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论人身保险的保障性、储蓄性、投资性----------第5页

内 容 摘 要

 伴随着经济的高速发展，摆脱基本温饱需求以及精神需求的人们逐渐觉醒了一个新的思想，也就是风险管控。虽说这一觉醒的时间相比于国外发达的国家略微慢了那么几十上百年，但不得不说也从这一方面反映了我国当前的社会发展来到了一个关键性的时刻，也就是人们开始出了关心自身现在的生活水平之外，逐步的将眼光放长远，担心未来的不确定因素对自身以及家人的生活水平带来的影响，从而推动和促进了我国保险行业的高速发展。使得保险成为继银行、投资之后的第三大金融板块。

谈到保险，不得不说它的三个特征，也就是保障、储蓄以及投资功能。

保障性：这也是保险区分于其他所有金融产品的根本，也是保险特有的特性。通过杠杆原理，可以迅速在短时间内令被保人拥有高额的保障，用以应对未来的不确定风险给被保险人带来的经济危机。保障其财务安全，比如重疾以及意外。如何通过保险的保障特性，花费少量的钱，换取高额的保障，合理配置风险保额，是体现人身保险保障性的重要一环。我们将通过论述保险的基本原理来表述人身保险是如何体现其保障性的。

储蓄性：谈到这一点无法避免的就是和传统的储蓄方式也就是银行之间的对比，相较于银行而言，保险的储蓄性不得不说更具有强制性，一旦中途因个人主观因素没有完成缴费，那么将由客户自行承担相应的损失。虽说银行的定期的储蓄提前支取也会损失利息，但毕竟本金还在，而保险将只有少量的现金价值可在退保的时候领取。一是为了避免大量客户在投保后不完成既定缴费，二是因为保险的特殊性使得其在客户缴纳第一笔保费的时候公司就要承担相应的风险保额，因此客户的提前退保和不完成缴费对公司的经营来说具有巨大的风险，因此就储蓄性而言，人身保险无疑更具有约束力。毕竟客户需要自行承担退保所带来的风险，同时也因为这种约束力和强制性，使得保险具有了其他储蓄方式不具备的长期强制储蓄的能力。就中长期储蓄而言，无疑人身保险具有其他金融储蓄里不具备的保障功能，也就意味着，无论投保人在完成既定储蓄目标的途中发生了什么意外或者疾病，通过人身保险的储蓄功能和保障功能，投保人都能确保这一目标的达成，唯一区别在于是通过保险金完成储蓄目标还是通过满期金来达成储蓄目标而已。

3、投资性：大多数具有分红功能的人身保险都具备一定的投资能力，因我国有明确要求保险公司盈利的70%必须以分红的形式发放给购买了分红型产品的客户。作为保守型投资，通过人身保险实现理财实际上具有更加稳定和可控的优势。也是我国现阶段一个新兴的保守型投资方式，无论从国家政策支持还是居民日益了解保险之后选择的选择，都能看出商业人身保险在投资领域愈发的重要。加之我国居民人均可支配收入的提升以及投资市场的逐渐繁荣，居民投资渠道的多样化造就了保险投资这一新型投资方式的诞生。

现阶段中国保险深度以及与发达国家保险深度的对比

根据保监会和各省区政府最新公布的统计数据，中国保险报数据中心初步测算出2015年中国大陆各省区保险密度与保险深度。数据显示，截至2015年底，全国保险密度为1766.49元/人（271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度为3.59%，同比增长0.41个百分点。保险密度和保险深度是衡量保险业发展情况及成熟程度的两个重要指标。保险密度是按照一国的人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。一般说来，保险密度越大，表明该地区保险业发达，市场发育水平高。一个地区的保险业发展和保险密度是其经济、社会、文化等诸多因素共同作用的结果。保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，它反映一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。从保险密度和保险深度这两个指标，可以看出我国保险业发展的整体情况，各省区保险行业的发展差异及与世界同行业水平的差距。截止2014年的数据，美国的保险深度为7.30%，日本10.80%，英国10.60%，法国9.10%，中国3.59%。

 ——摘自中国保险报2016-03-03

论人身保险的保障性、储蓄性、投资性

一、人身保险的保障性：

 随着社会经济的高速发展，居民生活水平的逐步提高，在解决基本温饱的诉求之后，精神需求逐步提到人们的面前。何为精神需求，既可以理解成“宗教信仰”，也可以把它理解成文化层面上，人们的精神寄托。当这部分需求逐步完善的时候，人们会不自觉的开始思考一个客观存在的问题，这个问题就是“疾病与意外客观存在，并且不以人的意志转移，如何在充满不确定的未来保障现有的生活水平不受影响？”成为了一部分意识觉醒度极高的人们的精神诉求。人类社会的发展伴随着经济的繁荣，既然疾病与意外客观存在，那么有没有什么办法在它发生的时候，最大限度的减少其带来的经济损失？有需求就会诞生商品，这个商品就是“保险”。

什么是“保险”？

丘吉尔说过：“保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。”

保险的保障性看似简单，实则是一个庞大负责的体系。从本质上来讲，保险是一种“大数法则”的应用。所谓大数法则，是指随机现象的大量重复中出现的必然规律。举个例子，抛硬币时，抛出正面和反面的机率各是50%，可实际上，如果你抛两次，却很难得到正、反面各一次的结果，那么连续抛上千次、万次呢？很有趣，你会发现：抛得正面和反面的次数越来越趋向一致，也就是说，概率无限接近50%。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。以交通事故为例，对某一天的某个人来说，可能发生，也可能不发生，但扩大到全国范围，数据显示，每五分钟就有一个中国人死于车祸，每年丧生车轮下的人口有10万之多。那么大数法则是如何应用到保险中的呢？假设以总数十亿人口计算，车祸死亡概率为万分之一，即假设有1万人投保，每人交费100元，建立总额为100万元的基金，如其中1人死于交通事故，就可以用100万元资金（此处忽略运营费用）来赔偿、救助死者的家人。保险公司各险种的费率——即保额（赔多少钱）与保费（交多少钱）之比——基本上就是按照这个原则来确定的。 保险的基本精神是互助。有一个说法，世界上的人分两种：没保险的和有保险的，前者相当于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己这点钱硬扛；后者则相当于加入了一个团体，大家把钱汇在一处，一个有难大家帮，解决问题的能力自然强得多。一旦团体中有人出事，保险就可以毫不犹豫地为其开出大额支票，而且不用还。 保险是一种特殊商品，“买时用不到，用时买不到”。有些人年轻的时候觉得身体倍儿棒，吃嘛嘛香，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁，哪儿哪儿都出了毛病，想买点大病保险以防万一了，结果一体检，高血压、脂肪肝都来了，保险公司拒保，就会不卖给你！保险的有趣之处就在于此：先埋单，后消费。周润发对此有一句精辟的话：一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。 保险为人的生命定价。都说生命无价，但实际上，如果人不在了，很多事情都要用钱来解决。有两件事情，是任何人都无法控制和预料的，一是意外，一是疾病。现代社会，英年早逝、白发人送黑发人的事儿比比皆是。年老的父母，脆弱的妻儿，感情上固然深受打击，经济上再没有保障的话，无异于雪上加霜。一次大的不幸来临，可以造成家庭财务计划延迟数十年，甚至立刻终止，它不但消耗家庭资产，更可怕的是，它还会带走家庭支柱未实现的价值。如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。从这种意义上说，买保险是对亲人负起责任的一种行为。

从保险的这些特性来看，其保障性的根本其实就是人们通过杠杆原理，分散风险的一种手段，通过保险这个方式，使得自己在应对未来突发的不确定风险的时候，拥有一定的抵抗力。在传统金融三大模块中，保障性也正是保险区别于其他金融产品的根本，是保险专有的特性。

案例分析：

2012年11月26日这天，古伟像平时一样，晚饭在外应酬。这天酒后回家他感到很不舒服，有糖尿病史的古伟给自己注射了一剂胰岛素便倒头睡去，当家人发现事情不对时赶紧拨打120，急救车赶到时，古伟已经不治。因古伟名下产业较多所涉及财产数额较大，家人忙于处理相关事务未能及时到保险公司申请理赔。2015年6月7日，古妻带着相关材料在业务员的陪同下到保险公司柜面申请理赔，柜面工作人员受理资料时，发现其中一份养老还本保险出生年月日与实际不相符，随即积极展开核实调查工作，接案后5天内按照合同约定将155.97万元赔款转至受益人账户。

从这一则案例中，我们可以看出的是保险对于被保险人的保障性体现在：首先它保障了家庭现有资产的安全；其次它保障的是被保险人的赚钱能力，当被保险人因突发事件离开的时候，保险能一次性支付其受益人一定的保险金，支付被保险人未来能挣到的钱，确保家庭不会因突发事件而导致财务危机。充分体现出人身保险的保障性。我们假设古先生没有人身保险，那么结果必然会大相径庭。他的家人依然要生活下去，可是却失去了主要生活经济来源，那么不要说提升家庭生活品质，很可能连维持现有的生活品质都会非常困难。由此可以看出保障性在人身保险中重要性，尤其是对于我国大部分居民而言，很多人是没有保障的，一旦家庭成员遭遇意外或者突发性的重大疾病，家庭生活品质将会受到极大的影响，很有可能“一病回到解放前”。

假设同样有30万，就比如没有人身保险的人，他的保障实际上就是自己的个人资产和自己的储蓄，一旦发生疾病需要50万治疗费用，那么他的30万储蓄就会花费一空的同时还会有20万的缺口，这20万如何解决？有可能是找亲戚朋友借，也有可能是通过贷款，总之是要负债的。那么假设他用30万里的2万元购买人身保险，一旦发生疾病需要50万的治疗费用，人身保险能够第一时间给付50万的重大疾病保险金，帮助被保人度过难关，并且同时还保护了他剩余28万的资产不会因疾病而消耗一空。简单的命题，凸显出的却是人身保险保障性对于我们普通居民的重要程度。

我国现阶段无论是从国家层面还是经济发展层面，都在大力推广商业保险的重要性，改善我国现阶段居民人均保障偏低的这一现状，推动商业保险的大力发展，回归保险的本质，倡导保障的重要性。

二、人身保险的储蓄性：

 在讲保险的储蓄性之前不妨先来参考一下我国2016年整体的居民收入储蓄率，排在全球第三，仅次于卡塔尔和科威特（这两个都是石油生产国），如果排除这两个石油生产国的话，很明显我国的居民收入储蓄率全球第一，而同期美国的居民收入储蓄率则是全球最低，虽说这与美国人的铺张浪费有很大关系，但是从另一方面可以反映出美国确实是一个经济高度繁荣的国家，居民习惯性透支未来的消费力用以降低过高的储蓄率给资产带来的损失，毕竟通膨胀是客观存在的“金钱小偷”。

我们来看一下中国长期保持高储蓄率的原因

第一，储蓄跟文化有关系。亚洲人有节俭的习惯，亚洲的国家的储蓄率都明显高于西方国家；

第二，我们的社会保障体系还不是很完善。很多人储蓄的目的是为了应对未来的不时之需，比如用来解决失业、医疗等方面的问题；

第三，我国的消费金融不够发达。在当前情况下，我们目前可能要攒二三十年才能买得起一套房子，如果消费金融很发达，可能就不需要储蓄，而是用信贷的方式来完成这个消费，这样就可以降低我们的储蓄率；

第四，国内的消费有一些被低估了。因为目前有很多服务类的消费不在我们统计范围之内，或者很难精确的统计，比如像租房子的开支也是重要的消费内容，但目前却很难在税控范围内。

通过上述的一些简单的信息我们可以了解到，我国居民实际上是非常热衷于储蓄的，虽说过度储蓄阻碍经济增长，对企业发展不利，但是其根本原因在于现阶段我们的社会保障体系的弱势，居民对未来的担心造就了不敢过度花费的心理负担。在这样一个大的社会背景之下，我国的保险行业艰难起步，为了迎合居民对保障的需求，以及对储蓄的热衷，大量储蓄型的保险产品应运而生（其中不乏有一部分的原因是因为居民普遍保险意识不够强烈，储蓄功能能够带动产品销售）

人身保险的储蓄性通常具有以下特点：

第一，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似；

第二，强制性。因为保险是一种长期理财方式，大多数需要二三十年的缴费期，中途一旦提前退保，其中损失将由居民自行承担，那么对于绝大多数居民而言是不划算的，因此储蓄性的保险具有一定的强制储蓄能力，帮助一些自制力比较差的人完成既定的储蓄计划；

第三，储蓄性的人身保险属于分红险，可以享受到保险公司每年的经营带来的收益，分红的累积也可以为居民带来一笔可观的收入。

纵观我国的居民储蓄史，我们可以分为以下几个阶段：

第一个阶段，这个阶段从改革开放初期开始一直延续到九十年代。改革开放前居民收入极低，就不做过多讨论。在这个时期，我国经济发展处于一个刚起步的阶段，银行业属于新鲜事物，老百姓认知有限，大部分居民的储蓄方式都倾向于放在自家，觉得自己看得到摸得着才有安全感。那时候连吃饭都吃不饱，居民缺乏安全感，于是才导致我国居民热衷于将多余的钱储蓄起来以备不时之需。

第二个阶段，通过我国银行前期艰难前行，发放高额储蓄利息，以及对资金的保障，人们开始熟悉认同银行储蓄，开始将钱放入银行。这个阶段从九十年代开始一直延续至今仍是很多普通民众的选择。

第三个阶段，也就是从两千年开始至今。因为银行储蓄的普遍性以及居民经济发展带来的可支配收入的提升，居民开始探索新的储蓄方式，其中之一就是股票市场带来的对传统逐渐降低储蓄利息的银行的收益方面的冲击，这个阶段有一部分资金流入到股市，当然有赚有亏，这里不做过多描述。

第四个阶段就是从2010年开始流行的新储蓄方式，保险储蓄。虽然一直存在了几十年，但是真正走进居民生活的方方面面以及影响到我们普通老百姓的生活日常，也就是从那个时候开始。我们来看一看那个时期都发生了什么。首先是资本市场的觉醒导致的市场经济的繁荣，看似繁花似锦，却催发了2008年的美国次贷危机从而发生了全球性的金融危机，居民把钱包捂得更紧了。同时期我国迎来了有史以来最强势的财富洗牌，房地产行业强势抬头，以碾压一切的态势进入到民众的视线，国家大力推动房地产行业就是想改变居民的储蓄方式，拉动内需，刺激消费，增强居民消费信心，带动国内GDP的提升。但是为了不重蹈覆辙美国次贷危机，国家开始从领导层面上以及国家层面对商业保险进行大力推广，无论是强势媒体比如CCTV频道的保险广告，还是应对各种灾害时的商业保险凸显的重要性，都在向民众反映商业保险对生活的重要性。在我国社会保险的只保不包的最基本保障的前提下，积极改善居民储蓄意识，引导通过购买商业保险，转移疾病以及意外的风险，加大居民商业保险的投入，引导普通民众学会通过商业人身保险储蓄个人财富，既能有效避免未来的风险对家庭的财务影响，又能通过人身保险储蓄的功能完成长期的财富积累，从而达到积少成多，零存整取，改善老年无储蓄，资产不稳定的这一局面。同时大量储蓄资金流入到房地产中也导致了大量的贷款的产生，而具有储蓄性的人身保险从很大程度上把银行以及房地产行业的风险转移到了保险公司，分摊了大量的资金风险，既维持了市场的健康发展，又有效的刺激了居民的消费意识，同时帮助居民转移疾病和意外的风险，转变了储蓄方式，降低了居民储蓄率，用储蓄型的人身保险代替传统把钱放在银行的这一认知，从而达到多方共赢的新的局面。

人身保险的投资性：

 谈到投资，我们肯定绕不开理财这个话题。什么叫“投资”？什么又叫“理财”？

先解释“投资”：投资指的是特定经济主体为了在未来可预见的时期内获得收益或是资金增值，在一定时期内向一定领域投放足够数额的资金或实物的货币等价物的经济行为。可分为实物投资、资本投资和证券投资。前者是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润，后者是以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配。说到底投资的目的=获利。（百度名词解析）

再来看看“理财”：理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。其关键点在于理财是根据个人收入、支出、资产、投资偏好、风险承受能力以及市场敏锐度等所有因素综合起来制定的个人资产合理配置方式，其目的首先是保值，其次才考虑财富增值。

大多数人都知道保险的类别里面有一种险种是涉及投资理财的，我们一般称之为理财型保险，我们来看一下理财型保险都有哪些特点：

第一，保本，本金安全。理财型保险大都属于保本型产品，即使收益再低，其本金保证安全，风险几乎为0。我国的法律里有明确规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。保险法第八十八条还规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

这一条不仅说明了经营人寿保险业务的保险公司有破产的风险，同时也明确了破产后遗留保险合同的处理方式。此外，中国还设有保险保障基金用于应付保险公司可能发生的巨额赔款。所以对破产后保单的履行上可以不用担心；

第二，强制性。从储蓄方面来讲，每年都要定期交一笔保费，相当于强制储蓄，对自制力比较差的月光族相当实用，可以培养良好的投资习惯；

第三，复利。投资型的人身保险大多属于复利，能有效抵御通过膨胀带来的资产缩水，有效保值；

第四，免税。保险的收益不需要打税，可以使得财富更好的传承。

综合以上特性，因此市场上越来越多的消费者和居民选择通过人身保险来进行个人财富的投资。我国居民经历了97年亚洲金融风暴，2000年的全球互联网泡沫导致的信贷危机以及2008年开始的美国次贷危机之后，居民投资趋于谨慎，不再盲目投资，这个时候大部分居民追求的是长期稳定而且安全的投资方式，这与人身保险的投资性完全匹配。因此从2010年开始，在我国，通过投资商业人身保险来保证财富成为了社会的主旋律。它所具备的长期稳定且安全的特性使得越来越多的人把财富放在“人身保险”这一载体里。虽说无论是收益还是灵活性人身保险都不是最优的，但是就单一的投资性而言，它满足了保守型投资者的所有期望。既有相对可观的收益，又能保证本金安全，还能起到长期保障的作用，还无需自己亲自打理，对于很多本身不具备专业投资能力的居民来说是非常好的投资选择。存在即合理，更别说对于现在越来越火爆的人身保险投资市场而言，更是如此。

从单一的储蓄性来看，人身保险储蓄缺乏灵活性，资金相对不够传统银行储蓄来的灵活，无法随时支取。从投资性来看，虽说收益稳定且保本，但是从盈利角度来说又缺乏市场竞争力。但是当我们加入到保障性的时候，是时候回归保险的本质和真谛，思考我们为何要购买商业人身保险，我们的购买初衷是什么，仅仅是为了随时灵活支取么？还是说为了高额的投资回报？明显是否定的，我们居民购买人身保险的根本原因在于我国社会保障机制的不完善给我们普通居民带来的不安全感，因此造就了我们居民收入储蓄率的长期居高不下，居民购买人身保险实际上买的是一分安全感。

无论是储蓄功能又或者是投资功能，说到底都只是人身保险的附加值而已。当这三者完美结合的时候，呈现在我们眼前的就是人身保险这一伟大的发明。从保险密度到保险深度，我国仍然处于一个起步阶段，需要我们每一个人的努力与国家政府的支持，完善医疗保障和社会保障的体系。

参 考 文 献

2013年毕业后加入中国平安至今，2014年晋升业务主任，从事保险行业4年，累计送出保障2074万人民币，客户理赔4881元人民币

论文内容大部分来自于本人从事保险行业4年以来的学习经历与感触，名词解析摘自百度

《现阶段中国保险深度以及与发达国家保险深度对比》摘自中国保险报2016-03-03刊

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