，在产品开发初期充分考虑到安全性，对存在安全隐患的产品，绝对不投入使用，不投入市场。要定期对网络银行产品及其技术支持来源和开办流程进行重新评估，以确定已有的方案是否安全、可靠。

5、发展数据库技术，建立大型网络银行数据库。通过数据库技术存储和处理信息来支持银行决策。要防范网络银行的资产风险，必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手，依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据。

6、设置交易异常限制。银行可以通过发展大数据挖掘技术对用户的数据进行采集、对比，收集该用户的网络银行的使用习惯如，使用时间、地点、使用额度、交易对象等进行筛选分析，如发现有异常交易可以及时限制，并及时对用户进行确认。

（三）针对涉及网络银行法律风险的控制

1、当前应针对网络金融活动中出现的问题，借鉴先进国家的经验，加快法制建设的步伐，完善网络银行的立法。网络银行立法的内容有以下几个方面：电子合同、电子商务认证、电子数据认证、网上交易与支付、网上知识产权、电子商务管辖权、在线争议解决等。并修改《合同法》、《商业银行法》等目前法律条文中不适应网络发展的部分。以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商业环境，从而缓解网络银行经营中的法律风险。

2、成立网络银行研究及监管小组，重点对网络银行市场进入的标准，网上金融业务的审批及监管，业务风险评估和监测、网络银行业务结算和电子设备使用标准以及网络安全等问题进行研究和规范，进一步促进和规范网络银行的健康发展。

3、加强金融监管的国际合作。网络的业务可以不受地域限制，这大大增加了网络银行的经营风险，也加大了监管难度。加强金融监管的国际合作，对网络银行跨境业务进行国际监管，可以更有效地防范网络金融犯罪风险。

4、鼓励金融创新的同时加强对金融创新产品的研究和监管。人民银行应关注国际金融动态，及时了解各国金融创新产品的特点及风险，研究制定监管方案为网络银行金融创新提供支持，并防范外资银行的风险转嫁。

5、加快中国金融认证中心的建步伐，建立合国统一的权威认证中心。这可提高认证效率、加强对网络银行的安全管理，对促进网络银行的发展有重要意义。

六、网络银行未来发展趋势

（一）网络银行与科技的融合。随着Wi-Fi、 3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网络银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行查询、转账支付。网络银行将以用户为中心，成为可以携带移动的私人银行。不仅如此，随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，网络银行不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业间的大额支付，替代现金、支票等银行结算支付手段

（二）网络银行会使电子商务与零售银行的业务更进一步的整合，形成互联网电商企业+网络银行平台+移动客户终端这一完整的网络银行生态圈。更迎合年经人，打造更多的创新、时尚的金融业务。

（三）银行业务的办理流程不断的简化，呈合约无纸化趋势。从储蓄、信用卡、住房抵押贷款、汽车贷款、投资和保险到批发银行领域的投资银行、证券投资、商业地产、财富管理、财务融资。将在互联网下，真正做到一站式金融自主服务。

（四）利用互联网完善个人或企业的信用评级，大力发展和完善如“众筹”这一全新的融资与投资的模式。大力推动国家经济。

（五）网络银行会在全球范围内经营。使客户无论在何时何地都能够得到更广、更好的银行服务。

总结：不难想像未来的网络银行一定是趋向于便捷移动、商业合作、业务整合、实时创新与深入国际化的应用。因此，网络银行面临的风险具有多样复杂性、未知性、无法可依监管难等特点。所以网络银行在不断发展的同时更加应该注意网络安全的技术升级和社会监管、法律制度的实时完善。尽量排除以上风险，避免因为这些风险所带来的巨大损失。

参 考 文 献

1、孙淼，《网络银行（第二版）》［M］，中国金融出版社，2010

2、周虹，《电子支付与网络银行》［M］，中国人民大学出版社，2006

3、赵志宏，《银行产品工厂》［M］，中国金融出版社，2012

4、姚文平，《互联网金融》，中信出版社［M］，2014

5、王莹，《构建中国网络银行业的思考》［J］，现代财经，2002年7月27日

6、张素华，《网络银行风险监管法律问题研究》［M］，武汉大学出版社，2004

7、黄凡 陈韶钦《浅谈国内网上银行发展中存在的问题及对策》［D］，中南民族大学经济学院研究生部，2008

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