引言

研究背景和目的

研究现状

㈢ 研究方法和主要框架

二、文献综述

三、国外银行监管体制改革理论及对我国的借鉴价值

㈠ 美国银行监管体系研究

㈡ 日本银行监管体系研究

㈢ 英国银行监管体系研究

㈣ 适合我国国情的监管举措

四、我国商业银行监管体制现状及不足之处

㈠ 我国商业银行监管体制现状

㈡ 我国商业银行监管体制存在的主要问题

五、我国商业银行监管体制改革重点及完善构想

㈠ 我国商业银行监管体制改革进一步的研究重点

㈡ 完善我国商业银行监管的对策建议

六、结语

内 容 摘 要

我国商业银行在国民经济中起着举足轻重的地位，掌握着国民经济的命脉。随着银行业的不断发展、银行间的业务竞争日渐激烈、各种金融创新产品的不断涌现，银行的经营风险也越来越突出，因此加强银行监管在近年来都成为各国金融监管当局的研究重点。本文结合国内外现有研究和多国银行监管体制改革研究实践，对我国银行监管体制进行了系统性分类研究，进一步分析我国商业银行监管的现状及存在的不足之处，例如存在央行监管权力有限、银行监管的法律法规制度不完善等问题，结合前人研究的成果、我国的国情和银行的经营状况，为我国商业银行监管体制改革进行补充和完善，给出了我国银行监管体制的改革框架。

我国商业银行监管体制改革研究

一、引言

㈠研究背景和目的

通过查找文献，了解到国外很多国家都在重视和努力在银行监管这方面，比较有代表性的有美国、英国、日本、法国、德国、韩国、印度等国家，这些国家在监管改革方面为我国提供了诸多宝贵经验，比如美国银行监管重视法制的特点，日本银行监管重视行政指导的特点等等。近年来，世界各国都对银行监管体制进行了大幅度改革，各国银行监管体系都发生了较大变化。从20世纪70年代开始，各国政府为了提高银行业的竞争能力，逐渐放松对银行的监管，导致后来银行危机频发，最为典型，影响最为广泛的当属2008年的美国次贷危机，这次危机引发了各国政府和金融监管当局的重新思考，力图设计最优的银行监管体系。我国虽然在这次危机中经受住了考验，显现出我国金融机构的顽强生命力和抵抗风险的能力，但是我国在金融监管方面仍然存在较多不足，比如监管模式不适应新的发展形势、房地产信贷监管不力、监管不全面等。所以我们只有不断探索适应我国国情的监管模式，不断改革旧的监管体制，才能在竞争逐渐激烈的世界金融之林中立于不败之地。商业银行在一国的经济和市场中处于核心地位，掌握着国家主要的经济命脉，其经营能力和抗风险能力对于国家经济稳定有着重要影响，所以本文着重研究我国商业银行的监管改革方向和模式。加强银行监管理论研究，探索具有中国特色的监管体制对维护我国金融体系稳定，防范和化解金融风险具有重要的意义。

㈡研究方法和主要框架

本文采用的研究方法主要是文献研究法和定性分析法。文献研究法是根据一定的研究目的或课题，通过调查文献来获得资料，从而全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。本文通过大量查阅与银行监管体制改革研究相关的文献，了解国内学者研究该课题的背景和意义，对于银行监管体制的研究现状和成果，有助于本文确定研究课题，借鉴其优点，改善其缺点，提出创新点。另外采用定性分析法对研究对象进行“质”的方面的分析。具体地说是运用归纳和演绎、分析与综合以及抽象与概括等方法，对各种文献及查阅到的银行监管相关资料进行比较和分析。从而得出国内外在银行监管体制改革中的异同点，比较得出哪些体制改革方法和措施较符合我国的国情。

本文共有六个章节，第二章是选取了三个在银行监管领域颇有成效并且做法较符合我国国情的国家——美国、日本和英国作为我国银行监管体制改革的借鉴重点，并结合我国银行的经营现状总结出几点有意义的举措。第三章研究分析目前我国银行监管体制的情况，存在的问题以及今后的发展趋势。第四章提出我国进一步在银行监管方面的研究重点和完善构想。第五章则是对本文做出总结。

文献综述

过去我国理论界对银行监管领域的研究较少，但建立适应我国国情和国际发展形势的，健全的，高效的银行监管体系已经成为当前我国银行界改革的一个重点，因此也引起了我国金融学者的兴趣和研究，到目前为止，国内外关于银行监管的课题研究已多达数千篇，一些学者对我国银行监管体系进行了深刻细致的研究，得出了一些比较有价值的理论。一些学者则采用模型分析和数据分析的方法研究在我国如何实现最优银行监管。

王鹏（2010）在阐述了美国、日本、德国、中国香港等国家和地区银行监管体系特点的基础上，对这些国家的监管体系特点进行比较分析，得出这些国家的银行监管体系存在一些共同点，如都对银行监管法律体系建设十分重视、都经历了从分业监管到混业监管的模式，都存在监管缺乏创新的问题。并提出了我国加强银行监管和增强银行竞争力的对策和建议。作者认为我国商业银行监管机构应转变监管理念，借鉴西方有价值经验，做到中西结合，西为我用，加强法制建设等。

王兆星（2010）深入研究分析了伴随金融危机而来的各国的银行监管改革热潮对我国银行业的影响。文章认为，国际银行监管改革主要呈现四方面趋势：微观监管与宏观审慎统筹兼顾；资本监管和流动性监管同等重要；银行监管的“质“与”量“同步提升；银行内部约束与外部监管有机结合。为我国银行业监管当局调整监管政策和经营模式提出了有深度的意见和建议。

朱静平（2010）系统研究了国外银行，如美国、英国、日本的银行监管模式及对金融发展水平的影响，总结归纳了美国银行监管的“法制”特点，英国银行监管的“自律”特点，日本银行监管的“行政指导”特点，并将其研究结果运用于我国银行监管改革方案中，提出一些对银行监管有建设性的建议，如适当限定金融监管机构的权限和范围，功能型监管适应银行混业经营的趋势等等。

杨春林（2003）立足于从法律角度对我国银行监管改革提出设想，由于商业银行的特殊地位和监管特性，要求银行监管当局应做到依法监管。文章在回顾我国商业银行监管取得的成绩后，评析了目前银行的监管现状，找出了我国银行监管体制存在监管法律体系不完善、现行法规操作性差、监管过程缺少法律依据、同业互律监管和内控监管法制法机制尚未建立等问题。在此基础上作者提出了强化商业银行依法监管的五个对策：构建既符合国际规则又适合我国国情商业银行监管体系；加快完善我国商业银行监管法律体系；建立和完善商业银行依法监管制度体系；完善商业银行依法自律监管机制；建立商业银行创新的监管机制。

童卫华（2011）指出我国商业银行监管的现状和存在的一些问题，包括：监管体系的不完善；监管内容狭窄、手段不力；监管理念落后等。进而思考出能够对我国商业银行监管体制进行完善的对策，加强监管部门协调、建立规范的市场退出规定、学习和借鉴先进的金融制度培养专业化素质高的监管人才。

国外经济学者也试图从银行监管的理论基础和有效性进行研究，比如Koehn和Santonmero（2009）通过资本约束研究对银行监管的有效性，他们分析认为，假如一家银行完全不厌恶风险，在面临更高的资本要求时，就会选择我更高风险的资产组合，因此资本约束可加强银行监管。

Thomas F.Mcinerney（2008）则认为应该逐步统一各国银行监管的标准和指导原则，通过国与国之间的研究探讨交流，从统一国际银行资本衡量和资本标准，到利率风险管理原则，再到银行业有效监管的核心原则，使得各国基本监管原则和标准趋向统一，从而加强国际间银行监管的合作。

尽管国内外都非常重视银行监管体制，到目前为止很多研究者也提出了诸多宝贵的有价值的见解，但是对于银行监管理论仍然有很多问题没解决，仍然没有达成一致的结论，所以未来银行监管体制改革研究方向应着重在一下几个领域：1、批判性对待国外银行监管制度，在中国的制度背景下研究各种监管措施的效果显得很必要。2、深入研究相关法律法规对银行监管的作用和影响，提出并完善适应我国银行监管体制改革的法律法规。3、加强对监管人员的权力约束，应重点研究有效的激励机制和监管制度。4、如何监督和减少发放质量不高的贷款，也是银行监管制度改革设计需考虑的一个重点。

三、国外银行监管体制改革理论及对我国的借鉴价值

我国虽然在2008年的金融危机中经受住了考验，具有较强的抗风险能力，但并不意味着我国银行业的各项制度都是完美的，认真研究总结国外国际银行监管改革的经验和良好做法，对于完善我国银行监管体制具有重要意义。

㈠ 美国银行监管体系研究 

1、美国现行银行监管体系

 美国银行监管体系的形成有其特殊的历史背景。在19世纪上半期以前，美国既无中央银行，也很少在联邦注册的银行，只有在各州注册的银行，对银行的管理属于州政府的职责[1]。美国的银行监管体制经历了三个时期的变迁，从无监管-监管-完善严格监管-放松监管-再管制的过程。其银行监管部门的职责划分是以注册地在州或联邦为依据的，属于联邦层次的银行监管部门主要有货币监理署（OCC），负责监管所有在联邦注册的成员银行，包括国民银行和外资银行的分支机构；联邦存款保险公司（FDIC），负责监管在州注册的非成员银行，并未它们提供保险；储贷监理署（OTS），负责监管所有属于储蓄机构保险基金的联邦和州储贷机构、储蓄机构控股公司；联邦储备银行（FRB），主要负责监管州注册的成员银行；而国家信用合作社管理局，则是负责监管联邦和州注册且加入其保险系统的信用社[2]。除此之外，每个州还自己设有监管机构，称之为州银行厅，主要负责对在州注册的银行进行监管。1999年的《金融服务现代法案》对金融控股公司进行了分工，形成了伞形监管模式，即综合监管和分业监管相辅相成的监管模式。

 

图1 美国伞形监管模式

2、美国监管模式特点

通过美国的银行监管现状和相关文献，总结出美国的银行监管模式具有以下特点：⑴采用综合监管和分业监管相结合的伞形监管模式。如图1所示。⑵美国监管的法制特点。美国是一个以法制化著称的国家，具有健全，完善，积极的银行监管法律体系。不断出台和修订的银行法律条例和规章制度对美国银行的监管起到约束和管理作用，在维持金融体系稳定的基础上充分保护消费者的权益。⑶采用法人监管方式。美国监管当局只对商业银行法人一级机构进行监管。如花旗集团下设的花旗银行总部设在纽约，纽约联邦储备银行是花旗银行包括其分行在内的直接监管者，在其他地区的分行不受该地区储备银行的监管[3]。⑷扩大美联储监管权限。2008年次贷危机爆发后，美国提出扩大美联储的监管权限,用于对银行业甚至整个金融界进行宏观监控。如将美联储监管范围扩大到保险外的存款机构，覆盖所有的金融机构，同时监管范围延伸到重要支付清算系统[4]。美联储作为美国的央行，拥有较为完善的内部规章制度、丰富的经验技术和专业的人才，能全面观察和稳定宏观经济运行，防范系统性风险。

㈡ 日本银行监管体系研究

日本的银行监管体系及监管职能在1998年是以大藏省为主，负责制定日本的金融政策和法规，对日本银行的货币政策掌握主动权，并对金融机构和银行进行准入监管和调查。其监管制度具有“行政指导”的特点，这种行政特点因为日本银行的独特地位使其具有一定的效力，通常以“指令”、“鼓励”、“警告”、“要求”的形式，通过通知书和官方联络函方式传达到各金融机构中，进而起到监督管理的作用[5]。

1998年日本进行金融监管体系改革，成立了具有独立地位的金融厅，负责对所有金融机构进行监管，它是日本金融行政监管的最高权力机构，在日本的宏观经济政策制定和监督以及银行业相关法律法规的完善起到重要作用，不再干预商业银行的具体业务，使监管效力得到较大提升。同时赋予财政局作为协助机构，根据金融厅的授权或相关法律法规对金融机构进行监管的权限。而日本银行和存款保险机构则负责对与其有交易行为的金融机构进行财务检查，从而形成了全面的、低成本的、高效的监管架构。如图2所示：

（授权委托） 

（检查监督） （财务检查）

图2 日本金融监管组织流程

以1998年的金融改革为起点，日本从之前的分业监管，即银行业、保险业、信托业和证券业分离监管，走向混业监管和职能监管。通过设置具有不同监管职能的监管部门，能够更加专业化地监管银行业的不同业务和风险。另一方面又在职能监管部门内部设立总务机构，负责对不同监管部门之间进行沟通协调，保证信息畅通和高效合作。

㈢英国银行监管体系研究

《1998年英格兰银行法》出台后，首次赋予英格兰银行制定货币政策的职能，并合并了英格兰银行、证券投资委员会和其他金融自律组织，成立了英国唯一的、全能的对金融机构进行全面监管的非政府监管组织机构——金融服务局（FSA），负责制定金融监管法规、实施和颁布行业监管准则等。同时为了防止金融服务局权力过大，产生寻租空间，英国政府成立了专门的银行监管制约机构——金融服务和市场特别法庭，负责对金融服务局的政策、行为等进行制约和监督管理。

英国银行监管体系有两个显著特点，分别是“量体裁衣”式的银行监管和审慎原则银行监管。所谓“量体裁衣”，即根据不同银行的经营特点采取不同形式和特点的监管措施，监管机构认为，若采用单一僵硬的监管模式对所有银行进行监管，是不符合银行业新的发展趋势的，也是不安全和非有效的。而审慎原则的银行监管则注重对银行授权准入标准、管理层的综合素质和银行业务风险性质的监管，在监管中充分重视银行的资本充足率、流动性和会计分录等指标。

㈣适合我国国情的监管举措

1、重视并加强对银行的法制建设

美国、日本和英国等国家都强调加强对金融和银行监管的立法，依法监管是对银行有效监管的前提。以美国为例，其不断出台和完善的银行监管法律条例，促进了美国的金融监管改革，有效约束和规范各商业银行的行为和业务操作，使监管更加高效。我国也是一个注重法制的国家，但在银行监管方面的立法还是较少的，因此不断加强和完善我国银行监管的法制建设和法律制度，对于提高我国银行监管的效率和实现对银行的有效监管具有非常重要的意义。

2、赋予并明确中国人民银行的监管权限

美国在次贷危机后扩大美联储的监管权限，使其成为一个更加全面、权威、强有力的银行监管机构，符合后危机时代金融体系维稳和系统性风险控制的需要。我国央行同样具备先天性的监管资源禀赋，但其监管权限却是相对分散和弱化的，无法起到宏观审慎监管的作用。因此赋予并明确中国人民银行的监管权限，将央行的宏观审慎监管和各监管部门的微观审慎监管结合起来，有助于我国银行监管系统形成一张全面的，无缺漏的网，从而能够跨市场、跨行业地进行监管，引导商业银行信贷政策制定，调控商业银行信贷安全投放，有效地防范越发复杂的银行系统性风险。

3、混业经营是大势所趋，银行应从分业监管走向混业监管

美国、日本和英国的监管模式尽管有诸多不同，但它们都强调功能性监管 ，即在一个统一的监管机构内，由专业的不同的监管部门负责不同银行不同业务的监管，从而避免重复监管和交叉监管，大大提高监管效率，符合混业经营的趋势。目前我国有大量外资银行入驻，同时国内银行由于生存空间狭窄，不得不发展诸如证券、保险等中间业务，我国的分业监管模式已经不适应对这种交叉业务和不同经营模式的银行的监管了。借鉴国外银行金融控股公司框架下的混业监管的经验，能为我国金融机构兼顾效率和安全提供一条明确的道路。

4、采用“量体裁衣”式的银行监管模式

在我国注册的银行种类繁多，有国有商业银行、股份制商业银行、外资银行和信用社、村镇银行等。各种类型的银行在经营模式和业务操作上都有很多不同，若只是单纯地采用统一的监管措施来监管，则监管效率和效果都会受到影响。借鉴英国银行灵活性监管的原则，对不同银行并不采取统一的监管标准，而是针对每家银行的性质和特点，制定符合本银行业务发展的监管政策和方法。

四、我国商业银行的监管体制现状及不足之处

㈠ 我国商业银行的监管体制现状

银行监督管理委员会（以下简称银监会）成立前，我国商业银行主要是由中国人民银行负责监管的，而保险业和证券业则分别由保险监督管理委员会和证券监督管理委员会负责监管的。中国人民银行在对银行进行监管的同时兼顾对我国货币政策的制定任务，由于中央银行只注意货币政策而忽视对银行的监管，使银行的监管体系存在诸多风险隐患，为了适应新的发展要求，更好地完善我国金融体系，我国于2003年成立了银监会。

随着银监会成立，我国逐步形成了与分业经营模式相适应的银行监管体系。接着参照国际银行监管体系标准和经验，银监会提出了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的新的监管理念，先后制定和出台了一系列金融监管规章和规范性文件。作为我国商业银行的专业监管机构，银监会的成立使得保护存款人和金融消费者利益的监管目标获得独立化，使得保护存款人利益的监管目标得以凸显，有利于存款人的利益得到切实保证[6]。

到目前为止，我国现行的关于商业银行监管的法律法规主要有：一是法律，包括《中国人民银行法》、《商业银行法》、《信托法》、《票据法》、《担保法》等；二是行政法规，包括《储蓄管理条例》、《人民币管理条例》、《外汇管理条例》、《金融资产公司管理条例等；三是行政规章，包括《金融机构管理规定》、《贷款通则》、《银行卡业务管理办法》等。随着一系列规范性文件的出台，我国逐步形成了以央行为主要金融调控者、以银监会为专业监管机构、以商业银行总行为自律内控监管机构的管理架构[7]。

“保护存款人利益、增进市场信心、提高公众金融意识、减少金融犯罪”是银监会目前的定位目标，这四个目标都结合统一于保护存款人合法权益这一最高目标。在新的资本监管框架下，根据巴塞尔协议Ⅲ，我国银行监管机构均对国内商业银行各层次的资本充足率作了统一的要求，即核心一级资本充足率为6%、一级资本充足率为8%和总的资本充足率为10%，再加上超额资本和系统重要性银行附加资本要求，国内系统重要性银行资本充足率最高要求或达15%。

㈡我国商业银行监管体制存在的主要问题

1、监管体系不完善，中国人民银行监管权力有限

虽然目前我国实施的是“一行三会”的分业监管模式，但监管体系并未实现分工监管、多方协作的大监管体系。主要表现在：⑴我国央行只有相对零散、弱化的监管权限，并未全面真正发挥央行的宏观调控作用，在宏观经济层面的监管效果不佳。央行作为我国宏观经济的调控者和观察者，如果能赋予其在监管方面更多的权力，则对我国的金融监管有很重大的意义。⑵银监会、保监会和证监会的合作协调性不够，也缺乏一个专门协调三会的组织机构。⑶商业银行内部监管体系不健全，缺乏强有力的内部控制制度[8]。

2、商业银行监管的法律制度和法律体系并不完善

我国关于银行监管的法律依据除了《人民银行法》、《商业银行法》、《信托法》、《票据法》、《担保法》等法律外，大多是行政法规和条例，法律效力和权威性不高，立法层次较低。且《商业银行法》等法律规章均侧重于对商业银行的具体业务进行监管，并没有真正从提高监管效率，防范风险方面出发。另一方面，在银行市场退出机制也没有明确可依据的法律条文[7]。

3、分业监管模式不适应新的金融发展趋势

随着经济全球化的发展、金融机构数量激增、综合化经营和我国金融控股公司的数量不断增加，混业经营的趋势越发明显。而我国现实行的是按机构性质划分的分业监管架构，因而在混业经营方面存在监管缺失的情况，为适应发展形势的需要，我们需要改革当前的监管架构。

4、监管内容狭窄

我国现行的银行监管主要内容是针对市场准入的审批和银行日常经营的合规性的监管，但对银行日常经营中的风险性监管力度不够，也缺乏规范性，在银行市场退出机制方面也存在很多不足。银行监管当局必须努力扩大对银行的监管范围，在银行经营过程中的关键环节把好关，才能有效避免风险，保护存款人和其他债权人的利益[9]。

5、对房地产信贷投放监管不力

信贷投放，最重要的是贷款者的信用，而目前我国并未建立起健全的个人信用评价和信用记录体系，所以在这方面如果监管不到位，则容易导致信贷危机。

6、缺乏对银行高层管理人员的监管

银行高层管理人员的综合素质和道德水平对银行的正常经营、业绩创造和风险控制有重要影响。在历年来的金融犯罪纪录中，很多案例都是银行的高管抵挡不住利益的诱惑，利用自己的职权以公谋私，损害存款人和本行的利益，增加了该行的经营风险。虽然银行监管当局已经开始重视对银行高管的准入，任职情况和退出的监管，但相关法律文件和要求并不明确，仍有待完善。

五、我国商业银行监管体制改革重点及完善构想

㈠我国商业银行监管体制改革进一步的研究重点

过去30多年，我国银行监管体制和理论获得了巨大发展，并在2008年的美国次贷危机中经受住了考验，但是我国的监管体系还很不完善和健全，许多重要的问题和分歧并没有在银行监管研究中得出明确的统一的答案，经济学家在如何设计最优的监管体系方面还没有达成一致。未来我国银行监管的研究重点应放在以下几个方面：1、批判性对待国外银行监管制度，在中国的制度背景下研究各种监管措施的效果显得很必要。中国的政治理念和银行制度与西方国家有较大差别，这种差别导致银行监管工具的效果在中国发生很大的变化，因此在借鉴国外银行监管改革的措施和经验时，特别是那些银行监管法制和举措行之有效的国家之经验，应立足我国国情，批判性对待，并使我国商业银行监管制度能够与国际接轨。2、深入研究相关法律法规对银行监管的作用和影响，提出并完善适应我国银行监管体制改革的法律法规，科学地构建商业银行监管法律体系，包括银行监管法、银行机构法和银行业务法等[7]。3、加强对监管人员的权力约束，应重点研究有效的激励机制和监管制度，将管理层的利益和存款人的利益协调一致[10]。4、如何监督和减少发放质量不高的贷款，也是银行监管制度改革设计需考虑的一个重点。贷款是银行主要的利润来源，同时也是风险产生的源头，研究设计一种有效的，能防范信贷风险的银行监管制度对于整个银行业的监管来说有着关键的意义。

㈡完善我国商业银行监管的对策建议

1、宏观审慎监管与微观审慎监管相结合的监管体制

银行监管不能只顾着看单家银行的经营风险，而应充分考虑多家银行的行为影响力以及有可能造成的影响，必须具有宏观视野，既关注个体风险，又关注系统性风险。虽然宏观监管和微观监管存在理论上的分界线，但实际操作上却是可以相互渗透、相互统一的。建立起由中国人民银行牵头的宏观审慎监管和由银监会、保监会、证监会负责的微观审慎监管相辅相成的监管体制，能全面、高效地起到监管作用[11]。

2、建立和完善银行监管法律体系

国家应尽快出台颁布具有严密性、权威性和协调性的，能涵盖所有银行业务的相关法律法规；对已出台的法律和条例等制定实施细则，增加法律法规的可操作性；尽快以法律形式明确银行市场退出机制处理程序，明确银行解散、合并、分立、破产清算的形式、条件及法律后果。完善的银行监管法律体系，，能有效规范银行业的行为和操作，保护债权人和存款者的最大利益。

3、进一步规范银行市场退出监管制度

我国《商业银行法》虽对银行的破产申请制度和退出机制作了规定，但有很多具体问题和在实际操作上还不完善。首先，应该明确中国银监会是我国银行监督管理的主体，在市场退出过程中处于支配地位，银行的破产申请需要谨慎处理和严格审查，应先向银监会提出，而不能直接向人民法院提出；其次，应制定并完善银行退出程序、条件和结果处理的相应法律法规和与之相配套的实施细则和操作规则；最后，应做好防范措施并密切关注银行退出市场之后的后续影响。

4、完善监管主体对商业银行进行稽核检查的保障制度

监管主体对商业银行的稽核检查制度包括非现场检查制度和现场检查制度。非现场检查要求银监会对商业银行的财务报告和经营状况报告表的内容真实性、准确性和提交时间作明确规定，把好这一环节的关，非现场检查才能有效果。现场检查制度的构建更为迫切，这一点可借鉴美国的立法经验，赋予监管主体以不预先通知的绝对检查权，一旦以检查者的身份进入银行，就能对相关领域进行检查，包括：银行的总体经营状况、风险管理制度、法律法规遵守情况和内控措施的完善程度等，银行工作人员必须配合监管当局的检查。而检查者的权力、职责和处罚制度也应由法律明文规定，防止检查者玩忽职守，滥用权力[12]。

5、培养专业化素质高的银行监管人才

金融业的飞速发展使得我国存在专业监管人才缺乏的瓶颈问题，为了适应不断发展的新的金融改革趋势，提高我国银行监管的效率，必须加大对高科技人才的培养，造就一支高素质、高水准的监管员工队伍。首先应提高我国的金融教学质量和研究水平，完善培训机制；其次重在发掘和培养具有专研精神和创新精神的复合型人才；最后要制定相应的鼓励和激励措施，比如较高的物质待遇等，既鼓励不断创新努力，又能留住高素质的监管人才。

6、成立一个专业的金融监管研究机构

我国目前关于金融监管或银行监管的课题有很多，但都相对较分散和零散，不便于整理借鉴，影响监管研究的效率。因此从长远看，我国应有一个机构从事综合金融管理，负责统一制定我国金融业的发展规划，集中收集监管信息和建议，整合相关监管资源，制定符合金融发展要求的监管政策和标准，完善相关法律法规。

六、结语

总的来说，银行在金融体系中具有不可替代的重要作用，且银行监管体制改革历来都是各国金融机构和学者研究的重要课题，随着经济的发展和金融的日渐兴盛，各国开始重视金融监管制度改革。尽管西方的银行监管理论对我国设计最优的银行监管体系具有重要的参考价值，但由于存在制度的区别、国情的不同，国内外关于同一课题的相关文献研究侧重点会有所不同，我国未来的监管体制改革研究一定要立足于本国国情。过去几十年间我国银行监管理论获得了巨大发展，为设计最优银行监管体制提供了有价值的见解，但是，银行监管理论还很不完善，很多问题没有达成一致，政府和金融机构应该成立一个专门负责研究监管措施的机构，整合有意义的监管理论，进而不断完善我国银行监管体制。我们只有不断探索更加健全的监管模式，不断改革旧的监管体制，才能在竞争逐渐激烈的世界金融之林中立于不败之地。加强银行监管理论研究，探索具有中国特色的监管体制对维护我国金融体系稳定，防范和化解金融风险具有重要的意义。

参 考 文 献

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[4] 陈玉岩.次贷危机中美国的银行监管改革对我国的启示[J].开放导报,2010,（2）. 

[5] 朱静平.国外银行监管体系的比较研究及借鉴[J].现代企业,2010，（4）.

[6] 彭金龙.我国商业银行监管探讨[J].合作经济与科技,2011,（408）.

[7] 杨春林.商业银行依法监管的现状评析与改革设想[J].金融论坛,2003,(6).

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[9] 雷程伟.我国商业银行监管问题浅析[J].经营管理者,2009,(21).

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