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网络银行的产生与发展(308)

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网络银行的产生与发展(308)毕业论文范文介绍开始：
XCLW168061 网络银行的产生与发展(308)

内容摘要2

一、网络银行的概念与特点3

（一）网络银行的概念3

（二）网络银行的特点3

二、国内网络银行的现状4

（一）支付宝4

（二）微信支付5

（三）国有四大行6

（四）各种银行的主要差别6

三、网络银行发展还需要努力的克服的困难7

（一）安全性7

（二）各种问题发生后的应对措施7

（三）网络银行的法规以及网警控制7

内容摘要

20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。

一、网络银行是网络经济发展的必然结果。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。

二、网络银行是电子商务发展的需要。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

三、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。

（一）客户获得银行电子化服务的工具发展很快

（二）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展

（三）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用

（四）网上金融信息服务发展很快

（五）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用

（六）银行金融业全能化和国际化趋势明显

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。

网络银行的产生与发展

一、网络银行的概念与特点

（一）网络银行的概念

网络银行，又称网上银行或在线银行，英文为Internet bank 或 Network bank。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候，便捷，实时的快捷金融服务系统。

（二）网络银行的特点

1、个性化

各大银行根据自己的市场定位和市场创意，将网上企业银行量身制定成具有自我特色的为大、中客户服务的网上企业银行，使其在竞争日益激烈的各大商业银行中独树一帜，增强竞争力，提高银行效益。

2、高安全性

（1）网络安全

① 于银行系统内部的internet，与internet公网完全隔离，提高了网络安全性

② 系统采用一级防火墙，将外部网与银行内部网隔离

③ 系统采用二级防火墙，将银行内部网与账务主机之间迚行网络隔离

④ 系统还采用硬件防火墙迚行实时入侵检测，对检测到的入侵，可报警或直接与路由器联动，阻挡入侵者。

（2）通信安全

①信雅达SSL安全代理是利用通过公安部认证的系信雅达SSL安全代理作为Web服务器和客户端浏览器之间的安全保障。SSL在客户端起协议代理和安全加密的作用，查看Server端证书，保证了Web内容的验证。

②信雅达SSL安全网关运行于Web Server的前端，只识别企业电子银行系统CA签发的证书。安全网关还提供审计功能，对每次连接迚行记录，以备事后查询。

（3）数据安全

① 系统中操作员密码、客户密钥等关键数据加密存放

② 数据库设置了口令和用户权限

（4）支付安全

例如：信雅达通过国家密码管理委员会在认证的支付密码器系统一方面以电子印鉴的方式保证客户的资金安全，另一方面，由于支付密码器产生的支付密码具有不可抵赖性，这样也就保证了银行的正当权益。

（5）业务安全

① 系统控制。控制系统的开通、关闭，能启动、切断各种连接；通过参数控制系统办理业务时间，可实现24小时连续开通；可实现银行强制签退企业交易子系统

② 权限控制。银行和企业分别设置多级操作权限，利用IC卡系统保障操作员的操作权限控制，避免因有意、无意原因对系统造成破坏

③ 交易安全。网上企业银行交易账号控制：企业在企业电子银行系统中允许做交易的账号；账号业务范围控制；每个交易账号允许做得业务范围；帐户限额控制；交易账号的当天转账最大限额；操作员权限控制；对操作员可操作的账号、单笔转账的最大金额、每天转账的最大金额迚行控制.

3、工作日志直接打印对操作员迚行的任何操作自动记录系统日志，根据管理的需要可以随时迚行查询与检查，也可以直接打印。

4、高扩展性

（1）系统具有强大的网络扩展性和业务扩展性

（2）支持多种软硬件平台，能有效地适应不同银行的不同需要

（3）为企业提供多种财务数据文件格式】

（4）系统采用模板化配置，针对不同银行的需要，提供一整套的银行交易和服务的应用模块

（5）支持多种支付密码系统接口

5、集团企业的有效资金管理网上企业银行服务采用智能化网络授权模式，使集团客户可以灵活的监控和调动下属机构间的资金，实现集团企业“收支两条线”“资金集中配置”等企业内部财务管理，加强了集团企业内部控制、提高了资金利用率

6、零维护、零培训系统基于Web方式，网上银行的客户端采用公共浏览器，不需要银行去维护和升级，可大大节省银行的客户维护和培训费用网上个人银行系统的特点

（1）产品服务个性化

（2）分销渠道网络化

（3）支付工具卡片化

（4）竞争格局并存化

（5）个人银行业务国际化

市场份额逐渐扩大

二、国内网络银行的现状

目前国内的网络银行竞争比较激烈，传统的银行有自己的相应的网络银行，能够办理一些转账、汇款还贷款、还信用卡交、水电费以及联合周边的单位开展一些活动。新生代的网络银行支付宝、微信支付是现在生活中应用最广泛也是最方便快捷的，他们的发展速度远远比我们传统的银行里的网络银行进步要快的多的多。具体如下：

（一）支付宝

1、支付宝简介：

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。

支付宝主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。还推出了余额宝等理财服务。支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

2、支付宝发展史：

2004年，支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。

2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务。

2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。

2005年2月2日，支付宝推出“全额赔付”支付，提出“你敢用，我敢赔”承诺。

2008年2月27日，支付宝发布移动电子商务战略，推出手机支付业务。

2008年10月25日，支付宝公共事业缴费正式上线，支持水、电、煤、通讯等缴费。

2010年12月23日，支付宝与中国银行合作，首次推出信用卡快捷支付。

2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》（业内又称“支付牌照”）。

2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。

2013年11月13日，支付宝手机支付用户超1亿，“支付宝钱包”用户数达1亿，支付宝钱包正式宣布成为独立品牌。

2013年11月30日，12306网站支持支付宝购买火车票。

2013年12月31日，支付宝实名认证用户超过3亿。

2013年，支付宝手机支付完成超过27.8亿笔、金额超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。

（二）微信支付

1、微信支付的简介：

微信支付是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。

2、微信支付的使用步骤：

用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信app的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无需任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。

3、微信支付的现状

目前微信支付已实现刷卡支付、扫码支付、公众号支付、APP支付，并提供企业红包、代金券、立减优惠等营销新工具，满足用户及商户的不同支付场景。

4、微信支付的发展史

2014年3月，开放微信支付功能。

2014年3月8日，王府井百货接入微信支付。

2014年国庆长假期间，丽江、大理、西塘、鼓浪屿、凤凰等热门旅游景区内近3000家客栈和民宿已全面上线微信支付。

2014年11月，继微信智慧酒店、智慧餐饮、智慧剧院相继落地后，顺丰速运宣布，全国范围内支持微信支付。

2015年5月5日，家乐福在广州、深圳的13家门店首批接入微信支付。微信支付，正式启动“智慧超市”模式。

（三）国有四大行

1、农业银行网银功能：

查询服务账户管理转账汇款缴费购物信用卡银医服务个人贷款个人外汇投资理财支付方式介绍个人信息中心现金服务。

2、工商银行网银：

个人：投资理财、账户管理、汇款服务、缴费支付、信用卡服务、安全服务

企业：账户管理、结算服务、投资理财、电子商务、信贷业务、安全服务

3、中国银行网银：

理财更轻松：提供全面而丰富的网银功能，包括账户查询、转账汇款、定期存款、自助缴费、结售汇、信用卡、电子支付、跨行现金管理、贷款管理、养老金查询以及外汇、纸黄金、基金、证券期货、记账式国债、理财产品、贵金属代理等投资服务。

（四）各种银行的主要差别

行类

优劣势

国有四大行

商业银行及地方银行

微信支付和支付宝等新生网络银行

优势

资金雄厚、知名度、信任度高，客户群范围广

范围相对窄，但是目标客户比较集中（个别区域）地方色彩比较重，人际关系，人脉好

支付方便、快捷、安全，拥有稳健的作风、先进的技术和敏锐的市场预见能力。合作伙伴多：国有四大行、邮储、地方银行，VISA国际组织等各大机构均与支付宝在电子支付领域建立了稳固的战略合作关系

劣势

网络银行操作比较繁琐复杂，受时间空间限制，到账比较慢。

受地域限制比较严重，知名度相对不如四大行以及支付宝和微信支付。

不能很好的打击网上支付宝骗子。对虚拟物品纠纷缺乏评判标准。特别是网站、域名、程序等站长类的网络交易。遇到黑客，资金的安全问题就很困难。

三、网络银行发展还需要努力的克服的困难

（一）安全性

目前我国网上银行系统有多层安全保障，包括网上银行技术安全和业务安全。他们共同构成了一个完备的网上银行安全体系，能够有效防范黑客的非法入侵，保护客户资金的安全。

1、技术安全：

网上银行的技术安全包括网络安全和交易安全两个方面。网络安全确保银行网站的安全可靠，交易安全确保客户通过网上银行进行交易的资金安全。

2、业务安全：

有健全的内部柜员操作管理机制，确保网上银行各项业务的安全开展。

3、国内采取了两项独有的安全技术：

安全客户端和客户证书，使个人网上银行达到企业级安全级别。采用了使用有物理介质的个人证书，建立基于公钥（PKI）技术的个人证书认证体系，通过个人证书认证和数字签名技术，对客户地网上交易实施身份认证，并可以签署各种业务服务协议，确保了交易和协议的唯一、完整和不可否认。

人们对网络银行的不信任

（二）各种问题发生后的应对措施

确保计算机安全：

1、下载并安装由工商银行提供的用于保护客户端安全的控件，保护您的卡号和密码不被窃取。

2、定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁。

3、将您计算机中的hosts文件修改为只读。

4、安装个人防火墙。可以防止黑客入侵您的计算机。

5、安装并及时更新杀毒软件。养成定期更新杀毒软件的习惯，防止新型病毒入侵。

6、不要开启不明来历的电子邮件。

其他保护措施：

1、不要在公共场所（如网吧、公共图书馆等）使用网上银行，因为您无法知道这些计算机是否装有恶意的监测程序。

2、为您所使用的计算机设定密码，以防止他人擅自取用您的资料。

3、在每次使用网上银行后，不要只关闭浏览器，请点击页面右上角的“退出登录”结束使用。

4、切勿向别人透露您的用户名、密码或任何个人身份识别资料。

5、妥善保存您的银行资料，并仔细核查。若有任何怀疑，请立即通知我们。

6、如果您的个人资料有任何更改（例如，联系方式、地址等有变动），请尽快通知我们。

（三）网络银行的法规以及网警控制

长期以来，社会各界十分关注网络安全，强烈要求依法加强网络空间治理，规范网络信息传播秩序，惩治网络违法犯罪，使网络空间清朗起来。

1、网络警察的存在：

随着科学技术的发展，网络逐渐成为人们用来交流、获取信息的重要工具，但同时网络犯罪也随之而来。由于网络犯罪的特殊性，网络警察既要拥有计算机相关专业技能，又要具备一定的网络案件办理经验。网络警察的出现是网络安全发展的结果，面对严峻的网络安全形势，网络警察必须担负起监督管理计算机信息系统的安全保卫工作，这就要求网络警察必须有较高的政治素质、专业素质、业务素质、文化素质、身体素质以及其他方面的素质。只有这样，网络警察才能对付日益猖撅的网络犯罪，才能真正胜任计算机信息系统的安全保护工作。

2、网警的职责：

充分发挥网络警察的功能，最重要的是切实明确其职责与任务。从世界成立网络警察的一些国家的实际情况来看，网络警察主要有两个方面的责任，一是计算机信息系统安全管理，一是计算机犯罪侦查。从中国宪法、刑法、人民警察法及《中国人民代表大会常务委员会关于维护互联网安全的决定》等二十多部有关计算机、互联网的法律法规相关规定来看，网络警察的主要职能应该包括以下几个方面：

（1）行政管理

对网民、网吧、网站及网络运营商进行必要的管理。网络警察应当在网民教育、重点网民的控制、网吧的公共信息网络安全及互联网上网服务营业场所经营许可、要求网站建立电子公告系统的用户登记和信息管理制度、公用账号使用登记制度、计算机网络站场的设置等方面发挥行政管理的重要作用。对于尚未触犯刑律，但违反了治安法规的行为进行管理。如网上的赌博、色情信息俯拾皆是，网络警察应当全天侯监控，做到随时发现，随时取缔，以净化网络环境。

（2）安全防范

指导、协调、检查、监督党政机关、金融、重点生产部门、通讯等单位的计算机网络安全保护工作，切实加强本辖区内各部门的网上安全保卫工作，建立健全管理制度并完善防范机制；对各部门、各机关的局域网和在Internet上的安全保卫进行管理；组织、指导对计算机病毒及计算机灾害事故的防范、处置工作；对有关公共信息网络安全的法律、法规的执行情况实施监督等。同时，网络警察还负有开发、检测计算机信息系统安全专用产品及其销售许可的任务。

参考文献

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我国互联网监管现状及发展前景

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我国互联网安全现状及对策

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我国信息网络安全现状与趋势(2006-2007)上

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我国网络信息安全现状及发展建议

李红 - 《中国信息安全》 - 2010 - 被引量: 0

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论网络银行的产生与发展

李明 - 《大众商务:投资版》 - 2009 - 被引量: 0

论我国网上银行的发展与完善

张晶 - 《首都经济贸易大学》 - 2006 - 被引量: 4

从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响

宗良 - 《国际贸易》 - 1999 - 被引量: 12

网络银行的发展及风险对策思考

薛峰，贺耀 - 《商场现代化》 - 2006 - 被引量: 3

论网络银行的发展、影响及前景

吴文元 - 《安徽农业大学学报:社会科学版》 - 2002 - 被引量: 5

网络银行的发展与监管

张晋，任丽耀 - 《工业技术经济》 - 2006 - 被引量: 3

我国网络银行的现状及发展

董杰 - 《产业与科技论坛》 - 2007 - 被引量: 8

试论新形势下我国网络银行的发展

舒海棠 - 《经济师》 - 2006 - 被引量: 3期：2003-8-1

以上为本篇毕业论文范文网络银行的产生与发展(308)的介绍部分。

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