2.研究视角

农村金融问题不仅是一个经济问题，也同时是一个法律问题。因为经济问题绝不是纯粹的，它总是在特定时空条件下的权力结构失衡的反映。当前中国农村金融问题的产生正是金融权力、义务配置失衡的结果。农民的金融权利过于弱小，政府拥有强大的金融权力、这一权利机构失衡使得政府能够依自己的意志将大量的农村金融资源配置给城市和工业领域，而弱小金融权利的农民却难以面对政府提出有限的金融利益诉求，所以这是农村金融问题产生的重要原因。因此，对农村金融问题的解释不应忽视法学的视角，在权利过分干预农村的现实背景下，尤其如此。

第二章 国内外农村金融研究的理论综述

1.国外农村金融研究的主要观点

   国外关于农村金融组织体系的研究主要集中在农村金融市场状况及供求关系，农村金融体系及供给主体以及农村金融的管理体制等几个方面。

 （一）农村金融市场及其供求关系的研究　　一些学者研究了农村金融市场及金融供给和需求的影响因素，较新的研究有：Mire ·Devaney和Bill ·Weber通过评估一个农村银行结构的动态模型，测试了美国的农村银行业市场是不完全竞争的，农村的银行政策必须持续地促进现行的和潜在的竞争。Claudio ·Gonzalez ·Vega论述了发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题，并分析了解决此问题的主要手段即农村金融市场的深化。包括切实优化市场发展的宏观经济、政策、政治环境，深化金融服务功能，扩大金融的总需求和总供给，改革发展中国家现行的金融监管方式，改进各项法规制度，完成金融结构调整。此外还具体分析了贷款难的主要问题在于正规金融的供给不足。　　（二）对农村金融体系及供给主体的研究　　目前，理论界普遍认为由政策性金融、商业性金融和合作金融三种金融形式组成农村金融体系。最近，对农村金融体系的研究角度进入更加开阔的视野，学者们开始更多地把研究重点放在农村商业性金融以及各种非正式金融机构。Dougla ·H ·Graham研究了贫困国家农村金融互助组织在金融服务、存贷款方面的优点和不足，他肯定了乡村银行集体借贷的优点和客户信息收集的优点，但也具有产权不明、规模过小的缺点。在对农村非正式金融的研究方面，Hans·Dieter·seibe1指出，随着货币经济的膨胀，非正式金融机构进人了农村金融市场，但在规模、延伸和持续性上都受到了限制，他认为应该帮助非正式金融机构改进管理并整合到更广阔的金融市场。Ke1lees·Tsai通过对中国和印度两国农村金融的研究表明，微观金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融，他总结了正规金融存在的原因：正规贷款的有限供给、国家执行贷款政策能力有限、地方政治经济分割趋势严重、许多微观金融存在制度缺陷。          

2.国内农村金融研究的主要观点

国内对农村金融发展的研究比较多，主要从以下几个方面对农村金融进行探索。　　（一）农村金融组织体系存在的问题　　我国的农村金融体系是一个完整的体系，主要由政策性金融、商业性金融、合作金融等组成。但是却没有充分发挥支持农村发展的作用。一些经济学家指出我国目前的农村金融体系尚未形成完整意义上的农村金融组织体系结构。这些多种形式的农村金融组织却没有发育出有效的激励机制和竞争机制。　　姜凌（2006）认为，农村政策性金融存在以下几个方面的问题：农村商业性金融与政策性金融职能分工不明确；市场定位不清，越位和缺位问题并存；筹资方式单一，缺乏稳定的资金来源。　　还有一些学者从农村金融组织的角度探讨了农村金融组织体系所存在的问题。2007年中国农村金融需求与农村信用社改革课题组对全国29个省（直辖市、自治区）农村金融现状进行调查，结果表明：我国农村信用社目前存在许多问题，包括对农村资金投放力度不够、信用社资本充足率偏低、不良贷款率高、股权过于分散、风险共担机制尚未形成、民主管理流于形式、试点改革在转制方面进展缓慢等诸多方面。　　（二）完善农村金融体系的政策建议　　部分学者从宏观角度提出了完善农村金融体系的政策建议。如：成思危认为，农村金融体系建设的目标模式应为：财政支持，市场运作；政策金融、商业金融和合作金融三足鼎立，各司其职；存贷为主，综合配套；法制健全，市场发育。农村金融改革要理顺财政与金融的关系，城市金融与农村金融的关系，政策性金融、商业性金融、合作金融的关系，正规金融与非正规金融的关系。还有一部分学者从微观角度提出了完善农村金融体系的政策建议。　　夏斌、巴曙松等认为，农村不同类型的需求主体确定了其金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段要求是不一样的；农村金融改革滞后，农村金融资源供给不足，当前应加快农村金融制度改革，并提出了具体改革方案：加强对一切涉农贷款的税收优惠；分类指导农村信用社改革；大力发展农村小额贷款机构；在贫困落后、交通不便的农村山区发展农村社区基金，弥补农村合作金融不足；建立农村资金回流农村的机制；大力发展农业保险；建立健全农户和乡镇企业的贷款抵押担保机制等。韩坚认为，当前农村正规金融不能有效促进农村经济的发展，而民间农村金融相对正规金融而言有较多的天然优势，但其发展受到压制。

 

第三章  农村金融存在的问题

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